Money Isn't the Problem—Your Behavior Is
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北卡罗来纳州，倒计时开始了。我和约翰·德洛尼博士下周三，4月23日将与您现场见面。请在ramseysolutions.com/Durham获取您的门票。大家好，我是戴夫·拉姆齐。我和约翰·德洛尼博士将在“金钱与人际关系之旅”中来到您附近的城市。活动即将开始，所以不要等待。请在ramseysolutions.com/tour获取您的门票。

来自拉姆齐网络，这是拉姆齐秀，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立令人惊叹的人际关系。我是拉姆齐的个性，乔治·坎贝尔，由唯一一位玉·沃肖陪伴。我们正在接听您的电话，电话号码是888-825-5225。加入我们，我们将讨论您的生活、金钱、人际关系，以及正在发生的一切。喜欢它。让我们开始吧。亚伦将从肯塔基州路易斯维尔开始。亚伦，你好吗？哦，没什么。你们好吗？很好。

太棒了。我们能帮上什么忙？首先，我想说我喜欢乔治的书。我刚刚读完。哦，谢谢你的评价。这对我来说意义重大。所以，我打算在一年内结婚，我正在努力完成婴儿步骤。我现在不得不重建我的紧急基金，因为我不得不买一辆车，所以这受到了很大的打击，但我正在重建我的紧急基金，并重新开始婴儿步骤。但是

我该如何计划结婚的财务问题？因为当我结婚后，我的女朋友很可能不会工作。那么，我应该采取什么措施来承担她的开支，比如她的保险，并考虑支付另一个人的费用？她为什么不工作？

嗯，她怀孕了。她要搬到离她现在住的地方三个小时的地方。所以我想，在她找到工作之前，至少需要一个月左右的时间。好的，你的意思是，她将有一段暂时找不到工作的时间，你想能够支付这些费用。对。但这要等到你们结婚之后，对吧？你说你一年后要结婚。是的。对。你订婚了吗？是的。

不，还没有。好的。所以我们还有时间。你真的想得很远。我希望她能找到一份工作。我的意思是，为什么她不能在你们结婚后搬到一起住之前找到一份工作呢？希望她能在我们教会的基督教学校担任一个职位，这是一个……

非付费工作。这是一份志愿者职位，但她一直对此念念不忘，我认为这是一个好主意，我可以养活我们两个人。我们可以在周末做志愿者，在周日做儿童事工吗？我的意思是，我们需要工作。嗯，在我结婚前大概一两个月我就会还清债务，所以我们不会有债务。她没有，她没有把任何债务带入这段关系中？她还没准备好退休，成为一名全职志愿者。

你们才刚刚开始生活。你们有目标。你们将来想买房子，对吧？嗯，是的。你的收入是多少？我的年收入正好是5万美元。不过我刚换了一份新工作，所以应该会涨工资。涨到多少？如果你必须预测的话？有人告诉我今年大约是6万美元。好的。你多大了？我22岁。好的。是的，对乔治的观点……

我喜欢你的妻子已经确定了她足够热衷的事情，她会免费去做，基本上这就是她所说的。然而，就像乔治说的那样，你们才刚刚开始。现在是时候真正踏踏实实地尝试一些你得到报酬的事情，看看你是否喜欢，如果你不喜欢，去成长。我同意乔治的观点。我觉得如果她想做志愿者，做志愿者是有时间和地点的，但也有时间和地点去做事并赚钱，

而这只是我的意见。你们会做你们想做的事情。而且，你知道，这就是我们对此的看法。让我们更多地谈谈钱。所以你最担心的是，她会有一段时间无法工作。乔治已经澄清了这一点。你已经说过，你可以用你的工资支付你们所有人的账单，你可以成为一个单薪家庭。你用每个美元的预算验证过吗？

是的。好的。是的，所以你已经把一切都列出来了，说，好吧，我们可以支付她所有的账单加上我所有的账单，而且在我们可以存够首付之前，我们将继续租房。你们结婚后，下一个目标是什么？结婚后，存钱买房是第一个大目标。好的。你会投资你收入的15%，还是你会做婴儿步骤3B，并在首付上努力两年？

计划在首付上努力两年，好的，再次强调，这将取决于她是否工作，因为年收入6万美元，支付所有账单，你不会在首付上走得太远，你可能能够存下，我不知道，每月一千美元，你有没有计算过，你一年能存多少钱？是的，我应该能够每年至少存下大约1万美元左右。好的，我可以提个建议吗？这是另一个建议，我们现在正在集思广益，因为我回到妻子那里，妻子工作

你说这是儿童事工？基督教学校。基督教学校，好的。是一所日间学校，是的。是幼儿园到什么年级？

是幼儿园到高中。好的。一直到高中。问题。这是一个想法。因为我认为你们，你们知道，你们结婚了，也许你们会开始计划组建家庭。也许这是她志愿服务的时候，也许她可以从中获得免费的托儿服务。在这个阶段，这也是其中的一部分。但也许在这个阶段，这是你们这样的阶段，嘿，

知道那个阶段即将来临，这是我们努力工作、努力赚钱、快速存钱的阶段，这样我们就可以把房子和所有这些东西都安排好，这样我们就可以在这个阶段过这样的生活，这个阶段可以是这样的，只是一个想法，只是我从栅栏的另一边集思广益，是的，我喜欢这个，她会把任何债务或任何储蓄带入婚姻吗？

没有债务，但希望有大约5000美元或6000美元的储蓄。这是她的目标。她现在正在存钱。哦，她现在正在工作？是的。谁在支付婚礼费用？再说一遍。谁在支付婚礼费用？谁在支付？是她爸爸和我们一起支付。

我们也投入了一些钱。我们把它控制在低预算内，但谢天谢地，由于她的教会，我们不必支付场地费用，所以它就在那里。很好。好的。是的，我唯一的建议是我给出的建议，再加上真正清楚地了解婚礼的实际情况，谁付什么钱，你们付什么钱，设定预算。然后从那时起，我认为你们就可以开始了。你会没事的。我只是认为，如果她至少工作一两年，直到你们生孩子，这将真正加快你们在这所房子上的进展。

好的。你已经买戒指了吗？是的。我已经选好了。但我还没有停下来从……中留出钱来买戒指，在我真正把钱花在戒指上之前，我正在建立我的紧急基金。好样的。好的。你能告诉我们，只是为了那些好奇的人，这是什么样的戒指？你打算花多少钱？是她选的。我实际上并没有选。更好，伙计。她讨厌它。这是她的问题。是什么？

