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嘿，大家好。你们好吗？很好，你呢？还不错。我直接切入正题。我有双相情感障碍1型。我在19岁时被诊断出来，现在24岁了。并且...

你知道，我一直在服药，整个五年都在接受治疗，但在过去的几个月里，我崩溃了。我经历了大约八周的全面狂躁发作，积累了2万美元的债务，并耗尽了我的储蓄。那几乎是2万美元。而我在财务上...

现在的情况并不好。我现在的收入是104000美元。当狂躁发作发生时，我辞去了工作，幸运的是在十月份找到了新工作。所以我有点迷茫，也有点害怕自己，如果我说实话。是的，就是这样，对吧？首先，我能告诉你我为你感到骄傲吗？谢谢。这听起来可能很疯狂，但你在五年里只经历了一次爆发。

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与平凡和解，对吧？与日复一日的生活和解。这很难。这很难。是的。这里是我将要给你的最坏的好消息，好吗？你只有一个选择。其实，这不是真的。你有两个选择。选择一是说，看看，我早就告诉过你。你把一切都搞砸了。你搞砸了一切。这将永远继续发生，等等。或者...

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我今天有一个问题，有点有趣。2011年，我从大学搬回家。我来自加州Fremont，我妈妈说，嘿，曾经叫做New Me的汽车厂，已经停产多年，一个来自海湾对面的电动车公司将开始在那里生产汽车。那是什么？我说，是的。

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因为你将不得不为此支付资本利得税，这将是一笔可观的税单。所以我只想确保如果你与税务专家交谈，可能会有更好的策略，每年出售部分股票，并将其用于偿还房子，例如在接下来的三年内。好的。这样就不会在你的税级上支付更高的税单，因为你基本上是在为379,000美元的收益支付税款。

绝对如此。所以我会和税务专家一起计算数字，看看最佳策略是什么。但，是的，尽快偿还房子，远离单一股票，越快越好。如果你在401k中投资于共同基金，特斯拉也会在其中。这只是会分散你的风险，因为Elon可能会，特朗普可能会，Elon不再是我的朋友。特斯拉的股票在一天内下跌10%。我们不知道。没错。

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我有遗产，我不知道，有时人们会说，我有一大笔钱。是25,000美元。有时会说，Dave，我有一大笔钱，是7亿美元。你会说，好的。所以我认为这取决于我们谈论多少钱。但我认为如果他知道，现在我会为他支付上大学的费用，我会支持他上医学院，做任何事情。我认为值得进行这些对话。归根结底，如果你有一个儿子或女儿正在与

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我会看看我能否修复这段关系。你总是可以稍后更改你的遗嘱。这并不是一件永远的事情，但我现在会怎么做？如果与这个人没有联系，他们把我排除在外，没有理由把他们留在遗嘱中。如果你不想这样，那是你的选择。如果你想留下100万美元，那也是你的选择。但我会尽力看看缺乏雄心的背后是什么。因为正如John所说，可能有创伤。只是缺乏希望。我认为他确实想成就自己。他只需要一些支持来实现这一目标。最后一点，嗯，

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哦，你是那种父母，是吗？难道不应该这样吗？不，我只是开玩笑。我也这样做了。抱歉。我希望你会说不。那样会很搞笑。Deloney的孩子们在听。他们今天刚学到关于圣诞老人的事。好了，Zach在塔尔萨接下来。发生了什么，Zach？你们好吗？很好，你呢？

很好。我的妈妈从我八岁起就在车里播放这个节目，所以……抱歉。这是一个很好的起点。抱歉。那么，你多大了？这是一个很好的问题。如果你10岁，那就没那么令人印象深刻。你多大了？我25岁。哇，25岁。George在你开始看这个节目时甚至还没出生。真不可思议。想起来真奇怪。那么，怎么了，伙计？

是的，我和我妻子最近开始了我们的所谓“大男孩”和“大女孩”工作。她的工作为我们接下来一年半到两年的住房费用买单。因此，我们预计在三月份能还清学生贷款。我们在过去九个月里一直在努力偿还这些贷款。所以从三月到我们搬出这个地方的那段时间，

我们将会有收入而没有太多开支。因此，我们在寻找聪明的投资方式，并为买房存钱。但我们对整个领域还是比较陌生的。所以我们在寻找一些建议。但你刚告诉我你有一堆债务要还，对吧？

实际上，没有太多。我们在过去一年里做了很多工作。我们毕业时大约有6万美元的债务，现在剩下1.3万美元。太好了。那么我们能多快还清这1.3万美元，开支很少？我们预计在三月中旬之前完成。好的。那么到三月时，你就没有债务了。那么你多久能有一个完全资助的应急基金？

我们已经有一个完全资助的应急基金了。我们有点像是走过了婴儿步骤，虽然有点奇怪……你已经听这个节目17年了？从你八岁的时候开始。你决定Zach的计划比Dave的更好？大胆的选择。如果你问我，这听起来非常像俄克拉荷马州的风格。那么问题是，为什么你觉得你的方法更优？

嗯，我并不认为它更优。我们处于一个最佳位置，我们将会无债务，而我们不知道是否应该仅仅投资15%作为婴儿步骤3的一部分，还是在我们不需要支付居住费用的情况下增加投资比例。比如说，我们应该投资25%、30%吗，因为我们没有其他开支？那么，你不想有一天拥有自己的房子吗？

