Your Life Is More Than Just a Set of Numbers
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嘿，你好吗？很好。你好吗？嗯，谢谢你们让我上节目。我，嗯，我开始，嗯，我的，我在建筑行业工作。我在 2017 年创办了我的公司，嗯，经营到 2019 年底，然后开始为别人工作，然后在 2022 年再次接手我的公司，直到今天仍在经营。而且，呃，

我从未缴纳过税款，也从未申报过企业税。我现在到了一个不知道该怎么办的地步了。我不知道从哪里开始。你估计过有多糟糕吗？让我这样问你。你赚到钱了吗？过去几年你做得很好吗？

过去两年做得非常好。你现在有多少钱？你存了钱吗？我的意思是，大概 1 万美元左右。哦，天哪。而且我不知道，我甚至不知道从哪里开始。我试图把一切都做好，而这是

让我彻夜难眠的事情。是什么阻止了你？因为你第一天就知道，好吧，我有一家公司，我赚钱，我必须付钱。是什么让你觉得，我要把头埋在沙子里？是一两年后变得太多了，还是怎么回事？是的，第一年有点艰难，只是为了生存。然后第二年相当不错，但仍然，你知道，仍然很艰难。我基本上用所有东西来支付我的生活费用，支付我的所有费用。那么，你最后一次申报的纳税申报表是什么时候？哪一年？所以我去年申报了一次。所以我有一家公司，我还兼职为一家公司工作。所以我已经申报了 W-2 表格。所以我一直在申报 W-2 表格，但我的副业一直没有申报。所以，如果你要粗略估计过去七年，

你赚了多少钱减去你，比如，你知道，你的，你的利润，你的利润，对吧。乘以 35%。是的。是多少？我的意思是，你认为利润数字的 35% 是多少？

你说 10 万美元吗？你说 50 万美元吗？不，远没有那么多。我想现在大概在 10 万美元左右。你的良心是什么？是不是就像，新年新气象，就像 2025 年，我们必须把这件事做好？不，我已经尝试弄清楚该怎么办了，大概有一年了，而且我

我现在到了必须为我的家庭确保未来剩余时间的地步了。我现在必须把一切都做好。所以 George 将引导你完成这个过程，但我想要告诉你两件事。第一，我们可以坐在这里，因为你在过去七年里很愚蠢而责备你。你有一个家庭。我不会那样做。我要告诉你，我很为你今天成为这一天而感到自豪。我们将坦白，我们将把这件事做好。是的，我很感激。第二件事是，

你给你的心脏和大脑增加了 10 年的生命里程。是的。让这一刻成为，如果你与你的妻子、你的孩子、你的孩子的学校、你的员工进行艰难的谈话，我们将处理这些事情，因为它们会在当天出现，这样我们就不会给我们的灵魂增加额外的里程，对吧？绝对的。做得好。好吧，这将很糟糕。好吧，这不会很有趣。

但我们将开始行动，我们将把它做好。所以 Chad，就像 John 说的那样，我们需要评估损失。因此，你需要获得所有你能获得的财务记录，计算出欠款金额、收入、工资、税款、联邦税、州税、地方税，等等。获得你能获得的所有文件，费用记录，之前的纳税申报。一旦你拥有了所有这些，你需要联系一位非常优秀的注册会计师。如果你访问 ramseysolutions.com/tax，我们有一个这些专业人士的网络，可以帮助你完成这个过程。但你需要一位专业人士。这不是一个 DIY 的情况。好的。

我知道这一点，是的。好的。

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而且他们很可能会说，好吧，你现在能付多少钱？因为这将有助于你减少未来的罚款。然后这个付款计划是什么样的？

是的。所以你将不得不付钱，但目标是现在尽量减少更多损失的产生。这就是为什么积极主动、解释整个情况、与一位优秀的注册会计师合作，然后制定一个计划非常重要。你未来几年的生活将看起来大相径庭。你将不得不学习如何靠 30% 或 40% 的收入生活，因为剩下的钱将用于偿还过去的债务。对。

对。我的意思是，最难的部分是你的生活方式即将面临的牺牲，但这并不像因逃税而入狱那么难。没错。哦，不。是的，那是，那是你的选择。是的。是的。我确实，我确实考虑过你能想到的每种情况。这就是我的处境。你孩子几岁了？我会，嗯，嗯，我的女儿，她现在上高中了。所以我，

这不是一个年轻的家庭，但仍然是我的妻子。她想创业，就像我们现在需要把一切都做好一样。我可以告诉你什么会让你解脱吗？是的。听起来很疯狂。在你打完这个电话后……

一旦你上线，就像 George 说的那样，并与 Ramsey 税务专家联系，我不希望你坐下来说，我犯了一个巨大的错误。我不知道从哪里开始。我需要一些帮助。他们会给你一个循序渐进的指南。好吗？这是第一点。有机会……