是1000美元。好的，就是这样。太棒了。那是什么样的戒指？你用1000美元能买到什么样的戒指？是玫瑰金的。是钻石。在订婚部分的两侧各有两条带子，我认为它被称为光环式镶嵌。看看这个。这家伙懂戒指。我知道。我喜欢它，伙计。恭喜。她参加过财务和平课程吗？再说一遍？她同意这些拉姆齐的观点吗？她参加过财务和平大学吗？没有。

哦，是的。好的。她没有参加过财务和平大学，但他们在她的学校，她的高中教授过课程。哦，课程。好的，那么这样吧，作为婚前辅导的结婚礼物，我将送给你们财务和平大学，这样你们就可以一起学习，并保持一致。听起来你们已经达成一致了，但这正是你们将一起开始婚姻的最佳指标。

全力以赴。听着，他们是一致的。但我认为他并没有和我们一致。我认为他们会按照自己的计划行事。

听着，我的意思是，我不知道。可能性有多大？他非常肯定她会去做志愿者。这只会是一条更艰难的道路。比如，每年有1万美元用于首付。两年后就是2万美元。这在肯塔基州的路易斯维尔附近并没有让你得到太多。这就是为什么我说，我们必须快速取得进展。同意。然后我们可以在以后的路途中放松一下。我同意。这是拉姆齐秀。

统计数据显示，一半的美国人没有足够的寿险，或者根本没有寿险。我不明白，约翰。为什么人们不想照顾他们的家人？他们认为自己不会死吗？嗯，我曾经也是这样的人。我甚至都没有想过。我的一位朋友说，不买寿险的唯一原因是你讨厌你的妻子和孩子。而且

我立刻就去买了定期寿险。这是个重击。几十年来，戴夫，我一直坐在那些失去配偶的人对面。他们失去了对他们很重要的人。我也是。他们不知道接下来该怎么办。可怕。你将面临一场危机。你知道，当你坐在一个年轻的寡妇面前交谈时，你有两个选择。她担心如何正确地投资所有这些钱，而不会搞砸。或者她担心明天怎么吃饭。完全正确。这就是两个选择。是的。

这就是说我爱你的家人。定期寿险。杰夫·赞德和赞德保险公司的团队让它变得简单且经济实惠。我个人使用了25年。他们是唯一值得我信任的人。访问Zander.com或致电800-356-4282。欢迎回到拉姆齐秀。888-825-5225。接下来是俄亥俄州托莱多的达斯汀。达斯汀，你好吗？

你好，VAMS团队。问题是，为了从事一份薪水只有原来一半的工作而搬到另一个州是否不负责任？告诉我们更多信息。

是的。所以我目前37岁，已婚，有三个孩子。我们住在俄亥俄州托莱多。我们这里的天气相当寒冷阴沉。好的。我们喜欢佛罗里达州。我们已经去那里旅行了很多年了。我也是。我们一年四季都去那里。是的。每次我们开车回家时，我们都会问自己，为什么我们不住在这里？是的。

所以，呃，我们目前正在进行婴儿步骤四、五和六。好的。嗯，就职业而言，我是一名全职消防员。我现在已经做了八年消防员，总共25年退休金。好的。嗯，我的基本工资是9.5万美元，加班费另算。我可以赚到11万美元。好的。

好的。我的妻子兼职工作。她目前的收入大约是12到15美元。如果你要搬到佛罗里达州，那具体意味着什么？所以很明显，这是否意味着你的工资会从11万美元降到6万美元？或者这是什么意思？是的。所以不幸的是，两者之间存在相当大的……

嗯，两个州的薪资差异很大。好的。嗯，现在看来我将获得大约60到65美元的报酬。我的养老金将无法转移。所以好消息是，我可以获得我的证书，我的消防员和护理人员证书可以转移。嗯，所以这只是一个过程，但之后我几乎要从头开始，嗯，进入一个新的职业领域和州。佛罗里达州的哪个地方？

所以我们到处都看过。我们最终选择的是圣约翰县。所以就像圣奥古斯丁地区，在杰克逊维尔以南一点。好的。好的。有些地方的薪水比生活成本高得多，这些地区的薪水高得多。没错。你的妻子呢？有没有，她做什么类型的工作？她有没有办法弥补这方面的差距？

嗯，她在一家眼科诊所工作。嗯，她正在考虑是否可以获得任何有助于该地区的认证。呃，看起来她可以找到一份工作，到那时她将转为全职工作。嗯，因为我们预测这将从现在开始大约24个月。好的。所以她将全职工作，这将使她的收入增加到大约30到40美元之间。嗯，所以总的来说，这仍然是减薪。嗯，你现在的居住情况如何？你们是房主吗？是的。

是的。所以我们拥有自己的房子。我们，呃，我们目前欠8.5万美元，它，嗯，应该带来300美元。而且，这个想法是把所有这些都融入到价值相同的另一所房子里，或者你们要降级吗？

嗯，价值差不多。嗯，我们一直在密切关注市场，已经有一年了，它们正朝着该地区的正确方向发展。嗯，但我认为350美元将是我们的最高限额，但希望超过280到300美元的范围。是的。听着，说实话，我，我，

我绝对认为生活不仅仅是赚钱。我曾经犯过这样的错误，说如果人们不喜欢他们居住的地方，为什么他们不搬家呢？就像这是一个自由的世界。这是你的生活。就像搬到其他地方。所以，我100%理解这一点。而且我

而且我认为对你们和乔治来说，随时可以插话。对我来说，你们要看看你们的目标，然后说，这是我们的价值观。首先，我们重视居住在一个我们喜欢的地方。我们重视每天早上醒来，然后说，哦，我只是喜欢窗外的样子。就像你们已经清楚地表明，这是你们的价值观。然后下一步就是看看，是的，你们在遥远的未来对财务目标的看法，以及这将如何影响你们？

我们设定了什么目标。我们对此是否满意？这是否意味着我们需要更长时间才能还清房子？我们有一天有送孩子去私立学校的目标吗？现在这改变了，并且真正地了解这将如何影响你们所拥有的任何财务目标和价值观。如果你对此感到满意，那么，

