Most of Your Poor Financial Decisions Start With You
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Dave Ramsey &amp; Dr. John Delony 回答你的问题并讨论： “我丈夫不帮我付账单，” “我刚申请了我的第一笔学生贷款，” “我应该借120万美元购买一家小企业吗？” “我该如何准备搬出去？” 为什么你大多数糟糕的财务决策都源于你自身， “用我的利润分享来偿还债务？” “信用不好如何买车？ “我配偶的消费正在摧毁我们的财务，” “我的税务专业人员报税错误，” 与收债人打交道， “我们买得起房子吗？” “我妈妈自1996年以来一直有终身寿险保单，” “我们如何购买我们的第一套出租房产？” “我有资格进行人工承保吗？” 有问题想在节目中提问吗？工作日下午2点到5点（美国东部时间）致电888-825-5225支持我们的赞助商： Zander保险 自然平衡 BetterHelp Neighborly 使用George Kamel的新书《摆脱贫困》拥有更多金钱和更少的压力！立即开始您的EveryDollar免费账户：点击此处您有机会赢得5000美元！立即参加Ramsey圣诞现金赠送活动！想要一个理财计划吗？找出从哪里开始：点击此处收听所有Ramsey Network播客：点击此处有兴趣在Ramsey Show上做广告吗？点击此处了解您的广告选择。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions隐私政策</context> <raw_text>0 来自Ramsey Solutions总部的直播，这是Ramsey Show，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。John Deloney博士，多次荣登畅销书榜首的作者，也是John Deloney博士秀的主持人，Ramsey Personality，今天是我的联合主持人。

圣诞快乐，美国。我们很高兴你在这里。电话已开通，号码是888-825-5225。那就是888-825-5225。麦迪逊在佐治亚州亚特兰大与我们一起开始了这一小时的节目。嗨，麦迪逊。欢迎来到节目。嗨，戴夫。嗨，约翰。非常感谢您接听我的电话。当然。有什么事吗？

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从那段经历中恢复过来，然后遇到了这个对我很好、对我友善的男人，我一下子就爱上了他。我知道他很穷。我知道他没有钱，而且

那对我来说并不重要。他对我太好了，我喜欢被善待。所以我们结婚了。我确实让他签署了婚前协议，因为我预计将来会从父母的遗产中继承一大笔钱。当时我没有，但我知道这会在未来发生。所以他确实签署了婚前协议，也没有任何问题。然而，

我开始我们的关系时一直都在付钱。我付了一切。我们出去吃饭。我会付钱。嗯，我已经有了一个住处，我付了房租，呃，等等等等。所以，我明白我如何设定了一种模式。嗯，

当时，这并不困扰我。而且，你知道，我还想补充一点，这个人是一个基督徒。他知道上帝的话语。你知道，我真的把这件事交托给上帝，并祈求他的帮助。但我就是不明白为什么他身上没有慷慨的精神。他只是——我已经多次提出过，你知道，

你能帮忙出点钱吗？只要出点钱。我不指望对半分。我有足够的钱。我不需要他的钱。这只是原则问题。我只是需要知道我不是唯一一个在养活我们的人。我觉得我是养家糊口的人。所以他没有任何收入？他以前有。我们现在都退休了。他没有退休金。你多大年纪了，天哪？

我60岁，他64岁。他提前领取了社会保障金。他当时在工作，然后当你开始领取社会保障金时，你只能工作这么多个小时。你只能赚这么多钱。所以这减少了他的工作时间，以至于他真的不能工作太多。但从那以后，我们都退休并搬家了。那么你觉得核心问题是什么？

我想我只是想弄清楚我是否受到了利用。这只是我多次提出过的事情，但没有任何改变，没有任何改变。

情况依然如故。我不知道我，好吧，我想我下一步应该做什么。等等。这不是金钱问题。这是一个尊重的问题。你不尊重你结婚的对象。因为，就像，我把所谓的收入带回家，但是我的妻子，我的上帝，如果她消失了，房子就会消失。

所以我不会看着她说，哇，你没有为这件事做出贡献。而且我一直在付吃饭的钱，因为我的钱就是我们的钱。对。她打理和经营的家以及她的小型企业，那也是我们的。但那里存在相互尊重。这与金钱无关。你之前提到过，你什么都不想要。你不想让你的婚姻变成你支付一切的情况。就是这样。

这就是你创造的世界。所以，从现在开始，你唯一能做的就是创造一些新的东西。但这是一个尊重的问题。这不是，我只是需要他帮忙出点钱的问题。你是否已经非常清楚地表达了你的需求，或者只是，啊，你知道，就像，伙计，我确实付出了很多。他可能认为，好吧，这是我们的钱。你是否已经非常清楚地告诉他了？我没有，我非常害怕冲突。谈论这样的事情会让我非常紧张。然后你最终会陷入怨恨的境地，因为你会花大量时间在脑子里进行虚构的对话，不是吗？是的。哦，我会的。这对他不公平，也很残忍。还有怀疑。是的。所以如果你要对他生气……对你的大脑也很不好。是的。如果你要对他生气，他至少……

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因为他不需要工作。你们都退休了。不，这不是工作道德问题。是什么让他在你心中变得有价值？我认为只是帮忙出点钱，比如说，我不知道，每月1000美元，或者什么。从哪里出钱？他从哪里有钱？他有社会保障金，他还有一些其他的钱。所以你们根本没有把财务结合起来吗？

我们确实有一个联名支票账户，但他从未往里面存过钱。所以，没有。但是他有没有办法这样做？他可以，是的。他可以把钱存进去，是的，因为他也在账户上。但是如果他看着你账户里巨额的钱，然后看着他的微薄的政府支票……

是的。明白我的意思吗？就像他需要知道。而且，再说一次，我认为他会往账户里存一千美元，但这不会是问题所在。是的。如果他开始每月往账户里存一千美元，六个月后你就会回到这里。我不知道我是否会，我不知道，对我来说，就像你刚才说的那样，这与钱无关。更多的是关于，嗯，尊重。而且我认为，由于这种情况持续了这么久，而且，

