This Is What's Stopping You From Becoming Rich
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Dave Ramsey &amp; Rachel Cruze answer your questions and discuss: "My father-in-law is trying to sell us whole life insurance," "My husband has an underpaying job and thinks our money is my responsibility," "Is it okay for my grandma to give me $30K and not the rest of my family?" "Should I invest more or pay off my house?" "Is there any hope for my finances?" "Am I hurting my family's financial future?" "Should we wait for student loan forgiveness?" "Is a CD the safest place for an investment?" "Should we sell before our yard is taken?" "How do we navigate combining finances?" "Should we lower our tithe?" "Should I sell my rental property?" "What's the fastest way to pay off a vehicle?" Have a question for the show? Call 888-825-5225 Weekdays from 2-5pm ETSupport Our Sponsors: USCCA Zander Insurance The Chosen Churchill Mortgage Neighborly Have more money and less stress with George Kamel's NEW book, Breaking Free From Broke!Find a Ramsey Trusted Real Estate Agent: Click HereWant a plan for your money? Find out where to start: Click HereListen to all The Ramsey Network podcasts: Click HereInterested in advertising on The Ramsey Show? Click HereLearn more about your ad choices. https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions Privacy Policy</context> <raw_text>0 来自Ramsey Solutions总部的直播节目是Ramsey Show，我们帮助人们积累财富，从事自己热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。

本小时开放电话热线，号码是888-825-5225。畅销书作家，Ramsey节目主持人，我的女儿Rachel Cruz今天是我的联合主持人。电话热线已开启，您可以随时加入。我们将讨论您的生活和金钱。Victor来自加利福尼亚州尔湾市。你好，Victor。你好吗？我很好，Dave。你呢？比我应得的要好。有什么事吗？

你好。三年前，我和我的妻子，

从我们的岳父那里购买了一份人寿保险单。我们俩的收入都相当不错，但实际上，三年过去了。而且我刚刚，我知道我们已经为401k和Roth IRA缴纳了最高限额，但我跟我的岳父谈过，他基本上说，这就像我们可以用我们的定制终身寿险进行免税投资一样。

既然我们已经为401k和Roth IRA缴纳了最高限额，而且我们最近还买了一套房子，我们只是不确定这是否是未来投资我们额外资金的最佳方式。所以这就是我们的情况。Victor，你说你结婚三年了吗？是的，我们结婚大约三年了。好的。好的。所以我猜你大概20多岁。

是的，我和我的妻子都是27岁。我们24岁左右结婚的。好的。好吧，我必须在这里向你坦白，好吗？我已经抨击终身寿险和销售终身寿险的人30年了。

这被认为是金融界最大的骗局之一。所以如果你对你的岳父说“Dave Ramsey”，他的脸就会融化。我知道。我害怕向他提起这件事。我不建议你这样做。戴夫叔叔建议你不要对你岳父这样做。我认为这样做不会有任何好处。所以，是的。

你知道，所以基本上他，你知道，你生命中有一个爱你并相信这些产品的人。你有一个电台里的家伙爱你，并说这些产品是垃圾。所以现在你必须作为一个成年人和你成年的妻子决定你们将要做什么，然后如何处理这个决定。我绝不会建议你继续持有。

你购买或做某事，当你是一个成年人时被抓住，因为你的父母说你必须这样做，以让他们高兴。我不会那样做，好吗？但我也不会建议你破坏你与岳父的关系。如果我是你，我会希望你善良、尊重，并真正避免争论。

例如，我的家人，我已经结婚41年了，Victor。我的家人投票的方式是错误的。哦，我的天哪。他们不知道如何投票。他们选择了错误的政党，而且对此很愚蠢。我仍然爱他们。我仍然爱他们。我们家有成员使用信用卡等等。在感恩节，我不会与那些不会改变主意的人进行政治辩论。

我爱他们。或者财务方面的争论。我爱他们。或者财务方面的争论。我不会，好吧，我不会向那些没有寻求建议的人提供财务建议。这包括所有人，包括家人。那些寻求建议的人，我会告诉你。所以对于Victor，谈谈为什么你不喜欢终身寿险作为投资。我只是，好吧，他知道。他已经知道为什么我不喜欢它了，不是吗？

我知道你提到过30年的回报率很低。是的，确实如此。当你死后，你里面的钱就没了。他们只支付面值。终身寿险根本不存在免税一说。

如果它真的获得了投资回报率。它是免税的，因为你唯一能取出钱的方式就是借用你自己的钱。亲爱的，如果你去银行借钱，他们也不会向你收取这方面的税。

所以，当然，它是免税的，但这并不是一个好的避税方法。这不是一个好的投资。这不是一个好的产品。但是现在你可以研究一下，你知道，我们说过的大量内容，然后你仍然有这个严重可怕的关系问题。我建议你善良一点

如果你决定不使用此产品，当然这是我的建议，我建议你不要与你的岳父就此争论。我会说，你知道，我们已经考虑过了，对我们来说，我们决定采取另一种方式，我们希望成年人之间能够尊重我们的决定，即使你认为我错了，我也希望你尊重我的决定。

所以，你知道，我有一个朋友，他非常愚蠢，前几天他租了一辆车，他甚至比这更愚蠢。他开车到我家来给我看。

好的。但我没有和他谈论汽车租赁。我只是说，嘿，我的朋友有一辆好车。我会为他高兴的。他对他的车很满意，他没有征求我的意见。所以我不会仅仅作为成年人那样做。即使他以一种愚蠢的方式做了一件好事，我也会庆祝他的成年人的决定，你知道吗？

对吧？我的意思是，我仍然可以和他做朋友。100%。我希望你对你的岳父好一点。是的。我认为最重要的事情将是，我不知道你的岳父，但如果这是他谋生的方式，这对他来说是一种打击。我的意思是，对吧？我的意思是，如果他如此相信它，就像如果我们所教导你的东西你如此相信，如果我们不能，你知道我的意思吗？这将是一件很难的事情。

要说他们将要采取与我不仅相信，而且是我所做的工作不同的方向。所以要做好准备。你和你的妻子需要进行很多对话，Victor。她真的必须参与其中。是的。并且真正深入研究。你们必须说，好吧，什么对我们来说是最好的？并找到事实，因为事实将证明这一点，Victor。你们俩都必须在同一页上，说，好吧，这就是我们正在做的。我完全同意你的观点。保持最低限度。我的意思是。

只需说，嘿，我想我们会放弃的。你的妻子必须能够看着她父亲微笑。这将很难。微笑并说，我爱你，我们正在采取不同的方向。是的。你知道吗？戴夫，我爱你。我们正在采取不同的方向。但我正在采取不同的方向。好吧。这就是重点。你正在广播中宣布一些事情吗？不。

不，但是，是的，这就是，是的，关系因素只是，它可能会很混乱。但对你们夫妻来说，这也是一个很好的练习，Victor。无论如何，你们都必须学会这样做。是的，没错。在其他事情上。是的。因为，你知道，否则，你知道，当你们准备给第一个孩子取名时，他们会干涉。当你们准备买第一套房子时，他们会干涉。他们都是出于爱才这么做的。不，他们都是出于爱才这么做的。他们都是出于爱才这么做的。别摸我。

我不干涉你孩子的名字。不，你不会。那是Mimi会做的事。我们直到孩子出生才告诉他们名字。因为你会得到Mimi的白眼。我们将婴儿交给祖父母，然后我们说……不要给他们取名叫Moonbeam。这就是……我唯一的要求。不要取嬉皮士的名字。我唯一的要求。这是Ramsey Show。

Ramsey节目主持人Rachel Cruz今天是我的联合主持人。今天的Ramsey Show问题由Neighborly提供，它是您的家庭服务中心。今天访问Neighborly.com/Ramsey下载他们的冬季维护清单。它是免费的，并且包含许多技巧，可以帮助您的房屋在寒冷的月份里没有问题。再次提醒，您可以在Neighborly.com/Ramsey查看。

今天的问题来自德克萨斯州的Bethany。我和一个可爱的丈夫结婚15年了，他爱我，也喜欢我的儿子。他是我能为我儿子找到的最好的父亲。问题在于财务。我每年赚18万美元。

作为一名执业护士，而他赚3万美元。问题不在于钱，而在于他缺乏赚更多钱的雄心。他很有潜力。我最近给他找了一份工作，可以让他工资翻倍，但他根本不感兴趣。我非常爱他，我需要知道如何让他做他自己，因为我意识到我无法让他想要赚更多钱。”

我觉得，当涉及到我们婚姻的财务方面时，他认为这是我的责任。我知道，如果我发生意外，比如死亡或无法工作，我的家人将失去一切，这让我感到害怕。既然他拒绝改变，我该如何爱他？Bethany。嗯，

Bethany，我在这里看到的最大问题是，首先，我很高兴你意识到你无法控制他，因为你确实无法控制他。我们无法控制其他人。而且听起来你像他的妈妈一样。我想，你出去给他找了一份工作，你正在做所有这些事情。你积极主动，而他显然不想这样做。所以……

所以我会说，再次强调，钱不是问题。很多都是害怕，如果发生什么事，你会好吗？你的家人会好吗？所以我会用这种方式和他谈谈，而不是，哦，把你的工资翻倍。而是，嘿，这就是它在我身上造成的。感觉它正在成为你们之间的一个楔子。我的意思是，它自然而然地就是这样。

而且这种恐惧可能也存在于你们婚姻的其他方面以及你们的生活中。所以我会从这个角度来处理它，而不是从金钱的角度，更多的是它在你身上造成的。但是是的，我觉得这会更严厉。我读到你不尊重他。这就是我读到的。

这与他赚多少钱无关，这会导致不尊重。他缺乏个人成长和想要做得更好、变得更好的愿望。他是一个可爱、懒惰的人，这就是我读到的。而且，你知道，这是一个问题。因为这不会……你不会突然对此感到满意。这会恶化或改善。它不会停留在原地。所以……

我真的认为你们需要和一位优秀的婚姻顾问坐下来谈谈，然后他，顾问，希望能够让他与一些想要提升自己的人，一些想要提升自己的男人联系起来。很难尊重一个不，你知道，像个软体动物一样坐着，

并且不进步的丈夫或妻子。我不介意有人赚3万美元，只要他们正在努力成为最好的自己。

你知道，只要他们正在努力成长、学习、变得更好等等。然后这个问题的症状是，如果你死了，我的意思是，我不知道你们将如何失去。你们迷路了吗？你知道，如果你残疾了，你们将失去一切。你是对的。因为你已经让自己处于一种不切实际的境地，你的收入依赖于你。所以我只是，我认为，我认为这种情况已经持续了15年，你已经容忍了它，并且忍气吞声。

因为他很好。也许你之前和那个生孩子的男人不好。你知道吗？是的。所以我不想让他不好，但我确实希望他成为一个人。好吧，事实上，Bethany，我觉得

他没听到你的话，对吧？我想，除非你什么也没对他说，那也不健康。但我认为，有些事情你感觉没有被听到。你感觉自己像孤岛一样，你被孤立了，所有的责任都压在你身上。这不是婚姻。婚姻是一个团队。你们都在一起努力。现在，自然而然地，当涉及到这些事情时，不是这种情况，因为这种情况更极端，但自然而然地，在婚姻中，总会有一个人更兴奋地去做