你的生意大部分时间都不太好，你的开支和购买工具、木材以及你正在做的其他事情。它可能不像我们坐在这里想的那样糟糕，对吧？对，是的。但其中有一个存在主义的部分。我希望你和你的妻子和女儿一起坐在厨房的餐桌旁。我希望你看着她们的眼睛说，我搞砸了。

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欢迎回到 Ramsey Show。我是 George Campbell，由 John Deloney 博士陪同。如果你正在收听这个节目，我将假设你喜欢它。这对你来说不是一个讨厌的观看或收听。我们想知道你的一些最喜欢的部分。这就是 John 收听的原因。有些人。

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好吧，George，John 博士，很高兴和你们交谈。John 博士，我差不多读完了你的新书。到目前为止，还不错。好吧，我很感激，兄弟。谢谢。

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开始注意到旧的关系逐渐消失，建立新的关系对家庭来说并不那么好。我认为这是我们生活方式的一种意外后果。即使我们不吹嘘它，但多年来，某些事情已经出现，例如，你知道，为我们的孩子完全资助他们的大学教育，通过 529 计划，用现金支付汽车费用，你知道，还清我们的房子并翻新我们的房子，用现金翻新

房子。你知道，在某些圈子里，这些信息像野火一样传播开来，但以一种负面的方式。

就像我说的那样，我们不会出去吹嘘这些事情，但我们开始看到人们逐渐退出我们生活的一种趋势。而且，你知道，我们听到这样的评论，哦，你们现在和富人在一起，或者我们在不同的圈子里，等等。而且，你知道，我们只是试图弄清楚我们该如何处理这个问题？你知道，我知道这不是一个非常糟糕的问题，但仍然，我们只是关注变化。是的。

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他们还在上小学。好的。所以这是，我想知道是否发生了两件事，而你只看到了等式的一面。等式的另一面是，这非常非常正常。我们和我的妻子一样。你们是晚婚的父母，你们是年纪较大的父母，有年幼的孩子。你会发现自己在小学活动中与一群 20 岁的父母，也许是 30 岁的父母在一起。而你们正处于不同的生活阶段。是的。

而那些同样的朋友，你意识到，哦，你是那些奇怪的小联盟父母之一，或者你像个童子军爸爸，你可能像个我们去钓鱼的爸爸，对吧？当你的孩子在这个年龄段时，自然会发生分离。

无论你是否有钱，都会发生这种情况。这很正常。它就是会发生。所以我认为你们面临的更大挑战不是把这一切都归咎于你们用现金支付东西的事实，而是将其视为一个生活阶段，只是一个发展过渡阶段。

有点像我父母双方，他们被告知，嘿，吸烟是一种很好的减压方式。然后他们说，哦，是的，它会杀死你。他们都必须戒烟。我认为同样地，你们必须决定我们必须做一些不同的事情来保持健康。这意味着我们必须非常刻意地交朋友，结交新朋友。而且。

从那里开始，我的意思是，我不知道还有其他客观的方法来解决这个问题，因为你不能感到孤独，因为我只是知道关于孤独的数据，这只是选择早逝和悲惨地死去的一个决定。对。

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我的一个朋友转过身看着我说，你再也不会那样做了。在这之前我是你的朋友，在这之后我也会是你的朋友。他是一个在千里之外都能说出智慧的人。他是个傻瓜，但他很棒。但这很好，就像，嘿，我们不是因为这个而爱你。对。所以，是的，如果你的朋友，如果他们不是你的朋友，那么就在那里，你是他们的优惠券簿。所以，这是我发现的两件事，首先要古怪。

我的意思是，不要等待别人邀请你们，因为这不会发生。你们来邀请，让别人来你们家，古怪一点，意思是直接问他们。嘿，我要去跑步。你想来吗？我要去锻炼。你想来吗？我必须在我的后院建造一些东西。你想帮我建造吗？你会得到不，不，不，不。当然。我会来的。然后你就成功了。但我不知道还有其他方法。George，你如何交朋友？

你问错人了，John。我问错人了。John 甚至不愿意和我做朋友。我想 George 有一个应用程序，我想是在某个地方。不，但我一直在考虑这个问题，Brandon，因为我正处于类似的阶段。我一直非常热衷于婴儿步骤计划。我发现，随着时间的推移，一些不再对你有益的旧关系会自然地消失。这不是一件自私的事情。如果他们必须为我的生活增添价值，你会发现我与他们的交流越来越少，他们与我的交流也越来越少，我正在学习建立新的关系。

