Navigating Financial Anxiety and Uncertainty
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是的，58。你说的很有策略。你们俩都拥有，对吧？是的。你们俩都拥有。是的。我们都拥有它，因为我们结婚了。就是这样。就是这样。是的，是的。你还欠什么？所以我们还欠 21,000 多美元。我想这可以被认为是消费债务。我希望我说得对。好的。是什么？所以像我们的汽车，我欠我的车 5,000 多美元。

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我们教人们整理财务的第一步是存 1,000 美元。我们称之为婴儿步骤一。你已经做到了。然后下一步是使用债务滚雪球法偿还债务，我们现在就要这样做。所以如果我们存 1,000 美元，那么你还有 27,000 美元可以用来偿还这笔债务。

你基本上已经为我列出了从大到小的顺序。所以我把它写在这里，从小到大。所以让我们偿还信用卡。那是 2,000 美元。这就是你今天要做的事情。偿还信用卡。那是 2,000 美元。然后你将到这里来，偿还岳母的钱，那是 3,300 美元。然后在那之后，你将到这里来，支付免赔额并将其清除。你完成了婴儿步骤。然后你可以清除这些汽车，偿还两辆汽车。这太疯狂了。这给你带来了多少平静？

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是的。我也在贫困中长大。好的。好的。我父亲非常非常努力地工作，生活非常拮据。有一段时间，我把安全感寄托在两件事上，物质和所谓的“假想钱”。这就是你所做的。是的，你拥有你小时候没有的房子。

你有一个有工作的丈夫，这是你小时候没有的。你有两辆车，这是你小时候没有的。你还有这笔感觉属于你的神奇小钱。它不属于你。你已经花掉了。你把它花在了孩子身上，花在了两辆车上。它不属于你。把它捐出去吧。它是假的。是的，你说得对。现在，我要告诉你的是，当你不再欠任何人任何东西，没有人可以从你这里拿走任何东西时，你会获得平静。

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是的。所以我们这个月刚做了预算，我们正努力控制开支。我们不是大手大脚花钱的人，我们不做很多额外的事情。我认为我们最大的开支是，我倾向于囤积一些食物。我也是。我也是。我也是。同一阵营。我买的比我们个人需要的多。

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他获得了幼儿教育学士学位。他是老师吗？他不知道。好的。他实际上在动物园工作。好的。事情是这样的。他将不得不找第二份，可能还有第三份工作，每年额外赚取 25,000 美元。你可能需要找一些可以在家做的工作。

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您正在收听 Ramsey 节目。我是 Jade Warshaw，您的主持人，由 John Deloney 医生，您的另一位主持人，《构建无焦虑生活》的作者，与我一起主持。约翰，这是一本很棒的书，我最喜欢的书之一。

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所以你和你的丈夫真的需要坐下来决定，好吧，我们愿意在这里做什么？是，你知道，我们愿意为了找到额外的还款而牺牲什么？我们追求的目标是什么？我们是想翻倍吗？我们是想翻三倍吗？你们有没有说过你们想做什么？

是的，所以我们想在我 30 岁之前还清债务。所以我 2030 年 1 月满 30 岁。好的。但我们有 30 年期抵押贷款。所以这就是问题所在，那就是，年收入 55,000 美元，月供 1200 美元，

嘿，你为什么选择 30 年期？我要批评你一下，因为你一直在按照步骤进行。是的，我知道。我们不够聪明。说实话，现实情况是，我们买了一套我们非常喜欢的房子。我们知道我们想要很多孩子。

我们将有三个三岁以下的孩子。我们买了一套我们买不起的房子。所以我们选择了 30 年期。听着，Lainey，很好，你直接说出来了，因为很多人面临这种情况，他们装作自己别无选择。我喜欢你直接承认并说，嘿，我们做出了选择。这不是最好的选择，我们是在情绪化的状态下做出的。很多人对此感同身受。现在你已经身处其中了。所以我们需要制定一个计划，在未来六到七年内还清它。如果你想在你说过的时间范围内完成它，对吗？

