Your Mindset Matters More Than Your Money
01:26:24 Share

拉姆齐解决方案总部直播，这里是拉姆齐秀，我们帮助人们积累财富。

做他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。乔治·坎贝尔，拉姆齐的个性，快乐理财时光的联合主持人，是我的联合主持人。电话接通888-825-5225。这是888-825-5225。保罗在明尼阿波利斯与我们在一起。嘿，保罗，欢迎来到拉姆齐秀。嘿，戴夫，谢谢你接听电话。我还有一个“我们是否应该提前还清”的问题。

我们提前还清房屋抵押贷款的问题。好的。为什么这个不一样？嗯，我和我的妻子都退休了。我61岁，她58岁。我们退休时还有抵押贷款。而且

我从我们的理财人士那里得到了很多不同的意见。我有在金融行业工作的朋友。我在一家银行工作了30年。我想只是想听听另一个意见，也许比其他一些意见更有说服力一点，我想。好的。那么你拥有多少房屋产权？这是一栋45万美元的房子。我们欠17万美元。你的养老金有多少？那是什么？你的净资产是多少？你的养老金有多少？

净资产大约一百二十五万。我们有一百多万是投资和退休金。如果你的房子付清了，你为什么要抵押贷款呢？我们不会。那么有什么区别呢？我想，让我重新表述一下这个问题。也许更好的问题是，如果我们决定这样做，是否需要数年时间来减轻税收负担？我们是否应该咬紧牙关，

承受损失并一次性完成，或者我该如何做？我已经做了30年了。我从未有人打电话回来，说他们因为还清了房子而生气。很公平。所以一次性完成，还是你会？我会今天写一张支票。我会无债一身轻。如果我是你，我昨天就应该无债一身轻了。别再听那些傻瓜的话了。有很多傻瓜到处乱跑，对你的钱指手画脚，而你却是个百万富翁。你的抵押贷款是多少？继续说。你现在的抵押贷款是多少？

抵押贷款是多少？1200美元。好的。你会把大部分钱都还清，现在你可以投资了。所以是的，你会从投资账户中损失一些钱，但你仍然会在未来20年进行投资。

伙计，你明天会睡得更好。我的意思是，我们都退休了，所以投资是滚雪球的，不一定是额外的。在这种情况下，你的风险几乎为零，因为如果你遇到困难，你可以随时写一张支票并还清它。你并不真的需要这笔钱。这完全取决于你的最终目标是什么。当你85岁的时候，你想要有抵押贷款吗？你为什么要保留它？没有理由保留它。你不会去抵押一栋已付清的房子。

为了有更多的钱去投资。所以写一张支票，明天睡个好觉。今晚，今晚还清它。点击提交按钮。然后，当你收到邮寄来的抵押贷款解除证明时，复印一份，脱掉鞋子，走到后院，举行一个抵押贷款焚烧派对，告诉我这感觉不好。

我的意思是，这没有任何缺点。你知道，你是一个百万富翁。如果你不听我们的建议，如果你听那些傻瓜的建议，你也会没事的。但是，如果我有一个理财人士告诉我继续负债，我会换一个理财人士，就是这样。因为，乔治，我们研究了10167位百万富翁。他们中告诉我们他们之所以致富是因为他们抵押房屋进行投资的人数恰好为零。

他们没有人利用自己的住宅来积累财富。没有一个。所以，我继续以积累财富的名义利用我的住宅的想法是荒谬的，这是基于百万富翁的数据。好吧，我们看到这种情况越来越多，因为人们的抵押贷款利率处于历史低位，他们不想放弃，戴夫。我为什么要还清我的抵押贷款？但是我的抵押贷款利率比你低。你知道我的抵押贷款利率是多少吗？零。我没有。