没关系。但如果你也觉得，啊，你知道吗，该死的，这确实改变了我们支付大学学费的能力，或者这确实改变了。所以我希望你们能够演绎这些场景，并确保你们100%满意这可能意味着什么。因为听起来你37岁，你还年轻，你们还没有达到你们的收入潜力，就像你们全部的收入潜力一样。所以我确实认为，如果你要搬家，你将有很多机会继续增加你的收入。说实话，你可能会决定，我不再想

在某个时候成为一名消防员，你可能会转行，只有时间才能证明。乔治，你怎么看？嗯，杰伊，里面有很多好东西，我同意你搬家是可以的，我只是不希望这是一种妥协，然后说，好吧，我现在赚6万美元了，问题是你们的开支并没有减半，但你们的收入却减半了，所以你们有没有坐下来真正做预算，看看生活会是什么样子？

是的。我们，呃，我们已经计算了所有数字，包括退休金以及预测结果。嗯，目前，拥有25年的养老金，嗯，计划是在55岁退休，呃，也许再工作几年，然后在那时搬到那里。嗯，这将使我们的孩子在30多岁和20多岁。嗯，达斯汀，你的声音断断续续的。然后其他的牺牲，你的妻子将不得不全职工作，在可预见的未来。

对。为了让这个梦想成真。所以这就是我们在这里讨论的平衡点，她对此是否满意？你们的生活质量可能会提高。你们会喜欢住在佛罗里达州，但她将无法灵活地只兼职工作，如果她想的话。她将不得不全职工作，并希望找到一份收入超过30美元的工作。因为现在零售业，你可以每小时赚15美元。那就是每年3万美元。所以我希望你们俩都能努力工作，并做更多的研究。

你们已经选择了一个地方。我们可以选择三个地方，开始面试，然后说，嘿，这个地方提供75美元，那里的生活质量将非常好，也许可以找到一个折衷方案？我明白。如果我们继续这样做，我认为我们会尝试进入鹳模式。我知道现金似乎是我们搬家时最大的优势。目前，我们现在节省了15%，我们还在房子上额外投入了很多钱，这

你会减缓你在房子上投入的钱，继续投资15%。所以它不会像你说的那样完全是鹳模式。你会把目前房子里的所有钱，所有的收益都投入到下一所房子里。然后你必须知道，会有成交费用，会有搬家费用。所以看看你能不能

也许把它编织到与工作的谈判中，看看他们是否会支付一些搬迁费用。我可能会考虑，你说你可能会在房子上互换。如果可以的话，我可能会考虑降级，以减轻你的经济负担。在这些利率下，这将增加你的付款。所以如果你在三或四，现在你跳到六或七。这是一个很大的跳跃。是的，这是一个很大的跳跃。好的，杰瑞接下来在北卡罗来纳州达勒姆。杰瑞，你好吗？嘿，感谢你们让我上节目。当然。我们能帮上什么忙？

所以我的问题是，为了更快地还清抵押贷款，暂停退休三年是否明智？或者在抵押贷款上再支付两到三年的时间是否值得在那个时间段内退休基金所获得的收益？

杰瑞，这感觉像是一个共同核心数学谜题。这里唯一的答案是不要暂停投资。所以你的目标是15%。所以暂停投资以更快地还清抵押贷款将在长期内损害你的退休金，在这个阶段，这三年的复合增长将是多少。我们告诉你们暂停投资的唯一时间是，如果你负债累累，或者你正在努力存够紧急基金或首付。

但我认为你看到数字后很兴奋，看到你可以更快地还清抵押贷款，对吧？这正是发生的事情。我们坐下来查看了我们的预算，看看我们可以节省多少钱，然后看看如果暂停退休投资，我们可以节省多少钱。我想，哇，如果我们暂停的话，我们可以在大约三到四年内还清我们的房子，但不确定这是否是正确的做法。好吧，这是我要做的事情，也是我做过的事情。与其暂停投资，不如我这样想，这个数字是多少？是1000美元吗？1000美元。

每月2000美元，你会投入抵押贷款？每月额外1000美元，是的。好的。所以现在要解决的问题是。我们如何才能在不暂停投资的情况下每月再赚1000美元？我们如何才能削减足够的开支或增加足够的收入来创造这个利润空间，如果这是我们兴奋的事情的话？

我还认为，关于这一点，因为你越来越接近，你感觉就像我想更快一点。因为如果你，比如说只是一个任意数额，让我们假设你欠了抵押贷款一定数额，需要10年才能还清。你不会突然说，你知道，三年内，我只想存1000美元并投资它。你不会觉得有必要这样做，因为它不会导致你

它不会让你更快地到达终点线。所以当你把这种匆忙去掉时，你会意识到，是的，在任何其他情况下我也不会这样做。所以在这里我也不能这样做。但这个周末在约会之夜玩得开心一点，然后说，好吧，我们将坐下来看看我们可以削减什么，以及如何在不触碰我们的投资、不触碰捐款的情况下增加什么。我认为你们会发挥创意，找到一种方法，实现你们的目标，我的朋友。这是拉姆齐秀。

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当我长大的时候，我们经济状况非常不好。比如，我们有住房不安全感。我们有，比如，食物不安全感。所以我总是担心我会回到那个点。嗯。你认为是什么会导致你回到那个点？你在生活中认为什么东西会让你觉得，如果那东西出了问题，我就又回到了那里？嗯……

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好的。告诉我们储蓄里有什么。是的，乔治说的。我现在有3.5万美元的储蓄。哦，我的天哪。好的。你的收入是多少？

我想，所以一年在6万到7万美元之间。都是。所以我的基本工资大约是2.5万，但是我们也，我是一个卡车司机。好的。所以每单位我得到大约10美分。如果人们订购很多，那么我就赚更多钱。比如在通货膨胀期间，我赚的少一点，因为人们订购的少一点。所以你欠1万美元的医疗债务。你有足够的钱可以今天还清它，仍然有2.5万美元的存款。好的。

我认为这可以有所帮助，约翰博士会说事实是我们的朋友。所以我觉得这可以帮助的是几个想法。A，如果健康真的是你认为可能让你崩溃的事情，那么对我来说，如果我是你，我会去，我一直想拥有我今年的最高自付额。就像我一直想存着它一样。我做过这些背部手术。我是一个卡车司机。这些事情可能会再次发生。所以对我来说，拥有它，