所以，你正在经历的部分是这种想法，你的朋友们已经通过选择相信你生活的方式是对他们的评判来毒害了这口井。你说为了你孩子的大学而省钱，而他们不能或不愿意这样做，这是一个人身攻击。这是你需要放弃的部分，然后说，好吧，这不是我的错。你听起来像个好人，不是那种爱吹嘘的人。所以我不知道。也许我错了，但是……

困难的部分是你必须吞下这颗药丸，然后说，不，这是他们的错。这是他们选择喝的毒药，我不想参与其中。

George，我认为你击中了要害，这就是我们听到的一些评论，在社交活动中漫不经心的即兴评论。就像那样。就像我们正在做的事情对他们来说很奇怪，而且不符合他们的性格，但我们已经这样生活了 15 年以上了。事情是这样的。这不像我们一夜之间就变成这样的。是的，但事情是这样的。这很奇怪，而且很古怪。

我刚刚说它很奇怪和古怪，这很疯狂，生活在低于你收入的水平是奇怪和古怪的。你已经刻意地生活了很长时间。这很罕见。但事情是这样的。你的朋友应该不管怎样都爱你，也因为你的奇怪和古怪。这就是让你们成为你们的，对吧？我的朋友们没有。我想不出我任何年长的朋友过着 Ramsey 原则的生活。

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那些选择将你们的生活方式视为对他们生活方式某种控诉的人。不幸的是，这只是他们选择退出与你的关系。这是一个糟糕的交易，伙计。

但顺便说一句，如果你做了或没有做太多的旅行运动，或者如果你做了或没有做太多的童子军活动，也会发生这种情况。这只是你们这一季的事情。比较游戏在成年生活中是真实存在的。就是这样。所以我喜欢 John 的想法，你钦佩谁？当你们回家和妻子交谈时，哪些人让你觉得，伙计，他们看起来不错，我们应该一起吃午饭。邀请他们过来。

然后古怪一点，发送短信，打电话。然后你将随着时间的推移发展新的关系。它仍然会很奇怪和尴尬。它总是会很奇怪，无论如何都要去做。非常感谢你的来电。Brandon，精彩的对话。更多你的来电即将到来。888-825-5225。这是 Ramsey Show。嘿，伙计们，我是 Jade Warshaw。听着，我明白了。学生贷款的情况很糟糕，但是

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欢迎回到 Ramsey Show。我是 George Campbell，由 John Deloney 博士陪同。电话已开通，号码是 888-825-5225。接下来是马萨诸塞州波士顿市的 Jennifer。Jennifer，你好吗？嗨。我打电话来是因为这个问题主要与我的健康有关，因为我看起来好像需要卖掉它，因为我让自己……

而且，有点麻烦，作为背景，我今年离婚了，因为去年我发现我的丈夫在我们 15 年的婚姻中大部分时间都在网上与女性交往，每个月花费数千美元，后来还参与了类似

GameStop 的股票市场和赌博。这对每个人来说都是一个巨大的冲击，尤其是对我来说。所以我们最终在 10 月份离婚了。在过去的一年里，我反正也是残疾人。我长期以来一直领取残疾社会保障收入。我在 COVID 期间开始工作，并且能够回到我热爱的一份非常好的工作。但在过去的一年里，我不得不用尽我的休假时间。

最终完全离开了，因为我经常生病。所以我现在没有工作，有三个年幼的孩子，我确实有这栋房子，这是我离婚时得到的。但我正在寻找下一步该做什么，因为由于我的情况，我没有积累很多东西，这只是一个，是的，一个棘手的情况。是的，这令人心碎。真是一团糟。

你的残疾是什么性质？在我结婚后不久，我感染了一种严重的病毒，而且我从未真正康复。所以我有一段时间不能走路，慢慢地恢复了。它会限制能量。所以这有点像 COVID 之前的长期 COVID，M-E-C-F-S。好的。你……

发现所有这些事情，并意识到你已经结婚 15 年的男人并非他所说的那样，这带来的压力。我的意思是，这太令人迷茫了，但几乎比发现某人并非他们所说的那样更令人迷茫的是，你失去了信任。你失去了对自己的信任，对吧？

哦，绝对的。这就像完全的背叛，就像我怎么能不知道呢？没错。所以它让你，你不仅有这个人，他没有在背后捅你一刀，他当面捅了你一刀，对吧？他当面捅了你一刀。但除此之外，也很难直视镜子里的自己。这是否加剧了你最终会患上的某种慢性疲劳？我的意思是，这在过去一年中是否使情况恶化了？哦，绝对的。我得了，它不仅加剧了我的慢性疾病，而且

