You Can’t Outearn Bad Spending Habits Forever
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来自Rami Solutions总部的现场直播。这是Ramsey Show。我们帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。

Rachel Cruze，畅销书作家，Ramsey节目主持人，我的女儿，今天是我的联合主持人。电话已开通，号码是888-825-5225。Alina来自西弗吉尼亚州的Honeyton。你好，Alina。你好吗？

我很好。

你比我应得的还好？你的世界发生了什么？

我关注你很久了，很多年了，我刚收到1000美元的奖金，我被学生贷款、信用卡债务和汽车贷款压得喘不过气来。我有一份工作，大约赚5万美元。我爸爸大约赚6.5万美元。我讨厌我的工作，想上学，但我不知道这是否是个好主意，因为我负债累累。我试图弄清楚摆脱困境的最佳方法是什么。

你目前的工作是什么？你工作中不享受的部分是什么？

我在房地产管理公司做助理物业经理。

好的。那是你讨厌的领域吗？还是具体的公司？你提到你想重返校园？我只是好奇还有什么其他的选择。

是的。我认为只是这个领域。这家公司实际上是一家基督教公司，这很棒。

所以，我认为我在这里不开心，也不成功。我喜欢孩子，我一直想从事护理工作，但我想在夏威夷获得护理学学位。

我从社区大学获得的文凭不被全国认可，这让我不得不重新学习GED，然后才能上大学。但考虑到我目前的债务困境，这让我感到不知所措，我真的不知道该怎么办。

我认为我们有点本末倒置了。就你的职业生涯而言，你应该奔向某件事，而不是逃避某件事。所以，如果我是你，我会非常清楚地确定，并花一些时间和精力进行自我反省，我甚至会给你一些工具来帮助你，准确地确定你想要做什么。

在接下来的篇章中，重返校园（此处加引号）是一个非常糟糕的主意，除非获得特定学位对于从事你想要的工作是必要的。明白吗？有时，当人们逃避某件事时，他们会（此处加引号）重返校园，好像这能解决任何问题一样，但实际上什么也解决不了。你应该真正学习成为你想要成为的人。你刚才说你想成为一名儿科护士吗？

是的，NICU护士。

好的。你的高中毕业文凭不算数。

是的。我从社区大学毕业，显然这在全国不被认可。我需要获得GED，这太疯狂了，因为我一直都在用我的高中毕业文凭。

所以现在你是一个高中毕业生，需要获得GED才能继续学习，对吧？然后你必须完成所有大学课程，然后才能上护理学校成为一名NICU护士。好的。所以，我会建议你做的是，利用你的业余时间去做志愿者工作。

在NICU照顾婴儿。这是真的。

和那里的护士谈谈，告诉他们你需要六年时间才能成为他们中的一员。值得吗？

是的。现在。

我非常喜欢护理这个职业领域，但我喜欢小婴儿，这与我想花六年时间去上护理学校成为NICU护士的想法相去甚远。这是两码事。有很多不同之处。

好的。因为护理工作有时很恶心，有时压力很大，有时会让你心碎。

护理工作有时会让你背部和脚部疼痛。这是一项艰苦的工作。这是一个伟大的职业领域，但这与我热爱儿童的想法大相径庭。

你明白我的意思吗？所以，我想做的是让你了解你想要做什么，以及确切的成本是多少。然后，我不希望你花时间和精力，最终却意外地进入你讨厌的领域，你不会那样做的。

首先，我们不想把重返校园（此处加引号）当成逃避机制。其次，如果我们要重返校园，让我们确保我们学习的内容能让我们到达目的地。然后第三，我们可以采取哪些一些中间步骤来朝着这个领域前进？

你提到要去上学的那个地方。所以，在你完成大学课程，通过GED考试，开始在西弗吉尼亚州的当地社区大学学习的同时，你可以做的是，完成你的前两年课程，这些课程就足够了。你可能会继续做你现在的工作，或者找到一份更好的工作，赚更多的钱，但可能不是在你所选择的职业领域。或者，如果你能找到一份工作，他们愿意付给你4万美元，让你在医疗领域工作，这样你就能了解你所签署的协议是什么，那么我会同意这样做。

是的，我也会告诉你，根据你提供的数据，即使不考虑未来，现在也需要钱。

是的，你需要。

那么，你能做些什么呢？因为我会告诉你，无论你是否想换工作，在这个电话中，你摆脱债务的解决方案的一部分将是增加你的收入。所以，除了你目前的工作之外，你还可以做些什么，比如我去做保姆，如果有人需要晚上6点到9点请保姆的话。

或者任何事情，真的，找到一些事情，这些事情会让你赚更多的钱，让你摆脱债务，并开始你的财务规划，让你在财务上领先。但同时，你也可以将这与你正在谈论的热情结合起来。好吧，同时，做你正在说的事情，但你现在需要更多的钱。我的意思是，在我看来，根据你所欠的债务金额。

