Deep Dive
Shownotes Transcript
Dave Ramsey & George Kamel answer your questions and discuss: "如何才能最好地祝福我们的孩子？" "搬家时我们应该卖掉房子吗？" "我们应该如何处理遗产规划？" "我该如何准备买房？" "在还清债务的同时支付医疗费用？" 总收入和净收入的区别， "我们买得起房子吗？" "我们应该花多少钱？" "我应该寻找哪些税收抵免？" "我们如何清理我们的财务混乱？" "我如何卖掉我的车？" "我们应该如何处理额外的钱？" "我们应该如何使用人寿保险赔款？" "卖掉我们的房子搬家来还清债务？" "我如何才能最好地帮助我的妈妈？" 为什么你应该体验投资的过山车。 有问题想问节目吗？工作日下午 2 点到 5 点（东部时间）致电 888-825-5225联系我们的赞助商： USCCA Zander Insurance The Chosen Churchill Mortgage Neighborly 通过 George Kamel 的新书《摆脱贫困！》获得更多金钱和更少的压力！查找 Ramsey 可信赖的房地产经纪人：点击此处想要一个理财计划？找出从哪里开始：点击此处收听所有 Ramsey Network 播客：点击此处有兴趣在 Ramsey Show 上做广告吗？点击此处了解您的广告选择。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 来自 Ramsey Solutions 总部的现场直播，这是 Ramsey Show，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。
George Campbell，Ramsey 的个性，即将成为畅销书《摆脱贫困》的作者，是我的今天的联合主持人。电话开放，号码是 888-825-5225。Dave 在威斯康星州麦迪逊开始了这一小时的节目。嗨，Dave。欢迎来到 Ramsey Show。下午好。
嘿，有什么事吗？我的问题是，我和我的妻子正在进行第七步婴儿计划，我们想帮助我们的孩子。我们有已经成年的孩子。其中一个刚刚结婚，另一个是大学的研究生。而且
我们想以一种方式帮助他们，你知道，无论是支付，你知道，帮助支付房屋的首付之类的事情，我们想帮助他们，让它成为一种祝福，而不是让他们感到有权，或者不，你知道，让他们感觉好像他们只是在等着我们提供。嗯嗯。他们现在在等你吗？哦，不，不。所以还没有权利感。你只是担心给他们 30,000 美元可能会造成更多的权利感？
我的意思是，你知道，在他们成长的过程中，你知道，我们，我们支付了他们的，他们的州立大学学费。呃，你知道，他们，我们基本上为他们提供，你知道，当他们大学毕业时，你知道，我们给他们买了一辆不错的、可靠的二手车，并将他们引导到正确的道路上，并说，好吧，你，你，你知道，你永远不会借钱来买这样的东西。你知道，你下一辆车，你将攒钱并用现金购买。呃，
你知道，你不会有任何学生贷款。他们都在做这些事情吗？是的。好的。好的。好吧，事情是这样的。我认为礼物不会导致权利感。我的意思是，你可以给一个人一美元，他们就会有权利感，你可以给另一个人 1 亿美元，他们也不会感到有权利感。所以权利感是一种傲慢的事情。
有权的意思是我应该得到，我在三垒，我出生在三垒，四处走动，表现得好像我打出了一个三垒安打，你知道，而你什么也没做。所以权利感就是我应该从别人那里得到一些东西。这是一种傲慢。这是我的权利。我有权得到这个。
我有权得到一些东西。这基本上是在说你愿意，你错误地认为你对别人的东西有权利。对吧？明白了吗？所以权利感是一种态度。它不是由数量造成的。所以听起来你描述的孩子非常好。是的。
是的，我的意思是，他们为他们所拥有的一切都非常努力地工作。我的意思是，我是一名老师，所以，你知道，我觉得他们……你知道，我们住在郊区的一个非常漂亮的地方，你知道，他们能够支付学费的原因是因为我们没有出去购买他们朋友可能拥有的所有东西。你知道，我们……但他们并没有四处走动，表现得好像你必须这样做，或者你是一个坏人。这只是你所做的事情。所以，你知道……
就像，你知道，我有一个朋友，在他孩子结婚时为他们买了房子。他为他们买了一套付清房款的房子，并说，你知道，我唯一的要求是你们承诺一生都不要借钱。这些孩子很快就成为百万富翁了，显然。
有了漂亮的房子，你明白我的意思吗？他们没有还款，所以他们正在积累财富。但这些孩子根本没有权利感。他们只是心存感激。我认识这些孩子。他们，你知道，他们已经成为正常的成年人了。他们只是因为他们的爸爸妈妈做得很好，就像你们一样，所以他们有一个很好的开始。所以我认为这与态度有关。我想你不想做的一件事，我想你可以说的一件事就是，你知道，不要
用这笔房屋首付的礼物来培养一种期望，即我总是会在这里分发钱。这是一次性的事情。你可以只说这一件事，以确保对此有清晰的认识，对吧？但是权利感与他们的性格缺陷有关，而不是与你给他们提供教育、给他们买车或给他们提供首付资金有关。明白了吗？
是的。是的。我的意思是，我想我对此的另一个问题是，你知道，我，我想要，我，你知道，这是一个礼物。我的意思是，我知道我经常听到你谈论，你知道，当你的孩子长大后，你不能再用你父亲的声音了。你知道，你，
他们基本上是我们一起作为朋友散步。也许，你知道，我可以做一个导师，但是，你知道，我可以建议一些事情。但最终，这是他们的选择。所以，你知道，这就是问题所在。我的礼物取决于他们，你知道，做这些事情。我的意思是，我没有承诺他们会继续朝着那个方向前进。
而且我有权将此附加到礼物上。我举个例子。Ramsey 家庭基金会，我们向许多事工捐款。我们不向借钱的事工捐款。因此，这份礼物取决于，你知道，这个事工不会负债，也不会用我给他们的部分钱来支付该死的银行利息。那太愚蠢了。Dave Ramsey 会给人们钱做这件事吗？对吧？
所以，我的意思是，但这是一种附带条件的礼物。而且，你知道，如果明年还有礼物，如果他们在那一年借了钱，后续的礼物就不会发生。我们阻止他们。你知道，所以是一样的。所以可以附加一个……
附带条件到礼物上。是的，我认为 Dave 这位朋友的担心是他担心他试图给予他们这种祝福的慷慨会变成懒惰，但他并没有养育懒惰的孩子，所以这不会发生。礼物本身并不会导致这种情况发生。
我的意思是，它可能是导致这种情况的等式的一部分。我的意思是，如果你有一个信托基金婴儿，他正在等待，好吧，我将，你知道，在 30 岁时，你将获得 200 万美元。所以他们决定，好吧，我不打算多工作。我只是要坐下来等待直到我 30 岁。好吧，但问题不仅仅是 30 岁时的 200 万美元。问题是你养育的那个人的性格。
该死的懒惰，你知道，那种平庸的心态。所以你在宣布这个信托基金礼物之前就把它植入了他们。所以这就是信托基金婴儿的问题，你知道，就在那里，典型的刻板印象。
因为这是一种权利感。好吧，你已经说过，一只不离开巢穴的鹰被称为火鸡。对。我喜欢这个。我认为这是每个父母的担忧。但他却说，嘿，我的孩子们正在接受教育。他们有工作。他们正在结婚。他们没有困在妈妈的地下室里。他说道，这里有 30,000 美元。这是一种非常不同的情况。你应该为了……
父母和 Dave 的情况才能一起参与并开始向这种情况投入资金。你应该这样做，他们应该已经着火了，你只是添加了一些液体。你正在给火加一点油，而不是像湿木头那样坐在那里。我们将往上面扔一些汽油，并希望它能点燃。这有点不同。这就是区别，对吧？我的意思是，所以你，你所做的只是试图进一步突出已经发生的好事。那些已经发生的好事，不是，但是，
但你不会用湿木头来做礼物。所以孩子需要先着火。这就是交易。这是 Ramsey Show。
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以及所有这些好东西。谢谢。当您点击订阅或关注，或者点击分享按钮，或者您点击链接并分享它，或者您告诉某人在哪里收听脱口秀节目时，它会改变我们在这里的生活。在过去的 12 个月中，我们在每个平台上的排名和收视率都大幅上升，这主要是因为我们归咎于您。
因为你分享了它，谢谢 George，这是一件大事，不是吗？巨大，我的意思是，我们最近在所有播客中都获得了第一名，这简直令人难以置信，在 Apple 上获得了第一名，我们正在做同样的节目，这告诉我这主要是因为所有那些帮助我们分享、传播信息的人是的，我们并没有突然变得更聪明，我没有希望我能说那我会喜欢有一个惊人的节目，做了几天，所以我们取得了突破，不，我们没有，仍然在这里做我们做的事情，Linda 在凤凰城，嘿 Linda，你好吗
嗨，很好。很好。我们能帮什么忙？所以我和我的丈夫，我们目前拥有一套房子。我们在这里住了 12 年。我们的抵押贷款利率非常低，抵押贷款也很低。我们正在考虑购买另一套房子，我们想把我们现在的房子作为投资房产。但我有点担心这会让我们在经济上承受过大的压力。
只是想听听你们的意见。我不会。你不会买它，对吗？不，我的意思是，我会卖掉房子再买一套房子，但我不会保留你的另一套房子。我知道因为你有一笔抵押贷款。好的，我们的抵押贷款非常非常低。而你成为富人的第一个目标，你需要做的两件最重要的事情之一，有两件大事才能达到第一百万到五百万的净资产，那就是付清你的住房，完全无债务，
并建立你的共同基金退休金。这是导致人们获得他们第一笔 100 万到 500 万美元的两件主要事情。它不是杠杆化的、借贷的租赁房产。这并不是导致典型第一笔 100 万到 500 万美元的原因。我们对 10,000 名百万富翁进行的所有研究，
所以每个人都在谈论租赁房产有多好。如果租赁房产已付清并且您的房屋已付清，那么租赁房产是很棒的，但这不是您的情况。好的，所以你说如果我们想要两套房子，这套房子需要付清。好吧，你需要用现金购买下一套房子。好的，是的，我们做不到。我知道，我能看得出来。让我们假设你坐在一套已付清的房子里，你想买一套租赁房产。我会告诉你用现金购买。
顺便说一句，这就是我所做的。用现金购买租赁房产。所有东西都用现金。永远不要用……购买房地产。因为事情是这样的。你赚的钱不会那么多，因为你用还款来消耗你的现金流。突然之间，你处理租户的方式发生了变化，因为你需要租金来支付还款。
你知道我需要多少租金吗？我有很多房地产。你知道我必须收取任何租金吗？没有，因为我没有债务。所以我不用把一个坏租户放在那里，希望他们能付钱，因为我必须支付银行票据。
好的。这说得通。是的，当你这样做的时候，没有绝望。而你提到的担忧，那是智慧。这是你的身体告诉你这不是一个好主意。所以这样做，会花更长的时间，但你会得到很多平静和耐心。是的。所以如果我要搬家，在你的情况下，我会卖掉那套房子，把股权转移到下一个房产，付清个人住房的贷款，然后开始储蓄并用现金支付你的第一个租赁房产。是的。
顺便说一句，这正是我第二次积累财富时所做的。我第一次成为百万富翁时，我是用房地产的借款来做的，我破产了，失去了所有东西，因为我被杠杆化到了极点，而且我很愚蠢。所以我并不愚蠢。我做的事情很愚蠢。如果你在那里这样做，你并不愚蠢，但你做的事情真的很愚蠢。