我得了带状疱疹。我两次感染了 COVID。我总是食物中毒。我的意思是，我的免疫系统就是一团糟。所以这就是我问这个问题的原因。因为没有简单的前进道路。但我希望，当这种压力的急性期，当你感受到的这种灼伤的疼痛减轻时，

你的身体会恢复到可以工作的地步吗？你之前说的那份工作真的很好，能养活你们一家。因为事情是这样的，听起来好像没有人会来救你。

不会。我的医生，你知道，即使我是在家工作，每周都是一场胜利。他知道这一点。我认为他利用了这一点，因为每周都是一场胜利。就像我做到了。我想拥有这种自我认同，因为我觉得我的事业被偷走了。所以我每周都非常努力地工作，只是为了生存。说实话，这是以牺牲与孩子相处的时间和过上更多生活为代价的，因为我想要这份事业。但事情是这样的，现在你必须拥有它。

这是一个不同的问题。这是一件很难的事情，因为我的医生有点不同意。他说，你知道，他需要照顾你。你确实需要，但你们需要买菜。你在领取赡养费吗？

嗯，没有赡养费，只有子女抚养费。然后他只从他花掉的钱中开了一张本票。他同意签署那张本票，一部分是他花掉的钱。嗯，但我并没有看到他持续地支付这笔钱。我不知道我是否会看到。你不会，你知道，你不会。你申请过社会保障残疾保险 (SSI) 吗？

因为我以前申请过，所以一直在打电话，但实际上本周我打了三个小时的社会保障电话，一直在等待接通。好的。你可能需要咬咬牙，找个SSI律师来帮你处理这件事。他们可能非常值这个价钱。他们可以帮助你完成这个过程。也可能有一些当地的资源。你有没有家人可以帮忙，比如父母、兄弟姐妹或表亲？

是的，我的父母，因为当时也在进行房屋装修，我们家发了洪水，不得不搬走。所以房子正在装修，装修费用超支了，我前任应该支付一半的费用，但他没有。所以我的父母不得不借钱给我。所以我真的需要卖掉房子才能还给他们，因为他们年纪大了，我不想把这个负担也压在自己身上。好吧，有这个，但是

我说的是更长远的事情，因为如果你卖掉房子只是为了还清债务，那很好。但是你和你的三个或四个孩子住在哪里？你们住在哪里？我希望住在一套没有抵押贷款的房子里。是的，没有这样的事情。你现在的抵押贷款是多少？是2200美元。好的。除了子女抚养费之外，你没有任何收入？现在，是的。子女抚养费是多少？我每周得到585美元。好的。这……

几乎不够支付抵押贷款。更不用说食物、衣服和其他一切了。你有没有可能和你父母坐下来谈谈，说我们需要卖掉房子，我需要搬去和你们住在一起？事情是这样的，你没有任何选择。我知道，但你没有，或者他们卖掉公寓，搬来和你住在一起？你必须采取果断措施，因为我觉得你没有意识到情况的严重性。你有四个孩子。

你没有足够的钱。三个孩子。我有。我意识到了情况的严重性。这就是我打电话的原因。情况会变得很糟糕。我的意思是，我们会做一些让人不舒服的事情。你从一系列令人不舒服的选择中进行选择。

是的。所以卖掉房子可能是正确的选择。我希望这是在用尽所有其他选择后的最后努力，因为我认为在你所在地区租一套能容纳你孩子的房子，租金会超过2200美元。绝对会。我不知道你在波士顿的哪个地方，但那是我的家乡，那里并不便宜。是的。或者我们必须搬到堪萨斯州，那里的生活成本更低？我可以远程工作。我认为你的医生是对的。我的意思是，我完全同意他的观点。你必须照顾好自己。是的。

但这在你有人可以帮忙支付账单、食物和电费的情况下才有效。你现在没有。所以问题在于给姐姐打电话，说，嘿，你愿意和我们住一年吗？或者我需要卖掉这房子，因为我们破产了。

嗯，我可以把我的三个孩子搬进去吗？我知道这很糟糕、很尴尬等等。我会重新站起来的，但是，或者爸爸妈妈，我知道这不是你们的退休计划，但是你们愿意搬来和我们住在一起吗？我们会让一个孩子住在一个房间里。我会把主卧让给你们，我会搬到另一个卧室里，但我们会想办法解决的。嗯，我认为你已经到了这个地步，我必须在这里解决这些问题。我非常、非常、非常、非常讨厌你身处这种情况。

谢谢。是的，这非常有压力。我知道这是一个恶性循环。所以我只是，是的。是的。没有多少选择。没有多少选择。但这里还有另一件事。如果你不记得这次电话交谈中的其他任何事情，请记住乔治和我相信你。谢谢。因为我们接到了很多人的电话，他们说，好吧，我们必须解决这个问题。然后不知何故，他们做到了，他们做到了，他们挣扎着，他们努力着，他们做到了。