你知道，我已经允许这种情况持续了这么久，现在这种模式已经形成。我想改写规则，我想。好吧，既然你们结婚了，你们就可以一起改写它们。对。所以我认为这是一个坐下来进行一次谈话的问题，说，嘿，我们结婚几年了。我需要你这样做，才能让我对你产生积极、尊重的感情。我能为你做什么，才能让你对我产生积极、尊重的感情？是的。

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我已经做了这个节目30多年了，我接到的最悲伤的一些电话来自完全可以避免的情况。是的，困难的是，我觉得其中一些，尤其是那些我感觉很糟糕的，是那些打电话来的人，他们的配偶突然去世了，而且他们没有寿险。当你不得不考虑我该如何支付我的账单时？如何

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我敢打赌他们没有45000美元的支票。我敢打赌你的大学没有45000美元的支票，因为他们不会预先支付，因为你可能会辞职，你可能会辍学，这可能是一件很麻烦的事情。但我猜你获得了该课程的批准，学校给你一封信，说你已经获得了45000美元的联邦援助资格，每个学期你都必须重新申请，重新申请，重新申请，重新申请。好的。我猜这就是发生的事情。我从未听说过政府预先支付。所以你才刚刚开始你的硕士课程。

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John Deloney博士，Ramsey Personality，今天是我的联合主持人。电话已开通，号码是888-825-5225。

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我要搬去和一个有一岁大的孩子并且没有工作的人住在一起。我必须照顾孩子。我应该照顾这些人。我认为你需要去一个有成年人的地方。

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Dave Ramsey &amp; Dr. John Delony 回答你的问题并讨论： “我丈夫不帮我付账单，” “我刚申请了我的第一笔学生贷款，” “我应该借120万美元购买一家小企业吗？” “我该如何准备搬出去？” 为什么你大多数糟糕的财务决策都始于你本人， “兑现我的利润分享来偿还债务？” “信用不好如何买车？ “我配偶的消费正在损害我们的财务，” “我的税务专业人员报税错误，” 与收债人打交道， “我们买得起房子吗？” “我妈妈自1996年以来一直有终身寿险保单，” “我们如何购买我们的第一套出租房产？” “我有资格进行人工承保吗？” 有问题想在节目中提问吗？工作日下午2点至5点（美国东部时间）致电888-825-5225支持我们的赞助商： Zander Insurance Balance of Nature BetterHelp Neighborly 使用 George Kamel 的新书《摆脱贫困》拥有更多金钱和更少的压力！立即开始您的 EveryDollar 免费帐户：点击此处您有机会赢得 5,000 美元！立即参加 Ramsey 圣诞现金赠送活动！想要一个理财计划吗？找出从哪里开始：点击此处收听所有 Ramsey Network 播客：点击此处有兴趣在 Ramsey Show 上做广告吗？点击此处了解您的广告选择。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 是啊，哦，我的，他妈妈，他妈妈做了很多，然后嗯，麦琪，麦琪，请听听两个老家伙说，好吧，我们俩都有女儿，跑，尽可能快地跑，哦，不，是的，哦，是的，我认为我没有听到，好吧，对不起，我帮不了你，亲爱的，你正盲目地撞向墙，你会，你会，你会撞车时把车炸掉，哦，对不起

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如果你继续这样做，请不要搬去和这个人住在一起。如果你不甩了他，那是你的事。我认为你正在甩了他。你应该这样做。但可以肯定的是，看在上帝的份上，别再给他钱了，也不要和他住在一起。让我们这么说吧。所以，对于那些像麦琪一样在过去五六年里长大的你们来说，你们只能靠自己了。你从一个房间跳到另一个房间。你花很多时间在社交媒体上。事情似乎就这样发生了。账单似乎就这样付清了。

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就像超过80小时一样，我们工作生涯的头五年或十年，嗯，或者更多。是的。所以，嗯，而且，而且那不是一个，呃，你，你，你没有生活平衡。不，我有一种你希望拥有的生活。我可以告诉你，你只希望拥有我生活十分之一。

但我为此付出了巨大的努力。戴夫，那是一个很好的自我审查，我明白了。你明白了。就在那里。就在那里。这是《拉姆齐秀》。

本节目由 BetterHelp 赞助。嘿，好朋友们，开学季的疯狂来临了。它现在正影响着我们。我们现在要旅行、工作、填写所有这些表格，还要参加体育运动等等。我家的日程安排非常紧凑，我们甚至还没有开始讨论运动、约会之夜、咨询、教堂和家庭项目等事情。而这些正是使我们的生活更有价值的事情。

以下是我学到的东西。当谈到照顾自己时，我必须先戴上自己的氧气面罩。这意味着我必须做那些让我保持健康和完整的事情。我知道你也必须做同样的事情。所以不要跳过对你来说重要的事情，包括定期锻炼、与朋友相处和定期进行心理治疗。说到心理治疗，请联系betterhelp.com的朋友们。

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在一个月内在 YouTube、播客和各种平台上，以及 680 个播放我们的广播电台，因为我们明白个人理财不是数学。我的钱的问题是我刮胡子用的家伙。致富的数学知识在六年级左右就学到了。

这不是智力问题。这是一个行为问题。如果我能让我镜子里那个白痴表现良好，他可以变得苗条而富有，但他有问题，他沉迷于愚蠢的把戏，以至于我在人际关系中存在功能障碍。我将难以积累财富，因为我在行为方面存在功能障碍，例如缺乏职业道德、缺乏诚信以及其他性格问题，我将难以积累财富。因此，你的情绪健康、人际关系能力与你致富的能力之间存在联系，这比你的收入更重要。换句话说，如果你沉迷于可卡因，无论你赚多少钱都没关系，你最终都会失去一切。例如，在这个讨论中，100% 的瘾君子最终都会破产，100% 的人最终都会破产，有些人会在 10 个月内，有些人会在 10 年内。

他们失去了一切。这是导致这种情况的错误行为。这不是导致这种情况的数学问题。他们不是不了解共同基金是如何运作的。他们不是没有收入。许多可卡因成瘾者都有很高的收入。他们隐瞒了自己的瘾。但如果你不知道如何与异性相处，并且不断地在伴侣的选择上犯错，你将