你可以通过加入儿童部或当地教会来解决这个问题。是的，顺便说一句，他们需要你的帮助，因为他们总是人手不足。

我明白了。我明白了。

你有一个。我本来想……

还有一件非常重要的事情，因为我是一个信徒。我遵循了这个原则，但我也做了一件非常愚蠢的事情，今年早些时候，我的保姆提前离开了，我当时非常脆弱，正在处理悲伤，我不知道该如何处理，这是我第一次处理悲伤，结果我搬家了，当然，为了我的第一份工作，今年我花了大约7万美元与我的男朋友同住，现在我们未婚同居。

我们没有就财务问题达成一致……

容易……

是的，是的，搬家是……

为什么？

是的，但你可以解决这个问题。你可以搬走。你赚7万美元的时候住在哪里？

在弗吉尼亚州的劳顿？

你能找到那份工作吗？好吧，那比弗吉尼亚州的劳顿贵得多，我不知道。劳顿是一个非常昂贵的地方。

好的。是的，你可以扭转局面。你可以说，嘿，我做了一些我不引以为豪的事情，我不会那样做。这是一个决定。就像做出错误决定的决定一样，你可以做出一个决定来纠正它，对吧？所以去做吧，坚持住。

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这是一个经过验证的分步计划，我们在节目结束时会谈到它。所以，我们的畅销书和Rachel最新的儿童读物《我很高兴能分享》也已上市，赶上圣诞节。我们上周刚推出，售价为19.99美元。

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它做得很好。是的，它做到了。

我知道这是一个很棒的系列。

它很棒。这是一个有趣的项目。说到金钱的物质方面，你知道，感恩、慷慨，这些话题有时很难理解和教给你的孩子。

所以，好吧。我们如何用一种简单的方式向孩子们解释这些呢？这三个话题。

而且它们很短。你做得很好。插图很漂亮，而且所有三本书中都有相同的动物。

所以这很有趣。人们在每本书发行时都会购买，他们会看到相同的角色。所以……

你会跟随……

他们一起冒险。

是的，对于那些有孩子和孙辈的人来说，一定要去看看这个产品，因为你确实会，听着，你会教你的孩子感恩。你教他们慷慨，慷慨的人非常有魅力。你教你的孩子成为一个高质量的成年人，当他们感恩和慷慨时。

那是因为想想看，他们也希望你感恩，你希望他们的父母教给他们这些。我的意思是，这是做一个好爸爸、好妈妈、好爷爷、好奶奶的一部分。顺便说一句，不要以为教皇戴夫不会读他女儿的书给他女儿的孩子们，我曾经把这些都留在家里，这件事发生了，好吧，贾斯汀，自从桑迪以来已经过去了多久了，你好贾斯汀，欢迎来到Ramsey Show。

你好，早上好。谢谢你抽出时间。我试图弄清楚，我有一个三岁的孩子，我们为她的生日和节日得到的钱，我们只是把它存入一个CD，年利率约为5.129%，我想在18岁左右给她，作为她人生的启动资金。我不想把它存入529计划或退休账户，有没有更好的选择，可以为她的青春期提供更高的回报？

你是为她的大学教育存钱吗？

我服役于军队，我刚完成我的服役，所以我已经为她转移了福利。所以我要让她上社区大学，然后我会支付这笔费用，然后她所有的硕士课程都将由我支付。

支付完毕，对吧？

如果她已经拥有所有这些，好的。

他们回答了你的问题。一个简单的共同基金就可以了。当我做这样的事情时，我只是选择一个拥有长期业绩记录的优质成长型股票共同基金。我为我们的孩子这样做了，因为当Rachel还是个婴儿的时候，没有529计划或教育储蓄账户。

所以我们只是把钱存到孩子的名下，然后它的增长是按照孩子的税率征税的，很长一段时间都是免税的，因为他们有标准扣除额等等。它被称为UTMA，未成年人统一赠与法案，顺便说一句，这与你用来开设储蓄账户的文档完全相同。如果你把你的名字写在你开设的储蓄账户上，那就是CD。

好的，这被称为UTMA账户。尽管你在孩子名下做的任何事情，在孩子18岁之前，父母是监护人，都属于UTMA，未成年人统一赠与法案。这是一项法律，明白吗？这是一个流程，因为你不能在18岁之前签订合同并进行财务交易，在美国，儿童不能拥有独立账户。