我认为你内心深处拥有被压制和践踏的力量。再说一次，你不知道这一点，但我们从外部知道。你和一个撒谎者、不诚实的人生活了15年。在你的家里，欺骗、不诚实和缺乏诚信的氛围已经持续了十五年。

我知道这听起来很疯狂，但我猜想，即使你遭受了这种损失和这种痛苦，你也会在你的家里拥有你多年来从未有过的平静。我认为你的身体会对此做出反应。这是我的希望。是的。继续听从你的医生的建议。采取下一步正确的措施，但是是的，

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嘿，朋友们，我们都有故事。我们与生俱来的家庭和文化故事，发生在我们身上的好事和坏事的经历，以及我们不断告诉自己的故事。

虽然我们无法回到过去改变我们过去的故事，但世界正等待着看看你我接下来会写什么。当我们进入2025年时，我想鼓励你审视你过去的故事，并有意地创作新的故事。我说的不是到二月就会被遗忘的目标。我说的是写一些能永远改变你生活的新故事，让生活变得更好。

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欢迎回到《拉姆齐秀》。我是乔治·坎贝尔，由《约翰·德洛尼博士秀》的主持人约翰·德洛尼博士与我一起主持。你知道，我们每天都在《拉姆齐秀》上接听电话，但我们并不总是知道挂断电话后会发生什么。他们采纳了我们的建议吗？我知道你们很多人都在想知道，所以我们想让你不再想知道。因此，我们有一个名为《90天金钱改造》的新节目，让我们可以了解接下来会发生什么。

好消息是，第一集现在可以在YouTube上观看。在第一集中，我们跟随单身母亲希瑟，她在离婚后深陷债务和压力之中。不仅如此，她还试图维持家庭农场，包括马、鸡等等。这几乎耗费了她所有的时间和金钱。所以问题是，她是否愿意卖掉30只鸡、一头小牛，甚至是一匹马？嘿，伙计，这位女士真是太棒了。

我必须去她的农场走走。太棒了。太棒了。你必须看看这个。所以希瑟，她必须考虑重大的生活方式改变。杰德在那里陪伴她，帮助她做出这些决定和牺牲，这些是她从未想过要做的。所以，如果你想看看她为了永远改变她的生活和财务状况而愿意走多远，那就去看看《90天金钱改造》吧。它现在可以在YouTube上观看，在我们的YouTube频道上，或者点击节目说明中的链接。它会直接带你到那里。非常令人兴奋。

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就像给某人七分钟的时间来表达我们对某事的看法一样酷。我们总是站在这里说你应该使用EveryDollar，你应该经历财务和平，这很酷。但是，如果你是一个批判性思维的人，你必须问自己，这是真的吗？不可能这么容易。他们真的会做所有这些吗？这会改变他们的生活吗？这实际上更糟。

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你好。很高兴能和你们交谈。你们也是。我有一个问题，我刚订婚。这个人好吗？他很棒。好的，很好。我接受了。做得好。

所以我拥有一家企业。我已经开业两年半了。这是一家小型面部水疗中心。他是一位音乐家，所以他也自己创业。我想知道，因为我的生意基本上就是我一个人，除了我的房租被扣除外，我没有其他收入进入我的个人账户。所以我想知道我们应该如何……

合并我们的财务状况，当我拥有一个联名账户时，我应该给自己支付多少工资，而且他还……这有点像一个两部分的问题，他欠了25000美元的学生贷款，他并不认为一次性偿还这些贷款很重要。你应该嫁给他，然后还清贷款。不，我只是在开玩笑。不，我的意思是，你仍然应该嫁给他，我只是在开玩笑。

所以他有点像，慢慢还款，自动还款的那种。而我认为，你知道，因为我没有负债，我喜欢没有负债，所以我希望在这方面与他达成一致。而我不知道该怎么做。还有一个问题。我们还没有住在一起。当我们结婚时，我们……

基本上，我只是想知道，圣地亚哥非常昂贵，我们想有一天买房，我们正在考虑搬到州外购买更便宜的东西作为投资房产，以及你们对此的看法。然后，如果在结婚的头几年租房就像浪费钱一样。你是我们团伙的新成员吗，菲比？

相当新。我知道你说不要在州外买房，但是……

也许会有例外，因为圣地亚哥太贵了。有菲比规则。菲比规则。在第50条法令中，没有。正确。好吧，嘿，欢迎加入我们的团队，我们将送给你一加仑荣誉的拉姆齐酷爱。我们不会，但如果我们这样做会很酷。让我们尝试解决这些问题。欢迎加入我们的俱乐部。是的，让我们来讨论一下。锁定在这里。所以合并收入，听起来你现在没有给自己发工资。你吃什么？除了房租之外，你如何支付其他账单？

