You Can't Stay On This Path Of Financial Destruction
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如果展位工作人员允许的话，我们会看看情况如何。如果允许的话。Renee 来自北卡罗来纳州夏洛特，Renee，欢迎来到节目。嗨，感谢您接听我的电话。当然。我们能帮上什么忙？

首先我想说，你们两位都是杰出的教育家，我很高兴能向你们提问。哦，谢谢。我拥有博士学位。我尝试过教授的工作，现在已经离开，现在是顾问。这是我作为顾问的第一年，看起来我税后收入大约 10 万美元，对此我非常兴奋。太棒了。为你感到高兴。

谢谢。我和我的男朋友在一起四年了。他去年完成了硕士学位，我们正在谈论结婚。但我对承担他的债务没有好感，我希望我们能稍微谈谈这个。是的。他欠多少钱？

他为硕士课程申请了助学贷款。他欠 36,000 美元，37,000 美元。部分原因是我以为他只贷款 10,000 美元。他告诉过你吗？他告诉过我。是的。所以，这更多的是因为他对你撒谎，还是债务金额本身？

债务金额本身真的让我害怕。我为完成博士学位申请了一笔非常小的贷款。我有足够的钱就立即还清了。我的生活水平远低于我的收入。所以你现在没有债务？

我没有债务。太棒了。Renee，他对债务的总体看法是什么？他也想摆脱债务，但他刚刚贷款，所以他觉得，我必须还清它们？还是他对债务漠不关心？

嗯，他，他确实。他，嗯，我，我向他介绍了你们的工作。嗯，他不太喜欢。嗯，我们谈到了瞪羚般的强度，这，嗯，对他来说有点棘手。然后它也似乎有点像，好吧，你赚这么多钱。我们不必那样做。嗯，他现在大约收入 55。好的。好的。

是的，所以对我来说，Renee，我会寻找的东西，因为我和 George 都结婚了，我可以告诉你，你知道，我并不追求完美。当你嫁给另一个人的时候，他们会带着缺点进入婚姻，就像我也会带着缺点进入婚姻一样，你知道，反之亦然。所以我们知道进入这种关系时，我们不会是完美的，对吧？所以我们在这里并不追求完美，但我们正在寻找

相似的思维方式，相似的价值观来做决定。你可以把它放在生活的任何方面，但这是，我们在节目中谈论最多的就是钱，所以这是通过金钱的视角来看的。所以我想确保我们作为家庭未来做决定的价值观是相似的。如果不是，只会造成很多紧张和冲突。所以当你说，嘿，我们一起看到这一点时，这更容易。所以对他来说，

如果他像，是的，我也不想背负债务。我想过着低于收入水平的生活。我想明智地使用我的钱。但我确实欠了 36,000 美元的债务。

对我来说，我想，好吧，我可以调和这两件事，因为未来，我知道我们将走相似的道路。我们将走相似的道路。但我正在接受这个不完美的人进入我的生活，包括他不完美的财务状况，也包括你，Renee，对吧？你进入婚姻时的不完美之处。所以我不确定这是否说得通。但对我来说，更多的是关注前进的方向，并说，嘿，我们前进的方向是否一致？

如果我们一致，我接受你的一切。这包括你在摆脱债务时可能犯的错误。但我选择站在上帝、我们的家人和朋友面前，选择将我的生命奉献给你。这意味着你的每一个部分。这甚至包括对我来说，我们将努力偿还的 36,000 美元。

偿还。所以这是我的观点。我不知道。我认为总结一下就是，危险信号不是他负债。危险信号是他不在乎还清债务。所以我真的会深入研究这个问题。因为如果情况相反，你有 36,000 美元而他没有债务，你会希望他仍然会说，好吧，酷。我们结婚后会解决这个问题，一切都会好起来的。

所以这就是应该有的心态，因为从长远来看，拥有一个伴侣和配偶是除了你的收入之外存在的第二大财富积累工具。我们谈到它是一个指数级的财富积累者。当两个人像你们一样拥有两份收入走到一起时，你们将快速积累财富，并将快速消除债务。假设他结婚时没有加薪，你们年收入 155,000 美元，你们可以很快地消除 36,000 美元的债务。

不到一年。所以我并不担心这个。我更关心的是你们婚姻的未来 30 年会是什么样子？记住这一点，Renee，在一段关系中，总会有一个书呆子和一个自由奔放的人。这之间总会有某种程度的紧张。George 和他的婚姻是书呆子。是的，我是一个古板的人。在我的婚姻中，我是自由奔放的人。我的丈夫温斯顿是书呆子。所以我们总是会对抗这样的想法，即我们没有投入更多资金进行投资，而且我们花的更少。

在温斯顿的脑海里，你知道，也许在秋季假期与孩子们一起旅行时会有一些疯狂的数字。但对我来说，我想，但这也是我，这也是我所爱的。所以，你知道，总会有一个想要更努力的人，一个想要储蓄和做预算的人。这很可能就是你，Renee。我的意思是，说实话，像那样，那样，那很可能是你的倾向。是的。他可能更像是一个自由奔放的人，这也没关系。但同样，只要你们能够通过相同的视角来做夫妻的决定，你知道，

我认为，这比你们试图通过生活中的一切来做出不同的决定，并试图成为这两个不同的人要好得多。这说得通吗？是的。他对 Ramsey 计划和 Ramsey 方法了解多少？

我想，你知道，过去几周是他第一次接触它。他很新。他看到我书架上的书，但他没有碰过。他是读者还是更喜欢看东西？他是读者，是的。好的。好吧，我会寄给你一本《摆脱贫困》的书。我认为这会让他精神振奋，他会说，哦，我的天哪，这笔债务让我恶心。我现在就想摆脱它。

你们应该采取的另一个婚前辅导步骤是参加财务和平大学课程。所以如果你们告诉我他会参加，我会把这两样东西都送给你们，我的书以及 FPU。和他们一起观看所有九节课。让他们阅读这本书。一起完成它。我认为这会，你知道，消除你的一些恐惧。恭喜。是的。令人兴奋。把这当作一份早期的结婚礼物。我希望一切顺利。当你们还清债务时再给我们打电话。这只是一个回忆。

更多来电即将到来，888-825-5225。这里是 Ramsey 节目。你正在执行婴儿步骤吗？你可以做出的最聪明、最有效的一个改变就是放弃你的现金价值人寿保险计划（如果你有的话），并用定期人寿保险政策来代替它。听着，现金价值保单唯一的好处就是向你收取过高的保费，然后以糟糕的回报率支付你的超额保费。停止浪费你的钱，真正专注于摆脱债务和增加储蓄。25 多年来，我一直信任并使用 Zander 保险公司来寻找顶级公司提供的定期人寿保险的最佳费率

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欢迎回到 Ramsey 节目。我是 George Campbell，与 Rachel Cruz 共同主持。我们收到了很多关于税收的问题，我们理解。税收可能非常令人困惑，为了帮助你更好地掌握它，让我们来解释一位听众的问题，这是一个常见的问题。税收抵免和税收优惠有什么区别？

Rachel，我最近在百老汇的纳什维尔街头问人们这个问题。是的。如果他们知道区别。这太搞笑了。就像，好吧，就像，信用就像，那是你欠的钱。就像，那是一笔债务。我说，不，好吧，老兄。老兄，好吧，让我们分解一下。这是给你们看的重点提示。税收抵免会按美元对美元减少你的税款。所以，如果你欠 1,000 美元的税款，500 美元的抵免额会将你的账单减少到 500 美元。好的。

另一方面，税收抵扣会通过降低你的应税收入来降低你的税款。因此，你会从你的收入中减去抵扣额，而较低的应税收入意味着较少的税款。

所以抵扣减少了你应税收入的多少。抵免减少了最终的实际税单。这就是我喜欢思考的方式。前端的抵扣，国税局说，由于这项抵扣，你实际上并没有赚那么多。而抵免是总账单上的实际折扣。希望这有帮助。如果你有信心自己报税，请访问 ramsaysolutions.com/tax 查看 Ramsey Smart Tax。这是一个简单明了的税务软件，预付价格低廉，没有隐藏费用。

现在可能是时候从 Furbo Wax（我喜欢这样称呼它）换成 Ramsey Smart Tax 了，Rachel。好的。我们会把他们扔到公共汽车底下。很多人给我发信息说，我第一次使用它，或者这是我第三年使用它，使用 Ramsey Smart Tax 非常轻松。是的，它很棒。太棒了。如果你的情况比较复杂，你也可以随时查看我们信任的税务专家来帮助你，他们是 Ramsey 可信赖的。只需访问 ramsaysolutions.com/tax 即可。

接下来是来自底特律的 Dante。Dante，欢迎来到 Ramsey 节目。你好。嘿。发生了什么事？还不错。向我们解释一下。你今天有什么问题？是的。我只是有点紧张。我知道你做得很好。只有我们两个人，Dante。所以我总共欠 90,000 美元的债务，大部分是助学贷款。我的汽车贷款还剩 17,000 美元。

然后大约有 10,000 美元的信用卡债务。其余的是助学贷款，这就是 90,000 美元？是的。好的，酷。你的问题是什么？好吧，你知道，我只有 25 岁，我每个月要支付大约 400 美元的汽车贷款，而我在山姆会员店工作，年收入只有 32,000 美元。你是全职工作吗？是的，我是全职工作。你的学位是什么？

嗯，刑事司法。好的。你没有从事这个领域的工作吗？就像，嗯，你想成为什么？警察还是什么？嗯，我只需要再上几节课就完成了。好的。所以你还在上学。一点，是的。但我最后上了一些数学课，只是为了挑战自己，好吧，我做得不太好。然后不得不放弃那些课程，然后我还需要完成一些课程，但是，是的。

我正在考虑当警察。我已经向警察部门申请了，但我几乎也是一名持照房地产经纪人。你已经持证了吗？几乎。我必须参加密歇根州的考试，然后我就可以成为一名房地产经纪人了。好的。你更倾向于哪条路？好吧，更多的是房地产，但我还想，就像，

如果我从事刑事司法职业，无论是警察还是……我想拥有另一份收入，这可能是房地产。好的。明白了。明白了。但显然，我想摆脱债务，你知道的。完全同意。Dante，你如何……你……你有没有偶然查过你的汽车的 Kelly 蓝皮书？你知道你能卖多少钱吗？是的，大约 11,000 美元。好的。所以负债很多。是的，所以你处于水下。那是私人交易价值吗？

还是经销商的折价价值？因为差别很大。是的。我认为私人交易价格最高可能为 15。好的。你有储蓄吗？我有，但是，你知道，现在没有了。好的。花在账单上了？是的。你独自生活吗？是的，我在 9 月份搬了出来。我的房租并不算太贵，所以还不错，但是……

好的，是一居室吗？实际上是两居室。我有一个室友。哦，你有一个室友。好的。我本来想建议看看。基本上，我们在这里试图弄清楚的是，我们可以通过减少支出和增加收入来创造多少利润？现在，你只需要更多的收入。你欠了 90,000 美元的巨额债务。所以我们考虑的一个角度是卖掉汽车，释放这笔付款。你现在显然需要一辆便宜得多的车来驾驶。

另一方面，我们需要尽快提高你的收入。所以一旦你完成学业，你可能需要换一份工作，一份兼职工作，一份更好的工作，以便开始真正偿还这笔债务。是的。是的。是的，Dante，我觉得对你来说，你知道，你，感觉有点像分散了，对吧？我只是觉得你有很多事情要做。你背负着所有这些债务。你为此感到压力很大。你担心你的收入。是的。

