Your Debt Should Make You Uncomfortable
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📈 你在婴儿步骤上走得顺利吗？获取免费的个性化计划📱 在Ramsey Network应用程序中免费收听完整的节目。独家在免费的Ramsey Network应用程序上观看《美国焦虑》。Rachel Cruze和Jade Warshaw回答你的问题并讨论： “我应该在大学期间投资吗？” “婚礼上客人应该为餐费买单吗？” “我已故的丈夫对我们的财务隐瞒了真相” “我有一个大问题……” “我该如何预算不规律的收入？” 支持我们的赞助商： 🌱 在BetterHelp的第一个月享受10%的折扣

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嗨，Nick，欢迎来到节目。嘿，谢谢你让我来。绝对的。我们能帮你什么？我的问题是，我21岁，正在上大学。我和我爸爸一起支付我的学费，我已经完成了婴儿步骤一，并且没有债务。

我需要每学期支付3000美元，以便我不带着学生贷款债务毕业。那我是否应该把我赚到的额外钱投入到步骤三中？我觉得我无法做到像羚羊一样专注。还是说把我收入的15%投入到共同基金中，对未来更有利？好的，所以你有额外的钱。我只是想确认我理解你的问题。你在问是否应该用它来支付大学费用，还是用它做其他事情。

主要是，我和我爸爸必须覆盖这3000美元。我应该把它放在三到六个月的紧急基金中，也就是婴儿步骤三，还是应该把它放到共同基金中，能够随着时间的推移赚取收益？

如果是你用来支付大学的3000美元，我建议把它放在高收益账户里。如果你提前支付了即将到来的学期的费用，并且还为下一个学期准备了3000美元，我建议把它放在高收益账户里。我不会投资，因为时间跨度太短。你是在问这个吗？我想确认我理解。

是的。所以你会说，不投资，而是把钱存入高收益账户，然后再用于下一个学期。是的，当然。你还有多少年要上学，Nick？还有多少个学期？我只剩下一个学期。所以总共有三个学期，下个学期和大四。哦，好的。明白了。老实说，Nick，在你上大学的时候，能够现金流出，这真是太好了，

我仍然建议在那个时候不要投资，因为拥有流动现金以防万一总是明智的。即使在大学毕业后，对吧？你毕业后，如果你搬到某个地方工作，搬家费用和搬迁成本。你这个年龄有很多理由需要流动资金。然后一旦你毕业，安顿下来，找到第一份工作，你就可以真正开始投资。到那时，你将自动达到15%，这真是太好了。对于某些人来说，他们必须等几年才能开始投资。所以我真的不想急于进入这个领域。我认为这可能会让人感觉与

复利的概念相悖，因为我们如此庆祝复利的伟大，越早开始越好，所有这些，但你会赶上来的。如果你在23岁时开始这一切，你的财务状况会很好，所以我认为拥有尽可能多的现金可用来应对这些重大转变是最明智的做法。现在，你会建议我把投资中的钱取出来再放回去，还是就留在那里，从现在开始只存钱？

是的，所以现在有钱被投资了，对吗？是的，我可能会，多少钱？两千美元。是的，我会留着这笔钱，除非你需要它来顺利完成学业而不背负债务，但我认为听起来你已经有了其他方面的计划。

好的，非常感谢你。这提供了很多清晰的信息。完美，谢谢你，Nick。接下来我们有来自阿拉斯加安克雷奇的Jay。嘿，Jay，欢迎来到节目。

你好。圣诞快乐。谢谢你接听我的电话。圣诞快乐。绝对的。我们能帮你什么？是的。我刚刚在工作中获得了晋升，新的薪酬方案使我无法参与公司的401k计划。因此，他们提供了一个不同的计划，税前美元，小额匹配，但它是不合格的。我很好奇你对不合格计划的看法，以及这是否是正确的计划。

是的。我很好奇你为什么不能参与401k，因为你选择了不同的福利方案。他们告诉我，如果薪酬超过某个金额，就无法参与该计划。哦，明白了。好的。你是高收入者吗？嗯，显然是的。所以我不能再参与401k了。请再给我们解释一下你的选择。

当然。他们提供了一个不同的退休计划，税前美元，小额公司匹配，但它是不合格的。所以它是未资助的。这让我感到犹豫。我很好奇你对这些类型的计划的看法，我应该参与吗？它们投资于什么？你知道吗？回报率基于特定的债券基金。我手头没有这个信息。最近一年，大约是5%。

