Deep Dive
Shownotes Transcript
💵 注册 EveryDollar - 最简单的预算方法！Dave Ramsey 和 John Delony 医生将解答您的问题，并讨论： “我不敢和家人谈论钱，” “我妻子觉得她欠我钱，” “我需要一些理财指导，” “我儿子失业了，快要失去房子了，” “我能得到 Dave 的祝福买一辆昂贵的新车吗？” “如果工作更令人满足，我能接受更低的薪水吗？” “我能靠紧巴巴的预算积累财富吗？” 📞 有问题想在节目中提问吗？工作日下午 2 点到 5 点（东部时间）致电 888-825-5225 或点击此处！支持我们的赞助商： Zander 保险 Churchill 抵押贷款 《拣选者》 BetterHelp Neighborly 下一步🎟️游戏开始！获取您的“彻底理财改造周末”门票。📄需要税务帮助吗？看看我们信任谁。收听 Ramsey 网络的更多内容🎙️ Ramsey Show 🧠 John Delony 医生秀🍸 Smart Money Happy Hour💡 Rachel Cruze Show💸 Ramsey Show 精彩片段💰 George Kamel💼 Ken Coleman Show📈 EntreLeadership了解您的广告选择。 https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 来自 Ramsey Solutions 总部的现场直播，这是 Ramsey Show，我们帮助人们积累财富，从事自己热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。我是您的主持人 Dave Ramsey。感谢您的收听。John Deloney 医生。
Ramsey 网络上畅销书作家和 John Deloney 医生播客的主持人今天是我的联合主持人。我们很乐意与您讨论您的生活、金钱和人际关系。我们在这里帮助您让生活更美好一些。电话号码是 888-825-5225。Taylor 在诺克斯维尔开始了这一小时的节目。你好，Taylor。你好吗？你好，Dave。你好，John 医生。非常感谢您接听我的电话。当然。有什么事吗？
所以我需要一些帮助来处理金钱和家庭问题。我的问题是，我和我的丈夫隐瞒我们的成就，假装很穷以在经济上和情感上保护自己，这样做错了吗？我很乐意对此进行一些说明。这只是懦弱的表现。
是的，是的，是的，是的，我承认，是的，是的，你们多大年纪了？你们结婚多久了？Taylor，我们结婚刚一年多，在一起五年了，我 32 岁，我丈夫 35 岁，谁是那个难以接受你成功的小傻瓜？
是我的家人，特别是我的妈妈。所以，我和我的丈夫在过去三年里还清了超过 10 万美元的学生贷款。如果她听到你成功了，你妈妈会觉得有权获得你的一些钱吗？
是的。好的。是的。好的。几乎就像我以前谈论过这个一样。好的。嗯哼。嗯哼。好的。她用钱来表达爱，但更多的是作为一种控制手段。是的，每当她的孩子开始赚钱时，她就会伸出手想要一些。需要澄清的是，她的经济状况很好，不需要任何帮助。
事实上，在我 16 岁第一次工作的时候，她曾经偷过我几千美元。所以我们基本上是在说妈妈有问题。是的。你为什么继续允许你妈妈控制你？你 30 岁了。是的，我想尊重她作为我的母亲。我认为那是不对的。
我认为那是不对的。我认为这听起来不错。这是一个很好的教会式的回答。我认为你仍在试图弄清楚你九岁时做错了什么，以至于你妈妈会偷你的东西。你仍然认为有一种方法，有一件事你还没有做，她最终会……你最终会做到。你会最终给她足够的钱。你会最终做那件事，她会说，我为你感到骄傲，我爱你。
我认为这是你在追求的东西。我认为你把它包装成“孝敬父母”之类的词语。“孝敬父母”并不意味着要尊重他们的不良行为。没错。说实话，我很想彻底和她断绝关系。我认为我还没准备好这样做。我认为这就是困难所在。你现在给她的是什么？你过去给她钱。
你过去给了她你的生活。现在你给了她你的正直。让她免费住在你的脑子里。不要再给她你的正直了。说实话。是的。当她说，好吧，我想要……不。我们有预算。这是一种你必须练习的肌肉。你必须……
就像去健身房一样。你以前从未做过深蹲。你必须从小重量开始，但你必须学会如何做深蹲。第一次做的时候，你的心率会加快，你的胃会感到紧张。第 80 次做的时候，你只会微笑着看着一位可怜的、软弱的女士，她无法控制自己的情绪。是的。因为她实际上就是这样。她有点可怜。你永远不会做任何让她最终说“我为你感到骄傲”的事情。因为她没有那种能力。她做不到。她不知道怎么做。不。
所以你正在与一个有重大缺陷的不完整的人打交道，你不能指望她会变成其他样子。你只需要微笑并说，不。我的意思是，假装她中风了。
好的。而且她……而且她无法……嗯……表现得体。你会看着她微笑，天哪，你得了可怕的疾病。但这并不意味着你可以过来，你知道的，朝我的窗户扔石头。
是的，而且……你没有听到任何这些，你不想听到，为什么你只是继续开车？为什么……我可以……好的，我要……我要直说了，你害怕你会毁掉你的婚姻，是的，在某些时候，你的丈夫，如果他还没有的话，会问为什么她比我重要？为什么她比我们正在一起努力建立的未来更重要？她占据了你脑海中很多空间。
所以，你们可能需要坐下来和某人谈谈，解决这个问题，因为这是一个相当严重的母女功能障碍。它只是在金钱上表现出来。但还有很多其他方面。但事实是，你不会以 30 岁的身份隐藏自己而感到平静，就像你是一个行为不端的孩子一样。你知道，我不能告诉我妈妈我取得了好成绩。
你知道，我就像，拜托，什么？因为她没有这种能力。她能力不足，就像她中风了一样。我们就称之为这样，好吗？它影响了她成为好母亲的能力。所以你就那样对待她，这有点悲伤，有点可怜。但这并不意味着我不能告诉她真相。妈妈，你知道，如果它出现了，但你不必进去说，哒哒哒哒哒哒哒哒哒哒哒，看看我们做了什么。因为那样也不会奏效。但是，如果它出现了，你只需要说，好吧，你知道，嘿，是的，我们还清了一些钱。对吧？
但我不会和任何人坐下来说，看看我做了什么。是的，这怎么会出现在你家？是的，真的。每当我和我丈夫去……现在越来越少了，如果我需要去洗手间或离开房间，他们会把我丈夫逼到墙角，直接说，你今年赚了多少钱？你现在赚多少钱？等等，但你只需要说，我今年过得很好。
我不会告诉你这些数字。你会很大地微笑。是的，我会告诉你。这不关你的事。或者当你从洗手间出来时，说，嘿，妈妈，爸爸，我们不再谈论我们的私人财务问题了。我们不会把这些数字公布于众。这些是私人的。这些是我们的。如果他们不能尊重这个界限，那么他们就是在要求你，我们不希望你在这里。
是的，对，那……那可能是我正在寻找的出口，不，可能是，但这将是他们把你赶走，而不是你大喊我要离开，直到你学会规矩，这不是我们告诉你的，好吗？是的，我不想……我不想……我不想……我不想……我不想谈论我的性生活，我不想谈论……比如我们去年赚的钱，我不想谈论很多事情，那是……
那是我们的。不是你的。当我开始有孙子孙女时，我从我的孩子们那里得到了比我想知道的更多关于孩子出生和他们如何来到这个世界的信息。我只是告诉你。我只是假设我们按照她的方向走，说，你知道，你们自己保留这些吧。我真的不想知道其中的一些事情。我只想在孩子出生时看到孩子。非常感谢你。我很高兴。我不需要知道练习过程。不，谢谢。一切都很好。哦，我的天哪。
都是一样的东西。你完全正确。我不会告诉你那些事情。不。爸爸 Dave 不想知道。不。爸爸 Dave 不想知道。我想见见婴儿。只告诉我名字和性别，在适当的时候告诉我，然后告诉我什么时候可以告诉别人，然后我会告诉他们。除非你想让我告诉某人，除非你告诉我不要告诉他们，否则不要告诉我。我需要让美国知道我有一个很棒的笑话，但我没有用。你没有用。
你正在使用婴儿步骤吗？你可以做出的最聪明、最有效的影响之一是，如果你有现金价值人寿保险计划，就放弃它，并用定期人寿保险政策代替它。听着，现金价值保单唯一的好处就是向你收取过高的费用。
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John Deloney 医生，Ramsey 的个性，是我的联合主持人。电话号码是 888-825-5225。今天的每日问题由 Neighborly 提供，它是您的家庭服务中心。当您家里的东西坏了时，请记住 Neighborly 的“做得对”承诺，那就是它只有在做对的时候才算完成。
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我和我的妻子结婚九个月了，在过去的三个月里，我们一直在使用婴儿步骤。我们每个人结婚时都背负着债务。我们总共欠债近 5 万美元，但我最近兑现了一份价值 2.2 万美元的终身寿险保单。我们用它还清了所有的信用卡和一笔我欠的小额学生贷款。毫不犹豫地用这笔钱，即使大部分信用卡债务都是她的。我的感觉是我们现在是一体的，我们的债务也是一体的。
然而，她对使用这笔钱感到非常内疚，这让她觉得自己欠我。我讨厌让她觉得自己需要还钱，因为我根本没有这种感觉。你对这种情况有什么建议吗？你怎么看，伙计？好吧，我的意思是，是的，这是对婚姻的一种看法。你知道，你永远不会欠你配偶的债。
你都……你知道的，无论贫穷富贵，疾病健康。我的意思是，如果你得了流感，她给你做了鸡汤，你必须为此付钱吗？在疾病健康中？
如果你躺在床上，因为得了流感而汗流浃背，而她在工作，她在照顾你等等，你必须为此开支票吗？不。我们承担了彼此的负担，我们的目标是在我们走上红毯的那一刻，就是为了在余生中彼此服务，尽我们所能让对方和生活变得更好。
这包括我们承担了彼此的债务。我们承担了彼此的收入。我们承担了彼此的资产，我们承担了彼此疯狂的父母。是的，我不认为佛罗里达州的 Flustered。我认为你无法让你妻子有任何感觉。我认为你没有那种能力。同意。我猜她可能在一个这样的家庭长大，无论是谁为她做了什么，无论是买一双新鞋还是牛仔裤，还是准时送她上学。
她都被迫觉得自己是他们的负担。所以现在她嫁给了一个爱她并且全心全意的人。她缺乏……说得不好听点，她没有那种剧本。她没有那种思维模式。所以她必须自己选择去感受这种不适，并意识到你并没有把这件事强加于她。这不是投资回报率。事实上，Dave，我最近和一个有感情问题的人谈过。他说他在一起的那个人
正在列举他们所做的事情，我说，一旦你开始列举，一旦你开始比较投资回报率，你的关系就麻烦了……有时这是一个重要的谈话，因为它严重失衡了，但是，一旦你开始记账……这可能会毁掉一段关系，而她嫁给了一个不会这样做的人，所以她必须学会不要每次需要一些支持、一些爱和一些关怀时都感到内疚，好吧，这只是一个……