而且，再次强调，你的职业道路。我想，有很多事情正在发生。所以对你来说，

我会做的是，我认为金钱压力确实在某种程度上影响了这种像迷雾般的心态，对吧？必须做出决定。所以我认为有一些话要说，我的意思是，你只是全力以赴，你每周工作五晚，你周末工作。我的意思是，你疯了，只是为了让一些动力赶上你，能够开始解决这些问题，因为即使是这些信用卡，我的意思是，10,000 美元的信用卡债务，有多少张信用卡？四张或五张？

是的，至少。老实说，其中几张是我妈妈的。虽然我甚至不使用这些卡，但它们会显示在我的信用报告上。你是什么意思，它们是你妈妈的？就像她在我年轻的时候添加我进去以建立信用一样。她把我加进去了。哦，哇。是的，在账户上。所以即使我实际上没有使用这张卡，我的名字也会显示在账户上。好的。所以我建议你和她谈谈，要求删除你的名字。好的。

我希望你感受到的是，你生活中发生了巨大的变化。这几乎就像你一直在前进，你试图管理，你知道，正在发生的一切。我明白。有很多，你知道，有很多途径，以及你生活中正在发生的事情。这几乎就像，我们称之为“震惊猴子”。这几乎就像，

你需要爆发能量这将彻底改变一些事情你必须感受到这种程度的彻底改变打电话给你妈妈进行那次谈话剪掉信用卡

你知道告诉山姆会员店。嘿，我这周每晚都在工作联系联系优步或 Lyft 并说我要开车我每个星期六都要开车也许我会在星期天睡觉或者我会在那里接更多班我的意思是，就像，就像这是一个想法，这是一种与你一直以来的生活方式完全不同的心态，完全不同的习惯，因为你知道，当你一遍又一遍地做同样的事情时，你会得到同样的结果。所以你必须完全改变你一直以来的思维方式，Dante，老实说

我认为这部分是摆脱这辆车。我的意思是，你欠 17,000 美元的贷款，年收入 32,000 美元。我的意思是，这超过了你年收入的一半。这辆车太贵了。所以，我的意思是，我的第一个目标是存几千美元，买一辆车，摆脱这辆车。如果你必须再贷款一笔小额贷款，那就贷吧。但我宁愿你释放这 400 美元的汽车贷款，并且

并且欠 1,000 美元、2,000 美元的债务，而不是欠 17,000 美元的汽车债务。你明白我的意思吗？但这些是你还没有做过的根本性改变。这需要这种程度的改变才能获得完全不同的结果。你可以做到。因为，Dante，你的情况并非没有希望。

我们每天都会与处于相同境地的人交谈，而我们发现从你目前的状态转变为真正摆脱债务、在金钱上获胜、投资未来并做到这一切的人的首要品质是他们相信自己能够做到。

所以你必须相信，我明天早上醒来后，我会成为一个在处理金钱方面与众不同的 Dante。所以请保持在线，Christian 将接听电话，我会给你 George 的书，《摆脱贫困》。我正在赠送你的书，George。太善良了。以及《完全理财》，这只是婴儿步骤的策略手册。但我真的希望你开始学习这些东西

并付诸实践。你必须真正做到这一点，Dante，我们相信你可以。你很容易迷失在债务中，Dante，但你无法摆脱它。你必须在这里获得一些动力，并为此做些什么。但我们相信你，伙计。请保持在线。这里是 Ramsey 节目。

欢迎回到 Ramsey 节目。我是 George Campbell，与畅销书作家 Rachel Cruz 共同主持，我们正在接听你们的电话，电话号码是 888-825-5225。你们打电话进来，我们会帮助你们为你们的金钱和生活采取正确的下一步行动。接下来是来自华盛顿特区的 Mike。Mike，你今天过得怎么样？嘿，我很好，谢谢。你呢？很好。我们能帮上什么忙？

好的。大约在去年 8 月，我终于决定接受这样一个事实，即我发现自己大约

好吧，我会告诉你，我欠了 11,660 美元的信用卡债务。所以我决定制定预算并开始还清债务。我已经支付了大约 5,486 美元的债务。大约？那是确切的数字吗？哇。是的，那是确切的数字。

然后我还有 6,173 美元的债务需要偿还。这是你所有的债务吗？是的。好的。

所以，当我偿还债务时，我想更积极地偿还，但是，你知道，说实话，我真的很担心把钱从经常性的退休和储蓄缴款中拿出来偿还债务。我只是想知道，你对这个问题的看法是什么，我是否应该停止支付我的 401k 以尽可能积极地偿还债务，或者我是否应该继续下去？你多大了，Mike？我 32 岁。好的。好的。

你现在向退休金缴纳多少？我每月向退休金缴纳大约 300 美元。这占你收入的百分比是多少？我年收入 81,000 美元。所以我想，我不知道，粗略计算一下，我认为这可能大约是 6%。你说的是每月 300 美元？

每两周发薪日 300 美元，所以每月 600 美元。好的，每月 600 美元。好吧，我会告诉你这么多。这无论如何都不会让你获得丰厚的退休金。所以我们的计划是暂停对退休金的缴款，这样当你重新开始投资时，你就可以持续不断地投资 15%。

在接下来的十年或二十年里，直到你把房子付清，然后你就可以投资更多。所以我们告诉人们暂停 401k 的目的是双重的。首先，它实际上释放了每月 600 美元的资金，现在可以用来偿还信用卡，对吧？对。其次，它会让你屁股着火，更快地摆脱债务，因为你非常渴望重新开始投资，不是吗？

是的。而现在的问题是，你有点舒服。就像，是的，你想摆脱债务，但你又想投资，你知道，没有什么是在燃烧的。我喜欢暂停投资所产生的这种火。它告诉你自己的身体，这是认真的。我们需要尽快摆脱债务，因为我想积累财富，停止为过去买单。这些信用卡的利率是多少？

好吧，我实际上已经能够将我的债务合并到一张 0% 利率的卡中。所以我已经还清了一些高息债务。

剩下的债务是一张 0% 利率的卡上的单笔金额，这 0% 利率一直持续到明年 3 月。好的。所以如果你暂停投资，你又有了额外的 600 美元，你的信用卡还剩 6,000 美元，你年收入 81,000 美元，如果你这样做，你能多快还清债务？可能七到八个月。我们说六个月吧。好的。

好的。你想在六个月内摆脱债务吗？你有储蓄吗？是的，我有。我在经纪账户里大约有 3,000 美元，在退休账户里大约有 70 美元，在我的紧急基金里大约有 1,500 美元。好的。所以你现在有 4,500 美元的流动资金。是的。好吧，如果你想的话，你可以今天就减少这笔债务，超过一半。如果你想保留 1,000 美元的紧急基金……

然后把经纪账户和紧急基金中的 500 美元投入到这笔债务中，那么你剩下的债务就是 2,600 美元。如果你暂停投资，现在你又有了额外的 600 美元。这件事在一两个月内就能完成，伙计。很快就能完成。然后在几个月内补充你的紧急基金，并在那里存一些现金来补充它。然后我会，是的。到年底，你将投资 15%。是的。是的。

你将把你的投资几乎增加了两倍。你看到我们为什么说这个计划有效而感到兴奋吗？是的，我看到了。我认为我只是需要有人告诉我这是可以的。

因为，你知道，我非常担心变现额外的现金。但我完全明白你的意思。是的。Mike，现实情况是，你知道，人们有点像，哦，1000 美元的紧急基金。这些 Ramsey 人疯了。但事实是，如果一个更大的紧急基金或更大的紧急情况出现，通常你不需要为此支付。就像 10%。

今天。你通常可以说，好吧，我有两到三周的时间。我必须用我的紧急基金筹集一些现金，并想办法支付这笔钱。你知道，你会暂停债务滚雪球并想办法解决。但问题是，人们试图做你正在做的事情，Mike，并且

💵 立即注册 EveryDollar——最简单的预算方法！George Kamel 和 Rachel Cruze 将解答您的问题，并讨论： 结婚时如何在精神上和经济上为承担配偶的债务做好准备 为什么暂停投资应该会让人感到不舒服，并在还清债务时激发斗志 一位新手妈妈遭遇的糟糕情况：她最终获得了一笔年利率为 27% 的汽车贷款 在收入不稳定时预算的关键事项 当父母承诺支付时，如何在您的债务滚雪球法中纳入助学贷款 支持我们的赞助商： Zander 保险 USCCA Churchill 抵押贷款 Neighborly 后续步骤📞 有问题想问节目？工作日下午 2 点至 5 点（东部时间）致电 888-825-5225，或点击此处！🏠 寻找 Ramsey 可信赖的房地产经纪人📄 需要税务帮助？看看我们信任的人。收听 Ramsey 网络的更多内容🎙️ Ramsey 节目  🧠 John Delony 博士节目🍸 理财快乐时光💡 Rachel Cruze 节目💸 Ramsey 节目精彩片段💰 George Kamel💼 Ken Coleman 节目📈 EntreLeadership了解您的广告选择。 https://www.megaphone.fm/adchoicesRamsey Solutions 隐私政策</context> <raw_text>0 同时做六件不同的事情，或者他们试图在摆脱债务之前建立一个庞大的紧急基金，但他们甚至从未摆脱债务，因为他们花费了大量时间只是为了储蓄而感到舒适，而且实际上从来没有一个数字让你觉得，“好吧，我现在感觉良好，我可以去还清债务了”。这是一个想法，一旦你摆脱债务，我们所说的你最大的财富积累工具就是你的收入。所有的一切都回到你这里，并且

当你这么说的时候，这是一件令人惊奇的事情，“好吧，所有这些信用卡都没了。我的生活中再也没有银行了。现在我可以决定如何支配我的收入了。”而且你能够比建立一个为期三到六个月的开支的紧急基金快得多，这就是我们希望你做的。我们不希望你永远只存 1000 美元。但是对你来说，迈克，你只需要存两个月，一个月半的时间，对吧？我会说，这会很快，你会没事的。对。

好的。好的。所以我认为我知道我需要做什么。耶！又一个倒下了，瑞秋。我们做到了。迈克走上正轨了。好吧。让我们看看我们是否可以帮助下一个在博伊西的乔丹。乔丹，发生了什么事？

你好。我和我的妻子结婚大约六个月了，我们现在才刚刚开始第一步。我们正在努力在储蓄账户中存入一千美元。我们，我们感觉真的不知所措。所以我们不得不为了我的工作搬到博伊西。这里的房地产市场很糟糕。我们只有大约

6000 美元的助学贷款剩余。嗯，然后可能还有大约 4000 美元，因为发生了医疗紧急情况，去了急诊室。好的。所以你有 10000 美元的债务，10000 美元的债务，对吧？所以我把它们分开了，因为我们没有在医院获得利息。这只是一个付款计划。嗯，

所以，是的，只是这个想法，你知道，一旦我们达到那个点，在我们支付 400000 美元房屋最低首付的 20% 之前，这并不是我见过的博伊西最低的价格。这似乎是不可能的买房。好吧，你现在不会买房，乔丹。你们破产了。你们甚至连 1000 美元的储蓄都没有。对。

是的，所以这需要几年时间。是的，所以这不是 20% 的首付。这是一个建议的金额。对于首次购房者，你可以降到 5%，所以是 5%。当你们完成所有这些事情时，你们一年赚多少钱？我们一起税前大约赚 66000 美元。好的。所以是的，当你们还清 10000 美元的债务并获得为期三到六个月的开支的完全充裕的紧急基金时，这将是，我的意思是，18000 美元，24000 美元，