就是这样。好吧，Dave，这是我喜欢的另一部分。她说，我们在这里住了 12 年。我喜欢这个利率。我不喜欢这房子。我只是喜欢这个利率。人们坚持这一点。George，你喜欢你拥有的利率吗？不，因为我没有。你拥有的利率是零。这是一个很棒的利率。我喜欢你的利率。谢谢，Dave。我喜欢我的利率。它是零。我没有利率。但这就是有毒的货币文化，Dave。他们说你应该沉迷于低利率、低还款。这是关键。不，关键是……
如果你要借钱买房，那就约会利率，嫁给房子。利率应该被视为暂时的事情，而不是我们要像传家宝一样保留的东西。
所以你要把它传给我的孙子们。我们要确保每个人都得到一点。不，那不是。那是对的，虽然。这就是人们谈论的方式。这不是在取笑她。这只是……但这就是美国人今天思考的方式。所以，Linda，我们在这里一直非常重视的是让你摆脱债务，让你摆脱债务，因为这是积累财富最短、最可持续的方式。最短的路径。
到已被证明的财富积累，因为你没有任何还款。你有钱，然后你可以买更多东西，帮助更多人，变得更慷慨。Chris 位于纽约市。嘿，Chris，欢迎来到 Ramsey Show。嗨，Dave。嗨，George。感谢您接听我的电话。当然。有什么事吗？
好吧，我希望从你们那里得到一些关于简化和简化我们投资的建议。我们现在租房。我们还，我们的业务……
呃，正在抵押房产。那是，呃，我们的抵押贷款还剩大约 350，但我们也完全拥有一个租赁房产。这可能价值大约 200。我和我妻子有，嗯，大约 55,000 美元的人寿保险和 65,000 美元的股票。我想也许我们应该卖掉租赁房产，然后兑现，呃，
人寿保险和股票来偿还抵押贷款，或者直接购买住房，所以我希望你们能帮我解释一下
哦，这两个主意都很棒。都不需要。我的意思是，对我来说，两者都可以。如果你买了一套房子，那么我们将要做的是倾斜到旁边，并开始使用现金流来开始偿还商业抵押贷款。如果你偿还了抵押贷款，我们将使用现金流来开始储蓄买房，无论哪种方式。所以，嗯，我的意思是，故事的结尾是，两处房产都没有债务。
而且这个结局并不遥远。我的意思是，从今天起三到五年后，你应该达到这个目标。你的家庭收入是多少？
我们每年大约赚 120,000 美元。好的。好的。对。让事情变得如此困难的原因是我们的租金。它只是，我们的房东一直很好，租金也很便宜。是的，这很好。大约一个月前我开始听你的节目，我觉得是时候让事情变得更简单了。是的，我喜欢你关于简单性的想法，但你也可能租金便宜，但该房产的价值正在以他的名义上涨。
你说得对。你说得对。是的。你想成为房主，而不是租客，伙计。所以你会到达那里的。无论如何，我会采取这个行动。我会兑现这份人寿保险单。我正在出售股票。我认为简化你的生活，没有股票的波动性，没有那人寿保险单的糟糕之处，你的生活会更好。
是的，摆脱租赁房产，买一套房子。我喜欢这个。我喜欢这个。你以后可以再租一套房子。是的，我的意思是，你赚的钱很多，你付清了生意，你真的赚了很多钱。没有房屋还款，没有生意还款，砰，砰。我们那时拥有我们所说的利润空间。增加现金流。现金流。是的，钱到处飞。你那时开始堆积现金，你可以得到你的……
我的意思是，你把自己置于一个非常非常漂亮的位置。事情朝着正确的方向滚雪球，你知道，因为你拥有的这些东西越多，你没有还款，而且你收入不错，你知道，它开始自我滋养。突然之间，你向那边看去，钱从哪里来的？哦，我没有把所有的钱都给银行。我没有支持天际线上那些比我拥有的家具更好的塔楼。当你看到人们分享的租赁房产数字时，这真是太神奇了，他们会说，我会说，你每年从这个房产赚多少钱？
1200 美元。每月 100 美元。我说，你做这一切是为了 1200 美元？这也意味着，顺便说一句，他们可能正在亏钱。哦，是的。最终。我的意思是，这……这不是我们这里的这位朋友，但这是许多人。他们一次做的事情太多了，摆弄，试图跳到前面。你每月有 100 美元的现金流。你没有赚钱。因为，我的意思是，一个暖气和空气过滤器……
你就完了。哦，我的天哪。你亏损了。只是一件小事。一个小的水槽问题。你就完了。是的。这里没有空间。那不好玩。这是 Ramsey Show。
所以这是一个快速的数学复习。一天只有 24 小时，所以你的企业需要简化那些耗时的任务，并专注于赚钱的活动。为了在规模扩大时减少麻烦，聪明的企业使用 Oracle 的 NetSuite，这是排名第一的云财务系统。NetSuite 通过将所有主要业务流程整合到一个平台中来帮助您提高效率。
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George Campbell，Ramsey 的个性，与 Rachel Cruz 一起主持 Smart Money Happy Hour 节目。他今天是我的联合主持人。电话开放，号码是 888-825-5225。Michael 和我们在一起。Michael 位于肯塔基州路易斯维尔。嘿，Michael，你好吗？很好，你好吗？比我应得的要好。有什么事吗？我的女朋友和我在今年结婚，而且……
我们正在合并家庭。她有一个成年的孩子。我有两个孩子即将上大学。只是想看看如何最好地结合，你知道，与一个混合家庭和资产，你知道，以前的资产等等，最好的方法是什么，公平地结合，你知道，我的孩子按照我多年来计划的方式照顾，显然还有她自己的想法。嗯。
好吧，这是一系列情感上的决定，我不确定有什么方法是错误的或正确的。无论你们坐下来想出什么，都是正确的方法。我认为没有不道德或道德问题或伦理问题。我对孩子很老派，所以我们的孩子在成长过程中明白
我生命中最重要的东西不是他们。是他们的母亲。我明白。是他们的母亲。他们排在他们母亲之后。但不要在我和你的母亲之间。这对你们来说不会奏效。所以如果我再婚，如果 Sharon 去世，我会和你一样担心。但我希望，我的首要目标是照顾我的妻子。
当然。所以我的第二个目标是，如果还有剩余，我们可以帮助孩子们。但他们应该像成年人一样独立生活。正确。我同意。我想更多的是一个技术性问题，也是，你知道，
也许不是。我有一套已付清的房子，她还有一套还有抵押贷款的房子。除此之外，我们没有任何债务。我在我的退休金中拥有 401K 等等。基本上，她的房子是她一直在考虑将来留给她的孩子或孩子的唯一资产。但我将合并我的房子，完全出售我的房子，并将所有这些都投入到她的房子中，以帮助
开始偿还一大笔抵押贷款并进行一些改进。这将改变她的计划。这会改变她的计划。如果你要住在那里，她死了，房子要留给她的孩子，她会让她的新丈夫无家可归。正确。在你投入资金之后。有没有办法，是的，我想这是一个方法。你如何安排事情，我不知道，我想让她安心。我不确定如何措辞，事情将会如何。
没有——有——我的意思是，你可以开始使用一堆信托基金并将东西放入信托基金中，信托基金有某些条款，你将花费大量资金用于此。但我认为你感受到的是一种自然的紧张感，如果我处于你的位置，我也会感受到同样的紧张感，我正在验证这一点。但我认为你们两个必须决定，好的——
对你们来说什么更重要？如果你要拿出几十万美元，把它投入到她的房子里，对吧？现在它变成了我们的房子。哦，但是等等，它要留给她的孩子。好吧，这糟透了。这会造成问题。所以也许她的计划现在要改变了。也许如果她这样做，她的新丈夫会得到房子。实际上，我的想法是，
无论谁先走，显然另一个人，所有东西都是他们的。然后当他们去世后，它可以以三种方式分配给每个人，并根据你的意愿进行分配。或者你可以把本来要留给她的房子的那部分留给她的孩子，把本来要留给你的东西的那部分留给你的孩子。我的意思是，没有正确或错误的事情。把房子留给她的孩子并没有错。
如果她想这样做，它只会让你无家可归，而且真的很奇怪。感觉很尴尬，你知道吗？但我见过这种情况。我见过继父母在死亡后被赶出去的情况。是的。这在情感上可能非常费力。这是委婉的说法。
是的。所以我认为我想鼓励你的是真的要坚持下去，不要……另一个计划的问题是，好的，你把所有东西都留给她。她把所有东西都留给你。如果你没有在信托基金中这样做，说明事情将如何分配，那么他们的幸存配偶可以在死亡后更改遗嘱，例如说她先去世了。她把所有东西都留给了你。四年后，你又要结婚了。
你可以再次更改整个遗嘱，而她的孩子最终将一无所获。从法律上讲，这在道德上是错误的。你这样做是不道德的。但从法律上讲，除了在死后将所有财产都放入信托之外，没有办法阻止这种情况发生，而信托有一定的条款，条款是分配……
你知道，也许是基于对孩子们的过去评估，在你死后或类似的事情，因为你将无法取消这些信托条款。所以你必须去看一位遗产规划师来做这件事。这将是一种机械的方式，一种策略性的方法来实现它。现在，戴夫，把它变成现金会不会更简单？假设他们出售房产，她将获得今天该房产的净值，比如说，在一个投资账户中。这会简化事情吗？
好吧，她是，我的意思是，然后他正在购买唯一的房子。因为他们现在有两套房子。一套已付清，一套有抵押贷款。是的，但我的意思是无论哪种方式，她要么把现金放在一边，但如果她去世了，她只会留下这笔现金，没有给她的丈夫，你知道，一切都给了她的孩子。你知道。
所以关键是，有很多方法可以解决这个问题，但我们必须得到双方配偶的同意，这是最难的部分。是的，仅仅承诺你将在遗嘱中这样做，并不能，
在法律上具有约束力。我不是律师，但当你与你的遗产规划律师坐在一起时，你会发现这一点。这就是他们要告诉你的。所以，但是把它留给信托，你可以这样做。你可以设定信托的条款，它是固定的。你对此无能为力。如果我是他们，我会和遗产规划律师坐在一起，让他们列出所有选择，然后我们同意哪条路是最好的。是的。然后，但事情是这样的。你正在努力解决的部分原因是，在他们相遇之前，
她的孩子是她的一切，即使他们已经长大了。他的孩子，自从他离婚或他的第一任妻子去世后，无论如何，他的孩子是他唯一关心的事情，优先级方面。而这种新的关系改变了优先级。配偶现在占据了那个位置。它挑战了优先地位。
在你的情绪中，所以这是很难走过的事情，这是非常真实的，我的意思是，我没有不得不这样做，谢天谢地，但是，但是你知道，这是一个非常非常真实的事情，它是……你知道，但是你，我想我会想确保我的新妻子得到照顾
在我担心我的成年孩子之前，你会希望孩子能理解，但我相信这会导致关系上的混乱，我不在乎，我不在乎，我的意思是，你知道，什么是主要的关系，谁是你的第一队，然后谁是你的第二队，这就是我们在这里讨论的内容，所以孩子们长大后明白他们的第二队，你知道，我们爱你，他们是最好的，我们会为你挡子弹……但是，但是你知道
你知道，你妈妈是第一位的。你妈妈在你面前优先。这就是它的运作方式。我喜欢孩子们如此自给自足的想法。他们不需要另一边的东西。是的，当有人不觉得有权得到它或不需要它时，这就会改变整个等式。孩子说，好吧，我拥有房屋的唯一机会是得到妈妈的房子，现在你毁了它。好吧，他们觉得爸爸的资产以某种方式是他们有权拥有的。他们没有权利拥有它们。
你绝对没有道义或伦理上的义务留钱给你的孩子。所以你的孩子吸毒，不要给他们留钱。你会杀了他们，因为你会给他们留下足够的钱去买足够的毒品来自杀。