这不是很好。我也是这么想的。如果我是你，我猜你不能直接做传统的罗斯IRA，但我可能会从后门罗斯IRA开始，我可能会问一个聪明的投资专家还有什么更好的选择，因为我不想主要投资于债券基金。不，考虑到这是税前还是税后？是的。

这是税前的。是税前的。好的。所以是的，我可能会，我认为你会更好。再说一次，和聪明的投资专家谈谈，但当你实际查看所有内容时，我的意思是，从指数基金到共同基金，你会得到更好的回报率，即使你在取出所有资金时需要支付资本利得税。那仍然感觉像是更好的增长率。是的，绝对如此。但是，你每年赚多少钱？

所以新的薪酬方案基础是165,000美元，潜在最高可达250,000美元。好的。我认为你在这个范围内仍然符合传统罗斯IRA的资格。所以我绝对会为此提供资金。你可以为此提供高达7,000美元的资金。这可能在2025年会改变。但我100%会这样做。然后我可能会在此基础上查看指数基金或共同基金。这不是退休金，你也没有获得匹配。但他们匹配多少？百分比是多少？

是前6%的50%。前6%的50%。好的。有趣的方式。好的。这很难，因为这是来自公司的免费钱，对吧？但再说一次，你的回报率，我只是认为你可以……5%是……我认为你仍然可以……高收益储蓄。是的，我认为你最终会更好地自己做，而不是把钱放入这个。

这是我的想法，但我只是想寻求第二意见。谢谢你的所有信息。是的，绝对的，Jay。谢谢你的来电。是的，我会这样做。但绝对地，你知道，和聪明的投资专家坐下来总是我们会推荐的。我总是讨厌在三分钟的电话中给出笼统的投资建议，因为有一些细节和不同的雇主提供不同的东西。我的意思是，在过去10年中，美国公司退休基金发生的变化数量，

你知道，现在公司提供罗斯401k的比例比五年前增加了20%。但他做得很好，深入了解这些投资及其过往记录，而不是仅仅说，这看起来不错，我会勾选这个，对吧？是的，绝对如此。是的，深入研究并查看这些数字。但是的。

是的。所以，是的，我会和聪明的投资专家联系，Jay，仔细检查所有这些。但这是我第一反应，因为当你查看所有这些时，随着年龄的增长，有些财务顾问开始推荐更保守的基金。这是真的。像债券和所有这些。这是真的。但我仍然认为，即使如此，你知道，这是你想要关注的建议，因为

因为我认为反过来，当你仍然在所谓的风险较高的情况下，实际上共同基金甚至没有那么风险时，你仍然会获得更好的回报率。你知道，我从来不喜欢债券，这是我想说的。即使随着年龄的增长，我也认为这不值得有限的增长。所以再次感谢你的来电，Jay。这是The Ramsey Show。

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哦，所以是你。你是那个想收费的人。她一开始是为朋友问的。我知道，对吧，应该是一对情侣，也就是我们应该吗？不。你不应该。我想，我不这样认为。你觉得呢？听着，我觉得这有点俗气。让婚礼客人支付费用是有区别的？我觉得这就像，嗯？在俗气和拗口之间有区别。是的。这是俗气的。这不是一个省钱的窍门。呃-呃。

事情是这样的。你必须根据你能负担得起的婚礼费用来设定预算。不要把它当作投资，想说，如果我花这个，我会在礼物中拿回钱。对。因为她说的是，我担心我们在婚礼礼物中得不到足够的钱来支付招待费。好吧，

这意味着你是基于未来的钱，而你现在没有。没错。所以你必须设定一个你能负担得起的预算，基于你今天能负担得起的，让礼物就是礼物，你不能。

是的，不，不，不，不让客人在婚礼上支付他们的餐费。是的，这是一个坚决的拒绝。如果是你的生日晚餐，大家一起出去吃大餐，每个人都支付自己的餐费，那是另一回事，但我觉得当你邀请某人参加你的婚礼来庆祝你时，有一种礼仪。他们的出席就是礼物，而不是让他们来资助它。是的，否则就做一些你能负担得起的便宜一点的事情，这样就没有尴尬了。

你知道，有一些趋势，我们也谈过这个。我想George Campbell和我对此进行了小小的辩论，有人要求在婚礼礼物上给新郎新娘发Venmo钱，以帮助支付他们的蜜月和类似的东西。我对此有问题。我觉得这也有点奇怪。我有问题，我想让人们出于自愿给你，而不是强迫他们以某种方式慷慨地帮助你。我也不知道为什么，这感觉不对。我认为是数字化的质量。我可能觉得有点老派。我还认为数字化的质量，比如说，给我发Venmo。我想，我可以给你一张崭新的，

两张崭新的100美元钞票和一张卡片。然后你可以决定买什么。然后你决定你要怎么做。就不要放...