几乎不可能创造可持续的财务生活。这很奇怪吗？是的，我被最后一个电话困扰着，因为当你这么说的时候，就像你不会接受你自己的孩子这样做一样。每个人都会说，不，我永远不会接受那样的事情。但你只是对此视而不见，你只是继续这样做，你只是继续这样做，你继续这样做。你感到疑惑，你不断地回到金钱问题上。为什么我们破产了？为什么我们破产了？为什么我们破产了？

你必须让这个正在利用你和你的时间的人离开，你必须让他离开。我不会那样做的。好吧，我们没有像加密货币这样的秘密可以告诉你，帮助你赚钱。我们没有像预算技巧这样的东西可以给你。

你和他就必须去工作。这太难了，伙计。如果你和你的配偶没有联系，你就会遇到麻烦。这可能是一件与人际关系有关的事情。我的意思是，你知道，在节目的早期，我们有一个笑话，那就是，如果你娶了一个喜欢花钱的女人，你最好喜欢工作。对。你知道，所以，但反过来也是如此。绝对的。如果你娶了一个喜欢花钱的男人，你最好喜欢工作。

呃，所以，因为你不能，但你不能赚到它，你也跟不上。百万富翁中，配偶一起工作并且共同承担责任的比例几乎是 100%。是的。很少有人在拖着游手好闲的人一起致富。

或者拖着在生活中某些方面行为不端的人一起致富。一个不愿工作的人，一个不会说实话的人，一个不愿报税的人，一个总是说谎的人。你知道，我们生活中都有这些功能失调的人，因为他们与这些人纠缠在一起

几乎可以肯定的是，我们将创造一种你无法建立可持续财务状况的局面。是的。我能够积累财富的原因之一是我的妻子是一块坚强的石头。对。她是一块石头。我的意思是，在 43 年里，我晚上回家时，家里有年幼的孩子，家里发生的戏剧性事件恰好为零。是的。

我家里的唯一戏剧是我带来的。偶尔在我来之前会有戏剧。对。但这不像是在等你的爸爸回家。不。相反，要害怕莎伦的愤怒。你知道，我的意思是，这不像是在工作时要带着三四个东西。我带着工作。这就是我们能够取得如此进步的原因。是的，这很有趣。他们说，成功的最大决定因素之一

你生活中的快乐是结婚得好，这是你做出的最重要的决定，因为结婚不好，你的生活有多糟糕是不成比例的，而结婚得好，它使你的生活变得多么美好是不成比例的，但我们的朋友亨利·克劳德博士写了一本名为《界限》的书，无论是否是你的结婚伴侣，只是你生活中的其他人，你的商业伙伴，你的朋友，都会吸干你的骨髓，对吧

因为你不会设置界限。对。或者由于某种原因不知道如何设置界限。你没有被这样抚养长大。好吧，我被抚养长大，你总是照顾爸爸。好吧，你有没有注意到你的爸爸是个问题？对。或者，这只是某某，就像，停止。这只是他的样子。我喜欢，一个很好的练习是写下你生活中最重要的五到十到十五个人。他们可以是同事，可以是家人，可以是朋友。对。

如果你幸运的话，在这个我们现在生活的世界上，你有 10 个。如果你非常幸运的话，如果你有 15 个。把它们写下来，然后在纸上画一条线，然后写上“吸血鬼”或“贡献者”。这个人是不是在我和他相处之后，我就感觉，呃。或者在我和他相处之后，我就迫不及待地想再次和他一起出去玩。

他们是让我振奋的人。我挑战你在 2024 年寻找更少与吸血鬼相处的机会。是的。并且与那些……

倾注于你的人在一起，那些让你兴奋的人，那些更多地挑战你的人，这并不意味着你们总是相处融洽，就像我生活中一些贡献最多的人一样，我们总是针锋相对，我爱他们，我相信与一些最吸血鬼般的人也有非常相似的事情，我只是编造了这个词，你相处之后，你就像，天哪，伙计，我觉得我就像在泥潭里挣扎一样，好吧，我的意思是，当你结束会议或与某人结束社交聚会时，你感觉你需要洗个澡

我不想重复这个。对。我完成了。对。我妻子说，我们需要友善。不，我不需要友善。我们需要对我们自己友善，这样我们才能友善。我不会友善。我可以从更远的距离友善。我会从那边挥手，你知道吗？但与粘液如此近距离的接触是个问题，你知道吗？而且，你

而且没关系。我不是势利眼。不，我喜欢你，但我不会和你一起出去玩。我可以对你友善。我可以帮助你。我爱你。我不会。我可以鼓励你，但你不会成为我团队的一员。没错。因为你会成为你与之交往的人。如果你发现你嫁给了一个比贡献者更像吸血鬼的人……

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Sandra写道：我配偶的消费正在损害我们的财务和婚姻。每个月，在支付每月账单和最低债务还款后，我们只剩下大约500到600美元。我们只存了1000美元。我试图温柔地与我的丈夫交谈，让他知道过度消费有多么让我害怕，以及它如何影响我的心理健康。我也曾有过沮丧的时刻，并责怪他导致了财务困境，我知道这不是一种健康的方法。

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做他们喜欢的工作，建立真正令人惊叹的关系。我是戴夫·拉姆齐，你的主持人，约翰·德洛尼博士。拉姆齐人物是我的联合主持人，畅销书作家。

《拥有你的过去，改变你的未来》一书的作者，以及最新著作《建立一个无焦虑的生活》。他也是约翰·德洛尼博士秀的主持人，我们在这里讨论心理健康问题和人际关系问题。所以我们今天在这里帮助你们，伙计们。圣诞快乐。很高兴你们和我们在一起。奥兹这小时要上。奥兹在得克萨斯州的埃尔帕索。嗨，奥兹。你好吗？他快要失控了。戴夫，你感觉如何？感谢你接听我的电话。这真是太棒了。看？

