To Change Your Results You Have To Change Your Behavior
01:29:08 Share

📈 你在婴儿步骤上走得顺利吗？获取免费的个性化计划📱 在Ramsey Network应用程序中免费收听完整的节目。独家在免费的Ramsey Network应用程序上观看《美国焦虑》。Jade Warshaw和Rachel Cruze回答你的问题并讨论： “我们一起买礼物时，如何分配？” “我为什么应该有一个15年的抵押贷款？” “我和我的前未婚妻共同签署了一辆卡车的贷款，” “我丈夫的雇主还没有支付他……” “我该如何在不规律的收入下制定预算？” 为朋友问：什么是税收扣除？ 支持我们的赞助商： 🌱 在BetterHelp的第一个月享受10%的折扣

🏥 了解更多关于基督教医疗部的信息

🥗 使用代码RAMSEY在你的第一次Field of Greens订单中节省15% 💤 访问Helix Sleep以获取特别优惠！ 💻 今天访问NetSuite以了解更多信息 🗂️ 在The Nokbox使用促销代码RAMSEY享受18%的折扣

🔐 今天访问Zander Insurance获取免费的即时报价！ 下一步📞 有问题想问节目吗？请在东部时间工作日的下午2点到5点拨打888-825-5225或点击这里！🎟️ 获取“金钱与关系”巡演的门票🎄快点——你赢得5000美元的机会快要结束了！今天就参加Ramsey现金赠品活动！🎁 我们的50天圣诞优惠即将结束！享受30%的折扣，购买有意义的礼物。💵 今天开始你的免费预算。下载EveryDollar应用程序！收听更多来自Ramsey Network的内容🎙️ The Ramsey Show 🧠 Dr. John Delony Show🍸 Smart Money Happy Hour💡 The Rachel Cruze Show💸 The Ramsey Show Highlights💰 George Kamel💼 The Ken Coleman Show📈 EntreLeadership了解更多关于你的广告选择的信息。 https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions隐私政策</context> <raw_text>0 来自Ramsey Solutions总部的直播节目是The Ramsey Show，我们帮助人们积累财富，做他们热爱的工作，并建立美好的关系。我是Jade Warshaw，今天的联合主持人是畅销书作者Rachel Cruze，永远是第一名，宝贝。有时候，Jade。有时候。听着，拿好那些道具。好吧，我们将接听你们关于生活和金钱的电话，现在是假期季节，所以我很想听听大家关于假期如何花钱的电话。这总是很有趣。

好吧，Rachel，你准备好开始了吗？是的，让我们跳进去。好的，开始吧。我们有来自格林贝的Sam。怎么了，Sam？嗨，谢谢你接我的电话。嘿，怎么了？我们能帮你什么？

我和我姐姐每年圣诞节都会有这个争论。她把Ramsey作为她的立场。我只是想看看这是否真的是Ramsey的原则。我的意思是，我和我姐姐经常一起买圣诞礼物。在我看来，如果我和我姐姐一起买礼物，那就是两个人。我们分摊50-50。好的。

但当她说这是她、她的丈夫和我一起的礼物时，在我看来，50-50并不完全合理。为什么？因为现在有三个人。你认为应该是三分之一吗？我认为至少应该承认这不是50-50。所以三分之一是合理的。但我可以告诉你她是怎么框定这个问题的吗？可以。她会责怪我们吗？是的。

是的，她会。我不太确定。她说，根据Dave Ramsey的说法，我们是一个家庭，拥有一个共同的财务状况。好的。我们算作一个份额，而我只是一个单身人士。所以对我来说，这太无礼了。好吧，事情是这样的。好的，确实有点走向法律主义。我认为，呃，

她是对的。如果你结婚了，我们会把你视为一个，就像一个收入，一个乐队，一个声音，像那种感觉。但我也看到你的观点，比如说，嘿，假设我们都赚5万美元一年。那就是她的家庭10万美元，而我只有5万美元。对吧。我理解了吗？所以告诉我你想要什么。你想让她承认，嘿，

谢谢你和我一起出一半的钱。我明白这是两对一。你只是想让她确认这一点，还是你真的希望她多出一些现金？

好问题。这是一个很好的问题。我想我希望，如果是给我父母的礼物，那么你知道，这更多是我和我姐姐的事，我会乐意接受60-40的分配，只是为了认可。好的，60-40，好的。但否则，如果是根据对象，我认为三分之一是合适的。好的，我可以插入一个旁注吗？这只是Jade的思维方式。好的。

我想我可能。这可能不好。好的，如果我在你的立场上，我将成为你的姐夫。好的，所以我是你姐姐的丈夫，在我家。如果我丈夫说，嘿，我和我的姐妹们一起给我妈妈买礼物。我会觉得我参与其中，但我并不真正参与，因为他们是主要的家庭。他们决定了是什么。我只是站在一边。

像，好的，酷。这没问题。我甚至不知道发生了什么。所以分成三份确实感觉奇怪。分成三份确实感觉奇怪。现在，我不知道你家里的动态。如果是这样，不，像他叫我妈妈，妈妈，我们都在一起。我确实认为这会起作用。你觉得呢，Rachel？是的。我是说，我认为有一种礼貌的层面，对吧？我觉得，好的，如果是这样，你知道，当一个人不参与时，如果我的一个兄弟姐妹是单身，嗯，

双收入。我是说，我认为有一种现实，就是哦，是的，我们可能会从双收入中赚得更多。是的。是的，单身。所以只是作为一种点头，哦，是的，但我会更倾向于Sam的具体金额，比如，嘿，我有100美元可以为我父母的礼物出资。这就是我所拥有的。我喜欢这个。让我们围绕这个建立一个礼物，或者我就自己买。对。并且做你自己的事情。我真的很喜欢这个。

我认为我们做错了，我们是先考虑礼物，然后再进行分配。所以这对我来说是有道理的。是的。听着，我想整天验证你觉得，天哪，我觉得我出资更多。但我喜欢Rachel的想法，就是说，这是我的预算。这就是我能花的钱。如果这不行，也许我们选择其他东西，或者我就做我自己的事情。是吗？是的。

是的，我认为是这样，因为我不知道我们是否会完全看到彼此的观点。所以我确实认为这可能是最好的情况。是的，我也认为，Sam，我会在最后对你提出一点挑战，Sam。

我们在节目中发现，金钱问题通常不是金钱问题。可能有更深层次的，呃，伤害和孤独感。我不知道对你来说是什么，但有些东西让你觉得，天哪，我在这里孤军奋战。有人至少给我扔根绳子。像，像，

至少承认这个想法，对吧？你确实会感到被推到后面，然后金钱在关系中被引入。然后这感觉很奇怪，因为有金额。我不知道。这变得如此复杂。它不应该。它感觉起来不应该。它有点像，哦，不是个大问题。但我认为对你来说这是一个更大的问题，因为其他更深层次的问题。我也这样认为。并不是问题，我不会这么说。我会说只是...

情感，感觉，是的，因为事实是，大多数情况下，双收入家庭会有更多的钱，是的，这确实是其中的一部分，我坚持认为，如果是那种家庭，像你知道，大家都那么紧张，而姻亲也发挥了同样的作用，那么我可以看到她为什么会说，哦，你们能多出一点吗，因为这是你们两个的。

但在我家，我会说，你们要给他们买什么？好的，随便吧。是的，完全是一个单位。完全。但是我们对此进行了讨论，我知道我们明天会谈论更多，但只是关于在圣诞节周围设定界限的想法，因为期望很高。而且很多时候，这甚至不是你故意给自己设定的。圣诞节每年都会发生。如果过去三年你给某人买了礼物，而今年你没有，

很容易让某人觉得，嗯，怎么了？发生了什么事？我必须解释自己。这很难。后退是很困难的。但我认为传统几乎设定了先例。是的。我们改变了它。所以Ramsey那边，我们通常每个人单独给父母买礼物。对。就像我会从Winston那里给我父母买礼物，兄弟姐妹也是。

然后我们这些成年人，孩子们会抽签。是的。今年，我们把父母放进了锅里。所以我们，他们是成年人之一。所以是的。所以如果你没有选到妈妈或爸爸，你就不买他们的礼物。老实说，这，

有点不错。很难？不，有点不错，限制你必须购买的礼物数量。我的意思是，显然，如果有一些非常好的东西，你想要得到它，对吧，我们并不是严格要求。但这确实有点不错。就像，你知道，所有成年人今年都在平等地参与，就像我们都在一起。但这意味着反过来，他们不再。他们以前会给我们买礼物。现在他们不必了。现在他们不必了。抱歉。

所以现在我就像，天哪，我现在真的是个成年人。嘿，欢迎加入俱乐部。Winston的父母仍然给我们买礼物。他们吗？是的。所以我们会从他们那里得到一些。我说欢迎加入俱乐部。我们是成年人。我知道。是的。我的姐姐实际上在几次中向我们介绍了这一点。

差不多已经七年了。我喜欢它。这是一个成年人。就像我的父母也被包括在内。是的。老实说，很多时候我确实作弊。即使我没有给我的父母买礼物，我仍然会给他们买一些。我只是。是的。我不能。但我也不再负债了。所以，让我们把这一点抛开。是的。这是关于在孩子身上考虑的整个论点。