我，嗯，我没有那么多账单。我现在的生活方式相当低，因为我的房租很便宜。嗯，等等。你在做我认为很危险的事情。你有一个单独的商业账户，你的所有商业资金都存入其中吗？

是的。好的。所以这些钱就留在那里，你用这些钱购买面部护理用品、工具等等。我从我的生意中购买的所有东西，我都用这些钱买。然后我在另一个富国银行账户里有一些钱，我用这些钱买我自己的生活用品。这是你的个人账户。钱是如何从一个账户转到另一个账户的？你只是在需要买菜或其他东西的时候去商业账户取钱吗？

嗯，我在富国银行大约有10000美元，我一直都在用。嗯，我一直都在用这些钱，嗯，用于个人用途，但这是因为我卖掉了东西。所以我有了这些钱。从这个生意中每月给自己支付多少合理的工资是合理的？假设，你知道，这是你本月的净收入。你会转多少到你的个人支票账户？

也许是我收入的一半。不，给我一个数字。是每月5000美元吗？是的，听起来不错。这意味着你每年赚60000美元。嗯哼。然后加利福尼亚州拿走了90%。我只是在开玩笑。但他们拿走了很大一部分。然后华盛顿州也拿走了一部分。所以如果你不知道你实际赚了多少钱……

而且你从这个账户中生活，很多小型企业都是这样做的。这很危险。如果你不知道你赚了多少钱，那么你就不知道你是在经营一项爱好还是一个真正成功的企业。所以想出一个数字，一种你将给自己支付的提款方式。然后，正如乔治将引导你那样，它为以下问题奠定了基础：我能买得起这辆车吗？我能买得起这套公寓或这套房子吗？

因为你知道你的生意赚了多少钱，然后你知道你的生意付给你多少钱。然后我们可以制定一个计划来摆脱债务，获得紧急资金，为首付存钱。否则，这只是，我不知道，让我们看看这个月我们可以从生意中拿出多少钱。所以我们需要一些更稳定的东西。然后当你结婚并合并财务时……

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嘿，伙计们，新年快乐。怎么了？新年快乐，伙计。发生了什么事？是的，我有三个关于财务建议的问题需要你们帮忙。让我告诉你我的背景，以及我现在的情况。现在，我和我的妻子在旧金山赚了很多钱。我们的总收入是45万美元。太棒了。这在旧金山基本上是最低工资，对吧？

- 差不多。- 差不多。- 我们有一个两岁的孩子，另一个孩子将在今年五月出生。我们没有债务，没有汽车贷款。大约四年前，我们以2.5%的利率买了一套公寓。所以我们存了很多钱，我们最大限度地增加了401k，我们有紧急资金，我们正在把钱存入教育基金。我们终于存够了钱可以买房了

我们想搬到南加州，因为我们在那里有家人和朋友。我们这里没有人。所以我们想靠近家人，得到一些帮助。但是，我的第一个问题是，鉴于目前的抵押贷款利率和房价之高，你对减少我们的储蓄有什么建议或想法，比如我们的401k、租金？

正常的储蓄包含昂贵的8000到9000美元的抵押贷款，这基本上将我们的收入从20%提高到50%。这将你很大一部分收入用于抵押贷款。我永远不会这样做。是的。那么要达到抵押贷款的25%的标准需要什么？这意味着暂停投资并等待两年，然后积累现金吗？

好吧，我的意思是，我们可以买一套更小的房子，但是有两个孩子，一个现在，一个即将出生，我们想要一套至少有四间卧室的房子，以备将来之需。所以南加州的一切都非常昂贵。我的意思是，我们可以买便宜一点的房子，然后以后再装修，你知道，

但是，是的，我们只是在寻找一些可以立即入住的东西，因为有了孩子，我们不想装修。我们不想做任何与建房有关的事情。你现在住的公寓有几间卧室？这是一套小型两居室公寓。好的。好吧，在头六个月里，婴儿可能会和你一起睡在你的房间里，对吧？是的。所以我们可能要在这里待上一年左右。哦，对不起。那是怎么回事？我们说的是2026年买房比较理想？是的。

我认为是这样。今年年底或2026年初的某个时候。好的。所以如果你暂停投资，你可以积累多少额外的钱？如果你真的专注于预算，减少生活方式，你可以从45万美元的净收入中节省多少钱？

所以现在，我们的所有支出大约需要每月7000美元才能生存。所以我们大约拿走了22000美元。这是在缴纳401k之后。太棒了。所以如果你不暂停投资，你还有15000美元可以支配。是的，是的，没错。你目前为房子存了多少钱？40万美元。太棒了。所以如果你不进行任何更改，你将在未来一年再增加18万美元。

