Normal Is Broke and in Debt. Do You Want To Be Normal?
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欢迎来到拉姆齐秀,我们将帮助您在生活中获胜,尤其是在您的金钱、工作和人际关系方面。我和乔治·坎贝尔一起,我是肯·科尔曼。很高兴今天能和大家在一起。888-825-5225是参与节目的号码。888-825-5225。好了,让我们从明尼阿波利斯的艾米开始吧。艾米,我们能帮上什么忙吗?

嗯,我两周后就61岁了。好的。听起来很令人兴奋。提前过生日。我一直对我的钱很好,但我没有退休基金。我现在想知道我能做些什么,这样我就能在67岁退休了。好的。好的。所以我们有六年的时间。是的。

退休。你一点都没有吗?乔治会带你完成这个过程,但我只想问几个快速的问题。你一点都没有,还是很少?关于退休,真实情况是什么?我没有退休基金,但我确实有......

我没有真正的债务。我唯一的债务大约是9000美元,我用0%利率的贷款对我的房子进行了一些装修。好的。听起来对我来说像是真正的债务。是的,但除此之外,我没有债务。你有多少钱?大约20万美元。这些钱放在哪里?

几个银行账户。只是支票账户或普通的储蓄账户吗?它们是0%利息吗?不,它们有一点利息。其中一些在储蓄账户里,还有一些是现金。好的,所以我们可以让这些钱投资,至少让它们为你工作。你的收入是多少?我做儿童保育大约......

每年都不一样,但大约在5.7万美元左右。5.7万美元。好的。你有任何养老金或类似的东西吗?我们应该注意的其他退休收入吗?没有。好的。我有一份人寿保险,一份小的人寿保险单,这就是我所拥有的一切。好的。你独自生活吗?

是的。现在。我19岁的孩子在大学里,但我的意思是,当他不去大学的时候,他会在这里。好的。你是房主吗?是的,我拥有我的房子。已经还清了吗?没有抵押贷款?是的,我的抵押贷款已经还清了,没有抵押贷款。很好。那值多少钱?我想大约28万美元。好的。你的每月支出是多少?你有没有算过,这是我的月预算,这是我需要的生活费?

我的每月支出大约是1675美元。好的,很好。所以这里有一些好消息。你不需要很多钱就能生存。现在,我不知道你的退休计划是什么。我不知道你是否怀有远大的梦想。我们可能需要根据我们的实际情况来改变这种想法。对。但根据我的计算,你需要,这还不包括医疗保健,如果你有任何其他需求,但你说的每年要花2万美元。

好的。所以这里的好消息是。如果你将大部分积蓄投入股市,投入一个良好的成长型股票共同基金或指数基金,那么在接下来的20年、30年退休期间,你平均会看到10%到12%的回报。

这意味着你投入20万美元,平均而言,再次强调,不是每年,你都会看到2万美元,另外2万美元。所以这让我有点希望,你不会流落街头。但我们也不会出去吃饭和度假。这将是一个非常节俭的退休生活。好的。现在,如果你能投资你大部分收入,既然你已经还清了房子,你每个月能从你的收入中投资多少钱?你能做到,比如说,2000美元吗?每个月?是的。好的。

可能不行。我可能可以做1000美元。你告诉我你的支出大约是1600美元。你每月的到手工资可能接近4000美元,对吧?

是的,这取决于一年中的时间。在夏天,我赚得多得多,因为我有更多的孩子。好吧,肯可以帮你弥补收入的差距。但是,如果你有稳定的收入,你可以在61岁到67岁之间每个月投资2000美元。你很可能会在这个投资账户中存有大约20万美元。

好的。所以这是除了你现有的储蓄之外的另一个选择,将这些储蓄投入市场。我还建议你与一位理财顾问坐下来,实际计算这些数字,他们会引导你,确保你理解你把钱放在哪里。我不希望你这样做是因为乔治说的或肯说的。我希望你这样做是因为艾米理解。对,而且我想我总是......