对。你丈夫做什么工作？他在公立学校当老师。好的。这实际上让我很高兴。原因如下。他可以在晚上和周六、周日以及整个夏天工作。对。这不会很有趣。像 Jade 一样，我们教导人们，在婴儿步骤六中慢慢来，慢慢地开始享受生活。你没有在逃命。我也会在我的私人生活中说，在我的个人生活中，

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所以这只是制定一个计划，然后说，好吧，如果我们想在三年或四年内完成，我们需要赚多少钱？这只是一个数学问题。然后你们中的一个或两个人必须去赚这笔钱。我希望它比这更复杂。它不是。好吧，只是把它转换成真实的数字，部分真实的数字，因为我没有使用抵押贷款计算器。我只是凭直觉。

如果你的贷款是 142,000 美元，你把它分开，你说你想在你生日之前完成，那是六年。如果你把它分开，你每年至少要支付 24,000 美元。

是的。所以你赚 55,000 美元。所以一开始，你知道，如果什么都不改变，我会做到。我们不会做到，因为生活费是 25,000 美元。听着，我不知道这对于你的家庭来说是否可能。我认为这是不可能的。所以正如约翰所说，你们中的一个人或你们两个人都必须想办法为家庭带来更多收入。你们是否就此事进行了认真的交谈？

我们遇到的一个难题是，你知道，在 10 月底，我们将有三个三岁以下的孩子。所以只是想想我开始工作，只是为了离开几个月，你知道，再次生一个新生儿。然后他，嗯，

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但你可能会选择待在家里照顾三个三岁以下的孩子。或者你可能有三个三岁以下的孩子，你带一个邻居的孩子，每月额外赚 500 美元或其他什么，每月 8000 美元，无论现在的托儿费用是多少。我希望你在两年后记住，你将有三个五岁以下的孩子。

对。然后一年后，你将有三个六岁以下的孩子。这可能是三年，孩子们六岁以下，而你没有欠任何人任何钱，因为你们只是咬紧牙关，全力以赴。你丈夫完成了教学工作，他们送披萨或送优步。然后在周六和周日，他开车，他错过了他的孩子，但他心中有一个长远的目标。是的，是的。

或者你延长你的时间线，然后你说，听着，我们将在十年内还清这笔钱。你不会那样牺牲，因为如果你选择走这条路，你可以，但你真的不需要。我想强调这一点。是的，是的。

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888-825-5225。我们很乐意与你聊聊。我最喜欢这个节目的一点是它是听众驱动的。所以人们一直在打电话，约翰，告诉我们他们最深最黑暗的秘密。因为我一直觉得很有趣的是，人们很难与他们的家人、朋友，甚至是他们的配偶谈论金钱。但他们会打电话到这个节目，告诉我们这两个傻瓜他们最深最黑暗的秘密。

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我们可以把你在 Craigslist 上买来并喷漆 15 年的床头板扔掉吗？我说，它很好用。她说，如果我们买真正的家具呢？所以我们买了我们的第一张床。这太搞笑了。但你做对了。嘿，你知道吗？我们等了 20 年。我真是个不错的选择，女士们。我真是个不错的选择。听着，这比愚蠢税好。

如果你有愚蠢税的故事，请务必告诉我们。[email protected]。在主题中写上“愚蠢税”。我们想听听这些故事，并在节目中谈论它们。让我们去看看 Trevor。他在佐治亚州萨凡纳。Trevor，你在电话线上。你好。很高兴能和你们所有人交谈。你也是。发生了什么事？

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所以我们从未单独生活过。所以我试图弄清楚，我想在经济上获得自由，这样我们就可以有更多的时间等等。但他对如何处理我们的钱和我并不在同一页上。所以我试图弄清楚如何说服他开始你们的项目。啊，有趣。好的，只是确保，这个问题并不是关于