所以你，你，你知道，如果你，你知道，认为任何其他的填空题，任何不当行为，你都会放大这种不当行为。所以你，我没有义务留钱给我的孩子。顺便说一句，在我们这里这一点非常清楚。他们长大了。我们就像，你知道，你，我为上帝管理这些资产。如果你不与上帝同行，那么你就没有机会管理他的资产。砰！你出局了。
对不起。对不起，查理。就是这样。查理。是的。查尔斯国王。瑞秋最小的。他睡在皇后床上。所以这是最令人印象深刻的部分。我只是说说。这是一个巧妙的问题，迈克尔。我在这件事上和你一起挣扎，但我鼓励你对此达成共识。不要仅仅假设，因为你知道那会做什么。是的。这是拉姆齐秀。
我已经做了30多年的这个节目了，我接到的最悲伤的电话来自完全可以避免的情况。是的，很难的是，我觉得其中一个，尤其是那些我像，“哦，太可怕了”的，是打电话来的人，他们的配偶突然去世了，而且他们没有寿险。
当你必须考虑下周中旬我该如何支付我的账单时，在所有悲伤之中，就像……这真是……太可怕了。所以寿险是一件非常重要的事情，尤其是对于一个有三个孩子的妈妈来说，我非常重视人们获得寿险，因为它价格便宜。Zander 是温斯顿和我实际获得所有寿险的地方。它的成本不高，因为 Zander 在无数不同的公司中进行购物。它的成本不高。你只需要承认有一天你不会在这里。
你必须大声说出来，你必须说，我会通过照顾他们并花时间制定这些计划来表达我对家人的爱。臭披萨的成本。要获得免费报价，请致电 800-356-4282。那是 800-356-4282 或访问 zander.com。
乔治·坎贝尔·拉姆齐个性是我的今天的联合主持人。感谢您加入我们。电话开放时间为美国东部时间下午 2 点至 5 点，拨打 888-825-5225。好了，美国，准备好参加小测验了吗？有多少百分比的美国人说他们靠发薪日过活？
哦，选我。选我。哦，哦，前排的大个子。那是我。乔治。我会说十分之七。是的，这项调查显示，65% 的人说他们是这样。十分之六半个人。我们走吧。半个人。是的，我听说实际上高达 78% 的人确实如此。所以你街上的大约七户人家在月末时钱不够用。
看起来不错，但破产了，B-R-O-K-E，破产了。坐在红绿灯处燃烧他们用信用卡购买的汽油。或者更糟的是，他们用信用卡融资的电力。哦，哎呀。在这里选择乔治。这更糟。是的。所以你可以停留在发薪日到发薪日的循环中，像老鼠一样在轮子里转，或者你可以改变一些东西。愚蠢具有引力。
一旦你陷入愚蠢的轨道，就很难打破轨道，你只是继续前进，前进，前进，前进。你是不正确的永远准备好的兔子，对吧？只是一只在轮子里转的老鼠，只是不断地前进，没有牵引力，过着平庸的生活，没有希望，没有激情。大多数人都是这样。我告诉你，你不想那样。让我告诉你如何摆脱轨道。
即使它围绕着愚蠢运行，你也必须消耗能量来打破轨道。你必须打破循环，打破家族诅咒，打破你成长方式，你看待事物的方式，他们在你邻里谈话的方式，他们，我在工作中一起玩的孩子。好吧，小个子无法领先。感谢上帝是星期五。哦，上帝，是星期一。我们都被困住了。
当然希望我们能选出一位总统来改善我的生活，因为我不会做任何事情。你周围的人就是这样长大的，伙计。我告诉你。那是最糟糕的国家。忧郁的驴子是你的精神动物。我的意思是，拜托。说真的。是的。所以为了开始新的一年，我们将帮助你。我们将在本周四 1 月 11 日晚上 7 点（中部时间）举办一场免费直播。已经有 352,000 人注册。
这是我们有史以来规模最大的直播。这是官方的。是我，戴夫·拉姆齐，约翰·德洛尼博士，瑞秋·克鲁兹，我右边的乔治·坎贝尔和杰德·沃沙将讨论应对金钱焦虑，让你停滞不前的糟糕金钱习惯以及如何打破这些习惯，
真正有效的实用金钱技巧。我们将帮助你打破循环，我们将赠送 10,000 美元。十个人将获得每人 1,000 美元。你必须观看，否则你将无法获得它，因为这将是交易的一部分，好吗？所以如果你想注册，你想观看，我们很乐意让你加入。本周四晚上 7 点，打破循环。你访问 ramsaysolutions.com/breakthecycle。顺便说一句，它是完全免费的。
完全免费。你好，我提到它是免费的吗？太棒了。大约一个小时。所以我只是想象一下，如果你只花一个小时与我们一起参加免费直播，它可能会改变你今年的财务状况。如果我们能改变你的想法和看待问题的方式，那么它就会改变你的行为。如果我们能帮助你改变你的行为，那么你就会改变你的结果，你的结果将改变你的生活。
现在，我们不会改变你的生活。你会去做。你是故事中的英雄。我们只是会告诉你如何去做。我们真的知道如何做到这一点。我们将帮助你摆脱轨道，让你走上不同的道路。是的，只是说，你知道，你一直相信一些你不需要相信的东西。你比你的信念更好。好吧，尤其是在大选年，我觉得每个人都会生气。每个人都担心通货膨胀。那里的焦虑如此之高。他们担心利率。伙计，我担心的是，市场是否会崩盘？我担心这个，担心那个。让我告诉你什么。
我们可以告诉你该怎么做。我们可以向你展示这个过程。它不是魔术。它不是快速致富。它并不容易。我的意思是，我们将教你一些重要的事情，比如少于你的收入生活。你准备好这样做了吗？这是一个全新的想法。国会无法理解的概念。尼古拉和我们在佛罗里达州杰克逊维尔在一起。嗨，尼古拉。欢迎来到拉姆齐秀。
哦，兰斯迪先生，非常感谢您接听我的电话。希望您一切安好。在我 20 多岁的时候，我听过你的，读过你的书等等，在 27 岁时买了一套房子。然而，我在 10 年后失业了，我在 2016 年卖掉了我的公寓。我住在家里。我现在 42 岁了，我为自己制造了很多债务，但我想要购买一套公寓。
所以我只是想听听你的建议和一个策略，关于如何，首先偿还哪些债务。我的总债务为 10,000 美元，三笔个人贷款，三张信用卡，我有 45,000 美元
学生贷款债务。我还在上学攻读硕士学位，我将在年底完成学业。所以我目前没有偿还。我现在在我的 401k 中有 36,420 美元。我知道我从我的 401k 中借了 20,000 美元来偿还我的债务，我又积累了债务。所以现在，每两周，我以 4.5% 的利率支付我的 401k 171.94 美元。
好的。那么除了……你现在没有抵押贷款，所以你的总消费债务是多少？401 上的 10 加 45 加 20，对吧？
是的。75,000 美元？65,000 美元？不，401 是 36,420 美元。不，贷款余额。401 上的贷款是 20,000 美元。哦，对不起。还剩 14,000 美元要还。哦，那上面有 14,000 美元。好的。是的，它是每两周 171,000 美元在我的工资单上，还有 4,500 美元。所以你大约有 70,000 美元的债务，你赚多少钱？
现在，它刚刚被提高了。所以是 60,400 美元，我赚的不多，但现在我赚的更多了，我最近在 2021 年还清了我的汽车贷款。除非你的收入发生变化，否则你不会在 25 岁时买房。
对。你的硕士学位是什么？一套公寓。我想要一套公寓。我在教育行业工作。我在教育行业工作，所以显然你在教育行业赚不到那么多钱。这个硕士学位会增加你的收入吗？不多。那你为什么要这样做？好吧，这是必需的。我现在没有为此付费。学校为此付费。因为我在教育行业工作，所以需要更高的学位。但学校支付了 90% 的费用。
尼古拉，你需要偿还 70,000 美元，存一笔应急基金，然后存一笔首付。好吧，我现在有 3,500 美元。我只是不知道我是否应该，但我有三笔个人贷款，35,000 美元，35,000 美元，25,000 美元。是的，你还有 45,000 美元学生贷款债务，你在 401K 上有 20,000 美元。你有 70,000 美元的债务。
好的，我没有那样看待它，但是是的。所以这是残酷的事实。你一年后不会准备好买房子。可能需要两三年时间。哇。我们必须完全摆脱债务。你未来 12 个月不会有 70,000 美元的收入。你有 60,000 美元的收入，你有 70,000 美元的债务。
对。嗯，我在想，也许我应该偿还我今年存的钱，偿还，你知道，我的，呃，401k，14,000 美元直接还清。或者我是否应该偿还个人贷款上的高利率。
我认为我们已经超出了利率的计算范围。我会把你的所有债务从小到大列出来，除了最小的债务之外，对所有债务进行最低还款，我们将全力以赴地攻击那笔债务，尽可能多地投入本金，这可能意味着你在硕士课程结束后，全职工作结束后，你会做兼职。你什么时候完成硕士学业？今年年底。所以还有 12 个月？嗯哼。好的。你在攻读硕士学位的同时有时间做家教吗？
没有。我的意思是，这份工作非常 demanding。你知道，有时我不得不周末工作。现在，你说你和你父母住在一起？是的。好的，所以你几乎没有开支。你现在需要支付什么？
好的，亲爱的，你必须划清界限，停止借钱。我不想再听到你的情况了。你把自己置于父母的地下室，你必须停止这种境地。
所以把信用卡剪掉，给自己制定一个豆子和米饭，米饭和豆子的预算，任何可以增加你收入的事情，比如家教，让我们去做吧。让我们开始像乔治说的那样攻击这些债务，从小到大。你需要一段时间才能还清 70,000 美元的债务。当你还清债务后，你就可以开始谈论买房子了。你可能在此期间会租一些东西，但我不会在清理掉这个烂摊子之前买。
来自拉姆齐解决方案总部的。这是拉姆齐秀，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的关系。乔治·坎贝尔，拉姆齐个性，是我的今天的联合主持人。感谢您加入我们。电话开放时间为 888-825-5225。
本小时的开始是俄亥俄州哥伦布市的珍妮。嗨，珍妮。欢迎来到拉姆齐秀。嗨。感谢您邀请我。当然。我们能帮上什么忙？
嗯，我和我丈夫正在进行第二步，我们全力以赴，我有一份第二份工作。他加班。我们卖掉了除孩子以外的所有东西。嗯，我们全力以赴。然而，嗯，我们正在查看任何地方，取决于我们在牙医那里选择的方案。我们正在查看我的丈夫的牙齿需要进行 10,000 到 50,000 美元的任何工作。嗯，
我不知道如何在不承担更多债务的情况下做到这一点。你们的家庭收入是多少？170,000 美元。好吧，我知道。你们存了 10,000 美元。好吧，好的。所以 10,000 美元让我们用了 10 年，他们说，然后他可能不得不再次进行手术。你仍然认为这是最好的选择，还是我们应该尝试 50,000 美元的方案，这是他余生的解决方案？嗯……
B 或 C，以上都不是。我想让你再找两位牙医。好的。我在说谎。好的。除非你丈夫患有某种疾病，否则 50,000 美元是无法控制的。我不是医疗专业人员。是用于种植牙。我知道，但不是，好的，那么它不是 50,000 美元。让我们去购物吧。好的。让我们去购物吧。好的。好的。好的。我可以做到。因为事情，我不知道。
关于当牙医的事情。好的。但是我坐在这个椅子上 30 年来所知道的是，很多人给我带来了像你刚才那样夸张的数字。我让他们回到市场，他们有很多其他的方法可以做到这一点，结果有很多，呃，不同的定价结构等等。出于某种原因，当涉及到医疗或牙科或类似的事情时，我们，我们没有像我们一样购物，如果你要买一辆车，呃，