所有的预算和所有的Excel表格，查看所有的数字和投资回报率。我的意思是，自然而然地，你们中总会有一个人比另一个人更兴奋地处理这些金钱方面的事情。这很好。就像那样，那很好。但事实上，你们并没有在同一页上，你想要从他那里得到一些他不仅没有给你，而且甚至没有给你尊严去尝试了解你的想法并满足你一半的要求。对。我的意思是，这种来来往往的任何程度似乎都不存在。所以。

Jay和我们在一起。Jay在圣地亚哥。你好，Jay。欢迎来到Ramsey Show。好的。谢谢你的邀请。当然。有什么事吗？

所以我和我的妻子目前正在攒钱买房子。她和她关系非常密切的祖母刚刚提出要给我们赠送3万美元作为首付。我的问题是，知道她有兄弟姐妹、堂表兄弟姐妹和父母没有得到同样的礼物，这样做在道德上是否可以接受？

这在道德上是可以接受的，因为这不是你的钱。是她的钱。她可以决定她想用她的钱做什么。但你指出的问题是，这可能会惹恼他们，对吧？是的。而且是相当合理的。是的。我的意思是，据你所知，她没有打算给每个人相同的数额，对吧？是的，我们不知道。我认为她可能会，但不确定。嗯哼。

我认为你没有道德问题，但当这一切被揭露时，你可能会遇到人际关系问题。因为感情会受到伤害，实际上不是因为你，而是因为她祖母，对吧？我的意思是，你什么也没做。是的。但是，我的意思是，也许你的妻子需要和她祖母谈谈，说，嘿，当如此这般的人发现并为此生气时会怎么样？

是的，所以她祖母提到她理想情况下希望保密。我只是不知道是否。是的。但在我的脑海里，这是一份礼物。我想，是的，给Jay。我的意思是，我认为你们只需要意识到，如果或何时这件事被揭露。它会被揭露的。这会很尴尬。当祖母的遗产被清理时，它会被揭露。所以，你知道，准备好有人以后会受伤。但这是否阻止他接受这份礼物？不，我认为不会。

只要你愿意准备好你的妻子姐妹将来会因为她已故的祖母而生气，对吧？有多少孙子孙女？总共有七个。好的。嗯。

她，我想知道她是否已经……她想保密。我知道。我想知道她是否做过其他秘密的钱财赠送。我们不知道。因为它是秘密的。你知道，伙计。所以有消息说她帮助人们支付大学费用。这本来应该对一些堂表兄弟姐妹保密，但这被揭露了。如何？

我认为父母知道祖母正在帮助孙子孙女，父母们谈论了这件事，所以其他孙子孙女都知道了。然后他们没有得到帮助。好的。

所以，祖母并不完全担心一切都公平，这是祖母的特权。没关系。我不介意这一点。我的意思是，唯一公平的地方是在Tilt-A-Whirl和棉花糖，对吧？所以，祖母可以决定她想用她的钱做什么。你没有道德问题。但是，好的，那么堂表兄弟姐妹们是如何……

然而，当父母谈论这件事，关于大学费用的消息传开时，堂表兄弟姐妹们是如何反应的，这可以预测他们当这件事被揭露时会如何反应。你准备好迎接了吗？如果你准备好了，那就开始吧。只要这真的是一份礼物，并且没有……

任何附加条件。这不是贷款，祖母也不能选择油漆颜色或其他什么东西。她不能因为3万美元而控制你们的购房。如果没有控制狂的事情发生，没有附加条件，并且你愿意接受与其他礼物被揭露时类似的反弹，

那么这就是你的处境。你对此感到满意。如果这场戏剧不值3万美元，那就放弃吧。这是Ramsey Show。你正在执行婴儿步骤吗？你能做出的最聪明、最有效的影响之一就是放弃你的现金价值人寿保险计划（如果你有的话），并用定期人寿保险单代替它。听着，现金价值保险单唯一的好处就是向你过度收费

人寿保险，然后以糟糕的回报率支付你的过度支付。停止浪费你的钱，真正专注于摆脱债务和增加储蓄。25年来，我一直信任并使用Zander保险公司来寻找顶级公司提供的定期人寿保险的最佳费率

他们让整个过程变得简单。你可以在线或通过电话申请，他们甚至有不需要体检的低成本计划。访问Zander.com或致电800-356-4282。即使你没有现金价值保险单，如果你属于70%没有或没有足够人寿保险的人群之一，那么完成这项工作就更加重要了。800-356-4282或Zander.com。

Ramsey节目主持人Rachel Cruz今天是我的联合主持人。电话热线号码是888-825-5225。你应该注意的一件事，你会发现它在节目的某些小时比其他小时更明显，但在任何一周或一个月中，你都会一直看到它。个人理财，几年前我们在Ramsey发现的一件事让我们有别于专业的金融专家，

是我们弄清楚个人理财80%是行为。只有20%是知识。致富的数学知识实际上是六年级的水平。如果你会乘法，你就能理解复利。

所以它在你掌握之中。你不必拥有数学博士学位才能做到这一点。但理解个人理财80%是行为的问题在于，你必须思考，好吧，什么会影响行为？你会一直看到贯穿这个节目的内容，你已经在过去的几个来电者甚至发邮件的人身上看到了，行为都是关于人际关系的，对吧？

它并非全部如此，但我的意思是，它是其中一种人际关系，你的婚姻关系，你的孩子，你的祖母想给你一份你的堂表兄弟姐妹不知道的秘密礼物。我的意思是，看，这与数学无关。如果你只是做数学题，那就是3万美元免费，是的。

对，对。选中是。选中是。正如乔治·斯特雷特希望你做的那样。就是这样。现在选中是。选中是。我的意思是，你知道，共同基金的平均回报率为11.8%。选中是。就是这样。你不必考虑这些事情。它只是一个即时的数学答案。问题是，它不是一个数学答案。你必须

预测并考虑关系、精神、情感、心理，以及行为的任何组成部分。如果你不考虑这些，考虑到这整个事情80%是行为。换句话说，最能破坏人们积累财富能力的事情是他们的

朋友和家人。或者他们自己。或者你的个人行为。是的，是你自己。这并不是因为你缺乏对某种复杂的金融产品的了解。这并不是因为你不知道富人的秘密。而是你该死的功能失调的家庭让“功能失调”变得有趣。

而你现在正从中走出来，这比其他任何事情都更能破坏你的财富积累是的，好吧，我的意思是，你必须具备的视角是将金钱放在你生活中适当的位置，当你意识到金钱是一种工具时，正如我在我的节目中所说的那样，它可以创造你热爱的生活，金钱就是那个工具，对吧，但这是你的生活，你的生活围绕着它，或者它围绕着你的生活，我想，它是触及你生活的各个领域的东西，当你只是试图做数学题时，你

你试图把它变成这里的一个独立的东西，但它不是。它融入了一切。它融入足球注册。如果你有足够的钱让你的孩子在秋季参加足球活动，它与家庭旅行有关。这可能刚刚发生。是的，它贯穿生活。这是我们必须拥有的货币，才能生活。它不仅仅是数字。所以当你意识到这一点时，你会意识到，哇，它确实触及了我们生活的各个领域。是的，而且它的问题是……

是我们自己。我们总是这么说。是你用来刮胡子的镜子里的那个人，这就是你说的。是的，完全正确。Larry Burkett过去常说，金钱问题不是问题。它们是你生活中正在发生的其他事情的症状。所以，包括当我破产时，这并不是因为有什么巨大的阴谋针对戴夫。是因为戴夫在愚蠢的船上签署了一张头等舱船票，并进行了整个航程。

毫无疑问。我的意思是，停靠在愚蠢的船上的每一个港口，每一个港口。然后说，是的。是的。你知道，就是这样。我们在那儿，宝贝。所以，但是正是这些行为让我身处其中，让我容易受到……以及性格缺陷的影响，而不是缺乏诚信。我会这样说。Jade Warshall刚刚写了一本书来论述这一点，但你的心态也是如此，对吧？你相信某种处理金钱的方式。你相信某些原则，对吧？

我们将让你致富。你相信这种方式。所以，改变你的心态并学习新的处理金钱的方式也很重要。这20%的学习如何处理你的钱仍然是关键。但你为什么用这种方式处理金钱也很重要，这就是行为。是的，这就是我如此……

对那些四处游荡的希望窃取者如此严厉的原因，他们说，好吧，你今天在美国就是做不到。存在系统性的这样和系统性的那样。好吧，确实存在。也存在系统性的成功。它就在你周围。看，存在系统性的财富积累。它到处都在发生。是那些融入这个系统的人，而不是相信你的社会主义系统

无政府主义将解决这个问题，这是一堆废话。只是你感到沮丧，你感到被困住了，你失去了希望。但不要传播这些东西，告诉别人，对于Z世代来说这是不可能的。他们非常沮丧，因为他们无法成为百万富翁。是的，他们可以成为百万富翁。他们可以在30岁之前成为百万富翁。

如果他们把事情整理好。嘿，我刚和一个女孩在一起。她15岁。15岁。是的。在她大约10岁的时候开设了Roth IRA，因为她开始在她父亲的公司工作，她开始做所有这些事情，她进行了计算。她告诉我她将在30岁之前成为百万富翁。所以我当时想，好吧，就是这样。现在她有父母在教导她、帮助她并鼓励她，对吧？所以她所处的环境很美好，但我认为……所以当她进入一些……

共产主义大学教授的经济学课堂，他说你不能做这些事情时，她会举起她的小Roth IRA说，你知道，叮叮叮叮叮叮叮。或者滚动TikTok。我们上周在这里播放了一个TikTok视频，一个家伙说，中产阶级必须赚12万美元才能成为中产阶级。哦，真是个白痴。他详细介绍了所有数字，

你知道，有些人会说，但是，你知道，他就像，好吧，而且你只剩下625美元了。我不知道。我不知道。我们当时想，哦，我的天哪，如果你投资了那笔钱会怎么样？对吧？就像，这是希望。这是态度。这是背后的态度。所以我认为你完全正确。当你认为你做不到的时候。当你教导其他人他们做不到的时候，这会让你进入邪恶的行列。希望窃取者是邪恶的。当你窃取人们的希望时，这就是你正在做的事情。现在，我被指控为梦想杀手，因为人们打电话来谈论奇怪的事情，我告诉他们不要那样做。

