You Don’t Need a Shortcut—You Need a Strategy
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是的。

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是的，大概吧。然后我还存了……

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没错。好的。所以从34岁到62岁，假设你永远不会加薪。你一直赚85,000美元直到62岁，但你投资了15%。每月略高于一千美元。你准备好你的总额了吗？你一个账户里大约有200万美元。怎么样？怎么样？是的。60岁，60岁什么？那是62岁。那是你说的目标。特拉维斯，62岁时，乔治让你正好达到200万美元。如果你按照他说的去做，感觉如何？

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凯蒂在塔拉哈西。凯蒂，我们能帮你什么忙？

大家好，你们今天好吗？很好，你们在做什么？没什么。我只是有一个小小的财务问题。我在一家成功的鲜花店工作了十年，店主想要退休，我很想买下这家店。但我遇到的问题是获得SBA贷款的批准。这非常令人沮丧，因为我42岁，除了我目前居住的房子和我的出租房产外，我没有债务，我的出租房产大约有15万美元的净值。

我的信用评分是830。你知道，我有七张信用卡，可用额度为7万美元。我觉得我做得很好，但即使是这样，我也无法在没有担保人的情况下获得SBA贷款的批准。老实说，我生活中没有人能够为18万美元的贷款做担保。所以我的问题是……

如果我拥有这一切，却无法在没有担保人的情况下获得批准，我还能采取哪些其他措施来购买企业？你为他们工作多久了？十年。关系很好吗？是的，先生。好的。价格是多少？将是18万美元。好的。好的。

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他父亲有大约3万美元的信用卡债务，需要我们偿还，现在回想起来，这不是一个好主意。我在这段关系中到目前为止还没有找到任何好主意。这听起来像是一部真人秀节目。我和我的父母和岳父母住在一起，每个人都负债累累，我们把房子分开了，各占一半所有权。这只是一部真人秀节目。所以他甚至不能卖掉房子，因为他只拥有其中一半。

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所以，当你开始一份新工作，你的生活发生了重大变化，你可能会结婚，你必须填写W-4表格。这会告诉你的雇主从你的工资中扣除多少税款。那么，你如何确定这个预扣金额呢？有两种方法。第一，你可以把去年的税款分摊一下。所以查一下你去年欠了多少，除以12。这就是每个月需要多预扣的金额。

然后你可以做一个模拟报税。我知道你周末喜欢做这个，肯，只是为了保持敏锐。嗯，你知道，我周六早上喝完早咖啡后，大约在三月中旬左右，我喜欢开始琢磨这个。就像你过去做模拟审判一样。还记得学校里的那些吗？这对你来说并不意外。那是我高中最喜欢的事情之一。你本来会成为一名伟大的审判律师。你知道，以前有人说过。

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我很困惑。向我解释一下，从税收角度来看，购买更贵的房子为什么更好？当然。

她说，由于我们在这套房子上获得了大量的净值和利润，她解释说，如果我们购买的房子太便宜，我们将不得不为差价支付资本利得税。我不明白。我也不明白。那么你当初以多少钱购买的房子？所以我是在2020年以32.5万美元的价格购买的这套房子。我们现在只欠大约27.5万美元。好的，所以这套房子是32.5万美元购买的。你打算以多少钱出售？嗯哼。

89.5万美元。89.5万美元。你们结婚了吗？共同申报？我目前与我的丈夫共同申报，但我是在结婚前购买的房子。好的。但如果你们是已婚人士共同申报，你们应该有50万美元的免税增长，对吗？对的。这是我的理解。所以你只需要为超过50万美元的7万美元支付资本利得税？

好的。这应该是长期资本利得。所以我们很困惑，为什么她会推荐这样做。我会直接告诉你，你应该相信你的直觉，做你想做的事情。是的，我不明白新房子与你这次出售的资本利得税有什么关系。是的。