这应该是你需要的部分，因为，你知道，嘿，无论今年发生什么，这是它可能花费我的最大金额。我在这里有它。准备好了。你对这样的事情怎么看？

这说得通。是的，我认为就是这样。我确实这么做了，因为前一年我没有。我只有最低限额，因为我不想在医疗保健上花很多钱，因为我从未有过健康问题。然后我连续得了两次。所以就像我下一年做医疗保健时，我想，我要获得最好的医疗保健。是的，好消息是你有一个，就像有一个很好的理由解释你为什么感到一些痛苦。

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现在你可以开始积累财富了。我认为一旦她开始积累财富，乔治，那时她真的会看到很多这种不安全感消失。好吧，我认为你没有意识到这笔医疗债务对你有多大的控制。我的意思是，这就像抓住过去的创伤。我完全同意你的看法。那么这笔医疗债务有多久了？只有两年了。好的。在过去的两年里，你考虑过多少次？

可能每天。它在你脑子里免费居住。我非常害怕它会再次发生，然后它真的又发生了。所以它只是让我吓坏了。我想，好吧……用储蓄来偿还债务是有代价的。让它吞噬你代价更大。伙计。是的，我认为最重要的事情是，因为它发生了一年，然后下一年，几乎就像……我的意思是，在几个月内，我……

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不多。我非常节俭。就像我说的，我大概一周前听了你的节目，我想，是的，我得到了最便宜的。我没有房子。我租房。你的开支每月3000美元就能支付所有费用吗？哦，是的，绝对可以。那可以支付所有费用甚至更多。好的。所以1.8万美元是6个月的开支。所以即使你失业了，你也可以支付所有账单6个月或更长时间，直到你找到另一份工作。是的。另一件事是，你通过你的雇主或你的健康保险有残疾保险吗？

是的，我有。好的，这解决了另一个担忧。如果发生什么事导致你无法工作，但你还活着，残疾保险会支付你。

好的。所以这是另一个事实是你的朋友。让我们勾选这个框。我们有我们的最高自付额。我们还有6个月以上的开支。我们有合适的保险，我们正在做所有正确的事情。一旦你把这个死东西从你的生活中清除掉，你就会展望未来，而不是回顾过去。我认为你现在因为反复回顾这笔医疗债务而脖子僵硬。是的。是的。我需要为此做另一个手术。这是真的。乔治和我所说的，这是真的。如果你能接受这一点，你最终就能向前走。而当你向前走的那一刻，它

它会很快成为你的后视镜，一旦你这样做，然后你能够在一年内进入婴儿步骤四。你会回顾这一切，然后说，哦，我的天哪，我被困住了，我甚至没有意识到，因为这1万美元会让你觉得为什么我对此如此生气？所以我认为这只是你按下启动键的问题。现在乔治和我已经澄清了你比你想象的要安全得多，那么。

而这是你打破循环。你偿还这笔最终债务，你是在说，我完成了。我们不会回到金钱成为问题、金钱成为压力点的那个地方。你展望未来，说，我是一个能够应付意外紧急情况的人，没有什么能阻止我。

我认为高昂着头，没有债务，从过去的创伤中解脱出来，很久以前的过去，也就是你的童年，以及手术和健康问题的过去以及可能发生的事情，我认为你让它对你的人生控制太多。我100%同意。它总是在我的脑海里。我希望这能让你解脱，拉奎尔。你今天要去还清它吗？你能让美国知道你在做这件事吗？

是的。哇！我喜欢它。这是一个胜利。我喜欢它。这是一个巨大的胜利。我们为你加油。再说一次，它已经两年了，杰德。他们可能愿意和解。我打赌。我打赌他们会。他们现在正在支付最低还款额。我打赌他们会喜欢口袋里多出4000美元。是的，我打赌他们会。但是，你知道，乔治，我觉得我们一次又一次地遇到这种情况，那就是，你知道，我们谈论的是3到6个月的开支，这很好，但是

但是我觉得医疗方面是人们担心的一部分。这就像，是的，如果你能收集数字，因为有时人们会想，哦，发生了这件事。我收到了这笔巨额医疗账单，我再也不想让这种情况发生了。但它就像，收集数字，收集事实，你可以让自己做好准备。没有人知道一天中会发生什么，对吧？但你可以做好准备，知道，嘿，如果我发生了一些意外的事情，如果发生紧急情况，是的，我有5000美元来支付救护车费用。或者是的，我有……

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欢迎回到节目。我和杰德·沃沙一起在这里。我是乔治·卡梅尔。现在是美国最受欢迎的节目之一，杰德。它被称为“为朋友提问”。我们这是什么意思？你告诉我。我会告诉你的。你有没有过这样的时刻，有些事情突然出现，就像，我应该知道这个。在这个41岁的阶段，你不想承认自己不知道。

所以社会上的俗语是，嘿，为朋友提问，但这实际上是为了你。没错。所以我觉得……

这个主题值得用“为朋友提问”这样的开头。什么是税收抵免，乔治？这与税收减免有什么区别？我为朋友提问，因为我知道答案。我刚刚睡着了。太无聊了。是的。我在开玩笑。我们会让它变得有趣。注意听。开始了。所以是税收抵免与减免。这是人们最容易混淆的事情之一。所以税收……

税收抵免，它是一项可以降低你的应税收入以减少你支付的税款的支出。所以你听到标准抵免、分项抵免这个词。标准只是你在报税时可以从应税收入中减去的特定金额。所以国税局每年都会决定这个数字，它取决于你的申报状态，在某些情况下，还取决于你的年龄和其他一些因素。你不会增加它。你不会。

从中取走任何东西。所以简单的数学是，我是通过标准抵免还是分项抵免来节省更多？在今天的美国，大多数人都会选择标准抵免更好。它简单得多。现在分项抵免，

如果你有很多医疗费用、慈善捐款、州和地方税、学生贷款利息、抵押贷款利息、家庭办公室费用，你是个体经营者，那么它可以为你节省资金。你知道，所有这些都会影响你的选择。但是大多数人选择标准抵免。下一个。是的。下一个是什么是税收退款？

人们明白这一点。他们认为这是免费的钱，杰德。政府保佑了我。我是一个好孩子，圣诞老人决定在四月提前来给我一些钱。这实际上恰恰相反。这是政府将你全年多付给他们的钱退还给你。乔治，我认为更糟糕的是……所以这基本上是你设定从你的工资中扣除的金额的时候，对吧？你设得太高了。所以在年底，山姆大叔说，嘿……