那不是梦想杀手。那是一位噩梦规避指导员。这与扼杀梦想不同。我是在扼杀噩梦。但两者之间是有区别的。与其说，无论你做什么，你都完蛋了。没错。没错。

Dave Ramsey &amp; Rachel Cruze answer your questions and discuss: "My father-in-law is trying to sell us whole life insurance," "My husband has an underpaying job and thinks our money is my responsibility," "Is it okay for my grandma to give me $30K and not the rest of my family?" "Should I invest more or pay off my house?" "Is there any hope for my finances?" "Am I hurting my family's financial future?" "Should we wait for student loan forgiveness?" "Is a CD the safest place for an investment?" "Should we sell before our yard is taken?" "How do we navigate combining finances?" "Should we lower our tithe?" "Should I sell my rental property?" "What's the fastest way to pay off a vehicle?" Have a question for the show? Call 888-825-5225 Weekdays from 2-5pm ETSupport Our Sponsors: USCCA Zander Insurance The Chosen Churchill Mortgage Neighborly Have more money and less stress with George Kamel's NEW book, Breaking Free From Broke!Find a Ramsey Trusted Real Estate Agent: Click HereWant a plan for your money? Find out where to start: Click HereListen to all The Ramsey Network podcasts: Click HereInterested in advertising on The Ramsey Show? Click HereLearn more about your ad choices. https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions Privacy Policy</context> <raw_text>0 而且你没有。你没有。你不必开那辆车。你不必穿那件衬衫。你不必提那个包。你不必穿那些鞋。你根本不必做任何那些事就能成为一个优秀的人并积累财富。事实上，你做的那些我刚才列出的事情越少，你积累财富的速度就越快，因为所有这些都是消费。所以，这种认为你可以摆脱，你可以忽视财富，

你的个人品格，你可以忽视有毒的关系、有毒的工作环境，仍然能够领先，你可以忽视你的配偶花钱的速度比你赚钱的速度还快的事实。这是一个关系破裂。你不能忽视这些事情。我们没有采访过一个百万富翁说，我尽管我的配偶而成为百万富翁。你知道吗？是的，我……

你知道，我确实和一个人谈过。他说，我减掉了110磅。我和她离婚了。哦，我的天哪。解决这个问题。哦，我的天哪。或者她减掉了250磅。你不能把它们带进去。

你不能把它们带进去。没错。没错。你们必须一起努力。这些都是我们知道的事情。而且，再说一次，这不是一个令人绝望的评论。对我来说，这是一个挑战，如果你发现自己处于一种情况，你已婚，你们完全在不同的页面上，让这成为一个挑战，说，嘿，在同一页上，不仅仅是为了积累财富，而是为了你们关系的质量。再说一次，钱只是一个工具。你们的关系质量会更好。就像所有这些都结合在一起一样。所以它是，它是，它是，

哦，太重要了。太重要了。如果你不把行为要素做好，就不会有产品。没有共同基金。没有技术。没有TikTok视频能帮助你。如果你不掌握行为要素，你的精神生活、你的情绪和心理健康，

你与周围有毒的人（包括你的家人）设定界限的能力，你婚姻的质量，团结一致，事实上，我们步调一致，都在为我们想要一起生活的清晰愿景而努力。你不能避免这些事情。事实上，如果你做了所有这些事情，并且做了一些错误的计算，你仍然会没事的。

但是你不能把计算都做对，把所有事情都做错，然后成功。这行不通。这是拉姆齐秀。拉姆齐人物瑞秋·克鲁兹是我的联合主持人。文森特在纽约市。嗨，文森特。你好吗？下午好，你自己呢？比我应得的要好。我们能帮上什么忙吗？

所以，为了补充你刚才关于行为占80%的说法，在我自己的特殊情况下，我已经到了第六步。很好。关于我自己的对第六步的行为，我有点，如果可以这么说的话，一个问号，因为我……

后退一步，我和我的妻子是房主，没有任何债务。我们有一个可观的投资组合，我已经从积极偿还我们的抵押贷款中后退了一步，抵押贷款利率为2.875%。相反，我将本可以用来偿还抵押贷款的额外资金用于投资。

我储蓄和投资这笔钱，而不是把它用于抵押贷款。现在，我想知道，鉴于我们的个人情况，这是否是一个可以接受的替代方案，如果我们不把它用于抵押贷款。可以接受的替代方案是一个很大的词组。是的，这是可以接受的。我的意思是，你知道，你在投资，你没有消费，你在这样做。这是我们会做的吗？不，我们不会那样做。

对。但是，你知道，你会因为这样做而最终破产吗？不，不会。但是你的理论中的谬误在于，你可以测试这种理论的方法是把它乘以100倍，看看它让你感觉如何，好吗？那么你的抵押贷款是多少？

我的抵押贷款还剩299,000美元。299,000美元。所以如果有人走过来对你说，我将以2%的利率借给你3000万美元，你会这样做吗？或者这会让你有点喘不过气来？是的，我不会那样做。而它让你有点喘不过气来的原因是，只有当我把它扩大到这么远的时候，你才感觉到债务等于风险。

现在，它在你眼中是如此容易管理，在你眼中是如此之小，作为一个比率，以至于你感觉不到与它相关的任何风险。是的。另一种证明方法是朝另一个方向走。如果你今天还清了抵押贷款，并且有机会在一年后以2%的利率获得另一笔抵押贷款，你会拿一栋已付清的房子去借2%的钱吗？

大多数人会说不。但是如果你真的相信你提出的数学方法，你会说是，对吧？

你在吗？是的。不，我同意你。我明白了。我认为我的理论也倾向于，也许随着时间的推移，如果我长期坚持下去，也许我会获得更好的回报。你会的。长期来看。你会的。你会的。但是，因为你在房子上有抵押贷款，你的孩子、你的狗、你的猫和你的妻子都住在这里，所以你肩胛骨之间的紧张感是无法用数学来衡量的。

所以，当你偿还抵押贷款时，人们会呼吸得更深。当他们光着脚走过草坪时，他们对后院的草地会有不同的感觉。这些只有在大量的金钱和大量的时间下才能量化。但是你感觉不到，因为我猜你文森特可能拥有价值1000万美元或更多的投资组合。所以你房子上欠的30万美元是小钱。

真的不是，在你眼中，它不足以让你以任何方式感到不安。但我将坚持我们的流程，因为它让我非常高兴没有抵押贷款。如果你有非退休资产，我怀疑你有，今天就还清抵押贷款，我会今天就还清它。但我没事。如果你想保留2%的抵押贷款，我们仍然会是朋友。

你知道，这只是我们不教导、不相信或不怎么生活的方式，是的，同样的例子，但降低了一些，不是针对文森特，而是针对其他听众，比如我们有一些朋友，他们赚了很多钱，他们做得很好，他们总是按揭买车，但是他们可以，我的意思是，这只是他们整体世界中很小的一部分，这没什么大不了的，这没什么大不了的，去年他们第一次用现金买了一辆车，他们和我开玩笑，好吧，我们就要试试你的方法，让我们看看

我们在两个月后发短信，他在我们的群聊中说，他就像，我再也不会按揭买车了。他说，我从未意识到，即使你能支付这笔钱，每月离开的感觉是什么，而且

然后是这辆车的事实，我们将驾驶它更长的时间，因为通常当贷款到期时，我们会买一辆新车，然后重新开始循环。我没有意识到我们处于循环中。当你真正体验它的时候，就像这个灯泡亮了起来。是的。这就是重点。那个人，你知道，是一个老练的人，你正在谈论。哦，是的。哦，非常聪明。他不是一个……他们赚了很多……很多钱。是的，他们很棒。他们很棒。他们很棒。

这没什么大不了的。所以对文森特来说，你知道，我们对你的期望或假设是，30万美元的抵押贷款并不是那么大。不是，但我告诉你，当你这样做的时候，你会想，哦，糟糕。我从未意识到这才是真正的含义。我没有意识到我一直在背负着什么。是的。我一直在背负着什么，甚至不知道，因为它很正常。所以，是的。

我会还清它，文森特。如果你对我们生气，那就获得一笔住房净值信用额度或其他什么。你可以再次负债。好吧，利率下降了，如果你不喜欢无债务的生活，就获得一笔新的抵押贷款。没错。没错。我会明天就还清它。我会那样做的。嘿，这是一个很好的讨论，谢谢你打来电话。约翰和我们在一起。约翰在印第安纳州的韦恩堡。嗨，约翰。你好吗？

嗨，戴夫。我想问问你，如果你是我，你会怎么做。我42岁了，我意识到我前半生在钱方面是个傻瓜。我把钱花在了荒谬的事情上。我没有投资它。几个月前，生活给了我当头一棒，让我知道我现在需要开始考虑我的财务未来了。否则，当我老了的时候，我会

我会陷入困境。是什么给了你当头一棒？我很好奇。是什么让你警醒的？根本没有钱。我不拥有任何房产。但是为什么它突然成为一件事情？你说几个月前生活给了你当头一棒。发生了一些特定的事情吗？好吧，基本上，我所知道的就是……

我只是没有钱。你只是感到厌恶。好吧，这很好。这是一个很好的答案。我和自己一起工作。好吧，你的问题是什么？我们能帮你什么忙？所以我每年大约赚8万美元。我有大约12,000美元的债务。

我基本上被两条路卡住了。我知道我不需要很长时间就能还清这笔债务。好。但我正在努力决定我是否应该专注于存钱买房子，并用现金支付，而不是承担任何债务。因为我一直在读你的书《金钱改造》，我现在绝对要砍掉债务。我不想在余生中再与它有任何瓜葛。但我考虑过要么只是买房子。你现在住在哪里？用现金支付。

对不起？你现在住在哪里？我住在印第安纳州的布卢夫顿。你租公寓吗？你住在朋友的地下室吗？你住在哪里？什么类型的居住情况？我租了一套公寓。好的。好的。你会买什么价位的房子？从8万美元中，你多久可以用现金买一套？好吧，如果我真的认真努力，并且一直在努力储蓄，我一直都在这样做，我可能每年可以存5万美元。

所以我认为四年后，我可能可以用现金买一套10万美元到15万美元的房子。四年乘以50等于20万美元。是的。好吧，我想说的是，我可以额外存5万用于紧急基金，以支付将来可能出现的房屋费用，你知道，以后，热水器坏了或者其他什么。我喜欢它。去做吧。

是的。我考虑过的第二个选择，我知道卡车行业已经做了15年了。我考虑过的另一个选择是用现金买一辆自己的半挂卡车，因为作为自营职业者，如果我有了合适的紧急基金，我可以很快赚到很多钱。是的。我认为我可能会同时做这两件事，用现金买一套房子，用现金买一辆卡车。只是先做哪一个的问题。

然后你可以决定。我无论如何都可以。不过，我喜欢你的警醒。我喜欢你现在的状态。你的头脑处于一个非常好的状态，约翰。大约四年后，你的状况就会非常好。太棒了，伙计。来自拉姆齐解决方案总部的现场直播，这是拉姆齐秀，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的关系。

这里的电话号码是888-825-5225。瑞秋·克鲁兹，多本畅销书作者，拉姆齐人物，快乐理财时光的联合主持人，也是我的女儿，今天是我的联合主持人。888-825-5225开放电话。妮可来自盐湖城。嘿，妮可，你好吗？嗨，我很好。你好吗？比我应得的要好。什么事？

好吧，我很感激能和你们两位说话，尤其是另一位工作的妈妈。我

担心如果我休产假照顾我的第二个孩子，是否会损害我家庭的财务未来。我没有为我的第一个孩子休产假，对此我有很多遗憾。我和我的丈夫正在考虑我是否可以休一年或两年的假。如果我这样做，我们将无法……

像我们那样多地偿还我们的债务雪球。我们在2020年还清了大约217,000美元。妮可，你做什么工作？我是一名律师。你赚多少钱？我们两个人的净收入。不，我说的是，你赚多少钱？我认为我的净收入是12万美元。你丈夫呢？