正确。如果你卖掉你的公寓，你能卖多少钱？75万美元。好的。你欠多少钱？大约52万美元。好的。你有大约20万美元的净值？是的，大约有25万美元的净值。好的。所以我们称之为20万美元加上你存的40万美元，那就是60万美元。假设你在未来一年再存20万美元。现在我们说的是80万美元作为下一套房子的首付。

这会让你更接近25%的标准吗？哦，我明白了。好吧，事情是这样的，我想这是另一个问题。既然我们锁定了这么好的利率，我们只是不会锁定。不，不要那样做。不要对我们贪婪，泰德。所以现在你想保留这套公寓，把它作为出租房，同时给你的生活增加压力，成为一个远距离的房东。

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我和我丈夫正在考虑让他换一份新工作。但是，这将是暂时的减薪，我的职业生涯也会发生一些变化。好方面？

我希望如此。一点背景资料。我的丈夫在他目前的职位上担任消防员医护人员已有九年时间，年收入在 81,000 美元到 86,000 美元之间。我自己是急诊室护士，收入差不多。因此，他梦想中的工作机会出现在州内其他部门，实际上离我们的家人更近一些。

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我们该如何去做？所以这是一个逐步的过程。因此，在最初的培训之后，它将上涨到大约 75,000 美元。然后，在总共 42 个月后，他将年收入 97,000 美元。所以实际上比我们现在的收入还要高。我们说的是几年后。正确。好的。所以从长远来看，我们称之为平局。但这是你们想去的地方。你们离家人更近了。生活成本相同吗？

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上面有建筑物吗？是的，上面有建筑物。它确实需要一些升级之类的事情。我想，另一个需要注意的是，在我们完成培训之前，我们不会搬家，因为这样我们可以节省托儿费等等。这让我有点犹豫。当你说我们从赚 160,000 美元变成赚 60,000 美元，我们想买房产、装修等等时，我就像……

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我说，我认为我们可以做到。如果我们真的认真努力并专注起来。我们认为这需要 12 个月。这就是我们认为需要的时间。并且……

上帝真是太慷慨了。一旦我们开始，我们就非常专注，我们能够在八个月而不是 12 个月内完成。我必须感谢我们的女儿们，因为我们确实告诉了她们我们在做什么。我们一开始就和她们开过会，说，这就是我们要做的。这是金额。这就是我们认为需要的时间。她们同意了。她们说她们也愿意做出牺牲。她们……

我认为如果你告诉你的孩子不行，他们就会自燃。我们的孩子还在。哇。你们有四个女儿吗？是的。最小的几岁？九岁。那么九岁的孩子是如何反应的呢？她们对这会如何影响自己有最大的反应吗？还是没有？她们就像，好吧，听起来很酷。我同意。好吧，我们承诺在最后给他们一个假期。是的，我们晃动了一点胡萝卜。我们在那里有一些激励措施。哇。那么，你们现在已经释放了多少本金和利息，这将持续你们余生？

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还清了21.4万美元，房子和所有东西，用了八个月的时间，收入从33.1万美元到39.1万美元。倒计时吧，伙计们。让我们听到一声无债的尖叫。我们将荣耀归于上帝。三，二，一。我们无债一身轻了！就这么简单，就这么难，约翰。简单之处在于选择。嘿，如果我们不这样做呢？

那会是什么样子呢？困难之处在于，好吧，每个月我们都必须自律。我们必须专注。我们必须有目标，因为有很多事情取决于此。我们和孩子们坐下来说，这就是我们要做的。你们愿意吗？我们认为你们能应付。孩子们说，我们愿意。太棒了。没有秘密。对那个家庭来说，一切都不同了。与其说教，不如说耳濡目染。那些女孩永远不会忘记这一点。她们也将像其他人一样生活和给予。为你们感到骄傲。这是拉姆齐秀。

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所以直接进入正题。基本上，我以前通过工作购买人寿保险。那是团体定期人寿保险。但自从我开始遵循戴夫提出的婴儿步骤后，我……

想获得与我的工作无关的定期人寿保险。聪明。所以我通过Zander作为我的经纪人，并且获得了保单批准。实际上，我已经签署了，但我仍在宽限期内。我仍然可以退回。但问题是，

所以我通过工作购买的人寿保险，保费是每月10.50美元，10.50美元。我通过Zander获得的保单的保费是10美元。

每月120美元，这仅仅是因为我的体重指数（BMI）在技术上将我归类为体重不足，尽管我的初级保健医生并不担心，因为这对我来说是正常的体重，所以我的问题是由于保费的增加，从我的