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喜欢枪击的人。

我不知道是否有人在外面做了什么，一个人或某个人做了。好的。所以你无法控制这笔钱。

如果你孩子行为不端，你就是在资助她的不良行为。十七岁可以吗？哦，好吧，你需要意识到这一点。

或者像我们的孩子一样，我们告诉他们，如果你行为不端，我会偷走这笔钱，你去告我吧。祝你好运。但这是非法的。

好的，你真的不能那样做。我不能建议你那样做。但是我不会资助你的不良行为……

不会为你存一笔巨款。我相信你只是……你觉得你是一个称职的父母。

我相信他是天使，不会犯任何错误。

不，不是说……

他……是什么阻碍了你？

我个人……

没有。我没有为他的大学基金那样做，是的，我没有为他的小储蓄账户那样做。我们保留了那个小储蓄账户，生日钱等等，员工。而这笔钱有助于……

第一辆车……我要说，这取决于金额，是的，你知道，这可能是她更早得到的东西，与她想要的东西相关，无论是现场的一辆车，还是对她有用的东西，也不必是像这样的大投资，投入一个大的投资基金。但是你仍然……我的意思是，在三到十八岁期间，你知道十五年你将会……

仍然可能……我知道这不仅仅是两万五千美元。这可能是两千五百美元。所以我们把生日钱放进去，是的，但是……

如果他想资助更多的钱，那么你会在这里进行互惠，以便投入更多的钱……

美元。是的，但是什么？为了进一步阐述这一点，我们所做的还包括，我们拿了孩子的导弹储蓄账户，然后我们往里面加钱。

然后当他们开始谈论十岁或九岁的时候，我们告诉他们我们不会给你买车。当你十六岁的时候，我们会匹配你存入的任何金额。我们会做一笔交易，我会匹配你存入的任何金额。

所以，如果你什么都不存，你十六岁的时候会有一辆不错的自行车。所以你会开始谈论做一些家务，把一些钱存进这个小账户，或者如果你为它工作。然后他们存钱。如果我记得没错，你可以纠正我。但如果我记得没错的话，你大概有五千到六千美元，我们匹配了，好的。

我有八千，八千，好的。

美元，我……

存了八千。

是的，你得到了一千。

带我出去……

你的大学，一辆很棒的二手车，我和其他两个兄弟姐妹做了完全相同的事情，嗯，我会告诉你，父母们，如果你打算使用这种匹配的想法，呃，如果你有一个那种孩子，他是一个书呆子超级储蓄者，这极大地激励了他们，你最终可能不得不匹配三万美元。如果你不限制它的话。所以我建议你限制它。

我确实有一个这样的孩子，他的兄弟，名叫丹尼尔，他几乎……这太荒谬了。所以我们不得不重新考虑，重新谈判不同的方案。不是我匹配，而是他慷慨地使用了一些钱……

买他的车，因为它是你的旧……东西。

他只是个保守派，但我的意思是，他存了很多钱，所以……

设定一个限额，他会匹配。当他开始的时候。父母们，你们知道。

我喜欢四岁，观察到它不是……再一次，我们不是开玩笑，然后说，哦，糟糕，我真要这样做，然后他开始设定目标。所以设定一个限额，你可以这样做匹配，我用小账户做这样的事。我用最大的……h，用于大事，如果你要办大事。陪审团，如果你要那样做，这就是我会做的，贾斯汀，这是拉姆齐秀。

好的，这是残酷的事实。你的投资资金可能会落入那些持有你不同意的立场的公司的口袋里。

人们不知不觉地将资金投入到与他们的核心价值观不符的技术巨头和知名品牌中。但这里有一个好消息。

提摩太计划在……

圣经责任投资的前沿。

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我们要么帮助，要么不帮助，这就是我们在这里的目的。非常感谢你。科特尼在达拉斯。科特尼，你好吗？

我很好。

你们好吗？比我们应得的还好？你的世界发生了什么？

没什么特别的。我想知道你们能否告诉我不用托管账户支付房屋保险和税款的好处是什么。

两点。第一，你一年都可以保留这笔钱。并且可以获得利息，而不是放在没有利息的账户里，直到你支付税款和保险。

所以，利息。第二点是，你不会搞砸会计工作，抵押贷款公司臭名昭著地会搞砸托管账户的会计工作，它们失去平衡，出现托管短缺，然后他们提高你的付款来弥补短缺，或者他们只是计算错误，你让最低公分母进行计算太多次。当我过去拥有大量房产时，我会说多达 40% 的账户都被搞砸了。所以我不知道现在情况是否仍然如此糟糕，因为我已经好几年没有抵押贷款了，但是我怀疑这仍然是一个问题。使用托管账户的好处是它自动运行。你不需要考虑它。