有人说，你可以买一辆 50,000 美元的汽车或一辆 10,000 美元的汽车。你会说，好的，告诉我关于它的信息。然后我会继续看车。我会继续购物。然后我会有很多东西可以比较，而不仅仅是这两个选项。但出于某种原因，我们所有人，包括你在内，都只是接受，好吧，它是 50,000 美元。它没有这么说。医生说就是这样。不，没有理由。
在这个世界中存在大量的定价结构。所以我想要去购物，然后是的，我会把……让我们假设你可以用 10,000 或 15,000 美元甚至 20,000 美元来解决这个问题。好的。对于种植牙。好的。一些更永久的东西，然后你不需要吝啬，但你也无需疯狂。好的。所以，嗯，那么你问题的答案是，你如何做到这一点？你赚 170,000 美元，你只是放慢你的债务滚雪球，积累 20,000 美元，这取决于紧急情况
他所承受的痛苦程度或你所面临的任何事情，决定你做这件事的速度。如果是我，而且我感到疼痛，我们会快速完成，因为我是一个十足的胆小鬼。你想尽快结束。我不喜欢疼痛。我是一个胆小鬼。莎伦的疼痛耐受力像海军海豹突击队员。我磨破了指甲，我就像一个四岁的孩子一样在地上哭泣。
所以，不，我的意思是，所以我会去，我会写一些支票，摆脱痛苦，这就是我要做的。但无论如何，所以这取决于情况的紧急程度。如果她说的是真的，假设 10,000 美元可以买 10 年。好吧，10 年后，你的财务状况将大不相同。
两年后，它可能没有债务，你可以做任何你想做的事情。我不知道我是否想把我的牙齿撕掉 10 年。但无论如何。我很困惑。我不知道它像 HVAC 一样。就像，好吧，这个东西会让它运行接下来的 10 年。我不知道他们在对他的嘴巴做什么。这是一个非常奇怪的诊断。好吧，我可以告诉你这一点。成本是 400,000 美元才能成为牙医。然后收购一家诊所将再花费大约 50 万美元。所以牙科有一个完整的商业方面。
这使他们能够销售各种各样的产品。我每次去那里都会上当，他们都有新购买的技术，现在可以做这个新东西。每颗牙齿 50 美元，我们可以为你做这个。否则，如果你得了龋齿，以后会是 300 美元。我就像，我不，太有压力了。这叫做实践管理。他们在销售。这是医学术语中的销售，好吗？好的。
所以我并没有指责这位牙医犯了医疗事故。我只是说他愿意出售。种植牙是最昂贵的部分。愿意向老珍妮卖一辆宾利。这就是我想说的。我在谷歌上看到，戴夫，每颗种植牙的价格为 1,000 美元到 5,000 美元。所以如果他谈论的是很多很多牙齿。可能是 50,000 美元。可能是。好的。取决于。我们知道谷歌是对的。总是对的。我为我的所有健康需求都去 WebMD。是的。是的。
是的，如果你去 WebMD，你就要死了。你还有三天可活。就是这样。你还有三天可活。每件事都是三天可活。或者是一场轻微的头冷。三天可活。
每颗牙齿 1,000 美元。是的，三天可活。说真的，珍妮，去买吧。这就是我会做的。然后如果你需要 20,000 美元，放慢你的……你收入 170,000 美元。根据紧急情况的速度放慢你的债务滚雪球，以筹集 20,000 美元。如果你要等 10 个月，每月将是 2,000 美元。我们将在 10 个月内完成。如果我们现在需要这样做，我们将不得不停止一切，并在两三个月内完成，对吧？所以无论你多快能筹集到 20,000 美元。但这会影响并放慢你的……
债务滚雪球速度，因为这是你必须处理的事情，你丈夫的……牙齿健康确实很重要，我们没有……我们没有忽略这一点，嘿，感谢你的来电，电话开放时间为 888-825-5225，感谢您加入我们，美国，我们很高兴您在这里，而且……我的意思是，这就是它的完成方式，孩子们，我们，你知道，它是……
伙计，乔治，你的新书将于下周二，1 月 16 日出版，名为《摆脱贫困：获得更多金钱和更少压力的终极指南》。你可以在封面上看到，那里有一个千禧一代正在支撑墙壁。这就是你需要知道的一切。所以如果千禧一代可以支撑墙壁，那么他们可以做任何事情，对吧？我不得不展示我的肌肉。就是这样。我有一个关于这个有趣的问题，戴夫。人们不断地问，这与《完全理财改造》有什么不同？
这是一个有趣的问题，因为我相信它非常不同。这本书的前三分之二实际上是我们有史以来对有毒金钱文化进行的最深入的解读，所有不同类型的债务，以及过去几年的研究。我的意思是，如果你想了解关于那里正在发生的所有财务事情的一些深入信息，这本书里就有。而《完全理财改造》则没有这些。
《完全理财改造》是婴儿步骤。这是如何做到这一点。如何进行婴儿步骤。是的，这本书有一点……我介绍了婴儿步骤，我说，猫已经出笼了，但我们将不得不解释为什么要进行婴儿步骤。这一切的背后是什么？这方面的研究和讽刺都令人难以置信。但让我告诉你，少于你的收入生活，制定预算，慷慨大方，摆脱债务，存钱将出现在每一本拉姆齐的书中。
以某种形式或另一种形式。传道书说，日光之下，并无新事。我们没有为杰德、乔治或瑞秋改变这一点。它会出现在那里。所以每一本拉姆齐的理财书籍，无论如何，它不会出现在约翰·德洛尼的书中，但即使一部分也出现在约翰·德洛尼的书中。
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乔治·坎贝尔·拉姆齐个性是我的联合主持人。感谢您加入我们，美国。我们很高兴您在这里。电话开放时间为 888-825-5225。我们今天的提问由 Neighborly 提供，它是您的家庭服务中心。无需再滚动浏览网页上的结果。Neighborly 是一个地方。
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Dave Ramsey & George Kamel answer your questions and discuss: "如何才能最好地祝福我们的孩子？" "搬家时我们应该卖掉房子吗？" "我们应该如何处理遗产规划？" "我该如何准备买房？" "在还清债务的同时支付医疗费用" 总收入和净收入的区别， "我们买得起房子吗？" "我们应该花多少钱？" "我应该寻找哪些税收抵免？" "我们如何清理我们的财务混乱？" "我如何卖掉我的车？" "我们应该如何处理额外的钱？" "我们应该如何使用人寿保险赔款？" "卖掉我们的房子搬家来还清债务？" "我如何才能最好地帮助我的妈妈？" 为什么你应该体验投资的过山车。 有问题想问节目吗？工作日下午 2 点至 5 点（美国东部时间）致电 888-825-5225支持我们的赞助商： USCCA Zander 保险 选民 丘吉尔抵押贷款 邻里 使用 George Kamel 的新书《摆脱贫困》获得更多金钱并减少压力！查找 Ramsey 可信赖的房地产经纪人：点击此处想要一个理财计划？找出从哪里开始：点击此处收听所有 Ramsey 网络播客：点击此处有兴趣在 Ramsey 节目上做广告吗？点击此处了解您的广告选择的更多信息。https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 您好，Ramsey 先生。在讨论预算和个人财务时，为什么提到最常见的收入形式是总收入，而不是净收入？我觉得这很令人困惑，因为在我看来，扣除的税款不算数。你不能花你欠政府的钱。所以如果你把这包括在内，它会让你看起来比实际拥有的可支配收入更多。感谢您的澄清。好吧，这取决于我们在谈论什么。问题是，说实话，雪莉，
太多人不知道。我要委婉地说。他们不知道自己的钱到底是怎么回事。我的意思是，事情是这样的。如果你一年赚 60,000 美元，那就是每月 5,000 美元的毛收入（税前）。但如果我问你你的净收入是多少，你说 2,500 美元，也就是一年 30,000 美元，那么我必须去尝试计算，因为你显然不知道
你是否从这笔钱中扣除了 401k，医疗保险，你的汽车付款是否从这笔钱中扣除并转到你的信用合作社，这不是真正的净收入，但这是你带回家的钱，因为你所有的其他垃圾都从你的支票中扣除了。所以很多人并不真正理解净收入，你拿回家的工资，因为人们扣除了各种各样的东西，这与主题无关。我可以看出你的毛收入情况。
我知道你的税款是根据你的毛收入计算的。然后，在我们坐在这里的时候，我可以进行计算，以帮助你摆脱债务。但我非常清楚，如果你一年赚 60,000 美元，每月 5,000 美元，那么在扣除联邦所得税后，你带回家的钱不会是 5,000 美元。我知道这一点。但我也知道，你们中的一些人带回家的钱应该比现在多得多。你们中的一些人从支票中扣除了太多钱。你们的扣除额是错误的。
你们中的一些人从支票中扣除了其他非税款项，就像我刚才提到的那样。所以当我提到拿回家工资时，我真的不知道他们在说什么，因为它可能意味着很多不同的东西，但我可以从毛收入中倒推出来，并知道你的处境。这就是为什么我使用这个数字，但这并不是因为我没有意识到要扣除税款。这是因为我确实意识到还有很多其他垃圾从其他人的支票中扣除，
有时他们对此感到非常困惑，因为你真的可以和一个毛收入 5,000 美元的人交谈，而他们带回家的钱只有这笔钱的一半。或者如果他们有固定的收入，他们可能会根据本月要进账的钱而感到非常困惑。你的净收入是多少？所以，嘿，你去年赚了多少钱？如果你自己经营生意，你知道，你没有净收入。你知道，除非你给自己设定一份薪水，并且你已经做了预扣税，那么你是否正确地进行了预扣税？因为太多的人获得了退税。
这意味着你的支票中扣除了太多的税款。这并不意味着圣诞老人住在华盛顿特区。所以，如果你的支票中扣除了太多的钱，然后我使用你的净收入数字来帮助你处理你的财务，那么我就参与了你的愚蠢错误，你知道吗？所以这就是我们这样做的原因，因为唯一可靠的倒推数字是你的毛收入。是的，很明显，雪莉，我们确实意识到它会被扣除
当我们只是进行五分钟的电话交谈时，我们也使用一些四舍五入的数字。我们没有深入研究精确的数学计算，但你的大脑相当不错。我的意思是，几分钟前的那位女士，她的毛收入是 170,000 美元。我知道她带回家的钱不会是 170,000 美元，但我也知道，如果毛收入是 170,000 美元，她可以拿出 15,000 美元或 20,000 美元来为她丈夫的牙齿治疗。我的意思是，我可以。他们带回家的钱是 8,000 美元或 9,000 美元。他们可以。
可能只花一半的钱生活。这根本不是什么高深的数学计算。所以，但我并不需要实际去计算，好吧，让我们看看她的税款预扣。你不需要做所有这些。她有 170 减去所得税，减去食物，她仍然可以找到 20 美元来修理她丈夫的牙齿。我的意思是，这根本不需要，你知道，六年级的学生就能做到。所以，假设是这样，但这就是为什么，这就是为什么。我知道你不能花你欠政府的钱。我非常清楚这一点。他们从我这里拿走了这么多钱，以至于
我喘不过气来。艾登和我们一起在佛罗里达州坦帕。嗨，艾登。欢迎来到 Ramsey 节目。嗨。你好吗？比我应得的要好。有什么事吗？
很好。我 22 岁。我刚在 10 月结婚。恭喜。谢谢。谢谢。是的，我们现在的收入大约是 115,000 美元。我们都为我们的工作 IRA 贡献 10%。我们没有债务。我们的问题是关于住房的。我们有足够的钱支付我们想要购买的房子的 10% 首付。我们的问题是，我们应该继续这样做并支付 PMI，还是应该再等几年，攒够 20%？