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我经常听到男人这样回应，我已经想明白了。我很好。他们想成为孤独的狼。没错。所以我看到女人成功的地方，妻子成功的地方，蒂芙尼说，嘿，我们最小的孩子要离开家了。我想一起花半天时间去梦想一下未来可能是什么样子。当他说，好吧，你知道，我真的很忙的时候。下一个答案是因为我害怕继续像现在这样生活。

这有一种阻止人们前进的方式，因为没有哪个男人，没有哪个值得一丁点盐的丈夫希望他的妻子害怕。这是一个很好的观点。在她自己的家里。对。所以说，我觉得失控了。我觉得我们不知道我们要往哪里走。我觉得我们会十年后醒来，发现我们还在同一个地方。我不想那样。你愿意加入我吗？

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这笔钱可以更好地使用。你们离自由真的不远了。你知道，你们还清，你们卖掉那个拖车。你们有 30，你知道，3.3 万美元需要偿还，收入为 10 万美元。你们可以很快地还清它，为自己存下三到六个月的生活费。你们真的自由了。这不像你们面前还有七年的路要走。这可以在一年内解决。

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这太疯狂了。太疯狂了。好的。它说纽约联邦储备银行本周早些时候发布的一项调查显示，在 2023 年第四季度，汽车贷款逾期率达到了十多年前大衰退之后从未见过的水平。所以我们现在正达到历史最高水平。它说逾期交易率已经超过了疫情前的水平。好的。

但我们记得这一点。我们记得在大流行期间，人们以 72 个月的分期付款购买二手车。我有一个朋友，如果你问他，他是我的老朋友之一。就像，你做什么工作？他说，我做不良汽车贷款。甚至他说……

伙计，人们要求的这些贷款简直是疯了。我只是，我真的很震惊。而且情况越来越糟。情况越来越糟，伙计。哇。它说，去年 Edmund 的一份报告显示，每月分期付款超过 1000 美元的驾驶员比例达到了历史最高水平。

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期限为近十年，这是一个贬值的资产，另一个人，那只是一个家伙，另一个人购买了 2023 年的 Sierra，哦，我的天哪，2500 Denali，每月分期付款为 3000 美元，他被锁定在 96 个月，看，那是祈祷的手，为什么他们必须放，听着，听着

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仅仅因为你可以得到某些东西并不意味着你应该得到它。这才是这里的教训。仅仅因为你可以得到它并不意味着它很好，并不意味着它是一种祝福。让我想起了那节经文，你所得到的一切，要获得理解和智慧。这不是明智的，对吧？

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他们会埋葬他们自己的财务未来以及他们所爱的人和他们之后的人的财务未来，用这种胡说八道，这就是为什么我们告诉你们……

并分享这个节目。人们，这是最好的财务素养。人们需要它。他们不知道。这是家谱问题。他们不知道。这正在毁掉他的家谱。他甚至不知道。他认为自己做了一笔好买卖。他很兴奋。他正在社交媒体上分享，我们看到了这一点。人们需要知道这些信息。点赞并分享这个节目，以便人们能够获得我们正在教授的内容，那就是知识。我们都知道知识就是力量。

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我失去了，我是一个 58 岁的单身母亲，有三个成年的儿子。我失去了，嗯，我有一个值得信赖的朋友，嗯，在照看我的钱。而且，嗯，我们都失去了，在经纪公司损失了 600,400,000 美元。而且，嗯，

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我认为他试图赚很多钱，他基本上是在进行日内交易。日内交易损失了数十万美元，然后他损失了所有这些钱。他不想告诉我。他给了我虚假的报表。所以他是一个罪犯。你的朋友是一个罪犯。那是欺诈。他是。我们已经通过怀特普莱恩斯提起诉讼。但是后来他去了经纪公司以外的地方，去了我的退休账户，现在我面临着所有这些税务问题。好吧，他抢劫了你。他偷了你的东西。

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我没有其他钱，甚至没有应急基金，但自从 12 月 18 日以来，我已经建立了一个 8000 美元的应急基金。好的。你正在努力，不是吗？是的。好的。我在一个团体之家工作整夜。我现在整夜工作。我希望你保持这种强度。我希望你建立六个月的生活费，无论是什么，基本生活费，无论需要什么。如果发生什么事，让你家里的事情继续运转。好的。你告诉我你正在加班。你每月带回家多少钱？