Dave Ramsey &amp; Dr. John Delony 回答你的问题并讨论： “我丈夫不帮我付账单，” “我刚申请了我的第一笔学生贷款，” “我应该借120万美元购买一家小企业吗？” “我该如何准备搬出去？” 为什么你大多数糟糕的财务决策都始于你本人， “用我的利润分享来偿还债务？” “信用不好如何买车？ “我配偶的消费正在严重损害我们的财务状况，” “我的税务专业人员报税错误，” 与收债人打交道， “我们买得起房子吗？” “我妈妈自1996年以来一直有一份终身寿险保单，” “我们如何购买我们的第一套出租房产？” “我有资格进行人工承保吗？” 有问题想在节目中提问吗？工作日下午2点至5点（美国东部时间）致电888-825-5225支持我们的赞助商： Zander Insurance Balance of Nature BetterHelp Neighborly 使用 George Kamel 的新书《摆脱贫困！》拥有更多金钱和更少的压力！立即开始您的 EveryDollar 免费帐户：点击此处您有机会赢得 5,000 美元！立即参加 Ramsey 圣诞现金赠送活动！想要一个理财计划吗？了解从哪里开始：点击此处收听所有 Ramsey Network 播客：点击此处有兴趣在 Ramsey Show 上做广告吗？点击此处了解您的广告选择。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 酷。我本来想讲个奥兹·奥斯本的笑话，但我搞砸了。就这样吧。奥兹，你好吗？嘿，伙计们。三个月前我和妻子开始听你们的节目。我们在 YouTube 上看到你们，我觉得这是有史以来最好的事情。好吧，谢谢。谢谢你，戴夫。所以我们正在努力实现婴儿步骤，基本上我们有大约 25,000 美元学生贷款和 20,000 美元汽车贷款。好的。

我的问题基本上是，我应该延长公寓租约来偿还这些债务，然后再买房子吗？是的。或者我应该付首付？好的。是的。我们告诉大家，在负债的情况下不要买房子，因为这会导致你买到的房子与你无债务时想买的房子不同。如果你带着一堆学生贷款和汽车贷款搬进一所房子，你入住的第一周，热水器就会坏掉。

好的。是的，你希望把一切都清理干净，这样当你搬进房子时，房子就是一个祝福。所以，是的，延长你的租约，并努力偿还债务。制定 EveryDollar 预算。尽量减少你的生活方式支出。让我们尽快清理这些债务。所以听起来你大约有 40,000 多美元的债务。我听到对了吗？是的，先生。好的，你们的家庭收入是多少？我们大约有 120,000 美元的收入。好的。那么你认为你们多久能还清这些债务？

呃，很快，什么是很快？我认为也许八个月，八个月，是的，我喜欢你已经省吃俭用，我喜欢，伙计，加油，这就是在那里的强度，伙计，小心那些知道你赚多少钱，并想知道你为什么过着现在这种生活的人。

对。如果你过着简朴的生活，人们会说，伙计，你赚这么多钱。你不需要这样做，只要埋头苦干就行了。继续努力。伙计，那就是数字。我喜欢。你们可以在一年或更短的时间内做到这一点。我会称你为能手。好的。努力吧。这是你能做的最好的事情。你越快还清债务，你就能越快存下首付和应急基金，越快买到你的房子。所以你可能还需要大约两年才能买房，这完全没问题。一点问题都没有。

查尔斯来自佛罗里达州杰克逊维尔。嘿，查尔斯，你好吗？很好，非常感谢你们。我想我比我应得的要好得多。首先，我想感谢你，戴夫。我们正在进行婴儿步骤 6。我们有六个孩子，你真的改变了我们的生活，我们家人的生活。所以首先，感谢你所做的一切。好吧，谢谢你。干得好，伙计。我为你感到骄傲。

当然。当然。所以，我有一个快速的问题。我正在经济上资助我的妈妈。她有一些退休金，但实际上并没有多少储蓄。我们已经能够让她还清所有债务，并且非常幸运地让她也加入了进来。她确实有一份 200,000 美元的终身寿险保单，她是在 1996 年购买的。她可能已经投入了大约

是的，到目前为止大约 60,000 美元左右。它的价格只是飞涨。它没有现金价值。所以每月 425 美元，这不是你能负担得起的。没有现金价值？

没有现金价值。是的，我一直在研究这个问题。我一直知道它在那里，但我意识到它有点乱。而且，你知道，更复杂的是，她和我的父亲在 96 年都购买了这份保险，他大约在八九年前去世了，他们在去世前 10 个月结束了他的保单。所以他们也在这份保单上投入了很多钱，但他们再也负担不起了。他们，呃，

呃，是的，所以，所以你知道，好吧，这不是一项投资，只是一个糟糕的故事，是的，所以取消它，取消它，除非她病危，她没有病危，我们已经考虑过出售这份保单，不，不，不要参与遗嘱保险，只要卖掉它，关闭它，取消它，这是一个糟糕的主意，你的口袋里有个洞，别再往口袋里塞钱了，是的，绝对是，呃，

有没有办法把它转换成定期寿险？我的意思是，我们能做些什么吗？它只是……不行。它没有现金价值。如果你把它转换成定期寿险，你就会得到一份关于一位老妇人的定期寿险保单。这将非常昂贵。我的意思是，人寿保险是基于年龄的。你年纪越大，越有可能死亡，保费就越高。这是一个非常简单的公式，对吧？是的。

当然，她的健康状况相对良好。是的，所以我的意思是，如果你试图获得一份定期保单，这就是你将遇到的问题。而且她不需要很多寿险。她没有抚养任何人。如果她去世了，你会照顾她的。当然。我应该说，对不起，当她去世时，我们都会去世。我们谁也逃不掉。

所以，我的意思是，这只是一个时间问题。最重要的是，她只是拥有一个糟糕的金融产品，她根本不需要，但现在肯定也不需要。

当然。为损失的 60,000 美元而悲伤。是的，这就是导致你犹豫的原因。你仍然试图从这件事中得到一些东西，并说，上帝，我们被骗了，我不想承认这一点。是的，你知道，我当时 10 岁，或者其他什么，对吧？当然，这 60,000 美元现在本可以增长到更多，对吧？那将是一大笔钱。

是的。如果你的父母购买廉价的定期寿险并进行真正的投资，而不是被某个终身寿险代理人（可能是他们认识的某个人）欺骗，他们本可以拥有这么多钱。太疯狂了，居然是合法的。我的意思是，我 10 岁的时候当然不知道这些。他们是中产阶级的发薪日贷款机构。是的。但事情是这样的。事情是这样的。在我的关于建立无焦虑生活的书中，我提出的第一步是，你必须选择现实，因为你正在编造故事。你很生气。你正在思考本来可能发生的事情。我当时 10 岁。我当时 10 岁。