这是一种对适当婚姻关系的哲学观点。而哲学神学的观点是……
我不再拥有任何东西。我们……我们拥有所有东西。这是你可以决定做的训练。我一直告诉夫妻们，当你结婚时，你的代词会改变。这不是我的和你的。是我们的。是我们的。是我们。我们是法国人。我们，我们。所以一切都是我们。这是一个代词。现在是复数了。我不是在谈论疯狂世界中的代词。我不是在谈论这个。我在谈论……
出自你内心的丰盛，你的嘴会说，我们有一些债务。我们还清了债务，这就是 Flustered 的感受，但他的妻子没有这种感觉。对。所以，嗯，我认为我们只需要大声谈论它，说，看，我们看待这件事的正确方式，我们两个人都是，我的一切都是你的，你的一切都是我的。我心里没有几年。是我们的。而且，呃，如果我们能做到这一点，并开始运用我们的智慧作为意志的行为来练习这种方式，并练习以这种方式思考，呃……
那么，你知道，它改变了一切。我会给你一个极端的例子，给那些正在收听的人。我的意思是，我的妻子 Sharon，自从 Denise 出生以来，除了寄售服装之外，她没有赚过一分钱，而 Denise 已经 38 岁了。嗯哼。
但是在这 38 年里，我们的收入一直很好，你知道的，或者 36 岁，无论她多大。但我们有收入。Ramseys 有收入。从技术上讲，我赚了所有这些钱。
从技术上讲，除了我可以一直去工作的那部分，因为她在做所有其他的工作。没错。但是，你知道，所以你不能真正地把所有这些分开，然后以任何其他方式运作。所以我们有收入，你知道，Sharon 会用它……
这花了一段时间，但是，你知道，她就像，嘿，你知道，你赚了很多钱。不，我们赚了很多钱。我们赚的。我们赚的足够让我们买你将要驾驶的那辆车。对。你知道，你真的必须练习一下。是的。特别是当只有一个收入的家庭或你们中的一方带来了更多时。
资产。在他的例子中，我用他的终身寿险保单还清了她的信用卡。但这不再是他的和她的了。一旦你结婚，它就是我们的。这是另一面。我犯了这个错误。大约五年前，我用现金买了一辆车。我们没有为此贷款。我只是买了车，然后去了法院。但我只写上了我的名字。我从未想过。我妻子说，
这让我觉得你独自做了一件事。它甚至从未……它甚至从未……不，不，不，这是我们的。这一切都是我们的。对。所以即使……即使回到法院更改名字，这是 John，我们两个的名字都在产权证上。
这需要一些钱。是的，但这是一件重要的事情。非常重要。非常重要。做得好。所以这是 Flustered 的事情。你们结婚才九个月。所以这是一个你们可以逐渐养成和学习的习惯。这是完全可能的。你们会没事的，但这给了我们一个机会，让我们站在讲台上告诉每个人怎么做。弗吉尼亚州诺福克的 Corey。你好，Corey。你好吗？嘿，我很好。你们好吗？比我们应得的要好。有什么事吗？
很好。我和我的妻子想从弗吉尼亚州搬到北卡罗来纳州。我们有一个三岁的孩子，所以我们想搬到一个犯罪率较低的城市，那里有更好的学校。我们目前除了抵押贷款之外没有任何债务。我们欠大约 24 万美元。我们可以在这里以大约 45 万美元的价格出售我们的房子。我们想在那里购买 50 万到 60 万美元的房子。我们可能要转让大约 17.5 万美元。
从我们现在的房子……我们还有 12.5 万美元的总储蓄。所以只是想了解一下，我们这样做是否明智，你……
把我们的情绪排除在情况之外，如果这是一个好情况，你会支付多少？除了三到六个月的开支外，我会支付我所有的钱，我会把你的抵押贷款放在 15 年期。只要付款不超过你实得工资的四分之一，你就能负担得起。
好的。我认为你可以。好的。我认为这符合你的数字。我认为你很好。你正在搬到一个房地产市场价格较低的地区，顺便说一句，还在升级房子，还怪罪一个小婴儿。是的。我更愿意。Dave 谈到了非常重要的事情。我认为为了你和孩子的关系，
我认为你和你的妻子说，嘿，我们想搬到一个更好的地方，因为我们对生活有一些目标，这很重要。但在搬家的压力下，在获得驾照的压力下，很容易看着那个孩子，慢慢开始怨恨那个孩子。我们为了你这样做。不，不是。你们是为了你们自己做的。孩子，是的，也去了新的学校，当然，但也是为了你们自己。是的，是的，是的，是的，是的，是的，是的。就是这样。是的，我只是……我的意思是，这一切都很好。
但你确实在一个更便宜的房地产市场升级了房子。重点是，你没有必要为了仅仅实现学校的目标而这样做。但这没关系。我认为你可以负担得起，Corey。所以我可能会继续。我只是注意我的……我一直试图思考我……我用什么来推理这件事，以及这个推理过程是否真实？这就是为什么我挑战你，只是为了将来帮助你。这是 Ramsey Show。
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John Deloney 医生，Ramsey 的个性，是我的联合主持人。Lee 和 Nicole 正在 Ramsey Solutions 的大厅里参加无债务阶段。嘿，伙计们，你们好吗？嘿，很好。你们好吗？很好。比我们应得的要好。你们住在哪里？我们住在南卡罗来纳州格林维尔。哦，我喜欢那里。多么棒的城镇。美丽的。欢迎来到纳什维尔。谢谢。你们还清了多少债务？
我们还清了 46.2 万美元。哇！是的。这花了多长时间？永远。53 个月。53 个月。你们在此期间的收入范围是多少？我们一开始大约是 18 万美元，然后增加到 30.5 万美元。哇。
哇。你们是做什么工作的？我们是兽医。哦，非常好。你们俩。你们在诊所工作吗？不。但你们俩都赚了 100,500 美元。是的。或大约这个数。为你们高兴。学生贷款？是的。是的，那些兽医贷款会让你陷入困境，伙计。巨额学生贷款。太糟糕了。太糟糕了。
我上周接到一个电话，一个男人的妻子想成为一名兽医。他是一名会计。他试图弄清楚是否值得。我和你一样，是的。是的，我说，值得。值得，但你必须认真考虑一下。所以你毕业五年了，我猜。四年。快九年了。哦，好的。那么，你知道，大约五年前，这件事发生了爆炸，故事是什么？
所以它始于 2015 年。那是我们兽医学校毕业的时候。我们每个人都欠大约 17 万美元左右。我们被安排在一个基于收入的还款计划中。正如你所做的那样。而且，你知道，
以 6.5% 的利率，17 万美元。我们甚至没有支付利息。甚至没有接近。所以在 2015 年到 2019 年之间，我们的贷款从 17 万美元增加到超过 20 万美元。每人。每人。翻倍。所以在 2019 年初。他们在兽医学校没有做很多数学题，但即使你知道那是错误的，对吧？是的。我们没有任何计划来解决这个问题。我们完全不知道该怎么办。这当然非常有压力。
而 Thomas Greiner，他是一名兽医。他是我们的同学。我和他一起工作。在 2019 年初，他邀请我们去他的教堂参加 FPU。哦，哇。妮可对此非常兴奋。我非常犹豫。我当时想，你知道，我们赚的钱就是这么多。这个 Dave 会告诉我们一些我们对钱还不了解的事情吗？我错了。是的。
所以在 2019 年初，我们参加了 FPU。我们实际上错过了第九周，最后一周，因为我们的儿子出生了。哦，哇。他来到这个世界，这改变了一切。改变，你知道的。这是锦上添花。哦，是的。我们必须摆脱这些债务。是的。我们不希望他不得不经历我们所经历的。经历我们所经历的。我们希望有一天能够支付他的大学费用。嗯哼。
所以他出生于 2019 年初。我们大约有 1000 美元的手机债务，两辆车之间有 2.9 万美元。两辆车，是的。剩下的 43.2 万美元是我们的学生贷款。所以那是 2019 年年末。是的。我们开始还清我一半的学生贷款。我们仍然……
我们仍然不知道我们是否能做到。这似乎是一座巨大的大山。是的。然后……如此漫长的时间线。2020 年初，COVID。谢谢，COVID。它帮助了我们很多。所以，你知道，我们暂停了利息，那时我们才真正……我们能够……通过我们所能做的一切。经历一切。你们是必不可少的，所以你们一直在像疯子一样工作。比……是的。是的。而且你们不是……
99.9% 只坐着不动的人。没错。你们把这看作是一个机会。它为我们节省了大约 8 万到 9 万美元的利息。你知道吗？我敢打赌是的。是的。超过五年。这相当艰难。没错。因为你说的完全正确。太棒了。我们是在 COVID 袭击之前开始还贷款的。在 COVID 袭击之前。哇。哇。
然后在今年夏天初，我们实际上决定搬到格林维尔。我们一直住在佐治亚州。所以我们卖掉了房子，用其中的一些股权，并在付款开始恢复之前还清了她的剩余贷款。哦，太完美了。
所以时机太完美了。是的。然后在那里找到了新的兽医工作。是的。没错。你们在同一个诊所工作吗？我们实际上是在同一个诊所工作。是的。大型动物，小型动物？小型。小型。小型动物。现在你们有 300 多万，没有债务。没错。我们必须再买一套房子。所以这就是我们下一步的目标。我们现在处于 3B 阶段。是的。但是是的。是的。
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好的。嘿，我能问你一个难题吗？当然。我希望你代表这个行业的每个人发言。好的。我说这个行业，这是不对的。有了这种心态，数百万人在参加 FPU 后就知道，我不知道自己在做什么。是的。有很多赚很多钱的人认为，
没人会告诉我。他们非常聪明，名字后面有一堆花哨的字母，墙上挂着许多巨大的装裱好的文凭。以及与之相伴的巨额学生贷款债务。以及巨额学生贷款债务，他们喘不过气来，同时又很傲慢。是什么最终让你明白的？
因为你所说的，我经常从我的医生朋友、我的执业护士朋友那里听到。这个 Ramsey 伙计是什么？这是什么？哦，好吧，只要少花钱就行了。好吧，伙计。这很难克服这种自负。是的，是的。不，你知道，只是上了课，一切都说得通了。当我真正坐下来计算数字并进行计算时，就像，
是的，这会奏效。我们所要做的就是去做。我们必须下定决心去做。坚持下去。所以一旦我实际计算了数字，这就是改变我心态的原因。从宏观的角度来看，这令人望而生畏。然后，如果你缩小规模，一次一步地去做，就像 Baby Steps 节目一样，它……
更容易管理。你怎么吃掉一头大象？一次一口。干得好，你们。谢谢。我为你们感到骄傲。是谁在为你加油，告诉你你能做到？当然，还有 Thomas。Thomas Griner。这让我们开始了。然后还有我们好朋友 Marcy 和 Eric。他们在看着呢，嘿。还有我的父母。很好。有人翻白眼说你疯了吗？
很多，是的。在工作中经常出现这种情况，我们只是提到了我们在做什么，有些人说，是的，这很酷。有些人看着我们，好像我们有六个脑袋一样。就像，你每月扔掉 10,000 美元，而你可以买一艘低音船？放弃这么多年的……
储蓄。就是这样，是的。是的。是的。53 个月。我的意思是，你已经努力了一段时间了。这是真的。你开着一辆破旧的汽车来到停车场吗？不是真的。因为我是我们债务的一部分，对吧？