谢谢你让我保管你的钱。你给了我太多。这是它回来了。顺便说一句，我不会因为你让我借用这笔钱这么长时间而付给你利息。你什么也没赚到。这本可以放在高收益储蓄账户中，至少能为你赚一些钱，或者用于你的债务、你的目标和你的债务。所以税收退款不是一件好事。你想争取零。你什么也没得到。你什么也不知道。下一个，我需要立即支付我的税款吗？

我的意思是，理想情况下，你有足够的钱。但如果你没有，在你报税时尽可能多地支付，然后与国税局建立付款计划。这是一个很大的问题。人们认为，好吧，杰德，我没有钱，所以我不会报税。是的。不报税可能会让你入狱。无法支付是可以的。你可以与国税局建立付款计划，并在纳税日尽可能多地支付税款。这很好。好的。什么是税收抵免？哦，你知道吗？

当我们回去时，让我们也谈谈申请延期。所以如果你还没有准备好付款，很多人认为，好吧，我申请了延期。我不必付款。这不是一回事。你仍然必须做乔治所说的那样。即使你申请了延期，你仍然必须建立付款计划或提前支付税款。你必须支付你认为你应该支付的款项。没错。

没错。即使你申请了延期。没错。所以值得一提。好的。什么是税收抵免？好的。前面我们谈到了税收抵免。税收抵免是不同的。这是他们通过从你的实际税单中减去你的抵免金额来降低你的税单的金额。所以这就像……

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残疾、退休储蓄、供款、抵免。有很多类型，你可以研究一下，或者与你的税务专业人士合作，找出哪些适用于你。最后，就像杰德提到的那样，在你报税后调整你的W-2上的预扣税。没错。就是这样，是的。好的。最后，W-4表格是用来调整预扣税的。这是一个错字。这是一个错字。你们不会抓住我的。

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它看起来越大越可怕，而且对你来说……

它感觉像是对你生活的影响，但如果你只是撕掉创可贴，然后说，我将比以往任何时候都更早地开始我的税务工作，就像让明年成为你的一年，就像在一月份，一旦表格出来，是的，一月份的最后一天，最终的表格出来了，我准备好了，我不会拖延这件事，我的爸爸，好的，所以我的妈妈，我的岳母是一个注册会计师，每年我的爸爸在纳税日的前一天晚上打电话给她，说帮帮我

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稍后再感谢我。这使得拉姆齐秀的这一小时结束了。感谢我的联合主持人杰德·沃沙。美好的时光。感谢所有在演播室里让节目顺利进行的人，让声音、视频和电话继续进行。我们感谢你们。还有你，美国，非常感谢你。我们很快就会回来的。

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所以我会简单地介绍一下背景。九年前，我买了一栋两户住宅，目的是将来有一天，我的父母会搬到一楼。他们并没有很好地为自己的未来做好准备。所以，你知道，这是一个让我给他们提供一个可以租住的房子，并且能够负担得起，并且永远不会被赶出去的机会。如果房主可能……出售了房子。因为我永远不会那样做。不幸的是，我的父亲去世了，我能够让我母亲住进去。嗯……

但我们每月给她打五五百到七百美元的折扣。虽然我每个月仍然赚一点钱，并且能够存起来，但这并不需要很长时间才能支付费用，比如楼上的租户搬走时

搬走后把房子弄得一团糟，我们不得不拿出很多自己的钱来把它恢复到可出租的状态。所以我的妻子说，好吧，这就像我们每个月都在给她钱，我们处在一个很好的位置。四年后，我们应该还清我们的房子。太棒了。然后我们在那时也开始还清那栋两户住宅。但是我们只……

我们每个月只赚大约500美元，我知道我必须换一个新的炉子。嗯，我必须，我母亲快80岁了，我想把洗衣机和烘干机从地下室搬出来。所以我的妻子说，

你知道，你知道，我们应该，我们，我们正在，我们正在拿出，你知道，拿出我们的10%，我们给一些给教会，你知道，给需要帮助的孩子之类的事情。我们所有的开销，你知道，都在分割。她说，你知道，也许我们应该拿出一些钱。我说，我，这感觉不对，但这就像我们在帮助我妈妈，让她不必搬到更小的单元，比如养老院，嗯，

我只是想听听你们的意见，因为她说，我想知道Dave Ramsey和他的朋友们会怎么说。所以我说道，在我粉刷地下室的时候，我今天就打电话。在你粉刷地下室的时候。我喜欢这样。伙计，我很高兴你以这种方式发现这并不是他们像在TikTok上告诉你的那样被动收入。

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但这在圣经意义上并不是什一税。是的，我也这么认为。是的，好的。我想我也同意这一点，但我听到的是，由于这些租赁以及与之相关的一切，你们的资金比你们想要的更紧张。

所以你们正在寻找一些可以弥补损失的领域。从这个意义上说，我把它比作预算问题，对吧？当预算感觉紧张时，你们正在寻找可以削减的项目或可以从中提取的地方，但有些项目就像禁区一样。就像我们真的不想动……

对，如果我们不需要的话，紧急基金，如果我们正在调整事情，我们真的不想动我们的捐赠或什一税。所以我觉得预算中还有其他领域需要调整才能覆盖这部分。这样理解对吗？我觉得你们找错了地方，因为我听到的是，我有一套我欠债的租赁房。我有一套我欠债的房子。尽管你们做了一些非常非常好的事情，但我确实觉得周围有一些债务让……

有些事情感觉不舒服。就像，我喜欢你能让你妈妈住在这里，但你也在承担一个有债务的两户家庭。结果，现在你们必须让我们产生一定数量的利润才能抵消这一点。对。所以我认为问题真正出在这里。问题不在于是否为妈妈提供住房是什一税。

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最好的投资，尽管在过去九年里价格翻了一番。这很好。但这都是假钱。这不是真钱。它写在纸上。理论上，发生了什么？我不会卖掉房子。所以对我来说毫无意义。明白我的意思吗？是的。有没有可能你卖掉这套租赁房，然后想出一些对你和你妈妈都更可持续的东西？