好吗？大多数人……

不能很好地管理他们的钱。他们最终没有钱支付税款，或者没有钱支付像圣诞节一样偷偷摸摸出现的保险。

是的。我知道有些抵押贷款公司甚至不给你选择。有时他们要求你使用……

托管账户，正确，典型的合格抵押贷款，无论如何，FHA 会要求它，因为他们想确保他们有抵押权的房子不会被烧毁或因税款被没收。

很好，好的。

所以是的，你真的没有选择。我个人，如果我是你，我会使用托管账户，但我将会监督他们，以确保金额正确。

好的。你建议如何监督他们？

好吧，你只需要确保从你的付款中扣除的金额……你的付款是本金利息。如果它是……税款和保险本金利息税款保险。你想要确保每月为税款和保险保留的金额是你的税款和保险总额的……

它不应该……它不应该少于这个数额，因为你会不够，他们会有短缺，因为他们会支付它。无论哪种方式，他们都不想那样，不想落后。然后，或者可能会有多余，你会说他们收取的金额超过了他们需要的金额。

所以，只要确保数字正确，每年查看一次，确保他们没有……你知道，如果你的税款和保险实际上上涨了，而他们没有改变预扣的金额，你就会落后，对吧？就是这样。这就是你查看它的方式。所以这就是你要做的事情。所以我如果遇到这种情况，我会使用托管账户，我会推荐它，因为我把所有事情都自动化了……

我能做到的。

所以每个人……

即使它不是……

赚取利息……重要……并且……更多的人会搞砸，而不是存钱，抵押贷款公司会搞砸……

所以……啊，我们网站的一部分谈到了所有这些关于房地产的事情，我们的解决方案点com斜杠房地产，这是我们的房地产中心，因为我们……这是一个关于你的钱的问题，我们收到了很多问题。所以，如果你们需要更多资源，免费的东西，视频和文章以及来自节目的电话，这里有很多东西可以帮助你在这个……关于你的钱的这个话题上，当你谈到你的房子的时候。

拉姆齐解决方案点com，老实说，我们网站的这一部分规模很大，因为我们……我们收到了很多关于这方面的问题，所以我们的网站真的是一个非常好的资源来帮助你。是的，太好了。

优秀。

杰出的问题，杰里来自弗吉尼亚州诺福克。海格里。欢迎来到拉姆齐秀。

嗨，谢谢。我的问题是，我有很多账户。我有一个查尔斯·施瓦布经纪账户。

我有一个查尔斯·施瓦布传统IRA和一个查尔斯·施瓦布罗斯账户。现在，我还……我还有一个先锋账户。

我的雇主管理的这家公司是先锋。所以我查看了他们的网站，看起来他们每月向我收取大约一百美元的费用来开设这个账户。我有选择。是的，是的，我觉得这有点高。

那是错的。好吧。

这就是它在费用下显示的内容。

你有一个401k，你的公司收费。

正确，一名医院员工。

并且有一个403b 401k……

一个关键和……

他们每月向你收取一百美元，每年一千二百美元。

实际上是每季度三百美元，如果你想具体说明的话。但是，是的，基本上是一百……是的，他在这里说的没错，计划管理服务，二百八十八点七。

这是从你的账户中扣除的，还是你的雇主支付的？

我不知道。我只是在查看网站上说计划费用的地方。所以我假设……

我支付它。我不是，因为你……

不应该。好的，好吧。

这笔费用非常不寻常，事实上，你的雇主不应该为每个员工支付这么多。这是一个巨大的金额。

我……是的。

我根本不支付那么多。我这里有 1200 名员工参加 401k 计划，不，我们甚至没有接近那个数字。如果他们向我收取那么多费用，我会毫不犹豫地解雇他们。

我该如何知道我是否支付了这笔费用？在网站上，它说计划费用。

是的，好吧，它可能是管理费，但该计划是由……由雇主设立的。所以，有可能收取这笔费用……这只是……我会打电话给人力资源部，我会打电话给先锋，然后问他，好的，打电话给先锋。

嘿，我有一个401k，我正在查看这里的报表，这感觉就像你们应该戴着面具一样，就像你们在抢劫一样。真的不是。这太荒谬了。

你的问题……你最初打进电话的问题。

所以我的问题是，我现在可以选择，而不是把钱交给先锋来管理，我可以让它转到查尔斯·施瓦布。

我会排序的。

是的，是的，我不知道这是否是新的，但我实际上正在和他们谈话，他们说，如果你愿意，我们可以让它转到查尔斯·施瓦布的账户。所以我假设这是……

某种锁定……

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不，但你可以找另一个专家。你不必做其他事情。好的。我真的很困惑。