三年，你知道，直到发生这种情况。老实说，乔丹，这将是一个全新的世界。我们迎来了选举年。谁知道利率会如何变化？就像，我们不知道会发生什么。但我们仍然会坚持至少 5% 的首付的想法。我只是不相信你能在博伊西找到的最便宜的房子是 400000 美元的房子。我不相信。你知道为什么吗？因为我住在纳什维尔，现在是市场最火爆的地方。我丈夫，他，我的意思是，他刚刚去，而且我们

你知道，我们现在正在做投资房地产，他得到了一套很棒的 200000 美元的房子。这是一套两室一厅的房子。他们正在纳什维尔郊外的一个地方翻新它。所以，

我只是不相信 400000 美元。我知道住房很贵。我揭穿了它，瑞秋。我现在真的在 Realtor.com 上。你有什么？至少有 30 套房子很漂亮，三间卧室，独栋住宅，低于 400000 美元。好的，乔丹。你听起来有点像我们有时会变得戏剧化。一次只关注一件事情。这永远不会发生。乔丹，这会发生的。提高你的收入，你就会到达那里。冷静点。你结婚六个月了。你们要有耐心。三年后，这将是一个全新的世界。

希望我目前在乔治的电脑上看到的博伊西这些很棒的房子仍然存在。宪法中并没有规定新婚夫妇必须拥有住房。所以我希望这能让你解脱，乔丹。感谢你的来电。这是 Ramsey 节目。

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欢迎回到 Ramsey 节目。我是 George Campbell，由 Rachel Cruz 陪同。如果您喜欢这个节目，请考虑订阅，在您收听的任何地方留下评论，点击关注按钮，并与朋友分享。只需点击您收听的任何地方的小分享按钮，然后将其发送给可能需要听到此消息的人。我们希望将此信息传播给尽可能多的人，而你们是我们最好的营销工具。所以非常感谢我们所有忠实的听众。

亚伦是下一个在威斯康星州格林湾打电话的人。亚伦，欢迎来到节目。嘿，感谢你接听我的电话。当然。瑞秋和我如何才能帮助你？好的。一些背景资料。我 26 岁。我现在正在进行第三步。当我偿还一些助学贷款债务时，我将进行第二步。

太棒了。她听起来很可爱。她听起来很棒。她是。所以我的问题与汽车有关。我有三辆车，其中两辆目前在我这里，一辆在我父母家。

在我父母家的那辆车是一辆老爷车，大约十年前我和我父亲一起修复的，我们花了四年时间才完成。哦，哇。我想知道我是否应该卖掉它或者保留它，因为它可能值大约 50000 美元。

这可能会让我在经济上领先一年半到两年。但从情感上来说，这会有些困难。是的，当然。所以关于这方面的智慧。她有多少债务？大约 43000 美元。43000 美元。好的。你们一年赚多少钱？结婚后你们总共会赚多少钱？我猜是 130000 美元。你认为你们用你们的收入偿还 43000 美元需要一年半到两年时间吗？

好吧，我的意思是，如果我有 50000 美元的现金，我认为这会为我们节省，你知道，让我们领先一年半到两年。你什么时候结婚？十月。好的。好的。在 130000 美元中，她赚多少钱？我的意思是，她现在还在上学。她今年将毕业。我猜她将赚大约 50000 美元到 60000 美元。好的。但她将在 5 月毕业，然后找到工作。对。好的。好的。

好吧，在她和你们计划婚礼的这四个月里，你们也可以努力工作。你知道，我的意思是……你也有时间尽可能多地积累现金。所以一旦你结婚，你就可以解决很多问题。是的。另一辆车值多少钱？

或者另一辆车是什么？你说我家里有两辆车。一辆是和你父亲一起的老爷车。你有的另一辆是什么？所以我有一辆日常驾驶的汽车。它可能值大约 4000 美元。然后是一辆价值约 10000 美元的跑车。你更喜欢哪一辆，日常驾驶的汽车还是跑车？跑车。我可能会卖掉一辆。我会卖掉其中一辆。你什么？

我冬天不能开跑车，所以这有点……哦，我明白了。老实说，亚伦，我会卖掉那辆。一旦你们结婚，就卖掉那辆 10000 美元的。然后，我的意思是，然后和她一起，你知道，解决一些问题，也许你们可以把它降到 25000 美元。然后我会保留老爷车，然后只还清 25000 美元。因为你们赚了很多钱。我的意思是，你们可以很快做到这一点。对。是的。

所以我就会这么做。老爷车，我不知道为什么，有点触动我的心弦，乔治。我知道，这是父子多年来的心血。是的，这是一件大事。我们告诉人们，艾琳，为了让你明白你为什么在这里不特殊，我们不会因为你触动心弦而给你开绿灯。真的。

我们告诉人们，如果你两年内还清不了债务，那么卖掉汽车可能是明智的。所以如果你说，嘿，这将花费我们六年时间，这可以加快几年时间。我会说，伙计，卖掉汽车。但在你的情况下，你们将在结婚的第一年内解决这个问题，你们银行里的钱，加上她的收入进入画面。你会比你想象的更快地解决这个问题。

对。所以我不会太担心。然后最坏的情况是，就像瑞秋说的那样，如果你真的完成了牺牲，那就卖掉跑车。你以后可以再买一辆 10000 美元的跑车。听起来并不那么特别。对。你喜欢汽车。我想对你来说，一切都是感性的。有点。是的。是的。我会这么做的，亚伦。我会在 50000 美元之前卖掉跑车。你们，你们几岁了？

我 26 岁，她 24 岁。是的。所以你认为你将在经济上领先一年半到两年的想法是正确的。但如果要放弃你如此热爱的东西，而且事实上你们会没事的，你们会没事的。你们会做到这一点。你们会还清的。

你有时间。你有跑道。所以没有紧急的匆忙。我的意思是，如果你必须退休，你必须把一些钱存入退休金，你仍然有抵押贷款和债务，我的意思是，你知道，有些情况下我会说卖掉这辆车。对我个人来说，这不是其中之一。我不希望你怨恨她。每次你看着她，你都是原因。那些助学贷款是我失去那辆老爷车的原因。他的父亲可能会说，什么？是的。这个女人带着所有这些助学贷款债务来了。

好吧，你知道该怎么做，艾琳。你做到了，伙计。恭喜。瑞安是下一个在达拉斯打电话的人。瑞安，你好吗？瑞安，你在吗？

是的，我静音了。以为我们失去了你。我们如何才能帮助你？一个快速的问题。所以我有一笔 401k 贷款。我知道你们已经在摇头了，但我正在努力解决这个问题。摇头。不，我们很好。你没事。好的。好的。但我正在努力解决问题。所以我的问题是，显然我的 401k 贷款是通过我的雇主获得的，所以它会自动从我的工资中扣除。对。

使用债务滚雪球法，我该如何向其额外付款？将它转移到个人贷款是否是个好主意？首先，是为了让 401k 赚回的钱，然后其次，是为了能够在我获得更多偶尔的额外收入时更频繁地向个人贷款付款？或者我应该就这样放着不管？好吧，你可以尽快偿还 401k 贷款。

对，更多的是行政方面，每次付款都需要经过多个步骤。所以我是否需要攒一笔钱，然后才能通过文书工作添加额外付款？现在，是否有到期的月付款？它会自动扣除。所以我每月领两次工资，它会自动从我的工资中扣除并支付给它。401k 贷款是多少？现在是 25000 美元。好的。你赚多少钱？

125。好消息。好的，这是你唯一的债务吗？不，我还有另一个。是 25000 美元。其中很多与房屋更新和需求有关。那是什么类型的贷款？个人贷款。好的。

好吧，不，我不会把它转移到个人贷款。我认为我们已经做了足够的债务转移，我会全力以赴地解决这个问题。你们债务金额相同，所以在债务滚雪球法中，它们会落在非常相似的位置。所以你可以攻击利率较高的那个，如果这让你开心的话，因为它们的余额相同。哪个每月付款更高？

更高的付款实际上是 401k。好的。我认为我每月支付 700 美元。我可能会攻击那个，因为，首先，我可以告诉你你渴望把那笔钱放回 401k 中，而且我不太担心需要采取的行政步骤来偿还它。但我会在每张工资单、每个月都尽可能多地投入到债务中。我不会只是等待并试图攒钱来做这件事。你结婚了吗，瑞安？你有孩子吗？是的。是的。好的。所以你有一个家庭。

是的，我的意思是，我会尽一切努力来获得这种感觉。你能卖东西吗？你有可以变现的非退休资产吗？是的，一点点，不多。我的意思是，我一直在努力偿还债务。我尽量不要高估自己。好吧，你在非退休资产中有什么？

非退休资产，刚刚建立了紧急基金。我开始把所有东西都添加到债务中以开始偿还它。但我不知道是否有更好的方法来管理它。转移到不同类型的债务实际上什么也没有解决。所以问题是，当你把它转移到个人贷款时，你认为你做了一些事情，你有点松了一口气。但实际上，你并没有更接近安全。是的，这只是你必须处理的文书工作。是的。

对。我试图让雇主不必处理这件事。现在你这么说，我可能会改变扣除额。你可以增加每张工资单的扣除额。是的。就这样把它从我的工资中扣除，在我看到它之前。这是一个好主意。我不太担心雇主。他们没事的。他们每天都要处理更糟糕的事情。没错。人力资源团队，向人力资源部的里克致敬。干得好，瑞安。好的。

这使得 Ramsey 节目的这一小时结束了。感谢我的联合主持人 Rachel Cruz 和演播室工作人员。我们有 Christian、Ben、Austin、Zach、Nathan、Bobby。感谢他们坚守阵地，以及你们，美国。感谢你们的收听。我们很快就会回来的。

来自 Ramsey Solutions 总部的现场直播，这是 Ramsey 节目，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立令人惊叹的人际关系。我是 George Campbell，由 Rachel Cruz 陪同。这一小时，免费电话是 888-825-5225。如果你是瑞秋，这是一个免费电话。没有任何费用。实际上是 Ken Coleman 说的。当然。我曾经不小心说过一次。

这对我们来说都是发生过的事情。这是一个免费电话。但乔治，你还记得过去吗？你必须付费。你必须支付长途电话费。我们年龄差不多。免费的晚上和周末。还记得那是协议吗？瑞秋必须上坡下坡打电话。她在小学的投币式公用电话里给莎伦打电话，生活非常艰难。在机场也是。哇。在机场使用投币式公用电话的小瑞秋。这是一个画面。好吧，亚历克将在堪萨斯城开始我们的节目。亚历克，我们今天如何才能帮助你？

好的，我总共有大约 18000 美元的债务已经合并了。好吧，不一定是合并的，但我从汽车贷款到欠我钱的人，到医疗账单，大学等等，总共加起来这么多。所以最近我的室友告诉我，如果我付不起房租，他就不会再让我住在这里了。所以我正试图把它解决掉。听起来很合理。

这样我才能重回正轨。好的。所以这 18000 美元，你说这是一笔合并贷款？现在是一笔巨额贷款？不，不是。我讲错了。是我加起来的总额。明白了。所以你有一笔汽车贷款、医疗债务、助学贷款和欠各种人的个人贷款或多笔贷款？是的。好的。你付不起房租吗？是的。在租房之前我没有遇到麻烦，

然后我做了一个愚蠢的决定，我认为这会让我赚更多钱。但是我，我，我，我，我每月都有稳定的工资。然后我休假了，我有一个朋友的工作机会，但没有成功。他四周都没有付我钱。所以我现在正在找新工作。所以你辞掉了稳定的工作。他们会让你回去吗？