你好。真是个好利率。零。我得到了最好的利率。拜托，伙计。说真的。所以当利率上涨和下跌时，你不用担心它们，因为你不再需要债务了。这是一种很棒的感觉。

而不是担心市场在做什么。所以，是的，写那张支票并损失那么多钱很痛苦，损失，引号，但如果你本来就欠了贷款人的钱，你实际上并没有拥有它。保罗，还清它，儿子。还清它。你甚至没有考虑这个决定中的一堆无形因素。你仍然认为这是原始的数学，或者至少建议你的那些傻瓜是这么认为的。

所以你会睡得不一样。你的妻子会把你当成英雄。我们从未有过妻子说过，你知道，我的丈夫在我们抵押贷款上借了很多钱，他是我心中的英雄。从未出现过。我也喜欢她那种克米特的感觉。太棒了。有点像猪小姐遇到克米特。好吧，这是我能做的最好的。这是我能做的最好的。安娜和我们在一起。是安娜还是安娜？我相信是安娜。她在格兰德拉皮兹。是安娜吗？对吗？

是的，是安娜。嘿，我能帮什么忙？所以我最近还清了所有学生贷款，并且没有债务了。耶！太棒了！谢谢。是的。所以如果没有你，我做不到。但是我有三个月的开支。我刚刚完成了。我现在想知道我是否应该投资15%，或者我是否应该……

为我和我男朋友计划在一年半后举行的婚礼存钱。所以我想知道我是否为此存钱。婚礼。婚礼。好的，完美。你们自己付钱吗？

我们这么认为。我们并不真的想要它。我们只是想为此做计划，如果有什么情况发生，我们会去做。但是，是的，我们只是想自己做计划，以防万一。好的。我会设定一个非常具体的目标，一个你想要达到的数字，我会尽量在一年半内达到这个目标，然后开始投资。你把钱放在一边了。你知道你不会为了这场婚礼而负债。这就是目标。这就是为什么我们告诉你先为婚礼存钱，因为发生的事情是你开始投资15%。

婚礼超支了。现在我们必须用信用卡支付。当然，是的。那么你认为你会花多少钱？我们认为可能在，我会说大概，我们认为在20,000美元到30,000美元之间，具体取决于利率。但我们设定的目标大概是25,000美元。好的。好吧，如果你，是的。顺便说一句，这大约是美国目前的平均婚礼费用。所以你并不高于平均水平，也不低于平均水平。你就在那里。去年是28,000美元。所以问题在于……

三个成年孩子都结婚了，我参与了预算，因为我为此付钱，或者至少在其中一个婚礼上支付了一部分。所有费用，但无论如何，我的部分，新娘的部分，然后是我的儿子，我们也参与了一些。制定详细的预算，而不是一般的目标。

列出来。好的，这是我们要花在摄影师身上的钱。这是我们要花在婚纱上的钱。这是我们要花在招待会上的钱。而且，对不起，但把它当作一个项目来对待。你正在管理一个项目。你是。所以你有一个时间表。你有一个预算。你坚持下去。什么必须是真的？好吧，我们不能那样做。我们必须改用这个。如果你没有一个非常具体的东西，那么你就会逐项列出。你会陷入困境。但这听起来很合理，我会说，先为婚礼做准备。

我已经做了30多年的这个节目了，我接到的最悲伤的一些电话都是那些完全可以避免的情况。是的，困难的是，我觉得其中一些，尤其是那些我感觉像是，“哦，太糟糕了”的，是那些打电话来的人，他们的配偶突然去世了，而且他们没有寿险。当你不得不考虑我该如何支付我的账单……

我下周吃什么。是的，在所有悲伤之中。就像，它就是，它太糟糕了。所以寿险是一件非常重要的事情，尤其是一个有三个孩子的妈妈，我非常重视人们购买寿险，因为它价格便宜。Zander是我和温斯顿实际购买所有寿险的地方。它不贵，因为Zander在数百万家不同的公司中进行挑选。它不贵。你只需要承认有一天你不会在这里。

你必须大声说出来，你必须说，我要通过照顾他们并花时间制定这些计划来向我的家人表达我的爱。臭披萨的成本。要获得免费报价，请拨打800-356-4282。这是800-356-4282或访问zander.com。乔治·甘布尔拉姆齐的个性是我的联合主持人。感谢你们的加入。电话接通888-825-5225。威尔在亚特兰大。嗨，威尔。你好吗？