赠送礼物，考虑你的债务，考虑你的财务状况与我们希望你慷慨大方与否无关。这是正确的。但要理解你可以以什么方式慷慨。因为事实是，你可以慷慨大方，你可以给予和感恩，并且在很多不需要金钱的方式中感恩，而不需要你超支并使糟糕的情况变得更糟。阿门。你知道我在说什么吗？哦，是的。是时候快乐和聪明地管理你的钱了。这是The Ramsey Show。

嘿，我很高兴能谈论一个新赞助商，Burna。你们可能知道我喜欢枪，但我非常注重安全，所以我也是Burna的粉丝。Burna是非枪支的选择，一种非致命的选择，可以在多种方式上保护你。Burna在你需要的时候是有效的自卫。它还可以帮助保护你的资产免受诉讼和

如果你不得不使用武力，因为Burna手枪可以在不造成致命伤害的情况下使攻击者失去行动能力。我有几把Burna手枪，我喜欢它们。事实上，在他们开始和我们做广告之前，我就有一把Burna。它们易于使用，没有后坐力，也不需要噪音减少。它们在所有50个州都是合法的，无需许可证。

而且因为它们不是火器，所以可以直接送到你家。你可以在后院用Burna进行训练。此外，我们的听众可以以10%的折扣获得Ramsey Burna捆绑包，其中包括一把Burna手枪、CO2气瓶和弹药。其他Burna产品，如安全警报、防御喷雾和防弹衣也对Ramsey粉丝享受10%的折扣。看看为什么Burna有超过15,000个五星评价。

只需访问byrna.com/dave了解更多信息。那是byrna.com/dave。

好的。你正在收听The Ramsey Show。如果你想给我们打电话，这是一个直播节目，所以你可以这样做。电话号码是888-825-5225。我们会把你接上线。再次提醒，我是Jade Warshaw。旁边是Rachel Cruze。我们将接听你们这一小时的电话。所以让我们直接去电话线，我们有来自亚利桑那州凤凰城的Samantha。怎么了，Samantha？

嗨，谢谢你们接我的电话。没问题。我是婴儿步骤的新手，我本来在婴儿步骤二，但我离开了一个虐待关系，现在正在经历监护权斗争，所以我产生了额外的债务用于律师费用。好的。所以我在试图弄清楚接下来的步骤。我应该暂停对我的债务进行额外付款，只专注于为可能出现的额外律师费用存钱吗？

是的，我会。这绝对是一个风暴。是的，当然。我会将其归类为风暴。我们确实说，当你处于婴儿步骤二时，尤其是，有几件事情会导致你暂停，那就是有宝宝在路上或某种风暴或重大紧急情况，迫使你必须暂时保持稳定。是的，那在那时比偿还债务更优先，对吧？我们都在努力偿还债务，但你的孩子是优先事项。

在那时是优先事项，如果你有健康问题，你必须暂停，以确保你能让自己处于健康状态。是的，怀孕。像任何事情都优先考虑，通常是关系状况或健康状况，我们绝对会说暂停并整理好这些。我很抱歉，Samantha。我总是对像你这样的女性感到印象深刻，她们选择走出这样的情况，因为这个循环可能是如此

呃，难以打破。呃，这种监护权斗争持续了多久？与律师的斗争？呃，已经快两年了，第一部分是他试图争取限制令，所以那是我第一次承担律师费用。然后现在，你知道，他因为违反限制令而被关了一段时间，但现在他出狱了，所以现在他试图争取完全监护权。哦，我的天，你有多少个孩子？

幸运的是，我只有一个。好的。我和我的女儿，但这仍然很多。你的财务状况如何？你的家庭状况如何？所以我目前在租房，幸运的是，我和家人在一起，我的年收入大约是52,000美元。很好。但我的债务从，我把它降到12,000美元，现在又回到了20,000美元。好的。

那你，那个只是未偿还的，20,000美元只是律师费用吗？不。所以大约10,000美元是律师费用，6,000美元是信用卡，三是学生贷款。然后大约2,000美元是我的车贷。好的。你现在有任何储蓄可以提取吗？还是你基本上只是随着律师费用的产生而产生债务？

所以我能够从401k中提取一些资金来帮助这个，因为这太，我没有预料到。你知道，我以为在限制令生效后，这将是结束。所以我没有预料到这一点。

所以我能够通过那获得一点帮助。但当然，我想尽快偿还所有这些。但我最大的担忧是，我不知道三到六个月后会发生什么，明年也是。对。好的。所以你仍然在这个过程中吗？我在，是的。好的。你的律师有没有给你任何时间框架？你知道吗？我的意思是，你说三到六个月，你知道，对吧？

他有没有给你任何结论，什么时候会结束？没有，没有，因为我们仍在等待调解。而且更有可能的是，在那里不会发生任何事情，因为我的前任，当然，他不会同意任何事情。你的前任有很多钱吗？这就是他试图耗尽你的原因吗？

是的，他们这么认为。因为，是的，他来自富裕家庭。所以他知道我会竭尽所能保护我们的女儿。所以他知道我愿意，知道如何筹集资金，因为他知道我不会自己辩护。我没有能力这样做，情感上。你周围有没有人能够帮助你，愿意帮助你？

因为事实是，这让你花了钱，而这些钱你并没有。 我确实相信，监护权最终会归你，因为从你告诉我的情况来看，显然有记录表明这是一个虐待者，尤其是他因试图违反这一点而入狱。所以我有一种感觉，这将以你为结局。但你能在这条路上走多久？你明白我的意思吗？是的。是的。

所以Samantha，如果我是你，如果我现在处于你的立场，我会保持一切的现状。我不会落后。所以我会按最低付款来支付所有费用。然后在一旁，寻找那种边际。

逐月能够存一些钱。因此，随着这些费用的产生，你确实有一个账户可以提取。然后我还会尽可能评估账单的频率，你们使用律师的频率，如果有调解等等。因为我认为一个目标是，小目标会说，好吧，有一些钱为律师费用存起来。

而且事实是，我可能不得不为此借债。但如果我至少能在此期间偿还那2,000美元的车贷，对吧？因为这似乎不是在接下来的12个月内会解决的事情。所以我不想让你在那段时间内财务闲置。但我确实希望你在生活中留出一些缓冲。因此，存一些钱作为应急基金，以便在律师费用产生时可以提取一些。

但同时也给自己设定一个财务目标，开始取得一些进展。因为老实说，Samantha，我认为在你生活的这个领域取得进展是，

这实际上可能会给你带来信心的提升，并且在你的生活中做一些积极的事情，实际上可以开始在这种情况下推动积极的变化。绝对是的。我是说，你的车上只剩下2,000美元。那每月的付款是多少？当你还清后，你每月能省下多少钱？

所以我每月为车支付大约296美元。很好。所以再加上300美元，这很好。正如Rachel所说，这甚至是你可以存下的更多钱。所以是的，那是...

毫无疑问，这很艰难，你知道，你在很多方面都有很多工作要做。但我认为，只要非常有意识，仍然坚持，仍然制定一个计划并坚持这个计划，无论你决定这个计划是什么，对你来说都是至关重要的。真的是，真的是，真的是很艰难。我知道。我很抱歉，Samantha。哦，走过这一切真的是很艰难。好吧，你想再接一个电话吗？让我们试试。来自弗吉尼亚州诺福克的Caleb。怎么了，Caleb？

嘿，谢谢你接我的电话。圣诞快乐。圣诞快乐。我们能帮你什么？所以我的问题是关于人寿保险的。我目前在军队服役，但我将在大约三个月后退役。我有...

通过军队的生命保险。它叫超级现役军人团体人寿保险。我每月支付大约31美元，保额为50万美元。呃，我的问题是，当我退役时，我有一个有限的时间选项，可以将其转入所谓的退伍军人团体人寿保险，呃，每月大约35美元。呃，这将每五年增加一次。呃，

我现在26岁。我没有债务，但实际上我不确定，因为我还没有妻子或孩子。我没有人依赖我的收入，只有我自己。所以我只是想寻求一些指导。

是的，我的意思是，Kim，我认为你真的不需要续保或转移。我是说，我不会。人寿保险的真正目的就是为了那些依赖你收入的人。这将是配偶或孩子。作为一个单身人士，我的意思是，我会有一些钱存起来，以防万一发生什么事情，比如支付葬礼费用之类的。但我认为你不需要人寿保险政策。所以我可能会在你退役后取消它。我同意。

我同意这个说法。如果你现在不必支付，我现在就不支付。忘掉转移。如果我能的话，我会现在就退出，因为你真的不需要它。好的。那就结束了。是的，我认为人们总是忘记，Rachel，人寿保险是有目的的。它并不一定是为了...