而所有这些只会让你身心俱疲。你在一场你无法取胜的战斗中作战。是的，这里没有赢家。只是结束它。停止吧。停止吧。这只是，你知道，哦，我把 60,000 美元放在口袋里。口袋里有个洞。我损失了 60,000 美元。现在我该怎么办？好吧，你缝好洞，在你缝好洞之前，不要再往那个口袋里放钱了。所以我们要取消这个愚蠢的东西，然后用棍子把那个人赶走。

这就是你要做的。就这么简单。对不起，伙计。对不起，你的父母被骗了。是的，我讨厌这样。但是，我的意思是，汽车租赁、终身寿险、时间共享。我的意思是，这些东西只是吞噬信用卡或信用卡利率。哦，我的上帝。他们只是吞噬人们的午餐。他们只是把人们撕成碎片，伙计。而且，你知道，当你真正理解这些产品是如何运作时，你会说，上帝，这是一个合法化的欺诈。对。

但它是合法的。它是完全合法的。这只是一个糟糕的产品。永远不要购买任何带有储蓄成分的人寿保险。没有地方。没有时间有效。只有一个为之工作的人，那就是人寿保险公司。就是这样。它一直在欺骗你。希望我没有表达不清楚。

约翰·德洛尼博士，Ramsey Personality，是我今天的联合主持人。电话号码是 888-825-5225。感谢你们的收听，美国人民。祝你们圣诞快乐。杰森来自德克萨斯州圣安东尼奥。我喜欢你的城市，杰森。有什么事吗？

谢谢。我先感谢你们。你们改变了我的生活。在我们最近的三笔房地产交易中，我们确实得到了祝福，我们正在进行婴儿步骤七。感谢上帝。干得好。而且

谢谢，先生。我们有可能正在考虑一项房地产投资。我知道你在投资方面经验丰富，我想问问你对建立一个潜在的投资公司，比如有限责任公司或以我的名义，以及如何支撑的意见

寻找投资房产进行投资？然后显然，你知道，我们如何管理它？我们做翻新吗？我们做租赁吗？你对这类事情有什么看法？好的。好吧，你可以做很多不同的事情。从某种意义上说，你正在谈论整个房地产课程。但正如你可能已经发现的那样，我不同寻常，我所有的房产都是用现金购买的，或者我不买。

所以这是第一件事。我确实把我们所有的房产都放在有限责任公司名下。我们不再购买住宅了，就我们的情况而言。我们有很多，但我们没有增加任何。当我们购买这些房产时，我们会向有限责任公司投入高达 500 万美元，然后我们会成立另一个有限责任公司。这样做的原因是，如果有限责任公司拥有出租房，

租户喝醉了从门廊上摔下来，并认为这是你的错，并起诉你，他们必须起诉房子的所有者，也就是有限责任公司。没错。好的。如果他们赢了，他们可以拿走有限责任公司拥有的东西，但不能拿走其他东西。因此，你的其他资产，如你的私人住宅，就会受到保护。所以通过，呃，

将你的房产投入到一定数量的有限责任公司中，然后一旦有限责任公司的目标变得太大，你就成立另一个有限责任公司。所以我有很多。比如，我有一栋价值 1500 万美元的办公楼。它有自己的有限责任公司。

好的。你明白我在做什么吗？但是如果有人在那里摔倒了，最坏的情况是，如果他们通过了保险，他们通过了我支付律师的费用来起诉他们愚蠢的行为等等。他们最多只能得到那栋楼。你明白我的意思吗？是的。所以如果你要买一两套房子，成立一个有限责任公司，把它们放在里面。现在，至于你是翻新它们还是，呃，呃，

持有它们，那么这在你的寻找目标和想要做什么以及这类事情方面是一个完全不同的策略，翻新当然已经被有线电视节目出名了，每个人都认为自己是 Chip 和 Joanna，而且

我一生中可能做过 2000 次，1500 次翻新，但大多是在我做这件事之前的另一个阶段。我现在几乎从不卖掉任何房地产。我买下它，永远持有它。所以翻新很麻烦，因为你基本上从事的是翻新房产和转售的业务，寻找另一个房产，翻新它，然后转售它。如果你想把这作为你的业务，那也没关系。但这项工作很费时。

你知道，你正在管理分包商，你正在管理油漆颜色，选择水龙头。这就像建造一栋房子，你知道。我的意思是，你将选择屋顶，你将做所有这些事情，然后申请建筑许可证。你将不得不做所有这些事情，这取决于对房屋进行多少工作以及与城市的距离，你必须做的事情。所以你必须经历所有这些事情，在你经历完所有这些事情之后，

如果你以正确的价格购买了东西，你就可以从中赚钱。所以你只需要决定是否想这样做。对于租赁来说，最好的回报率是廉价的房产，但它们也是最麻烦的。换句话说，租金越高，租户通常就越体面，对吧？更稳定。是的，而且它们更稳定。但是如果你有低收入的房产，你知道，你必须与之抗争，

各种各样的其他不良行为以及房产中的其他事情，但回报率非常好。所以现在我大约有 125,000 美元，这是我们最近一次销售剩下的钱。好的。我只是把它放在标准普尔 500 指数中，不知道该怎么办。是的，没关系。所以我们可以用它来买一两套。如果你想买一套并翻新它，然后把它变成其他东西。但想想如果你要买一套出租房，你想拥有它 10 年。

对。根据我的个人经验，我会告诉你，你知道，你是一个新手房东。你不想处理低收入的房产。这很麻烦。我的意思是，它会成为它自己的业务。这是你的。当你这样做时，你必须进行大脑调整，因为你必须以不同的方式思考。

呃，但是如果，你知道，我今天拥有的所有住宅都是高端的独栋住宅。我不知道我怎么会拥有 10 套或 15 套。我没有很多。我们的大部分房产都是商业房产，但是，呃，呃，呃，所以所有这些话都是说，你只需要决定你想做什么，但是越多，呃，不要低估你正在进入的麻烦因素。

翻新很麻烦，我告诉你。你赚了一些钱，但这是一份工作。你知道，与低收入人群打交道，你会获得丰厚的回报，但这很麻烦。它会成为一份工作，并且需要你对大脑进行文化调整，因为你作为客户所接触的是不同的心态。