不要放现金应用程序，这样真的不行，二维码嘿，我不知道，也许我们只是像我只是像个X世代人，这就是问题所在吗？不，因为我是千禧一代，我仍然可以。好的，也许是Z世代的人，也许他们都认为这没问题，也许我不知道，也许是的，不，不，我不知道，即使观众是Z世代的人，你会在你的婚礼上放Venmo吗？或者让他们给你买礼物？哦，好的。好的。每个人都说不。不支持Venmo。好的。好的。好的。很好。很好。我很高兴我们都在同一页上。我们都老了。我们会一起责怪Z世代。就像我们太常这样做。太常了。好的。好的。那么，让我们接听电话。我们有来自犹他州圣乔治的Hannah。嘿，Hannah，欢迎来到节目。

嗨，谢谢你接听我的电话。绝对的。我们能帮你什么？

所以我和我丈夫正在进行婴儿步骤一，我想知道在我的银行账户中应该把紧急基金放在哪里。目前我们有10%用于教会，然后我们将10%的收入存入储蓄。我想知道这笔紧急资金是和我的储蓄一起放，还是应该放在不同的账户中？好的。

那么在你看来，储蓄和紧急基金之间有什么区别？

紧急基金我不会动，而储蓄是，哦，我不知道我需要换油，我没有预算。所以我用完了储蓄。这是你的启动紧急基金，也就是你的1000美元吗？还是你在谈论三到六个月的费用？好的，所以是启动的。好的，所以我们会教的方式是，如果你在婴儿步骤一。

存下1000美元，然后你所有的其他储蓄都将用于婴儿步骤二，也就是偿还债务。为了回答你的问题，我不会把那1000美元放在我的正常支票账户中，因为你可能会不小心花掉它。我会把它放在一个单独的储蓄账户中。仍然保持非常流动，对吧？它应该是你可以在紧急情况下取用的东西。不要把它放在CD中，或者放在你无法取用的东西中。但我确实认为把它从你的正常支票账户中取出是有价值的。

放入一个储蓄账户中，我不喜欢有借记卡与之关联。我喜欢它只是存在那里，如果你需要转账，随便。是的，Hannah，我会去开一个好的高收益储蓄账户，把你的1000美元放进去。我现在不会做10%的存款。我是说，10%用于捐赠，但我们真的不谈论储蓄的百分比，直到可能是步骤四。没错。

所以像，哦，我们将把10%的收入用于储蓄并做一个紧急基金。我会把它们放在一起，我不会担心百分比。我会找到我预算中所有的钱，尽快把那1000美元存起来。所以你可能能够做到，取决于你们的收入和这个月的预算。对吧？而且可能是，

你们的带回家工资的25%。这样就填满了你的紧急基金。但我现在不会关注百分比。我会尽快把那1000美元存起来。然后一旦你们完全无债务，就可以将其增加到3-6个月的费用，使用同一个高收益储蓄账户。那1000美元将成为完全资助的紧急基金的跳板，Hannah，你现在有多少？合并

合并收入还是仅仅在储蓄账户中？储蓄和你所称的紧急基金。所以目前紧急基金大约是140,000美元，储蓄大约是300,000美元。好的。你们每年赚多少钱？我丈夫每年大约赚55,000到60,000美元。好的。好的。

所以，是的，按照Rachel的观点，把所有这些合并在一起。此时，你的紧急基金有440,000美元。所以你还有550,000美元要去。然后婴儿步骤一对你来说就完成了。然后继续进行婴儿步骤二。Hannah，如果出现你没有预料到的事情，你可以使用那1000美元。因为这就是我们定义紧急情况的方式。它是紧急的，你知道，