让你变得富有或其他所有事情。它是为了任何依赖你收入的人。如果发生什么事情，他们如何继续生活？这就是它的目的。孩子，配偶。而且定期人寿保险是如此便宜。听起来一些费率，你知道，根本不贵。所以，是的，如果有人依赖你的收入，确保你获得人寿保险。你可以去Zanderinsurance.com查看，因为那是一个获取定期人寿保险的好地方。

抵押贷款利率已经下降，所以如果你考虑在明年购买房屋，请立即联系你当地的Churchill Mortgage团队。如果你等着，更多的人将进入市场，竞争相同的房屋，并可能推高价格。Churchill将帮助你计算，以确保你的预算正确，使你的家成为一种祝福，并帮助你建立持久的财富。了解更多信息，请访问churchillmortgage.com。

churchillmortgage.com。这是一个付费广告。NMLS ID 1591。NMLSConsumerAccess.org。平等住房贷款人。1749 Mallory Lane，Suite 100。布伦特伍德，田纳西州37027。

你正在收听The Ramsey Show。嘿，感谢你和我们在一起。我们很高兴你收听这个节目，并将其作为你日常生活中重要的一部分。我是Jade Warshaw。旁边是Rachel Cruze。我不知道你是否意识到，但圣诞节快到了。它发生得太快了。我甚至不知道发生了什么。每年都飞逝。如果你和我一样，你会觉得你快要没有时间给清单上的每个人买礼物了。现在是时候了。

那就是我。无论你是在为自己购物，还是在寻找完美的礼物来帮助某人理顺他们的财务，现在是购物的时候，享受我们畅销产品30%的折扣，这是一笔大交易。你可以购买《全面财务改造》这样的书。这是我们在The Ramsey Show中讨论的经过验证的逐步计划。

说实话，这是我和我丈夫偿还46万美元债务的方式。所以如果你想理顺你的财务，这就是你需要的书。你还可以购买《建立无焦虑生活》，同样享受30%的折扣。我的朋友，Dr. John Delony写的这本书。他在谈论焦虑。它无处不在。尤其是在假期，你会感受到它。但通过这本畅销书，

你可以学习那些六个日常选择，这将帮助你创造一个更平静和快乐的生活。或者你可以购买《摆脱破产》，George Campbell出版的。这是一个很好的选择，适合父母。你可以把它送给你的年轻孩子，教他们关于金钱的知识。George揭示了关于信用卡、学生贷款、抵押贷款陷阱的金钱神话和陷阱。是的，这是一本很好的Z世代书籍。如果你有孩子，可能是青少年，20多岁，甚至30多岁。但对。

是的。这是一本很好的书。我觉得这就像是《全面财务改造》的一个版本，适合年轻的年轻人。George很酷。他非常酷，而且他非常聪明。让我说，George Campbell超级超级超级聪明。好的。所以你还可以获得人类问题的问答卡组，价格仅为12美元。它们只是启动对话的卡组。我喜欢那些。无论你在寻找什么，你都可以访问Ramsey solutions.com/store来购买这些圣诞优惠。或者如果你在YouTube或播客上收听，

你可以简单地点击描述中的链接。好的。我喜欢它。听着，我每年都会给人类问题的卡组作为礼物。是的，我知道。我现在手提包里有两个要送的礼物。人们一直在问我。爱它。好的。让我们看看Al在说什么。他在乔治亚州亚特兰大。怎么了，Al？嘿，你们好吗？谢谢你接我的电话。我们很好。

嗯，我和我的妻子正在寻找一个计划，我们在是否应该出售我们的房子之间来回摇摆。好的。告诉我更多。嗯，房贷是240，240K。呃，她有232美元的信用卡余额和一辆车的付款

18K。好的，然后我有的债务是我有一辆车贷，8K，然后信用卡大约20K的信用卡债务。好的，呃，只是为了澄清，呃，她的信用卡是232美元，还是这是每月的付款？

这只是232美元。好的。然后只是为了澄清抵押贷款，整个抵押贷款是240,000美元。这是你欠的？是的，女士。每月的付款是多少？2,000美元，但加上公用事业，约为2,500美元。好的。你们的收入是多少？我们每年大约赚70,000美元。70,000美元？当你把支票带回家时，每个月是多少？

📈 你在婴儿步骤上走得顺利吗？获取免费的个性化计划📱 在Ramsey Network应用程序中免费收听完整的节目。独家在免费的Ramsey Network应用程序上观看《美国焦虑》。Jade Warshaw和Rachel Cruze回答你的问题并讨论： “我们一起买礼物时，如何分配？” “我为什么应该有一个15年的抵押贷款？” “我和我的前未婚妻共同签署了一辆卡车的贷款，” “我丈夫的雇主没有支付他的工资……” “我该如何在不规律的收入下制定预算？” 为朋友问：什么是税收扣除？ 支持我们的赞助商： 🌱 在BetterHelp的第一个月享受10%的折扣

🏥 了解更多关于基督教医疗部的信息

🥗 使用代码RAMSEY在你的第一次Field of Greens订单中节省15% 💤 访问Helix Sleep获取特别优惠！ 💻 今天访问NetSuite了解更多信息 🗂️ 在The Nokbox使用促销代码RAMSEY享受18%的折扣

🔐 今天访问Zander Insurance获取免费的即时报价！ 下一步📞 有问题想问节目吗？请在东部时间工作日的下午2点到5点拨打888-825-5225或点击这里！🎟️ 获取“金钱与关系”巡演的门票🎄快点——你赢得5000美元的机会快要结束了！今天就参加Ramsey现金赠品活动！🎁 我们的50天圣诞优惠即将结束！享受30%的折扣，购买有意义的礼物。💵 今天开始你的免费预算。下载EveryDollar应用程序！收听更多来自Ramsey Network的节目🎙️ Ramsey Show 🧠 Dr. John Delony Show🍸 Smart Money Happy Hour💡 Rachel Cruze Show💸 Ramsey Show Highlights💰 George Kamel💼 Ken Coleman Show📈 EntreLeadership了解更多关于你的广告选择。 https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions隐私政策</context> <raw_text>0 呃，我会说大约每月2000到2500美元。好的，这是什么，还是缺少什么？等一下，每次发薪水？也许是那样。好的。每次发薪水。所以你是说你每月发两次薪水吗？

是的，女士。好的，所以每月5000美元。好的，现在我们有了这个画面。抱歉，快速问一下，Al。这是你和她的总收入，因为你们分担了债务。是你们两个的收入吗？是的，总收入。总收入。我每月大约赚2000美元，她也赚大约2000美元。明白了。好的，所以每月4000美元。你们做什么？我们在一个小仓库工作，操作机器。好的。你们都在同一个地方工作。所以你们每年大约赚35000美元。

正确。明白了。好的，所以这里有一些显而易见的问题。最大的问题是你们的收入都偏低。因为这样，这个抵押贷款占你们收入的一半。

每个月。所以为了让这个更有意义，我们会说我们不希望你的抵押贷款支付超过25%。有时候会稍微多一点，人们可以做到28甚至30，如果他们知道自己的收入会增加。但在这种情况下，占一半，实际上没有什么地方可以去。你们非常“房贫”。我知道你们感受到了。嗯，

所以就你的观点而言，可能的想法是卖掉这栋房子。但我想知道，你是否看到你的收入会增加的可能性？你们有计划吗？告诉我更多。是的，我们正在加班。我们还有一个副业，专门清洗汽车，并计划做Uber之类的。好的，你们在所有这些额外工作中赚了多少钱？这不固定。所以...

这不固定。好的。几百？一千？是的，我会说几百。好的。好的。从你们的回答来看，我并不是想贬低你们，只是事实，听起来你们似乎没有在使用预算。因为我知道的一件事是，当没有预算时，你们在寻找数字，对吧？是的。

对。好的。这是第一步。每当我们谈论婴儿步骤或你的资金计划时，第一件事就是预算的基础部分。你必须有这个。Al，这只是你说，好的，这是我们的收入，你和你的妻子一起坐下来做这个。我们的收入是这样的，我们将列出

我们可能在这个月花费的所有东西。这些是必要的开支，比如租金、水电费和杂货。还有其他你们花钱的东西，无论是，我不知道，也许你妻子做指甲之类的，对吧？你们把所有的列出来，然后看看剩下多少。所以在你们的情况下，可能没有剩下的，可能还在负数，这就是为什么信用卡债务存在的原因。是的。嗯，Al，18000是车贷吗？你说的是她的车？

是的，那是她卡上的余额。好的，你们查过Kelly Blue Book了吗？没有，我们还没有。好的。因为，是的，我的意思是，所有这些都有点混乱。我的意思是，你们在债务方面几乎涉及了所有部分。我想给你一个非常清晰的例子

和计划在接下来的几分钟内与你通话。因为我觉得这可能有点混乱。确实如此。所以如果我明天醒来在你的鞋子里，这总是一个有趣的游戏。确实如此，Al，在桌子的一边说得容易，因为我在和你交谈，而实施起来会非常困难。

这是事实。如果你想要不同的财务状况，就必须改变。你们需要完全转变，做出与之前完全不同的事情。我会把房子挂牌出售，因为我认为这占据你们一半收入的情况在长期内是行不通的，这将继续让你们处于负数状态。我认为

我会查一下她的车的Kelly Blue Book，并尽快出售它，私下出售。我不会把它拿到经销商那里，私下出售。即使你们欠几千，也可以为差额贷款，买一辆三四千美元的车，暂时用那辆车。然后我会开始工作，像这个月一样偿还232美元的债务。我会努力偿还。是的。然后你们就会剩下8000美元的信用卡债务，我认为是这样，或者不，你的车，8000美元在你的车上，20000美元。如果你的车更好，Al，把你的车给她，你开那辆3000美元的车。我喜欢这个。所以，实际上你们剩下的只有这两笔债务，真的就是你的车和20000美元的信用卡债务。

再说一次，这将需要，你知道，我刚刚列出了你们两到三年的时间，真正努力工作，决定我们要加班，清理这些债务，但你们可以处于完全不同的境地，但你们必须做出与之前完全不同的选择。Jade提到了预算，预算将是一个很好的工具，因为它将让你们保持责任感，你们实际上会看到，天哪，我们在外出就餐上花了多少钱。天哪，这个和那个的成本是多少。

你们实际上开始消除一些东西，找到额外的空间来偿还这些债务。你们真的可以开始取得一些进展。所以如果你们能保持在线，Kelly会接听电话，我们将给你们每个Dollar Premium，这是我们的预算应用程序。我希望你和你的妻子今晚一起坐下来，开始填写这个。然后我们将赠送给你们Financial Peace University，这是我们的课程，以及Total Money Makeover书籍和有声书。我们会给你们一些东西。

真正开始看到，嘿，这是我们必须采取的逐步计划，以便呼吸。是的。并访问ramseysolutions.com / real estate找到代理出售那栋房子。

我做这个节目已经超过30年了，我接到的一些最悲伤的电话来自完全可以预防的情况。是的，最难的是，我觉得其中之一，尤其是那些我觉得，哦，太糟糕了，是打电话进来的人，他们的配偶突然去世，而他们没有人寿保险。当你不得不考虑我该如何支付账单时...