哦，你来了。是的，所以愚蠢的举动就像在我兽医学校毕业前六个月，我去买了一辆全新的 F-150。当然。你来了。好吧，这是必须的。我必须拥有它。这是必须的。我仍然有那辆卡车。现在已经 10 年了，但已经还清了。好好对待它，你可以在他们 16 岁生日时把它送给你的孩子。没错。没错。
干得好，Lee 和 Nicole。干得好，你们。我们为你们准备了“生活与给予”盒子。里面有《婴儿步骤百万富翁》一书。如果你还没有，你很快就会到达那里。当然，还有《彻底理财改造》一书以及财务和平大学，它对你们来说非常有效。你们当然可以把它送给别人，或者再次学习，无论你们需要做什么。所有这些都是为了让你们享受或赠送，“生活与给予”盒子。所以，恭喜你们。
非常为你们感到骄傲，英雄们。谢谢。你们做到了，伙计。这是一段漫长的旅程。是的。这是一件大事。好的，Lee 和 Nicole，南卡罗来纳州格林维尔的兽医夫妇，在 53 个月内还清了 462,000 美元，收入从 180,000 美元增加到 305,000 美元。倒计时。让我们听到一声无债的欢呼。三、二、一。我们无债了！是的！
就是这样做的。对我这样一个数学迷来说，令人惊奇的是，当你计算数字并能看到你能做到时，数学是如何成为希望的。是的，哦，是的。
没有人认为数学是希望，对吧？但是当你这样想的时候，等等，我能做到。我第一次看到从 25 岁到 65 岁每月投资 100 美元，你知道，在一个不错的成长型股票共同基金中，变成了 1,176,000 美元。复利的威力。我认为我可以做到 100 美元，而我才 22 岁。这是我第一次看到它。我想，我将成为百万富翁。这真的会成为我。它，
砰！数学给了我希望。令我惊讶的是，有多少非常非常聪明的人没有坐下来做这件事。因为他，他只是计算了数字，然后他认为，他是一个聪明人。他就像，哦，我现在有了一条路。我能做到。我能看到它。这是 Ramsey Show。Ramsey 的名人，John Deloney 医生，今天是我的联合主持人。Alex 位于密歇根州安娜堡。嘿，Alex，你好吗？大家好，你们好吗？比我们应得的要好，先生。有什么事吗？
嘿，我 20 岁。关于我的背景故事。我结婚了。我知道和我的美丽高中恋人结婚很年轻，我们已经恋爱五年了。我的父亲和祖父不幸在几个月前去世了。他们主要在我理财方面帮助我，即使他们仍然是沉重的塑料刷卡者。我妈妈经常把爸爸的借记卡收起来，原因就是这个。
我和妻子现在有点停滞不前。我们存钱的方式，我觉得不对。我们每年收入约 76,000 美元到 78,000 美元。我们都在大学医院做病人运输。我们没有存多少钱。
我们只是，我们大约有 22,000 美元或 2,200 美元的债务，包括我们的汽车。我们刚买了一套带公寓的房子。我们只是在看看最好的方法以及我们应该从哪里开始还清债务。好的。听起来你很年轻就有机会真正开始一个完整的计划
并实施该计划的每一个细节，以达到你想要达到的目标。而且，呃，现在，你所做的只是试图确保我们能维持生计，有饭吃，没有人捡起任何东西并重新摆放它。对。对。对。是的。不是计划，而是计划，你有点在生存。你的，你的爷爷或爸爸留给你钱了吗？
嗯，没有。嗯，他们，呃，这是我们所有的，我们所有的钱，当谈到，嗯，我们用来支付公寓首付和，你知道，汽车首付的钱，都是百分之百自赚的。我们没有收到任何钱。我们没有从家人那里借钱。所以我想让你，我想让你深深地铭记在心。Dave 刚才说的，你和你的妻子在很年轻的时候，
正在决定改变你们如何做婚姻、如何处理金钱以及你们的孩子，当他 20 岁时，当你们的女儿 20 岁时，他们的生活将会是什么样子，因为你们今天的决定。是的，这是一件大事。你们正在做的事情是一件大事。我为你们感到骄傲。是的，干得好。谢谢。非常非常好的问题。这
你所在的位置，你思考问题的方式，你提出问题的方式，你处于一个非常好的位置。所以我们有一个名为财务和平大学的课程，为期九周，现在已经有超过 1000 万人参加了这个课程。
在过去的 30 年里。所以，当然，课程已经发展壮大，并且随着时间的推移变得更好。但以其目前的形态，如果你学习了它，它是你应该在学校毕业前就应该学习的所有关于金钱的知识。但几乎没有人教它。所以我们将把它作为迟来的结婚礼物送给你们。我希望你和你的妻子一起学习这个课程，你们俩，
都参加，你们俩都去上九节课，你们俩都同意，这就是我们要做的，你们携手并肩，对未来有一个非常清晰的高清画面，要实现那个未来需要付出什么代价，当你们这样做的时候，你们就会去做
你会处于一个能够，你知道，就像约翰说的那样，你会非常富有。你没有犯任何巨大的错误。你没有四处乱窜。我认为这是你的爷爷和爸爸给你的礼物。他们没有给你任何关于钱从哪里来以及如何对它进行宏观思考的真正见解，因为他们自己也没有。
我们知道这一点，因为他们没有给你留下任何东西。但他们确实让你保持克制，你没有像公众中的许多人那样疯狂。所以你没有背负巨额债务。你知道，你没有，你知道，你给我的数字中有一些麻烦。那里有一些问题，但没有什么，没有什么严重的。
没有什么非常严重的，所以如果你能解决我们教你的那些问题，去做这件事，你将处于一个非常非常好的位置，坚持住，奥斯汀会接听电话，我们会让你注册，让你们在 20 岁的时候学习这个课程，天哪，我希望我在 20 岁的时候就学习了这个课程，哦，伙计，别让我开始说，太棒了，娜塔莉在犹他州洛根，嘿，娜塔莉，欢迎来到 Ramsey Show，哦，我的天哪，你好，你们，这
太令人兴奋了，能和你们说话。我的心跳加速，好像在我的客厅里一样，但我今天非常兴奋能和你们说话。好吧，我们也很高兴和你说话。我们能帮上什么忙吗？好的，我是一个妈妈。我有两个小男孩。我有一个三岁的孩子和一个五个月大的孩子。所以自从我们三岁的孩子出生以来，我们就为他的未来存了一小笔钱。所以我想知道的是，我最近了解到 529 计划。
所以我想弄清楚，我们已经存了一些钱。所以就像，投资这些钱给我们的孩子最好的方法是什么？我们应该投资股票吗？我们应该把它存入定期存款吗？或者我想知道，你对 529 账户有什么看法？这就是我在这里想知道的。好吧，529 用于教育。它免税增长，这很棒。我们总是建议你把它投资到你能控制的好的共同基金中。
换句话说，我们的建议是共同基金，其税收处理方式由 529 决定。就像 IRA 不是真正的投资一样，IRA 是投资的税收处理方式。这就是你在这里寻找的东西。所以如果你为孩子的大学教育存钱，529 是最好的选择。
你可以了解它们。它们很容易了解。只需访问，你知道，访问 RamseySolutions.com，点击 SmartVestor Pro。你可以和我们认可的全国各地的一些人坐下来，他们以教师的心态帮助人们进行投资，他们可以帮助你开始这项工作。你为这些孩子存了多少钱？
所以我的两个儿子每月都得到 40 美元。所以我们每月为他们存 80 美元。好的。还不错。好。所以，是的，他们可以和你坐下来，帮助你把这些事情安排好。而且，你知道，这将会，
变成一些钱。我的意思是，最终会有一些钱在那里。ESA 是 529 的表亲，教育储蓄账户，同样的事情，通过共同基金，并被认定为 ESA。每年的最高限额为 2,000 美元，每个孩子每月为 166.67 美元。
如果你从零岁到 18 岁都这样做，你将在大约 125,000 美元左右，在这个 529 中，或多或少。你只会投入大约，让我们看看，2,000 乘以 18。你会投入大约 36,000 美元。所以你大约有 90,000 美元的免税增长。所以对于每年 2,000 美元的全额资助婴儿，每月 166,000 美元，167,000 美元，你
这为你做好了准备。而今天这笔钱可以让你上州立大学读本科。这将解决这个问题。529 的最高限额是多少？这取决于州。通常每年 10,000 美元。你可以投入比你应该投入的更多的钱。或者有时你可以一次性投入，比如三四年，投入 10,000 美元。
然后停止。设置并忘记它。它会增长。它会增长到足够多，然后你就不必在接下来的 18 年里每个月都继续添加了。我最近听说，在过去几年里，做了一些调整，如果你最终在 529 中存入了足够的钱，你的孩子上了大学，那么他们可以在某个时候将其转入 IRA？你可以将其转入 Roth IRA，但其限制非常严格。所以我真的不会。那样想。是的，我更有可能把它转给另一个家庭成员去上学。好的。
很可能。这将是更好的资金用途，但由于他们使用的公式，你可以转移多少以及你必须等待多长时间才能转移等等，你知道，这是一个好主意，然后他们用太多的规则把它搞砸了。但无论如何，这仍然是一个为孩子大学教育存钱的好地方。如果他们不上大学，这不是一个好地方，因为它必须用于某人的教育，否则这 90,000 美元的增长将受到处罚。
所以你不会因为它的免税增长而获得所有美好的想法，如果你不将其用于此目的。所以你必须确保这就是我们为之努力的目标。但事情是这样的。我从未见过有人。顺便说一句，如果你如果孩子获得奖学金，你可以从 529 中取出那么多钱，并且根本不用缴税。
所以如果你的孩子获得 2,000 美元的奖学金，你可以从 529 中取出 2,000 美元，并将其放进口袋。这始终是争论点。如果我的孩子获得足球奖学金或是一个天才怎么办？如果你获得奖学金，你可以把它取出来。但事情是这样的。我已经做了 30 年了。我还没有遇到过一个人打电话给我说，戴夫，你告诉我为我孩子的大学教育存钱，我恨你。我把一切都搞砸了。我恨你。这是 Ramsey Show。
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畅销书作家 John Deloney 医生今天是我的联合主持人，Ramsey 的名人，也是 John Deloney 医生秀的主持人。《拥有你的过去，改变你的未来》是他的第一本书。你可以查看一下，或者《如何建立一个无焦虑的生活》，第二本畅销书。它刚刚在去年秋天出版。也可以查看一下。Jonathan 现在和我们一起在佛罗里达州的迈尔斯堡。嘿，Jonathan，你的世界发生了什么？你好，戴夫，你今天过得怎么样？比我应得的要好。有什么事吗？
嗯，几年前发生了一件事，呃，在 COVID 期间，我母亲去世了。嗯，她实际上，呃，被她的，嗯，她的新丈夫杀害了。哦，我的天哪，伙计。是的。他们都在 70 多岁了。嗯，他们，呃，他们留给了我很多钱。所以，呃，
我从未，呃，我从未每年赚超过 8.5 万美元，然后留下了几百万美元。我，我希望我一直在做正确的步骤，嗯，我已经做了什么。我只是想得到大部分的保证，我一直在做正确的事情，或者你会推荐什么，呃，继续前进。哦，我的天哪。在过去的几年里，你如何应对失去母亲的痛苦？嗯，第一年不太好，嗯，你知道，有点，