所以，你知道，总的来说，并非一直如此，但作为一个概括，如果你愿意，可以称之为刻板印象。但是，然后，在另一端也是如此。所以如果你要买东西来持有，看看它，然后想想，它在 10 年后会变成什么样子？它现在已经 50 岁了吗？那么它将是 60 岁。

10 年后，你将开始，你知道，那么你多大年纪了，戴夫？我知道，但我说的是房子。我的意思是，我看着我长大的房子，我想那该死的房子，现在有多老了。哦，是的。你知道我的意思吗？哇。我不会买那栋房子的。不。是的。你知道，这就是，这就是问题所在，但这是一个很好的问题。呃，但是我认为最大的错误，呃，

我们现在这种狂热，约翰，还有人们，还有杰森，我们这里有很多人想现在购买房地产，最大的错误是他们可能只了解其中大约 10% 的难度。

我喜欢你这样表达，因为你说，你是在问，你想要什么样的生活？然后我们将根据这个来买房子或翻新房子。因为如果你想动手去做，处理敲门的事情，嘿，你不能这样做，你不能在院子里生火。这是一种生活，对吧？你不能在我们家贩毒。没错。如果你想和分包商打交道，并享受翻新和选择水龙头的乐趣，这会给你或你的任何商业伙伴带来快乐，那就尽情享受吧。但这是一种不同类型的生活，对吧？是的，是的。

如果你想设置并忘记它。但是 TikTok 上这种你只需要买房子，我就有被动收入的想法。那些说房地产被动收入的人都是白痴。对。拥有房地产没有什么被动的。

它是主动的。对。它非常主动。我没有一处房产是具有被动的。对。我拥有大约数亿美元的房产。它非常。它不是被动的。没有一个人。加密货币。没有什么。什么是被动的，是共同基金。他们会把报表发到我的收件箱里。对。

这就是我处理的一切。那是被动的。但是，不，房地产没有被动收入。那是有人试图在 TikTok 或 Tic Tac 或任何其他东西上向你兜售快速致富的研讨会。房地产是一项很好的投资，但不要带着玫瑰色的眼镜进入这个领域，以为它会很容易。

这是一个过程。你会快速致富吗？它不快。它不容易。这是一个麻烦。这就像创业一样。它是你一生中遇到的最卑鄙的老板。他会把你累垮。不要创业，以为它会解决你所有的问题。它只会让你所有的问题都摆在你面前。这是 Ramsey Show。

约翰·德洛尼博士，Ramsey Personality，是我今天的联合主持人。感谢你们的收听，美国人民。我们很高兴你们在这里。杰里米和多芬在 Ramsey Solutions 的大厅里参加了无债务阶段。你们好吗？很幸福。比惊人还要好。我喜欢。非常有趣。你们住在哪里？德克萨斯州瓦克萨奇。

那是？它位于达拉斯以南约 20 分钟路程，就在 35 号公路旁。哦，好的。在 287 号公路旁。是的，没错。看看你们这些德克萨斯人说的代码。好吧，我喜欢。干得好，伙计们。恭喜你们。欢迎来到纳什维尔。圣诞快乐。你们还清了多少债务？

128,849.83 美元。我喜欢。这花了多长时间？57 个月。好的。干得好。在这 57 个月中，你们的家庭收入范围是多少？它

是 65,000 美元到大约 110,000 美元，很不错，你们是做什么工作的？我们都是老师，我实际上还是一名高中橄榄球教练，哦，哇，非常好，为你们感到高兴，所以这 129,000 美元是什么类型的债务？它混合了学生贷款，我们欠国税局一些钱，有一笔汽车贷款，信用卡，还有一笔旧的医疗账单，以及我大学时代的一笔过去的驱逐费

好的，酷。非常好。干得好，你们。太棒了。那么 57 个月前发生了什么？我实际上正在教授多门数学课程。其中一门是财务数学课程。而且我是在午餐休息时间，我在 Facebook 上滚动浏览，然后出现了 Rachel Cruz 的节目。

我当时只是在听她说话。然后她邀请了克里斯·霍根，他们谈论了百万富翁的第三份工作是老师。我一直是一个这样的人，我就像，哦，好吧，我永远不会成功，或者我只会一直破产，因为我是一名老师。所以当我听到这个时，我想，好吧，我试试看。让我们听听这个。然后我开始更多地收听你们的节目。我立刻就迷上了。然后我一直试图说服她，而她……

她并没有真正接受。是的，我说预算？什么？然后过了一段时间，你知道，我们开始谈论我们的梦想之类的事情。我说，好吧，我接受。好的。然后就在那之后，我终于说服她让我购买 FPU。嗯哼。而且……

然后她决定在那个周末进行疯狂购物。是的，当然。好吧，当你开始节食时，你必须吃巧克力蛋糕。是的。好的。好吧。所以，但是我们，我们基本上在四五天内狂看了所有九集。好的。所以我们，我们没有一个真正可以融入的群体。所以我们只是开始收听。我的意思是，之后，

在第一课之后，她就迷上了，我们想，好吧，我们开始吧。哦，哇。所以一旦你独自一人。是的。好的。然后我们，两个老师的工资，你们努力偿还了 129,000 美元。呃，她实际上一开始并不是老师。好的。她，呃，我实际上是，呃，想要，我们搬到了休斯顿，这样我就可以在我们都大学毕业后去读验光学校。然后我在 COVID 期间改变了主意。呃，

因为我也在为一名验光师工作，并跟随他学习。我意识到我的热情是帮助人们和服务人们。我觉得我仍然可以通过教学来做到这一点。这就是我改变主意的原因。我们努力偿还了债务，并获得了我的教师职位。我开始专注于学习。

教孩子们，我们开始专注于债务，我们最终在周末做兼职等等，所以我们的衬衫，是的，我们在 Gateway 教堂工作，我们在儿童事工工作，所以是的，好的，是的，莫里斯牧师是我的好朋友，是的，好人，干得好，伙计们，为你们感到高兴，我为你们感到骄傲，所以你们在将近五年时间里为哪件事争吵得最厉害？