我妻子很想听到你说这话。我很高兴我现在没有接她的电话。你妈妈实际上能负担多少？我要给她写一封信。你妈妈的收入是多少？

实际上只有社会保障金和非常非常少的100美元。不多。是1500美元吗？是每月2000美元。所以这就是她的情况。但外面的其他租赁房也很紧张。她永远也找不到类似的东西。对她来说，这感觉像个家，而不仅仅是一个小的一居室公寓。我觉得我让妈妈住在一个家里。你向她收取多少钱？

只有950美元。你可以收取多少，1600美元？1600到1700美元。我的意思是，它是两室两卫，一个车库，后甲板，你知道，一楼。我的意思是，它可以从1500美元到1700美元不等。好的。所以你一半的收入都用于租金，这多亏了你的慷慨而大幅打折了。是的。

是的，是的。所以这是一个艰难的处境。她很好。她很好。我的意思是，她78岁还在工作。让我们暂时假设一下，因为我的大脑正在思考这里。这可能是一个死胡同。但如果你卖掉那套租赁房，能卖多少钱？

哦，我可能至少能拿到32万美元。好的。我只欠12万美元。所以你能拿到32万美元。然后你个人住宅欠多少钱？我只是好奇。我想大概是8万美元。8万美元？是的。有没有可能你卖掉……

这套租赁房，用一些钱还清你的个人住房贷款，然后用剩下的钱买一些东西，就像你说的，用现金买一套公寓或公寓给妈妈。这也是一项投资，但现在你不需要每月支付贷款了。妈妈住得很舒服。然后当妈妈去世的时候，你现在卖掉这套公寓，它仍然是房地产投资，你仍然可以赚钱。你考虑过这样的路线吗？

哦，我的上帝。没有，我没有。我的天哪。哇。与其拥有一个多户家庭，不如拥有一个单户家庭，那将是，哇。听着，我可以退休了。我完成了。Jade，我爱你。这很有趣。我爱你。我完成了。哦，我的天哪。哇。我想开始唱《全新的世界》，但我不会。全新的。是的。Jay做得更好。难以言喻的感觉。难以言喻的感觉。

翱翔，翻滚，自由自在。我们可以继续，James。我喜欢。哦，我喜欢。听着，灯亮着。我会向你的妻子提出一些这些选择，并说，嘿，我想减轻压力。我知道这已经成为一种负担。结果并不像我们计划的那样。这就是我们需要做的。它可能仍然需要修复一些东西。你拥有的任何房产都需要一个沉淀基金。你需要维护和修理。把它存起来。准备好钱。事情出错时不会感到意外。这是

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我的问题是，我是一个残疾退伍军人，我的所有收入都来自残疾抚恤金。由于我的所有收入都不需要纳税，所以我无法投资罗斯IRA。你推荐我开始婴儿步骤4的最佳方法是什么？我刚刚完成了步骤3，现在想开始步骤4了。谢谢你为国家服务和牺牲。你多大了？28岁。

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没有，不行。由于PTSD，我无法工作。明白了。好的，明白了。好吧，你总可以选择一个应税经纪账户来存放资金。现在，它不会像IRA那样具有税收优势，但它至少是一种利用复利增长的好方法。好的。好的。

但是如果你有赚取的收入，就像Jade说的那样，通过做任何事情，即使是兼职工作，也能让你有能力为罗斯IRA缴款。所以即使你每年赚7000美元的收入，你也可以通过这样做来最大限度地利用罗斯IRA。当我提到就业时，我想的是，好的，再说一次，只有……

只有你知道这一点，所以我不想窥探你的心理或病史。好吧，既然你提到了，我认为我可以赚大约15000美元。我可以赚到联邦贫困线的收入。为了不失去这项福利？是的。

正确。对。所以我们可以用两种方法来解决这个问题。我想问一下，因为有两种方法。一个是，你在失去福利之前可以赚多少钱？二是，对于你的PTSD，你有没有想做些什么来谋生？我想的是，它可能不是你亲自上班的典型工作，对吧？它可能是在线工作，或者……

你知道，不需要你出现在办公楼。所以这些是我想到的事情。只有你知道你的病史和你真正能够做什么，但这些是我会探索的事情。是的。现在，你什么时候残疾的？你能使用ABLE账户吗？我知道有年龄限制。我相信是26岁。是的。

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也许暂停第二步，然后进行第三步。原因是我的收入和我的工作非常季节性。所以到了冬天，收入肯定会下降。嗯，我现在收入相当不错，我把它用于很多债务，但我担心我会很快还清债务，以至于冬天我没有钱来

生存。好吧，如果冬天的工作减少了，你不会只是找一份不同的工作吗？有点像夏天的老师？

我的工作性质不可能做到这一点。原因是我们在天气好的旱季，夏季做这些工作。但在冬天，我处理许可流程。所以许可流程不能停止。所以这是在安排工作。所以你仍然是全职工作。只是不是——你不在收获的季节。就是这样。明白了。好的。你说你卖掉了股份。你赚了多少钱？

嗯，我赚了大约30万美元，略高于30万美元。嗯，我分五年支付。所以我每月大约能拿到4000美元到4500美元。然后在即将到来的8月份，我将额外获得40000美元。你欠多少钱？我欠车辆9万美元。嗯，

2万美元的休闲车，我还欠房子的钱。就是这样。我欠房子25万美元，我们在这方面领先很多。我会卖掉这些车辆和玩具，然后就完成了。与其抱有希望，如果冬天很糟糕怎么办，你能卖掉大部分这些东西，降级并支付现金吗？然后领先一步？不一定领先一步。只是摆脱付款。

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我们应该在美国进行低成本度假，还是只要我们支付现金，国际旅行是可行的？换句话说，我们开始过与众不同的生活是可以的吗？好的。我喜欢这个问题，因为它有很多方面需要解决。好的。首先，

你正在进行婴儿步骤六。或者七。如果他们有一套还清的房子。是的，你正在进行婴儿步骤七。这是令人困惑的部分。所以四和五，他们正在投资和储蓄大学费用，但他们补充说他们有一套付清的房子，这使他们处于婴儿步骤七的最后阶段。这是令人困惑的部分。但如果他们真的有一套付清的房子，他们就在婴儿步骤七。Dave不会反对进行一次价值30000美元的付费假期。对你来说？