好吧，我怀疑这需要你几年时间。你可能一年后就能做到，不是吗？是的，我认为是这样。我认为我看到的数学计算结果是大约一年半。好的。好的。所以你买第一套房子的时候，你将整整 24 岁。这是目标。是的，这还不错。我喜欢这样。不。我只是，我的意思是，用另一种方式做也可以，但是 PMI 太贵了，伙计。我的意思是，每 100,000 美元每月 75 美元。所以如果你买的是 300,000 美元的房子，那就是 225 美元。每月。
艾登，这套房子要花多少钱？是的，我们认为大约是 300,000 美元。我妻子在一家房屋建筑商工作，所以我们得到了一个不错的价格。所以你有 30,000 美元，你想要 60,000 美元。所以问题是，我们多久才能再攒够 30,000 美元，达到 150,000 美元？你真的应该能够在一年的时间内做到这一点，伙计。你有其他债务吗？是的，这就是我们所想的。你说你没有其他债务，对吧？没有债务。哦，很好。是的，我认为我会坐下来，制定预算，然后收紧开支，然后说，嘿，我们不会买那个东西，我们不会买那个东西，我们会为房子存钱。
如果我是你们，我会这么做。而且你正在投资 10%。你处于婴儿步骤 3B。所以，如果你选择这样做，并且想在六个月内完成，你可以暂停投资或将其降低到匹配金额或类似的东西，以便加快速度。是的。我认为你会。如果你正在建造房子，这两个，你不会在你破土动工时就完成交易。
嗯哼。这正是你可以在明年春天破土动工，一年后，仍然有时间攒够钱支付 20% 的首付。所以我只是不想让他们支付 PMI。私人抵押贷款保险，朋友们，如果你不知道的话，是止赎保险。
如果他们不得不对你进行止赎并且损失了钱，它会支付给抵押贷款公司。这就是 PMI。它是私人抵押贷款保险。它保护贷款人，而不是你。它保护贷款人。它不是人寿保险。你正在为别人的保险买单。
一份保险单。这是一项风险借款人费用。每月每 100,000 美元 75 美元。如果你买的是 300,000 美元的房子，那就是每月 225 美元。再加上你扔掉的利息。所以它肯定会造成伤害。但我与艾登处于同样的境地，戴夫。我们的第一套联排别墅是 300,000 美元。这是一栋新建的建筑。每一次延误，我都感到高兴，因为我们可以有更多的时间来存钱。因此，由于这个原因，我们能够支付超过 20% 的首付。而且它让我们能够更快地还清贷款。
你并没有故意造成任何延误，对吧？不。这只是建筑行业，戴夫。我了解到我必须自己管理项目。我必须出现在那里，然后说，毛巾架甚至没有安装在墙的中央。我不是建筑专家，但我感觉它应该居中。哇。所以很多东西都需要修理。这确实发生了，不是吗？是的，这是现实生活。你真的做了毛巾架的事情，不是吗？
因为你对此太热情了。对毛巾架如此热情。但你知道，你在纳什维尔待了很长时间。即使在过去五年中，建造的房屋数量也很多。而且这些建筑商，你知道，他们正在尽可能快地行动，但他们会遇到延误，分包商四处移动，然后去找下一个愿意多付他们一美元的人。所以这可能很难。现在事情已经放缓了，这很好。你对这些建筑的关注会更多一些。是的，可能会让毛巾架居中。
让毛巾架居中。这就是我所要求的。我有强迫症。它必须保持对称。这是一件大事。但正如你所知，戴夫，新建建筑既可能是祝福，也可能是诅咒。
所以我们很高兴拥有它，但到达那里是一个旅程。墙上的蓝色胶带数量，戴夫，每一个小角落和缝隙。乔治，你也用蓝色胶带粘贴了吗？我把那些墙用蓝色胶带粘贴得乱七八糟。哦，伙计，你就是那样的人。是的。好的。他们不喜欢我。他们已经准备好让我完成了。是的。必须摆脱强迫症乔治。这是我一生中最大的购买，戴夫。我希望它做得对。强迫症乔治，他是毛巾架的人，蓝色胶带的人。我在 Chick-fil-A 抱怨得更多，以确保订单正确，更不用说我的房子了。哦，你在 Chick-fil-A 抱怨过吗？
发生过。你要上天堂吗？他们并不总是完美的。他们并不总是天使，戴夫。这是 Ramsey 节目。乔治·坎贝尔·拉姆齐个性是我的今天的联合主持人。莎拉和我们一起在西雅图。嗨，莎拉。欢迎来到 Ramsey 节目。嘿，戴夫和乔治。感谢您接听我的电话。你好吗？比我们应得的要好。有什么事吗？
好吧，我和我丈夫都很年轻。我们 24 岁。在过去的三年里，我们已经还清了所有的债务。你知道，大学和汽车，我们已经用现金支付了婚礼费用。但自从我们开始工作以来，我们的收入实际上已经翻了两番。所以现在大约是每年 400,000 美元。我的天哪。你们做什么工作？我们在科技行业工作。在什么地方？在科技行业。好的。
好的，他们在西雅图的科技行业工作，所以我猜到那可能是哪里。好的，很好，干得好。恭喜。你知道，非常感谢你。这导致了我的问题。你知道，正如婴儿步骤所阐述的那样，我们正在进入财富积累的下一个阶段。我们已经最大限度地利用了我们的 401k，我们的 HSA，正在为 IRA 和一些共同基金做贡献。我们不希望很快买房，但是，你知道，我们也许会……
攒够首付，以便将来如果我们选择的话可以这样做。但由于我们俩都没有在这样的财富或任何接近这样的财富的环境中长大，所有这些都感觉几乎是过分的。所以你们是怎么看待合理的储蓄额与消费额的呢？你知道，我们不想成为过度储蓄者，错失慷慨和享受当下，但我们也不想成为过度消费的人。所以既然这是一个新的领域，我很想知道你们是否可以分享一下你们的见解。
那里有很多智慧。做得很好。做得非常好。谢谢。好吧，大多数人都有这样的经验，我也有过这样的经验，那就是随着你的收入增加，并且达到你从未到达过的地方，你的情绪需要一段时间才能赶上，这导致你问这个问题。
是的。好的。就像，你知道，举一个极端的例子。我的意思是，我拥有 Ramsey Solutions。我们这里的毛收入大约是每年 3 亿美元，我有 1000 名团队成员。我们在咖啡上的花费。
比我以前赚的还要多，你知道，这有点，这在情感上令人难以置信。你知道我在说什么吗？所以，嗯，这，呃，很难理解。那么你如何去做呢？除非你真的开始投入一些，呃，你知道，投入一些东西来帮助处理情绪，否则这几乎感觉不道德或不符合伦理。所以我发现的一件事，而且我，我，你知道，例如，当我与职业运动员合作时，我会使用这个。
就是我们总是说，莎伦和我根据百分比工作。我们说我们收入的这个百分比，如果我从出版商那里收到一张支票，总金钱改造支票进来，这通常是每年相当不错的支票，并且这张支票进来，一部分用于投资，预设的一部分用于额外的购买和享受。
预设金额用于额外的慷慨，额外的投资。现在，在我们开始之前，50% 的钱已经花掉了，因为 40% 用于税收，10% 用于什一税，因为我们是福音派基督徒。好的。所以剩下的 50% 我要在乐趣、投资和额外的慷慨之间分配。所以……
我们只是设定了一个百分比。所以这就是你可以做的。你可以这样说，例如，在这里，你处于婴儿步骤四，你正在为房子存钱。所以我将把我的收入的 15% 用于退休，对吧？无论如何你都应该这样做。这是一个标准的婴儿步骤行动。然后我将把 X% 用于享受。然后你必须花在享受上，即使感觉很奇怪。是的。因为当你考虑它时，
不是在考虑你想购买的东西，而是在一般意义上考虑它，然后你说，好吧，我们将把这笔钱的 10% 花在我们自己身上，作为一个例子。我只是随便说了一个数字，好吗？所以这只是增加了 40,000 美元的额外生活方式，这将留下 90% 用于其他所有事情，税收、慷慨、投资以及其他所有事情。所以这将是
你知道，我们不能说这很疯狂。但是当你准备花 40,000 美元买东西时，哦，我的天哪，这到底是怎么回事？这感觉太奇怪了。但这有助于你这样做，因为，哦，我已经做到了慷慨。我已经完成了我的投资。这些是我想出的金额或百分比。所以因为你的收入可能会达到 600,000 美元，那么你打算怎么做？我不会使用金额。我会使用百分比。
这真的很有帮助。我认为这正是我想说的，不用担心。我的意思是，这是一个多么幸福的问题。但是，你知道，我们 24 岁，所以据推测，这不会是我们收入的巅峰。所以把这看作百分比非常有帮助。我以前没有想过这一点。是的，它会阻止你在某个领域做得太少或做得太多。
是的。因为你考虑过它，并且在你头脑冷静的时候考虑过它的比例，而不是在你……因为如果你等到你准备利用慷慨来支持某件事时，一个事工或其他什么，你那时已经情绪化了。所以，你知道，我想帮助那件事。我想，我想，我想帮助那些处于那种情况的人。
呃，这些饥饿的孩子或其他什么，那时你已经，你已经深入其中了，然后你开始想，好吧，我不知道这是否正确，我可能做得太多了，你可能会做得太多，你可能会被你所知道的……
那些需要食物的可爱的孩子们所吸引，你可能会随意捐赠，你知道，你可能会疯掉。所以这真的有助于制定比例。是的。好吧，我认为这就像轮胎，你不想让轮胎漏气。如果你只储蓄，你不会享受它。你打电话到节目中，你只是紧握拳头，
而且，你知道，有些人可以非常非常慷慨，但我很难找到那些因为慷慨而破产的人。所以这是一个很好的方法。在消费方面，人们打电话来说，戴夫，我已经关注你 30 年了。我无法忍受花钱。戴夫说，强迫自己做一些有趣的事情。所以如果你通过这三个方面来看待它，它就会变得更容易。
我的意思是，你第一次花掉你从未花过的 X、Y、Z 的钱会让你想在某些东西上呕吐。你会说，我到底怎么了？我疯了吗？即使你是个花钱的人，你也会停下来质疑。你知道，我在这里是不是失控了？我买了一辆这么贵的车。哦，我的天哪。我以前买房子的钱就这么多。你知道，我的意思是，天哪。所以，是的，这是情绪化的。但是，你知道，
好消息是，当我第一次捐赠 10,000 美元时，我想，伙计，我很有钱。我的意思是，只有富人才会捐赠 10,000 美元。我认为这是一件大事。现在 10,000 美元，我的意思是。然后你每年都继续增加。是的。去年你一天捐赠了 100 万美元，这对你是个很大的目标。是的。到达那里。所以，但这并不是，我的意思是，我甚至无法，我认为我从某种意义上来说很酷。我捐赠了 10,000 美元，你知道，然后，然后我想，哇，你知道。
但后来你对此感到满足，而阻止你失控的是要有一些界限，而这些比例就是很好的界限。当你没有按照你赚的钱生活时，这与生活方式的蔓延恰恰相反。这是一个遵循计划的人，想知道如何以正确的方式增加收入？迈克在华盛顿特区。嘿，迈克，欢迎来到 Ramsey 节目。嘿，戴夫，你好吗？比我应得的要好。伙计，有什么事吗？
呃，没什么。我有一个问题。所以，我的雇主提供 401k，呃，我刚刚完成了我的第一年的工作，最大限度地利用了我的贡献。呃，
发现我们可以进行 Roth 贡献。太棒了。所以我从 12% 的税前贡献改为 12% 的 Roth 贡献。太棒了。所以现在我正在贡献，进行 Roth 贡献，我失去了我因进行税前贡献而获得的抵扣。正确。还有
除了 IRA，传统 IRA，我很想知道还有什么其他途径可以弥补失去这种抵扣。好的，让我们重新定义一下，因为你用税前税收抵扣进行了交易
当你准备提取时，整个账户都会被征税。所以如果你在退休时有 100 万美元的 401k，那么 100% 的钱都会被征税。如果它是税前 401k，你用免税换取了它。你没有失去税收抵扣。你用一小笔税收抵扣换取了巨大的免税收益。所以这是一个很好的交易。我每天都会进行这种交易。我讨厌税收，但还不至于