你多大了，Jonathan？好的。我假设丈夫已经被关进监狱了？哦，我的天哪。
是的，在我们长大的房子里。哦，我很抱歉。好吧，这只是，我的意思是，管理你不知道如何管理的 200 万美元已经够可怕的了，然后你又加上这一层，它只会变得超级可怕，对吧？是的，是的，不止这些。我们从父母那里继承了大约 200 万美元到 250 万美元，然后他又给我们留下了 110 万美元。哦，哇。
我们没有想到。我们不知道我们也被写进遗嘱里了。哇。这笔钱感觉奇怪吗？或者你很高兴花掉它？我不会说我花掉了它。在过去的几年里，我用大部分钱来维持生计，来自新丈夫。他给我们留下了两个 IRA，一个传统 IRA 和一个 Roth IRA。嗯哼。
所以我一直在提取。让我先把所有这些都解决掉，然后回答你的问题。那么，你今天有多少存款？今天，让我翻一下。我的总资产包括房产和所有东西。是的。我想大约 350 万美元。好的。你还在工作，赚 8 万美元。
不，自从她去世那天起，我就没有工作了。哦，哇。好的。你以前做什么工作？我主要在餐馆工作，调酒师、侍酒师和服务员。好的。我没有回去工作的原因是，很多原因，我赚很多钱的原因是因为我总是对我的生活坦诚，并与人们谈论我生活中的事情，我只是觉得我再也做不到了。好吧，你做不到。
进入这个故事，无论如何都是故事的一部分。哇。你现在结婚了吗？还是单身？不，我从未结过婚。我是单身。你说你有孩子。好的。
是的，两个孩子，一个我拥有全部监护权，一个我共享监护权。好的。你未来恢复的一个重要部分是你必须找到一份工作。你必须找到一个目标，一件事情，一件要去做的事情，一件你参与其中，世界会因为你的参与而变得更美好的事情。你明白了吗？是的，我也这么认为。好的。是的，Jonathan，是时候回去工作了。
是的，我今年实际上要开始创业了，一个观光船业务。什么生意？观光船？一艘提基船，观光船。哦，好的。好的。你现在要……
倾斜，学习如何经营企业，学习如何处理和操作船只。你将专注于所有这些。我真的很想让你为了你自己而谋生，因为在 36 岁的时候，无所事事不是一个计划，好的，情感上，精神上。约翰在这方面是对的。现在，让我们假设你正在谋生。那么你就不需要这笔钱了，对吧？所以现在我们只需要把这笔钱投资好。是的。
是的。好的，Jonathan，我买两样东西进行投资。我告诉人们的第一件事，我这个周末和一群富人在一起，不要把钱投资到你无法理解的东西上。不要这样做，因为我这样做。不要这样做，因为其他人告诉你这样做，或者你曾经读过一篇文章。这是一种噩梦般的方式来损失金钱。把钱投资到你理解的东西上。现在，这可能意味着你需要去学校学习一段时间，与投资顾问坐在一起，让他们教你。
但我买我用现金支付的房地产，因为我喜欢房地产业务。我已经这么做了。好的。我买共同基金，这就是我买的所有东西。好的。我的房地产总共大约有 180 万美元。好的。它正在赚钱，对吧？我有一套房子价值约 120 万美元，我计划出租它。嗯哼。即将。什么时候？为什么现在不值那么多钱？是的。
它即将建成，我认为今年 3 月或 4 月它就会完工。好的。好的。所以你将有一些。然后我还有另一套出租房，然后是我住的房子。好的。这很好。很好。现在管理好它们，让它们为你投入的资金带来良好的回报，然后与一个优秀的人坐下来，比如 SmartVestor Pro。你可以在 RamseySolutions.com 上找到他们，他们会帮助你坐下来，开始了解一些共同基金并进行投资。
但是，我的意思是，如果你在 300 万美元的平均投资中获得 10% 的收益，那么你每年将获得 30 万美元的收入。如果你在七年内不碰它，那么这 300 万美元以 10% 的速度增长将价值约 600 万美元。再过七年，它将价值约 1200 万美元。再过七年，它将价值 2400 万美元。那是从今天起 21 年后。你 36 岁。这让你拥有 5700 万美元。
拥有 2400 万美元。我喜欢这个。好的。这是你工作，自食其力，不碰这些投资，让它们以每年平均 10% 的增长率增长。这笔钱投资于共同基金和房地产。现在，这比这要复杂一些，但基本上这就是数学计算的结果。这里的诀窍是把钱投资到稳定且可预测的东西上，并且
不是超级保守，但我们这里没有冒任何大风险。我们不是试图重塑加密货币世界或一些胡说八道的东西。不要花 25 万美元买一艘提基船，然后六个月后说，好吧，我要这样做，我要买一个刨冰摊，然后你就会因为小企业而破产。是的，坚持下去。所以你接下来的十年将从事提基船业务，伙计。你会成功的。约翰是对的。你不能改变。
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而且他一直无法偿还抵押贷款。自2004年以来，你付了多少次？哦，这种情况以前发生过，大约10年前。他遇到麻烦无法偿还抵押贷款，他能够进行宽限。当然，那时我提供了经济上的帮助。你一直在用“无法”这个词。他是无法还是不愿意？为什么自四月以来你没有工作？我最好的朋友之一是瘫痪的。他是真的无法工作。
不，不。他身体健康。他自四月以来一直没有，也没有找到工作。他说他正在找，但找不到工作。这是人类历史上最热门的招聘市场之一。他选择不工作。我想是的。好的。让我们用，我只是想，我只是想实事求是，因为它有助于我们做出决定，对吧？是的。现在你还在还抵押贷款。
是的。我的前夫和我都是共同签字人，所以如果他不还款，我们有责任还款。而且他一直没有还款。是的。所以我从四月起一直在还款。我的前夫支付了大约三次抵押贷款。所以现在我想知道，说服我儿子出售公寓、让它被法拍的最佳途径是什么，
我告诉他们，否则你就找份工作，然后承担还款。但我不想让它被法拍，因为我不想影响我的信用。我的信用评级是820。每次还款逾期都会影响你的信用。是的，我明白。
所以我不知道我是否有其他选择。他是否也在贷款协议上？他是否在贷款协议上？我儿子是房主。是的，他在贷款协议上。她是共同签字人。你不能强迫他出售。你只能说服他出售。如果你告诉他，他会卖吗？不，他在这件事上拖拖拉拉。好吧，他拖拖拉拉是因为他知道你会付钱。20年来你一直在帮他摆脱困境。
是的，我明白。而且你可能在过去的20年里对他进行过一些严厉的谈话。是的，我有。你还是付了钱。所以，是的，他拖拖拉拉是因为你教会了他怎么做。我认为你必须坐下来说，我不再支付这笔房租了。戴夫，我把它交给你。我的意思是，这会毁了你……是的，如果他被法拍，你也会被法拍。这就是这样运作的。你能负担得起买断他的房子吗？我可以。我可以。
但我不知道我最好的选择是什么，因为如果我买，如果他愿意把公寓卖给我，那么它就是我的了，对吧，我可以随心所欲地处理它。没错。然后你就卖掉它。然后你卖掉它，再转卖，把钱拿回来，至少这样你就不会损失任何东西。是的，你可以说，好吧，让我们赞美一下，我要从你那里买下它，然后你把它放到市场上出售。对你来说这是最好的。
这令人难以置信地令人恼火，而且不一定对他最好。对他来说最好的办法是经历一些痛苦，但在这种情况下，除非你这样做，否则他不会经历痛苦。这就是共同签字的问题所在。你将和他一起经历痛苦。他会和你玩“胆小鬼”游戏，而你在经济上比他损失得多，对吧？是的，我确实损失得多。这套公寓值多少钱？也许大约40,000美元。
值？45。不，好吧，如果他能以60的价格卖掉，他就很幸运了。哦，我的天哪。你欠多少钱？30。好的。他还剩下11年。好的。告诉他……
你知道，他不能再因为他的懒惰而搞砸你的生活了。他需要把这套公寓卖给你。即使你以任何价格购买它，让房地产经纪人给你做一个评估，以该价格购买它，然后把它重新放到市场上出售。他需要搬走。
好的。是的。这能保护你。由于某种原因，我认为这是一套600,000美元的公寓。是60。是的。只是，你可以，你，你，你可能会因为所有这些周转而损失几千美元，但你需要摆脱这个陷阱。你把自己置身于其中，而这个陷阱就是共同签字。
你无法摆脱这个陷阱。你要么会成为一个纵容者，要么你不会付钱，然后他会面临法拍，这意味着你也会面临法拍，然后他们会四处寻找你们所有人，想要从你们那里得到一些钱，因为公寓在收回后带来的钱甚至不足以支付旧的抵押贷款。但首先，这是一套破烂的公寓。而我就是。安。对不起。你最终会原谅自己离婚吗？是的。是的。
你仍然试图和他把这件事处理好。停止。20年了。是的。你会损失一些钱，但你也会失去与儿子的关系。不值得。是的。我会从他那里买下它，让他搬出去，然后转手把它重新放到市场上出售。如果你因此损失了一点钱，那就能让你摆脱这个陷阱。然后你就能和你儿子建立一种独立的母子关系，不再是共同签字人了。
因为共同签字人给所有事情都带来了压力。它让你做一些你感觉不好的事情。它让你怨恨你的儿子。每次电话铃响，你都会感到胸闷，因为他会要求什么？它改变了你们的关系。他现在会要求什么？因为你像我们一样对他感到生气，因为他懒惰，自四月以来一直没有工作。我的天哪，支付30,000美元的公寓贷款需要多少钱？我的意思是，你可以在一个月中有一天做优步，就能做到这一点。
这是我遇到的最懒惰的人。呃，相当粗鲁。我的意思是，真的吗？是的。想想看。这不像很多钱。嘿，我甚至不知道这孩子是怎么吃饭的。好吧，我们都这样做。是的。并且州确保他买了杂货。是的。所以，你必须停止。该结束了。你把他赶出去，让他自己想办法生活，只是从远处爱他。呃，这并不包括你余生的支票簿。你能为他和你做的最大的帮助是，
而且那里的妈妈和爸爸们永远不要共同签字。这不是爱的行为。不是。这是最终的纵容行为，它会让你陷入纵容，因为出于自我保护，你必须承担另一方的愚蠢行为。戴夫，关于这个，你怎么看？我想知道她的这种情况可能会如何出错。有没有那么一刻，再说一次，我知道我在这里用比率来说话，但50,000美元与安拥有的相比并不是很多钱。
她能买下这个东西，然后交给他，拍拍手走开吗？这是否过于纵容？我不会那样做，不会。是的。不，我认为……我认为他不会搬走，我认为。他不会卖的。给他妈妈？是的。哦。
好吧，然后我会承受被法拍的痛苦。你会吗？我会停止。好的。你要么把它卖给我，要么我给你钱的日子就结束了。结束了。这就是我的意思。这是保护你自己。你要么把它卖给我，要么你必须自己想办法解决。好的。我完了。好的。因为这对他是如此糟糕。是的。她阻碍了他的情感成长。
我的意思是，他六岁了。是的。自四月以来他找不到工作来支付30,000美元的公寓贷款。这太糟糕了。是的。这真是个糟糕的男孩。特别是当我们与被困在纽约公寓里的小学老师交谈时，他们在疫情期间还清了六位数的债务，因为他们开车、抓挠、争夺、做任何他们必须做的事情。是的。对。对。
这很难，伙计。一个孩子可以把他衣橱里足够多的衣服卖到寄售店。用血浆来支付那笔钱。这根本不是钱。所以，是的，亲爱的，你必须让他摆脱你，你必须摆脱他，以便和他建立良好的关系，并让他成为一个真正的人。这会让你付出你引以为豪的宝贵的820。这会让你付出代价。谁在乎呢？让那件蠢事过去吧。哦，我的天哪。那套公寓从未被装修过。