她看着你，好像她确切地知道答案，而你看起来像，我们从未争吵过。一切都很好。好的。对我来说，最难的事情是必须坚持预算。我觉得我一直在努力

推动它，推动结节，试图花钱，试图一直保持社交上的可接受性，并且感觉我总是不能空手而归，因为我就是这样。我从小就是这样长大的，你知道，如果你，你知道，参加活动，

家庭聚会或生日，或者即使，你知道，如果你在工作中，他们举行派对，你必须带点东西。我一直感到这种压力，我们必须花钱才能跟上大家。

我意识到我必须少关心这些，更多地关注我们共同的梦想，摆脱债务。这很有力量。在过去的五年里，你们在努力解决这个问题的过程中，你们的婚姻发生了怎样的变化？好吧，在我们开始无债务之旅的最初三个月，我们实际上正处于破裂的边缘。所以我们实际上在我们开始 FPU 后几乎立即进行了婚姻咨询。哇。

在我们开始婚姻咨询大约两个月后，我实际上失业了。所以为了维持生计，我最终在麦当劳找到了一份助理经理的工作。这是我们住在博蒙特的时候。所以，我的意思是，从那以后，我的意思是，我们的沟通变得更好。钱，我觉得从来没有像最大的争吵一样。它总是只是某种挥之不去的东西。它通常总是只是沟通错误。然后我们也为汽车争吵，因为……

你会喜欢这个的。所以在我们整个无债务之旅中，我们经历了 10 辆车。我的天哪。其中 9 辆是在最初的两年里。是的。是的，我们有——你们开的是破车或一次性车吗？所以一开始，我们有一辆 2015 年的雪佛兰克鲁兹和一辆 2004 年的三菱蓝瑟。都是一堆破烂。是的。所以雪佛兰克鲁兹是我们有贷款的那辆。所以在我失业后，我们把它卖掉了。

然后我们最终买了一辆 99 年的丰田凯美瑞。那更好。所以当我们搬到休斯顿时，我实际上撞坏了三菱蓝瑟。哇，你在这件事中一点也不像英雄。哦，事情会变得更好。事情会变得更好。所以然后我们最终买了一辆 97 年的丰田 400。那还不错。是的，所以然后 99 年的凯美瑞，皮带在我在休斯顿的高速公路上行驶时断了。当然。

所以我的父亲最终帮助了我们，给了我们一辆 2000 年的丰田凯美瑞。那更好。当她在开车时，在一次碰撞后，车轮从车轴上脱落了。哦，我的天哪。是的。所以我的父亲感到很糟糕。他给了它。所以他给我们带来了……他差点杀了他的儿媳。是的。你开多快？限速。在休斯顿？不，你没有说实话，因为没有人会在休斯顿按限速行驶。好吧，那是一条偏僻的道路，所以……哦，好的。是的。

我必须小心。我不习惯一直都在偏僻的道路上行驶。好吧，因为事情是这样的，她当时正在从休斯顿开车去博蒙特，大约需要一个半到两个小时的车程，因为她的工作在那里。很难用三个轮子来做这件事。然后我们住在休斯顿的北边。我实际上在南边工作，约翰，正如你所知，休斯顿距离休斯顿有一个小时的路程。没错。所以我实际上每天早上 4 点起床。在所有这些废话中，你们差点放弃了多少次？

摆脱债务，呃，太多次了，是的，真的数不清，是什么让你们坚持下去的，这太令人惊讶了，我印象深刻，呃，对我们来说，只是进行那些梦想谈话，是的，重新观看，这值得付出努力，现在你们已经到达那里了，你们回顾所有那些愚蠢的汽车，我的意思是，这就像一本书，你们应该写一本关于坏车的书，糟糕的汽车经历，呃，

值不值得？值得，百分之百！我不会用任何东西交换它。我会再做一次。你需要详细地写下所有这些车，这样你才能告诉你的孙辈们，因为你会忘记它们的。我不得不回去查一下这些年来我拥有过哪些车，我没有在10个月内换了10辆车。哦，我的上帝。这太不可思议了。干得好，伙计们。我为你们感到骄傲，因为你们建立的毅力，

还有紧锁的胳膊，即使你们讨厌每一刻，有时在做的时候也不喜欢对方，但你们仍然，你们所积累的老茧，你们将能够做任何你们想做的事情。是的。我为你们感到骄傲。

太酷了。好了，倒计时吧，伙计们。57个月内还清了129,000美元，赚了65,000美元到110,000美元。让我们听一听无债一身轻的尖叫声。准备好了吗？三、二、一。我们无债一身轻了！耶！就是这样。这是拉姆齐秀。

我们今天的经文，箴言16:28，挑拨者播撒纷争的种子；搬弄是非的，败坏密友。托马斯·索维尔说，你无法阻止人们说你的坏话。你所能做的就是让他们成为说谎者。这太棒了。这相当不错。好了。帕特里克在纳什维尔与我们在一起。嘿，帕特里克。欢迎来到拉姆齐秀。嘿，戴夫。嘿，约翰。很高兴能和你们所有人交谈。你也是，伙计。我们能帮上什么忙吗？

是的，首先，我会很快的。首先，我只想感谢你们所做的工作，你和你的整个团队。我还处于婴儿步骤的第二步，所以还在过程的早期阶段。但我已经可以告诉你，你们提供的教育和从你们那里学到的东西已经改变了我的财务未来。老实说，更重要的是，我的孩子，甚至我的孩子的孩子的财务未来。所以谢谢你们。好吧，谢谢你，帕特里克。我们为你感到骄傲。我们能帮上什么忙吗？是的。

我想我的问题最终归结于人工审核。我想提供一些背景信息。我在高等教育机构工作，所以约翰博士非常了解我的世界。基本上，我的问题是关于一个潜在的就业机会。我被要求申请一个职位。我正在申请它。这基本上会给我提供免费住房、住房、

伙食津贴、电话费。所以涵盖了我很多基本开支。我基本上想知道，如果我完成了整个过程，还清债务，没有信用评分，呃，弄清楚，

这是否会以任何方式对人工审核产生负面影响。不会。我做过同样的事情。我住在校园里。我的所有账单都有人负责。它没有任何影响。一切都很好。利用矩阵中的这个漏洞，还清你所有的债务，存很多钱。而且，嗯，你知道，人工审核不需要租赁才能获得批准，租赁背景。现在它，嗯，