只是，你知道，做一些愚蠢的事情，比如避免 Roth，你做了正确的事情，Roth 没有很大的抵扣，认为富人拥有所有抵扣的想法是一堆废话，除非你经营企业或拥有你可以折旧的东西，否则你没有很大的抵扣，不要为了获得税收抵扣而进行传统 Roth，乔治·坎贝尔·拉姆齐个性是我的联合主持人，海蒂在俄亥俄州鲍灵格林，嗨，海蒂，你好吗
嗨，戴夫。我很好。你好吗？比我应得的要好。俄亥俄州鲍灵格林，斯科特·汉密尔顿的故乡。是的。是的。是的。我相信戴夫，过去曾经有一位老跑者，戴夫·瓦德尔。你可能不知道这个名字，但是的，那是很久以前的事了。无论如何，我该如何帮助你？好的。
好的。所以我的问题是，首先我想说声谢谢，非常感谢你接听我的电话，你是我昨天刚刚祈祷的答案，我很感激能够接通电话。嗯，我的问题是，我和我丈夫，嗯，我们很幸运地养育了四个孩子。我们的，我们的孩子是高中生，现在，嗯，
我和我丈夫正在努力认真对待下一个阶段，并尽我们所能从财务上取得成功，以便在良好的状态下退休。我们有我们居住的房子，我们还有一个五英亩的地产，上面有四套出租房。
上面有四套出租房。它还有一个大型谷仓，但我们很难将谷仓出租出去。但是我们通过这个过程，嗯，养育孩子，嗯，
出售我们经营多年的企业。我丈夫又回到了学校，他们称他为“爷爷爸爸”，但他以第一名的成绩毕业，所以他是一个好学生。但是在这个过程中，我们拿出了两笔 HELOC。我们在我们的房子和出租房上都有一笔 HELOC。为了什么？为了什么？你用这笔钱买了什么？
在他上学的时候，我们只是支付了费用，因为我的收入。哦，所以他没工作？不。哦，糟糕。他工作了一点。而你没有工作。你们没有钱吃饭，所以你们借钱吃饭。好吧，我在工作，但是我的收入不足以弥补他不工作的差距。所以他多久没工作，你们积累了多少钱？
好吧，他大约一年没工作了。在那段时间里，在过去的几年里，我们的收入从非常高。你们在这两笔 HELOC 上欠多少钱？这就是我问的。在 HELOC 上。在第一个上，我们欠 29,500 美元。另一个呢？2,000 美元。
另一个是 39,500 美元。好的。所以你们在他不工作的那一年借了 70,000 美元。他的学位是什么？他现在是一名变电站电工。好的。他现在收入多少？好吧，他每年的收入仍在增长，因为他已经在工作三年了。但他目前正在做很多加班，但他赚大约……
110,000 美元。好的，你赚多少？而我现在在家。好的，所以你们的收入是 110,000 美元。你们有 70,000 美元的 HELOC 债务，这是因为这个烂摊子。还有其他债务吗？好吧，我们的收入是 140,000 美元，因为我们从五英亩的地产获得租金收入。所以还有 30,000 美元的租金收入？除了 HELOC 债务之外，你们还有其他债务吗？我们有……不，我们开的……
破旧的汽车，你们多大年纪了？52 岁，好的，所以你们多久才能清理掉 70,000 美元，收入是 140,000 美元，我希望，我很想在两年内做到，我认为你们应该做到，但我也不想，我的另一个建议是，我们是否应该出售带有出租房的五英亩土地，因为根据我的计算，在接下来的
十年里，如果它能获得 216,000 美元的利润，我不知道是否值得继续持有，或者干脆出售它。它能卖多少钱？所有东西。
我认为它至少能卖到，我丈夫认为是 450。好的，所以你们在咖啡桌中间有 50 万美元，而你们不拥有这个农场。你会去买它吗？不。那就卖掉它。好的。如果你不会再买它，你就不要留着它。
但是你认为有可能摆脱 HELOC 债务吗？因为那样的话，总共就还清了。有可能。如果你赚 140,000 美元，你肯定可以在两年内还清 70,000 美元。每年只需要从 140,000 美元中拿出 35,000 美元。你们必须努力生活在 105,000 美元减去税收的水平上。对。我认为你们肯定可以做到。
或者你们可以出售另一处房产。我认为你们不需要出售另一处房产，但在我看来，你们……你们并不享受它。这是一个令人头疼的问题。是的。就像，你知道，如果你不拥有它，你会去买它吗？不。这是一个即时的答案。你甚至没有考虑过。所以，很明显，它不是……我的意思是，如果你不会再买它，朋友们，这意味着你需要卖掉它，无论是什么，除了你的配偶。我的意思是……
你说家里只有一个孩子了，宝宝高中毕业。所以也许是你回去工作并加快这个进程的时候了，这样你就可以体面地退休了。因为你说那是你的目标。是的。但如果你卖掉它，还清了房屋净值信用额度，然后开始攒钱退休，你就会没事的。你会没事的。这只是取决于你想要以哪种方式去做。从今天起20年后，你还想拥有那个农场吗？
如果你问我我们拥有的几处房产，答案是肯定的。我很少卖掉房地产。但偶尔我会看看它，然后想，上帝，如果我没有它，我就不会买它。我不拥有它。这意味着你必须摆脱它。这意味着是时候换个地方了。我有一些这样的房产。这些年来，我已经转让了几处房地产。但我们购买的90%的房产，我们都会永远保留。那是我们的目标。所以，但是，搬家是可以的。这没什么错。
好问题。感谢您加入我们。加拿大来电。戴尔正在打电话。嗨，戴尔。欢迎来到拉姆齐秀。我们能帮上什么忙吗？嘿，伙计们。我只是想知道，我经常听到你们说，如果你拥有负债累累的车辆，就卖掉它们，换成更小的车辆。但我猜我的问题是，如果我的车辆有负债，我该怎么做？你必须用新的贷款计划来弥补负债。
或储蓄。好的。你有多少负债，戴尔？我们有两辆车和一辆我们不再使用的旅行拖车。所以我们决定，因为我们不使用它，我们不妨把它处理掉。是的，所以我们只拿拖车。它值多少钱？它值大约30美元。你欠多少钱？47美元。好的。那么你宁愿欠47美元的债务还是17美元的债务？
我宁愿欠17美元，但我只是不确定这是否是最好的方法，或者是否有其他选择。没有其他选择。你必须支付负债才能向买家提供清晰的产权。这就是这些东西被套牢的问题所在。所以你可以去当地的信用合作社看看他们是否会给你，或者持有贷款的地方，说，听着，我在这件事上亏损了。你这里有坏的抵押品，因为这东西只值30美元。我欠47美元。
我正在寻找17,000美元的贷款来弥补差额并摆脱它。是的，让我签一张弥补差额的票据。如果这是一个当地的信用合作社，他们可能会为你这样做。是的。你知道，如果它是特雷弗拖车金融公司，他们不会的。
你知道，因为你没有遇到麻烦。你必须去当地的信用合作社借17,000美元才能摆脱困境。但我宁愿你欠17,000美元，也不愿你欠47,000美元。这会加快速度。尤其是一辆停在院子里你不用而且希望你没买过的拖车。就是这样。或者你拿出差额。如果你有储蓄，或者你可以很快地拿出差额。顺便说一句，旅行拖车并非邪恶之物，但如果你在那里想着今天你要去买一辆5万美元的拖车，你需要知道它在大约45分钟后就会值3万美元。
所以千万不要贷款。你知道，准备好承担损失。这就是这个世界运作的方式。这是拉姆齐秀。从拉姆齐解决方案的总部，这是拉姆齐秀，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。这里的电话号码是888-825-5225。乔治·坎贝尔，Ramsey Personality.com。
乔治·卡梅尔（带K）YouTube频道的节目主持人，该频道的听众和订阅者数量绝对激增。谢谢。我想你应该说的是观看人数，但在YouTube上感谢你这么做。团队刚刚告诉我，戴夫。我们刚刚在YouTube频道上达到了创纪录的超过一百万的独立观看者，在过去的28天里。所以感谢所有收看节目的观众。这是我们在Ramsey Networks上任何内容最快达到一百万的速度。哇。
最快。所以谢谢。我们有一些节目变得更大，显然，这个节目等等。当然。但最快达到一百万的是你。干得好。哇。我会接受的。不错的冲刺。我会接受胜利的。不错的冲刺。好吧，团队做得非常出色，我们制作这些视频既有趣又能让人们了解个人理财。所以我感谢大家。如果你喜欢这个节目，你也会喜欢那个节目的。杰西卡在纽约市。杰西卡，你好吗？你好，我很好。你好吗？比我们应得的要好。怎么了？
我的问题是，在2022年末，我和我的男朋友投资了10万美元在我的家族快餐特许经营业务中。然后在2023年，我们已经赚回了1.1万美元，目前这笔钱存放在高收益储蓄账户中。我的问题是，我们应该把它放在储蓄账户里，直到我们积累回最初的投资，还是应该把我们赚到的1.1万美元再投资？好的。你投入了多少？
我投入了30美元。我的男朋友投入了70美元。好的。你的回报率为11%。嗯哼。哇。所以特许经营权做得不太好，是吗？嗯，是的。我不知道。你应该赚得比这多得多。你应该在小型企业运营中赚取超过11%的利润。好的。好的。所以这1.1万美元实际上并不是一个共同的数额。其中一部分是你的，一部分是他的，对吗？对的。
是的，但就这个问题而言，我们可以把它看作是一个共同的数额。我只是想知道如果全部是1.1万美元，我们应该怎么做？这与收回你的投资无关。我只是不会再投入任何资金了。所以我将把这笔钱拿去别处使用，我不会把它看作是一个联名账户。我会把它看作是分开的，因为你们没有结婚。
而且在法律上它也不是一个联名账户。你们没有一个有限责任公司来管理这个。你们没有任何形式的合资协议。这是两个个人把钱投入一个账户。所以从法律上讲它是分开的。
你在这件事上没有选择。所以你应该把它分开，他的部分应该是他钱的回报，你的部分应该是你钱的回报。然后你们每个人用自己的个人理财，而不是共同的，去做你们应该做的事情。但我不会把它放回去。你已经放了足够多了。放了很多。现在，如果她在谈论……
这笔钱而不是让它放在储蓄账户里，如果我们谈论的是五年以上，你知道，她想把这笔钱投入共同基金或指数基金。这是不是一件……
是的，但我猜他们可能还有一些其他的财务目标，比如还清债务或为房子存钱，等等，这笔钱应该朝着这些方向转移，而不是作为投资。但我是否会把它重新投入特许经营权？不，我当然不会。小型企业应该能获得双倍的回报。
所以，不，我不会。感谢你的来电。电话号码是888-825-5225。俄亥俄州克利夫兰的贾斯敏。嗨，贾斯敏。你好吗？很好。你们呢？比我应得的要好。怎么了？所以，我的父亲在12月意外去世了。我很抱歉。他多大年纪？谢谢。56岁。哦，哇。是的。好的。
所以我们现在正在承受债务损失。他有一份人寿保险单。我获得了其中25%的份额，我的五岁女儿也获得了25%的份额。我们两部分的价值都略高于1.8万美元。
我的那部分，我和我的未婚夫计划用来还清债务。但是她的那部分，显然是她的。我想让它留给她。但她只有五岁，我想知道，得到一些关于最好投资选择的建议。是的，我会把它投入一些共同基金、大学基金和529基金。
访问RamseySolutions.com，点击SmartVestor，找到我们认可的您所在地区的一些SmartVestor专业人士。我们告诉人们去看，因为他们有一颗老师的心。我会让她1.8万美元存入529计划。然后我会转到你的陈述的另一部分。就像上一位来电者一样，在你结婚之前，你和你的未婚夫什么也不做。
你用你的钱来支付你的账单。你千万不要用这笔钱来支付他的账单。好吧，我们确实计划结婚。什么时候？我们计划在下个月结婚。好的。结婚后，你们有共同账户和共同资产。但在戒指戴在你手指上之前，这才是正式的，不要用你的任何钱来支付他的账单。拜托。拜托。