她每次都按时支付。每次都按时支付。它从未逾期。它不会是820。这是 Ramsey Show。John Deloney 医生，Ramsey 的名人，是我今天的联合主持人。Ryan 和 Haley 和我们一起在无债舞台上。
是的，就在 Ramsey Solutions 的大厅里。你们好吗？很好。你们好吗？比我们应得的要好。你们住在哪里？堪萨斯州的路易斯堡，位于堪萨斯城以南约45分钟车程的地方。所以，是的，你今天肯定需要穿一些堪萨斯城的装备。哦，是的。当然。向右偏离，宝贝。我们来了，伙计。我们来了。干得好。好东西。
那么你们还清了多少债务？458,680美元。哇。喜欢。花了多长时间？六年。六年。你们在那段时间内的收入范围是多少？好吧，当我们刚开始的时候，大约是100,000美元。我们的最高收入是260,000美元。我们现在的收入降到了112,000美元。好的。那是因为换了工作。好的。好吧，非常酷。好，好，好。而且……
459,000美元。这是什么类型的债务？当然，各种各样的。所以我们还清了几辆车。当然，我们还清了我们的学生贷款。嗯哼。
信用卡和我们的房子。全部还清了。好吧，看着奇怪的人。是的。我喜欢。非常好。干得好。这房子值多少钱？正好350。为你们感到高兴。伙计，这太棒了。你们俩多大了？35岁。并且拥有一套全款的房子。现在不必那么努力工作了。仍然换了一份不同的工作，缩减了一份工作等等。终于可以做他喜欢做的事情了。他不用工作了。是的。你知道。
非常，非常好。干得好。干得好。好吧，对于那些不了解美国的你们来说，我们在 Ramsey 这里有一个名为 Smart Dollar 的项目，它来自理财方面。发生的事情是，公司购买 Smart Dollar 并向其员工免费提供理财课程。
并且它正在对全美国的员工产生巨大影响。几个月前，U-Haul 的一些员工来这里进行了无债尖叫。我们有，你知道，Costco 也让他们的员工参与其中。各种规模的公司，不仅仅是像 U-Haul 和 Costco 这样的大公司。但我了解到你的公司购买了
Smart Dollar，这就是让你们开始的原因，对吗？在很大程度上是的，我的意思是，在我们开始在那里工作之前，我们就已经在做这个项目了，但这在我们开始在那里工作后增加了一个额外的因素，因为我大约八个月前开始在那里工作。哦，好的，所以你们已经走在了正确的道路上，这只是帮助了你们，你们现在喜欢的新工作是拥有 Smart Dollar 的公司。是的。那是好消息。太好了。好的。
所以有一分钟我有点担心。好吧。所以你们提供 Smart Dollar 的公司名称是什么？Strategy LLC。Strategy LLC。他们做什么？这是一家营销公司、网络开发公司，然后是 IT 公司。好的。你做什么？我在 IT 方面工作。好的，酷。Haley，你以前做什么？我是一名护士。你是一名护士。是的。好的，非常好。那么几个月前发生了什么？甚至在 Strategy LLC 做这件事之前，你们就已经在做了。
游戏开始，然后你们做了60个月，或者做了六年，你们完成了它，是什么让这一切开始的呢？John 是对的，好吧，我们，你知道，我们在2017年结婚了，然后，你知道，我们开始赚到一些不错的钱，所以当你赚到不错的钱时，你会出去买新东西，哦，当然，在六个月内买了三辆新车，全新的，所以，你知道，对于两个司机来说，很多折旧，对于两个司机来说，这是有道理的，是的，是的，它们也是玩具，所以摩托车，你知道，所有这些，所以
我们，呃，买了那些。然后，你知道，当我们每月只支付三辆车的付款就需要2000美元时，嗯，这有点让人难以承受。这是一个警钟。是的。有点像警钟。所以然后我们的儿子，我们，呃，他出生于19年。呃，
他今天待在家里，但他出生于19年或21年。对不起，21岁。我们想为他创造美好的生活。所以我们之前只是坚持了下来，然后继续努力。所以。好的。很有趣。所以你们之前遇到过我们。是的。然后当你开始为 Strategy LLC 工作时，它就被加上了。是的。这是一个很棒的项目。Haley，你是如何说服他卖掉摩托车的？我们没有。
它们都是全款的。我们可以保留它们。你们刚还清了它们，好的。我们还清了它们。她在微笑。我们可以保留它们。我们确实保留了。她也有自己的。那么这些自行车是什么？你嫁得好，Ryan。哈雷。是哈雷。我有一辆 Street Glide，然后她有一辆 Sportster。我喜欢。很有趣。你比我酷多了，Haley。真尴尬。这是一个非常低的标准，但你酷多了。伙计。
是的。干得好，你们。谢谢。你们多大了？35岁。你们有一套价值350,000美元的全款房子。嗯哼。感觉如何？太棒了。太棒了。
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好吧，我们真的非常专注于过去两年，主要是。我们非常喜欢你们的播客、书籍以及我们多年来阅读的所有内容。但在过去两年中，我们一直在努力并专注于此。我们的许多文化都会告诉我们，成功是一个美元数额。我们并不经常问这样的问题，
我实际上想做什么，我们只是擅长某件事，然后他们用金钱奖励我们，我们做得更多，做得更快，然后突然之间我们赚了很多钱，每个人都告诉我们，看看你应该感到多么幸运，而你内心却在死去，对吧？哦，是的。和那些感觉自己戴着金手铐的人谈谈。他们被困住了，因为，引用一句，“他们赚了这么多钱”，他们就像，
你看起来像一个自由的人。你们看起来像一个自由的家庭，你们选择基本上将你们的收入减半，对吧？我们确实减半了。但这看起来对你们来说是正确的选择。是的。你只需要，我的意思是，只要你，你知道，专注，你工作，如果你有配偶，你们一起工作。你们必须一起做。不能分开。这是最重要的事情。我们只是，
我们互相帮助，互相激励，我认为这是最好的事情。或者如果你没有配偶或任何人，你必须找到一些人来让你承担责任。是的，绝对的。你们公司里的那些家伙同时都在做这件事，你们是否得到了一些积极的同伴压力？是的。我的意思是，他们实际上——这实际上很酷，因为他们都是——没有人还清房子，他们都像——
现在我们也想这样做。是的。你们激励了他们。这有点，是的。这是一种非常好的感觉。我的意思是，我们不喜欢，你知道，我们不是那种人，但这确实非常鼓舞人心，甚至对我们来说来到这里也是如此。好吧，炫耀和树立榜样之间是有区别的。正确。你们只是树立了一个榜样。干得好。
为你们感到高兴。我为你们感到骄傲。谢谢。谢谢。是谁在为你们加油？是谁告诉你们要坚持下去？我的意思是，真的是每个人。是的。我们整个家庭，双方。我的儿子。是的。我们的儿子。他虽然只有两岁，但他一直是我们情感上的支持者。他一直坚持在我们身边。是的。我的，我的父亲在我小时候就给了我很多帮助，我们会开车四处走动。他会听你们的播客，这已经是很久以前的事情了。而且，
从来没有真正做到这一点，而且，你知道，我的父亲在19年去世了，所以我们，呃，那是我想做的一件事，我想完成这件事，我想做到这一点，并且，你知道，为了他，所以是的，是的，绝对的，好吧，他正在微笑，哦，是的，现在正在天堂微笑，是的，这是多么好的方式来纪念你的父亲，是的，这很酷，是的，太棒了
好吧，我们有“生活与给予”盒子给你们。其中包括《婴儿步骤百万富翁》一书。你们肯定正在走向这条道路。《彻底理财大改造》一书，《理财和平大学》。你们将能够赠送它，因为 Strategy LLC 向他们的整个团队提供 Smart Dollar，并告诉他们感谢我们。我们感谢你们。当然。这真是令人难以置信。这就是发生的事情，雇主们，当你们……
当你们向你们的 Smart Dollar 项目，向你们的员工提供像理财健康这样的东西时，他们就会像这样被设定为赢家。这真是令人难以置信。好吧，Ryan 和 Haley。哇，堪萨斯城，六年内还清了459,000美元，收入从100,000美元到260,000美元。倒计时。让我们听听无债尖叫。准备好了吗？三、二、一。我们无债了！是的！是的！
喜欢！呜呼！喜欢。干得好，你们。嘿，戴夫，你提到了一些我不希望我们失去的东西。现在这家公司推出了这项福利，他们非常成功。他将成为一个更好的员工。是的。他将成为一个更平静的员工。是的。他们可以少付给他工资。他将为他们全力以赴。是的。Smartdollar.com。查看一下，伙计们。
John Deloney 医生，Ramsey 的名人，畅销书作家，是我今天的联合主持人。Dan 和我们一起在南卡罗来纳州的格林维尔。嗨，Dan。你好吗？嘿，我很好。希望你们一切顺利。我们很好，先生。有什么事吗？所以关于……我有一个全佣金职位，在阅读你的书时，关于你设置的“山谷与丘陵”账户，我想知道
所以我已经将自己的预算安排到四月底，然后我还有大约12,000美元的额外收入。我应该直接用这额外的12,000美元来还债，还是应该在我的预算中添加另一项？不，直接用来还债。你是在婴儿步骤二吗？正确。是的，列出你的债务，从小到大。你可以从你的预算中挤出的超过基本生活费用的每一美元额外收入都是
嗯，你把它扔在那里，现在你有钱吗？你有没有低于你甚至没有足够的佣金来支付你的基本生活费用的月份？是的，是的，所以商业房地产，例如，嗯，12月的佣金支票是67,000美元，但之前的六个月，它是零到一千美元，你知道
所以它确实变化很大。所以我必须一次为几个月制定预算。我的担心是我在有钱的时候把一些额外的钱用来还债。然后也许交易没有达成，或者交易被延长了。然后我有一辆还清的车，但我应该在账户里有钱。所以这就是我正在努力解决的问题。是的。你知道，我们试图做的是合理地预测波动性。对。
你做这个多久了？三年。商业房地产。好的。我的意思是，如果你回顾三年，你可能会从观察模式中获得一些安慰。你应该看到你的总收入的趋势线在上升。你的总收入在三年内应该比第一年多，对吧？正确。好的。你可以看出是否有任何节奏，你知道，关于你多久能看到支票来来往往。
但是，嗯，但是是的，你只是，你知道，“山谷”账户，如果你要经历像你这样的极端波动，你实际上是零美元，或者是一千美元，嗯，那么你必须为“山谷”账户中尽可能多的月份留出钱。因为你处于“山谷”中，呃，直到你收到下一张支票才能支付你的基本需求。是的，这正是我们正在讨论的。所以，嗯，你知道，没有一个，呃，
我们必须尝试预测未来，这就是我们正在做的，对吧？当然，这是一门不完美的科学。但是，你知道，如果你有六个月……这不是你的紧急基金。这是用来吃饭的钱，好吗？这是我们计划四个月不赚钱。所以我们在一个单独的账户中留出四个月的基本生活费。这叫做“山谷”账户。当你有一个像12月那样一个月有67,000美元的“丘陵”时，你这样做。所以……