而且是意外的。所以你知道，出现了什么事情，你会说我必须现在做。这不是说，哦，出现了什么事情，我可以在六个月内解决。这不会是紧急基金。这是，哦，这必须今天发生。而且，Hannah，在你的支票账户中，我们总是说要有一个缓冲，以便你不会，你知道，支票账户中可能有足够的缓冲来覆盖一些小费用，因为你会在预算中有一个杂项类别。

所以在一个月中会有一些你没有预料到的事情发生。

但理想情况下，它是从预算中支出的，你不必动用紧急基金。紧急基金仅在一些大费用出现时使用，你会说，哦，天哪，几百美元。你知道，我们可能需要动用那笔钱，但我总是喜欢在我的支票账户中有一个缓冲。根据你在婴儿步骤中的位置，如果你在婴儿步骤一到三之间，可能在里面有几百美元作为缓冲。也许在你进入婴儿步骤四、五、六和七时再增加更多。但再说一次，

我确实希望Hannah在你的支票账户中有一个缓冲，这不是由紧急基金或储蓄驱动的，而是更多地由生活方式驱动的，这样你就不会在支票账户中透支。所以我希望这能有所帮助。感谢你的来电。我们还有两个部分即将到来。请拨打888-825-5225给我们打电话。我是Rachel Cruz，和Jade Warshaw一起主持，我们会回来。

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所以我没有任何学生贷款。起初我有大约15,000美元的汽车贷款和信用卡债务。好的。你的学位是什么？你有工作吗？你有工作安排吗？我没有学位。我有一个平面设计的文凭。明白了。平面设计。你有安排平面设计的工作吗？

嗯，我最近查看了就业市场，决定这可能不是我想追求的方向。有趣。好的。你想追求什么？嗯，我更想成为一名机械师。

好的。一般来说，仅仅通过与你简短交谈，我认为你可能更被债务和没有明确的偿还计划所压倒，而不是债务本身。因为我以为你会说，哦，我有50,000或60,000美元的学生贷款，15,000美元。我们可以做到的。你只需要一份工作，任何工作，真的。那么你现在有工作吗？如果有，你在做什么，赚多少钱？

嗯，我在FedEx的仓库工作，主要是搬箱子。我之前是兼职，应该很快会转为全职，预计年收入大约35,000美元。好的，这很好。你说35,000美元？是的，女士。好的，酷。那么你的生活状况如何？

我目前和父母住在一起。好的，所以没有钱，你在给他们付租金吗？还是说你基本上在家里帮忙？只是帮忙。或者在家里帮忙。所以我认为对你来说，最重要的是，一旦你下周毕业，就从兼职转为全职，这样你就可以获得全额工资，在这个阶段，

你不需要支付租金，这很好，因为你可以将全部收入用于偿还债务。你15,000美元的债务中，有多少是汽车贷款，多少是信用卡？信用卡的部分非常少，只有500美元。我主要担心的是汽车贷款。好的，所以我们有14,000美元。汽车现在值多少钱？大约9,000美元。好的。好的。

是的，我认为在这种情况下，你可以努力偿还这笔债务，但你将不得不像个疯子一样工作。是的，你能在接下来的时间里加班吗？我的意思是，我们距离圣诞节还有两周，你在FedEx工作。你能加班吗？是的，女士。好的，我的意思是，我会，Austin，老实说。你处于一个很好的位置。没有孩子？季节性工作，只是为了...

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我认为这是一个问题，即使你在这方面处于劣势。在你的情况下，我可能会选择还清它，但总是要考虑债务，什么是值得的？因为你想要计算一下，偿还这辆车需要多少小时和多少钱，而不是如果你像，知道吗，它值得，私人销售是九还是去经销商那里换车？你在线查过吗？嗯，

私人销售九。好的。我是说，是的，你可能是持平。但只是，是的，将来，这只是一个很好的心理练习，甚至对于听众或观众，尤其是对于汽车债务来说，来说，好的，我需要额外工作多少小时来保留这辆车，而不是如果我卖掉它，借款差额，也许再多几千块只买一辆破车。

而且你会发现你会更快地摆脱它。但再说一次，奥斯丁，在你的情况下，从那一点来看，它有点持平。所以，是的，我会额外工作，同时，奥斯丁，寻找一份你想要的全职工作。你在一个很好的，我不知道，我认为FedEx，UPS，很多这样的地方，都是很好的就业机会。所以如果你在那里待的时间比你预期的要长，我认为这没问题。但也要知道你的下一份工作

进入就业市场不会是完美的工作，它不会是你一直以来梦想的工作，你刚从大学毕业，所以记住，像是接受你将要得到的东西，是的，这也是对的，我认为对于你，我喜欢Rachel所说的，我想更进一步，关于你的车，你决定说，你知道吗，我厌倦了债务，我想在六个月内还清这件事。

当你这么说时，然后反向工程，问自己，这对我来说意味着什么，工作-wise？我需要工作多少才能实现这一目标？对吧？这样你就是掌控者，而不是我赚这个，花这个钱需要X个月。这样明白吗？所以有点回过头来，这将迫使你比以往任何时候都更加努力地工作。至于...