为了你自己的缘故，拜托。好吗？现在，一旦你结婚了，那就全部都进来了。所有的钱都在中间。他的，你的。你知道，我的债务，你的债务。我的钱，你的钱。所有这些。但在你结婚之前，因为如果发生了一些事情，在你结婚之前，你知道，你在这方面没有任何保护。所以，在你们没有结婚的情况下，开始处理你们的财务问题，这简直是危险至极。
交易就好像你们已经结婚了一样，而你们实际上并没有结婚。当事情本应该按照纸面上完美进行，然后生活发生了变化，事情没有按计划进行，然后有人说，等等，我偿还了你的债务，现在我们不结婚了。我们现在该怎么办？好吧，我的意思是……
各种各样的事情都会发生，我们不知道会发生什么。而且，你知道，有时是丑陋的事情，有时是悲伤的事情，以及其他事情。所以拜托，拜托，拜托，各位，当你们没有结婚的时候，不要有联名账户来存你们的1.1万美元。不要把你们父亲去世后从他的人寿保险中留给女儿的1.8万美元用来支付你还没有结婚的男人的账单。
在你结婚之后，他不再是你还没有结婚的男人了。他现在被称为你的丈夫。现在我们是一体的。现在，是的，我们可以用它来支付任何账单，无论我们决定做什么。但是，伙计们，你们不能以同样的方式对待这些事情，因为你们会让自己陷入困境。我只是，我们太爱你们了，不想看到这种情况发生在你们身上。而且，嗯，
我们遇到过人们行为不端的情况。我们遇到过人们死亡的悲伤情况。我们遇到过各种各样的事情。我们已经看过了所有这些。而且，你知道，只要你，你知道，事情并不总是完全按照你的小计划进行。所以在你结婚之前，不要合并资产。不要和你没有结婚的人一起买房子。比粪便还蠢。不要那样做。我当时正在和你说话。
你们在外面，你们知道我在和谁说话。这是拉姆齐秀。乔治·坎贝尔，拉姆齐的个性，是我的今天的联合主持人。电话号码是888-825-5225。我们很高兴你在这里。露丝和我们在一起。更确切地说，是鲁西和我们在一起，在奥兰治县。嗨，鲁西。你好吗？我很好。感谢您接听我的电话。当然。怎么了？所以，你知道，我现在住在加利福尼亚州，我在这里长大，但是生活成本很高，而且
除了房子，我们还有大约15万美元的消费债务。我正在考虑搬到田纳西州，就像许多加利福尼亚人一样，也许只是利用我们这里房子的利润。它的价值在短时间内确实增加了。也许只是用现金买一套房子，然后帮助加快我们摆脱债务的过程。
我不知道。这是一个好主意。你在奥兰治县的房子值多少钱？大约1,135,000美元。好的。你欠多少钱？我想大约超过70万美元。好的。所以你有50万美元的净值，你有14万美元的债务。所以当你搬家时，你还有35万美元可以买房子，对吗？是的。好的。好的。
好吧，奥兰治县的120万美元在其他一些地区可能只有35万美元。不是纽约市，但在田纳西州肯定可以。实际上，这可能是一处类似的房产，这取决于你在田纳西州的哪个地方，或者德克萨斯州、佛罗里达州等等，但无论你决定去哪里。所以从经济角度来看，这显然会改变事情。你丈夫做什么工作？你做什么工作？
我是一名注册护士。我在家工作。我每年收入大约13.9万美元。他以前在销售行业工作，但他已经50多岁了，而且
真的已经老了。他现在在当地的一所高中里照顾有特殊需要的儿童。他刚刚找到这份工作。他每年大约赚4万美元。好吧，那并不难替代。你可以从任何地方做你的工作，对吗？是的，只要他们允许我们。好的。所以我的工资保持不变。好的。所以你可以处理职业变化。你可以处理房地产变化。你会无债务地搬家。好的。
嗯，那么，除了所有这些之外，更大的问题是，嗯，仅仅因为从经济角度来看是合理的，并不意味着你的家人会想要这样做，而且你会快乐，而且你需要这样做。
对。这是历史的一部分。我昨晚和一个朋友在一起，他刚刚从加利福尼亚搬到纳什维尔，他的妻子在奥兰治县长大，他们正在纳什维尔定居。这是一种不同的文化。
当然。是的，你知道，这是犹豫的一部分。另一个计划是考虑坚持下去，我正在进行第二步婴儿步骤，只是试图摆脱债务。我的意思是，所以你问题的答案是，从经济上、数学上来说，你所说的所有事情都是有道理的，但这并不意味着你应该这样做。你应该这么做的原因是它让你快乐，它让你兴奋，而且……
你摆脱了债务，并用现金买了一套房子。不是我摆脱了债务，用现金买了一套房子，而且我很痛苦。真的。所以你们必须看看。如果你没有债务，你还会想搬家吗？你还会想搬到田纳西州吗？是的。如果答案是肯定的，这可能是一个伟大的举动。是的。或者如果你想搬到一个不同的州，获得不同的收入，开始一段新的冒险。但这听起来像我的朋友的妻子，她在那里长大，对她来说，世界的轴心线穿过奥兰治县。我的意思是，对我来说，轴心线穿过……
纳什维尔。我是在那里长大的。所以，嗯，你知道，我们搬出了奥兰治县。这将是不同的。这就像在不同的星球上一样，你知道吗？所以，嗯，看看戴夫，是的，这将是不同的。会很奇怪。但是是的，但我是在说，你知道，你可以，你可以偿还15万美元，赚18万美元。这并非不可能。你可以在两年内做到。所以三年，你知道，这绝对是可以做到的。如果你愿意做出牺牲，问题是，你希望在10年后在哪里？从物理上、地理位置上来说，你希望住在哪里？而且，嗯，
然后这需要做出你的整体决定。在我的朋友的情况下，他们离开加利福尼亚是因为政治局势、围绕福奇大流行的荒谬行为以及疯狂的税收。
他们用现金买下了他们在纳什维尔的房子，这仅仅是一年的所得税节省，而不是住在加利福尼亚。哇。好吧，我们在田纳西州没有州所得税，这也是一种恩赐。所以，你知道，对他们来说，这就像，你知道，加利福尼亚州政府把我们赶走了，这就是他们的感受。好吧，我们也看到了移民人数。它是人口流失第二大的州。纽约流失最多。加利福尼亚流失第二多。他们中的大多数人去了田纳西州、德克萨斯州和佛罗里达州，这三个州的移民变化最大，我不知道。我们经历了大量的移民。但所有这些情况下的移民完全是由政治以及与政治相关的税收造成的。所以，你知道，你不能对富人征税，因为他们可以搬走。他们会离开的。对。
他们不必留下。所以这个想法，我们要对所有这些富人征税。然后他们都把卡车装满，离开比佛利山庄。那里有游泳池和电影明星。就是这样。我的意思是，他们，他们离开了，伙计。我的意思是，这就是发生的事情。所以你会看到这些移民。而且，所以你看到的是一场完美的风暴，在……
几个政治问题以及……大流行问题之间，这些问题实际上是政治问题。然后你加入税收问题，当事情真正落实的时候，这实际上是一个政治问题。但是这四个，你知道，人们可以忍受一两个。但是当你开始加入三、四、五个这样的事情时，人们就会搬出密歇根州。他们搬出……这是第三个。他们搬出加利福尼亚州，他们搬出纽约州。这是，我的意思是，这不是意见。这是一个统计事实。
U-Haul正在赚大钱。我的意思是，他们认为纽瑟姆州长只是不可思议的营销。感谢您的业务。是的。哦，伙计。所以这就是正在发生的事情。所以，鲁西，但我并不是说如果你留下你就是傻瓜，因为说实话，当我谈论这件事的时候，我听到你声音里的悲伤。听起来你很悲伤。你不想搬到某个地方然后只是悲伤。对。
即使数学计算结果正确，我也不会那样做。如果你能把它看作是一次冒险和我们生活中一个新的篇章，我们对此感到兴奋，这将是有趣的，不同的，等等，那么是的，这很好。但只有数学计算结果正确，你所说的内容。但仅仅因为数学计算结果正确，这并不是这么做的唯一原因。
这是一种解决方案。但这并不意味着它是解决方案。没错。没错。塞缪尔在佐治亚州哥伦布和我们在一起。嗨，塞缪尔。欢迎来到拉姆齐秀。嗨，戴夫。下午好。感谢您接听我的电话。我是长期听众。谢谢。我打电话来寻求一些帮助和建议，关于如何最好地帮助我的母亲和她的丈夫，他们都在经济上和医疗上挣扎。他们多大年纪？
两人都在60岁出头。好的。医疗情况如何？所以她丈夫中风了两次。他大约在去年这个时候，也就是年初的时候第二次中风。所以他行动非常不便。他还有一些其他的残留的医疗问题。我妈妈，她有高血压，而且不幸的是，她肥胖，病态肥胖，而且……
他们俩都是，但他们俩都部分残疾。所以，我的意思是，如果你坐下来指导他们处理钱的问题，他们会接受你的建议吗？好吧，我不确定，先生。好的。那么你可能是在浪费时间。我的意思是，你不能让成年人做事情。没有法律允许这样做。你可以支付医疗费用，但我们需要找到一个可持续的解决方案。是的，我会坐下来和他们……
弄清楚我们要往哪里走，我们要怎么做才能到达那里，然后你就可以意识到你需要参与什么。但如果你开始把钱扔进去，而他们挖洞的速度比你填洞的速度还快，那对任何人都没有好处。所以你必须采取一种整体的方法来解决这个问题，这将帮助你到达那里。乔治·坎贝尔，拉姆齐的个性，是我的今天的联合主持人。电话号码是888-825-5225。
好吧，让我们稍微聊一下。有一家公司叫做标准普尔。他们是评估股票市场上事物的公司之一。他们评估的最著名的事情是
有一家公司叫做道琼斯，它对工业公司的平均值进行平均，从而创建了道琼斯工业平均指数，这有点奇怪，因为现在很多属于该平均值的公司已经不再是工业公司了。这是一个老式的术语。但它来自美国更依赖制造业的时代。
标准普尔对排名前500位的上市公司进行评级，这意味着它们的股票在所谓的“大盘”，即纽约证券交易所出售。所以这些是在美国出售股票的最大的500家公司。这意味着随着这组公司的增长，
是经济状况的一个良好指标。当然，它也是股票市场状况的一个良好指标，因为它们基本上构成了股票市场，也就是股票市场的大部分。所以纽约证券交易所排名前500位的公司被称为标准普尔500指数。现在，这很重要，因为这实际上是衡量股票的更好方法
股票市场正在做什么，而不是道琼斯指数，或者道琼斯工业平均指数，或者任何其他衡量标准。这是一个非常通用的衡量标准，金融界人士使用标准普尔500指数作为衡量市场状况的准绳。例如，如果共同基金的表现优于标准普尔500指数，这意味着共同基金的回报率高于整个市场。如果它的表现低于标准普尔500指数，它的回报率就较低。所以所有这些都很重要。
詹姆斯，我们的制作人，为我们找到了一篇不错的文章。根据Ned Davis Research的数据，如果标准普尔500指数在24年达到新的历史高点，那么可以预期随后将出现强劲的涨幅。这家投资公司对数据进行了分析，发现当标准普尔500指数在一年中至少达到一个历史高点时，当年的中位数回报率约为15%。
所以他们说的是，当股市见顶并创下新纪录时，这几乎总是一年你获得巨大回报的时候。好吧，当然。显然，如果股市创下新纪录，你应该获得巨大回报。这有点道理，对吧？很好的预兆，伙计们。是的。但是，我的意思是，这是有道理的。这是令人鼓舞的。这是一个有趣的……是的……
这是一个有效的统计相关性，所以我喜欢这项研究。Ned Davis Research表示，标准普尔500指数在创下历史新高的那一年往往会录得两位数的涨幅。数据点突出了股市的两个典型特征，即强势会带来更多强势，以及股票通常不会从历史高点暴跌。
所以仅仅因为它大幅上涨通常意味着它会继续上涨。这并不意味着它会立即回落。当然，这也有道理。当然，这个STAS并不是稳操胜券。标准普尔500指数距离创下新的历史高点不到2%。
如果它在一两天内或未来一两个月内做到这一点，那么历史数据表明你将度过美好的一年，这也说得通，因为它如果没有朝着美好的一年发展，就不会达到高点。但它不会只是跳到那里，然后跳下来。所以所有这些都是为了说明我们即将创下新纪录。