很好。戴夫，你好吗？比我应得的要好。怎么了？大约两个月前，我的祖母去世了，我继承了大约110万美元。哇。很抱歉你的损失，并为你的祝福感到高兴。她做了一件多么美好的事。太棒了。你是唯一的孙子吗？不，我是两个孙子孙女之一。你们每个人都得到110万？是的。干得好，奶奶。

哇。但是我今天的问题是，我该如何做，我23岁。我只是打电话来询问我该如何充分利用它？所以这对你来说有点吓人。是的。好。

这是一个好兆头。这意味着你很聪明。如果你正在经历“哇，我中了彩票”的时刻，那就意味着你还是个孩子。所以我很高兴你有点……这是一个很好的……它应该让你有点喘不过气来。这种恐惧是智慧的开始。

所以干得好。这是一个好的恐惧。我不希望你感到恐慌或焦虑不安，但我确实希望你意识到。我刚刚开了一辆比我以前开过的任何车都强大的多的车。我需要一些驾驶课程。这就是你意识到的。为你感到骄傲。好，好，好，好，好。好的。首先要保持这种心态。第二件事是永远不要把钱投资到你无法理解的东西中，对吧？

无论谁这么说，包括我，无论你在哪里阅读或听到要将钱投资到某件事物中，而你无法详细地告诉别人它是如何运作的，都不要投资它。好吗？好的。这意味着你一开始可能会慢一点，因为这笔钱可能只是放在银行账户里，因为这是你现在掌握的东西。好吗？嗯嗯。好的。第三件事是圣经上说，在众多的劝告中有安全感。好吗？

理财人士，他们中的很多人，都有一点傲慢，他们想告诉你该怎么做。如果你有一个理财人士、财务顾问、保险人员、房地产人员、遗产规划师，他们告诉你该怎么做而不是教你，那就解雇他们，再找一个。你想要一个有老师之心的人。

因为管理这笔钱不是他们的工作。是你的。你祖母没有把它留给他们。她把它留给了你。所以你的工作是与共同基金经纪人、顾问坐在一起，学习，学习，学习，学习，学习。而你今天正在这样做。你打电话给我们，因为我想学习该怎么做，对吧？这很好。但总是寻找一个有老师之心的人。

你不能通过让别人替你做决定来减轻这种责任的紧张感。好吗？明白了吗？是的。如果你必须理解它，并且你必须有人帮助你，他们有老师之心，这有助于你理解这两件事是如何一起运作的。然后你会慢慢前进。你只是以你舒适的速度，以和平的速度前进。如有疑问，请勿操作。很简单，对吧？是的。

这很容易。是的。换句话说，当你的胃向上移动到你的喉咙时，你会想知道这是否会让你祖母对你生气，不要这样做，这是你的第四件事。每次你用这笔钱做决定时，问问自己，这会让坐在天堂里的她对你微笑并为她的孙子感到骄傲吗？好吗？如果答案是否定的，那就不要做。因为这位女士很有见识。她给她的两个孙子留下了200万美元。

所以我认为我们可以用她作为我们决策的过滤器，尊重她的遗产，尊重她的记忆，让她在天堂微笑作为我们的过滤器，这也会帮助你。你明白了吗？是的，我明白了。所以没有关于如何处理这笔钱的魔法公式。我把我的钱投资到成长型股票共同基金中，我用现金购买房地产，我过着完全无债务的生活，你可能已经知道了。

是的，我知道。乔治也做了同样的事情。绝对的。当你把这笔钱看作是它的管家或管理者时，它就会改变过滤器。一个简单的方法是通过婴儿步骤，第一点，但也通过三个方面来过滤它，给予、储蓄和支出。所以你应该给予一些，并且慷慨，就像你的奶奶一样。你应该花一些，享受它。你应该为未来投资这笔钱的大部分。你赚多少钱？