诀窍是尝试根据某种模式来确定，如果你回顾一下，你知道，我多久需要动用这个账户来吃饭和维持基本生活。高于此的一切，然后，你需要倾倒。但你应该达到每个月都能得到一些东西的地步。你不应该继续——
一辈子都为零。我的意思是，你应该能够让你的管道充满，这样总会有东西出来。现在，这可能需要一段时间才能实现。它可能是每隔一个月或其他什么，但是……
否则，我会把其他东西加到你的组合中。你只在猎杀大象，我也会把一些兔子加到你的组合中。我的意思是，让我们尝试做一些租赁交易，或者一些规模较小、更容易成交的交易，诸如此类，而不是仅仅出售价值3500万美元的公寓大楼或其他什么。如果你只猎杀大象，你可能一辈子都会这样。但你真的必须建立一些东西，这样——
你不会饿着肚子坐在那里等待其中一张支票。你说得对。但诀窍是预测未来。这会告诉你你需要为将要经历的多少个低迷月份留出多少钱，这在你的世界里非常难以做到，但这就是这个概念。当你打电话进来时，你已经说对了。感谢你加入我们。没有什么比一个破产的推销员更难闻的了，即使是在商业房地产这样复杂的事情中。是的，而且我……
你给出的比喻很好，我认为我可以把它应用到所有事情上，呃，婚姻、工作关系、工作，我们经常坐在那里等待完美的情况，它必须是一个全垒打，否则我不会挥杆，你最终会三振出局很多次，对吧？或者你会变得非常饥饿，呃，然后它会让你成为一个无效的推销员，是的，但是那个猎杀大象的人，找到另一种赚钱的方法，这就是我想问他的
在这四个月里，你整天都在打电话吗？你整天都在勘察房产吗？你什么都得不到吗？因为那可能不是你的职业，伙计。四个月了，你什么都没有。伙计，这太难了。这太难了。是的，而且一笔3500万美元的交易并不能解决四个月的……
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你好。感谢你们的邀请。当然。我们能帮上什么忙？好的。我女儿在去年 12 月向我介绍了你的名字。好的。我一直在听你的节目。所以很快，我退休了。我已经退休一段时间了，我欠了 25000 美元的信用卡债务。糟糕透顶。是的。糟糕透顶是对的。好的。
我想，当我不同时间听你们节目的时候，我发现我忽略了正在发生的事情。所以当我审视一切时，我不知道该如何开始。所以我已经注册了你们所有的服务。哦，我的天哪。我前几天得到了那本书。你多大了？我 68 岁。68 岁。你欠了多少信用卡债务？
25000 美元。25000 美元。你有钱吗？没有。一点也没有。我的意思是，你知道的，我的 401k 账户里只有大约 20000 美元，因为我也把这笔钱搞砸了，大约 30000 美元。你靠什么生活？你从以前的工作中获得退休金吗？没有。已经没有了。我每月收入 38000 美元，79000 美元。嗯哼。
那是社会保障金吗？是的，那是我们的社会保障金。社会保障金，我从 80 年代从事的一份工作中获得一些收入，那份工作我做了大约 10 年。你的健康状况如何？我的健康状况还可以。好的。我的健康状况还可以，我有一套全款拥有的公寓。很好。你住在那里吗？不，我不住。我和我丈夫住在一栋房子里。哦。你丈夫赚多少钱？嗯……
他赚超过 100000 美元。我要告诉你，我听了你的……黛博拉！我和他一直分居。是的，不再分居了。现在他娶了一个负债 28000 美元的女子，他 68 岁。我以为你是一个独自生活靠社会保障金生活的 68 岁女士，我正要让你工作，直到我发现你有一个年收入 100000 美元的丈夫。现在我正要拿走他的一些钱来偿还他妻子的债务。
这是他应该做的。告诉布巴站出来解决这个问题。顺便说一句，你需要把你的信用卡剪掉，姐妹。把它们都剪掉，永远不要再这样做。但是你们在一起。如果他生病了，你会照顾他。现在你病了，他会照顾你。你们已经同居很久了。现在你们需要谈谈未来 20 年会是什么样子。
这将是你们在财务、健康、婚姻和住房方面共同努力。你们钱太多了。你们还有一套额外支付的房子。你们周围有太多东西了，却如此贫困。他们为此感到害怕。是的。因为社会保障金而无法呼吸。神奇之处。听着，计划很重要。书很棒。有时神奇之处在于努力工作或进行非常艰难的谈话。这就是你的处境。是的。你们需要坐下来谈谈这件事，
他需要帮你偿还债务。用卖掉公寓来偿还债务是愚蠢的，因为他赚那么多钱。这是《Ramsey Show》。节目直播自 Ramsey Solutions 总部，《Ramsey Show》帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。
肯·科尔曼，《从薪水到目标》一书的畅销书作者，《肯·科尔曼秀》的主持人，是我今天的联合主持人。感谢你们的收听，美国。电话号码是 888-825-5225。
肯，很久以前，在我第一次主持这个节目的时候，它被称为《金钱游戏》。是的。在 30 年前的那些日子里，我们只在纳什维尔播出。我的一位在教堂认识的朋友出版了一本书，帮助人们像你在职业领域那样，书名是《48 天找到你热爱的工作》。他的名字叫丹·米勒。而且，
丹和他的妻子乔安妮是我的朋友莎伦和我的朋友，已经有将近 40 年了。而且，嗯，
《48 天》成为常青畅销书，销量数百万册，帮助数百万人在你所在的职业领域选择正确的热情以及所有这些事情。丹和我与一群高绩效人士一起参加圣经学习。我们称之为“鹰队”。我们每周三早上见面 14 年。
而且，嗯，
他打电话给我，告诉我他患有非常严重的癌症。他昨晚大约 9 点 15 分回家与耶稣同在。所以失去了一位亲爱的朋友，以及一位在你所在领域具有标志性地位的人。是的。并且帮助很多人在职业领域取得成功。所以我们今天将向他致敬，并继续为他的家人哭泣和祈祷。所以真是难以置信，难以置信的朋友，难以置信的人。
伟大的父亲，伟大的丈夫。这就是人们有时在幕后不知道的情况。这个人就像一个真正的人。好吧，你知道，我和他指导过的一些和我差不多年纪的家伙一起吃过晚饭。
他们谈论他的方式，当然，我知道丹在他的节目中，他也曾在我的节目中采访过丹。你知道，当你想到一个人的遗产时，那就是他们留下的影响。这与公众的事情无关。他在那里产生了巨大的影响。但仅仅是他几十年来对人们的影响，在一个思维导图小组中培养那些人。我得以与其中两位交谈，他们只是在谈论他对他们生活的影响时都泪流满面。是的，这就是重点所在。
绝对的。相当大的遗产。是的。相当大的遗产。伟大的人。相当不错的人。所以我们向那里的朋友们表示慰问，并花一点时间来纪念他所做的工作。这绝对令人难以置信。好的，比利正在与我们连线。比利在佐治亚州亚特兰大。你好，比利。你好吗？你好，戴夫。你好，肯。你们好吗？比我们应得的要好。什么事？我和我妻子想买一辆新车，这是我们十年来第一次买新车，我只是想确保
这将是一笔相当大的购车款，我只是想确保从你们的角度来看这是否合理。我们一直是你们的追随者，如果可以的话，我想得到戴夫的祝福。好吧，这并不是买车所必需的，我可以告诉你。如果你长期以来一直关注我们，你会知道，除非你的净资产至少达到一百万美元，否则我们不会买新车。你是说对你来说是新的，还是一辆全新的车？
这是一辆全新的车，我打电话来的唯一原因是，之前我的资产比百万富翁少 10000 美元，而从今天早上开始，我的资产比百万富翁多 3909 美元。刚刚越过终点线。好的。所以你确定你准备好了，对吧？你可能也知道，我们告诉大家，无论他们的财富水平如何，都不要购买轮子和马达加在一起的物品。总和超过你年收入的一半。那么你们的家庭收入是多少？
大约 50 万美元。哇，你们赚大钱了。你们是做什么的？我在一家科技公司担任解决方案架构师，我妻子在一家初创公司担任科技销售主管。太棒了。干得好，你们。好吧，听起来你们买得起这辆车。是什么车？什么类型的车？这是一辆电动 SUV。这是一辆 Rivian，我知道你是一个汽车迷，所以它可以在三秒钟内从 0 加速到 60 英里/小时。是的，我知道 Rivian，是的。
我和一个人谈过。我前几天买了一辆。我在教堂旁边停车，我把我的猛禽停在他旁边。我们在走进教堂时谈论它。这是一次很棒的谈话。很有趣。我敢打赌。所以这是一辆很棒的汽车。我的意思是，如果你喜欢电动汽车。我的意思是，它令人难以置信。工程技术非常酷。那是什么东西，大约 90000 美元，100000 美元？包括税费、车牌和所有费用在内，98000 美元。是的，好的。好吧，我假设你有现金。
是的，我高收益储蓄账户里的钱刚刚超过 100000 美元，所以我想支付所有费用，你知道的，包括全年的保险等等。所以除非你妻子开着一辆 150000 美元的汽车，否则你们的两辆车加起来不会超过你们年收入的一半，而且你们的资产超过一百万美元，而且你们是用现金支付的。这是我们告诉人们唯一需要考虑的事情。
太棒了，太棒了。是的，我们现在开的是一辆 10 年车龄的现代汽车，我们仍然会一直开到它报废为止，就当作是纪念。是的，是的。我的意思是，显然这辆车的工程技术令人难以置信。我还没有开过一辆。我对任何全新制造商的唯一担心是，我最终会拥有一辆 DeLorean 之类的东西，对吧？嗯哼。
是的。你知道，或者斯图贝克之类的公司倒闭了，然后离开你，你知道，他们生产三年就消失了。我不认为这家公司会这样做。但我只是说说而已，只是一般性的评论。但是你能买得起吗？是的，你能买得起，先生。如果你想要的话，你可以去买。
太棒了，太棒了。谢谢，戴夫。我真的很感激。非常酷。很有趣。他走完了整个过程。我很少能做到这一点。大多数时候我说不要买车或卖车。对。通常当他们打电话说需要你的祝福时，是因为他们觉得他们要做的蠢事是蠢事。请救救我。但这个人已经走完了整个过程。我同意你的看法。我仍然不会这样做。这只是汽车品味的问题。
我会这样做。我会买一辆一年的二手车之类的，因为它是一个新的制造商。但是，你知道，它会附带所有保修等等。但它是全新的。我看到它们到处行驶。哦，是的，它们很棒。他们在弗兰克林市中心我家大约 1.5 英里处有一家经销商。好的。所以我看到它们。它们看起来很酷。我告诉你，这是一辆很棒的车，伙计。它会行驶。它会走。它比特斯拉快。三秒钟内从 0 加速到 60 英里/小时。它让特斯拉看起来，是的。是什么，它是一个外国制造商吗，我想？不，它们是美国的。是美国的？是的。好的。甚至都不知道。
是的，太疯狂了。但是，啊，伙计，它也很贵。但它很好。嘿，这就是他应得的。这就是你努力工作的原因。没错。你像其他人一样生活。所以以后你可以像其他人一样生活。每年赚 50 万美元。净资产一百万美元。年轻人。是的。而且他存够了钱来买。是的。这就是他正在大幅提升的原因。从……我为可怜的现代汽车感到难过。这辆 10 年车龄的现代汽车看到新的闪亮汽车出现时会很难过。但他们会保留它。我喜欢它。
是的。那么现代汽车上有什么东西被偷了吗？你看到 TikTok 上的东西了吗？没有。戴夫，我不用 TikTok。我也不用，但我今天早上听到了。我一点也不清楚。我今天早上在不同的场合听说很难拥有，有一种……