我不知道你的公司到底在做什么，因为401k公司只有一个401k管理员。如果管理者是负责人，他们不能让你在一次交易中做一次交换。这是非法的。

他们不能在一个账户中这样做。你的公司可以有4家不同的401k公司。根本没有这样的事情，它不起作用。

所以我完全不知道你面临什么情况。我唯一能做的就是告诉你联系我们的一位智能投资顾问，看看他们是否能帮你解决这个问题。只需访问Ramsey Solutions网站，不要评论。点击智能投资顾问，顺便说一句，如果你打算进行悲伤投资，他们可以帮助你。这是Ramsey Show。

本节目由BetterHelp赞助。这个月是关于感恩的，我们大多数人生活中都有值得我们感恩的人。其中一人对我来说是汤姆森。

好吧，汤姆森告诉我，要成为一个父亲、丈夫、专业人士，并且在同时照顾一群人的情况下保持平衡。我们都知道我们可以感谢其他人，但我们经常没有时间去感谢自己。我们并不总是承认我们正在生存，我们正在前进，我们正在努力创造更好的生活和人际关系。

在一个一切都变得不那么容易的世界里，感恩并不总是容易的。所以，这是我的提醒，感谢你爱的人，感谢你生命中的人，感谢你自己。有时我们需要一些专业的帮助，与某人交谈，进行培训，帮助我们发现对自身和他人的真正感恩，尤其是在节假日期间。

这就是我推荐BetterHelp的原因。BetterHelp是百分百在线疗法。您可以随时与您的治疗师交谈，因此它很方便您的时间安排，只需填写一份简短的在线调查表即可与持照治疗师匹配，此外，您可以随时更换治疗师，无需额外费用，让感恩之情与BetterHelp一起流动。

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Rachel Cruze，Ramsey Personality，我的联合主持人，Joshua在西雅图。你好，Joshua。你好吗？

很好？

比我应得的还好？有什么事吗？

我最近从军队退役了，嗯，医疗退役，嗯，在我退役后……

现在……

我大约有一个月没有家庭收入了，嗯，根本没有，我们可能会遇到一些财务问题，嗯，圣诞节就要到了，我有三个年幼的孩子，嗯，我应该牺牲他们的快乐吗？

人的早晨……

嗯，就跟你一样，有欠款日，大约有1800美元和大约4000美元的债务，现在大约每月收入5000美元到6000美元。

千，我为你的感谢……

你为你的……

服务。是什么导致你被医疗退役？你还好吗？

我执行任务时受伤了。我的背部受伤了，他们认为我再也无法像他们需要的那样服役了。

你呢？你还好吗？其他方面你还好吗？你现在能回去工作了吗？

我现在没有工作。我正在领取军队的养老金。

你为什么不工作？

我现在正在全职上学。

好的，为什么我……

想？我一直从事体力劳动，嗯，在你的身体上……

你是什么？你在学习什么？

我正在上商学院，主修项目管理。

好的，你只是，你只是开始。

是的，我确实刚开始……

开始，愿意不工作四年。

是的。

你妻子在工作吗？

不，我们有三个年幼的孩子需要照顾。

好的。当我上学的时候，我每周工作40到60个小时。

绝对的。

你需要一份工作。

是的，我一直在努力找一份兼职工作。

我希望你实习。我希望你找到一份工作。好的。你需要钱。是的，我赞成你利用你的军人福利获得学位。我不赞成你在有三个孩子的情况下不工作四年……

打电话告诉我他们没有圣诞节，绝对……当然……但我每月给他们大约6000美元……我知道，但你打电话告诉我无法……

为你的孩子买圣诞礼物，而你没有工作，绝对是因为……好吧，很明显，我刚收到那笔钱，我们遇到了……所以，Joshua，我认为这里……

困难的事情。好吧，如果我可以……

很……

坦率地告诉你……你知道你，你知道你……你为我们的国家服务，我非常感谢你，以及所有军人家属。我甚至无法想象你经历了什么，所以我非常感激……但另一方面，你知道你24岁，你有一个妻子和三个孩子，现实世界是，嘿，我是一个成年人，我们有责任，谎言，我们没有选择去做我们想做的事情。我们必须做我们需要做的事情，而你需要做的事情是，开始赚钱。

所以，如果我是你，Joshua，我不知道你学到什么程度了，也许只有一个学期，但如果负担太重，无法全职工作，也许你只是……你开Uber，我只是说，即使是一两年，这也是你想要去的地方。但你们在经济上处于困境。所以对我来说，没有选择去上学，我会找一份工作。