对。我认为这与它没有任何关系。那么是什么呢？我不是这方面的专家。首先，我们也不是税务专家，但我认为她搞混了。但重点是。

是她建议你买一套更贵的房子。顺便说一句，房子越贵，她赚的越多。她在这方面的佣金是多少？对不起，妈妈。她给你打了折吗？对。所以，不，她说如果我们打折，可能不会吸引买方经纪人。所以她向我收取全额费用。是的。所以，再说一次，让我回到核心问题。

你希望在搬进下一套房子时拥有更多现金来实现你的财务目标。你希望在接下来的购买中更加节俭。我同意你的观点，因为首先，这是完全有道理的。其次，这是你想做的。不要做你妈妈告诉你的事。你是一个大姑娘。

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与女性相比，女性继续蓬勃发展，这是一件好事。但为什么男性没有以相同的速度或相同的速度蓬勃发展？所以我正在重复理查德·里夫关于《男孩到男人》的伟大作品。

有很多原因。从生物学角度来看，男性成熟较晚。他们的前额叶皮层比女孩晚 18 到 24 个月。所以，两位高中生申请大学，一个男孩和一个女孩，17 岁的男孩和女孩。实际上，女孩是在与 15 岁的男孩竞争。哦，我的天哪。所以他们考虑他们考虑学校。行为是什么？

我们在学校推广。你组织有序，讨人喜欢，坐得住。基本上，教育是为女孩设计的。我做不到。当男孩们，你知道，只是……伙计，这太具有挑战性了。我 13 岁的孩子，我 13 岁的孩子坐得住的想法……之前有一部分我认为我们错过了，但他谈论了女性在男人身上寻找什么，什么是有吸引力的。他谈到了善良、智慧。而最重要的一点是一个男人表达未来供养能力。

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让我们来看这个问题。它来自加利福尼亚州的 Alex。我 16 岁，我对个人理财非常感兴趣。作为你节目的忠实观众和个人理财建议的研究者，我意识到拥有良好的财务未来是多么重要，其中包括退休规划。

目前，我每月投资 2500 美元到指数基金中。但是，我一直遇到 Ramsey 提倡积极管理的共同基金的文章和内容。我不明白投资于费用高得多的东西的好处。你能解释一下我错过了什么或我哪里错了？哇。我还是不明白。16 岁，他们每月投资 2500 美元。干得好，Alex。

我认为这是真的。我不知道团队是否在戏弄我，但这对于一个如此成功的 16 岁孩子来说是相当疯狂的。我不知道他们现在是否还在上学。他们可能正在全职经营一家企业。你认为我对此感到惊讶很有趣。我绝对相信这一点。我认为一个 16 岁的孩子可能有一份很棒的副业或其他什么，他们真的做得很好。

而且他们没有开支。他基本上可能投资了你带来的几乎所有东西。是的。这个孩子听起来像个年轻的 George Camel。我希望如此。我希望如此。我的意思是，我直到昨天还是个笨蛋。所以我真的对这个人印象深刻。但好的，让我们谈谈他在这里追求什么。所以我们正在讨论指数基金与共同基金，这……

两者都是巨大的股票篮子，一个基金中有 90 到 200 只股票。他似乎对费用很在意。对费用的关注，这是我理解的。如果你只是在纸面上看，你会说，指数基金的设计是消极的，它们只是与市场的表现相匹配。另一方面，积极管理的共同基金，有一个专业团队管理基金，选择哪些基金进入，哪些基金应该退出，这意味着它们可能更贵，因为涉及费用。

这些人需要谋生。因此，表面上看指数基金通常更便宜，但费用并非一切。绩效更重要。因此，你不会仅仅因为燃油经济性而选择一辆汽车。你必须考虑所有其他因素。因此，我们确实推荐积极管理的共同基金，尤其是在退休账户中，但我们绝不是反指数基金的。我会整天在退休金以外使用它们。Dave Ramsey 也会这样做。