我通过工作购买的人寿保险到另一份保单，真的值得吗？

我不知道它们是否完全相同，所以我担心无法比较它们。我猜你通过工作购买的保单的保额并不大。保单价值是多少？所以，105万美元是21万美元的买入价，但我雇主实际上额外支付了27.1万美元。那么是多少？总共48.1万美元？48.1万美元。

是的，先生。好的。Zander的保单是多少？这是一份20年期，125万美元的保单，包含子女附加险。你明白为什么它们不一样了吧？你说的保额是三倍。是的，先生。我知道当你看到120比10时会有一些价格冲击，但要记住的是，480，我猜，你知道，你的家庭收入或你的收入是多少？

我的收入，我的妻子在家照顾女儿。所以我主要工作的收入是90，大约是每年9.3万美元。完美。然后我还有一个兼职工作，我的年收入大约能达到11万美元。

太棒了。所以我们的理念是，你们想要10到12倍的年收入作为定期人寿保险。所以这125万美元，你正处于正确的轨道上。我认为这对你是合适的金额。如果你想把它缩减到一百万，你可能也没问题。目标是在这份保单到期时实现自我保险。所以20年后，你的生活看起来大不一样了。你已经投资了20年。你早就还清了房子。所以如果发生什么事，你的家人在保单到期后也会没事的。

但与此同时，如果上帝保佑，发生了什么事，你有一个全职妈妈没有收入，这很可怕，不是吗？当然。所以这就是为什么我每天都会为安心支付120美元。我们在美国把120美元花在更愚蠢的事情上。

这是真的。我唯一犹豫的是，当我第一次申请保单时，我选择了优选加健康等级，因为我的胆固醇、血压，一切都在……

符合该健康等级。然后保费大约是每月20美元，这与我过去支付的费用差不多。但承保人查看了我的BMI，并将我降到了1级。

这就是让你费用更高一些的原因。好吧，这可能值得，我不知道是否有申诉程序，或者你的医生能否写一封信说，不，我一直关注我的病人很久了。他很好。因为我猜很多承保人只是查看精算表，然后说，砰，砰，砰，给你。没错。是的。但这绝对值得尝试申诉并争取更好的费率。但归根结底，现在，我会采取一些措施。是的。

而且没有什么，我发现很少，我会说一些，也许没有，但我的生活中有一些事情让我的妻子在坐下来讨论时更安心，嘿，如果我今天死了，就会发生这些事。我们有这么多人寿保险。我们有这个，那里还有一块地。是的，我每天都会支付这120美元。没错。

嘿，当这一部分结束时，朋友们，如果你们正在YouTube上观看，或者在收听播客节目，你们知道，节目就要结束了。但如果你想收听下一小时的内容，请跳转到Ramsey Network应用程序。这是收听节目完整剧集的唯一地方。您可以免费下载Ramsey Network应用程序。我们在节目说明中提供了一个链接，或者只需在您的应用商店中搜索Ramsey Network应用程序即可。如果你正在收听广播，请继续收听。节目将继续进行。今天的每日问题由YRefi提供。YRefi为违约的私人学生贷款进行再融资，并

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我们作为夫妻之间的一项协议是，如果出现任何我们没有预算的意外情况，我们需要在购物前互相沟通。一周两到三次，我通过查看我们的银行账户发现我的妻子进行了未经沟通的未列入预算的购物。随着时间的推移，这损害了信任，并损害了我们的关系。当我试图谈论这让我感觉如何时，她告诉我不要说话，让我离开她。我不知道该怎么办。所以我会说第一，你需要承认现实。

这意味着你们并不团结。团结不是一种感觉。这是一种行为。这是一种存在方式。你们可以在谈话后感到兴奋，就像，哦，啦啦啦。但团结是指人们为了共同目标而一起努力，对吧？你们并不团结。乔治，这与花钱无关。这是关于……

说，嘿，我们达成了协议。然后有人像个孩子一样行事。一个哇哇哭的婴儿。别跟我说话，然后跑开。我要带球回家了。对吧？这就是这里需要讨论的。因为我向你保证，这不仅仅发生在预算购物上。她对所有事情都这样对他。或者他是一个唠叨鬼，他总是唠叨一些事情。无论哪种方式，你只需要深入了解这件事……

这里有一个快速提示。当你坐下来时，不要说，你总是跑开。总是使用“我”这个词。我觉得我没有很好地沟通我有多害怕，我们会达成这些协议，然后我们走开，我们所同意的一切都没有得到遵守。我不知道当我试图和你谈论这件事时该如何与你沟通。出于某种原因，我惹恼了你。你出局了。我不知道该怎么办，但我正在努力。