平面设计和机械工的事情，我不知道你的计划是什么，但我觉得你可能暂时把它搁置，因为你刚花钱接受教育。你刚花时间接受教育，先工作一段时间，清理这个烂摊子。在此期间，研究一下成为机械工的样子，正如Ken Coleman所说，像是接近，跟随一些人，但在你做详细研究之前，不要轻易做出选择。所以。

是的，奥斯丁，你从哪里毕业？是在线学校还是？这是当地的，是田纳西州的一所技术学校。哦，好的，明白了。

是的。我希望这能帮助到你，奥斯丁，从某种意义上说，给你一些鼓励，你现在在FedEx的工作是个不错的季节性工作。所以利用好加班。这项计划希望能降低你的压力。Jade说得对，制定一个具体的时间表，好的，你知道，明年九月，如果我开始偿还这些东西，我会在哪里？我会像...

在新年之前还清信用卡。我是说，是的，我的意思是500美元而已。我们经常和人们交谈，奥斯丁。是的。我们总是和那些做额外副业的人交谈，当我们在每个美元的网络研讨会上讨论这个时，我问他们，嘿，你做什么副业，副业赚了多少钱，有些

人赚了2000美元，对吧？我的意思是，仅仅是为了额外的副业。所以有办法在六个月内还清这件事。这是非常可行的，奥斯丁。所以我认为这真的会激励你去偿还这笔债务。是的。对我来说，这个故事的道德是，所有打电话进来的人中，拥有债务需要偿还的，如果你是单身，

如果你没有孩子，并且如果你仍然住在家里，你处于最佳状态，因为你有时间。是的，时间在你手中。你知道，你还不知道真正的疲惫是什么。所以你可以真正投入其中，感到疲惫。是的，对于所有毕业生，你知道，现在是五月。活得像个破产的大学生，直到这笔债务还清。这是对的。那种生活方式，因为我认为问题是。

当你得到第一份工作，拿到薪水时，你知道，这份职业，你会想，哦，我的天，我现在是个成年人了。你的生活期望突然会对那种生活方式产生影响。但是如果你在清理这些东西时保持低生活水平，我宁愿在21、22、23岁时这样做，而不是31、32、33岁时。我知道这是对的。你做到了，奥斯丁。谢谢你的来电。

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欢迎回到The Ramsey Show。我们正在...

节日气氛中，Jade。我们正处于，我不知道，仍在购物中。我想我差不多完成了。我没有包装任何东西。哦，天哪。但我们家里的圣诞老人不包礼物。他只是把礼物从袋子里拿出来，它们就在那里，放在树下，没有包装。

所以这对圣诞老人来说总是很方便。那么，有什么东西会提前放在你的树下吗？父母买的礼物，比如我们会买，你知道。我明白了。像一两样我们会包装的东西。好的。但他们从父母、祖父母那里拆了很多礼物。那里有很多拆礼物的过程，这很好。但，是的，所以。这是个好主意。我可能会采纳你的建议。是的，那是我成长时的圣诞老人。童年时也没有包装。真有趣。

我认为那是同一个圣诞老人，我想他也来我们家。也不包。这是个好主意。很不错。但我们仍在列出礼物清单，因为我们在双方家庭中抽签。聪明。所有的事情。那么你现在的情况如何，Jay？听着，对我来说，因为我没有债务，我为孩子们买了礼物。我和我的丈夫一起做了这件事。我还没有完全完成所有。

和我的丈夫。但在这个时候，你知道，这个时候确实成为一个热门话题，因为显然我们是一个财务节目。我们希望人们能够走向和平与

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并且买他们自己的拖鞋。我说的就是这些。Rachel，我说的就是这些。好的，实际上，当你去年说这句话时，我记得我觉得这太真实了。就像如果琳达阿姨需要什么，她可以得到。是的，她很好。就像琳达阿姨，尤其是如果你正在还债