这就是为什么我没有做。我只是不明白其中的任何一点。我一直害怕它。我看过太多《美国贪婪》了。好吧,我来了。我一直想着这条线给你。种树最好的时间是20年前。下一个最好的时间是今天。

所以我知道你60岁了,你感觉落后了。你可能有一些内疚感,你本可以做得更多。你本应该做得更多。你本应该投资的。但我告诉你,现在开始在退休时拥有尊严还不算太晚。但这从今天开始。我们不能再以“好吧,我只是不知道我在做什么”为借口了。无知是幸福的,直到这次通话。好的。是的,我明白了。现在让我们谈谈季节性收入差距。你在冬天做什么?是什么导致你没有足够的工作?

我做儿童保育。所以在夏天,我家里人满为患。我有所有放学的孩子,学龄儿童。所以整个夏天我有12个孩子。

然后在冬天,孩子们去上学了,我往往会少一些。今年我选择少一些,因为我有了我的第一个孙女。我在照看她。有了婴儿,工作量就大得多。所以这些年来我的孩子少了。你得到报酬来照看婴儿吗?还是只是奶奶的工作?部分是。好的。

好的。那么......不多。所以让我们假设,为了数字的缘故,好吧,让我们假设夏天和其他时间之间没有下降。如果你全年都有相同数量的孩子,你会比5.7万美元多赚多少钱?如果你全年都有相同数量的孩子,你认为这个数字是多少?可能是一个不错的数字......

2030?我不知道。是的。所以这就是我想让你考虑的事情。乔治做得很好,他列出了你需要做的事情。事情是这样的。这20万美元是可以建立的基础,加上你现有的钱,如果你每月投入1000美元。但我希望挑战你相信你刚才所说的话。让我们假设,让我们四舍五入一下。

假设你做了一些事情,好吧,我要更积极地谈论它。你周围到处都是需要孩子的父母,他们更愿意把孩子放在你这里。这可能比他们在市场上看到的还要便宜。需要照看孩子的孩子并不少。所以只要稍微积极一点,更有目的性,让大家知道,假设你能够在未来六年内每年额外赚取2万美元,好吗?好的。

乔治,这是很多钱,回到你的计算器。她现在可以每月存2000美元,甚至3000美元,突然......彻底改变了你的退休生活。它改变了。你可能需要工作到70岁。没错。你可以在数字告诉你该退休的时候退休,而不是在你决定的时候退休。所以......

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回答你的金钱问题和收入问题。所以乔治是我们的理财专家。我可能会插话。

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是的,所以我想尽量简洁明了,而且不要透露太多,但只要我能做到。我们需要知道什么?我们在提问时需要小心吗?我开始认为你的真名不是杰森了。哦,也许不是。任何你需要问的问题。好的。基本上,我和我的未婚妻要结婚了。我们只举行一个一对一的仪式,我和她,大约一个月后。我们决定......

自己筹集资金。我们的预算大约是1万到1.2万美元。嗯,在最初的讨论中,我打算带X数量的钱。嗯,她打算支付其余部分。所以我要带大约2500美元。她会支付其余部分。嗯,当我们进行这次讨论时,当我们计划这件事时,我决定了,嗯......

或者说,我根据1月份的预计收入和我的预算中会有多少盈余来制定预算。这并没有实现,而且造成了压力,因为我无法贡献我认为我能贡献的部分。我现在预算非常紧张。我会补充一点,我将债务带入了这场婚姻。

从我们甚至讨论结婚的那一刻起,她就完全了解我的财务状况。她看到我花了多少钱,没有任何隐瞒。我们已经同意,当我们结婚时,我们将合并我们的财务。当你计划带债务时,攻击你带入婚姻的债务。所以

几件事。我这边有很多羞愧和内疚。在她那边,我认为可能不是在积累怨恨,但我不想那样。昨天她表达了一些这种情绪。好吧,让我问你一个快速的问题。她完全了解你的财务状况,这意味着她可能非常了解你的工作和你如何赚钱。这听起来像你

你无法控制这笔收入,所以她很失望,是的。但她是否理解导致你没有像你预期的那样获得收入的情况?是的,是的,这就是问题所在。好的,第二个问题。第二个问题。我认为,我不知道,乔治,你是否听到了,所以我要问你,杰森。我认为你一开始就说我们要举行一个一对一的婚礼。是的,先生,我们很开放。

那么为什么是1.2万美元?是的,我不明白。

这是她的一种梦想,也是我们认为我们可以为此预算的。所以已经有一些存款、机票等钱已经花掉了。这将很难解决。好的,等一下。等一下。所以她对婚礼有一个设想,现在我们负担不起了,所以现在我们选择在法院举行一对一的婚礼?不,不是的。它仍然负担得起,只是我......