他的大约是60，我认为。不，去年是70。他的净收入是70。他做什么工作？他拥有几家洗车店。好的。所以你会减少60%、65%的收入。

是的。然后我们仍然有86,000美元的学生贷款未还。除了我们的抵押贷款外，这是我们唯一剩下的债务，但我们一直在偿还它。所以这会让我们倒退。我们将能够支付最低还款额，也许还能多支付一些，但可能不稳定。我想我之所以担心，是因为我们晚些时候组建了家庭。

到我想回去工作的时候，我们俩都将年过40岁。所以很明显，有了这笔债务，然后又没有投资那么长时间，我只是担心这会长期造成损害。是的。

我想让你摆脱这种困境，妮可，我认为这不会造成长期的损害。我的意思是，我认为，是的，你的，你的目标会随着你的家庭目标的变化而变化，这是一个现实。嗯，但这并不意味着你让你的家庭处于巨大的危险之中，对吧？我的意思是，我有一些其他的想法，我们可以在一秒钟内讨论一下，但是，嗯，

很多女性都有这种感觉，尤其是因为你是养家糊口的人，我必须是那个拯救一切的人。这取决于我，我会让我的家人陷入危险。你知道，你使用的这种语言，非常沉重。我认为这是……我想说的是，这是……

你给自己施加的压力比需要的要大。是的，摆脱债务是一个巨大的目标。这是我希望你们努力实现的目标，也是你们已经取得了重大进展的目标。但是就像我们在节目最后的一个小时说的那样，我们谈论了很多关于债务是一种创造工具，或者对不起，钱是一种创造你热爱生活的工具。你们必须看看你们的家庭单位，你们的家庭是优先考虑的，妮可。我的意思是，你的家庭是你这样的，好吧，现在对我们来说什么是最好的？作为一名母亲，我明白。就像那……

我的意思是，在我生第三个孩子后，我减少了工作量，因为我想多待在家里。所以所有这些都是真实的。现在，这是否意味着我们想要停止你们一直在做的事情以及你们取得的进展？不，我也不会建议这样做。所以我认为，妮可，一个很好的折中方案是……

因为，我的意思是，一名律师，我就像，那是一份压力很大的工作，你们的工作时间。我的意思是，我甚至无法想象。所以如果妮可待在家里，她的职业发生变化，你的职业在一年或两年内看起来有所不同，生活会是什么样子？那是什么样子？所以我建议你们开始进行这种对话，而且我不了解这个世界，妮可，所以你可能在这个对话中更好地指导我，从这一点开始，在这个意义上，但是

有没有一些你可以做的工作，在某种程度上，某种程度上外包你的技能，这比你一直在做的工作压力更小，时间更少，并且仍然能带来某种流动性，对吧？以抵消因为法学院而产生的学生贷款。

对。你知道，所以让我们利用法学学位来清理法学学位造成的烂摊子。但它不必像传统的律师职位那样，对吧？瑞秋说的。瑞秋说她退缩了。她没有。但是她没有。

也没有离开鞍座。她，你知道，她的社会影响力已经增长。她仍在露面。她仍然在这个节目中，几个月前还推出了一本畅销儿童书籍。所以，而且所有这些都是在……你知道，不到全职工作时间的情况下完成的。在办公室里，是的，没错，是的。在办公室里。所以，你知道，但是我们只是改变了

我们如何处理她的品牌以及我们如何在这个阶段为她做这件事，而小家伙就在那里，所以对你来说，这就是我想向你展示的，这种转变

看起来像什么，对吧？因为有一个，你知道，有一个责任水平，你们在经济上必须承担，对吧？你们必须支付这些款项，摆脱债务，正如你所知，减轻了很多负担，对吧？如果你没有这笔债务，那么你就可以选择全职待在家里，对吧？所以，嗯，但我确实认为，有一些东西仍然可以带来收入，我认为你必须有创造性地思考，这可能是我鼓励你做的事情，然后他

老实说，妮可可能不得不提高他的水平。如果你们保持这种偿还债务的势头，我只是不希望你认为这是一件非此即彼的事情。事情可以改变。伤害不是正确的词。瑞秋是对的。这是一个夸大的词，一个妈妈内疚的词。

因为你们赢不了，好吗？如果你待在家里，你会感到妈妈内疚，因为你觉得自己应该去工作。如果你去工作，你会感到妈妈内疚，因为你觉得自己应该待在家里。我的意思是，这是一个两败俱伤的局面。而且总有一些傻瓜在硬币的两面告诉你，你应该做另一件事，对吧？所以我们不会成为任何一方，但可能是某种改变，一种混合方法，因为我的一部分人说，好吧，那个——

我想接受，我和瑞秋一样，我想接受内疚感，你是否正在造成无法弥补的伤害？不，你没有造成无法弥补的伤害。你只需要考虑一下。我花了很多时间、金钱、债务、努力和脑力来成为一名律师。完全放弃它，即使只是两年，也感觉很糟糕。

相当极端。是的，妮可，而且每个人显然都是不同的，但是考虑到你所做的一切，正如你列出的所有这些，戴夫，我在想，你知道，你可能会在六个月后抬头看看，然后说，哦，我的天哪，我疯了。我不快乐，因为我需要一些产出。你知道，你可能会在你身上发现这一点，你的思维方式，你也会想做一些事情。所以这也是一种可能性。所以你做得很好，妮可。你会没事的。你会做得很好。你问对了问题。

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NMLS ID 1591。NMLS ConsumerAccess.org。平等住房贷款人。田纳西州布伦特伍德市马洛里巷1749号，套房100号，邮编37027。拉姆齐人物瑞秋·克鲁兹今天是我的联合主持人。有多少比例的美国人在储蓄账户中至少有1000美元？这会让你大吃一惊。36%的美国人储蓄账户中根本没有钱。超过三分之一。

另外19%的人，五分之一的人，储蓄少于1000美元。那就是55%的人没有1000美元。那里的情况太疯狂了，伙计们。你们知道吗，愚蠢具有引力？你可以被困在愚蠢的轨道上？你知道你如何打破轨道吗？你知道你如何打破循环吗？一阵能量。这就是你打破轨道的办法。而且

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嘿，我妻子计划在一年后的1月份从精神科护士执业医师学校毕业。现在，我们的学生贷款债务约为4万美元，但这就是我们所有的债务。其他一切都已经还清了。

在她毕业后，她将为一家她计划全职工作的公司兼职工作。他们有一个项目，如果你与他们合作两年，他们将偿还你5万美元的学生贷款债务。所以我的问题是，我们应该等待两年，让他们偿还5万美元，我们只需要确保它保持在5万美元以下，还是我们应该赶紧提前还清？她将于1月份毕业。他们什么时候给你4万美元？

两年后？也许是5万美元。两年后。你没有5万美元的债务。你说他们最多偿还5万，所以是4万。是的，我们现在有4万美元。我认为在她毕业后，在我们计算之后，它将大约是7万美元，7.5万美元。好的，所以你打电话给我，是为了在进一步负债的同时摆脱债务。我想是的。你赚多少钱？我每年大约赚4万美元。她在工作吗？

嗯，她在兼职。所以今年大约赚1万美元。嗯，我们有两个孩子。那么他们将支付她多少精神科护士的工资？嗯，起薪是11.8万美元。哇。太棒了。是的。谢谢。好的。所以这真的无关紧要。嗯，从现在到她毕业这段时间，你不会偿还任何债务。

如果你真的撸起袖子，你可能会避免增加这么多。也许把它控制在5万而不是7.5万。你知道，你们真的，真的，真的要认真努力，不要负债太多。所以问题实际上是，当她去那里工作，赚10万美元时，我们是否要再等两年，让他们偿还5万美元，或者我们是否应该在她第一年就用她的10万美元来偿还5万美元？

是的。所以问题实际上，直到一年后才会出现。是的。我会这样做。当她去上班时，我会立即存下5万美元，把它放在一个单独的账户里，让它放在那里储蓄账户。然后，如果这个地方是人间地狱，她需要离开，

你可以自己写一张支票付清它，你没有被黄金手铐铐住，她不必在一个糟糕的环境中待两年。好了。因为你们习惯了靠4万美元或5万美元加上她1万美元的兼职生活，而当她出来时，你们将准备赚到15万美元。所以你们应该能够很快存到5万美元。这样理解对吗？

是的，完全说得通。是的。所以我想让你做同样的事情来摆脱债务，就假装你那边没有那个储蓄账户。然后，如果她真的待了两年，显然他们会写一张支票，付清它，你会有额外的5万美元闲置。是的。是的，因为通常情况下，达尔顿，在这种情况下，我们听到的是你必须在这份工作中工作七年以上，或者像这样很长的时间才能获得这种福利。我们经常听到这样的话。而我不会建议这样做。如果时间很长，我不会做。

我只是靠我自己。我会付清它，这样我就能掌控自己的生活。两年真的令人鼓舞。以及她一开始就能赚多少钱。我想，天哪。她有一笔非常划算的交易。从这个意义上说，你们处在一个非常非常幸运的境地，因为她

她为谁工作，所有这一切。我的意思是，对你们来说有很多好处。所以我认为这是一个好主意。达尔顿，试着在明年实现现金流。真的给自己定一个目标，我们不会走得更远。

然后继续这个目标，比如，如果发生什么事，我们将用这个来还清债务。所以它仍然给你一个退路。仍然有这种感觉，如果需要，我们可以退出。所以也许我祈祷她喜欢它。她薪水很高。他们将在两年内还清债务。我祈祷她能坚持下去。这很好。但不要把自己困在别人的世界里。假设你没有达到75，而是达到了57。

在她毕业时负债。好的。我会说，显然要立即还清7，然后留出50，然后让他们在两年内还清这50。我也真的希望从这些人那里得到尽可能多的细节和尽可能多的书面文件，说明这将会发生。我不想听到招聘人员做出的含糊不清的承诺，而且任何地方都没有写下来。它需要成为她计划的一部分

签约奖金，她，她，呃，

你知道，她入职时的雇佣协议或其他任何东西，都有书面承诺这样做。因为我不想以后有人出现记忆问题。这是一个很好的观点。一个非常好的观点。朱丽叶在南卡罗来纳州格林维尔与我们在一起。朱丽叶，休息过后我会让你上场，因为我刚低头看了下钟，我不想在15秒内回答你的问题。那可能不会发生。所以让我们区分一下，瑞秋，你指出了

在他的电话里。七年计划，十年计划让别人还清你的债务？不。

两年计划，是的，但这不是政府计划。那是一家私人医院，非常需要精神科护士。所以他们抛出的其中一件事情是公司福利。这不是拜登失败的计划。这是一家真正的公司。这就是为什么我说要把它写下来的原因。然后如果你这样做，你会没事的。

嘿，伙计们，我们这里需要你们的帮助。如果你想帮助我们，你可以这样做。你可以订阅这个节目。如果你是一个YouTube粉丝或播客粉丝，

点击订阅按钮，关注按钮，诸如此类。你可以分享这个节目。如果该平台允许你通过分享按钮分享，那就去做。如果没有，只需点击链接，剪切链接，然后通过电子邮件发送给某人。说，嘿，我们一直在听这些拉姆齐的人，我学到了一些东西。所以为我们传播这个消息。我们将不胜感激。给我们留下一个不错的五星评价，订阅，分享，关注，点赞，所有这些事情。这会有很大帮助。