有可能，但我并不完全确定，因为我和以前一起工作过的人谈过话，他说职位将会增加。你当时在做什么，赚多少钱？我在一家橱柜店工作。我做修整工，所以我打磨橱柜，并为它们安装边缘轮廓等等。好的，你赚多少钱？在淡季，我每周赚大约 500 美元。好的，所以每月 2000 美元在淡季？是的。

是的，这已经持续了大约五个月了。在旺季，你会赚多少钱？可能每周大约 700 美元。好的，所以是 2800 美元。是的。你现在能不能去随便找一份稳定的零售工作？

嗯，实际上我已经和某人谈过了。呃，它，它，它是一个，呃，附近的雇主，就在 10 分钟的路程。我明天要去做力量和药物测试。然后考虑希望一切顺利，我将开始入职。他说我本周可以开始工作。好的。你会赚多少钱？他说我可以每周赚 750 美元以上。

我已经厌倦了“以上”和你能赚多少钱。如果你出现，你会得到多少报酬？我没有，我没有保证。他没有。这是什么工作？他们被称为 Onyx Collection，他们制作台面和浴室用品、淋浴、马桶。是佣金工作还是我不明白为什么他们不告诉你你会赚多少钱。

取决于你做了多少工作？我和老板谈过，他说他会让生产经理决定我最需要在哪里。好的，好吧，你需要联系他们并获得一些实际的数字。因为到目前为止，你的大多数选择都是基于假设。对。现在，我们需要付房租。你的室友说得很合理，如果你付不起房租，你就不能住在这里。我认为这并不残酷。对。如果你是我的室友，我也会这么做。我会说，你需要去别的地方住，那里是你能负担得起的。对。

好的。所以 18000 美元，让我们谈谈这个。如果你将所有这些债务从最小到最大分别列出，你目前最小的债务是什么？我最小的一笔债务是圣路易斯的一家急诊医院。好的。那是几百美元吗？

是 150 美元。好的。所以我们将赠送给你 EveryDollar 高级版。这是我们的预算工具。这是一个你手机上会有应用程序。你可以在网上登录。当你输入所有债务时，它会将它们从小到大列出。所以你现在最重要的目标是支付你的四面墙的费用。那是食物、水电费、住所、交通和保险。除此之外，我们将把我们的生活方式削减到零。你不会出去吃饭。我们正在取消所有订阅。你需要支付房租，因为你不能被赶出去。这是你的首要任务。

好的。下一个优先事项是努力按时支付所有债务。因此，支付所有最低还款额。除此之外的任何剩余部分，让我们把它投入到最小的债务中。对你来说，那就是 150 美元的医疗紧急债务。但现在，最重要的优先事项是收入。没有钱，你什么也做不了。对。所以我将去从事零售工作，直到我找到一份更好的橱柜行业的工作。我的意思是，我会挂断电话，亚历克，我会现在就给那家公司打电话，然后说，嘿……

这是我的情况。我需要这份工作，我想要这份工作。我只是需要知道我将获得多少报酬。所以，如果你们不能给我一个确切的数字，说明你们需要我以及我将赚多少钱，我的预算取决于我的收入和我的生活状况。如果现在不是你们合适的时间，没关系。我只是需要知道这一点，因为我不希望你这样做，亚历克……

有点被牵着鼻子走，并不是说这家公司是一家坏公司，但我的意思是，谁知道呢，但他们没有给你一个明确的答案。对你来说，亚历克，你需要，你需要一个明确的答案。所以无论是这样的，我知道我每小时会赚多少钱，但你需要一些，你需要一些围绕你的事实，因为我觉得它有点像在云里，计划起来会非常困难。如果你有这些数字，那么我觉得你可以去跟室友说，嘿，

这是情况。我下个月将欠款，但我正在找到这份工作。这就是我将获得的报酬，我将赶上并下个月支付双倍的房租。你必须让自己回到那里。但这确实是一个非常紧急的情况。

现在，关于我的汽车，所以我还有 10427 美元的汽车贷款。你是否建议我尽力减少它，以便我可以卖掉它并收回成本？你今天可以以私人交易的价格卖多少钱？我认为大约 8000 美元。你存了钱吗？我没有。好的。好的。

好吧，你需要存足够的钱。你可能需要拿出，我不知道你的信用是否破产了，你是否可以从信用合作社获得一笔小额贷款。如果你现在没有收入，是的，你将无法获得。没有收入。他们将需要收入证明。但是是的，摆脱这辆车会帮助你。如果你现在开一辆几千美元的破旧汽车来四处走动。好的。这将帮助你停止踏水。但请保持在线。我们将赠送给你 EveryDollar 高级版。

你将列出你的收入，现在不多，可能没有。在下面，列出你所有的开支，你所有的债务。这将帮助你查看事实，而不是仅仅分散你的钱和它的去向。所以我们祝你一切顺利，伙计。你可以做到。这很糟糕。这很快就会成为回忆。但现在就去工作吧，因为每周 7.50 美元，我的意思是，那是 36000 美元。这意味着如果你每小时可以赚 17 美元或 18 美元做零售工作，你会过得更好。所以我可能也会考虑一下。这是 Ramsey 节目。♪

欢迎回到 Ramsey 节目。我是 George Campbell，由 Rachel Cruz 陪同。如果您喜欢这个节目，请务必查看 Rachel 和我共同主持的理财快乐时光。它比这个节目有趣得多。哈！

但这是真的。我认为你保证会在理财快乐时光中笑出来，因为我们确实会。好吧，我们玩得很开心。我们在那儿谈论流行文化、时事和金钱。是的，我们谈论一切。很棒。人们喜欢它。它非常随意。这不是一个由听众驱动的节目。我们只是选择主题，详细阐述它们。喝一杯鸡尾酒，然后我们只是聊天。有时是无酒精鸡尾酒。

没错。如果你想疯狂一下。没错。所以请在 Ramsey 网络、播客、YouTube 上查看。我们拍摄它，所以你可以看到瑞秋在努力不笑的情况下完成某事时的表情。很棒。

好的。我们今天的提问环节由Neighborly赞助，Neighborly是您的家庭服务中心。在天气转暖之前，Neighborly可以帮助您找到当地的服务专业人员，例如Grounds Guys、Five Star Painting和Mosquito Joe，将您的户外空间变成您最喜欢的地方。我喜欢这个。今天就访问neighborly.com/Ramsey查找您需要的帮助。

今天的提问来自路易斯安那州的Sam。我的祖父拥有45英亩的家族土地，并计划将其遗赠给我的母亲，条件是母亲去世后土地归我所有。我26岁，已婚，住在离这块地大约15分钟路程的地方。然而，这不是我的家人想住的地方，而且离公路很远。我该如何尊重地告诉我的祖父修改遗嘱的这一部分？

修改遗嘱的这一部分，或者将来有一天卖掉它是不对的吗？哦，这是一个很好的问题，伙计，不是我的家人想住的地方。我认为没有……遗嘱中没有规定他必须住在那里，只是说他得到了这块家族土地。是的，我的意思是，我会……我会可能保留它，你26岁，

所以让我们做一些粗略的计算。你妈妈可能，我不知道，50多岁？假设她再活30年。是的，是的。上帝保佑。是的，那时你将是56岁。谁知道世界是怎样的，或者你想要在哪里，或者你不想在哪里。也许那时你会想要土地，也许不会。没错。是的，是的。所以我认为你……

我会接受这份美丽的家族土地的礼物，因为我认为即使你年纪大了，仅仅是遗产和与家庭的联系，我认为这是一件非常美好的事情。然后，当你56岁的时候，你可能会做的是把它提供给其他家庭成员，让他们从你这里购买。所以它会留在家族内部，这是我那时会做的事情，如果你不想要它的话。但我个人不会现在就对一件……

可能30年后的事情做出决定。是的。房地产是一项惊人的资产，也是遗产中非常酷的一部分。所以只是看看它——你可以把它传给你的孩子，是的。是的，把它看作是一种财富积累工具和你的净资产的一部分将是一件非常酷的事情，因为30年后，房地产将比今天更贵。事实证明，他们不会制造更多了。

地球就是地球。所以我愿意坚持下去，因为30年后，它可能价值数百万美元，并为你的家族建立起几代人的财富。你的孩子是否选择出售它，那是他们需要处理的问题。但我认为，坚持下去，留在遗嘱中，并在以后再做决定，没有什么不对的。感谢你的提问。这是一个有趣的问题。是的，这是一个好问题。接下来是来自阿拉巴马州伯明翰的Danielle。Danielle，你好吗？

你好。非常感谢你接听我的电话。当然。你听起来很兴奋。我们喜欢这样。我很兴奋，因为我处境艰难，我希望你能帮助我。Rachel是专家。我们等不及了。发生了什么事，Danielle？

我欠了不少债，但我现在关注的债务是最紧迫的债务。我有学生贷款债务，但我还在上学。所以我暂时把它放在一边，因为我现在的这笔债务大约是16000美元，而且更紧迫。它包括我的汽车贷款和一些小额债务，一张信用卡欠款865000美元。我有一笔小小的牙医账单……

哦，哇。

George的声音有点断断续续。等等。让我们确保他能恢复过来。我很好。你没事吧？你没事吧？是的。你想喝我的水吗？你想喝我的水吗？汽车贷款还剩多少？什么？汽车贷款还剩多少？

还剩14406美元，汽车本身价值20000美元。我买车时付了5000美元的首付，这只是一年前的事。利息简直要把我逼疯了。信用记录很糟糕？你是怎么拿到27%的利率的？

当我年轻的时候，我是一个单身母亲，我和我的新生儿独自一人去了汽车经销商那里。他们充分利用了我。那是一辆日产车。我实际上正在参与一起针对日产的集体诉讼，因为他们的变速箱问题。我的车因为变速箱问题三次坏掉。我还欠10美元，我不能再继续为它投入4700美元更换新的变速箱了。

所以在第三次变速箱坏掉后，我终于停止还款了，他们收回了我的车。我应该主动放弃这辆车，但我只是让他们把它拿走了。所以我的信用记录上有一笔收回的记录。从过去。所以当你买这辆车的时候，这就是导致利率这么高的原因？没错。那是大约一年半以前的事了。我去年三月买的这辆车。好的。好的。Danielle，你一年赚多少钱？是的。

嗯，我确实有一些子女抚养费，加上我的子女抚养费，我一年大约赚25000到26000美元。是的，好的。你做什么工作？嗯，我也是一名学生，但我……我在皮肤科工作，我以前在诊所工作，赚得多得多，但我为了在家工作而减薪，因为我的儿子……好的……

好的。那么，为了回答你的问题，我会用全部5000美元来偿还你的债务，从小到大，这将偿还你现在的一些小额债务，这些债务就像脚踝上的咬人虫一样。好的。所以我按顺序列出了三笔最小的债务。我现在可以偿还其中两笔。我确实有1700美元的存款。太好了。好的。

嗯，我会留1000美元。但是我会……我会……我会留着它。哦，请说。对不起。对不起。我的处境也很糟糕，因为我和我的男朋友刚刚分手了。我们一起合租一套房子。所以我的房租只是其他地方的一半，甚至可能不到一半。所以我即将搬到自己的房子和我的儿子一起住，我的房租将翻倍。好的。嗯，你之前有没有看过其他地方？

租金更低的地方？是的。一套单间公寓要花我大约700美元，我和我的儿子住。我现在付大约460美元。好的。好的。所以如果你租单间公寓，房租会涨到700美元？是的。好的。Danielle，你什么时候毕业？我希望在12月获得我的本科学位。然后我只需要参加GRE考试，然后去上医助学校。那是一个完全不同的……