大约 7000 美元。好的。其中有多少是利润？就像你支付账单后，你买杂货后有多少是额外的？哦，说实话，也许更多，因为现在利润是 5000 美元。好的。所以你有 5000 美元的利润。很好。我确实有。首先是你要建立这个应急基金。然后在那之后，在你带回家的所有钱中，我希望你开始投资其中的 15%。

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我们该怎么办？所以你每月税后收入 7500 美元。你存了 41000 美元，你的租金水平让你仍然能够存下 3000 美元的储蓄。我理解对吗？很好。太棒了。那么是什么阻止了你？你还有其他债务吗？告诉我，你欠债吗？

所以我们唯一的债务是 2 万美元的学生贷款，她是言语病理学家，她在低收入学校工作，在她工作五年后，学校会偿还部分贷款。好的，偿还部分学生贷款？我认为大约 1 万美元到 1.5 万美元是他们将偿还的，她欠大约 2 万美元。好的，是学校做的还是政府做的？

我不确定是学校还是我们所在的县在提供这项服务，因为她在低收入学校工作。我想确保你写下这个数学题。如果她对低收入人群有服务意识，太棒了。太棒了，我会一直支持到最后。这将对你的家庭造成代价，如果这是你的使命，那么这种代价绝对是值得的。

但如果她在 X 学校赚 4 万美元，他们承诺偿还她的 1 万美元贷款，但她可以去私营部门工作并赚 7.5 万美元。这对你的家庭来说不是一笔交易。谢谢你，约翰。

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我们经常从那些想从事传教工作的人那里听到这种情况。他们去……他们在神学学校或其他地方花了六位数的钱。酷。你必须去工作。然后在你偿还债务后，你就可以去从事你的传教工作了。与言语病理学家类似的心理健康专业人员也一样，他们想在低收入地区工作。这项使命令人惊叹。它很美好。它至关重要。如果你负担不起，你就负担不起。她已经工作几年了？

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呃，是的，先生。好的。我为你感到骄傲，伙计。干得好。那是一条艰难的道路，当你出来的时候。所以，干得好，伙计。我为你感到骄傲。怎么了？嗯，我觉得我一直陷入与大多数打电话进来的人相同的陷阱，自从出来之后，嗯，你知道的，我建立了一个不错的职业。我赚的钱相当不错。嗯，但我生活奢侈，与其说是一种生活方式，不如说，

我认为这与我的职业和工作有关，因为我在米德兰工作，但我住在弗吉尼亚州，我的孩子在俄克拉荷马州。所以有很多旅行，你知道的，为了完成所有职责，我花了很多钱在旅行上，而且我有抚养孩子的责任等等。我想改变你的一些说法。可以吗？

什么？我想在我们开始之前改变你的一些说法。可以吗？是的，没关系。在整个谈话中，我和你，还有 Jade，我希望你能想象我们坐在米德兰的 Rose's 餐厅，我点了几样 K-Stone 的东西。只是三个朋友一起闲逛，好吗？所以这不是我在责备你。是我和你坐在一起，好吗？是的，我明白。好的。我永远也不想再听到你说你掉进了陷阱。我永远也不想听到你说你发现自己身处这种生活。

我希望你，你已经做了 13 年了。我希望你像一个兼职德克萨斯人一样，尽可能地挺直腰杆，我希望你说，我正在完全承担我生活中混乱的责任。好吗？是的，我可以做到。我可以做到。非常好。所以一旦我们完全承担责任，我们就不会再陷入陷阱了。我不买蠢东西。我没有在全国各地都有房子。我做我必须做的事情，然后我们再从那里开始。这是一个好的开始吗？