我们知道它有帮助，因为我们刚刚在所有苹果播客中排名第一。这有点疯狂，但我们现在已经有超过10亿次下载，带B。10亿带B。这简直令人难以置信。但是谢谢。这是你们的错。谢谢你们，伙计们。我们感谢你们。正如承诺的那样，朱丽叶在南卡罗来纳州格林维尔与我们在一起。嗨，朱丽叶。我们能帮你什么忙？

好吧，我想问问你们的意见。我和我丈夫去年大约有25万美元，我们投资了信用合作社的CD，它已经到期了。我们想知道我们是否应该回到同一件事，投资CD，还是应该去别的地方看看。我们

我们真的不想冒这个钱的风险。所以我们都80岁了，我们觉得不想在股市冒险。但我们想知道你们对我们应该做什么的意见。我会直接回去续约CD。你会吗？是的。好的。它赚的钱不多。这不是一个很好的长期投资。

但它给你带来了很多平静。你告诉我三次你不想冒险。我听到了。我听到了。好的。好的。所以我63岁了，我没有CD。我的所有资金都投资于股市的共同基金。但我对这种风险感到满意。通过和你交谈，我可以看出，如果你用你的25万美元这样做，你晚上会害怕得睡不着觉。

你可能完全正确。而我最后不想做的就是让一个可爱的80岁老人晚上睡不着觉。好的。现在让我问你第二个问题。你认为这些投资公司中的任何一家，他们的CD收益会比信用合作社高吗？可能会有，但这不足以去费心。

好的。换句话说，你在这个CD上能得到什么？当你续约时，他们会给你提供什么？好吧，我认为她说5.5。这还不错。好的。如果你得到6，但你却在和你不认识也不信任的人打交道，就像你的信用合作社一样，再次强调，这是关于睡个好觉。我不会到处乱跳，多赚半百分点，却睡不着觉。

对。因为你对这家信用合作社非常满意，而且NCUA确实对这笔钱有25万美元的担保，所以你的担保是安全的。如果信用合作社倒闭了，换句话说，就像FDIC，但对于信用合作社来说，它不是FDIC，它被称为NCUA。但无论如何，是的，你没事。我个人会告诉你留在那里。

好的，这就是我想要的你们的意见。但为了我们的听众，我会再说一遍。这并不是因为5.5%是一个伟大的长期投资，因为它真的不是。

这是因为我希望你能睡个好觉，而5.5%是一个不错的CD。我们在这里谈论的是你的舒适度，而不是20年的投资期限。没错。好的，如果朱丽叶打电话来，她80岁了，她说，戴夫，我们有25万美元。我们刚刚兑现了CD。最好的是什么？如果你像我们一样，你会怎么做？她并不害怕风险。朱丽叶是。她，你知道，再次感谢你照顾她，因为……

是的，我们不希望她感到压力。但如果有人80岁，有25万美元，而且他们不太担心，那么你80岁的时候会怎么做？好吧，我63岁时的一些投资在80岁时也同样适用。我已经意识到我正在做的一些投资不适合我，因为我永远不会动用它。是的。这真的是为了下一代。是的。

所以，呃，你们，拉姆齐，你知道，拉姆齐的孩子们会得到这些东西。所以，当我现在的投资决策，除非是五年或十年的期限，如果我在长期购买某些东西，我显然是在考虑，你知道，我死后下一代。所以，呃，

你知道，如果我们将此应用于她的情况，如果你有25万美元，你把它存入CD，这告诉我你没有靠它生活，因为CD不会每月给你支付利息。所以你不需要从中获得回报。所以他们有其他的钱来维持生活。所以他们很可能……

除非有什么事情发生，他们需要这笔钱。当然，当然。但他们很可能在80岁时为下一代进行投资。所以如果你采取这种心态，很容易把它投入共同基金，因为……

你可能五年后就不在了，但下一代会。当然。是的。他们可以不管它。我们将把25万美元投入共同基金，然后当我们去世时，它将传给孩子们。是的。是的。你知道，这很疯狂。而且你永远不会动用它。你那时并不是真正为了自己投资。是的。好的。所以有趣的是。我在休息时告诉你，温斯顿和我今天早上与我们的Smart Investor Pro坐在一起。我们每年做一次，看看所有的投资。是的。

我实际上是在告诉大厅里的人，艾弗里，她15岁，她正在谈论她的罗斯IRA。我告诉她，我看着我开始我的罗斯IRA和开始为你们工作的时候，甚至在高中时期等等。当我们讨论所有数字并查看所有内容时，我们的投资专家说，好的，这很好。我在此处、此处和此处。他说，而且令人疯狂的是，你们在这里投资的东西，你们可能不会动用它。这将是给你们的孩子们的。

所以当你说这话给我听的时候，你的女儿，你投资的钱你不会动用。我投资的钱我可能也不会动用。而你们，这是一个家族树的变化。就像我们说的，你今天所做的……当你不需要钱来生活或做你想做的事情时。是的，把它传下去。当你给予……

给你们的孩子们的父母，那些有小孩的人，教他们工作，让他们能够独立地过上原则的生活，无论他们的父母在做什么。

然后他们教给他们的孩子，对吧？这只是一个巨大的、巨大的遗产滚雪球效应，它会不断地翻滚。当每一代人都尽到自己的责任时，它就会一直延续下去。我的意思是，这真的很了不起。而且对于你们所有正在进行婴儿步骤一、二和三的人来说，这真的很令人鼓舞，你们真的在努力奋斗。好吧，如果你眨眼。你开始这样做。如果你眨眼，那将是20年。因为你十几岁时做的罗斯IRA已经20岁了。嗯哼。

而你工作赚到的钱，你知道，我缴纳了所得税。这是一笔800美元的初始投资。是的。这很有趣吗？他把它调出来了。是800美元。那是你那一年赚到的收入。是的。这就是你被允许申报的。我把那笔钱投入了罗斯IRA。然后第二年，我认为可能是1500美元或其他什么。我的意思是，连续几年，我们对你们每个人都这样做了，因为你们都在工作。

但是，我的意思是，20年后，它会变成什么样子真是令人惊叹。太好了。太疯狂了。林赛在伊利诺伊州。嗨，林赛。欢迎来到拉姆齐秀。你好。所以我的问题是，我应该保留我拥有的房子，还是应该卖掉它，买一套更便宜的房子。你的房屋贷款是多少？每月525美元。你打算如何找到比每月525美元更便宜的？

好吧，这还不包括我的房屋保险或我的房地产税。是的，好的。你赚多少钱，林赛？我赚4万美元。4万美元。你住的房子有什么问题吗？没有，只是很大，而且我很难支付房地产税。你的房地产税是多少？3500美元。那是每月300美元，这意味着你的房屋贷款是800美元，而你赚4万美元。你应该能够在预算内做到这一点。

听起来你在其他地方有债务导致了压力，或者你没有做预算，两者之一。你的房地产不是你的问题。这是拉姆齐秀。瑞秋·克鲁兹，拉姆齐的个性，畅销书作家，多本书的作者，包括最新的儿童读物，

我很高兴拥有我所拥有的。是的。它大受欢迎，我们已经卖光了。我们现在已经重新订购了。我们又回到了……亚马逊仍然卖光了。所以来RamseySolutions.com获取副本。只是为了做个宣传，我知道这是一个全球性的节目，但是……

我将在周六在朱丽叶山的Books-A-Million举行签售会。你会吗？是的。我将进行两次朗读。一次老式的签售会。我会的。我知道。上午11点中部时间。我们在福奇疫情之前经常这样做。我想要……

太酷了。我会的。我喜欢签售会。我喜欢和人们一起玩。我想要。所以。太酷了。我知道。朱丽叶山图书品酒师联系了我们，我们说，是的，让我们做一些当地的签售会。图书品酒师也是一家很棒的公司。多年来，我和他们一起做过很多次。是的。所以纳什维尔地区的任何人，周六都来吧。朱丽叶山，那里现在有一家相当新的商店。是的。那里现在是一个不错的地区。美丽的。不是现在。它一直都是。朱丽叶山一直都是。

是的，就是这样。好吧，我的意思是，它都爆炸了，而且有很多新东西。是的，是的。瑞秋在萨克拉门托。嗨，瑞秋。欢迎来到拉姆齐秀。嘿，伙计们。快乐星期三。快乐星期三。我们能帮你什么忙？所以我和我丈夫拥有一栋面向一条非常繁忙的道路的房子，我们一直在讨论今年计划的下一部分

我们生活的一部分，并且在这条路上有一个拓宽它的项目，所以我说你在开玩笑吧，加利福尼亚州有道路施工？我知道，对吧？这个

牛排面粉是橙色锥体。它一定很漂亮，戴夫。它一定很漂亮。无论如何，我们担心，或者我担心，我比我丈夫更担心最终会遇到征用情况。

我们必须卖掉它。我们有点想把这作为我们的家，所以我们投入了很多汗水和精力，并且有一些不错的股权。所以我宁愿现在出售投资……

然后去寻找一些我们可以真正作为家的地方，或者我们赌一把，看看他们是否会拿走我们的整个房子，或者只是到我们的前门。因为你的生活质量，瑞秋，会发生巨大的变化，对吧？当这种情况发生时，你会说，我的意思是，比如，你感觉到了吗？是的。我就是这样。是的。它会改变。他们肯定要拿走一些东西，还是你只是认为，他们已经宣布了一个，

一条车道拓宽工程将占用你们的一些院子，或者你只是认为他们很快就会这样做？

所以他们已经宣布并正在积极地在我们居住的街道上进行拓宽工程。但他们一次只做一块街区。所以我们是下一个街区。但他们还没有宣布。而且他们有——有一个过程。所以这不会是，比如，现在。我只是在做准备。我们已经住了几年了。是的，但你的买家会知道所有这些。是的。

所以他们可能会知道所有这些。还没有宣布我们的街区正在积极施工，他们必须获得，你知道，一大堆许可证和拨款等等。所以这将需要几年时间，这就是为什么我想在它摆在我们面前之前出售。继续出售它。现在出售它有什么问题？

我们靠近我们想居住的区域，但那些房子的售价约为70万美元，而我们只有大约20万美元的股权。所以我们要么必须非常紧张。44万美元，46万美元。好的。好吧，你需要搬家吗？你需要搬家吗？是的。你需要把房子的价格翻倍吗？不。好的。好的。

所以，我的意思是，这里还有其他一些选择。我的意思是，你们，瑞秋，可以租一个地方住一年或两年，存钱，然后去你们想去的地方。你们的家庭收入是多少？不。

我们现在的年收入约为9.2万美元。但我刚刚找到另一份工作。好的。好吧，我想你们讨论一下我们告诉人们做的事情，那就是永远不要贷款超过15年，贷款支付额不超过你们实得工资的四分之一。如果你可以搬到另一个符合这个条件的社区……