但是对于退休账户，你无需处理周转，因此它并不像你想象的那么昂贵。积极管理共同基金的目标是跑赢市场。因此，如果指数在这里，就称之为平坦的基线，共同基金的目标是略微超过它几个百分点。

这就是你想要寻找的，一个拥有长期业绩记录、一个在一段时间内一直在做这件事的优秀专业团队的共同基金。我只是查了一下统计数据，看看实际的统计数据是什么。哦，这是有点额外的谈论技术性内容吗？这是给你的一个小奖励。在过去十年中，平均每年有 27% 的积极管理型基金以标准普尔 500 指数为基准跑赢了它。

所以在四分之一以上的共同基金中跑赢了它。很好，George。很好的引用。你可以反过来，对吧？然后说，好吧，73% 的指数基金跑赢了共同基金。对。当然。这里的目标不是让它们对抗和竞争。而是说，好吧，如果四分之一跑赢了，让我们尝试找到这四分之一，因为长期来看，这 1% 到 2% 的收益真的会累积起来。嗯。

所以这就是背后的目的。如果你获得 1%、2% 或 3% 的额外收益，它将超过费用。所以这是一个非常技术性的讨论。这里的关键是储蓄率。

你是否在长期内持续地将资金存入某种类型的基金？所以如果我们争论的是，你会有 210 万还是 220 万？我很乐意进行这场争论。事实是，美国人破产退休是因为他们根本没有投资或落入投资陷阱。所以我喜欢指数基金。我喜欢共同基金。两者都有效，都有其作用。对于一个 16 岁的孩子来说……

你知道，听起来他将来会成为一个亿万富翁，也许有一天会有自己的节目。他在路上。顺便说一句，这让我想到了，我想向我们的观众推荐，你听到 George 谈论这个，回答这个问题，你会说，伙计，我希望我对投资有更好的理解。我们最近创建了 Ramsey 投资中心。这太棒了。有很多工具和信息可以帮助你理解投资，然后能够实际投资。网址是 ramsaysolutions.com/investing。

ramsaysolutions.com/investing，或者当然它在节目说明中。这是 Ramsey 投资中心。顺便说一句，团队在这方面做得很好，将我们教授的所有基本原则都放在那里，以便你可以浏览。这太棒了。投资计算器、投资指南，各种工具。好吧，我告诉你什么，我喜欢那个投资计算器。喜欢中心。这真的很好，George。喜欢 Ramsey 投资中心。没有得到足够的关注。Amy 来自加利福尼亚州洛杉矶。Amy，我们今天如何帮助你？

你好，你好。感谢你接听我的电话。当然。我今年才开始听你们，我已经学到了很多东西。太好了。我的问题是，我们将所有资金放在同一家经纪公司，这样做对吗？所以我的丈夫，我们有一些退休金放在那里，然后我们有一些普通的钱。我一直被教导，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。没错。这是正确的事情。谁告诉你的？

你知道吗？从小到大，我可以告诉你确切的情况。没错。不，我认为这是一个很好的建议。我们同意这一点，尤其是在投资方面，George。是的，好吧，你谈论的是经纪公司。你没有谈论这些账户中的资产是什么？你在投资什么？

至于共同基金等等，它的细分。是的，当我们说你不想把所有的鸡蛋放在一个篮子里时，这并不意味着它不能与一家公司合作。我们只是说不要投资于单一股票。你是指基金还是公司？是公司。是一家非常大的经纪公司。但他们让你投资了。你在他们那里多元化了吗？没错。是的，我们是。好的。那么你就没事了。你没事了。

是的，假设你所有的钱都在 Vanguard 或其他地方。这不是问题。问题是你所有的钱都在特斯拉，而埃隆与特朗普发生争执，现在特斯拉股票下跌了 16%，而那是你的全部养老金。这是来自头条新闻的。这就是我们要避免的。是的。所以当你说你在投资基金时，它主要是股票还是债券？