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每隔几年才去弗吉尼亚州拜访一次。我的意思是，每隔几个月。不，我就是这么做的。我基本上住在德克萨斯州，但这给了我一个住所，如果你愿意的话，因为我不能把工作地址作为住所。但让我问一个澄清的问题。你说我们在弗吉尼亚州租房。谁付钱？我和我的女朋友，我们合租房子。好的，你们平摊房租。当你在米德兰的时候，她和你一起住在米德兰吗？不。

不，因为她的职业是在弗吉尼亚州。所以基本上，她的大部分房租都是由一个每隔几个月才回家一次的家伙补贴的。

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是的。如果你在米德兰租一套一居室公寓，你的财务状况、心理状况和精神状况都会更好。然后，每隔几个月，如果你想去看望住在弗吉尼亚州的女朋友，你可以去她那里拜访她，或者你可以租一个 VRBO 并节省数百万美元。

不，我的意思是，你说的没错。让我跟上进度。什么是男人营地？男人营地是他们工作的地方。是的，他们在油田工作。明白了。他们会有很多小房子或拖车房。多久？是拖车房。你待在那里多久？你在那里待多久，以及你可以在其他地方居住的时间？我 20 天工作，10 天休息。20 天工作，10 天休息。好的。是的。是的，我和约翰一起……

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我们现在非常哲学化。总有一天我们会弄明白的。会的。让我们去看看 Josh。他可能在俄亥俄州辛辛那提有一些答案。Josh，发生了什么事？我想你们今天接听了我的电话。我很感激。当然。所以，

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今年的收入已经增加到大约 60,000 美元。所以它是你的收入的 10%。所以目前我每月支付 30 美元，直到明年 1 月。然后他们会重新评估我的收入。好的。所以，我只是想知道，比如，你对此有什么看法？这是最好的方法吗？还有其他方法吗？

你知道的，我正在努力实施婴儿步骤。我已经完成了第一步，第二步显然是偿还债务。这是你唯一的债务吗？这是我唯一的债务。在你的情况下，因为这是你唯一的债务，我不会这样做。我会……

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目标是为所有债务支付最低还款额，然后留下一大笔钱来偿还最小的债务。所以当你支付最低还款额时，是的，你希望这些最低还款额很小。所以如果那是你，并且你还有很多其他债务，那么我会说，是的，暂时使用相同的计划，这样你就可以支付较低的最低还款额，这样你就可以有更多的钱来偿还最小的债务。但在你的情况下……

这是你唯一的债务。所以你正处于将所有你能用的钱都用来偿还这笔债务的状态。目标不是少付钱。在你的情况下，目标是尽可能多地支付。所以如果你今年赚 60,000 美元，或者如果你有望赚 60,000 美元，我会看看这个，我会说，好的，这个人，你是单身吗？是的。你的生活状况如何？

我现在租房。我有三个室友。所以这是我的另一部分。你知道的，在未来一两年内，我想买一栋房子。好吧，我们现在还不能做到这一点。我们必须按顺序进行。所以对于婴儿步骤，你知道的，这一切都很好地融合在一起。所以我们想以正确的方式在正确的时间去做。所以如果我是你，我会说，好的，我这个月要赚 60,000 美元。我能找到一种方法多赚 15,000 美元吗，这样我就能达到 85,000 或 75,000 美元？对不起。然后我能，我能在一年的时间里还清 24,000 美元吗？我认为可以。好的。我认为你应该找一份兼职工作，多赚一些钱。我认为你可以在 12 个月内解决这个问题，然后。所以，

我正在以一种有点奇怪的方式执行这些步骤，因为我已经在这家公司工作三年了。自从毕业以来，我最近在公司里找到了一份新工作。所以我一直在投资我的 401k。我已经达到了 13%，他们匹配 5%。你是否建议从较低水平开始，将部分资金返还到我的银行账户？我希望你能投资，但我希望你能以正确的方式投资，因为在这里会发生什么，如果你走你的路，