这消除了你生活中的所有不确定性，那么是的，我会这样做。不，我不会以此为借口过度购买，让自己在另一边陷入困境，然后说，哦，好吧，我们必须这样做。不，你没有。不，你没有。

你没有必要让自己破产。所以只要买一套房子，在你支付首付后，你从另一套房子中获得的股权，在15年期固定利率贷款的情况下，不超过你实得工资的四分之一。如果你这样做，我完全赞成你搬家。如果你要贷款超过这个数额，我不赞成你搬家。这就是我们在这里使用的指导方针。雅各布在纽约州罗切斯特。嗨，雅各布。你好吗？嗨，戴夫。你今天好吗？我很好。很好。我们能帮你什么忙？

所以我现在18岁。我正在纽约州北部一所小型大学读大一，学习天体物理学。我今天打电话的原因是，不幸的是，几个月前，我的父亲去世了。哦，不。发生了什么事？他在割草时心脏病发作了。雅各布，他多大？雅各布，他多大？

他在7月份刚满60岁。我很抱歉。哦，我的天哪。我很抱歉。哦，哇。谢谢。哦，这太悲惨了。所以是的。所以我打电话的原因是因为他通过他的寿险保单也留给了我一大笔钱，那是33.4万美元现金。所以我的问题是我应该如何处理这笔钱。

我现在脑子里确实有一个想法。显然，用现金支付大学学费是有道理的，我认为。现在，完成我的学位大约需要8万到10万美元。在他去世之前，你如何支付学位的费用？好吧，我妈妈在大学基金里存了大约3.5万美元。在大流行之前，它多了一点，然后它下降了一点，但是

那就是她实际做的。所以我们打算贷款，你知道，就像你一样，然后还清它们，你知道，就像任何正常人一样。所以这是最初的计划。哇。所以这听起来像当你经历了一场悲剧，当你18岁的时候，这听起来像是一大笔钱。它不是。如果你不小心，它会蒸发掉。

所以你必须……这就是我真正担心的。是的，你必须像举起你的右手，假装那笔钱不存在。发誓不用它，好吗？唯一的例外只是支付大学学费。我希望你在动用这笔钱之前先用完大学基金。所以我想让你做的是，首先，发誓不用这笔钱。我希望你找到一种方法，不用学生贷款就能度过生活，好吗？

而且不用花掉这笔钱。所以我们不去买车。我们不去买房子。我们不去旅行。我们不做任何类似的事情，好吗？我们只是要完成学业，在学习期间吃豆子和米饭。就是这样。然后当你完成学业并获得学位后，去工作，然后这笔钱就放在那里，可以作为投资增长，并在以后成为你巨大的祝福，好吗？

所以让我们假设330，你用完了。你用了80来完成学业。剩下250。如果你在七年后，25岁时不去动它，这250将变成50万。如果你在七年后不去动它，这50万在32岁时将变成100万。32岁时，你将成为百万富翁。如果你能找到一种方法来生活，用这笔钱中的8万美元来完成学业，靠你自己的收入生活，并且不去动剩下的钱，那将会很酷。

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讨论一下你如何用这笔钱中的8万来完成学业，找到工作，靠你自己的收入生活，并且不去动这笔钱，它会在你32岁时让你成为百万富翁。这很酷。很抱歉你经历了这一切，但这显然可能是一个巨大的祝福。这是拉姆齐秀。拉姆齐解决方案总部现场直播，这是拉姆齐秀，我们在这里帮助人们积累财富。

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今年预计我的财务状况会有很多变化。我25岁。我刚……

在我的职业生涯中晋升，预计今年我的薪水将翻倍或翻三倍。我从大约4万美元增加到6万美元。我预计今年我自己将赚到大约15万到20万美元。哇。你做什么？我过去几年一直是一名焊工，但我刚刚获得了资格，并安排了一些工作成为一名焊接检验员，这将带来更多收入。哇。为你感到高兴。做得好。干得好，切斯。

但我今年9月也要结婚了，我的妻子或我的未婚妻，她是一名护士，我们已经住在一起一段时间了。所以，我不仅要增加自己的收入，而且她的收入也将与我的收入合并，债务也将合并。所以今年一切都会发生巨大的变化，我只是想知道如何应对。我们有一笔小额债务。我在房子里。

还有她的汽车和她的学生贷款总计不到20万美元。我个人没有债务，然后也会急剧增加，而且要结婚了。所以我只是想知道，你对如何应对今年的建议是什么？好吧，恭喜。多么美好的一年。是的，先生。谢谢。你多大了？25岁。为你感到高兴。太好了，切斯。她一年赚多少钱？

我会说接近7万美元，7.5万美元。太棒了。所以你们两人加起来将近30万美元。是的，夫人。我希望如此。好吧，他要赚20万美元。他赚15万美元，对吧？在15万美元到20万美元之间。很难估计。好的。我跳到了25万美元。所以25岁时仍然有25万美元。太棒了。是的，太棒了。所以房子，是她的名字吗？是的。你欠多少钱？

我想说大约16万美元。好的。她欠她的车多少钱？可能还剩1万美元。学生贷款呢？可能也剩1万美元。好的。那么，蔡斯，我要做的第一件事是，希望你们现在正在进行这些对话，但我还是要坐下来，确保你们走在同一条路上。

说到你们的钱，你们有相同的目标，你们对金钱有相同的价值观，你们作为一个团队一起工作。我和我丈夫，我们在节目开始前刚吃过午饭，我们每年一月都会这样做，我们会坐下来回顾去年，展望今年，甚至只是梦想和讨论战术性的事情，但也只是谈谈今年的大目标，并且知道我们有……

我们对待金钱的方式不同，对吧？我是花钱的人。他是储蓄的人，就像其中有自然的个性一样，但我们是一个团队，我们看到自己朝着同一个方向前进。所以蔡斯，我会……呃，如果你还没有这样做的话，确保你们从价值观角度来看，我的意思是，我们不会使用债务，我们在这里、这里和这里有目标，就像我们一起朝着同一个方向努力一样。我认为这将是我的第一点。

然后第二点，制定一个计划来摆脱这些债务。我的意思是，还清汽车贷款，还清学生贷款，有一个还清房子的宏伟目标，你们绝对可以做到，尤其是在你们接下来的几年里的收入。所以你们可以做一些非常有趣的事情，蔡斯。我只是想确保你们都同意该怎么做，甚至如何去做。你觉得你们在这方面有相似的想法吗？还是这将是一场重要的谈话？是的。

我相信我们可以达成一致。我会说，在过去的五六年里，她一直更负责任地处理财务问题。我们在一起两年了，但她当时正在买房子和汽车，并且在做一些事情。但她是在负债的情况下做的。我的意思是，是的，她正在买车之类的东西，但是我的意思是……

我从来没有拥有过任何东西，但我从来没有赚过多少钱，而现在我即将开始赚很多钱，我只是想学习如何使用它。是的，你很容易陷入生活方式的膨胀。好吧，蔡斯，如果你……等等，奥斯汀会接电话，因为我想送你们一份礼物，作为我们送给你们的结婚礼物，那就是财务和平大学。这是我们的九堂课课程。

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用你的钱偿还她的任何债务，直到你们结婚。好的。所以九月之后，这是我们的房子，我们的车，我们的学生贷款，我们的收入，直到九月。它是分开的。你只有一个室友，你不用付室友的东西。如果你这样做，你会让自己陷入法律和人际关系的困境。

所以，嗯，你等到结婚后才能偿还彼此的东西。好的。然后你们结婚后就合并所有东西。等等。奥斯汀，我会接电话，我们会让你注册所有这些。你前面有一年美好的时光。非常有趣的追逐。恭喜。是的。非常为你骄傲。

888-825-5225开放电话。乔治·卡梅尔下周将出版一本新书。1月16日星期二是发行日期。它被称为《摆脱贫困》。你今天可以预订它，只需20美元，就可以获得价值100美元的免费赠品，包括立即访问乔治最新的演讲《给我看看钱》、独家访问在线私人活动和与乔治的问答、有声读物和电子书、JVC，

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而且他很有趣。他很刻薄，也很聪明。一切都很好。所以请查看RamseySolutions.com/store。现在就去获取你的《摆脱贫困》副本，终极指南，让你拥有更多金钱和更少的压力。这本书……

当我读到它时，它让我想起了我的第一本书《财务和平》，我们在这本书中介绍了关于金钱的所有不同方面。当然，乔治以千禧一代的方式，用很多刻薄的话和很多乐趣，以及关于这些东西真正最新的、尖端的研究所做到了这一点。值得一读。你会喜欢的。《摆脱贫困》作者乔治·卡梅尔。这是《拉姆齐秀》。

拉姆齐的个性人物瑞秋·克鲁兹今天是我的联合主持人。888-825-5225开放电话。萨姆在加拿大。嘿，萨姆，欢迎来到《拉姆齐秀》。谢谢你，戴夫，接听我的电话。当然。有什么事吗？

所以我有一个问题，我一直把我们收入的10%捐献出去，但我猜我只是想得到一些建议或验证，我想，关于我们在婴儿步骤方面的情况。所以现在我们处于婴儿步骤的第四步，我们正在努力实现第五步和第六步，并将15%用于投资。好的。

但由于我们捐献了十分之一，所以可用的余地并不多。所以我想看看你对此有什么看法。好的。首先，关于捐献十分之一，我绝对不是一个死板的人。上帝不需要你的钱，如果你捐献十分之一，他也不会更爱你，如果你不捐献十分之一，他也不会拒绝你的祝福。我在圣经中找不到任何这样的说法。好的。

但我确信，在教授这种圣经财务知识30多年后，上帝让我们捐献十分之一作为基准，作为我们慷慨的起点，因为他想教导我们慷慨，让我们拥有他那样的性格品质，因为他显然是一位给予者。所以你的天父不会因为你的百分比或其他任何事情而生气。

我个人在这种心态下，选择从未错过一次捐献十分之一的支票。

因为这至少是我慷慨的最低起点。我总是试图学习如何成为一个好的投资者、一个好的给予者、一个好的预算者、一个好的管家，所有这些。所以捐献十分之一是旧约中的初熟果实。它是在任何其他事情之前，从顶部拿走。但这并不是一个救赎问题。

这不是上帝的爱的问题。它不是那样。它只是你的天父说，这是骑自行车的最佳方式。这是处理金钱的最佳方式。过上最好的生活方式就是拥有自然而稳定的慷慨节奏。10%是一个起点。我发现那些人对它不够严格。

然后我发现那些人对它过于死板，以至于他们对它感到困惑。所以我尽量不要站在这两边。我宁愿只是在不同的范围内。但如果我处在你的位置，我会先从顶部拿出10%。这就是我所做的。是的。我会对萨姆说，关于金钱的任何事情，但我认为尤其是在给予方面

有一个有趣的习惯被创造出来，当它确实成为节奏时，你停止关注离开的数字等等。它只是……它是你所说的那种事情之一，这就是我。我是一个给予者，这就是我们在我们家所做的。

它几乎成为了一种不可协商的事情，这就是这种习惯，它会持续下去，显然，当你选择采取这种行动时，它会持续你的生活。人们被绊倒的地方在于，他们相信，如果我只有更多的钱，或者如果我达到某个阶段，那么给予就会更容易。你知道，我们可以这样争论。在某种程度上，一小部分，我明白了。