应该负担的部分。乔治,我不明白为什么我们要花1.2万美元。假设你不能支付这2500美元。你一分钱都不能给。一个月后,这场婚礼会发生什么变化?我们不能做我们说过要做的哪些事情?好吧,这正是我想问的问题。我们可以做到,根据我们昨晚的谈话,想法只是把它做完,但我的问题更多的是关系问题。我不希望她有任何积怨或怀疑

因为我无法履行我的承诺。这是第三个问题。你是否有一种模式,就是你做出承诺,告诉她一些事情,然后它没有实现?你让她失望了吗?这是第一次发生这种情况吗?据我所知,绝对没有,没有。而且......

百分之百的透明度,没有。你告诉她这件事了吗?对她坦诚地说,嘿,听着,我期待着这笔收入。哦,是的,他们谈论过这件事。但她表达了一些失望。她为此感到不安。计划婚礼和做这件事已经有很多情绪了。即使它只是一对一的,这也是一个重大的生活变化。

我认为这可能在她内心引发了一些事情,让她觉得,这个人,他能够提供吗?他能够成为我需要的伴侣和领导者吗?所以这可能在她心中引发了一些更大的问题。我认为这值得和她进行第二次谈话。好的。这就是我感到羞愧的原因。而且我想我......

好奇如何最好地处理这个问题,所以好的,我认为我可以在这之前做到,好的,所以我们不能真正回答这个问题,除非我们了解发生了什么,你的工作的性质是什么,或者你能简要地告诉我们导致你没有获得你预期收入的情况吗?发生了什么事?是的,很容易......

我做两件事。我是一个现场检查员,我卖房地产。我的现场检查工作是我的主要收入来源。我赚的钱基本上只够付账单,勉强维持生计。然后是房地产,我换了经纪公司,回到了我以前隶属的经纪公司。所以当我做出这个改变时,我们讨论过。我说,嘿,你知道,我可以专注于我的房地产

并从现在起三到六个月后看到好处。我以前做过。我知道它是什么样的。或者我可以在接下来的三个月内,去做任何兼职工作来为这次私奔攒钱。

我们决定选择第一个方案。通过我的现场检查工作,我预期在1月份会有一份大约2000美元的工作,这笔钱是为私奔准备的,而我与之合作的公司并没有实现这项工作。好的。所以你还有一个月的准备时间?这场婚礼是在3月份吗?

是的,先生。好的。所以你可以去做一份兼职,比如Instacart、Uber Eats,无论是什么。你可以去注册其中一个,每周赚500美元,直到婚礼。好的。这就是我的想法。不惜一切代价。我认为这会向她证明你是认真的。是的,我明白了。乔治,这是一个很好的建议。杰森,说实话,兄弟,你有一些自我怀疑的问题。好的。是的。

所以首先需要解决这个问题。但解决这个问题的最好方法是,你情绪低落。伙计,你听起来像一个失去所有空气的气球,如果他们说话的话。你听起来就是这样。我不是在取笑你。我说的是听起来就是这样。你听起来很泄气。但乔治是对的。兄弟,你可以在婚礼前赚到2500美元,我会开始做这件事。好的。现在,卖点东西。

如果你不能卖东西并赚到300美元,那就去为别人卖东西。去拜访你所有的朋友。我的意思是,我告诉你,兄弟,这对你来说是一个让自己感觉良好的机会。我理解你为什么泄气,但伙计,这是一个机会让你去,等等。

我可以在婚礼前赚到2500美元,我将不惜一切代价去做到。我会做到,我会找到所有方法去做,这就是我正在做的。我醒来后会说,你需要在你的卧室里,在你的镜子前贴一张海报,看着

人们使用的某种温度计。比如2500美元或破产。如果婚礼还有35天,那就说,无论如何我每天都要赚100美元。无论发生什么。是的。所以,我的意思是,让我们开始吧。然后事情是这样的。然后全心全意地与你的未婚妻结婚。

关于婴儿步骤,我们如何......让我们送给他们一份结婚礼物,乔治。我们应该怎么做?哦,我喜欢。我认为你们两个参加财务和平大学课程会很棒,还有专门为你准备的《摆脱破产》课程。阅读《利润是喘息的空间》一章。我有10种增加收入的方法,10种......