在股市历史上曾经出现过。如果它达到这个水平，这将是一个很好的指标，表明24年将是投资的好年头，这意味着如果你等到11月的总统大选之后再进行投资，那可能是一个愚蠢的主意。如果你现在手里有一些钱，我会建议你明天就购买你的共同基金。
现在。如果你正在考虑撤出所有资金，因为你看到了一些头条新闻，也不要这样做。是的。我们发现，如果你长期乘坐这辆过山车，你将达到新的历史高点，然后是新的历史高点。然后它会下降，然后它会上升，然后它会下降，然后它会上升。这就是生活的方式。我的意思是，这就是房地产，这就是房地产市场运作的方式，这就是共同基金运作的方式，这就是整个股市运作的方式。标准普尔500指数，所有这些都是这样做的。所以事情是这样的。你有十万美元，你等到11月，11月，
而这个市场冲击并按照这项研究的指示去做。它使，让我们说它使15%，这是平均值，中位数。好的。所以十万美元，你没有投资它。你等到11月，呃，市场上涨了15%。你损失了什么？1.5万美元。因为你没有做我刚才说的那样去做投资。所以你开始，让我告诉你，房地产现在正处于完全相同的位置。房地产会下跌吗？不会。
不会的。我们严重缺乏住房。即使在市场低迷、缓慢的时期，人们都在场外观望，因为利率飙升。现在利率正在回落。在过去的两周里，他们像以前从未有过的那样从场外回归。但是，如果你因为某种原因等待一年才买房，你认为市场会下跌，你错了。
如果你等待一年再投资市场，因为你在等待市场下跌，你将会错过它。如果我错了，再等12个月，我就不会错了，因为它会涨。我的意思是，真的。所以我要告诉你，戴夫·拉姆齐现在在做什么？购买，句号。投资，句号。我不在等待老人们的冲突。
特朗普和拜登。我不等两个80岁的人进行一场MMA来决定我要做什么。
因为谁知道呢，他们中的一个可能会摔断髋骨。好吧，它更像是电池耗尽的碰碰车，互相碰撞多于冲突。就像两个木偶。老人的木偶，对吧？史塔勒和瓦尔多夫，是他们吗？那是他。哦，我的天哪。所以不要等待这个。不要看福克斯新闻和CNN，让你的屁股坐在板凳上。加入比赛。投篮。开火。
扣动扳机。我们需要使用任何比喻来促使你进行投资。体育、武器，无论需要什么。无论需要什么来让你动起来。我们会按照你需要的方向走。这证实了你30年来一直在说的话，戴夫。我们查看了历史数据，标准普尔500指数的年平均回报率为10%到12%。他们在这里说，这可能是大约15%的中位数回报率的一年。人们总是说，戴夫，我的账户里没有得到那么多。
好吧，傻瓜，在一个月内你不会看到那个数字，但随着时间的推移，平均值为12%。这是平均值。这就是平均值的工作方式。平均值。我认为我们都需要回到基础数学。统计的。这些六年级的数学课人们都考试不及格。但是，是的，这就是重点。所以所有这些话都是说，孩子们，请稳定地投资。拜托。投资的人是有钱的人。
储蓄、投资和拥有财富的人之间存在高度相关性。你好。为什么这么深刻？你知道，如果你不往账户里存钱，请不要指望账户里有多少钱。
为什么这么难？好吧，但只要继续做。只要继续做。继续做很多恐惧。这就是为什么我喜欢，你知道，与一位财务专业人士、一位聪明的投资者专业人士、一位很棒的人合作，联系财务顾问和投资专业人士，并说，帮助我理解这一点。
你做决定。他们不会为你取出钱。你在这里拍板。他们会帮助你理解我们今天在节目中向你展示的观点。是的，你可以调出历史数据并查看往绩记录，查看趋势线。这真的不难理解。我的意思是，真的不难。我的意思是，如果你在一个社区里停下来，汽车都放在路牙上，排水沟从房子上掉下来，你看到的一切都需要割草机。
然后你调出该社区的MLS数据，你会看到价值一直在下降。不需要火箭科学就能弄清楚这件事的价值正在下降。我的意思是，你知道，这并不难。如果你在一个社区停下来，一切都被修剪得整整齐齐，看起来像弗里金·小鬼当家住在那里，你知道，你去调出该社区的MLS数据，你会看到一条向上和向右的线。你好。你好。
好吧，这也不需要火箭科学家就能弄清楚。去那个社区买房子。这些是趋势线。这是历史数据。你可以观察这些东西。这是拉姆齐秀。我们今天的经文，箴言13:3。谨守嘴唇的，保守生命；言语浮躁的，必致败坏。
罗伯特·弗罗斯特说，世界的一半是由那些有话要说却说不出来的人组成的，另一半是那些无话可说却一直在说的人。好吧，既然我们正在用现场麦克风广播，我们几乎必须填补时间。所以认罪。戴夫会一直这么说。一直认罪。罗伯特在加利福尼亚州。嘿，罗伯特，欢迎来到拉姆齐秀。
嘿，拉姆齐先生。我只是想说我是你的忠实粉丝。我高三的经济学老师通过拉姆齐解决方案投资计算器向我介绍了你。哇。只是想让你知道，主要问题是我的父亲几乎不允许我在全职上大学的同时兼职。
这就像主要问题。然而，背景是，我的父亲在他祖国内战期间作为难民来到这个国家。
他有很多兄弟姐妹，他们陷入了一个循环，因为他们从未真正获得过财务方面的指导，他们一找到工作，就是最低工资或接近最低工资，他们就会把所有的钱都花掉。他们不会储蓄。他们不会尝试投资。他们不会用他们的钱做任何事情。他们只会把所有的钱都花掉。
而且，你知道，即使现在我们仍然看到，我有很多叔叔阿姨。我没有一个经济状况良好的叔叔或阿姨。我家族中唯一经济状况良好的人是我的父亲，这是因为我的母亲。因为你母亲的纪律，或者她带来了钱？因为我母亲的纪律。我母亲出现了。到了我妈妈告诉我一个故事的地步。他来自哪个国家？萨尔瓦多。再说一遍？萨尔瓦多。哦，萨尔瓦多。好的，明白了。是的。
好的。我不得不加上田纳西口音才能理解。好的。和萨尔瓦多。不，我在开玩笑。但无论如何——好的。那么你爸爸做什么工作？他是一名加州公路巡警。好的。而你——而且他正在支付你的大学学费？我母亲正在支付我的大学学费。好吧，你的父母正在支付你的大学学费，你住在家里。是的。
是的，我住在家里。好的。好的。好吧，你和我一样，来自荣誉文化。所以尊敬你的父亲非常重要。你同意吗？绝对同意。好的。这是一件好事。所以，首先，除非他同意，否则你不会工作。
这就是尊敬他，这就是尊敬你的妈妈，为你上学写支票。你将遵循他们的计划。好的。然后，然后下一件事是，你有没有办法和他谈谈？而且，嗯，我可能会这样做，说，呃，爸爸，呃，
我一直钦佩你的职业道德和妈妈的职业道德和纪律，我认为我可以做一些工作，并且不会不负责任。你会指导我，指导我，让我在一个学期内在你观察我的行为并看看我是否越界的情况下尝试一下吗？让我们做一个实验，爸爸。但是，我这样做唯一的方法是，如果我能做到并尊敬你，爸爸。是的。
好的。所以我想要尊重你的要求，但我请求你帮助我尝试这个实验。如果实验结果如你所料，我不会再问了，我会在不上学的情况下完成学业。如果实验进展顺利，并且我能够做到这一点而没有任何债务，并且由于工作而能够做到不负责任，这是他的恐惧，如果我理解正确的话。
那么也许实验结果是积极的，也许我们可以延长它。我们为什么不试试这个？但我需要你的帮助来确保这件事按照你想要的方式进行，爸爸。这与你反抗并说，你知道，在某种意义上，使用这种态度，老人一无所知不同。所以我将做任何你想做的事情。我永远不会支持你这样做。
不，绝对不会。而且行不通。是的。而且行不通。罗伯特，你兼职的目标是什么？你会用那笔钱做什么？好吧，给你一些背景资料，自从我17岁以来，我就一直在关注拉姆齐先生。我记得回家告诉我妈妈，因为我妈妈的信用评分比我爸爸高，并恳求她让我在17岁时使用她的信用卡。正因为如此，我现在有了自己的信用卡，信用评分为750。
好吧，这不是我们告诉你的。哦，不。我们没有告诉你这样做。因为你，我决定在我的高中上一些财务课程。哦，好的。
好的。是的。那么你要用这笔钱做什么？投资它。我只是想，你知道，为了获得任何类型的收入，我不得不背着我爸爸做一些副业。我为我的朋友们修理电脑。呃，我进行数字维修，就像，你知道，我在互联网上，在推特上工作。嗯，呃，
甚至我的一个朋友也联系我，要和我一起开一家电子商务公司。我一直在试图获得任何类型的暗箱操作收入。我已经建立了我的紧急基金，2000美元。然后是现金，我有大约300美元，过去一年我每天只投资1美元到先锋标准普尔500指数，每天1美元。所以，爸爸，你冒着生命危险为我们的家庭提供了一个在自由之地开始的机会。
自由的一部分是自由企业，自由的一部分是进入市场赚钱的能力。我希望你能陪在我身边，向我展示你认为我应该如何以负责任的方式做到这一点。这比在暗地里隐瞒和欺骗你的父亲要好得多。你不想那样做。这对你的结果不会很好。是的。
好问题，先生。好问题。很荣幸能有你在我们的听众中。我们感谢你的到来。珍娜在佐治亚州雅典与我们在一起。珍娜，时间不多了。怎么了？
嘿，很快。我很想知道你如何开始我的预算。当我们有这么多迫在眉睫的债务时，自从假期前我就一直非常专注于解决我们的财务状况。当我试图查看预算并考虑四面墙时，我很难确定从哪里开始。所以你现在能介绍一下四面墙吗？食物、水电费、住所、交通？支付这些费用后，你还剩下多少钱？
几乎没有。你的收入是多少？所以我和我丈夫的收入每年8.2万美元。债务是多少？所以我们实际上没有计算我们的房子，大约有11.5万美元的债务，这些债务都是自从我们买房以来累积的。都是房贷。是的。你不会花8.2万美元买食物、住所、衣服、交通工具。你说的是债务偿还后。不，好的，好吧，我正在偿还个人贷款。是的，那不是。你的个人贷款不是四面墙。
你的四面墙是你的基本必需品。只有一个办法可以解决这个问题。你必须赚更多的钱，卖掉你买的所有东西，减少你的开支。并将所有额外的利润用于债务。从小到大偿还余额。你的汽车欠多少钱？
两辆车加起来14900美元。它们不是问题。好的。我不知道你还买了什么。让我们把你加入EveryDollar预算应用程序。我们将支付它和高级版本，并让你在这里开始。里面有一个很棒的工资计划工具可以帮助你。我们将让你参加财务和平大学，这样你们就可以做到这一点。但你们两个将坐在一起，弄清楚我们要削减哪些生活方式，我们要做些什么来增加收入和减少支出。
这就是乔治所说的，他是完全正确的。所以等等。奥斯汀会接听。我们将让你注册所有这些。所以四面墙是基本食物，这包括不吃外食，水电费。它不包括有线电视。好的，这不是必需品。它包括服装，尽管你可能不需要任何服装。如果你面临困境，你可能已经穿够了。
住所，所以你必须支付房租。交通工具，你必须让汽车继续运转。油箱里的汽油。这样你就可以去上班了。就是这样。这就是你的四面墙。其他一切都不是必需品。其他一切都是糟糕的垄断游戏。这让我们在拉姆齐秀的书中退场了。我们很快就会回来。在此期间，请记住，最终只有一种方法可以实现财务和平，那就是每天与和平之王基督耶稣同行。
如果你是一位领导者，你的个人成长对你的组织很重要，因为你领导的一切只能像你一样成长。我从经验中知道。我已经担任拉姆齐解决方案首席执行官超过30年，现在我正在与你分享我的领导力和商业教练经验，内容在Entree领导力播客中。我正在接听你的电话，并帮助你找出如何克服组织内的挑战。一集节目可能会改变你的业务。在Apple、Spotify、YouTube或
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