我现在每年大约赚11万美元。好的。所以你不需要这些钱？不。是的。所以这里有一个有趣的事情。如果你把它投资到共同基金之类的产品中，并且它能获得10%的收益，那么它每七年就会翻一番。所以你说你23岁？是的，23岁。所以到30岁时它将是2.2。到37岁时，它将是4.4。到44岁时，它将是8.8。当你50岁时，它将是1600万美元。好的。

如果你只是不动它并投资它，并且它能获得10%的收益。是的。令人难以置信。我没有把它转到我的银行账户。它只是被转到了她相关的金融机构之一。但目前，它被分成大约35万美元作为个人股票选择和定期存款，然后75万美元作为管理型股票账户。好的。好的。

好吧，我不玩个股，所以我可能不会这样做，因为风险更大。但我希望你进去开始弄清楚。再说一次，没有什么好恐慌的。但是，将这种责任的重量视为一种责任来管理，这对你来说是一种正确的哲学、精神上的立场。如果你这样做，它会使你的决策与那些得到一些钱并在26岁之前挥霍掉所有钱的小孩子不同。是的。

好的。因为你不是。我已经可以看出你比那更成熟了。非常明智。是的，我做得很好。所以我不知道他是否说了，但没有债务，紧急基金到位，这是一个很好的投资点，可以用现金购买房产，一个合理的房产，享受其中的一部分，然后其余的我会投资到更多的房地产中，如果他很舒服的话，或者只是把它投资到一些好的共同基金中。慢慢来。慢慢来。

不着急。是的，非常，非常冷静。好吧，好问题，伙计。所以把你身边那些有老师之心的人放在你的身边。他们会帮助你。如果你想知道我们是如何投资的，以及我个人是如何投资的，并找到一个有老师之心的人，请点击RamseySolutions.com上的SmartVestor。你将在你所在地区找到一两个或三个SmartVestor专业人士，他们是有老师之心的人，并且知道拉姆齐的方法。

他们可以引导你并教你你在做什么。他们会让你摆脱那些个股。我可以告诉你。一旦你理解了，你就会摆脱那些个股。保罗在俄亥俄州克利夫兰。嘿，保罗，欢迎来到拉姆齐秀。嗨，谢谢你让我上节目。你好吗？比我应得的要好。怎么了？

我最近大学毕业。我大约有2万美元的学生贷款债务，大约有4万美元已经投资到我的退休账户中，这些账户分散在罗斯IRA和我的公司401k中。你赚多少钱？我正在努力平衡。那是什么？你赚多少钱？我每年大约赚6万美元。好的。你正在努力平衡什么？我正在努力平衡继续为退休储蓄和提前偿还债务。我24岁。

只是确保我也能还清学生贷款。所以我大约有1万美元作为紧急基金。我只是想弄清楚接下来该做什么，我是否应该一次性支付一些学生贷款，或者只是继续为退休储蓄，因为利率比你预期从股市中获得的利率要低一些。

好吧，保罗，我会像我回到过去一样和你说话，因为我比你负债更多，而且我赚的钱比你少。所以23岁的时候，我欠了4万美元的学生贷款。我没有取得任何进展。我试图和你一样玩同样的游戏，平衡这一切。你必须这样做。范式转变。让我们尝试一个经过验证的计划。这意味着我们将从这个紧急基金中拿出9000美元，偿还债务。

这会让你剩下11个。赚60，你会很快解决这个问题。暂停投资。如果你这样做，你可能会在六个月后恢复投资。是的。投资15%。不要平衡债务和投资。先清算债务，然后全力以赴投资。这就是乔治所说的，他是对的。这是拉姆齐秀。

本节目由BetterHelp赞助。嘿，一年中的这个时候到了，天气开始变冷了，天黑得早了，有时如果像我一样，你只想待在家里，变得舒适。对我来说，我完美的舒适夜晚是我和我的家人一起盖着毯子，看电影，坐在火炉旁，甚至看书。听着，无论你完美的夜晚是什么样的，有时治疗会让你感觉有点像那样。一个你可以安定下来，最终放松的时刻，