我下周要吃什么。是的，在所有的悲伤中。就像这真的是，太糟糕了。所以人寿保险是我特别推荐给有三个小孩的妈妈的事情，因为它便宜。Zander是Winston和我实际上获得所有人寿保险的地方。它的费用不高，因为Zander在无数家公司中进行比较。费用不高。你只需承认，总有一天你不会在这里。

你必须大声说出来，你必须说，我会通过照顾我的家人来表达我对他们的爱，并花时间来安排这些事情。比起一顿糟糕的比萨饼的费用。要获取免费报价，请拨打800-356-4282。那是800-356-4282，或访问zander.com。

你正在收听Ramsey Show。我们帮助人们处理生活、金钱和人际关系。如果这就是你，你想参与其中，可以拨打我们的电话。这是一个直播节目。电话号码是888-825-5225，我们会让你上线。今天的Ramsey Show问题由YRefi赞助。当你被困在违约的私人学生贷款债务迷宫中时，很难找到出路。但YRefi可以为你提供一条生命线，提供根据你的支付能力定制的

以及在24个月后你可能符合条件的一次性还款选项。所以请访问YRefi.com / Ramsey。那是字母Y-R-E-F-Y.com / Ramsey。请记住，它可能并非在所有州都可用。

今天的问题来自新墨西哥州的Lauren。我目前拥有三处出租物业，并在其中两处有30年的抵押贷款。你说要有15年的抵押贷款，因为你可以更快还清。如果我将出租物业的利润用于30年抵押贷款的本金，并且可以在15年内还清，是否有必要将其转换为15年抵押贷款？

15年抵押贷款的理由是什么？我以较低的月供获得更多利润，这将更多的钱投入本金。

Lauren，首先，我们会说如果你不能用现金支付，就不要拥有出租物业。从技术上讲，如果你能快速还清，我可能会卖掉一处并将一些股权投入另一处，并将其作为目标出售。但拥有三处有抵押贷款的出租物业。

是的，这不是最好的主意，实际上也不是Ramsey的做法。但对于你的主要住宅，我们确实说要有15年，尽管人们，你知道，这是我觉得有点滑坡的事情，因为很多人仍然选择30年，无论是什么。是的，当然。但要记住的是，你的意图并不总是与现实相符。所以如果你打算像15年那样支付30年，嗯，

你知道，事情发生了，你会说，哦，是的，这个月我们不会多付，我们会确保下个月赶上，然后又发生了其他事情，最终你通常不会支付，实际上就像30年一样，你不会。现在，当你在婴儿步骤中还清房子时，我们发现人们通常在9到11年内还清房子，这真是太棒了，所以我认为我们谈论的15年固定利率抵押贷款只是将你锁定在一个计划中，让你更快地摆脱债务，保证你将在15年内还清。它让你负起责任。让我们直言不讳，事实是，如果你选择30年，你支付的金额就少。因此你得到更多的房子。是的。我认为，实际上，当人们想要更多的房子时，他们想要更多的房子，而不是当你被锁定在15年时，突然之间，我可能无法负担我认为我能得到的东西。是的。所以实际上，

看看根本原因……这就是房屋的有趣之处，你将获得比他们给你的更多的房子，而不是你真正需要的，甚至对你财务上有利的房子。所以我们总是谈论至少要有5%的首付。你的支付不应超过你税后收入的25%，在15年固定利率的情况下，我总是说，我们理解这在住房情况下是非常保守的。

但就像我们最后的来电者一样，你们看到人们进入住房情况，这占据了他们一半的收入，或者也许一方选择留在家里，但你不能，因为你已经围绕着双收入的生活方式建立了生活，这开始限制你的选择。你越深陷债务，越长时间处于债务中。这只是限制了你生活中的选择，限制了你能做什么和不能做什么。因为它基本上告诉你该做什么。所以就是这样，Lauren。哦，

好的。这真是个好建议。让我们来谈谈Greg。他在密西西比州的Biloxi。Greg，发生了什么事？

嘿，Jade和Rachel。很高兴和你们交谈，现在有点小激动。很高兴你在这里。我听了超过一年，但在我开始听的前一个月，我为我现在的前未婚妻共同签署了一辆卡车的贷款。哦，Greg，我很抱歉。是的，情况很糟糕。所以

我们曾同意，一旦事情结束，嘿，你知道，我们可以将贷款保持一年，因为我们需要等到到期日。好的。

所以它快到了。偶尔和她交谈，她很可能没有能力自己再融资。她说她的父母或其他人不会帮助她。为他们感到高兴。是的。是的。从我的角度来看，我不太确定我该如何摆脱这个。怎么做？

你试过说服她出售它并重新开始吗？我试过。她对这个想法并不完全反对，但我认为我真的不能指望她会真正执行这个想法。可以问一个问题吗？我保证这确实与此相关。是谁和谁分手的？没关系。我结束了与她的关系。好的。好的。

这让事情变得有点棘手。因为这是你们之间的联系。这是你仍然在她生活中的一种方式。我不……Greg，你被警察拦住了吗？

没有，有个警报在响。哦，好的。我以为，哦不，你在开车被拦住了。但我的意思是，这对你来说是一个联系。如果情况不同，我会说你可以争辩说，嘿，你结束了这段关系，我想要一个干净的分手，我需要摆脱这个。你可以提出这个论点，但在这种情况下，确实有点困难。贷款是多少？还有大约27的余额。

伙计，值多少钱？你知道吗？我实际上在几周前查过Kelly Blue Book，它说私人销售的最高价大约是23。哦，天哪。并且它是负资产。是的。好的。

是的，我认为这只会变得更糟。所以我真的鼓励她出售它。我会对此非常坚定。我会说，听着，你不能再这样做。我的意思是，逻辑上是有原因的，你不能再融资。原因是银行查看了你的财务状况并表示它不稳定。你无法独自承担这笔费用，这意味着他们预计你会违约，这意味着我在这里等着你违约。这就是它的意思。

我不知道困难在哪里。我不知道你们的关系是否足够让你再这样和她谈论这些事情。但这就是事实。我知道，因为我的意思是，如果你不能，你不能让她做任何事情。所以你实际上有点处于她的掌控之中。

我想，你不能秘密地去把你的名字从贷款中去掉，对吧？我的意思是，是的，所以确实如此。所以是的，你处于一个艰难的境地，Greg。这是那种。我很抱歉你必须成为我们本周可能会用作悲惨例子的一个例子，以便当有人打电话时，我应该说，我的女朋友想让我共同签署。我们会说，去问问Biloxi的Greg。Greg会告诉你不要这样做。

因为这就是发生的事情。我的家人同意。我的家人同意这是我一生中做出的最愚蠢的决定。哦，伙计。我的意思是，除非你能说服她，因为你是个很棒的推销员。但作为前未婚妻，她可能不会想听你的。

对她的建议，我的意思是，你伤了她的心。抱歉，Greg。现在你，嗯，是的，你无能为力。所以我认为这是一个愚蠢的文本，你知道，我祈祷她不会违约。我也是。希望她能按时支付并摆脱这个。但你，但她在付款方面一直非常一致。付款是多少？

哦，天哪，几乎是七。哦，天哪。我的意思是，听着，你能为这场风暴做好准备的最实际的事情就是，如果她违约。并且准备好，如果你有一些钱放在一边，因为如果她不支付，这会影响到你。当你想买房子或做一些你想做的事情时，如果你仍然有一个信用评分，这将会因为这个而变得糟糕。

正如我们在节目中所讨论的，拥有一个糟糕的信用评分是非常困难的。我们谈论拥有零信用评分，这是很棒的，但即使你还清了所有其他债务，这也会让你无法拥有它。所以如果我在你的鞋子里，这就是我们喜欢玩的游戏，顺便说一下，我们对你的财务状况了解不多。你有债务吗？呃，我有卡车的贷款，技术上，还有，

我有大约22000美元的学生贷款，我正在努力偿还。我已经还清了信用卡债务。好吧，我会全力以赴地偿还你的债务。我会在这方面努力，然后当我完成后，我会注意保持一些钱存起来。是的，为你的应急基金，知道这可能是你需要依赖的东西。我也会告诉她，Greg，你不想再情感上依附于此，对吧？这让你们在未来以一种奇怪的状态保持在一起。所以我很抱歉。好的。