你可以去上学，然后……

现在一点点。

但他们有4000美元……

收藏。所以，课程什么时候结束？

我现在完全是在线学习。

好的，很好。所以你可以控制你想什么时候上课。是的，这让你更好。所以你可以工作一天8个小时。

是的，但我们确实刚有一个新生儿，亲爱的。

你的妻子在家照顾三个孩子，我们喜欢我们的工作。

绝对的。

你需要钱。你需要现在就去工作，你需要在今天结束之前找到Uber或其他什么工作。你可以为你的孩子们买圣诞礼物，否则新生儿甚至不知道是圣诞节，所以这不是问题。

好吗？你喂他们，换他们的尿布。他们很开心。小狗是……

所以，让我们说五岁。

他们真的不知道。他们不知道这里发生了什么，但你能打电话给我并表现得像那样吗？你不能享受圣诞节的乐趣。

现在是感恩节。你还有一个完整的月份。你可以在这个月工作，攒钱过圣诞节。这就是你问题的答案。

找六份兼职工作，每天工作8到10个小时，晚上孩子们睡着后在线学习。我从晚上10点到凌晨3点写了《财务和平》。那时我写了那本书，因为我有孩子需要喂养，我不能坐在那里说……

我现在是一位作家，我不再工作了。我没有这个选择。该死的电力公司不在乎我是不是作家。他们想要钱，否则他们就会切断我的电源，因为如果他……

是，他从他的养老金中拿走6000美元。

他有很多钱……

继续，继续，是的，但那是……但那是来自……真的不是。

不，不，不，不，不。这是军队的退休金……

很大，因为……

军队，因为……

他们说他……他……

赚22000美元或其他什么。但是，他们支付他上学，我们……纳税人支付，我们应该……是的，没关系，是的，但他们回答了这个问题，你不仅能让你的孩子过圣诞节，你还要在圣诞节后继续工作，你只需要5800美元就能摆脱债务。到三月你就可以做到。

所以我先为孩子们买一些圣诞礼物，然后让我们……Joshua，我有一个约会。嗯。

Joshua，作为一名有孩子的母亲，我可以告诉你，特别是如果有一个新生儿、一个两岁大的孩子，我24岁，所以是一个两岁和一个三岁大的孩子，我想他们都不到六岁，我认为他们不知道。他们去塔吉特，他们只想打开礼物，他们并不关心里面有什么，他们只想体验拆礼物的乐趣。

所以，像，买便宜货，像，买便宜货。那些东西在四月就被扔掉了。无论如何，我们买了那么多垃圾……

是的，当她小的时候，我们总是在孩子的圣诞节上省钱，然后该死的麦克叔叔会去美元店，拿着一个垃圾袋装满了垃圾玩具。他比我们更受欢迎。他花了大约20美元，我们花了大约200美元。而我的……是快乐的电话……

在这个消费驱动的世界里，尤其是在这个季节，你的孩子……我想，对他们来说这太冷了。我不是要批评你，Joshua，因为每个人都想让他们的孩子开心。这只是东西，像，我们是一个如此脱节的文化，像，我们有多少人使用设备、手机、电视和屏幕，像，你的孩子想要你，父母，他们想要你。所以我建议你找一些和他们一起做的活动，这会创造……

更多回忆。所以，他去工作。我说他的孩子想让他去工作。

想去工作。他，他，他……

现在一点点。现在，他需要一些钱。你打电话给我，直到你能为你的孩子买圣诞礼物。我会哭泣几秒钟，直到……好的，然后就完成了。

我知道，但我的意思是，谢谢你，Joshua。我们带孩子们去了学校停车场，他们在那里骑自行车，我们都在那里骑自行车，是的，现在，他们仍然谈论……我说孩子们喜欢体验。

圣诞节，顺便说一句，每个人都有虫子。所以，内置的，就像免费的一样。所以，他们做得很好。

只是，你知道。

你可以。

我们很自豪……

你的军人服务。我们非常爱你。不要告诉你真相。不要打电话，你不会想要那样。这是Ramsey Show。

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电话号码是888-825-5225，畅销书作家Ramsey Personality和Smart Money Happy Hour联合主持人Rachel Cruze。

我的女儿今天是我的联合主持人。谢谢你加入我们，我们现在在德克萨斯州的沃思堡。如何推理……

你好吗？你好吗？

比我应得的还好？你的世界发生了什么？

我有一些成年子女，嗯，我需要把他们从我的工资单上拿下来，嗯，我正在执行婴儿步骤二，实际上我在步骤一上存了过多的钱，我似乎无法继续前进，因为我有一个30岁的孩子，他兼职工作。他说他找不到工作，他的简历编造得很糟糕，他没有受过教育，也没有什么技能，嗯，他的父亲……我们可以追溯到很远……他患有创伤后应激障碍和一些双相情感障碍。

所以，当他摆脱困境后，他现在没有全职工作，我的女儿想在1月份重新开始上学，我还在处理他之前上学时欠下的学生贷款。我不知道，我知道我在纵容他，我不知道该如何停止，我不想让他们流落街头，对吧？我可以说一整天。