你知道吗？我不太确定。股票。向我解释一下。那是股票。所以那是股票与债券。哦，哦，哦，哦。好的，所以我们有共同基金，然后我们有一些免税债券，因为我们去年不得不支付很多税。我们确实把它放在信用合作社里。然后我的丈夫，在我们支付了所有税款后，他把它放在免税债券中。好的。然后很大一部分是在 60-40 共同基金债券中。好的。

所以经纪公司中这个方程式的三个部分。你们俩多大了？我 59 岁，他 64 岁。他已经退休了。好的。

因此，根据你与谁交谈以及你与哪个理财顾问合作，他们往往会说，嘿，随着时间的推移，你想要转向更保守的投资，这意味着将你的资金从股票和股票转移到债券。Dave Ramsey 本人不同意这种资产配置理论，原因很简单。让你走到今天的东西会让你继续走下去。因此，如果你将所有资金转移到债券，而市场获得 23% 的回报时，你将获得 6% 的回报。

然后说，好吧，我没有从我的钱中获得回报。是的，因为你基本上离开了市场。因此，我们提倡更多地投资于股票，因为随着时间的推移，我们已经看到这将是你保持财富并使其增长的最佳选择，而不是仅仅维持它。你现在与理财顾问合作吗？

我们有。他有。我是新手。我来自一个花钱的家庭，我丈夫在钱方面总是比我聪明。所以，我的意思是，我很幸运我们今天能走到这一步，这要归功于他。只是我现在学习更多并更多地参与其中。所以我只是在质疑他。所以我们来回讨论。我喜欢你问所有问题。

好的。如果他们不愿意回答或变得防御性，他们就没有老师的心。可能是时候换一个理财顾问了。但我喜欢你深入研究并学习这些东西。永远不会太晚。但我希望你了解你在投资什么以及为什么。这是关键。所以你可能需要做一些功课。你们的净资产是多少？或者总养老金是多少？

对我们俩来说，是 220 万美元。哇！这包括一切。但这并不是，160 万美元在经纪公司，然后，根据我们的房子和我们在银行里的钱以及其他一切。是的。你们做得很好。你知道。你们做得很好。我们只想继续下去。你们做得很好。我们只想继续下去。是的，你们会的。我可以再问一个快速问题吗？你们。我们还有 10 秒钟。我们还有 10 秒钟。

好的，投资。参加你刚刚宣传的投资课程对我有帮助吗？是的，因为它是免费的，它会真正帮助你。太棒了。你喜欢免费的东西，对吧，Amy？答案是肯定的，我们都喜欢。看看吧。

好的，伙计们，请记住预算的四个方面。食物、水电费、住所和交通。现在，我想关注食物，因为通货膨胀正在推高食品杂货的成本，我们都感受到了。但所有这些购物者平均每次购物都能节省高达 36%，对于一个四口之家来说，每年大约能节省 4000 美元。

4000 美元。Aldi 有你需要的东西，价格不会超出你的预算。从面包和牛奶到有机农产品、新鲜肉类和经济实惠的必需品。因此，停止多付钱，开始在 Aldi 聪明地购物，在那里你将以任何全国性杂货店中最低的价格节省开支。今天就在 Aldi.us 找到离你最近的商店。那是 A-L-D-I dot U-S。♪♪

我们今天的经文来自耶利米书 32:17。哦，至高的主，你用你的大能和伸出的手臂创造了天地。没有什么事对你来说太难了。我们今天来自沃伦·巴菲特的引言。不必做非凡的事情就能获得非凡的结果。你对老沃伦开始减速怎么看？你看到了吗？是的。宣布了一位新的首席执行官。我的意思是，这哥们现在已经 90 多岁了。他是先知。

所以我感觉是时候了。而且他最好的朋友之一不幸去世了。我知道。老查理·芒格。你知道，没错。查理是个传奇。芝麻街上的那个是什么？沃尔多夫和斯塔特勒？是这样吗？芝麻街？你是说伯特和厄尼吗？不。阳台上的老家伙们。那是芝麻街。那是布偶。我总是搞混。我在呢。我试图跟上你。是的。你说的是芝麻街。我认为，最著名的芝麻街伙伴是伯特和厄尼。