寻找我儿子支持的情况，所以是的，是的。在那段时间里你会工作吗？我不应该工作，我现在业余时间做Instacart……所以我周末还会继续做。你打算如何支付医助学校的费用？可能贷款。你现在有多少学生贷款债务？Danielle，你12月毕业时会有多少债务？

我的本科学位将欠近70000美元的债务。再加上你列出的18000美元。对。好的。所以Danielle，我想帮助你，因为我觉得你开始走的这条财务道路将是一条毁灭之路。你对金钱的压力……

将会持续下去。如果你能坚持在线，我很想在接下来的环节中邀请你，如果可以的话，只是想更详细地讨论一下这个问题，因为我真的想帮助你。我的意思是，我认为那里的单身母亲们，你们做得很好。我的意思是，你们正在努力解决如何……儿童保育很贵。你试图在家照顾你的儿子。你在Instacart兼职。你做了很多非常棒的事情，Danielle。

但是通话结束时出现了一些危险信号，George。所以我真的……我想和你一起走过这段路，Danielle，并希望为你和你儿子提供一条更好的道路，让你获得更多的平静，不仅是今年，而是未来几十年。好的。所以请坚持在线，Danielle。如果可以的话，我们会再回到你这里。Danielle，不要离开。美国，你们也不要离开。我们马上回来。

欢迎回到《Ramsey Show》。我是George Campbell，由Rachel Cruz陪同。休息之前，我们正在与伯明翰的Danielle聊天。所以让我来告诉你，因为我们要回到她那里。她大约有70000美元的学生贷款，18000美元的其他债务，例如汽车贷款和小额债务。她现在通过子女抚养费和工作大约赚25000到26000美元。她正在努力完成本科学习，上医助学校，我们正在努力帮助她解决财务问题。

弄清楚她的人生。所以，Danielle，你还和我们在一起吗？我还在这里。很好。这是一个公平的总结吗？是的。好的。所以我们回来了，我们想深入探讨你的情况，因为你说你将在12月完成本科学习，你将参加GRE考试，你将去上医助学校，所有这一切都在你已经是近六位数债务的同时，还是一个单身母亲。对。是的。你孩子的年龄多大？

他刚满六岁。好的。哦，太好了。他在上学吗？是的，他在上幼儿园。好的。好的。我也有一个幼儿园的孩子。美好的时光。有趣的年龄。有趣的年龄。好的。所以，Danielle，你的本科专业是什么？我是医助预科，专业是心理学。专业是心理学。好的。好的。

这是我要建议你的，Danielle。你说你回去在家工作是为了陪伴你的儿子。为此减薪了。是的。所以事实上，他上学了，这令人鼓舞。我不知道他两岁还是多大。

所以我认为，从财务角度来看，你所能做的最好的事情之一，它会渗透到你生活的其他领域，比如压力和焦虑，我的意思是，所有的一切，对吧？当你控制好你的钱时，它确实会给你一种平静感，能够依靠它，因为金钱是我们生活中必须拥有的工具，对吧？做出决定并……

而且我希望你能够控制它。这就是我想要的，Danielle。我认为你正在走的一条负债累累的道路将导致很多压力，很多月份的付款都会让你感到捉襟见肘，对吧？因为我的意思是，如果你带着70000美元的本科学位去上医助学校，我的意思是，你很容易就会欠六位数，对吧？负债。

对。所以我建议你用5000美元的税收抵免来申请。是的。全部用于你的债务。我本来想问你的车。这是一辆16000美元的车。你能卖多少钱？你有没有查过凯利蓝皮书，都查过了吗？

我严重亏损了。这不是一个好的购买。这是一辆吉普指南者。它一直在修理厂。我花了很多钱在上面。如果我私下出售，我可能可以卖到7000美元。好的。然后我还剩7000美元。好的。好的。是的。

好的，所以我首先要做的事情，Danielle，就是增加我的收入。我会……即使你必须在一天的最后两个小时找到儿童保育，无论对你来说是什么样的。但我认为你现在能做的最好的事情之一就是将你的年收入从26000美元提高。再说一次，这可能不是你想从事的领域，但我愿意找到任何工作。我的意思是，任何工作。

任何工作都可以，我的意思是，看看年薪45000到50000美元。我的意思是，如果你能将你的收入翻倍，嗯，一份有良好保险等等的薪水工作，这将极大地改变你的世界，Danielle，极大地改变。因为这将为你带来更多收入，你将能够用这5000美元的税收抵免来偿还这笔债务，你知道，它已经降低到……大约11000美元左右，然后开始……

把钱扔到那11000美元上，把所有债务都还清，然后我想让你解决那70000美元的学生贷款债务，我会暂停医助学校的学习，我知道这可能会让你现在感到梦想破灭，但是从外部来看，我只是看到你走上这条道路，陷入越来越多的财务困境，越来越深地陷入债务，我希望你能够自由地为你的生活和你的儿子……

做出你想要做的决定，对吧？当你没有付款时，这种自由就在那里。但是，如果你陷入付款和欠款的循环中，它会让你留在你讨厌的工作中，让你留在你可能不想待的环境中。所以这种自由，我认为，是你能做的最好的事情之一。所以如果我能说服你暂停医助学校的学习，

我会看看我是否能将我的收入翻倍。你甚至说，你知道，你业余时间做Instacart，这也很棒，一份副业。这可能需要，天哪，大约四五年时间。来清理你目前的烂摊子，然后用现金流支付剩下的费用。因为医助学校要花多少钱？轻松10万美元？可能吧，是的。我唯一指望的是，一旦我毕业，我就能赚到20万美元。

我不会指望那样。你有没有真正看过人们在伯明翰进入医助领域后立即能赚多少钱？是的。我不会在伯明翰工作。我会搬出这个州。我来自宾夕法尼亚州，我会回到那里。现在是什么让你留在州内？

我的儿子，因为与他父亲的监护权问题，他星期天会带他五个小时。那么将来会有什么改变呢？一旦我有一份职业工作，如果我搬到那里，他们就会允许我这样做。所以你现在可以在宾夕法尼亚州开始一份职业，对吗？对。

如果我有学位的话，是的。好的。所以假设在12月你完成了这个学位，你搬到离家人更近的地方，有更多的支持，并且有了一份职业。这有可能吗？嗯，我在那里也没有什么支持。搬到宾夕法尼亚州的原因是什么？仅仅是因为那是我想去的地方，而且那里的收入更高。嗯，一旦你能用现金流支付费用，我会去最负担得起的医助学校，然后搬到你想要搬去的地方成为一名医助。

对。这也是我留在伯明翰的另一个原因。这里的学校比宾夕法尼亚州便宜。好的。关键是我们不希望你……你已经欠了近六位数的债务。你还要再增加六位数的债务，却无法摆脱困境，同时仍然只赚25000美元，26000美元。所以这只是一条让我们感到非常害怕的不可持续的道路。这就是为什么我们建议你将收入翻倍。你在减薪之前赚多少钱？

我赚的钱接近41000美元。好的。那份工作还在吗？你能回去吗？我可以回去。我离开那份工作的原因是我的儿子在开始上幼儿园之前被幼儿园开除了。所以这只是我能做的事情。是同一家公司。我只是在家工作而不是在诊所。然后我会回去。是的，我会这么做的。这将立即给你带来15000美元的加薪。

对。这将改变你的世界，让你摆脱债务。是的。一旦你存够了钱，你可能仍然想摆脱这个27%的汽车贷款。如果你能存到10000美元，你卖掉车后，还剩7000美元。还清它，你将有3000美元可以买一辆破旧的车，但可能是一辆更可靠的、已经还清的车。好的。你会……

我不知道即使是再融资是否值得，或者这是否可能。但是如果我拿出5000美元，我有17000美元的存款。你有17000美元的存款？

对不起，1700美元。哦，我说，这改变了事情。对不起。我希望。我可以拿出1700美元，偿还我积攒的小额债务。我的信用卡，牙医贷款，然后是我的学费。剩下的就是我的车了。我不知道再融资到底是怎么运作的。我以前从未做过，但如果我拿出5000美元……

是否有可能降低利息……

降低。它可能会降低利率，并且可能存在盈亏平衡点。所以你可以考虑一下，因为从27%降到15%对你来说现在是一个胜利。是的。所以你可以考虑一下，但同样，这不会改变你的世界，但它可能会帮助你从踏水前进到取得一些进展。是的，当然。而且Danielle，增加收入，让你的生活中留出一些余地，这将对你大有帮助。我会……我会首先在这方面采取一些果断的行动……

首先。我会暂停医助学校的学习。我真的会。我会努力摆脱这些债务，找到一份高薪工作，你和你的儿子过上稳定的生活。然后在那时，你就能说，好吧，我将来想做什么？然后你就可以从那里做出决定。但我不想让你因为这种紧迫感而做出决定，我必须立即跳入某件事，因为当我们没有带宽时，我们会做出错误的决定。

这是《Ramsey Show》。我是George Campbell，由Rachel Cruz陪同。电话号码是888-825-5225。接下来是来自北卡罗来纳州威尔明顿的Sean。Sean，发生了什么事？

嘿，伙计们，感谢你们接听我的电话。只是想问一下，我是否应该……所以我有三处出租房产，加上我的主要住宅，总共有四处。我的问题是，去年我的收入发生了变化。我拥有自己的企业，生意似乎正在下滑。我只是想知道我是否应该……

考虑出售一些出租房产，以减轻负担。或者我是否应该全部出售，保留它们，我应该怎么做。好的，你有三处出租房产。你能告诉我们一下它们的价值和欠款是多少吗？是的，第一个价值285000美元。

目前欠167000美元。

好的。第二个价值525000美元，欠278000美元。然后第三个价值一百万。我们欠468000美元。好的。你主要住宅欠多少钱？

那套房子价值一百万，我欠498美元。498美元。好的，酷。那是你唯一的债务，对吧？没错。是的，我唯一的债务就是这些抵押贷款。所有出租房……

现金流。嗯，我之前打电话来问过……关于这个，当我告诉你们要提高我表弟的房租时，我的一个……我的表弟租了其中一处房产。所以我基本上在这处房产上只是收支平衡。但是其他房产确实有现金流。一个月的现金流大约是300美元。另一个……价值一百万的那个，我每个月有大约1000美元的现金流。好的。嗯……

你以前赚多少钱，现在赚多少钱？

所以，在好年景里，我会赚380，接近400。糟糕的一年通常是300。现在去年的……我降到了大约200。我只是担心如果情况变得更糟，比如……我只是想做好准备，我想……嗯……我不知道，生意似乎有点……

有点……下降了一点。嗯，更多的债务意味着更大的风险，更少的债务，更少的风险。所以我认为你明智地考虑了这个问题，认为，嘿，如果我卸掉一些东西，它会释放资金。我可以偿还我的抵押贷款。你每个月的房屋贷款是多少？好的。

所以我们最近从亚利桑那州搬到这里。我们以前的那套房子是我们保留的。那是价值一百万的那套。那套房子的利率是2.5%。当我们搬到北卡罗来纳州时，利率显然比2.5%高得多。我们的利率是6.5%，我们每个月的还款额是4000美元。好的。这些房子都在亚利桑那州吗？是的。

其中两套在。一套在新墨西哥州。哇。我刚在那里发现了一处房产。好的。所以有很多远程房东。我知道。是的。我也有物业经理管理它们。当然。你有没有提高你表弟的房租？我提高了。这是一个艰难的决定。我们达成了一种……