让我来帮帮你，如果他们31岁了，他们流落街头，那是他们的选择。

我知道，我知道这很难，你不想让他们那样。

我也不想那样。

亲爱的，根据你刚才的描述，他照顾自己吗？像，现在，医疗，他自己，药物，所有这些，都绕过。像，他……

他会开始，他不服用……

它，他会开始……

他没接受我的建议，因为他那样做会引起冲突。我把他从公寓里赶了出来。他住的是一套漂亮的公寓，我把他从那套漂亮的公寓里赶了出来，然后把他弄到一个破烂的地方，简直就是个垃圾场。

一个他买得起的公寓的机会。这仍然是……

两百，仍然是两百一……

还在帮他付钱。所以你必须问问自己，十年后，什么对他最好？什么对你的女儿最好？你能给他们的最爱的行为是什么？我会回答这个问题……

为你。

他们有尊严。A，我已经让他们像成年人一样独立生活了。

好的。

你正在剥夺他们的尊严……

从他们写作。我曾激动地哭过，为他们感到骄傲，得到了一些东西，有些只是为了好玩。

现在，百分之百的扶持者都是善良的人。你是一个善良的人。你正在摧毁你的孩子，伤害他们。

我教书。我更了解。我知道如何让我的孩子在……

学校知道如果你想到你会伤害他们，你就会这么做。

好的。

你必须真正接受你正在伤害他们的现实，好吗？你做了什么，你不会给醉鬼喝酒，你不会给一个海洛因成瘾者一包海洛因。你永远不会那样做。你是一个很善良的人，对吧？是的，把表格给他们。是的，但是我会……

说这其中有一些复杂的问题，你刚才概述的内容表明，他有一些问题。我……他曾待在精神病院。他……

大约五年前。是的，他们都有一个……你知道的，虐待他们的父亲。

是的，问题是，好的。我不是说你的本意不好，甚至你不是突然在愤怒中宣布我结束了，我受够了。我们不是这个意思，但我可以说，我会在这个圣诞节对这个年轻人说，对女儿说，好吧，我能再忍受六十天。

所以这个数字是我编的。你可以决定你想多久，三十天或六十天。你不能超过六十天。

我不会让你这么做的，好吗？但我会支持你，我会在接下来的六十天里给你一些帮助。这是你的警告。所以你需要做好准备，从二月底，三月一日起，你将一无所获。

好的。你告诉他们在圣诞节听到的，我爱你们，我很抱歉我处理与你们的关系的方式，因为它阻止了你们成为你们想成为的样子。当我看到你成为你应该成为的样子时，我会为你感到骄傲，我会为你加油，我会在这里，我会和你一起哭泣。

还要真正意识到你目前没有能力在经济上帮助别人。你还在第二步，你负债累累，对吧？我的意思是，这是等式的一部分。我们诚实地，我认为你知道，也许还有其他选择，如果你在所有这些经济方面……好吧，但是你……你没有……

如果你告诉他们，实际上，虽然……但你可以说，妈妈破产了。部分原因是，不合理的父母一直在支持这些成年子女，这是一个真正的矛盾。这个词是养育成年子女。

那甚至是什么意思？但是……但是是的，我……我不能再这么做了，我不会再这么做了，因为我已经意识到，当我这样做的时候，我正在伤害你们。所以好消息是我给了你一点警告，坏消息是，从三月一日起，你将从我这里一无所获，除了我的爱、我的祈祷和我的加油。但从这个日期之后，将不再有金钱。

你设定日期，并把它说得很清楚。不要含糊其辞，不要说，嗯，如果你认为我们现在……闭嘴，说得很清楚，这是日期，这是一个合同，然后跟进一封电子邮件，提醒你我在圣诞节告诉你的，我爱你。我为你加油。

我会在这里支持你。如果你需要一顿饭，来我家吃晚饭，但不会再有更多的钱了。三月一日之后，我破产了，我必须清理我的烂摊子，我会为你加油，让你成为最好的人……

自己。好的，好的。你会这么做吗？

因为你太爱他们了，你会让他们拥有自己的尊严。

我非常爱你。我会为每个人都这么做的。

你真是个甜心。你是一个非常善良的女人。扶持者都是最善良的人。

所以我的意思是，说真的，这很糟糕，我真的很喜欢这个。如果你真的相信，如果你不帮助我的孩子……

他们就会流落街头……真的……

如果你……你……

不相信你正在伤害他们，你就没有面对现实，因为……

这是……

没有尊严的生活是不可持续的。

我听不到同情，而且在……

摆脱了另一个我的控制之后，我不再买东西了。你会让你自己走自己的路。

小猪。

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今天的问题来自丹尼尔，我在伊利捐赠额外款项给教会和我的家人，我参加我们的捐赠。这笔捐款大约为两万美元。还有潮汐和捐款。教会没有注册为非营利组织。我应该继续向他们捐赠巨款吗？我们仍然想给予，即使我们没有获得503非营利组织的信函，但我们犹豫是否要捐赠更多，因为我们担心我们想能够在税收中申报。