但你说的是布偶里的两个老家伙。布偶里的斯塔特勒和沃尔多夫。对我来说，那就是沃伦·巴菲特和查理。我喜欢这个。就像他们是花生酱和果冻一样。你知道，你的 YouTube 频道上有一个非常受欢迎的片段，百万富翁在车里。没错，喝咖啡。喝咖啡。你应该去见沃伦·巴菲特。我们可以请他吗？我认为如果你真的尝试……

如果有人认识沃伦，内布拉斯加州的某个人。你必须去找他。我们去奥马哈。你去奥马哈，但他为什么在奥马哈？

我不知道。如果他退休了，他就有时间了。喝可口可乐？做一个老人？而你让他坐一辆租来的车会很有趣。我非常喜欢那样。好吧。那是我新的愿望清单目标。是的。就是和沃伦一起做那个片段。你有没有因为基本上剽窃《宋飞正传》而对在车里的喜剧演员感到反感？不，人们说他们要来找你。我说，《宋飞正传》几年前在 Netflix 上播出了。它早就下线了。我认为 Netflix 不会处理我的小 YouTube 频道。这是公平的。是的。

他们是否有在车里拍摄的任何东西的权利？接下来是卡拉OK来追捕我们吗？好吧，孩子们，你知道，听着，放松。你生气了。好吧。对不起。你开始变得很激动了。这很有趣。是的，我是《宋飞正传》的忠实粉丝。这就是它的来源。我认为我们可以应该在车里做一个财务片段。我喜欢。与百万富翁而不是喜剧演员。我不知道这会引起反感。好吧。别对我大喊大叫。我们必须去找乔丹。你找到了。乔丹在佛罗里达州的巴拿马城。乔丹，我们如何帮助你？

你好。我打电话是因为我是一名教育工作者，我赚大约 5 万美元。

我现在负债，所以我大约有 3 万美元的信用卡债务，还有个人贷款。我现在有三个个人贷款，我正在努力弄清楚如何利用我的收入来减少一些债务。我还有一个女儿。我是一个单亲父母。

所以我必须照顾所有的家庭开支，你知道，她的课外活动，她参加的运动等等。所以，我试图避免不得不做三份工作，你知道，试图赚钱

好的，让我们从你目前目前的收入开始，因为我当然理解你想要避免承担更多工作的心态，因为现在你必须让别人照顾她，这很艰难。

所以和 George，这里的预算专家一起，我的第一个问题是，你目前的收入和工作量，在你所有的基本开支之后，你每个月是否有盈余？

非常少，因为，就像我说的，我确实有——即使不是很多很多信用卡债务，它也超过了 9 张不同的信用卡，所以它们都有不同的月供。所以这使得信用卡有点更具挑战性。发生了什么事让我们陷入所有这些债务？你在个人贷款和信用卡上花了多少钱？

好吧，发生的事情是，我住在一个——我并不总是住在佛罗里达州。我住的地方是麋鹿所在的地方。生活成本略高，情况仍然相同，但我甚至每小时赚不到 20 美元来维持生计。所以在那个时候，我只是在生存模式下。所以我获得了更多的信贷，并将此等同于更多的钱，但这并不是更多的钱。这只是更多的债务。好的。那么你转弯了吗？你在过去一年里借过一分钱吗？

这一切什么时候停止的？没有。已经多久了？三年了？自从你背负了这笔债务以来已经三年了，现在你正在努力清理烂摊子。正确。好的。你个人贷款有多少？你说你有 3 万美元的信用卡债务。