当我上次给你们打电话时，我不想造成任何冲击，但我们正在努力达到市场租金，他大约再过一年就会达到市场租金。我们正在逐步提高，每次增加200美元，因为他支付的租金远低于市场租金。计划是让他达到市场租金，他明年就会达到。他能负担得起市场租金吗？是的。

不。那么他不能住在那儿。好的。Sean，你喜欢拥有出租房吗？我喜欢。你喜欢投资房产和所有这些吗？

是的。而且，这是……这是……这是我主要的退休计划。我的……我的想法是，我可以把这些传给我的两个女儿，比如30年后，如果它们有现金流，我也在偿还债务。其他人正在偿还债务。然后30年后，它们可能都将还清。嗯……

然后加上两点，它们的税收优惠，它们的折旧帮助抵消了我收入接近400美元时的收入。所以它帮助抵消了一部分。所以我喜欢所有的税收优惠，以及增值、现金流。所以我喜欢它。我不介意。我只是想在我主要的收入来源……

是的。是的。我应该……这就是困难的地方。我认为这是一个非常好的例子，Sean，描绘了一幅这样的画面，这就是完美的场景。对。你刚刚从税收优惠、增值资产、传给孩子等等方面都介绍了一遍。但问题是，当债务出现，并且某些事情发生变化时，比如工作，你的收入减少了一半。对。

突然间，这幅美丽的画面突然间……风险就是你正在感受的东西，所以我明白我该怎么做，Sean，这听起来对你来说可能非常极端，你可能不会这样做，但如果我是你，因为我们都会在威尔明顿，我们都会在北卡罗来纳州待在可预见的未来，你们要回到亚利桑那州……

我计划搬到这里是一件大事。我们在这里找到了一处有20英亩土地的房产，我计划……好的。所以老实说，我会这么做。我会卖掉所有三处房产。

你将获得大约860000美元。我会还清我的主要住宅。这将给你留下……我没有考虑税收，所以你必须计算所有这些。但我的意思是，这将给你留下大约350000美元。我会去买一处很棒的房子，用现金支付。

并重建我的出租房，并储蓄，因为那时你将有4000美元的资金被释放出来，因为你的主要住宅已经完全还清。即使赚20万美元，Sean，没有债务的生活也是令人惊叹的。太棒了。你现在给你的生活增加了许多压力和许多风险，如果数字都算得出来，整个游戏和所有这些，我都明白。

但是有一些东西是你无法用金钱衡量的，那就是平静。而现在你正在感受这种压力。我会……而且我不想……你已经走了一半路，你实际上离亚利桑那州尽可能远，比如从亚利桑那州到北卡罗来纳州。我明白你有物业经理等等，但是……

如果我是你，我会简化我的生活，Sean。我真的会。我认为你可以创造令人难以置信的财富传给你的孩子，无论是通过投资，还是通过购买你们多年来开始积累的更多出租房产。即使是在那处房产上……

一百万，利率锁定在百分之二点五。肖恩，我不担心利率。关键是，肖恩，想想看。但你不会再背负任何债务了。所以利率根本就不是问题了。你赚两到四十万美元。我们把所有房产的现金流加起来。如果一切顺利，每年1.5万美元。对你来说，这只是小钱。与你的收入相比，微不足道。所以，当你能够重新开始，并且实现百分之百的现金流，因为你不需要支付房款时，这就不值得你为此承受压力和风险了。

即使贷款金额较小，你可能也会做得更好。是的，你会错过未来的升值，但你也会重新获得生活。你还会从你的主要抵押贷款中收回4000美元，因为你不再需要支付了。所以我认为这不能简单地进行比较，因为要考虑安心感。是的，1.5万美元对4.8万美元，你将无需支付房屋贷款就能收回这笔钱。

而且，肖恩，所有这些都没有计算在内，这也是我们一直在节目中试图传达的，但我们并不总是能很好地做到这一点，因为它是一种情绪，

但是，当你没有债务时，肖恩，当你一无所欠，并且没有耍小聪明时，就会有一种感觉。我知道你的表弟住在那里，但你正在计算利率，并想办法支付这笔贷款。收入下降，压力增加，而你现在拥有20英亩美丽的土地，梦想中的情景正在发生。多年来我一直关注你们，实际上我曾经在九个月内摆脱了债务。观看你们的节目让我做到了这一点。所以，很显然……

我没有坚持下去，又负债了。是的。你很快就会回到那里，伙计。你不会再与表弟产生人际关系上的紧张。你会拥有如此多的平静。如此多的平静，肖恩。你会减少大脑的消耗。这边的生活更好。我告诉你。我告诉你。总会有另一处房产。你仍然可以为你的家人创造伟大的遗产。一个伟大的遗产。感谢你的来电。这就是本小时《拉姆齐秀》的全部内容。

拉姆齐解决方案总部直播，《拉姆齐秀》，我们帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立令人惊叹的人际关系。我是乔治·坎贝尔，本小时由瑞秋·克鲁兹与我共同主持。我们也是《快乐理财时光》的联合主持人，所以能来到这个大型节目，就像我们在这里所说的《拉姆齐秀》一样，真是荣幸，888-825-5225。迈克尔在阿拉巴马州蒙哥马利为我们拉开了序幕。迈克尔，你好吗？

我的朋友，战争之鹰。

谢谢。我将获得我的历史教育学位，我的社会科学学位，更具体地说。酷。我已经在社区大学完成了两年学业，因为这样在经济上更划算。聪明人。太棒了。

从小到大，我的家庭并不富裕，所以我预计我的历史教育学位的收入在4万到6万美元之间。我和很多人谈过。你将从事什么工作？9年级到12年级是我的理想历史教师目标。酷。好的。你今天的问题是什么？

我的问题是，我不知道什么时候——因为我预计需要申请某种学生贷款。这是我能够支付最后一年半或两年大学学费的唯一途径。但我不知道——比如一旦我拿到学位，一旦我找到工作，我该如何偿还学生贷款，以及——

努力为我的家庭创造一些东西，我的家庭是从一无所有开始的。我没有与任何人谈论过如何做到这一点的经验。迈克尔，你申请过任何奖学金吗？嗯，我申请了一些奖学金。是的。我目前的GPA是3.4。所以，呃，我实际上收到了我的顾问发来的申请奖学金的电子邮件。好的。

剩下的学费是多少？我没有确切的数字。我打开了他们的计算器，它显示了一个金额，目前估计约为3.5万美元。剩余的毕业费用？是的，总的学位费用。我的意思是，奥本大学并不是最便宜的学校。

不。所以我正在查看所有可以帮助你免债上学的选择。原因如下。你问我们，我该如何创造财富？创造财富的关键之一是摆脱债务并保持不负债。而现在我们正在倒退。我们正在后退一步，你希望在你工作后向前迈出几步。我希望你大学毕业后能赚到6万美元。我本来想说，这是……

我不知道你所在地区的高中历史教师的工资是多少，但我建议你对此做一些调查。因为40到60，这是一个很大的差距，迈克尔。相差2万美元。是的。

所以我建议。我会了解一下投资回报率。迈克尔，如果我是你，我会这样做，即使这令人兴奋，而且我认为你到目前为止一直都很聪明。我的意思是，你选择了社区大学的途径，完成了你的预科课程。我的意思是，这太明智了。这就是我们一直说的。然后你可以转到一所更大的州立大学，如果那是你真正想毕业的地方。我会做的就是继续货比三家。我的意思是，我会申请阿拉巴马州的其他学校。想查看不同学校的问题是——

嗯，我父亲的身体状况不太好，奥本大学离我家只有15分钟的路程。所以原因是我仍然可以照顾他，并且能够同时上学。我知道这不是最便宜的学校。还有其他学校，你是否负责照顾他？你，你是他的监护人吗？是的，你是。你是。好的。好的。我无法走得更远。你考虑过任何在线选择吗？

要获得这个学位，我已经查看了特洛伊大学的在线课程，而且它们也非常昂贵，我还没有深入研究，我会对一些大学，公立大学进行估价，我不会选择私立大学的在线学位，看看你能做什么，因为你是你父亲的监护人，这是这幅拼图中的一大块，对吧？你母亲在这种情况下在哪里？

他们离婚了。好的。他的健康状况如何？只有我和他。这是一个两居室。哦，对不起。是什么样的健康状况让你必须成为他的监护人？我以为你说的是健康。哦，是的。对不起。不，没关系。他在90年代发生了一次工伤事故，导致他患上了癌症。

颈部骨折等等。而且他康复起来非常困难。好的。他领取残疾人福利吗？是的。好的。好的。是的。所以领取残疾人福利对我来说很重要，因为社区大学。因为我还没有为我的社区大学支付一分钱。好吧，迈克尔，说实话，你的情况，我的意思是，我会，我会看看，因为有补助金，有奖学金。我的意思是，由于你目前的情况，你实际上可以参与一些计划。嗯，

我会的，因为，我的意思是，你是一个22岁的监护人。所以，是的，我会做的就是选择在线学习，或者找到一种方法，让你能够在奥本大学上学，同时工作。来实现现金流。实现现金流。即使这意味着你可能需要暂停一个学期。我知道你刚入学，这很令人兴奋。但也许你会说，嘿，我将在1月份重新开始，我将利用接下来的九个月。

工作和攒钱，申请奖学金，真正掌握这一点，迈克尔，因为如果你能够找到一种方法通过工作、学校选择以及奖学金和补助金来实现现金流，那么你毕业后就能立即赚到4万美元，

到5万，甚至6万，就像你说的那样。但我的意思是，你将能够用这笔收入做很多事情，能够快速攒钱买房。你将能够投资。你将能够真正启动这个财富积累过程，这就是你打电话的原因，我该如何创造财富？

就像乔治之前说的那样，不要让自己陷入更深的困境。所以我知道这不是人们在谈到大学时采取的标准方法。但我们已经看到这个国家学生贷款问题带来了多少灾难。它只是阻碍了人们的发展。如果你现在能够做出明智的决定，迈克尔，你到目前为止已经做到了，我的意思是，我只是想赞扬你。你做得非常好。如果你能坚持下去，这将是一项艰苦的工作。

但是，当你能够在坚实的财务基础而不是财务困境的基础上毕业时，你将能够作为一个年轻人，在20多岁的时候，跑得更快。我在社区大学和高中时，是一家广播电台的实习生。我希望我能利用这两三年的实习经验。是的。努力争取，也许能得到，

某种能支付相当金额的工作，因为那里有很多广播电台。当然。不，这是一个好主意，迈克尔。我知道我们演播室里的一些人都在广播行业工作过，我认为像你这样早班晚班的工资更高。

可能吧，是的。所以，比如，我不知道。所以也要有创意，迈克尔，真的努力工作。现在是努力工作的时候了。我会这么做的。但你很聪明，我们为你加油。作为一个从阿拉巴马州的一所学校毕业，背负着3.6万美元学生贷款债务的人，迈克尔，我告诉你，我看到了你的未来。它太光明了。不要像我那样做。我有很多遗憾，它让我在财富方面落后了好几年。所以祝你好运，我的朋友。这是《拉姆齐秀》。

欢迎回到《拉姆齐秀》。我是乔治·坎贝尔，由瑞秋·克鲁兹与我共同主持。

如果你正在寻找今年可以做的有趣的事情，请加入我们全新的活动，名为“全面理财改造周末”，就在田纳西州纳什维尔，在我们总部山上的新拉姆齐活动中心。时间是5月10日和11日，这将是一个令人难以置信的周末。我们将为你提供关于金钱的课程。你将听到每个拉姆齐人物的声音，戴夫·拉姆齐、杰德·沃沙、肯·科尔曼、约翰·德洛尼博士、瑞秋·克鲁兹、我自己，这将是……