这是真的。一位观众正在摇头。很难为它们投保。它们被偷了。为什么？因为有人发布了一个黑客程序，说明如何启动一辆车，如何闯入它，所有这些人都使用这个黑客程序。哦，我明白了。他们正在偷现代汽车。好的。像疯了一样。所以现代汽车车主们，小心点。哇。哇。安装 LoJack 防盗系统。谁知道呢？谁知道呢？这是《Ramsey Show》。
肯·科尔曼，Ramsey Personality，是我今天的联合主持人。嘿，朋友们，我们想邀请你们来纳什维尔参加我们刚刚开始售票的一个全新活动。它被称为《全面理财改造周末》。时间是 5 月 10 日和 11 日。你们中有数百万人已经听了一段时间了，但仍然坐在场外。不再坐着了。
是时候行动了。是时候采取行动了。在一个周末内，我们将向你们提供关于金钱的课程，你们将听到 Ramsey Personality 的全新内容，包括预算、还清债务、投资、职业等等。无论你处于哪个婴儿步骤，这个活动都会激励你，你将取得进步。
所有 Ramsey Personality，包括肯·科尔曼，对吧，都将参加这个周末的活动，《全面理财改造周末》。整个周末都会进行现场问答，有很多机会进行娱乐、拍照等等。这是一个完全沉浸式的体验。所以来加入我们吧，5 月 10 日和 11 日。早鸟票几天前刚刚开始销售。
价格为 99 美元，而且是限时优惠。随着时间的推移，我们将提高价格。所以如果你想要最好的价格，那就现在行动吧。现在就访问 ramseysolutions.com/events 获取门票。活动中心只能容纳 2500 人，所以为了你们好，你们需要尽快购买门票。科罗拉多斯普林斯的卡桑德拉。你好，卡桑德拉。你好吗？
你好，各位。我很好。你们今天好吗？比我们应得的要好。什么事？所以我想知道是否可以使用住房净值信用额度来整合我们的债务，以便更快地还清债务。嗯。
所以，嗯，我们大约有 55000 美元想要还清，但我希望这样做，使用住房净值信用额度。嗯，取出 55000 美元，然后每周支付 400 美元。所以这将是自动扣款，或者我们这样做，好吧，自动扣款更容易。所以如果我们进行自动扣款，嗯，然后我，
我希望它在大约三年内还清。每年 18000 美元是不够的。利息是 18000 美元？不。每周 400 美元是每月 1600 美元。每年 19000 美元，乘以 3 年，不是 55000 美元。它可能会达到。你可能会达到，但这将很艰难。是的，我想你会达到的。好的，那么这是什么类型的债务？
嗯，我们大约有，呃，信用卡债务略低于 10000 美元，其余的是汽车贷款，没有学生贷款，这还不包括房子。那么你们的家庭收入是多少？呃，税后净收入大约是每月 7100 美元。嗯哼。
丈夫有两份工作，我也从事佣金工作，所以我获得奖金。所以我们从这些额外收入中获得的任何收入都直接用于还债，但我希望它更快一些。更快一些将取决于你们牺牲和更大幅度地削减开支。这与利息无关。当你的问题只有两年或三年时，利息率就不是你的问题。
你的问题是直接的现金流，当然，你可以通过增加收入或减少支出（即牺牲）来增加现金流。将债务转移到你的房子上的问题是，你已经将你的房子置于你的不当行为的风险之中，而你的不当行为是你购买了你买不起的东西。
对。现在认识到这一点并改变这种行为。是的，也许吧。88% 进行债务整合的人最终会负债更多，而不是负债更少，因为他们没有改变习惯和行为。
我个人会告诉你永远不要这样做。我会将这些债务从小到大排列。我会把信用卡剪掉。我会做出如此大的牺牲，以至于人们认为你加入了一个邪教。我会卖掉这么多东西，以至于孩子们认为他们下一个。我会发疯，在大约两年内完成这件事。
有了你们的收入，过着简朴的生活，不吃外食，不去度假，不寻找简单的出路，以绝对的决心来解决这个问题。这就是我们所看到的、最成功的方案。因为事情是这样的。债务不是问题。债务是症状。利息，当你进行实际计算时，并不是让你破产的原因。
尤其当你非常快速地还清信用卡时，因为它们将是这些债务中最小的。汽车将是这些债务中最大的。所以当你将这些东西从小到大排列时，除了最小的债务之外，其他债务都只支付最低还款额，以极大的决心来偿还最小的债务，信用卡将首先消失。它们将不复存在。所以从那时起，你的利息率与住房净值信用额度相比不会有太大区别，你冒着失去房子的风险去买车。
或者在这种情况下，保留你本不应该买的车。是的。我们多年来所看到的关键，戴夫反复谈到过，你已经听他反复谈到过，瞪羚般的强度，这里的词是紧迫感。事情是这样的。当你选择住房净值信用额度时，你会消除所有紧迫感。而且
事实上，你向我们解释的方式是如此轻松，我们将每周支付 400 美元，三年后我们将还清债务。这就是事情出错的地方，戴夫是对的。数据也支持他。所以紧迫感是我们不依赖住房净值信用额度。我们不依赖稳定的月供来摆脱困境。我们现在就解决这个问题。我们卖掉一辆车。如果我们有一些资产，我们会开一辆，
一辆我们可能不会选择开的车。你知道，我们做两到三份额外的工作。我们像戴夫所说的那样做出牺牲，那里发生的事情是紧迫感。当你的紧迫感在驱动行为时，你会看到更快的结果。你会看到永久的行为改变。这是正确的。因为你永远不想再那样做了。当你只是慢慢来的时候，你不会看到这一点。没错。住房净值信用额度太容易了。是的。
我会继续吃甜甜圈，但我也会开始喝蛋白质奶昔。我每天会步行 5 英里，但我不会放弃甜甜圈。没错。午餐吃六个巨无霸汉堡。所以，是的，这就是……
这就是我们正在谈论的等价物。有一件事。所以你问了，所以我们正在公平地回答你，那就是我不会这样做，因为当你以这种紧迫感，以这种牺牲的程度来应对这个问题时，你将永远不会回头。它会导致行为永久改变，因为你再也不会以同样的方式看待它了。这不是一个数学问题。这是一个行为问题。
当你通过这种视角来解决它时，它会极大地改变答案。我永远不会看到你出去吃饭，然后用信用卡买牛排，然后把信用卡放在你的房子上。你现在用住房净值信用额度为牛排融资了。这是一种很好的看待方式。我的意思是，当你想到它的时候，这简直是疯了。好的。佛罗里达州坦帕的罗杰。嘿，罗杰，欢迎来到《Ramsey Show》。你好吗，戴夫？你好吗，约翰医生？
很好。肯和我一起主持这一小时的节目。什么事？哦，对不起。没关系。一切都很好。肯喜欢被称为医生，但这并不准确。我从未被称为医生，所以我将接受它。酷。好吧，好的。我的问题是，你知道，我已经在婚礼行业从事婚礼音乐工作将近 18 年了。在 2022 年，我每年大约赚 80000 美元。
一年，在 2022 年年中，我决定自己创业。去年，2023 年，我做得非常好，收入接近 250000 美元。做同样的事情？做同样的事情？做同样的事情。哇，为你感到高兴。
谢谢。所以，你知道，我们去年，我们还清了信用卡。我们没有任何汽车贷款或其他贷款，但我们确实有两笔贷款悬在我的头上。我有点不知所措，只是想弄清楚如何管理这笔钱。我们，我妻子大约有 120000 美元学生贷款。而我，几年前……
做了一个错误的决定，申请了一笔 SBA 贷款，小型企业管理局贷款。我借了大约 100000 美元。所以你有 220000 美元要还清，你去年赚了 250 万。正确。伙计，你以前赚 80 万。按照你以前的收入生活，两年内你就能还清债务。
是的。好的。所以我的，好吧，我问你的问题是，你知道，随着业务发展得非常迅速，几乎，几乎比我预期的要快得多。所以我在面对这些，
哪里，不是问题，而是我需要。我正在考虑未来的工作，并意识到我需要购买。不，你不需要购买任何其他东西。你需要继续赚 250000 美元，并偿还 220000 美元的债务。你现在不需要购买任何东西。你需要先清理你的烂摊子。
肯·科尔曼，Ramsey Personality，是我今天的联合主持人。我们另一位 Ramsey Personality 正在进行为期一周的新书发布活动。明天将是这本书出版一周，《摆脱贫困》作者乔治·卡梅尔，《获得更多金钱和减少压力的终极指南》。
它很有趣，内容丰富，你将永远不会再以同样的方式看待市场上的一些恶棍了。他揭露了所有正在剥削你的人。
摆脱贫困。你会喜欢阅读的。阅读起来很有趣。很多人五年没读过书了，现在读了这本书。这是一个很好的指标。这是一本好书。乔治·卡梅尔。查看一下。你可以在 RamseySolutions.com 或任何销售好书的地方购买。明尼苏达州圣保罗的莱克西。你好，莱克西。欢迎来到《Ramsey Show》。你好。非常感谢你们的邀请。你们今天好吗？比我们应得的要好。什么事？
你好，我只是想听听你们对一些职业轨迹的建议。为了提供一些背景信息，我是一名最近毕业的法学院毕业生。我选择了我的法学院，因为我获得了全额奖学金，所以我没有债务。太棒了。为你感到高兴。谢谢。我接受了我州政府的一份工作，担任民事诉讼律师。
我目前的年薪为 80000 美元。我喜欢这份工作，因为我可以得到一家公司律师事务所的指导，但我可以从事对我来说有意义的工作，而且我每周可以做 15 个小时的志愿者工作。你正在做的有意义的工作是什么？
我可以帮助保护我州的人民免受不法分子的侵害。保护谁？我州的居民。你州的居民。那么不法分子是谁？举个例子说明你正在保护他们免受谁的侵害。
嗯，所以我的意思是，如果有人没有向他们的员工支付公平的工资，或者工作场所存在骚扰行为，我可以介入并确保这种情况不会发生在我州的公民身上。这是一种监管形式吗？你为检察长工作吗？是的。你为检察长工作吗？
是的，先生。好的。好的。我试图确保我们继续。那说得通。好的。酷。是的。我喜欢这项工作。我得到了很多很好的指导。我每周可以去法院三到四天，我的很多同学去了大型律师事务所，我的意思是，他们在小隔间里工作。我没有。对。
他们不会像我一样体验。我可以去做志愿者，对吧？我通过法律援助机构经营一家住房诊所。我每周可以做 15 个小时的志愿者。但我选择我的法学院是因为我可以免债毕业。在进入法学院之前，我花了三年时间为法律援助机构工作。那才是我的心之所向，那是我想回馈的地方。我想知道我是否应该……
忍耐一下，去一家公司律师事务所工作，在那里我很容易就能多赚 10 万美元一年。还清我的房子……
你知道，能够在没有任何经济负担的情况下真正地全身心地投入到法律援助中，或者我是否应该直接去做法律援助工作，你知道，可能会因为这是一个低薪职位而筋疲力尽。你知道，这是一项艰苦的工作。选项 A。现在这是我。我将以如果我处在你的位置，根据你提供给我的所有信息我会怎么做来回答这个问题？
所以你热爱你的工作。你热爱这项工作的成果，你想做法律援助的志愿者，法律援助是你心中所系。但现实是，如果你从事法律援助工作，你可能会筋疲力尽。你的收入将绝对受到限制。
而且我不知道你在那种情况下每周工作 40 小时、50 小时，是否比去一家很棒的律师事务所工作更有影响力，在那里你的收入基本上没有上限，或者肯定会大幅提高你的收入能力，然后用你的时间来回馈社会。你赚的钱越多，你留下的钱越多，