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你知道我在说什么吗？就像，如果你不买我一个珍贵时刻的雕像，我会过得去。你知道我在说什么吗？如果你不买我Bath & Body Works的乳液，我会过得去。我不需要你的15美元的礼物。谢谢。它得到了1080万的关注。是的，1080万的你们。并不是所有人，但很多人都担心，Jade，这听起来有点像，像个小怪物。这听起来有点像小斯克鲁奇。并不是那样的。

这是为了那些正在与债务作斗争的人。我曾经是那些人之一。我是那个继续用信用卡买礼物的人。当你破产时，我会轻声说，因为我认为人们会知道我的意思。当你破产时，你给破产的人买礼物。

你知道我在说什么吗？就像你去一美元商店，买了十个20美元的礼物，但我想，你负担不起。而且那10美元的礼物并没有让他们摆脱困境。他们没有它也没关系。但这给你带来了压力，因为现在，在你知道之前，你花了200或300美元，可能你应该把这些钱用来支付

一张催收账单，或者可能你应该把这些钱用来偿还你的车。这就是这一切的意义。它是关于改变我们的行为，而不是感到被迫花钱。这是对的。你知道，有些人会说，Jade，我并不感到被迫消费。就像这是我的爱之语言。我喜欢送礼。如果你是这样的人，没问题，你不感到压力。但现在让我们看看。

看看我们做这件事是否明智？就像，我在这种方式上花钱是否明智？我并不是说不参与。我认为圣诞节很好。这是一年中最美好的时光。我认为你可以参与其中。以下是我想说的，Rachel。这在标题中，如果你读过的话，好吗？在标题中，我说，制定一个非常简短的，

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他在几年前住院时为了保住房子而申请了三年的破产。那没问题。他每月支付3700美元的破产费用和2400美元的常规抵押贷款。我想他只是用完了钱，从未告诉我。

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好吧，他在一月份停止支付抵押贷款或破产贷款。哦，好的。所以大约快12个月没有付款。对。你有联系过任何人吗？还是你只是查看...

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我不知道这运作得怎么样，但我每年九月会得到2万美元，持续六年，我可以把它再投入进去，或者用它，或者其他的。他在去世之前有工作吗？是的。好的。那时他每月赚多少钱？他每月大约赚1.1万美元。好的。然后。是的。你有20万美元的人寿保险。你多大了？

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是什么让你这样做？所以我一直把这笔大钱放在我的储蓄账户里。我从16岁开始存钱。我只是厌倦了看着它静静地躺在那里。我想做点什么。我的挫败感是我对投资不够了解，我甚至不知道从哪里开始。我不知道。是的。那有多少？

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任何额外的储蓄用于偿还我们的消费债务。对你来说，你有钱可以做到这一点。所以这将是第二步，偿还消费债务。这将获得绿色勾选。没错。Katie，24500美元是什么类型的债务？一张信用卡65000美元，63000美元。另一张信用卡67000美元，83000美元。还有我的车，11710美元。好的。好的。

所以，是的，对于大多数打电话到节目的人的债务偿还，我会说10个中有9个没有钱偿还这些信用卡和车贷。所以我们会和他们谈论额外工作，牺牲生活方式，所有这些。但你的情况完全相反，因为你有现金。所以就像Jade所说的，这是一个很大的绿色勾选。

但同时，Katie，我们想要建立新的习惯，以便我们不再回到债务的状态。那么你是用信用卡做什么的？只是消费，每月消费。我有一个问题，我喜欢看到钱在那里。我喜欢感到安全。我喜欢感到安全。

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因为使用信用卡是一种债务形式。它等于风险，因为对我们大多数人来说，我们过着自己的生活，对吧？你可能把购物放在信用卡上，可能你申请了车贷，但如果你失去了工作，突然你会感受到那种风险，因为你会说，哦，我的天，我没有以前的收入进来了，我有这个车贷到期，我必须偿还信用卡，突然我们感受到那种风险，

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欢迎回到Ramsey Show。我们在上一个环节中有Katie打电话来自达拉斯。Katie告诉我们，她有47000美元的储蓄，24500美元的债务，主要是车贷和信用卡。她最初打电话时想知道如何投资以及如何偿还债务，而不是让这笔钱静静地躺在那里，因为她想取得进展。随着我们深入探讨，