但这听起来好像更多。是的，我不确定确切的金额。我认为它更接近 3 万美元。这是三个不同的个人贷款，所以三个不同的付款。所以每月大约 9.95 美元才能偿还这些。我们将有一些功课要做。你将访问 annualcreditreport.com。你可以免费提取你的信用报告，这将让你真实地了解你今天的状况，你欠多少钱以及欠谁。好的。

然后你要做的就是将所有这些债务从小到大列出来。九张信用卡。我们将首先列出最小的一个，然后一直列到最大。你将对所有这些债务进行最低还款。但对于那个小额债务，你将全力以赴地偿还它。所以它将很快还清，并且会更快地释放付款。

这叫做债务滚雪球法。在我看来，这是唯一也是最好的方法，可以一劳永逸地摆脱债务。因此，在我们教授的婴儿步骤中，婴儿步骤一是 1000 美元的入门紧急基金。你现在有 1000 美元吗？没有。你多久可以拿到 1000 美元？下一次发薪日？

好吧，因为我们确实会在年底收到几张不同的支票，我可以从中拿出 1000 美元，因为我们会同时收到多张支票来完成付款。但是你的下一次发薪日呢？那将是多少？我带回家的钱大约是 2000 美元，但我们会收到四张支票来支付我们的合同，所以我会收到大约 8000 美元。好的。你的每月总支出是多少？正如 Ken 提到的，你每月实际需要多少才能维持你的家庭？嗯……

大约 2000 美元，因为我的抵押贷款大约是 14000 美元多一点。每月总额是多少？

大约 1445 美元。不，我说的是每月总支出是多少？每月 3000 美元、4000 美元、5000 美元才能支付所有费用？不，大约 2000 美元，因为我没有汽车贷款。不，那不可能是对的，因为你说你的抵押贷款是 1400 美元。你告诉我们，你仅信用卡的债务支付就是 900 美元。哦，我以为你说的是房子里的。食物、水电费、住所、交通、最低债务支付、保险，所有这些加起来才能支付你一个月的费用。

大约 3500 美元。好的，你大概每月收入 4200 美元左右？你说你每月到手 5 万美元？是的，略低于 42000 美元。实际上大约是 41000 美元。好的，所以这意味着什么。你说你每月花费 3500 美元，你收入 4100 美元，这意味着你每月应该有 600 美元的盈余，对吗？是的。

这取决于情况。每月变化。乔丹，听我说清楚。这需要变得在数学上合理。你去哪里，我确切地知道每一美元的去向。我确切地知道每一美元的来源。到目前为止，你一直在漂浮着生活。这是真的吗？你已经过着靠发薪日过活的生活太久了。正确。因此，将来，你需要确切地知道你的钱发生了什么，因为你工作太努力了，不应该这么穷。

是的。所以我将为你提供 EveryDollar Premium。这是我们的预算应用程序，你将列出你的收入。每个发薪日的到手工资将在 6 月份的收入下列出。然后在下面列出每一项支出。每件事都有一个项目。每件事都有一个家。每一美元都有一个工作。这将显示你剩下多少。有了剩下的金额，你将把它存入储蓄账户。你有储蓄账户吗？我有。好的，很好。这意味着在两张或三张支票内，你的储蓄账户中将有 1000 美元，对吗？是的。好的。

这意味着它可能不会发生。它会发生的。无论如何，我都会存 600 美元，我会想出其余的。这正是你需要摆脱债务并增加收入的态度。

所以长期来看，我们正在寻找更好的工作，短期来看。如果你必须找第二份工作，那也没关系。但你必须达到一个点。让我们根据 George 的数字来计算，你每月应该有 600 美元的盈余。好的，如果我们可以额外赚取 1500 美元，或者让我们说 1400 美元。让我们将其四舍五入到 2000 美元。你开始将其用于偿还债务。

这意味着在 12 个月内偿还 24000 美元的债务。我只是想让你看到这个愿景。这并不意味着你必须永远这样做，但你可能必须在短期内这样做，因为你是一个单身妈妈，但你可以做到。我们相信你。

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