减少开支的方法。如果你同时做这两件事,你就会发现有盈余可以储蓄。我希望你进行下一次谈话时,不要以愁眉苦脸的态度,而是以乐观、兴奋和热情来进行,让她说,哦,我的天哪,这是一个新的杰森。没错。告诉她,我会拿出2500美元,宝贝。别担心。我可能不会经常见到你,但这将是一个很棒的婚礼。这是拉姆齐秀。本节目由BetterHelp赞助。

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今天的问题来自北达科他州的费利克斯。比特币最近一直在飙升,看起来它正变得越来越稳定。你现在是否推荐它作为一种投资,或者你仍然认为它是一种太危险的投资,人们应该避开它?哦。好问题。我实际上很想知道你会对此说什么。很高兴澄清一下比特币的问题,因为人们真的想知道我的意见,没有人这么说。事情是这样的。我从未反对比特币。我们昨天接了一个电话,肯。

一个年轻人把他的每一分钱都投资在比特币上。没有储蓄,所有钱都在比特币上。他一直做得很好。他问我们,有什么问题吗?我说,你活了四天。所以是的,如果你只是认为它将永远是这样,那么当然可以。但我们已经看到了一些事情。我们已经看到比特币在2022年贬值了50%。它是24/7的。现在加密货币世界有很多欺诈和骗局。

它最近一直在狂涨。所以你会说,为什么投资股市只获得可怜的10%,而我可以获得1000%呢?所以真正的问题是我所说的财富三傻,这会让很多人,尤其是年轻人,陷入困境。那就是恐惧、贪婪和骄傲。

所以是,我很害怕。有害怕错过(FOMO)的,我必须现在就加入,否则我将永远破产。有骄傲的,好吧,我知道得更多。那里有一点傲慢。然后是贪婪的,就像,当我可以更快地赚钱时,我不会满足于以缓慢的方式获得12%的财富。嗯哼。

所以对于比特币来说,这就像投资任何一只经历了疯狂上涨的股票一样。你知道,你看到英伟达上涨,然后中国的DeepSeek出现了,英伟达就接手了。市场上对任何事情都会出现所有这些震荡和恐惧。这就是为什么我建议多元化投资的原因。所以它真正归结于多元化投资与比特币等于坏。更多的是你把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。这对一个人来说风险太大了。

所以,如果你想投资比特币,我不能说投资。如果你想投机比特币,在你已经将15%的收入投资于退休、税收优惠的退休计划、经过验证的共同基金和指数基金之后,你可以用你的基金来做这件事。

知道这是你可以在桌子上烧掉的钱,但把所有的筹码都押在比特币上,我告诉你,我认为历史将表明这是一个非常冒险的举动。现在有一些比特币亿万富翁在那里哈哈大笑,他们现在正从他们的私人岛屿上哈哈大笑,这可能是这种情况。好吧,我认为它在这里,我认为,毫无疑问,加密货币将继续存在,所以......作为一种技术,区块链就在这里,是的,我会说比特币就在这里

我并不是说比特币不会下跌。我并不是说我不同意你所说的任何话。事实上,我同意你所说的所有话。我会对某人说,是的,如果你想投资比特币,我会建议你像我们告诉人们那样,与一位聪明的投资者专家坐下来,了解这些策略,以便你理解你在做什么。但我同意你的观点,它应该成为多元化策略的一部分,而不是把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。我同意这一点。这只是一个明智的投资策略。但我还是要这么说。

我早期对加密货币和比特币的立场是,它现在很冒险,但总有一天,我仍然坚持这一点。顺便说一句,我认为特朗普已经在这方面挥舞着他的军刀。好吧,他已经通过这样做赚了数十亿美元。他确实赚了。所以,当然,他是粉丝。我知道,但我的意思是,你会看到它像银行一样受到监管。

就像他们的股票一样。我认为一旦它受到监管,因为它会在某种程度上受到监管。有些人会对此提出异议,但我对此没问题。我在这里做一个预测。但我相信,一旦它受到监管,我相信它会变得更加稳定。