她的情况的数字，逐渐揭示了金钱的关系方面。婚姻与金钱密切相关。当你结婚时，与配偶一起合作，成为同一团队是至关重要的。但我们也知道，另一方面，这是争吵、紧张、离婚和冲突的主要原因之一。当你们在同一页面上时，当你们在财务上过着分开的生活时。随着我们与Katie的讨论，我们开始发现的是

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是的，我的父母因为金钱而离婚。这是一个很大的恐惧。这是背景。我的丈夫最近让几张信用卡进入了催收状态，就在我女儿出生后。他已经陷入困境，感觉已经很久了，可能有两年了。嗯哼。

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现在你让我开了眼界。不，我知道的没有。也许我需要和他讨论一下。我认为是的，因为别误会，我讨厌债务，我不喜欢任何金额或形式的债务。但我再次期待你说他有20万美元的债务。我期待的是更天文的数字。当你告诉我们，他有18000美元的债务时，我有点想，哦，好的，没问题。我们可以还清。

他有工作，对吗？是的，他有。好的，让我深入挖掘。刚刚进来。所以我们有这艘水上摩托艇。它在我们两个的名字下，但他负责财务。余额是11000美元。好的，还有其他的吗？还有什么？

除了他的卡车，车和几张信用卡，没什么了。所以是一辆卡车和一辆车？呃，抱歉，卡车和船。好的，卡车和船。所以我们有28000美元。船值多少钱？你知道吗？不知道。好的。好的。我们还没有调查过。这是非常珍贵的。好的。他的名下有没有存款？没有。没有。好的。好的。

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如果他是那种说，我不在乎，我不在乎Katie，我要做我想做的事情，我们也会接到这样的电话，有些人会说，他想买卡车，他不在乎，他会买它，而我们知道我们无法支付，但他不在乎，对吧？所以那是一个性格问题。如果是那样的话，你会说这是第一种情景还是第二种？

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我会偿还我的车。是的。卖掉船。嗯哼。你建议偿还卡车吗？是的。嗯哼。哦，天哪。这让人害怕。是因为剩下的5000美元吗？还是因为偿还他的债务而感到害怕？这很可怕。是的。

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当你看到这些，你每个月都会有这些钱回来，我认为这会让你感到不那么害怕。因为那是一大笔钱。Katie，你的收入中有很多都在流出。而且很多钱会回到你那里。你将能够非常快速地建立起这个应急基金。然后在此之后，你可以开始投资。等等，Katie，保持在线，Emily会接电话。我们将把你们送入财务和平大学。这是我们的九节课课程，并给你每一美元的高级版。所以当你们今天开始查看数字时，你们可以开始制定你们的第一个预算。

谢谢你的来电，Katie。我们为你们加油。嘿，大家好，我是Dave Ramsey。我将和Dr. John Delony一起在你附近的城市进行Money and Relationships Tour。这是一个全新的活动，观众将可以现场投票

选择你希望我和John讨论的内容。你将从20多个影响你生活的话题中进行选择，比如为未来储蓄、留下遗产、婚姻中的金钱压力等等。我们将深入探讨对你重要的事情，你永远不知道我和John坦诚相见时会发生什么。

这是一个与我们以前做过的任何活动都不同的活动，而且会非常有趣。我们将在2025年4月21日在路易斯维尔启动，然后在4月和5月停靠达勒姆、亚特兰大、堪萨斯城、沃斯堡和凤凰城。现在的票价是历史最低的。所以不要等待。立即在ramseysolutions.com/tour购买你的票。那是ramseysolutions.com/tour。

好吧，圣诞节快到了。如果你还在为你名单上的人购买礼物，买他们一个实际上能带来改变的礼物，一种积极的礼物，他们可以在圣诞节之后继续使用。我们在Ramsey商店中几乎有30%的折扣，出售一些最畅销的产品。如果你访问ramsesolutions.com/store，你可以在那里查看。Total Money Makeover, Building a Non-Anxious Life, Breaking Free from Broke，

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好吧。我们要去德克萨斯州的米德兰找John。嘿，John，欢迎来到节目。嗨，大家好。谢谢你们接我的电话。绝对的。我们能帮你什么？