呼气，补充你的能量，并开始照顾自己。在节日期间或一年中的任何其他时间，治疗是一种让你在混乱和匆忙中获得安慰的好方法。

花时间停下来并保持专注是我推荐BetterHelp的原因之一。BetterHelp是100%在线治疗，由持照治疗师提供。你几乎可以在任何时间、任何地点与你的治疗师交谈，所以它很方便你的日程安排。只需填写一份简短的在线调查表即可与治疗师匹配，并且你可以免费更换治疗师。

今年12月，在BetterHelp中找到安慰。访问BetterHelp.com/Deloney以获得您第一个月10%的折扣。这是BetterHelp，H-E-L-P.com/Deloney。你在哪里找到的？乔治·卡梅尔，拉姆齐的个性，是我的联合主持人。那是直接给那些挑选了一些奇怪的碰撞音乐的展位伙计们，乔治。这是一个新的。我认识他们所有人。我觉得我在“价格是对的”节目中。

一美元，鲍勃。就像一个时髦的益智游戏节目。戴夫，我很想看看“价格是对的”节目。还不算太晚。我不知道。我被困在电梯里了。我不知道发生了什么。好吧。接下来是圣安东尼奥的杰奎琳。嘿，杰奎琳，你好吗？

嗨，各位。我很好。谢谢。比我们应得的要好。好。我们能帮什么忙？你甚至没有问，但我还是回答了。怎么了？嘿，你知道，我已经知道答案了。杰奎琳，我处于自动驾驶状态。我们能帮什么忙？我有一个美丽、负责任的19岁女儿，她与我们同住，并且即将让我成为祖母。我知道我说“负责任”在先很有趣，对吧？除了那一次，是的。

是的，好的。是的。我的问题……嗯，经济上负责任，努力工作，工作效率高，道德上健全。我的问题是，在整个怀孕期间和第一个月，我应该帮她多少？显然这是意外怀孕，她很难处理整个事情，现在她无法工作。所以……

我只是在看着你。当我开车听你的时候，就像一盏灯亮了起来，我想，我尊重戴夫的回答，所以让我们让他看看。好吧，我很感激。有时当我面临一些在道德上或伦理上或我甚至不知道的事情时。这些词不合适。关系上令人难以承受。这有助于我说，

不是今天正确的答案是什么，而是我今天做了什么，十年后是正确的答案。正是如此。因为我们与孩子们建立了强大的基础，教导他们经济责任。你知道，我们已经坚持了很多年了。所以你所拥有的是，我的意思是，显然婴儿是一件很棒、美好的事情，尤其是孙子孙女。如果我知道孙子孙女会这么好，我会对他们的父母更好一些。

所以，你知道，所有这些都是美好的。所以这是一个糟糕的比喻，但我几乎要说，如果她发生车祸而无法工作怎么办？她闯了红灯。这是她的错。然后她受伤了，对吧？这不是一个很好的比喻，因为它不像婴儿比那甜蜜得多，对吧？但我的意思是，这就是我可能看待它的方式。我现在只是在想一个爷爷或爸爸，对吧？

这就是我的大脑卡住的地方。这不是一个39岁的人，他吸毒15年，并且恨我。这是一个19岁的人，犯了一个错误，否则她过着相当不错的生活，这就是你对我描述的。这是正确的。是的。当我们的孩子高中毕业时。感谢上帝，上帝并没有在我们第一次犯错时就把我们都扔进沟里。所以在这种情况下，我得到了很多恩典和怜悯。如果是我，我会像对待17岁的人一样照顾她。是的。

是的。但所有这些都是为了在她25岁时能够得到一个可持续的答案。那么，当她25岁时，对她来说什么是可持续的？好吧，显然，经济责任、职业责任、妈妈责任、独自生活和维持和发展生活，无论她作为单身母亲这样做，还是后来嫁给某人，对吧？你介意我再补充一点吗？好的。