不。我猜他在谈论破产的人进行奢华度假。没错。你们不是破产的人。你们不是。你们做得很好。太棒了。就像，这真的，真的很好。而且……

我会说，是的，开始过与众不同的生活，用现金支付，给我们寄一张明信片，打电话告诉我们所有的事情。听起来很棒。这是我这里的新目标。我喜欢。带我去国外度假。好的。我喜欢。当我们的孩子们还住在家里的时候。另一件重要的事情是，你们正在和这些孩子创造一些特殊的回忆，让我们看看，最大的孩子明年就要上高中了。

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另一方面，当你们在婴儿步骤中达到一定的程度，四、五、六以及七之后，那么其中一部分是，现在你们的钱正在发生变化。你们有更多的钱。无论如何，你们可以支配的余地更大。如果这些积极的事情现在开始显现出来，我不认为这是一件坏事，哦，Bob做得很好。我看到他在Instagram上和他的孩子们一起度过了愉快的假期，或者我看到，你知道，Steve买了一辆，你知道，

我差点说一辆很酷的车。我差点说，我不知道你能不能说。那个，那个速度很快的摩托车，比如杜卡迪之类的，但有一个词来形容它。我没有说，我不知道你能不能。无论如何。我，是的。Kelly刚刚说了出来。是的。好的。谢谢。你知道我在说什么吗？他们买了一个新玩具。太好了。但有些人觉得，当你用钱做得很好时，它显现出来是一件坏事。

我说，为什么当我们挣扎的时候它显现出来是可以的，但当我们做得好的时候它显现出来就不可以了呢？我认为这很好。我认为如果你赢了，你就会，

在Ramsey这里，这是为数不多的几个你可以像这样欢呼雀跃的地方。“是啊，我们称之为有抱负的。是的，很棒。分享它。你不必试图隐藏你做得很好。你真的不必。这应该是你庆祝的事情。而且确实，它给了其他人希望。那些态度正确的人。现在，如果你以此为傲，并让其他人因此而感觉不如你，那就不同了。忘了它吧。但我认识的那些遵循计划的人，他们并非如此。事实上，当他们处于无债阶段时，他们会窃窃私语。他们会说，顺便说一句，我们是婴儿步骤百万富翁。

但我就像他们那样，他们为此感到羞愧，是的，这就是我所说的，如果你们大声而自豪地摆脱债务，做出牺牲并减少开支，你们可以大声而自豪地宣称你们正在获胜，我认为这很棒，是的，如果其他人因此而感到羞愧，那是他们自己的事，让他们去吧，Jade，谢谢你解放了我们所有人，不客气，这就是你来到这里的原因，接下来是爱达荷州爱达荷瀑布市的Lincoln，发生了什么事，Lincoln？

嘿，我30岁了，自己经营生意。我们一直做得很好。我和我的妻子已经还清了所有的债务。我们大约存了10万美元，分别存放在定期存款和应急基金中，然后我们还在为女儿的大学基金存钱。

我们只是想知道，考虑到应急基金等等，我们正在考虑买房子。即使我们刚刚完全摆脱了债务，我们是否应该贷款买房？所以你指的是在第二步中摆脱了消费债务。现在你处于第三步，也许是3B，为首付存钱。这房子要花多少钱？

在我们这个地区，大约30万美元。所以你今天不能付现金。你有10万美元，对吧？没错。所以如果你想在未来几年买房，就必须贷款。好的。所以你的意思是，嘿，我们摆脱了消费债务。现在我因为要再次负债而感到不好受。没错。明白了。好的。是你感觉不好，还是你在想知道我们对此怎么看？

你们对此怎么看，我们预计在明年，我们将能够用现金购买任何我们想要的房子。你们一年能存下超过20万吗？是的。哦，那可就不同了。是的。我的意思是，我们的生意刚刚爆发式增长。太棒了。耶。太好了。我们，我的意思是，大声而清晰地说，我们不反对有人为他们的房子贷款，只要是在适当的参数范围内。对。

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嗯，我们的女儿刚满一岁，所以我们为她存了1万美元到定期存款中。好的。哦，所以钱现在存放在定期存款中用于她的大学教育？它不是存放在大学储蓄账户中？好的。是的。

如果我是你，如果你们只有一年的时间，我会说，让我们全力以赴，用现金买下这栋房子，然后保留你们的应急基金。但除此之外的任何钱，我都会把它投入到房子里，你们会有足够的时间存钱，用现金支付大学费用。嗯哼。

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我为把这笔钱用在这里而感到难过，因为它实际上是为这里准备的。但是，我喜欢100%的首付计划。如果你们能在一年内做到，我就这么做。如果要五年，我们会说，只要贷款一个合理的数额，15年期固定利率，快速还清。无论哪种方式，你们都会没事的。但我喜欢这个有挑战性的目标。干得好，伙计。这是Ramsey Show。

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而且不会让你的钱包哭泣。所以不要成为那种在4月15日晚上10点报税时抓狂的人。通过访问ramseysolutions.com/smarttax开始并完成这个工作。网址是ramseysolutions.com/smarttax。♪

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这是本小时的最后一部分。如果你在YouTube或播客上，如果你在收音机上，请继续收听。所以，如果你不想错过下一小时的内容，你可以在Ramsey Network应用程序中收听Ramsey Show的完整剧集。在你的应用商店中免费下载它，搜索Ramsey Network，或使用节目说明中的链接。接下来是西弗吉尼亚州摩根镇的LaToya。发生了什么事，LaToya？

你好，感谢你接听我的电话。当然。所以我去年买了一辆新车。离开停车场后，我立刻就后悔了。现在我们有其他的车可以开，但这辆车已经贬值了很多。我该如何摆脱它，而不用支付已经贬值的部分的巨大差价？

嗯，你买的时候花了多少钱，现在值多少钱？所以，嗯，汽车停车场的标价是39万。嗯，我把之前那辆车折价7万。我当时没有意识到这一点。嗯，这，交易过程不是很详细。这笔交易并不彻底。嗯，当我回家后打电话询问为什么所有费用都这么高时，他们告诉我，他们给我的不是6万，而是4万，然后是所有税费。所以贷款总额达到了56万。我的天哪。56万。是的。

56万。现在这辆车根据凯利蓝皮书的估价大约是24万。什么？那是私人交易吗？还是折价交易？所以这是直接出售。但你说直接出售给私人买家是24万？因为他们会列出不同的价格。他们会列出折价价值，他们会列出私人交易价值，他们会列出零售价值。好的，也许是……