我总体上不喜欢监管,但需要监管。现在是真正的蛮荒西部。是的。不,我同意你的看法。我认为会有一个充满不同加密货币的共同基金。毫无疑问。因此,多元化是答案。我同意你的看法。我只是想补充一点,我认为你不应该觉得投资它是愚蠢的。不,我认为它就像任何其他投资一样。你必须做好功课。风险水平是多少?你是否与一位优秀的专业人士坐下来谈过?所以我们谈论的是那些存在的精明的投资者专家。是的。

那些存在的。好的。我们会链接到它们,你可以去见他们。你与任何投资专业人士交谈过。他们首先会和你谈论的是你的财务状况以及你的风险水平。

所以我现在会把任何加密货币的事情都视为高风险的事情。我们没有谈到的另一部分是比特币没有任何基础。当你投资共同基金时,它包含 90 到 200 只实际公司的股票,这些公司生产真实的商品和服务以及你可以归因于此的真实收入。因此,它的基础是什么?好吧,很多炒作。很多,嗯,我的朋友说,他们正在投资,所以它一定很好。好吧,它是一种货币。

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现在我们有一笔 26,000 美元的汽车贷款。我们想用 8,000 美元的 2012 年款面包车来摆脱它。但是如果我们决定转贷,我们将转嫁负债。你能不能不这样做?你为什么想再次负债?好吧,事情是这样的。我们正在努力摆脱这笔汽车贷款。它值多少钱?负债。好的。

4,000 到 6,000 美元。好的。所以它值大约 22,000 美元?对我丈夫来说。20,000 美元或 22,000 美元?对不起,那是多少?如果你今天出售,这辆车价值 20,000 到 22,000 美元。如果我们今天卖给 CarMax,22,000 美元。如果我们卖给经销商,大约 18,000 美元。好吧,为什么不私下出售并获得 25,000 美元呢?我认为它不值那么多钱。好吧,你知道,CarMax 以 22,000 美元的价格收购它,他们将以 28,000 美元的价格出售它。

他们以低于你的折扣价收购它,所以你在这种以旧换新的交易中被坑了,他们会试图再次向你推销你买不起的车。我宁愿看到你私下出售,清理干净,在 Facebook Marketplace 上以 25,000 或 26,000 美元的价格出售,尽可能少亏损,如果没有盈亏平衡的话。私下出售的问题是,它听起来不安全。我不想在私下出售时让自己吃亏。

它听起来不安全。你的意思是与陌生人见面看车吗?在公共场所、白天见面,带人一起去。不,不,不,不是那样。我的意思是说合法地。如果我私下出售,我必须确保......和他们一起去银行。是的,去银行,要求开一张银行支票,去银行,兑换它。他们会验证资金是否到位。这种情况经常发生。不值得为此损失 4,000 美元。你们有没有现金来支付负债?是的,我们有......

是的,我们大约有 3,000 美元。好的,这将清除它。你仍然没有这辆面包车的 8,000 美元,所以我们需要弄清楚我们将要做什么。如果要到当地的信用合作社去获得差额,以便你可以买一辆更便宜的车。但我认为我们仍然需要弄清楚我们现在如何获得一辆更便宜的车,直到我们可以升级到 8,000 美元的面包车。但我不会转嫁负债。坏计划。这会让你停留在原地。感谢你的来电,艾丽西亚。你可以做到。在过去的几年里,我已经做了很多次了。别害怕。为我的青少年买车。出售。

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现在让我们去加拿大渥太华。苏在那里。苏,我们能如何帮助你?哦,你好。苏,你好吗?你好,谢谢。我很好。感谢你接听电话。我从加拿大渥太华打来电话。所以我有一些催收。我认为是七个。是的,我现在有七个不同的催收。三个是我的,四个是我的,三个是我丈夫的。你在说催收吗?是的。

是的,我们现在正在催收中。金额不多。大约 14,000 美元。每个大约 2,000 美元。所以上个月,我丈夫开始全职工作。我们是加拿大的新移民。我们作为难民来到这里。前三年,我们不会说英语。