教会不必是501（c）（3）才能免税，税法不要求这一点。国税法不要求他们必须以宗教组织的形式成立。他们不能参与政治，他们不能在同一屋檐下经营营利性企业。但是，如果他们作为一个真正的独立教会运作，他们的工作是牧养羊群，照顾教堂办公室，并像典型的教会一样服务社区，那么你就可以了。税法不要求……

成为一个，我担心我们的……哦，好的，不要求……

要求，对不起。

好的，你在这里……

我还有……

我不知道，让我告诉你捐赠方面的事情，比如发自内心的捐赠，你知道的，你的愿望和你的意愿。税收抵免就像额外的好处，但这不应该成为主要的动机。我不应该因为没有税收抵免而拒绝捐款，这感觉很奇怪。

现在，我想问这个问题。我知道大多数教会，我们已经在北美的五万个教会中教授财务和平，所以我们一直与教会社区互动，我们是教会的忠实支持者。好的？大多数教会都会申请并获得他们的501（c）（3）认证，这样就不会有人对这里发生的事情有任何疑问。

嗯，也许它是一个初创企业，也许它是一个教会在早期阶段的建立，但我想要问领导层为什么他们没有申请，因为获得501（c）（3）证书对于你的教会来说并不费力。嗯，我很好奇为什么他们不这么做。嗯，我会问他们这个问题，但我不会因此而停止捐款，我也不会担心所有东西现在是否可以抵税。如果他们在后面经营政治行动委员会……是的，在后面……嗯，是的，你可能会失去你的抵税资格。

这是其中一项指导原则。但如果他们经营的是一个真正的教会，那么你不会在税务问题上遇到任何麻烦。但我仍然会问这个问题，为什么不呢？我不明白。

我想不出圣经中有什么理由不做文书工作。你会说，好吧，我们有一座教堂建筑，但我们没有购买火灾保险，为什么呢？我们相信耶稣而不是保险公司。所以你可能想为你的建筑物购买保险。我的意思是，这就像……它的……在第二……有病人。所以我的意思是，对我来说，它……它一直有效……

爸爸笑话……

一直有效，只要它一直有效，我的收视率不下降，嗯，是的，是的，我会为我的建筑物购买保险，我是……是……船……所以问为什么……

很好，但也不要仅仅为了获得税收抵免而捐款。但你可以获得税收抵免……

根据你所说，就是……你可以问……问谷歌。我会告诉你，这个问题会立刻出现。对吧？纽约市的A P。嗨，皮尔，欢迎来到兰姆西秀。

我把我的方式……

你们是不是比我们应得的更好？你们的世界怎么样？

嗯，没什么。只是想制定一个财务计划，至少对我来说是独特的，我的位置大约是……我在考虑也许买一套公寓作为投资房产，价格为二十万美元。我只是想听听你们的建议，我是否准备好了，或者我是否应该……

把它放在次要位置。好的，你有没有债务，你打算用现金买公寓吗？

所以……对不起，我应该告诉你我的情况。我现在有两份工作，我的收入……我有大约三份收入……我的工资大约是二十万美元，上下浮动，我还……我目前住的房子，我总共大约收入三万美元。我的唯一债务是我的抵押贷款和妻子的汽车，大约是两万五千美元。

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他拥有很多。他们拥有很多房地产。我们，这两个家庭都非常喜欢房地产作为一项投资。

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房产，所以……我可以支付……更多关于我的情况，更多地了解我的情况。我有十五……

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今天还清汽车贷款，明白了，明白了。我可以做到……

是的，你应该……

我还想问你另一个问题……所以我在想，攒到十万美元，然后实际上从我的房子中提取贷款。我知道你非常反对，但我感觉那样做会更容易……从房子中提取贷款，因为我有收入……我有来自其他主要住所的收入……皮尔。

你二十四岁吗？

我实际上是三十二岁。

三十二岁。好的，因为你听起来就像我二十四岁的时候。我过去常说那样的话，当我破产的时候，这让我更破产了。好的，因为你没有预料到……

你没有预料到所有事情都会出错，当你想要一个租赁物业时，租客不付房租。现在你的房子被抵押了，我不得不……直到你的妻子……我们可能会失去房子，因为公寓交易出了问题，我们可能会被法拍。你不想进行这样的谈话。

我太傻了，但我在我你那个年纪的时候有过这样的谈话。你不想进行这样的谈话。你想做到无债务，但你将……去做。

所以我希望它对你有用。我认为不会，你问我，所以我告诉你真相，因为我爱你。我认为你不应该这么做。

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我不做。

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