如果你已经支付了，你知道，如果你已经支付了租金，他们会想要看到它。但在这种情况下，你没有。例如，你还会在另一个地方发生这种情况，如果你在军队服役，并且使用基地住房。是的。这不会对你不利。它只是成为你工作的一部分补偿。所以这是很容易解释的，因为人工审核的本质是，与其查看一个数字，

表明你可以支付你的账单。他们实际上是在观察你的生活。好吧。你能支付你的账单吗？人工审核意味着一个普通人代表抵押贷款公司做出价值判断，并说，好吧，我得到了这个信息，表明他可以支付他的账单。我得到了这个信息，表明他可以支付他的账单。我得到了这个信息，表明他可以支付他的账单。这就是他们在寻找的东西。

当我还是70年代和80年代18岁或20岁的年轻人，从事房地产销售时，我们会——当时没有FICO评分。我们会——

与某人签订房屋合同，然后我们会带他们去储蓄和贷款机构，银行，他们会坐下来说，“好了，签署这个。这是一个存款验证。”他们会把它寄给银行，以验证你是否有存款。“签署这个。这是一个就业证明，就业证明。”他们会把它寄给你的雇主，以验证你的收入和你是否有工作。

签署这个。这是一个……的验证。他们会收集这些数据点，然后他们会查看它们，然后说，这个人可以支付他的账单。从一个神奇的数字中，并没有任何令人震惊的启示，这个数字以某种方式错误地表明你符合条件。所以这就是这里发生的事情。这就是人工审核理念的本质，这会让你处于你想要的位置。我为你感到骄傲，帕特里克。去接受你的工作吧，伙计。太好了。是的，去争取它。争取它。这份工作改变了我家人的生活，所以去争取它。

你在哪里？我在德克萨斯州，我超过了，我本来会是他的老板，我有一套空公寓。这是我和我的妻子决定的时候，嘿，如果我们卖掉我们的房子，我们搬到这所房子，我们可以在接下来的时间里还清我们所有的债务。所以我们还清了

数百万美元。哦，所以你卖掉了你的房子，搬进了那所房子？我搬进了一套公寓。那是提供的？那是提供的，并且包含所有账单。然后汉克有175名大学生作为他在我们居住的建筑里的室友，最终对我们来说是相当神奇的一年。哇。是的。非常有趣。但这改变了我们的生活。丹尼斯在德克萨斯州休斯顿与我们在一起。嗨，丹尼斯。欢迎来到拉姆齐秀。

嗨，戴夫。嗨，约翰。非常感谢你们接听我的电话。今天是我的生日，所以我非常高兴能和你们通话。生日快乐！非常感谢。我的问题是，我想知道我是否应该，或者我该如何摆脱我的汽车困境。我现在有一辆2020年的起亚福瑞特，不幸的是，有负债。我去年买的，我只是觉得它正在消耗我赚钱的能力

嗯，有更高的储蓄，只是有点，到达一个更好的地方。我不知道是不是22000。好的。你赚多少钱？57000。你的汽车分期付款是多少？汽车分期付款是460。好的。嗯，所以你认为它值多少钱？呃，从KBB来看，它值大约14000美元，13000或14000美元。那是折价。不，她卷入了负债。哦，我错过了那部分。哦，天哪。好的。所以那是私人出售你欠14000美元吗？是的，私人出售。或者它值14000美元。对不起。所以你亏了8000。我大约会欠8000美元，是的。我想也许很快我就可以开始尝试加倍付款，并更快地摆脱我的余额。你还有多少其他债务？

6000美元的学生贷款，2100美元的信用卡债务。仅此而已。现在，我只需要处理你的债务雪球，支付你的最低还款额，并尽可能多地支付你最小债务的款项。然后当它还清后，尽可能多地支付你的下一个最小债务。那是10000美元。还清它。

然后当你不再需要支付这两笔款项时，我们将全力以赴地处理这辆车，我们将不会支付双倍付款，而是三倍四倍付款，或者任何你想要的，你知道，每月支付3000美元。我不在乎。让我们把它还清，因为汽车不是问题。在这辆车之前的车才是问题。所以当你从22到8时，你并没有解决数学问题。如果你从22到2，你就会解决数学问题，对吧？对。

对。但是你没有，你并没有通过牺牲这辆车来取得足够的进展。在这种情况下，我会全力以赴，说，好吧，我有，嗯，

你知道，32000美元的债务。我赚57000。我要做六份工作，什么都不做，不去吃饭。我要把我能拿到的一切都投入到这57000美元中。我的意思是，投入到这32000美元的债务中。在18到24个月内，我将完全无债一身轻，包括汽车。然后如果你想卖车，就卖掉，但要先还清。完美。这就是我一直在想的。非常感谢你们。是的。你明白了。你参加过财务和平大学了吗？玛丽？

呃，丹尼斯，我没有，对不起，丹尼斯，对不起，我看错了屏幕，年轻的时候，我的家人，你几岁了？当我……我今天29岁，生日快乐，嘿，我们要送你一份生日礼物和一份圣诞礼物，我希望你作为我的客人参加财务和平大学，好的，非常感谢，是的，我希望你去做那些事情，因为我，我能听到你看待这个问题的方式，而你，你形成语言的方式，你实际上会去做，你会去做这件事，我

是的。我非常热情，是的，我绝对想把它解决掉。丹尼斯，我可以问你一个快速的问题吗？是的，先生。你连续多少年都是29岁？

零。好吧。一个真正的29岁。做得好。这是我29岁生日的第33个周年纪念日。哦，我的天哪。好吧，丹尼斯，生日快乐。等等。奥斯汀会接听电话，我们会让你作为我们的客人注册财务和平大学。

我们刚刚超过了今年教授的10000节课程。哇。在我们开始广播之前，我刚刚做了一个小视频，感谢所有协调员。10000节课程。今年教授了10000节课程。它消失了。这些数字是天文数字。它们令人震惊。我的意思是，那是很多人。是的。我们现在开始计算所有这些人都捐赠了多少慈善款项。

通过做这样的事情，你可以影响多少经济。这让我们离开了拉姆齐秀和书籍。我们很快就会回来与你见面。在此期间，请记住，最终只有一种方法可以实现财务和平，那就是每天与和平之王基督耶稣同行。

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