我尝试了Carvana和凯利蓝皮书，它们看起来非常相似，都在20多万。这是什么样的车？让大家知道不要这样做。哦，天哪。所以你倒贴了2.5万美元。是的。你拥有它还不到一年。

好的。那么，坏消息来了。摆脱这种情况的唯一方法是弥补差价。这可以通过你们存下来的钱来弥补，也可以通过信用合作社的个人贷款来弥补。这辆车的月供是多少？980美元。哦，妈妈。好的。所以让我们用George的话更深入地探讨一下这个问题。因为很多人，当我们这么说的时候，他们会有点困惑，就像，我以为你们是反对负债的人。

如果你这样做，如果你说，好吧，让我贷款2.5万美元，那么你的月供就会大幅下降。所以这会为你腾出一些空间。归根结底，欠2.5万美元比欠5.1万美元要好。所以这就是背后的想法。你现在开的是另一辆车吗？或者你说你可以开另一辆车？我和我丈夫都有另一辆车可以开。所以你只是不开它，因为你不想让它的价格进一步下降？

差不多是这样。所以我的祖父与我共同签署了贷款，所以我不想毁了他的信用。他非常关心它。他正在照顾它。所以我只是为了不破坏他对我的信任而继续保留它。更有理由摆脱它，因为有一个共同签署人。对。我会立刻逃离这种情况。好的。

是的。好的。所以，我只是不知道是否有一些我可能没有意识到的选择。就像我甚至没有意识到我可以这样做，用个人贷款来弥补差价。而我一直对这件事很心不在焉。就像我说的，在我开车离开的那一刻，我就想，我能掉头吗？

不，我认为你问的是很多人都面临的困境。他们说，我听到你们说的话了，比如摆脱汽车贷款，但我该如何摆脱呢，当汽车的价值低于我欠的钱时？所以你问的是一个我们经常遇到的非常正常的问题。是的，这可能会让人感到迷茫，但这就是George所说的完全正确。

解决方案。而你最终仍然，你仍然有债务需要偿还。但就像我说的，25万比51万要好。现在你们将会有更多的空间，这样你们就可以非常非常快地还清这25万。你们赚多少钱？9.5万。好的。那是你一个人，还是家庭收入？是家庭收入。是家庭收入。好的。是的，这辆车太贵了。祖父对此怎么看？因为他为什么是共同签署人？

我的信用。所以你联系了爷爷，说，嘿，他可以支付这笔钱。他会签字。不，不一定。他只是长期以来一直在帮助我。我的意思是，这就是他所做的。非常乐于助人。他并没有给我太多发言权。他说，如果你能支付月供，那就没问题。考虑到我们以前也走过这条路，一切都很顺利，他毫不犹豫地信任我。哦，这不是第一次。是的。

不。但是什么导致了你的，我的意思是，我们必须问这个问题的一部分。我的意思是，因为通常如果你的信用评级很差，对吧，贷款机构会说，这太糟糕了，我们不会给你贷款，这真的，我的意思是，我并不是想侮辱你，LaToya，但这真的说明了一些问题，如果一些贷款机构不愿意给你钱。所以我的问题是，是什么导致了这种情况的发生？我们该如何改变它？

所以我已经还清了我欠的钱，除了我的学生贷款。所以我没有任何债务。但问题是，当我18岁到24岁的时候，我做了一些愚蠢的事情，完全毁了我的信用。就像，你知道的，你得到的第一个手机，那些第一张信用卡。所以当我到了人生中稳定的阶段，我正在偿还所有债务时，他们不信任我。所以我偿还的所有债务，

而且我一直按时偿还，都是在我祖父名下进行的。我明白了。所以这对我不利。所以我已经在我祖父名下还清了三辆车的贷款，但这对我没有任何帮助。所以你摆脱债务了吗？我还差一点。我比以前接近多了，比以前接近多了。我还处于第二步。好的。但我的意思是，就是这样。就像我们不再借钱，我们不再为汽车借钱。绝对的。我很乐意永远不再借钱。喜欢这样。好的，然后我认为。是的。你还有其他的，你说你还有学生贷款？

是的。还剩多少？我们现在正在努力偿还。5万。好的。然后你丈夫名下有债务吗？

没有。我们已经还清了他的最后一份个人贷款，我们的信用卡也都注销了。好的。很好。好的。是的，我会选择信用合作社的个人贷款，减少贷款额，然后用债务滚雪球法偿还所有债务，并尝试增加收入以加快整个过程。如果你们两个都能承诺做些什么，将收入增加1万美元、2万美元或3万美元。所以真的要加快这个过程，让你们很快就能过上更好的生活。

但是，Jade，这是我们在过去几年中看到的最常见的事情之一，汽车价格已经飙升。然后你就会看到，哦，贬值真的会发生。让我们谈谈它。我的意思是，价值损失。在你买车后的一分钟，就像你开走的那一刻，如果你买了一辆闪亮的新车，假设你花了3.5万美元，它会在你开走的那一刻损失9%到11%的价值。哇！

你开走后，基本上你是在考虑打开钱包，拿出3500美元，然后把它扔出窗外，这就是你这样做时所做的100%的事情，然后快进一年后，所以12个月后，停在你车道上的同一辆车已经损失了大约20%的价值，甚至更多。

然后，然后，所以这是7000美元的损失。这是很多钱。很多。然后五年后，你可以预期你的新车会损失高达60%的价值。在开了五年后，大多数汽车每年都会损失大约10%的价值。

在第一年下降之后。是的。根据车型和品牌的不同，情况可能会更糟。有些人会说，好吧，我的车没有发生这种情况。好的。也许你的车型和品牌表现更好。当然。但原则仍然存在。这不是我们编造的。不。这是来自Edmunds和各种各样的外部人士的数据，他们会计算这个数据。甚至是我自己的车，它是用现金支付的。是的。

这是一辆12年的旧车，看到我今天能卖多少钱，我的心仍然很痛。它微不足道。好吧，让我们这样想吧。好的，我不知道她是不是这种情况，但普通的新车贷款期限是69个月。所以如果她每月支付980美元……

将近六年。但想想在投资方面的机会成本。残酷。每月1000美元的月供。各位，这正在成为常态，我一点也不喜欢。这结束了本小时的Ramsey Show。在Ramsey Network应用程序中查看下一小时的内容。在App Store中查看它。残酷。69个月。残酷。