所以三年来,我们只是在学习说英语。你们来自哪里?我们来自土耳其。哇。好的。是的。所以前三年,我们从大学获得了英语课程,所以我们有各种各样的助学贷款。但这并不是最好的课程,因为它是一门学术课程,但我们甚至不会说英语。它没有帮助我们。它没有帮助你真正找到一份职业?不。

你无法充分理解它。

不,什么也没有。所以我们的社区,我们的土耳其社区给了我们错误的建议,他们告诉我们必须贷款买两辆车,并在那个时候做优步。这就是我们所做的,一切变得更糟了。所以我卖掉了我的车,我丈夫本周还清了他的贷款。

个月。是的,这是上个月。在那段时间里,我们从政府那里找到了一门免费的 PSW 课程。我们先参加了这门课程,然后我开始工作,然后是我丈夫。所以,过去三年,我们只有一份收入进家门。所以,我们只是避免了所有债务。

而这个月,我丈夫开始领到他的工资。所以我们的收入翻倍了。我赚大约 3,500 美元,他赚大约 4,000 美元。这是进入我们账户的钱。这是每月。这是你税后到手的工资。是的,每月。所以你每月到手 7,500 美元。

是的。而我们的,你怎么说结果?不,收入支出。我们的支出大约是 2,500 美元,还有食物。所以我们可以说 3,500 美元。好的。所以每月 3,500 美元。这意味着如果你正在做书面预算,你应该剩下 4,000 美元,这只是一个关于你的钱的计划,你将收入减去支出。这是我们将要花费的每一美元。

看起来是这样。这是我们第一次拿到钱。所以我们决定开始偿还所有债务,并纠正我们五年来犯下的错误。但是当我打电话给催收机构时,他们告诉我我必须今天全额支付,下一个卖家将在下周五到来。

不。别听他们的。他们在对你撒谎。他们试图恐吓你付款。你不必做任何事情。

所以我告诉他们,我将在六个月内偿还所有七笔催收,但他们都希望我这个月偿还。他们每天给我打十几次电话。这现在正在折磨我。所以我们决定与......

债务追讨机构交谈,只是为了了解这是什么。他们重新结算所有债务,并说现在是 10,000 美元。他们把文件寄给了我们。感谢上帝,我们现在懂英语了,所以我们可以阅读它。它说我们将偿还 26,000 美元。他们在诈骗你。令人难以置信的金额。是的,所以我们说不。但是从昨天开始......

我的电话是,就像,他们不停地给我打电话,因为他们得到了我的号码。不要接听。每个机构。他们试图给你施加压力,让你压力很大,你会不惜一切代价去做任何事情,甚至包括进行债务整合。苏,不要接听电话。你与所有这些不同地方的监督人员谈谈,说我们会还钱给你。

这就是我将要做的。你把它写下来。说每个星期五我都会打电话给你,告诉你最新情况,但不要给我打电话。我不会接听。但你会收到我的消息。你不必接听他们的电话。他们不是法律。但他们告诉我会有秘密诉讼。我不懂那个词。听着,如果他们想因为 2,000 美元的债务把你告上法庭,尽管放马过来。律师费会比我欠你的钱更多。他们在威胁你。

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我们继承了,有一个教会合并,他们继承了700万美元的债务,他们抬头说,我们每年向贷款人支付100万美元的利息。如果我们作为一个教会积极地解决这个问题,我们释放出100万美元来做教会的工作呢?是的。

而这正是他们所做的。现在他们能够资助事工和新项目,他们正在建造康复中心,他们有一个专门为单亲父母资助汽车修理和为他们提供汽车的整个事工。当你没有债务时,你可以做这种事情,而不是,哦,我们必须付款,所以这就是你的什一税的用途,孩子们。这是一个关系问题,我想在这里多待一会儿,乔治。

因为我认为这很重要,我认为我想尽我所能帮助威廉。但我有一些很好的朋友,乔治。我的意思是,非常好的朋友。我喜欢和这些朋友在一起。但我们对某些事情并不认同。我的意思是,像,那种像,大事。如果我们不断谈论这件事,它会造成真正的紧张。但我发现我们不需要谈论它。

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我还记得10年前,23岁的时候,我很沮丧、焦虑,而且身无分文。我遵循了所有有毒金钱文化引导我的方式,这些方式来自善意的父母和误导的指导顾问,这让我......