莱克西，总是会带来更多的自由，更多关于你想如何支配你的时间的选择。你可以在这两个职位上进行经济上的回馈，也可以用你的时间来回馈社会。我认为你必须创造更多的收入和更多的自由，才能产生更大的影响。现在，我不会说你不会产生很大的影响。你不会感到满足。但我告诉你我会怎么做。我会选择收入和影响力兼顾，戴夫，这就是我会选择的。
因为你仍然可以在赚更多钱的同时做志愿者。好消息是，你的问题几乎有无限多的答案。有很多不同的方法可以使用法律来实现你的目标。我认为这并不一定……
你知道，完全投入法律援助与完全投入大型律师事务所。我失去了灵魂，但我赚了很多钱，所以我又能回来找到我的灵魂了。你知道，那种事情。我不，我不认为你必须走这条路或那条路。你处于中间水平。你正处于一个中间的决定中，你正在做一些法律援助工作。就像你说的，你得到了很好的指导。你每天都在法庭上。所以，在一个阶段，留在你目前的位置可能还不错。呃，
嗯，然后我的脑海里又冒出一个第三个选择，因为我是一个企业家。我想知道你能拥有和经营什么样的精品律师事务所，在你积累了一些经验之后，这将使你能够赚到几十万美元，并且仍然有很大的空间去做公益。你选择你想要提供的法律援助类型，嗯，作为经营你自己的公司在某个时间点上的商业模式的一部分，嗯，在那里你从……
嗯，你想要帮助的好人那里赚到很多钱，而且你也有能力做其他事情，所以有很多不同的方法可以解决这个问题，嗯，我，我总是，嗯，抵制这样一种想法，即你做一些高尚而有意义的事情的唯一方法就是破产，对吧，这就是为什么相反的情况是正确的，你可以做很多高尚而有意义的事情，而且
你帮助的人会在过程中帮助你帮助其他人。所以我并不介意你暂时待在哪里。它现在正在满足你很多愿望。是的。然后说，好吧，这是我的……
这是我的实习。这是我的学徒期。我将做三年或四年。然后我将利用它去开一家精品公司，从我的部分客户那里赚到很多钱，为其余的客户提供公益服务，并且仍然满足很多愿望。我认为你不必一定要积累一大笔财富，然后才能在法律援助机构免费工作。
才能在社会上做好事，或者按照你定义的方式在社会上做好事。我很高兴你做到这一点没有负债。这真是太棒了。记住，我们最近才谈到过这个话题，大多数年轻人没有意识到这个国家有多少法学院，因为他们认为，好吧，我必须去那些有名的法学院，你知道，常春藤盟校或在我们这片地区的范德比尔特大学。
但是每个州都有法学院，如果你有合适的 GPA 和 LSAT 成绩，他们会给你提供全额奖学金。莱克西就是个例子。戴夫，我也想赞扬她，因为这是一个年轻的女士，她已经出来工作了，并且正在获得法庭经验，这非常宝贵。她说得对。她的同事们坐在格子间里。
他们正在等待机会进入法庭。她每天都在战场上。我喜欢我的选择加上戴夫的选择，莱克西。我认为这两个想法对你来说都是合理的。你可以回馈社会，但同时也可以提升自己。正如戴夫所说，它们不是单独的选择。这是一个错误的叙述，你不需要感到难过。我不喜欢她说，我必须忍耐一下，去大型律师事务所工作。我不会那样看待它。我会把它看作是，如果我不喜欢大型律师事务所，
这是一回事。但提升自己并不意味着我 somehow 不忠于我的身份，也不想将法律用于善事。是的，她只是不喜欢——她不喜欢那种环境。我理解。我不会责怪她。我同意。我理解。我不会责怪她。她是一个战士。因为基本上，他们把你当马一样骑，伙计。我的意思是，这太疯狂了。所以，是的，我不同意它的一部分。但是，你知道，有——
有很多方法可以帮助人们运用法律。有很多角度可以做到这一点，而这绝不是一种出卖。所以这是一个好问题。好问题。你是一个很棒的年轻女士。感谢你打来电话。这是兰姆西秀。♪
我们今天的经文，路加福音 14:28。假设你们中间有人想要建造一座塔，难道他不会先坐下算计花费，看看自己是否有足够的钱来完成它吗？
我们在本小时开头提到的丹·米勒说，成功从来都不是偶然的。它通常始于想象，成为梦想，激发目标，发展成行动计划，然后不可避免地遇到机会。不要在途中停滞不前。
这很好。非常好。电话号码是 888-825-5225。摩根在密歇根州安娜堡。嘿，摩根，你好吗？我很好。你好吗？比我们应得的要好。有什么事吗？
是的，我和我丈夫结婚大约两年半了，我们没有债务。我们很想买房子，更多地投资退休金，并增加我们的财富，但是根据我们的预算，似乎没有额外的空间，即使我们尽可能地精打细算。那么，你们对如何在小预算下增加财富或最大限度地增加财富有什么建议呢？要么你没有尽可能地精打细算，要么你赚的钱不多。是哪一个？我认为如果我们赚的钱不多……你们的家庭收入是多少？
大约 5 万美元。好的。是的，你们低于平均水平。我不是以消极的方式说的。我只是说全国平均水平是 7.2 万美元。你们各自做什么？我丈夫是一名视听技术员，我现在没有工作。我是一个全职学生。我们有一个孩子。全职学生。你什么时候毕业？大约六个月后。你打算做什么？我并不打算工作。我可能打算待在家里照顾孩子，最终在家教我的孩子。你为什么获得学位？
嗯，我没有为此付费，所以它对我来说是一种获得……我在结婚前开始上学，也许当时会用到它，而现在我已经结婚几年了，有了孩子，所以你的学位是什么？基督教部，好吧，好吧，嗯，我的意思是，方程式只有两个方面，收入和支出，所以，如果你们想解决你们的收入方面的问题，那么你们就会有更多的空间
就这么简单。你们在预算中会有更多的回旋余地。你说你有两个孩子？一个孩子。一个孩子，好的。你们大约 25 岁？
我 21 岁。我丈夫 26 岁。好的。好吧，所以，我的意思是，在 5 万美元的预算中，你们没有太多空间。这在密歇根州安娜堡是有道理的。我的意思是，你们并不是什么疯狂的挥霍者，比如你们每天晚上都出去城里吃 300 美元的晚餐。我知道你们不是。你们在这个预算中没有空间这样做。你们做得很好，一直在这个预算内，没有负债。做得好。干得好。
但我认为你们必须做的是，你知道，我记得有一次我在一个关于领导力和商业的会议上，有人教过我。他说，实现目标的问题不在于你愿意做什么来实现它，而在于你愿意放弃什么来实现它。在你们的情况下，放弃可能意味着如果我们想要拥有房子，我们就必须放弃一些时间，去工作。
嗯哼。
数字是多少？你们有没有想过，每月多多少钱对你们来说会有真正的改变？我的意思是，可能是 500 到 1000 美元，因为那是 500 到 1000 美元。好的，这就是我问这个问题的原因。在你的脑海中得到这个数字非常重要，你们两个坐下来，好吧，我们必须做什么才能筹集到额外的 1000 美元？你们可以在预算中找到一部分吗？这是可能的。我认为你们没有很多剩余。所以现在的问题是如何赚到 1000 美元？
他如何赚到 1000 美元？我们可以一起做到吗？即使你待在家里照顾一个婴儿，你也能赚到 1000 美元吗？他能赚到 1000 美元吗？你可以很快地积累起来。现在你们突然有了 2000 美元，但你们必须反向设计你们的活动，好吧，为了能够赚到额外的 1000 美元，这必须是真的。如果你超过了这个数额，那就好了。但那是当你获得一些激光焦点时，现在你们有了这个空间。是的。
我会给你寄一本肯的书《从薪水到目标》，给你的丈夫。呃，你当然也可以读。是的。但是，嗯，我为他考虑的是，我认为这只是他偶然找到的工作。就像他在教堂里负责音响，一些在音响行业的朋友来为我们工作。现在他负责音响，嗯，嗯，你知道，他 26 岁了。所以你开始问自己这个问题，当我 36 岁的时候，我做什么才能赚钱？
10 万美元而不是 5 万美元。没错。我是否拥有这家音响公司，从而拥有一个完全不同的职业方向？我是否要上几节课来提高自己的价值？但是，如果你一遍又一遍地做同样的事情，却期望得到不同的结果，那就是疯狂的定义。所以改变一些东西。
而《从薪水到目标》帮助他走上了一条非常清晰的道路来做到这一点。是的，它将从第一阶段的构思一直到实现这一点，正如戴夫所说，10 年、20 年、30 年计划。他有一些技能。他有一些经验。他可以用这些技能做自由职业。但他需要提高他现在可以赚多少钱的标准，但要着眼于未来。这就是你们获得真正财务成功的方式。
独立性，然后能够做任何你想做的事情来资助这些梦想。非常好。精彩的内容。好的。尼克在南达科他州苏瀑与我们在一起。嗨，尼克。有什么事吗？
嘿，感谢你们接听我的电话，先生们。你们好吗？比我们应得的要好。我们能帮什么忙，先生？非常好。所以我的问题是，我和我的妻子刚开始使用兰姆西计划。我们已经积累了大量的储蓄。我们确实有一些消费债务，我认为我们可以很快地处理掉。大量的储蓄是多少？
大约 1.8 万美元。这不在退休金里？不，不，不。你们有多少债务？所以我有一笔汽车贷款和一张信用卡。所以，我妻子的车是 1.8 万美元，我女儿的车是 7000 美元，我们剩下的钱在信用卡上。好的。那么我们能帮什么忙呢？
好吧，所以我的问题是，你知道，我和我的妻子，一旦我们处理好这些消费债务，我们开始处理我们的抵押贷款，我们有点意见分歧。我大约 35% 的收入都用于退休金。问题是，我是否应该减少这笔钱，并将额外的钱用于我们的抵押贷款，此外，
任何额外的资金……
从数学上来说，这就是发生的事情。所以，暂时，我不会再存钱了，不会减少。我暂时把它减少到零。暂时，我不会出去吃饭，不会去度假。我会严格控制预算，焦土政策。你和你的妻子坐下来，让每一分钱都发挥作用。
然后我会拿出 1.8 万美元中的每一美元，除了 1000 美元，我会把它扔到你的最小债务上。将你的债务从小到大列出来，按照这个顺序偿还它们。所以那些卡和女儿的车都没了。债务消失了。我们会给你的妻子一大笔钱，然后我们会非常非常快地还清你的妻子的债务。现在你们没有付款了，只有一笔房屋付款。感觉很好，尽管暂时停止 401K 的感觉并不好，但这只是一小会儿。
现在我们要建立一个三到六个月生活费的应急基金，把这些储蓄放回去，然后你们有了应急基金，然后你们重新开始 401k。问题是你们试图一次做所有的事情，所以你们什么也没做。
这就是攻击顺序。等等。我会寄给你一本《完全理财改造》的书，帮助你做到这一点。肯·科尔曼，今天节目不错。谢谢你，先生。这结束了兰姆西秀的这一小时。我们很快就会回来。在此期间，请记住，最终只有一种方法可以实现财务上的平静，那就是每天与和平之王基督耶稣同行。
嘿，朋友们，我是戴夫。你想听到更多兰姆西改变人生的内容吗？下载兰姆西网络应用程序，这样你就可以在一个地方收听你所有最喜欢的节目，比如兰姆西秀、聪明理财欢乐时光和约翰·德洛尼博士秀。你会听到关于生活、人际关系、金钱和职业的真实谈话。此外，该应用程序允许你按主题浏览，例如债务、业务或出售你的房屋。随时随地获取你想要的内容。
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