但令人疯狂的是，如果你没有养成这种习惯，它就不会变得更容易。人们认为，如果我每年只有更多的钱，那就更容易了。

但是当你的基线以某种方式养成习惯时，即使得到那个数额，也会被生活吞噬。而且，你知道，这只是这样一种想法，如果我只有更多，那就更容易了，并不总是能实现。有时它会变得更难。所以在你的生活中让它成为一种节奏。是的。摩根大通讲述了一个故事，当他还是个孩子的时候，他出去赚了一美元五角钱，他把它带回家给他的妈妈，她把它铺在桌子上，

她说，你要用它做什么？他说，我应该用它做什么？她说，如果你能把它捐献十分之一，我会非常高兴。他说，我捐献了我赚到的第一笔1.50美元，此后我捐献了每一美元。哦，是洛克菲勒。是洛克菲勒。我说，摩根，是洛克菲勒。是的。而且，你知道，它始于1.50美元。它不是从我第一次每月赚到15000美元开始的。没错。没错。所以你开始是对的。

当它在那里的时候，我的意思是，我记得我第一次捐献1000美元作为十分之一。我想，哇，这意味着我赚了10000美元。哦，我的天哪。是的。然后我记得我第一次捐献10000美元。

哦，我的天哪。这意味着我赚了10万美元。哦，我的天哪。你知道，而且，你知道，但好像你是在为上帝做一件好事，这有点好笑。这有点好笑。他在那里偷笑，说，是的，大戴夫在这里帮助我。再说一次，萨姆，这不是一件死板的事情，但也要考虑到你具体的问题，婴儿步骤四到六，这是一个很长的时间。所以就像……

这是一个漫长的过程，对吧？我的意思是，如果有人说，我可以跳过一个月不捐献十分之一吗？X、Y和Z？我说，听着，你们不要对这件事过于死板。但这将是一个习惯的转变。四到六是一个很长的时间框架，你的习惯会改变。我不想让你那样。我希望你养成这种持续的习惯。我们一直捐献十分之一，直到破产法庭。

一直到出来。所以那些说你捐献十分之一后就会自动受到保护或祝福的人，胡说八道。你仍然有自由意志做出错误的财务决定。是的，你仍然可以撞坏汽车，我可以向你保证，好吗？所以，我的意思是，我确实有一个蓝头发的女士说，好吧，你只是没有足够的信心。我说，亲爱的，他们拿走了所有其他东西。我剩下的只有信心了。

所以，你知道，那是不对的，好吗？所以从经验上或圣经上来说。令人惊讶的是，你知道，当你给予时，我认为如果你认为自己是一个属灵的人，或者不是，这可能是真的。

你会体验到这种喜悦。你知道，我们团队制作了一些视频。乔治做了一些。杰伊做了一些关于给予的视频。我说，即使你观看它，我甚至没有参与其中。他们正在赠送我的钱，他们很高兴。你只会哭。我的意思是，作为视频的观看者，你只会哭。我说，关于喜悦，有一些事情是你无法得到的。我的意思是，世界上有美丽的奇迹。有很棒的汽车。我的意思是，生活中有一些很棒的事情可以去体验、购买和

但是有一些东西触动了我们人类的灵魂，给予所做的事情是其他事情所做不到的。它提供了更持久的喜悦。剥夺你这种喜悦也是令人惊奇的。

对你这个人来说是不公平的。这就是为什么我们说，无论你的婴儿步骤是什么，都要给予，在我们的预算应用程序Every Dollar的顶部，给予是第一项，这与你将听到的许多其他财务专家非常不同，呃，

这是我们计划的一个重要的价值观体系，因为，再次强调，这是为了你，对吧？你体验到了一些如此美丽和奇妙的事情。然后额外的好处或第一个好处，我想，是它正在帮助另一边的人，对吧？实际上需要它的人。所以关于它的一些事情，你们，你们不想错过它。很难找到一个沮丧的人，他非常慷慨。很难找到他们。那里没有多少这样的人。

很难找到一个做出糟糕的丈夫或糟糕的妻子的人，他非常慷慨。很难找到他们。很难，非常不寻常，非常不寻常。所以，你知道，慷慨不是一种行为。它是一种性格品质。我们正在做的就是培养这种性格品质。所以它，而这导致了慷慨的行为，但是，呃，它是一种，

就像正直一样。有一些行为表现出正直，一些行为表现出诚实，但它实际上是一种品质。它是一种你可以采纳并选择成为的人类品质。你今天就可以决定，我是一个正直的人。我是一个慷慨的人。萨姆，所有这些都不是针对你的。你的问题在这个讨论的早期就已经回答了，但是

但这让我们站在了讲台上，因为我们喜欢谈论，如果你像其他人一样生活，你就可以像其他人一样生活和给予。你可以把自己置于一个可以比你以前一年赚的钱更多、给予更多钱的位置。你可以把自己置于那个位置，看看它会改变什么。

对周围的人。看看当你这样做时，你的脸上会发生什么变化，朋友们。你不可能搞砸慷慨。这几乎是不可能的。这是最容易掌握的财务原则之一。萨姆，谢谢你让我们在回答你的问题后站在讲台上。这是《拉姆齐秀》。

拉姆齐的个性人物瑞秋·克鲁兹今天是我的联合主持人，在拉姆齐解决方案的无债务舞台的大厅里。阿曼德和罗米娜和我们在一起。嘿，伙计们，你们好吗？你好，戴夫。你好，瑞秋。能来到这里真是太疯狂了。

欢迎，欢迎。你们住在哪里？我们住在加利福尼亚州的阿纳海姆，就在迪斯尼乐园旁边。是的，非常酷。欢迎来到纳什维尔。很高兴见到你们。感谢你们邀请我们。很高兴来到这里。你们还清了多少债务？我们还清了一点超过13万美元。太棒了。这花了多长时间？20个月。为你们感到高兴。你们在那段时间内的收入范围是多少？我们从大约11.9万美元开始，然后我们将收入提高到18万美元。

酷。你们都做什么谋生？我是一名注册护士。我在一家医院的骨科病房工作。哦，酷。然后我将在……

月末从事护理教育。所以我还要做一份兼职教学工作。不错。是的。我是一名自由视频制作人，我还在一所护理机构担任活动助理。哦，太棒了。为你们感到高兴。做得好。什么类型的债务是你们的13万美元？几乎所有东西，就像普通人一样。我们有学生贷款、信用卡，我们用它来支付他的一些工作设备，一些小东西。

我们还有一辆斯巴鲁汽车也还清了。那是最后一件事。然后在我们期待一个男婴的时候，我们还能够在那个过程中支付一辆汽车的现金。是的。就是这样。就是这样。为你们感到高兴。太好了。

做得好。谢谢。那么，两年前发生了什么事情让你们开始执行这个拉姆齐计划呢？这是一个很长的故事，但我将把它简短地说。我只是想先讲一个前传故事。所以我和阿明一直都是奇怪的人。我们在一起14年了。我们开始恋爱关系时是异地恋。所以他在旧金山。我在加利福尼亚州的奥兰治县。所以我们这样做了五年。

然后我们在2018年结婚。所以我们结婚五年了。嗯哼。

然后在2020年的疫情期间，我们想，那是我们的一年。我们想买房子，我们想搬出去，我们也确实这样做了。然而，在2020年初，我们不知道疫情即将发生。所以阿明被解雇了。他被解雇了。- 买房后？- 不，之前。- 之前。- 好的，好的。- 是的。所以我们被隔离在我妈妈的房子里，这是一次相当有趣的经历，因为房子里人很多。

我们有很大的计划搬出去，一起拥有自己的住所。但这并没有阻止我们。我们想，你知道吗？当每个人都在失去他们的房子和工作的时候，即使你被解雇了，让我们去做吧。让我们走吧。所以我接了三份工作。

我在疫情期间，在疫情期间，我是一名注册护士。是的。然后我卖生酮低碳水化合物饼干作为烘焙销售，只是为了多赚点钱。所以我早上很早就起床，做一些饼干，去上班，做了三份工作。我在做这件事的同时，还在网上读硕士。我还在收他的EDD支票。哇。是的。我的天哪。是的。所以回到我刚才说的，我觉得如果我们能够做到这一点，我们想，你知道吗？

我们甚至不知道瞪羚冲刺是什么，但我们正在做。它被灌输到我们的身体、思想、精神和灵魂中，作为一对夫妇。我说，如果我们能够在疫情期间做到这一点，并在疫情期间没有工作的情况下存够首付，我们还能做些什么来还清我们的债务呢？所以我们决定这样做。

你们是怎么找到我们的？我哥哥告诉我们，嘿，你们有没有想过还清你们的债务等等？起初我们有点像，是的，没关系。就像，我们不急着做。但他所说的话确实让我印象深刻。然后我记得我当时正在看YouTube，试图了解如何摆脱债务。

我偶然发现了拉姆齐秀，我记得我当时正在观看来自印第安纳波利斯的坎迪斯，她独自一人还清了23万多美元的债务。我想，我们还能做到更多。还有其他，其他夫妇，他们比我们有更小的铲子。他们有他们的一个小铲子。我想，你知道吗？我们有一把铲子。让我们干掉它。让我们这样做。所以我们做到了。我们，我们确实非常努力。

通过这一切，是的，做得好，太棒了，谢谢，太棒了，好的，然后婴儿多大？希洛八个月大，希洛八个月大，所以他不能……所以你们也在其中的一些过程中期待一个婴儿，我们实际上在2022年2月经历了一次流产。对不起，没关系，我不需要任何人的同情，没关系，上帝摆脱了计划

计划，我很高兴他这么做了，因为一旦发生这种情况，我们想，你知道吗？让我们清理这个烂摊子。我们没有孩子。让我们这样做。让我们处理好一切。所以当那个时候到来时，

当婴儿出生时，我们可以更好地安排自己。- 是的，在疫情期间，我看到她工作有多努力。我只是想，当我失业并且在EDD待了一段时间后，我一直对视频和摄影充满热情。我只是想，好吧，有没有办法让它成为我的事情？就像我失业后一样，在疫情期间被解雇之前，我在一家药店工作了七年。所以，但在另一方面，我一直做一些创造性的工作，比如视频之类的东西。然后我只是看着她工作有多努力，我受到了启发。我记得去拉斯维加斯参加你们的会议之一。我立刻听到其他人的证词，然后我听到你们说话。然后从那里，加上像流产之类的事情，我非常有动力去做

继续前进，然后按照我的内心告诉我什么，就像热情一样，我想我一路支持他，我说，你知道吗？肯·科尔曼会为你感到骄傲，这是一个冒险的时刻，跳入我并不了解的事情是如此冒险，似乎并不稳定，但我想要这样做，我知道我的内心在其中

然后，你知道，幸运的是，大约一年后，我开始与我至今仍在为之工作的公司签订合同。从那以后，它就一直是我的全职工作。哇。非常好。太棒了。我为他感到骄傲。所以当人们发现你们在20个月内还清了13万美元的债务，他们会问你们是怎么做到的？你会告诉他们摆脱债务的关键是什么？