负债累累。但我要告诉你,情况不必一直这样。十年来,我从破产走向百万富翁,我在我的新书《摆脱破产的束缚》中详细介绍了这一切。我将向你展示这个金钱体系究竟有多么有害,以及你如何摆脱信用评分、信用卡、学生贷款、汽车贷款和投资陷阱的束缚,最终过上你不会感到筋疲力尽的生活,一种更有余地、更多选择和更平静的生活。

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我想知道最好是缴款到一个目标日期指数基金(它会随着我的年龄增长自动调整风险),还是应该投资于标准普尔500指数基金?

德里克朋友提出的一个很棒的书呆子问题。他一直在做研究。是的,他一直在做。好的,我将给你一个人的看法。我个人不喜欢目标日期基金,原因如下。它们一开始主要投资于股票。随着时间的推移,它们会开始引入更多债券,这会降低你的所谓的“风险”,但也降低你的回报。

所以想想看。你60岁退休,可能会活到90岁。所以在接下来的30年里,你基本上已经阻碍了该账户的增长,以至于它可能会用完。所以这是我的看法。戴夫也会支持我的。明智的做法是继续大量投资于股票。现在,如果你在60岁时与你的理财顾问交谈,并考虑到你的风险承受能力等等,他们可能会说,嘿,让我们让你投资20%、30%的债券,等等。

但我个人不喜欢目标日期指数基金代表你这样做,尤其是一个30岁的年轻人。你想继续大量投资于股市,而不是转向那些债券基金。所以是的,标准普尔500指数基金很棒。成长型股票共同基金很棒。在那些退休账户中,共同基金很棒。如果你说的是退休金以外的应税经纪账户,那就是指数基金真正派上用场的地方,因为它们的周转率低,你对它们的税务影响也较低。所以——

德里克,好问题。我将选择不选择目标日期基金,而选择继续投资于股票,我的朋友。我同意他的说法。

很多书呆子说法。干得好,先生。你应该以此为生。好吧,很多人只是设置好后就忽略了。这就是目标日期基金的优点,你也可以做得更糟。这并不是一件非常糟糕的事情,但我的看法是你想要保持。我想保持10%到12%的回报,而不是在退休时获得3%、4%、5%的回报。我同意。我完全同意。现在让我们去盐湖城,布里奇特正在加入我们。布里奇特,我们能帮你什么忙?

你好。嗨。嗨。我很高兴能和你说话,德斯蒙德。好吧,这很有趣。这种兴奋是共同的。我喜欢布里奇特在那儿的小笑声,小提问前的笑声。这令人兴奋,布里奇特。我们能帮你什么忙?是的。当我丈夫从军队退役后,我最近成为了我们家庭的主要经济支柱。现在我们正在考虑如何保护我们家庭的福祉,以防我无法工作。

所以我们一直在研究残疾保险,但我们也很确定我将至少有一些保障范围的例外情况。所以我们想知道这是否更糟。这是由于你职业的性质吗?不,不。这只是我生活了二十年的既有疾病。好的,你有一个很好的主意。好的。

这将是,你最终将不得不停止工作。你有没有一个时间表?没有,不像那样。就像高血压之类的疾病,我有一些脊柱问题等等。所以这些事情如果发生或恶化,我不知道,让我残疾,但它们可能永远不会成为问题。是的。非常好,迈克。好的。明白了。你能通过你的雇主购买这个吗?是的。

不。好的。所以如果你要看看市场,你已经得到一些报价了吗?我已经和供应商谈过了。好的。他们怎么说?他们目前,我的所有信息都在承保中,但他们说我可能应该预期每月大约100美元的保费。这听起来很合理。是的。我也很惊讶。但我的三个病症都被排除在外了。好的。

所以如果你因为这些疾病而无法工作,它将不会被覆盖?正确。明白了。是的,这是一个难题。我的意思是,你的目标应该是在那时实现自我保险。我会每月支付100美元购买残疾保险,除此之外,还要努力按照婴儿步骤实现自我保险,并确保你拥有其他保险,例如定期寿险。你有吗?