好吧，我是一个小时工，我的收入不规律。所以我过去一直在预算上挣扎。前几天我发现我可以将我的工资存入不同的账户。所以基本上这样做会是个坏主意吗……

设置成我像一个薪水员工一样，每次发薪水有2000美元或其他的存入我的工作账户、日常账户，然后所有额外的存入一个高收益账户用于买房？还是你有其他建议？所以本质上，你是在说你不需要你所获得的所有钱。所以你想把它投入到另一个目标上。这才是真正的问题。其实并不是预算的困难，对吧？

是的。我想每当我看到我的整个工资时，由于每个月都不同，我不知道为什么就是无法理解，像“好吧，我还有这笔随机的钱剩下。”所以我想这就是我想要克服的。好的，所以再澄清一下，你在预算上有困难吗？比如说，你有没有发现你没有足够的钱？

没有。好的，太好了。我过得非常节俭。我喜欢这样。基本上，你是在说我有足够的钱来支付预算中的各项开支，但我有多余的钱。对你来说，这个多余的钱，你觉得你已经到了想要为首付储蓄的阶段。是的。那么在这一点上，Rachel和我需要判断的是你是否在财务上处于那个阶段，这是否真的是对你来说最好的选择。

好的。所以我们首先要问的问题是，你有债务吗？

没有，我实际上在九月份还清了所有债务。好的，太好了。我完全没有债务。酷。我每年赚大约100,000美元。好的。

我还清债务的一部分是我从前雇主那里获得了一笔大赔偿金。所以我还有大约60,000美元的储蓄。好的。不过其中一部分是要交税的。好的。然后，你知道，我现在正在为退休储蓄10%。

因为我正在尝试为买房储蓄。好的。

所以这就是我现在的情况。好的。你得到的60,000美元，知道要留出税款，这很好。你认为其中多少会被视为三到六个月的应急基金？大概两。

我想，实际上，可能15会比较宽裕。好的。所以那大约是6,000或六个月的意思。好的。所以我会留出你认为的六个月的开支，这样就分开了。除此之外，是的，你可以考虑剩下的。这是我用于偿还债务的工作资金。

然后对于你来说，简单来说，供大家参考，技术上你处于婴儿步骤三B和步骤四，而你正在做的完全没问题。如果你说我还没准备好全力以赴投资15%，就像我们所说的，因为你在为首付储蓄，这完全没问题。你认为你需要多长时间才能储蓄到你想要的首付？嗯，我只是想，

尽量多储蓄。我知道在八月份我会获得一笔保留奖金。所以那应该是大约半年的薪水。所以在那和每月大约1,500美元的储蓄之间，我预计到明年年底，

我会处于一个舒适的位置，可以在房子上支付30%或40%的首付。好的，太好了。我喜欢这个计划。我认为这听起来很棒。唯一我想提醒你的是，如果我是你，我会现在就把这点纳入计划。当你买了房子后，你的开支会增加，我猜是这样，对吧？我不知道你现在在做什么。你在租房吗？不。

我现在在租房。好的。所以计算一下，好吧，我的付款会增加还是减少？这会影响我的应急基金吗？这会影响我在三到六个月内维持生活所需的金额吗？你明白我的意思吗？好的。是的，女士。这基本上就是了。恭喜你。是的，我的确做得很棒，John。我是说，

太不可思议了。我是说，是的，我认为这完全正确。如果你想让它变得简单，并将其自动转入货币市场账户或高收益储蓄账户以储蓄首付，我会说，是的，绝对可以。你知道，

我并不觉得你有这个问题。这就是我想大声说出来的，当你开始新的事情时，所有在听和观看的人，你开始建立新的习惯。我确实认为尽可能亲自参与并经历这个过程是非常重要的。有些人只是想自动化他们的整个生活，像“哦，我不想感受到任何东西。这将会发生。”

有些事情是要主动出击，告诉自己，不，不，我会自己转账。所以我在练习并看到这一切发生。掌控这种纪律，控制自己的行为，这是长期赢得金钱的重要部分。

但是John，我认为你已经有一些这些纪律在运作。并不是说你试图改变你习惯中的某些大事。更像是战术上的改变。所以在那时做一些自动化的事情，我认为是很好的，尤其是当你有一些自动扣款时，因为你知道，是的，我们在支付电费或有线电视费，像是，是的，它正在进行，这让我的生活在这方面变得更轻松。这绝对是一个好处，储蓄也是如此，所以如果你确实想要