每个人都认为婴儿步骤或我们制定的计划只是一个想法。但事实是，它是有方法的。如果你没有按照正确的顺序去做，你实际上最终会把自己搞砸。

所以，因为会发生的事情是你，你正在投资那笔匹配的资金，而且你做得很好。但是如果你没有为紧急情况存钱，并且你买了一栋房子，那么会发生什么，你的 401k 会成为你的紧急资金。在你意识到之前，你正在动用你的 401k。所以有一些事情阻碍了你。此外，如果你正在投资这个百分比，那就是你可以用来偿还这 24,000 美元债务的钱，对吧？

因为我想让你的大脑思考的是，无论我们是否喜欢，数学就是数学。所以如果你在你的 401k 中存了 24,000 美元，但你欠联邦政府 24,000 美元，那么你就是零。这笔钱不是你的。你告诉自己这是你的，但它实际上并不是你的。你能和我一起做一个有趣的思维实验吗，Josh？当然。是 2024 年。今年会发生什么？

选举年。是的。我们不知道谁会当选。我们什么都不知道。我们尤其不知道那些竞选的人，他们的平台是什么，甚至他们想做什么。所以快进到 2024 年 12 月 31 日。我们将得到某种答案，某种，也许，谁知道呢。

你宁愿在 2024 年 12 月 31 日祈祷，希望联邦政府（顺便说一句，在过去 50 年里，它在履行承诺和解决数学问题方面做得非常出色）会继续执行你已经签署的任何计划吗？

或者你宁愿在 12 月 31 日做 Jade 刚才说的那样，做你的工作，然后听一些好的播客，晚上去 Uber？然后在周六再去 Uber。周日再去 Uber。你醒来时是 12 月 31 日，你什么也不欠任何人。然后当事情变得混乱和紧张时，你会说，哇。

至少我摆脱了束缚，我没有被任何东西束缚。哪一个感觉会更好？当然是那个我不欠任何人任何东西的那个。兄弟，我会加倍努力。

我会按照 Jade 的说法去做。我会让 12 月 31 日变得疯狂。到 12 月 31 日，我将不欠任何人任何东西。我的家人，我会在圣诞节给你们寄手工贺卡。朋友们，今年我们什么都不做。没错。到 12 月 31 日，我们将获得自由。然后，无论谁当选，以及在那时发生了什么火灾，我们都能处理好，因为我们知道我们不会与船一起沉没。

是的，我喜欢这个。Josh，你存了多少钱？

我有大约 3,000 美元，加上我的 401k 中大约 20,000 美元。好的。所以我们将放弃，我们将遵循婴儿步骤。让我们致力于遵循。让我们致力于这个过程，并知道这是计划。就像你在遵循计划时拥有一些东西一样。当你遵循计划时，突然所有答案都得到了解答。这是选择一个计划并说，好的，我要做这个计划的好处之一。因为当你对是否应该投资有疑问时，

计划会告诉你，我是否应该先偿还债务？计划会告诉你。只要你遵循计划，你就可以安心地知道，好的，我正在做，我正在做正确的事情。我正在朝着这个方向前进。它对数百万人有效，包括你现在正在网上与之交谈的女人。所以我可以告诉你，它有效，对吧？所以，嗯，

这就是我希望你做的。我希望你拿出你存的 2,000 美元，我希望你开始用来偿还这笔债务。现在你还有 22,000 美元学生贷款债务，我希望你疯狂地偿还它。你很快就会还清它。然后你会存够三到六个月的生活费。然后你将开始为房屋首付存钱。但你不必担心，你知道的，你不必一次做所有这些事情。你知道的，你才刚刚毕业，天哪。

你做得对。你和两个室友合租了一套房子。你知道的，你没有借很多学生贷款。我很高兴你没有。所以让我们慢慢来，走这条路。我的猜测是，两年半后，你将成为一名房主，而且会相当不错。选择自由，我的兄弟。选择自由。选择自由。我喜欢这个。感谢你们在 Ramsey 节目中与我们一起度过了几个小时。我们很高兴你们在这里。我们很高兴我们能够接听你们的一些电话。我们希望你们喜欢它，我们下次再见。

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