是的,但我需要一篇专栏文章。在我作为全职家庭主妇兼家庭教师时,我得到了一点保障,但我现在需要它,因为我是主要的经济支柱。你每年赚多少钱?去年我赚了71,000美元,但我没有全职工作,所以今年可能大约会是90,000美元。太棒了。所以你正在寻找一份百万美元的保单。

其中一些你甚至可以完全在线进行无体检。所以你可能能够,特别是如果你只是想在你已经拥有的基础上再增加一点,它将非常实惠。你刚才提到的残疾保险,每月100美元,非常合理。通常情况下,它是你年收入的1%到3%,如果需要使用,它将支付你收入的60%到70%。

是的,他们告诉我,我每月可能大约能拿到3000美元,这很完美,因为它可以支付我们的抵押贷款。然后我丈夫的退伍军人残疾抚恤金和退休金只需要支付我们的杂货和其他东西,这应该很容易做到。记住,保险的重点是。这只是一个风险转移。

是的。

在可预见的未来。这就是我所在的地方,这值得投资吗?绝对值得。对于你每月支付的100美元以及你转移的风险,它绝对值得。是的,绝对值得。谢谢你,布里奇特,感谢你的来电。好问题。不是每天你都能谈论残疾保险。

这是公平的。这是一个很好的观点。拉姆齐,你知道,我们通过拉姆齐公司获得了保障,所以最好检查一下你的雇主是否已经提供了保障,是否提供了这项保障。通常情况下,通过你的雇主获得保障非常实惠,这是一个很好的方法。你看到了赞德。她去了赞德。你得到了一个非常合理的报价,正如你所说,这让你非常安心。让我们去马萨诸塞州的波士顿地区。那就是乔治亚州的所在地。我喜欢它。迈克在那里。迈克,我们能帮你什么忙?

嘿,下午好,各位。感谢你们接听我的电话。当然。我最近,遗憾的是,通过继承获得了一些钱。我和我妻子的计划是偿还我们所有的债务。即使这样,我们还剩下一些钱。哇。我的具体问题是,我们目前有一笔抵押贷款。

总计约450,000美元。其中350,000美元是20年期抵押贷款,利率为2.875%,我们还有大约15年要还。另外100,000美元是住房净值信用额度。目前的利率约为6%。

我,我,我们,我们将有足够的钱来偿还住房净值信用额度,并将常规抵押贷款减少到大约250,000美元。哇。

我的问题是,我已经问过几个人了,我得到了相互矛盾的答案,所以我希望你们能成为仲裁者。我有可能将这250,000美元的余额再融资为6%的常规抵押贷款,但期限为10年。这样做有什么意义呢?降低还款额?

所以如果我降低还款额,是的,我目前的每月还款额为3,300美元。如果我再融资,我可以将每月还款额降低到大约2,400美元。然后我实际上可以每月额外支付1,000美元用于本金。好吧,你可以在你的20年期抵押贷款上这样做。你仍然可以增加更多本金。这不会改变数字。

好吧,以我的收入,我做不到。你的税后工资是多少?大约......每月?每月10,000美元。好的。

我认为这是合理的。我会全力以赴地偿还抵押贷款。你可以考虑的是抵押贷款重铸,他们可以在不改变条款、不改变利率的情况下重铸它,这可以降低你的还款额,同时真正实现同样的目标。所以除非你很快就能获得投资回报,否则我不会在这个时候进行再融资。感谢你的来电。这是我的看法。这是《拉姆齐秀》。

正确的问题是开启个人和职业潜力的关键。这意味着如果你没有达到你想要的状态,那就是你没有问正确的问题。我是肯·科尔曼,这就是我的新节目《前排座位》的全部内容。在我的职业生涯中,我有幸采访了来自各行各业的成功人士,并指导了超过10,000名想要更多成就的专业人士。成功人士与众不同之处在于他们永无止境的学习和

成长的愿望。每周,我都会邀请行业领导者和世界一流的专家,就如何在工作和生活中变得更好、晋升和更好地领导进行对话。但这个节目的最佳部分是你可以参与到对话中来。在演播室现场,我们将有一群像你一样的专业人士,他们有权提问并实时引导讨论。这是一个获得真正问题的真正答案的机会,例如如何做出正确的决定、进行艰难的对话、过平衡的生活以及发现你成长的下一步。每周二加入我们,进行保证会让你感到惊讶、充满挑战和激励的对话。在任何你收听播客的地方收听《前排座位》。