我讨厌这发生在你身上。好的，这就是本小时节目的内容。请继续关注，我们很快会回到你身边。这个节目是由BetterHelp赞助的。

好的，嘿，现在是那一年，天气变得有点冷，天黑得早，有时我们只想呆在室内，享受温暖。对我来说，完美的家庭夜晚是我和我的家人一起在一堆大毯子下看电视节目或读书。无论你完美的夜晚是什么样子，治疗可能会有点像那样。一个你可以安定下来，舒适，补充能量，照顾自己的时间。

治疗是给自己带来一些安慰的好方法，尤其是在假期的混乱和匆忙中，或一年中的任何其他时候。花时间暂停和保持专注是我推荐BetterHelp的原因之一。BetterHelp是100%在线的治疗，拥有持证治疗师。你可以在几乎任何地方与治疗师交谈，因此这对你的日程安排很方便。只需填写一份简短的在线调查即可与治疗师匹配，你可以随时更换治疗师，且无需额外费用。

在这个12月找到安慰，访问BetterHelp.com / DELONI以获得第一个月10%的折扣。那是BetterHelp，H-E-L-P dot com / DELONI。

来自Ramsey Network应用程序，这是Ramsey Show。我们在这里接听关于你的生活、金钱和人际关系的电话。我是Jade Warshaw。旁边是畅销书作者Rachel Cruz。她也是我的好朋友。我喜欢和她一起主持。但我们将是本小时接听你们电话的人。如果你想参与，可以拨打888-825-5225。我们会让你加入。

圣诞快乐，大家。让我们去见Kate。她在北卡罗来纳州的夏洛特。抱歉。让我们去见Morgan。她在宾夕法尼亚州的费城。Morgan，发生了什么事？你好。你好吗？我很好。你呢？这就是我应得的。好的。狗。没关系。我们能帮你什么？那么？

我丈夫的雇主没有支付他的工资。这影响了大约15到20名经理。这些都是薪资人员。他们说这是与他们的工资供应商的问题。所以我不确定这一切是如何运作的。只有他所在地点的一小部分员工没有得到报酬。他自9月份以来没有收到过工资。哦，我的天哪。天哪。我们快要错过六次工资，总计近20000美元。我们现在已经用完了应急基金。

我正处于危机时刻。是的，好的，他们告诉你们什么？因为如果工资问题在14天内没有解决，我的意思是，这比这更严重。你觉得他们在骗你吗？我不，我觉得他们没有在骗我。我认为哦，你在吗？呃，我们的整个呼叫系统失去了控制。没关系，我们会继续进行，因为Rachel

让我们想想如果我们处于这种情况该怎么办，因为我知道她刚给我们一个非常简要的概述，但...

你知道，我知道这些系统你可以像其他人一样拨打电话。你可以切换到另一个系统。你可以手动操作。你可以让会计发放支票。有很多方法可以解决这个问题。所以对我来说，仅凭那简短的概述，我确实闻到了一丝异味。我觉得可能发生了一些事情。她早些时候说过，只有管理职位，这让我觉得可能是高薪人士。是的，

而且没有发生。是的，完全是。我的意思是，我的事情是，你知道，有一个理解的时期，好的，是的，有一些宽容，但人们的生计是依赖的。事实上，人们已经快三个月没有得到报酬了。是的。

是的，这让我觉得很疯狂。我的意思是，有一个时刻，你会说，你欠我这笔钱，我必须养活我的家人。我在想，人们应该怎么做？100%。所以，是的，我不会继续无偿工作。我不会继续无偿工作。我想听听Ken Coleman对此的看法，因为他

如果他们真的觉得这是某种疏忽或某种真正的错误，他们真的在努力解决，那么我再次，我看不出这会是什么情况。

你可以说一些像，听着，我很享受在这里的时光。我一直在这里努力工作，但我希望能得到报酬。在你能支付我之前，我必须去别处。并不一定要说，结束了，我辞职。好的。不，你不必对它很刻薄。但有一个现实是，我们没有得到报酬。再说一次，这已经三个月了，你们。我们不是在谈论-六次工资。是的。我的意思是，这不是一个月，对吧？而他们试图解决他们的事情。如果你在这一点上还没有解决-

那么我认为还有其他问题发生。我认为，是的，这让我觉得你们根本没有钱。因为如果这家公司真的关心他们的员工，在三个月内，你可以找到一种方法将钱放入他们的银行账户。这就是我所说的。发放一张纸质支票。是的。并且签名。是的。是的。所以如果我，老实说，我的意思是，也许到12月，但在新年之初，我会寻找一个新职位。百分之百。你知道，我前几天读到一个统计数据，我相信是49.1%。所以我们可以说50%的美国人，如果他们失去了一次工资，不是一个月。

而只是那一次，因为我们大多数人是双周支付的。是的。一次工资，他们将陷入完全的财务困境。他们将无法满足他们的义务。这意味着他们可能没有应急基金。好的。在这种情况下，谢天谢地，他们有应急基金。是的，绝对是。这是来自一个他们无法控制的紧急情况，某种意义上，对吧？所以这就是使其成为紧急情况的原因。它是意外的，紧急的。你必须有钱来放在桌子上。但还有...

一个时刻，你知道，Martin，我会说你们开始在这种情况下承担个人和个体的责任。如果你们继续待在这样的情况下，我同意。所以你们可以指责别人，谈论这有多糟糕。但你们也在这种情况下待了三个月。所以这永远不会是我，Rachel。不是，我的意思是，真的，我是说，我是的。如果我们能让她重新上线，我们可以问她一些关于历史的问题，但我知道我...

📈 你在婴儿步骤上走得顺利吗？获取免费的个性化计划📱 在Ramsey Network应用程序中免费收听完整的节目。独家在免费的Ramsey Network应用程序上观看《美国焦虑》。Jade Warshaw和Rachel Cruze回答你的问题并讨论： “我们一起买礼物时，如何分配？” “我为什么应该有一个15年的抵押贷款？” “我和我的前未婚妻共同签署了一辆卡车的贷款，” “我丈夫的雇主还没有支付他……” “我该如何在不规律的收入下制定预算？” 为朋友问：什么是税收扣除？ 支持我们的赞助商： 🌱 在BetterHelp的第一个月享受10%的折扣

🏥 了解更多关于基督教医疗部的信息

🥗 使用代码RAMSEY在你的第一次Field of Greens订单中节省15% 💤 访问Helix Sleep以获取特别优惠！ 💻 今天访问NetSuite以了解更多信息 🗂️ 在The Nokbox使用促销代码RAMSEY享受18%的折扣

🔐 今天访问Zander Insurance获取你的免费即时报价！ 下一步📞 有问题想问节目吗？请在东部时间工作日的下午2点到5点拨打888-825-5225或点击这里！🎟️ 获取“金钱与关系”巡演的门票🎄快点——你赢得5000美元的机会快要结束了！今天就参加Ramsey现金赠品活动！🎁 我们的50天圣诞优惠即将结束！享受30%的折扣，购买有意义的礼物。💵 今天开始你的免费预算。下载EveryDollar应用程序！收听更多来自Ramsey Network的内容🎙️ The Ramsey Show 🧠 Dr. John Delony Show🍸 Smart Money Happy Hour💡 The Rachel Cruze Show💸 The Ramsey Show Highlights💰 George Kamel💼 The Ken Coleman Show📈 EntreLeadership了解更多关于你的广告选择的信息。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions隐私政策</context> <raw_text>0 是的，这不是他们在骗你，就是他们没有钱，或者他们完全无能，以至于连如何支付员工都不知道。如果是这样的话，你可能根本就不想为他们工作。这是真的。在三个月内解决这个问题。我同意。这闻起来很可疑。如果我闻到鱼味，我会去找找看。所以我同意。但这只是让人看清了事情的真相。我知道这并不是真的。

这不是典型的紧急情况。这不是我们在这个节目中听到的典型困难。对。但这确实让人看清了为什么管理好你的钱是如此重要。对。我们一直在谈论这些婴儿步骤，以便无论生活中发生什么，你至少在最初的情况下都能保持平静，因为我敢肯定，当第一张工资没有到账时，他们会想，天哪，房租到期了，或者说地毯，反正是什么。但当你

没有债务时，突然之间，生活变得简单多了，是的，所以如果发生什么事情，比如你失去了一份工资，有人被解雇，呃，是的，我不知道，有人受伤了，无法工作，突然生活变得更简单了，你有这个应急基金可以依靠，你可以在风暴之上飞翔，换句话说，安然度过，而不会让它变成我不知道的完全灾难，是的。

好的，来自TikTok的一个很好的问题。我们不接受很多TikTok的问题，但我认为我们应该开始。好的，我喜欢这个。来自CJ。继续。是的，他问，当所有的付款都在同一时间到期时，如何一次专注于一笔债务？我喜欢这个。

是的。所以CJ，是的，当你在偿还债务时，这并不一定是关于账单实际到期的最低付款。关键是专注于最小的债务，以便比最低付款多还一些，对吧？所以你会有一个每月需要偿还的债务时间表。

这些债务可能会分散开来，或者在这种情况下，它们都在同一时间到期。所以你可能会在15号支付所有的款项，你知道，这是你的汽车贷款，这是你的信用卡，所有的款项都在15号一起支付。但你真正专注的是，我们说一次专注于一笔债务，你将专注于那笔最小的债务。没错。通过找一份额外的工作、削减开支、出售东西，做你必须做的事情，把那笔额外的钱投入到最小的债务上。因此，重点不是一次

一笔债务，意味着你一次支付最低付款。你在所有债务上保持最新，但你首先专注于那笔最小的债务。没错。这是一个很好的说法，因为我知道我犯过的错误...