我们确实想。所以你需要为此存钱，这就是为什么我们将婴儿步骤3B放在4之前的原因。所以3B是存下你的首付款。一旦你无债务并有了应急基金，就开始存首付款。在那段时间内，你可以投资0%到15%。所以如果你们想在存首付款的同时进行投资，就投资15%。任何额外的钱都用于首付款储蓄。好的。

那么你推荐什么类型的账户？我会称之为圣诞奇迹。如果我今晚能无债务，我会拿我的应急基金还清所有债务。你里面有多少钱？在应急基金中，大约5000美元。好的。所以这还不够还清。但如果你把它从1.3万美元降到9000美元，你就可以进入四位数的范围。

是的，几乎每次我们有一些额外的钱时，我们都会减少债务。你将在一月底或二月之前无债务，而不是三月，然后你可能在那之后六个月内就能存下应急基金，如果不是更少的话，没有开支。然后我们可以开始存15%，然后任何超出这个的资金都用于首付款，然后我们看看两年后我们处于什么状态。

但现在投资25%或30%，你会想，天哪，我真的想要一套房子。我们没有任何首付。所以我们还是会以1%的利率做30年的贷款，做FHA贷款。这是人们在想要捷径时所陷入的循环。放手去做是件美好的事情，我不是房间里最聪明的人。我会遵循一个经过验证的计划，这个计划对数百万其他人有效。一步一步来。这就是做事的方式。谢谢你的来电，Zach。这是The Ramsey Show。

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我和我父母的对话，他们已经70多岁了，我想让你们处于一个没有人能来拿走你们房子的地位。考虑一下我们在退休金中有多少？我们的账单呢？我已经处理好了。没有人能来拿走我的床。你明白我的意思吗？是的。所以我真的希望你能……

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做一个好美国人。做一个好……干得好，George。谢谢。Robert在德克萨斯州休斯顿接下来。发生了什么，Robert？你已经……Dr. John已经是你的粉丝了。哦，太棒了。是的。你今天过得怎么样，先生们？我们很好……他们交易了Tucker，所以我仍然有点沮丧，但……

我们继续前进。那么，怎么了，伙计？我们努力明智地使用我们的收入，我担心我们可能让自己变得人造房贫。告诉我更多。人造……

你在那句话中用了很大的词。太棒了。哦，是的，确实如此。将近两年前，我们申请了一笔建筑贷款，在我父母旁边的家族土地上建造了我们的永久住所。我们没有得到土地。我们没有在别人的土地上建造我们的家。所以我认为这很聪明。是的。

嗯，问题是，我们在做这件事时把自己逼到了一个角落，因为我们选择了可调利率抵押贷款。现在这迫使我们处于一种情况，我们必须在调整到来之前先偿还抵押贷款。所以我希望你能给我一些建议，继续全力偿还这笔抵押贷款，还是稍微放松一下，过我们的生活，并计划在调整发生之前再融资。调整什么时候发生？

嗯，33年12月是一个10.5 ARM，利率为5.375。好的。我们在2020年3月建造的。所以这是现代历史上最糟糕的时机，既退役又建房。好的。你在想，嘿，我们是尝试全力偿还还是稍后再融资？你打算什么时候再融资？

我33岁。我的想法是在10年内完成。因为我们现在能够支付这笔款项。所以我们建造的房子是675，但我们只融资549，因为我们尽量用现金支付不同部分。建筑商与我们合作得很好。你的家庭收入是多少？

所以我的军队退休金是35,000美元，然后我有45,000美元的VA残疾金。那部分是免税的。我确实有一份很棒的工作，我的收入是190,000美元。太棒了。那么你现在的每月抵押贷款支付是多少，月收入是多少？

抵押贷款是3,100美元，我们每月的收入大约是9,000美元。因为我有一些工资扣除用于Roth 401k。我在9%。公司匹配6%，他们还有一个额外的5%的ESOP。然后我们非常慷慨。所以我大约有18%的收入用于奉献和慷慨。好的。如果这让你的家庭在某个时候面临财务危险，你可能需要减少一下，以便先照顾好自己的家。但我认为这里没有什么着火的情况。我看不到一个世界，如果你再融资，问题会是什么？你会得到一个稍高的利率吗？

现在，利率会高很多，加上所有的交易费用。我的意思是，我不会……我们计划在32年11月还清。但现在，我正在支付3,100美元的款项，每个月还额外支付3,500美元。你还欠多少钱？466,000美元。所以你在说，嘿，我们可以在调整之前还清这笔贷款。

对。我认为这是一个很好的目标。因为我们已经偿还了我们的债务，我的意思是，我有我们的两辆车。我认为最年轻的那辆车是16岁，里程最低的是230,000公里。是的，但你在预测未来的问题。如果你只是简单地说，我要把我的两笔VA支票在五年内直接用于房子？那就是45万美元，对吧？

哇，是的。是80,000美元乘以五年。是45万美元。所以房子是有保障的。现在你和你的家人必须努力生活，靠190,000美元，没有房贷。我不知道你们怎么能做到，但你们肯定能想出办法。哇。我没有那样看待它。你明白我的意思吗？你刚刚解决了你所有的问题。你有一份保证收入。