它与众不同。它将非常互动。有很多问答环节。我们正在改变活动的主题。所以，无论你处于哪个婴儿步骤，这都将是一个能激励你的活动。无论你处于婴儿步骤一还是七，你都会带着希望离开，而且会玩得很开心。所以早鸟票起价仅为99美元，但这仅限时有效。所以如果你想要最优惠的票价……

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纳什维尔显然是一个很棒的旅游城市。但是参与这样的周末活动，它会——它会让你充满活力。我不想说它会改变人生，但它可能是人生改变的开始。你可以回顾过去，说，那就是那一刻。那就是我们所说的活动。我们从很多人那里听到过这样的话。甚至那些在这里的人，你知道的，当我们在做这个节目时，我们在大厅里遇到人们时，嗯，我参加了明尼阿波利斯的现场活动，或者我参加了你们在辛辛那提举办的现场活动，或者我在这里。正是这件事——

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来参加派对。你们中的一些人需要计划一次旅行。你们中的一些人处于婴儿步骤7，你们仍然对所有的钱都抓得很紧。你们习惯了还清债务。享受它。把它变成一次旅行。来看我们。好的。莎拉在俄亥俄州托莱多。接下来是莎拉，欢迎来到《拉姆齐秀》。嗨。感谢你接听我的电话。我很兴奋。当然。我们能帮上什么忙？所以我要在6月份结婚，我和我的未婚夫开始考虑如何一起制定预算，

一旦我们结婚后，就以这种方式为我们自己做好成功的准备，我们只是想知道它是如何运作的，因为我的收入忽高忽低，我是一名全职婚礼摄影师，我已经全职工作了将近两年了，嗯，我每月支付自己的费用从1000美元到10000美元不等，我的总收入去年通过我的业务是4万美元，但我未婚夫每年稳定的收入是6.5万美元，那么由于我的收入变化如此之大，我们该如何制定预算呢？

好的。所以让我们假设这是婚礼后的日子。你们合并了财务。你们有一个银行账户，我们正在一起制定第一个预算。

是的。好的。所以对于有规律收入的人来说，这很重要，包括佣金工作、销售工作，等等，季节性工作。你要做的基本上是创建一个优先支出计划。所以就像其他人一样，你将列出你当月的收入，你认为它会是多少。如果它改变了，那就太好了。大多数人都有一个基线，比如，你知道，你最糟糕的一个月将是1000美元。

所以列出这个加上你丈夫的收入。然后在下面，你将列出你所有的开支，你将从优先级开始。所以对你们来说，这将是食物、水电费、住房、交通、捐赠、保险。然后，如果你的每个美元预算中还有剩余的钱，你可以开始享受奢侈品、订阅、也许是旅行储蓄基金、储蓄基金，所有这些好东西。

这就是有规律收入的工作方式。有些月份可能会很紧张。你可能会有一些很棒的月份，你会创建一个高峰和低谷基金，你会说，好吧，我这个月有1万美元。我们将把这笔钱留起来，以应对我只有1000美元的月份。对。所以这在有规律收入的情况下也会有所帮助。是的。作为一名摄影师，莎拉，你知道，你如何付款？他们会在雇用你时支付定金，然后婚礼结束后，他们会支付剩余的金额，还是如何运作？

这也很困难，因为很多客户更喜欢以不同的方式付款。所以有些客户，你知道，他们的父母在支付费用，或者其他什么，他们只是想在预订我的时候预付费用。我确实要求每个人支付25%的定金。但之后，他们可以根据自己的意愿付款。只要在婚礼前一个月结清所有款项即可。好消息是，

是的。你知道，除非是突发的婚礼，但你知道，有一个好处是，有一个日期在那里。所以你可以看看，说，好吧，在10月份，有两场婚礼。他们是否支付了25%的定金，或者他们是否已经付钱给我了？你知道，你能够稍微预测一下，这很棒。这是，这是你优势的一个方面。

如果有任何情况，那么，你知道，有人自发地雇用你并支付了25%的定金，而你并没有预料到这个月。你会说，哦，好吧，就是这样。但能够根据你的日历预测很多事情，我认为也很有帮助。但我认为乔治提到的高峰和低谷基金非常重要。如果你能有一个单独的账户，说，是的，这是我们的标准运营预算。

如果我们有一个很棒的月份，我们将存一些钱，也许享受一些。对吧？你想享受一些。但在那些收入非常低的月份，你可以从中提取几千美元，并且不会为此感到难过，因为这就是它的用途，以维持你在那个月真正需要的东西。莎拉，最好的方法之一就是学习如何依靠配偶稳定的收入生活。如果你能做到这一点，那么你带来的任何收入都是额外收入。如果我们能……

如果我们能计划着依靠每年6.5万美元的收入生活，那么我带来的任何收入都可以用于……

到底是什么？我的意思是，因为我是个体户，我没有退休金之类的。好吧，你仍然有选择。你可以开设SEP IRA。有个人401k。所以不要考虑Roth IRA，任何有收入的人都可以这样做。所以你仍然有很多选择，你必须留出用于税收的钱。所以季度预估税需要存入一个单独的账户。我每个月都将30%的钱存入一个单独的储蓄账户。很好。那么你们有债务吗？

我们有。我有6000美元的学生贷款需要偿还，然后我有一辆车，他有一辆卡车，他还刚买了一套房子，所以……

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然后，一旦你摆脱债务，就是应急基金。然后就是，我们必须投资我们收入的15%，其余的可以用于，你知道，增加捐赠。一旦你，你知道，提前还清你们将共同拥有的房子。所以总会有一个地方存放这笔钱，但你必须制定每个美元的预算，并为每一项工作分配一美元。否则它会流失到新设备上。是的。

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我们实际上是在私奔，并在加利福尼亚州结婚。哇。我喜欢。所以你见过这么多婚礼，你会说，我们不需要那样。谁需要花5万美元举办派对？太棒了，莎拉。太令人兴奋了。好吧，恭喜。太棒了。我们为你感到兴奋。

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我是乔治·坎贝尔。她是瑞秋·克鲁兹。这是《拉姆齐秀》。电话号码是888-825-5225。我们在拉姆齐网络上还有更多节目。几乎所有拉姆齐人物都有节目，包括YouTube上的《瑞秋·克鲁兹秀》、《快乐理财时光》，瑞秋和我共同主持，以及我自己的YouTube频道。这很有趣。我们

我们带来了一些尖刻的评论、娱乐和表情包。你有一些不错的。加上理财建议。《百万富翁座驾》系列，乔治。你是这个系列的优秀嘉宾。哦，谢谢。谢谢。你有一些有趣的嘉宾。去看吧。我们开着车四处兜风，喝咖啡，谈论如何积累财富。

戴夫在观看次数方面比你做得更好。但我认为你是第二名。哦，我不惊讶。我是第二名？第二名？我认为是的。不错。我接受银牌。她很有竞争力。我知道这会让她生气。没关系。是戴夫。我们预料到了。好吧，我们和戴夫一起去了谷仓。所以我们有了一次完整的体验。哦。那是一段特别的时光。很好。很好。他还给我煮了咖啡。

哇！哇！

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在过去的几年里，真的专注于我的贷款，并减少了贷款金额，因为在我上学之前，我的父母告诉我，他们会在毕业后支付我的本科学费或本科贷款。只要我支付，你知道，我的研究生学费以及我做的其他额外费用。所以我们已经完全还清了我的研究生贷款，但1.6万美元只是我的本科贷款。而且，

所以我想我的主要问题是，即使我的父母在支付这笔钱，这是否仍然包含在我们债务滚雪球计划中？或者我们应该专注于我丈夫的贷款，然后我们最初的计划是专注于我丈夫的贷款。然后如果我们还清了他的贷款，如果我的贷款仍然存在，那么我们将还清它们。你的父母只是支付你的最低还款额吗？你的父母偿还这笔贷款的协议是什么？

是的，他们只是支付最低还款额。所以这些年来，我实际上已经通过工作和COVID补贴以及额外的税务退款等方式向本科贷款中额外投入了一些资金。我们也一直在向我的本科贷款中投入资金。但现在他们只是支付最低还款额。这些贷款仅仅以你的名义吗？

是的。好的。好吧，这是你的债务，而且听起来他们似乎无法一次性还清，因为他们只支付最低还款额。好吧，我的意思是，因为他们只支付最低还款额，这将需要数年时间才能还清。是的，我认为我会这样做，也许，谁知道呢？谁知道会发生什么？我很想知道瑞秋会怎么说。我的意思是，我的一部分会说，你知道，如果他们说过他们会支付，那是你们的协议……

我会同意先还清丈夫的3.8万美元，因为你们每年赚多少钱？大约11万美元，而且还会增加。我丈夫将……

大概12月毕业，或者说不一定。他12月会拿到研究生学位。所以明年会涨，但我的意思是今年剩下的时间，大约是11万美元到15万美元。好的。因为我的一部分想法是，在你父母继续支付另一笔贷款的最低还款额的同时，先解决这3.8万美元，因为这笔钱不是从你的口袋里掏出来的。你可以，你知道，这可以用来支付这3.8万美元。

然后，就像你说的，当你再次回到这个问题时，看看它减少到什么程度。在那时，我可能会直接把它还清。但我愿意让他们这样做，因为我的意思是他们说他们会付。所以我的部分想法是让他们信守承诺。但我不想永远背负这笔债务。这就是你父母最终会发生的事情。但目前，让他们支付最低还款额，而你们则攻克这3.8万美元。

然后当你看到它时，是的，能够说，好吧，在这一点上，我们想把它还清，因为我们不想让这笔债务存在。乔治，我会这么做。你会先还清1.6万美元吗？我喜欢这个计划。好吧，我只是不断地想，如果这笔贷款利率很高，并且取决于还款计划，余额可能会随着时间的推移而增加。所以我只是，我不知道整个情况。而且，你知道，这需要你做一些功课。但我就是讨厌这些东西挥之不去。而且它在法律上是你的债务，不管他们说了什么。是的。

所以这就是我一直回到它的地方。这是你的债务。我希望他们，我的意思是，听起来他们从未错过任何还款，或者他们计划错过，但你永远不知道。把它放在你的名下仍然存在风险。是的，如果所有这些事情都出了岔子，他们说，我无法偿还，那么我会暂停这3.8万美元的还款，然后转到1.6万美元并积极偿还。我的一部分，我不知道这是否可行，但我很好奇，你是否使用了债务滚雪球法？你偿还所有债务，基本上他们会在16年内偿还你那1.6万美元。

无论他们需要多长时间。是的，我以为你想变得愚蠢。但她仍然很奇怪。我知道。这其中有一部分人际关系我不喜欢。我只想尽快摆脱它。所以你会先还清1.6万美元吗？你会直接把它还清吗？好吧，这些都是独立的债务吗？这些都列出来了？这些都是多笔学生贷款吗？

是的。所以我的可能，我认为大约有八笔比较小的贷款。所以我的贷款就像，有些实际上非常小。所以我们可能可以很容易地在接下来的几个月或几个月内还清其中几笔。嗯，但是我丈夫的，嗯，

他主要有一笔贷款占了他贷款的一半，其余的则分成大约六七笔。是的。我的意思是，我仍然赞同瑞秋的计划。我认为这样做是明智的，但我也会与他们讨论，我们究竟要做什么才能真正还清这笔贷款，而不是仅仅维持余额。是的。困难的是，你知道，你无法控制一切。