有点像他所说的。Sam，当Sam和我在偿还债务时，我之前提到过，但Sam和我偿还了46万美元。因此，我们谈论的债务雪球真的很重要。因此，我记得很长一段时间，我在想，哦，我不必支付最低付款，因为我太渴望把额外的钱投入到最小的债务上。是的。但当你不这样做时，事情就会落后，1-800-pay-me开始打电话给你。在你意识到之前，它变成了更糟糕的麻烦，因为你

你试图用错误的方法做正确的事情。是的，这是一种很好的说法。因此，按照正确的方式进行婴儿步骤和债务雪球是非常重要的，将它们按从小到大的顺序列出，确保在所有债务上支付最低付款，但将任何额外的钱投入到最小的债务上。是的。这就是它的运作方式。太好了。伙计们，Jade和我都在所有社交媒体上。所以请在TikTok、Instagram和Facebook上关注我们，因为我越来越多的人说我在TikTok上关注你。好消息。Dave在TikTok上约会，但我们在这里。

嘿，伙计们，我从未做过这个，但我正在与一家营养公司Field of Greens合作。Field of Greens中的每种水果和蔬菜都是由医生挑选的，以支持心脏、肝脏和肾脏健康，以及促进健康的代谢。你的医生会注意到你的健康改善，或者Field of Greens会退还你的钱。我可以支持这样的承诺。访问fieldofgreens.com/ramsay并使用促销代码Ramsay享受15%的折扣。Field of Greens。

fieldofgreens.com/ramsay。嘿，发生了什么？Dr. John Delony在这里。我很高兴我们即将到来的金钱与婚姻度假活动将在2025年情人节周末举行。这是你投资婚姻、增强沟通能力的机会，和你的配偶一起远离日常生活的喧嚣和混乱。你值得拥有一段美好的婚姻。相信我，这比你计划的巧克力和花束要好得多。看看我们下一个金钱与婚姻度假活动。

门票起价为每对夫妇799美元。请访问RamseySolutions.com/getaway以获取你的门票。

你正在收听The Ramsey Show。感谢你和我们在一起。我是Jade Warshaw。旁边是Rachel Cruze。我们是今天的主持人，接听你的电话。我们想提醒你，充分利用你的钱的最佳方法是制定并坚持每月预算。这是基础。每一美元使你能够轻松规划支出、跟踪开支，并为你最关心的事情储蓄。

你可以在一个易于使用的应用程序中完成所有这些，它适合你的繁忙生活，并且在你的口袋里，因为它在你的手机上。你可以随时掌握你的支出情况，并在每一美元的帮助下朝着你的财务目标取得进展。所以如果你还没有下载EveryDollar，请在App Store或Google Play中免费下载，或者如果你在YouTube或播客上收听，可以点击描述中的链接。好了，让我们去电话线。我们有Katie。她在北卡罗来纳州的夏洛特。Katie，发生了什么？

嗨，感谢你让我上节目。没问题。我们能帮你什么？我和我的丈夫正在摆脱由于我们的生意而产生的信用卡债务。我们去年关闭了我们的生意，去年我们一直靠信用卡生活，现在我们刚刚还清了它。哇，恭喜你。

谢谢。这是一个大步骤。确实是。婴儿步骤的一部分。是的，我现在对Ramsey节目着迷，我正在尝试重新调整我们的预算和财务。所以我们刚刚再次合并了我们的银行账户，我正在努力制定一个预算，以避免再次陷入薪水到薪水的循环和信用卡债务，并试图弄清楚

该花多少钱现金，多少用于信用卡。最少，我们现在有两个女孩的托儿费，我们计划使用现金和借记卡。我只是想弄清楚一个预算。好的。你下载EveryDollar了吗？

我下载了，并且加载了我们所有的开支，但我仍在努力导航。更具体一点。是你剩下很多钱，不知道该怎么处理，还是你在赤字中？告诉我们更多。

所以我现在是正数，把所有的开支、预算和收入都放进去了。问题在于我丈夫的收入，它是波动的。每周不是固定的薪水。好的。

好的。这只是一个不规律的收入。很多人都有不规律的收入。我也是。那些按佣金工作的人，类似的情况。因此，处理这个问题的方法是，你仍然将所有内容放入你的每一美元预算中，但在花钱时，你是按优先级进行的。所以如果你没有高级版本，我真的推荐你，因为你可以规划你的工资。这是一个功能。它在左侧，看起来像一个，我认为它看起来像一个小靶心，但无论如何，你可以进行工资规划，基本上你在做的是

你在规划何时花钱。所以你已经通过并说，我要花600美元在杂货上。我将花X金额在租金上。你已经做到了。但现在通过工资规划，你将说，但我什么时候花它？因为我必须知道，因为如果他在不规律的时间获得报酬。如果他在不规律的月份获得报酬，你想知道钱是否在那里。因此，对于你来说，工资规划将是一个非常重要的功能，因为在一天结束时，对于任何人来说，即使你还没有在每一美元上，如果你只是做你的预算，

首先是四个墙壁，然后是所有其他优先事项，因此对你来说，首先是租金，你需要有你的交通、公共事业和食物，然后对你来说，托儿费可能会在那个列表的第五位，然后随着月份的推移，你根据优先级支付费用，因此

这只是一个速成课程。是的。我会把Katie和他的收入放在一起，因为在每一美元中，有多条不同收入的行。因此对于他的，我总是设定较低的目标，因为我也是按佣金工作的。所以我通常设定低于我认为的目标，并计划所有这些。然后如果他在第三周获得报酬，且那张工资单中有更多，那么我会把它插入每一美元。我是说，我会在15号支付时进入并将收入更改为我实际获得的金额。因此我知道，

我会进入并这样做。因此，如果有比你预期的更多，那么你将在顶部获得更多的绿色，更多的美元。但目标是说，好吧，有一些额外的钱。那么我知道我将能够多花200美元。我将把那笔钱放在哪里？好吧，我将下调并增加

服装类别，我的意思是，我不知道，你可以选择，对吧？好的，我将增加200美元。但你可以在过程中进行规划。这是关于预算的另一件事，对于所有听众来说，它是一个动态目标，在某种意义上，你可以在整个过程中进行更改。我们会说，我们的预算会相对一致地变化。我是说，我们会查看并说，好吧，是的，我们像...

吃的，你知道，比如这个月我们外出就餐的次数比上个月多。因此，我最终降低了我们的杂货预算，因为我们晚上有太多事情要做。这个月我们有更多的保姆。因此，我增加了那个类别，降低了其他类别。因此，是的，你可以在整个过程中进行更改。你们可能会在知道他每月获得多少报酬时做得更多。但Jade所说的非常正确，确保首要任务是无论他赚多少钱都能支付的，这样你们就可以确保支付，尤其是这四个墙壁，食物、住所、公共事业和交通。我喜欢你说的Rachel，设定低目标，真正基于最低可能的金额来制定预算，因为当它更高时，感觉会更好。是的，太好了。就像你得到了小幅加薪。因此，我喜欢这一点。如果你有一个大高峰月，我们称之为高峰和低谷。

你可以在你的应急基金中保留一些钱，你知道，你可以在你的支票账户中做到这一点，但在那些非常高的月份中保持一些缓冲，因为如果这是一个低月份，你可以把那笔钱提前拿出来，说，好吧，我们将用这笔钱来弥补差距，因为这是一个低月份。因此，这确实需要一些调整，但这是可能的。大约需要90天，Katie，才能让它运作。因此，继续努力。到二月、三月时，你将真正进入状态。

太好了。这是一个很好的电话。很多人都有这个问题。好的，让我们去Michelle。她在夏威夷的檀香山。哦，我希望我现在在你那里。Michelle，发生了什么？

嗨，感谢你接听我的电话。我的问题是，管理我们八岁儿子的储蓄的最佳账户类型是什么，如果他想在16岁时用这些资金买车？他赚取佣金，并将他的钱分为储蓄、给予和消费类别，但我们将他的储蓄资金专门留给这个学校。

哦，那很好。这对他来说很好。我的意思是，你可以做一个高收益储蓄账户。我的意思是，你知道，在你的账户下。你们有高收益储蓄账户吗，Michelle？只有你和你的丈夫？是的，我们有。但他的只是一个常规储蓄账户，年利率为0.02%。是的。所以我的意思是，我们使用Ally Bank作为我们的高收益储蓄账户。因此，我们有两个...