我会说纪律，你必须有一个理由。由于这两个原因，即使你偏离预算或变得懒惰，

这两个原因会让你回来。嗯，我认为团队合作也很重要。团队合作当然。有一段时间，我们有点，嗯，在婴儿步骤暂停或婴儿步骤二暂停期间，对不起。我们有点懒惰，那是一孕早期。我说，我不想在家吃饭。我想出去吃。这个婴儿每天都想吃汉堡王。我不知道。一次油炸。我只是

想出去吃，我说，你知道吗？让我们给自己一些宽容，让我们预算一下我们有一些余地，所以我们确实出去吃饭等等，但一旦我们知道一旦婴儿出生，我们将重新开始，我们也确实这样做了，我记得我实际上是在网站上，我在工作时很无聊，我去了网站，然后我看到我们的照片在网站上，我记得像我

哦，我的天哪，就像我们在拉姆齐网站上一样。现在我们必须这样做。我们不能在这个页面上。这是来自会议的吗？哦，我的天哪。所以当我打开它时，

打开它，我说，哦，我的上帝，阿明，我们，我们在网站上，我们不能现在去吃汉堡王了，不，我们不能成为伪君子，这就像把你的脸贴在邮局上，哦，我的上帝，没错，所以我说，好吧，它重新点燃了我们屁股下的火，我们确实又开始了，我们又开始了，所以纪律和你的理由，因为它会让你回来，并进入拉姆齐网站，所以现在我们知道如何激励人们，我们只需要把他们放在网站上，或者他们只是有一个非常酷的莫霍克发型，然后我告诉他们，我说我不

喜欢，我不知道他们为什么选择我们，也许我们看起来很穷，我不知道，那个发型，是的，他有一个奇怪的莫霍克发型，如果他们能做到，任何人都能做到，你们太棒了，非常感谢，我们非常爱你们，我们为你们感到骄傲，你们改变了你们的生活，谢谢，做得好

谢谢。我们有《婴儿步骤百万富翁》一书、《彻底改变金钱》一书，以及一份财务和平大学会员资格，供你们生活或给予。这是生活和给予的盒子，感谢你们从加利福尼亚州一路来到这里。你们做得很棒。我为你们感到骄傲。谢谢。做得好。做得好。现在我们知道一个新的秘密了。只要把他们放在网站上。

更多动力。是的。阿曼德和罗米娜。罗米娜。罗米娜和希洛来自加利福尼亚州的阿纳海姆。20个月内还清了13万美元，收入从11.9万美元增加到18万美元。倒计时。让我们听到一声无债务的尖叫。三、二、一。我们完成了！是的！就是这样做的，孩子们。呜呼！这是《拉姆齐秀》。

我们今天的经文，诗篇34:19，义人可能有苦难，但耶和华必把他救出来。玛雅·安吉洛说，我已经了解到，即使我感到痛苦，我也不必成为痛苦本身。凯尔在印第安纳州和我们在一起。嗨，凯尔。你好吗？嗨，戴夫。感谢你接听我的电话，瑞秋女士。很高兴和你说话，太。你们今天过得怎么样？谢谢你，凯尔。比我们应得的更好，先生。我们能帮上什么忙？

好吧，我是你們的忠實粉絲。我非常關注你們。我30歲了，上週剛過完30歲生日，大約一年前我做了一些蠢事，以為建立良好的信用評分是利用房屋權益投資房地產的好方法。但我現在明白了。我知道了。所以我用摩托車作抵押，我大約需要三個月時間才能還清剩下的債務。

除此之外，我只欠著房貸，還有一處已付清的投資房產，可以搬進去住或出售。我今天想問你們的是，我應該出售投資房產嗎？我已經投入了它價值的三分之一，然後還清我的房貸，還是保留它，每月讓它產生950美元的現金流，然後提前還清我的房貸？凱爾，你一年賺多少錢？

我在這裡經營一家暖通空調公司，我的年薪是52,000美元。好的。你的主要住宅還欠多少錢？73,000美元。73,000美元？是的。好的。租賃房產值多少錢？我問過一位房地產經紀人，他們說130,000美元到150,000美元之間是合理的價格。哦，不錯。好吧，凱爾，我的第一反應是，我很想知道，那個喜歡房地產的房地產……

傢伙。我的意思是，這是一項已付清的資產，對吧？你喜歡它嗎？比如，你喜歡，我想你還沒有住多久。你剛買的。是的，我想那是真的。我本來想說，把租客安排進去等等，這聽起來像是一種負擔嗎？是的。

不，我去年二月買的，過去一年我一直在自己動手改造它。我安裝了全新的暖通空調系統、全新的地板、全新的水管，重新裝修了浴室，做了新的石膏板和電源。這棟房子的所有東西都煥然一新，而且都是付清的。如果我把它租出去，它每月能產生9.50美元的收入，我的目標客戶是護理病人，也就是家庭護理人員的病人。

那些需要24小時護理的人，你結婚了嗎？是的，我結婚了。你妻子賺多少錢？我妻子是全職媽媽。好的，你們家庭收入是50,000美元，你們欠75,000美元，租賃房產價值130,000美元，這些數字正確嗎？正確。好的。嗯，如果你保留租賃房產……

你們夫妻倆必須攜手合作，想想我們能做些什麼來收緊一切？讓我們提前還清這棟房子。因為壞消息是，你的房子有抵押貸款，而你的租賃房產沒有。好消息是，抵押貸款不多。只有75,000美元。所以，你知道，每年25,000美元。三年就還清了。

我們必須增加收入。在那段時間做些什麼來增加你的收入之類的。沒問題。如果你在償還抵押貸款方面沒有取得良好的進展，比如說真的大筆大筆地償還，那麼幾年內，我會出售租賃房產。好的。如果你想保留它並嘗試一下，我會的。但你不想十年後才發現，仍然有房貸，還有一處已付清的租賃房產。

不，那是不會發生的。是的，這就是我說的。凱爾，你們有存錢嗎？你們有應急基金嗎？我有，我醒悟過來，聞到了玫瑰花的香味，然後說，我們要還清這輛哈雷。哦，那是摩托車。所以我把1200美元留在了貨幣市場，然後拿了大約6800美元用於哈雷。好的，首先我們必須重建應急基金。接下來我們要做的是制定一個計劃來大筆償還你的房子。

如果妳不打算大筆償還，我會放棄租賃房產。我的一部分只想放棄它，凱爾，是的，因為那會讓你感到很安心，是的，那會把錢放回儲蓄中，那會還清汽車貸款，那會還清房貸，然後如果你們想進入租賃業務並稍後再做，那就存錢去做，但我的一部分只想獲得今天的安心，你知道嗎？

但今天就賣掉也不是一個壞主意。但是，你知道，我可以聽，我可以聽你說的話。你不想賣掉它。你想試試。你想試試。所以，如果你想試試，那麼，權衡就在另一邊。我們必須付出代價，讓這該死的抵押貸款消失。

因為我不會做你做的事情。但你現在就在那裡，所以讓我們弄清楚現在最好的前進方式是什麼。好的，史蒂芬在佛羅里達州傑克遜維爾與我們在一起。嗨，史蒂芬。歡迎來到拉姆齊秀。嗨，戴夫。你好嗎？比我應得的還好。我們能幫你什麼忙？

我基本上只是，我需要一些關於這輛卡車的指導，關於我正在償還的汽車貸款。我和我的妻子最近註冊了你們的財務和平大學。所以我們正在進行第一步，那就是存1000美元。但是通過預算，我很確定我們很快就能在接下來的幾個月內實現這個目標。所以我已經開始考慮第二步，那就是償還我們的債務。

我們最大的債務，我們並沒有那麼多債務。我們最大的債務是我的卡車。我想得到一些關於我應該如何處理它的建議。我不確定我什麼時候有收入。你欠多少錢？27,000美元。你們家庭收入是多少？我們每年淨收入約為66,000美元。我會賣掉它。賣掉它？是的。好的。你們在車上投資太多了。

那些價值正在下降的東西。包括她的車在內，你們超過一半的年收入都用在了車上。太多了。即使你的卡車已經付清了，我也會賣掉它。因為你會在約20分鐘內把27,000美元變成10,000美元。我喜歡它。我的意思是，我開著一輛不錯的卡車。我今天開著卡車上班。你知道，我喜歡我的猛禽。所以，你知道，我不反對擁有一輛不錯的卡車。我只是不希望你的好卡車擁有你，而它現在確實擁有你。

現在，如果你們看到你們的收入將會大幅增加，並且你們想努力償還它，那也沒關係。但是經驗法則是，史蒂芬，不要擁有帶有輪子和/或發動機的東西，其總價值超過你們年收入的一半。

因為如果你這樣做了，你就會把太多的錢投入到價值正在下降的東西上。因為如果它有輪子和/或發動機，它的價值就會下降。是的。句號。是的。史蒂文，關於你之前說的存1000美元的事情。我的意思是，我們希望你更快地做到這一點。你說幾個月，我會，我會挑戰你。是的。你能賣些什麼？你能做些什麼？我的意思是，如何儘快湊齊1000美元。這是我們希望你立即解決的最快的步驟。是的。

因為它也會改變整個過程的勢頭。車庫拍賣、Facebook市場，無論你必須做什麼。賣掉這麼多東西，讓孩子們認為他們是下一個。而且，我真的希望第一步在一個月內完成。一個月內1000美元。你應該能夠從不同的來源湊齊這些錢。把沙發角落裡的硬幣都拿出來，所有東西。是的，是的。當你賣掉這輛卡車時，它就會釋放出。

每月的付款。這可能是每月800美元。是的。所以你就能更快地做到這一點。你可能需要向史蒂文貸款來支付卡車的差價。如果你負債累累。如果你負債累累。這可能是一件現實的事情，湊錢買別的東西。是的。但是，當你像在車輛上損失的那麼多，並且在車輛上投入了這麼多錢時。是的。

嗯，任何種類的船、海灘車、雪地摩托車、側邊車，無論是什麼東西，它的價值都在下降。哈雷是最後一個來電者，對吧？夥計們，很難趕上進度，因為你們每年都在這些東西上損失錢。而且，我不反對你們擁有一輛好車。我只是反對你們買得起它。你們必須把自己置於一個可以承受這種損失的地位。

而你們現在還沒有做到這一點，所以如果我是你們，對你們來說最短的距離就是拋棄那輛卡車，讓自己得到控制，謝謝你們打電話進來，兄弟，很抱歉成為那個帶來壞消息的人，賣掉卡車，我就是那個人，我就是那個人，因為我愛你們，我希望你們能贏，這讓我們結束了拉姆齊秀，我們很快就會回來，在此期間，請記住，最終只有一種方法可以實現財務和平，那就是每天與和平之王耶穌基督同行。

謝謝你。

嘿，朋友們，這裡是戴夫·拉姆齊。你們知道，預算編制不一定是枯燥的。你只需要一個為你量身打造的預算應用程序，那就是EveryDollar。EveryDollar應用程序已經幫助數百萬人完成嬰兒步驟，並消除規劃和管理財務的壓力。立即免費開始使用EveryDollar預算。只需訪問RamseySolutions.com/EveryDollar並立即下載應用程序。這是RamseySolutions.com/EveryDollar。