他们所做的事情。所以请听我说，莉亚，我仍然可以接受还清3.8万美元，因为再次强调，有多笔小额贷款。当你们把这些都分开，还清他的贷款，然后再去还清1.6万美元时，你们仍然可以获得债务滚雪球的效果。我不想让这1.6万美元永远存在。无论哪种方式，赚取11万美元以上，你将很快还清你丈夫的贷款。

所以为此制定一个计划。谢谢。我真的很感激。是的，当然。也许接下来的六到八个月我们将还清他的贷款，然后我们将专注于你的贷款，并帮助爸爸妈妈摆脱困境，并感谢爸爸妈妈的帮助。但这不值得让这些贷款拖延下去。

哦，每当有债务和人际关系时，这都会让我有点……我知道，我知道。困难的是，再次强调，很多父母，出于好意说，是的，我们会支付学费，但显然她以自己的名义贷款。这是奇怪的部分。就像，好吧，我们会事后支付，在贷款以你的名义收取利息之后。对，对。与其他们根本没有钱支付，所以这是一种未来的承诺。没错，没错。所以它就那样存在……

挥之不去，你的一部分想法是，好吧，他们现在信守承诺，所以不是你在利用你的父母，而是在利用他们向你承诺的情况，对吧？所以这不是从你的口袋里掏出来的钱，你知道，他们正在支付它

但再次强调，最终会发生这种情况。然后生活发生了。父母的情况发生了变化。他们无法支付。然后，你知道，谢天谢地，莉亚处于一个很好的位置，因为她意识到所有这一切，并且知道她想摆脱困境。但对很多人来说，乔治，你知道，他们觉得自己被骗了，他们就像，哦，我的天哪，我有一笔1.6万美元的贷款我没想到。但我爸爸，他们无法退休，他们正在……你知道我的意思吗？生活最终会发生。这就是为什么你永远不想混合。是的。

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你必须让你孩子做出他们将要做的选择，你必须为你自己做最好的选择。但将这些混杂在一起最终总是会造成痛苦。这使得事情变得困难。

学生贷款，伙计。我认为它们会存在一段时间，瑞秋。不会消失，乔治。只会增加。我们也不会。我们会回来的。没错。这真的很顺利。如果我见过的话，这是一个肯·科尔曼式的过渡。就是这样。向最好的学习。哇。从乘客座位开车。我喜欢这样。更多你的来电即将到来。888-825-5225。我们会回来的。

我们今天的经文，耶利米书119篇。他们会攻击你，但不会胜过你，因为我与你同在，必拯救你，这是耶和华说的。马克·吐温曾经说过，远离那些试图贬低你雄心壮志的人。渺小的人总是这样做，但真正伟大的人会让你感觉你也能变得伟大。很好。很好，马克。谢谢。乔治，你可以做任何你想做的事情。梦想成真。好吧，我以为这会是一个关于小人物的笑话，我会感到被冒犯。不。

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嘿，伙计们。首先，我只想感谢你们抽出时间。首先，我只是感谢你们。我们正在进行婴儿步骤，在第五步和第六步之间，储蓄了一点，但可能不足以支付大学费用。但我们现在感觉有点僵局，因为我们是双收入家庭，但感觉上帝呼召我的妻子留在家中照顾我们两个年幼的男孩。我们有两个不到两岁的孩子。

所以我的问题是，我们应该如何处理我们的房子才能让她能够做到这一点？因为我们在买房时没有计划到这一点。那么你们现在的收入是多少，如果你的妻子不工作在外，收入会下降到多少？是的，大约是14.4万美元的净收入，这也在401K和其他方面之后。它将下降到大约6.1万美元的净收入。好的，根据所有这些计算，你们的抵押贷款每个月要花多少钱？

是的，抵押贷款包括HOA和房产税是36，每月是36，占我们目前收入的25%。但显然，随着新的抵押贷款，它会超过这个数字。

收入，单一收入。所以我们正在寻找，我们需要大约1860美元才能达到每月25%。听起来她现在为家庭带来了大部分收入，对吧？是的，乔治。我在从事牧师工作，所以她是我们的福气。啊，伙计，这太难了。所以你是否想知道，为了让这一切奏效，我们是否应该搬家？

好吧，感觉我们来这里是为了一个新的角色，只是为了帮助服务社区。我们认为在一个我们非常欣赏的地区，发展速度很快，从长远来看这很好。但现在我们觉得，这比任何财务问题都优先，那就是让她待在家里。所以，

但我们觉得我们必须出售才能达到每月25%的规则，才能让我们负担得起她这样做。所以我们觉得我们必须出售，但我们的僵局是该怎么办？我们是否应该租房？我们有一个很大的股票投资组合，这是我们父母对我们的祝福。我想，我们是否应该用它来做一些搬家的事情？里面有多少资金？大约30万美元。哇。你的抵押贷款还剩多少？大约……

47万美元。好的。哦。我的意思是，如果你能通过变现股票投资组合来还清抵押贷款，那肯定会让你留在你目前居住的房子里，并让她待在家里。对。但现在存在差距。是的，还剩17万美元。时间表是什么？例如，她可以，你们可以，她可以再工作一两年吗？

或者这就像，嘿，这需要现在就发生？是的，不需要。我们很开放。我们最大的孩子几周后就两岁了，我们还有一个六个月大的孩子。所以我们只是觉得有责任尽快做到这一点。但我们正在努力以明智的方式做到这一点，并保持耐心，以正确的方式去做。所以我们对此持开放态度。我们不一定有一个确定的时间。我会说11月是我们资本收益的两周年纪念日。

所以这对我们来说不是什么大不了的事情，但这有点重要。我正在努力思考各种选择。我想知道是否有一种情况，如果你将30万美元用于当前的抵押贷款并进行抵押贷款重铸，这将花费你几百美元，那么它将降低你的月供，这样你就会，你知道，你将拥有17万美元的抵押贷款。

是的，我们考虑过这个问题。我们考虑过把它全部投入抵押贷款而不进行重铸，这不会改变月供，但会减少利息，你知道，本金。是的，利息现在是一个问题。你有多喜欢这所房子，詹姆斯？我们……

我的意思是，这是一种祝福，不要误会我的意思，但它是一个三乘三的房子。所以我们彼此靠得很近。我们希望有更多空间来接待家人。所以如果可以的话，我们会卖掉它。我们认为如果我们卖掉它，我们可以赚到120，以收回我们投入的资金，这意味着如果我们将这笔钱加到股票的300上，我们正在处理一笔可观的资金。是的。然后你会去哪里？是的，我们不知道。我们不知道。希望在该地区某个地方。为了给所有事情增加难度，实际上有一所房子

离我们现在住的地方很远，但靠近我们的家人，我们可以免费住在那里。但问题是，我找不到那里的牧师工作。所以我们只是在权衡什么才是最好的。你还有其他债务吗？不，你说你在进行婴儿步骤五和六。对不起。是的。好吧，我们知道选择是，如果她决定待在家里，我们就不能住在这所房子里。

除非你考虑一下抵押贷款重铸的情况，并且你可以将月供降低到更接近25%。这不是一个严格的规则，但听起来如果你这样做，你的净收入的60%将用于抵押贷款。这是不可持续的。是的。

所以你的选择是，如果你卖掉房子，就去某个地方租房。好吧，詹姆斯，我认为也存在现实情况。我认为你在牧师工作中所做的事情令人惊叹。我们热爱为我们的国家服务、为社区服务的人以及所有这些。但这是一种选择，你从事这项工作。

它产生6万美元的收入。所以这里有一个生活方式的选择，对吧？你们作为家庭一起说，嘿，我们重视这项工作，并为此而被呼召。这对你来说是一个更高的呼召。然后这也必须反映出你们的生活方式。所以我的部分想法是，你知道，我，

我可能只是讨厌为了抵押贷款而变现30万美元的股票。就像，你知道我的意思吗？就像他们，而且可能还会有一些税务负担。我只是觉得有点，我不知道，詹姆斯，我的一部分想法是，你知道，你有两个年幼的孩子，

你从事牧师工作，你的妻子想待在家里，这就像，好吧，这些都不是错误的决定，但我们的生活方式必须反映这一点。所以这可能意味着一个更小的房子，你将在这方面获得一些巨大的权益。我的意思是，我知道利率以及所有这些都很疯狂，但我的意思是，我会看看你们能负担得起的更小的房子。然后在四五年、六年后，当孩子们上学时，

如果她说，是的，我有点想重返职场，那么我们那时可以做出不同的决定。但我只是知道作为一个母亲，当你感觉到待在家的渴望，并且你有能力这样做，就像你们通过做出一些选择一样，对我来说这是值得的。我的意思是，我认为，我的意思是，房子就是房子。你知道我的意思吗？但拥有家庭的平安和喜乐，并做出你们想要家庭的样子这样的决定

对我来说比房子更重要。所以我会在考虑它，它将是一个更小的房子。它不会更大。你可能没有空间来接待家人等等，但这没关系。你，你以牧师工作赚取6万美元，这很好。我们将，我们将过一种反映这一点的生活。这有意义吗？是的，绝对有意义。我喜欢这样。所以随着，随着做出这一举动，因为我们，你知道，我们绝对在同一页上。我们在这里并不期望得到月亮。我们将尽一切努力，因为我们认为这是，

嗯，就像你说的，在每月1860美元的范围内获得建议的15年期固定抵押贷款。这就像我们可以负担得起一个非常非常糟糕的房子。你知道，这是不可持续的。那么你们将如何建议在利率的情况下构建另一个抵押贷款，以及试图达到25%的规则？我想如果我投入足够的现金，它就会达到这个标准。这就是你推荐的吗？

是的，我的意思是，我会拿出120，然后也许拿出，你知道，你需要的，也许大约100从股票中。我不知道，你必须计算一下数字，但这将是22万美元用于支付房子的首付。这应该会让你有一个非常非常好的开端。你会这么说吗？

是的，我认为会的。是的。所以我会这么做。是的，我的意思是，老实说，这可能是我会采取的行动。我希望有一种神奇的方法可以让你得到你想要的一切。我知道。我只是不知道我是否会为了抵押贷款而变现30万美元的股票。只是为了保留房子。只是为了保留房子。

而你仍然需要支付17万美元的抵押贷款来维持它。你知道我的意思吗？这就是重铸可以提供帮助的地方，因为它会将月供降低到……没错。你会这样做吗？如果他们真的想鱼与熊掌兼得，留在家里，让她待在家里，那我会这么做。我不知道股票投资组合的用途是什么，但我感觉它是为了这样的时刻。是的。给他们想要的生活。所以看看重铸，詹姆斯。如果这对你们来说不是一个很好的选择，那么……

你可能必须出售。是的。我不想过度神化它，但我感觉当上帝呼召你做某事时，通常会涉及一些强烈的牺牲。所以这是交易的一部分。感谢你这么说。这结束了本小时的兰姆西秀节目。感谢我的联合主持人瑞秋·克鲁兹，以及演播室的所有工作人员，包括肯·科尔曼，他现在正在演播室里试图娱乐我们。感谢你，肯。还有你，美国，我们很快就会回来的。直到下次，明智地消费，有计划地储蓄，慷慨地给予。♪

如果你是一位领导者，你的个人成长对你的组织很重要，因为无论你领导什么，都只能像你一样成长。我从经验中知道。我已经担任兰姆西解决方案的首席执行官超过30年了，现在我正在与你分享我的领导力和商业教练经验，在Entree Leadership播客上。我正在接听你们的电话，并帮助你们找出如何克服组织内部的挑战。一集节目可能会改变你的业务。在Apple、Spotify、YouTube或iTunes上查看。

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