就像当我打开我们的资料时，你知道。所以我们有一个是严格的应急基金，我们不动。然后另一个是我们仅用于储蓄的。因此，如果我们度假或其他事情，我们能够从中提取出来。我们通常每月也会为此提供资金。因此，我只会问

为他添加另一条项目，并称之为他的，只需将钱放进去。但我不会做任何事情。我不会做投资或任何长期的事情，但我认为一个很好的高收益储蓄账户对他来说是完美的。我也这样认为。我知道有一些产品是专门为教育孩子而设计的，对吧？

就像有些银行我没有使用过，但我知道它们存在。因此，如果你深入研究一下，如果你想要一些他可以看到的东西，或者有一个有趣的应用程序之类的东西，我知道它们存在。是的，当然。非常好的问题。感谢你的来电。你做的就是这样吗？就像如果你的孩子，像是节假日季节，我知道我们已经为孩子们收到了些钱。你会怎么做？你把它放在

一个单独的账户里，还是只是把它放在现金信封里？你会怎么做？不，我们只是，我们在谈论这个。我们需要做得更好。老实说，Jade，我们在孩子们的事情上并不是很有纪律，因为我会说，在大多数情况下，他们没有得到钱，他们得到的是玩具。我们开始了一次，我刚开始谈论这个，尤其是和我们九岁的Amelia。

有一个点，她想要书。我认为玩具阶段实际上开始逐渐消退。真的吗？好的。然后你最终得到的都是这些东西。因此，我想，我不想在祖父母给钱之前不为他们准备圣诞节。但在生日和所有这些事情上，她到了一个年龄，我认为我们可以开始询问并说，嘿，我认为她更愿意要钱。也许她会拿一半的钱，她可以花一些。但然后我们需要开始...

因为我们的储蓄在孩子们的钱上仍然有点杂乱无章。是的。就像，哦，是的，他们只是把它存起来，然后我们去Target，他们会买一些东西。但我不知道，随着我们九岁的孩子，我开始想，好吧，她到了一个年龄，我们可以开始提高标准，实际上做得更正式一点。好的。你们呢？快速热议，Rachel。当人们说，圣诞节时只捐款到他们的529账户时，你有什么感觉？不，不要这样做。

你喜欢这样吗？我讨厌它。George Camel可能会喜欢它。抱歉，George。抱歉，George。圣诞节时买个玩具。这是圣诞节。这是The Ramsey Show。

各位，Ramsey圣诞现金赠品活动来了，你可能会赢得大奖。我们每周赠送500美元的奖品，还有一个5000美元的大奖。每天参加你的机会，去ramseysolutions.com/giveaway。就这么简单。此外，我们的50天圣诞优惠正在进行中。畅销书和改变生活的礼物最高可享受30%的折扣，不会打破假期预算。

你正在收听The Ramsey Show，来自Ramsey Network。我们很高兴和你在一起。我是Jade Warshaw。旁边是Rachel Cruze。我们正在接听关于你的生活、你的钱和你真正的关系的电话，因为我们知道，Rachel，钱触及我们生活的每一个领域。老实说，无论我们是否希望它如此，或者想要相信它确实如此，它确实如此。因此，如果你有问题，请拨打电话。我们会尽力让你上电话。

但我会说，Rachel，我发现帮助人们处理他们的钱和我帮助我自己的钱时，有很多行话。外面有很多术语。有很多词汇，有时我们会觉得，我不知道，可能有点傻，甚至可能会感到尴尬，承认我们不知道它是什么。完全正确。你知道吗？是的。有些钱的部分，你们可能会觉得非常令人畏惧和压倒性。就像你说的，这就像是另一个世界。

术语和语言等等，你听到它，但你会想，好的，我是否完全理解和掌握它。没错，你会觉得这只是聪明人的事，但事实并非如此，你也可以理解它。因此，我注意到，如果我想问一个问题，而我不想让人们知道这是我问的，我会说我在为朋友问。因此，我喜欢这个环节，问

为朋友，Jade。什么是税收扣除，我该如何调整它们？没错。因此，税收扣除，你可能已经注意到在你的支票上，扣除包括联邦税扣除，这基本上是你的雇主从每张工资中扣除一笔钱，并将其发送给政府，为你预付税款。基本上。这个数字是根据你告诉他们可以扣除的金额来设定的。

好的，因此，他们扣除的金额取决于你赚多少钱，以及你在W-4上填写的内容。好的，因此在报税后，取决于你在W-4上填写的内容，他们要么会给你退款，要么会让你持平，你不欠任何东西，或者在某些情况下，你最终会欠钱。好的，但这里的目标是我们希望你持平，因为这意味着你做对了。如果你每年都获得一笔巨额的税收退款，只需记住，这意味着你扣得太多，我们希望你把那笔钱放回你的口袋。

好的，那么税收扣除是如何运作的？就像我们说的，如果你工作，你就必须支付扣除税，对吧，Rachel？是的，没错。在某些州，你甚至可能还需要支付单独的所得税。但是当你开始一份新工作时，你填写W-4表格，或者如果你结婚，对吧，你填写新的W-4表格。在那个W-4上，

这就是你告诉雇主，我希望你扣除多少税。因此，这就是它的运作方式。因此，如果你今天坐在这里，你说，Rachel，我去年得到了税收退款，大约是1200美元。你会告诉那个人什么？是的，那么我会去调整扣除，每月200美元？是的。因此，你知道，好的，是的，你有200美元被扣除，并且坐在华盛顿，需要被退还。

因此，所有这些事情发生之前，把200美元放回你的工资中，你可以用它来帮助偿还债务并储蓄应急基金等等。喜欢这个。我的意思是，事实是我们不想借钱给政府。是的。好吧，在税收退款中，它是一种狡猾的方式，让你感觉你得到了免费的钱。因为这张支票来了，对吧？1200美元或其他什么。你会想，哦，那很好。谢谢你。你会说，不，不，不，你应该在整年中拥有那笔钱。这就像是这种奇怪的情感鞭打，它是你的钱。因此，去改变它。但如果你需要，

甚至弄清楚扣多少。你甚至可以查看去年的税务记录。没错。并说，好的，我在税务上支付了多少，除以12。这是一个相当简单的方法。是的。你可以做一个模拟税务申报，很多在线税务软件允许你这样做。但正如我们之前所讨论的，Jade，你会说，这很麻烦。确实很麻烦。我不喜欢，我的意思是，我们有理由寻求帮助，对吧？是的。

是的，我不想自己做，但，嗯，是的，只需理解，如果每年当你获得税收退款时，事情看起来不如你所希望的那样，或者也许你持平，如果你真的很好，但如果你没有，你有能力改变它。你可以更改那个W-4表格。

你知道，你可以填写一个修订版，并且你可以从IRS网站下载它们，或者听着，我可能会直接去我的人力资源部门说，嘿，我注意到这一点。帮我一下。没错。这就是它的运作方式。是的。好的。如果你有任何问题，请联系Ramsey信任的税务专业人士。你可以在RamseySolutions.com上做到这一点。

dot com/taxes。我还要快速说一下，对于那些正在偿还债务的人，有三个大桶，你可以立即在你的工资中找回一些现金，以加快这个债务雪球的速度。这是其中之一，调整你的扣除，如果你获得了巨额的税收退款。一个是暂停退休。因此，如果你在资助退休并试图偿还债务，暂停一段时间。这将是你工资中的钱。然后购物保险。这些都是找到你需要的快速资金的三个大桶。

这些资金可以在你的工资中迅速产生一些真正的重大变化。因此，整个扣除问题非常真实，尤其是如果你获得了巨额的税收退款，确保检查这一点。绝对的。好的，Rachel，好的内容，让我们去电话线。我们有Mark，他在纽约的奥尔巴尼。你刚刚在那里，怎么了，Mark？

Mark，感谢你接听我的电话。我有一个，希望你能帮助我解决我和我妻子之间的友好辩论，并给我们一些明确的指导。我给你一些背景。没有，没有，这很好。这很好。所以我们是Ramsey的信徒很多年，我和我妻子。因此，我们已经还清了房子。我们用现金买车。

我们没有欠任何人的债务。哇，干得好。我们希望在60岁时退休，你知道，预测我的401k将达到约160万美元，而她，她在养老金系统中，因此她的收入将约为150,000美元。因此，我们的退休生活看起来非常好。

我们为成功做好了准备。我们有几个孩子。大学的费用应该得到妥善处理。但这是我的问题。我们一直在谈论这个。嘿，快点。快点。快点。我可以告诉你吗？这太好了。就像，你们做得太棒了。

谢谢。我是说，我听到这个，我觉得太棒了。谢谢。所以这是好的一部分，还有另一部分，但我们需要你们的指导。因此，我们在餐桌上讨论了几个月，我终于说，我只是要打电话给那些我在广播中一直听到的人。因此，大约六个月前，我的叔叔，他和我们非常亲近，去世了，留下了我们大约

130万美元。我们正在进行的讨论是，我们该如何处理这笔钱？我给你两个方面。我说，呃，嘿，我们在共同基金上做得很好。我的401k很好。我知道我和谁合作。我们可以把那笔钱放进去。它将在七年内翻倍，或者你知道，做那样的事情。但我妻子在另一方面长大

呃，你知道，非常贫穷，她比我保守得多。她说，听着，那不是，我不想那样做。我可以接受50%投资于共同基金，但然后，你知道，也许我们做一些债券，也许我们做一个货币市场账户。因此，基本上我告诉你的是，我们目前的生活方式。你认为我们应该如何处理这笔遗产？

📈 你在婴儿步骤上走得顺利吗？获取免费的个性化计划📱 在Ramsey Network应用程序中免费收听完整的节目。独家在免费的Ramsey Network应用程序上观看《美国焦虑》。Jade Warshaw和Rachel Cruze回答你的问题并讨论： “我们一起买礼物时，如何分配？” “我为什么应该有一个15年的抵押贷款？” “我和我的前未婚妻共同签署了一辆卡车的贷款，” “我丈夫的雇主还没有支付他……” “我该如何在不规律的收入下制定预算？” 为朋友问：什么是税收扣除？ 支持我们的赞助商： 🌱 首月使用BetterHelp可享受10%折扣

🏥 了解更多关于基督教医疗部的信息

🥗 使用代码RAMSEY在首次Field of Greens订单中节省15% 💤 访问Helix Sleep获取特别优惠！ 💻 今天访问NetSuite了解更多信息 🗂️ 在The Nokbox使用促销代码RAMSEY享受18%折扣

🔐 今天访问Zander Insurance获取免费的即时报价！ 下一步📞 有问题想问节目吗？请在工作日的东部时间下午2点到5点拨打888-825-5225或点击这里！🎟️ 获取“金钱与关系”巡演的门票🎄 快来——赢得5000美元的机会快要结束了！今天就参加Ramsey现金赠品活动！🎁 我们的50天圣诞优惠即将结束！获取30%的有意义礼物折扣。💵 今天开始你的免费预算。下载EveryDollar应用程序！收听更多来自Ramsey Network的节目🎙️ The Ramsey Show 🧠 Dr. John Delony Show🍸 Smart Money Happy Hour💡 The Rachel Cruze Show💸 The Ramsey Show Highlights💰 George Kamel💼 The Ken Coleman Show📈 EntreLeadership了解更多关于你的广告选择。 https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions隐私政策</context> <raw_text>0 但是既然你们给我们打了电话，就像我一样，我在看这笔钱。我在想，你们做得很好。这真的是你们已经取得成就的额外收益。而且这是一笔很大的额外收益，但这很好。我在看这个。我想，好吧，我可以给出、储蓄或消费。对吧。这是你可以用钱做的三件事。我会在这里实施。我会给出一部分。我会储蓄一部分，然后我会花掉它。这是可行的。

那部分的百分比由你决定。但我认为这是一个很好的机会来享受这笔钱。好的。好的。我不知道，马克，我的意思是，你们已经为和平做好了准备，这始终是我们追求的目标，对吧？当我们谈论财务和平时，拥有一些生活中的平静和只是，

你不会去……你真的不能在这里做错决定。老实说，我的意思是，无论你们怎么做，你们都会很好。所以你们在寻找最有效的方式，比如，嘿，让我们把这笔钱投资进去。它将在七年内翻倍。我们会赚更多。我们为什么不……

而她对此没有平静。她说，我对此感觉不好。所以如果我在你的位置上，我想我可能会选择投资。我可能更倾向于你这一边，马克，仅仅是因为我觉得这并不冒险。我认为你们会完全没问题。但再说一次，我们在这里争取和平。因为这不是一个黑白分明的问题，因为这不是会让你陷入动荡的事情，或者像，

你不会搞砸这个。所以我会说，稍微让步于你的妻子，以创造家庭中的和平。如果她想投资50%，然后你们把50%放入高收益储蓄中，说，好吧，我们就可能靠这5%的收益生活。看看它并保持流动性，那么……

那也可以。所以我不想玩那种“哦，大家都赢”的游戏。但没有人真的错。是的，我个人会站在你这一边，马克。但同样，争取家庭中的和平是关键。如果那能给她带来更多的平静，我不知道。我认为如果你这样做，你会没问题。我同意。谢谢你的来电。

嘿，如果你像我一样，这个时候的感觉就像疯狂。感恩节刚过去，然后你眨眼间孩子们就放假了，家人来了，似乎到处都是闪光粉。纯粹的混乱。让我们面对现实。

你现在最不需要的就是金钱压力。如果你想在今年减轻心理负担，给自己一个机会，去下载EveryDollar。这是我最喜欢的预算应用程序，它可以帮助你为支出制定计划，这样你就可以专注于这个时候真正重要的事情。听着，假期季节会很忙。没有办法避免这一点。但让我们忙着享受家庭，而不是为金钱感到压力。现在就前往应用商店下载EveryDollar，免费开始。

这是The Ramsey Show。嘿，这是全年中最美好的时光。保持财务轨道的一个方法是收听像这样的节目，这将帮助你保持动力。Ramsey Network应用程序是你获取The Ramsey Show完整剧集的唯一地方。所以使用节目说明中的链接或在应用商店中搜索Ramsey Network应用程序免费下载。它真的是一个很好的工具。你甚至可以搜索特定主题。

所以如果你知道，我想了解更多关于房地产的信息，或者我想了解更多关于债务雪球的信息，或者我想了解更多关于用现金偿还汽车和购买汽车的信息，你可以搜索这些主题，节目片段会弹出来给你。或者如果你只是想实时观看节目，你也可以这样做。如果你在收听广播，请知道在这个小时之后，你唯一能收听第三小时的地方就是那个Ramsey Network应用程序。好的。好的，Rachel，我们去接电话线。我们有来自堪萨斯州威奇托的亚当。亚当，你好？

嘿，女士们，你们今天过得怎么样？我们很好。

很好。所以我有一个关于为孩子上大学储蓄的问题。我们几年前收养了三个孩子，由于他们的收养来源，他们可以获得全额大学资助。他们可以去任何州立学校，享受全额奖学金。哦，哇。是的，我们认为这太棒了。所以我们告诉他们，他们必须去，即使他们现在不想上学。好的。

我的问题是，我和我的妻子基本上处于婴儿步骤零。我们开始为我们的应急基金储蓄。我们什么时候应该担心为大学储蓄，知道他们有全额奖学金？因为这不包括住宿和膳食。哦，它不包括住宿和膳食。你是说的？没错。好的。是的，孩子们多大了？

呃，13岁、12岁和10岁。好的，很好。你们有多少债务？呃，包括学生贷款在内是83,000美元。好的，你们每年总收入大约是多少？大约102,000美元。好的，好的，所以你们打算多久还清债务？

我在想，嗯，我是一名教师，所以我申请在放学后开始工作，因为我们刚刚仔细审视了我们的债务，并说，好吧，这样不行。是的。所以我在想大约两年。好的，那太好了。一年半到两年，尽可能把一切都还清。这是完美的。这是平均水平。你说得对。

是的，到那时，最大的孩子将15岁，然后你们将储蓄应急基金，这可能需要，我不知道，再过一年左右。所以那时大约16岁。然后你们将有大约两年的时间来帮助储蓄住宿和膳食。所以我会等到那时。我会首先优先考虑应急基金、偿还债务，然后是完全资助的应急基金。

然后再考虑住宿和膳食。我的意思是，亚当，这真是一个不可思议的事情，因为即使你们只储蓄一半的钱，你知道，那是对的。然后那时18岁的孩子可以找一份兼职工作，对吧，以填补他们所需的空缺，或者住在其他地方。所以我绝对不会担心。如果即使他们的大学没有支付，我也会给你同样的计划。

那将是一个完全不同的讨论，关于他们可以选择什么以及他们将如何去，因为那将看起来完全不同。所以这是一个礼物，是的，你们将拥有它。我的意思是，他们的大学费用将得到支付。这是巨大的。我喜欢这个。哦，真是一个惊人的机会。你知道，我们总是说，婴儿步骤五是为孩子的大学储蓄的步骤，无论是职业学校还是州立大学。对吧。但这是，

并不要求你支付全部金额，对吧？没错。唯一真正要求的是你们进行开放的对话，并让孩子们知道期望，以便你们能够做好准备，以免涉及债务。是的，亚当，我的意思是，我会，也许现在不在13岁，但随着他们逐渐长大，你知道，一旦你们开始进入高中、大学，

根据你们所在的位置，人们开始谈论这个。所以拉一些数字，当到达那个点时，说，好吧，这里，因为这在大学和你们所在的堪萨斯州的不同大学之间会有所不同。所以我会从四所不同的学校拉取不同的数字，来说，好吧，这里住宿和膳食的费用是多少，在哪里。实际上，我们可能能够覆盖这三所学校。这所学校可能超出我们的能力，除非你找一份兼职工作，对吧？你开始实际……

与他们进行这些对话，并查看实际数字。非常，非常好。好的，让我们去接另一个电话。我们有来自佛罗里达州迈尔斯堡的马特。马特，发生了什么？是的，嘿，你们过得怎么样？谢谢你们接我的电话。没问题。

嘿，所以有很多背景故事，但为了切入正题，我们申请了一笔个人贷款来修缮一栋因飓风伊恩而受损的房子。我们拥有这栋房子和土地，所以我们没有任何抵押贷款。

现在，我们认为飓风伊恩将是一次千载难逢的风暴，我们将不会再遭遇任何洪水。你知道，正如上帝所愿，飓风海伦来了，然后飓风米尔顿来了。这些也淹没了我们的家。所以我的问题是，

我们所申请的个人贷款，呃，付款对我们来说非常可负担，但我，我可以立即偿还它。通常我会立即偿还。但在这一点上，我在考虑是否应该完全购买一栋新房子。那是在没有洪水的区域，你知道，等等。我在想，我应该，呃，