当他们高中毕业时，我们让他们立即付房租。问题是，他们在大学里的成绩保持上升。当他们毕业时，他们会把所有钱都拿回来。所以这基本上是储蓄。如果他们没有，我们会保留它。她在学校里能够每月付给我们500美元的房租，而且她在六个月内全职工作也存了6000美元。所以她的储蓄账户里有7000美元。我的问题真的是，我是否让她动用这笔钱？不。你和你的丈夫经济上好吗？

我们很好。除了我们的房子，我们没有债务。这不是一个经济教训。我正在度过一段非常非常艰难的时光，爱着我的女儿。她发生了车祸。这非常令人欣慰。这就是我会做的。而且我对严厉的爱很严格，就像他们所说的那样。

但这并不是严厉的爱。现在不是时候了。对我来说，这是一个有点害怕的孕妇，我会张开双臂拥抱她。我会爱她。她是我的，我们会让她度过难关。但不是让她住在你的地下室直到她39岁，而是让她，因为你给了她一些空间来疗伤，而不是疗伤，而是经历这个过程。好吧，还有疗伤。我相信这很痛苦。是的。

所以要经历并从情感上、关系上重新站起来，在未来做出更好的选择。这并不是代表她生活的模式。所以让我们回到她之前的轨道上。然后你会有一个25岁的令人惊叹的人。她是一个令人惊叹的妈妈，每个人都快乐而自豪。再说一次，我并不是在纵容遥远的未来，而是在短期内，

我会全心全意地照顾她。

就好像她在重症监护室一样。乔治亚，你怎么看？是的，我同意。我还想知道，你说她不能工作。这只是暂时的吗？情况如何？是的。她在怀孕五到六周的时候得了妊娠疾病，甚至来不及处理。她病得很重，不得不住院。好消息是，她分娩后就会痊愈。现在她已经康复了，住院治疗。

帮助她控制病情，所以她正在服药，现在病情得到了控制，能够工作，但病情变化无常，所以她无法找到另一份工作，是的，她才19岁，还有一个婴儿，是的，照顾她，照顾她，是的，我会这么做的，这正是我打算做的，你是一位好母亲，你有一颗善良的心

而且你，你知道，你养育了一个，我知道你很坚强，因为你养育了一个有职业道德的孩子。你养育了一个正在，你让她付房租的孩子。你养育了一个做了这个那个和这个那个的孩子。而且，你知道，所以你不是一个软弱的、无能的母亲。我不这么认为，我没有听到那样的话。我认为这就是长期影响所在。如果十年后，我们仍然，

像这样住在地下室里，那就是我们需要去的地方。一旦她康复并能够自立，我们也需要制定一个摆脱这种情况的策略。在我看来，这与一个31岁的人完全相反，她这样做，而且态度蛮横，说如果你不帮我，你将永远见不到你的孙子，诸如此类的事情。我对这个人的反应与我对这个19岁孩子的反应完全不同。

如果你19岁，你不喜欢我叫你孩子，我的袜子比你年纪都大。所以冷静点。就是这样。我喜欢这只是意味着我爱你，这就是它的全部含义。这并不意味着我在贬低你，但我经历的事情比你多。所以年纪大一点。所以，呃，你知道，你在人际关系中寻找的东西，尤其是，嗯，

在财务人际关系中，你寻找的是模式，而不是孤立的事件。模式会让你认可某种情况或避免某种情况。如果你在外面徘徊，你是母亲和父亲，这会阻止你成为一个纵容者。所以，如果你有一个37岁的孩子住在你的地下室里，而且不肯工作，这是一个模式。你需要把这个家伙赶到街上。

因为你对他们不是一种祝福，你对他们是一种诅咒，你是一个纵容者。你偷走了他们的尊严，自主的尊严，自立的尊严，努力工作的尊严，辛勤劳作的尊严。他们唯一会做的事情就是玩任天堂，这是你的错。你应该感到羞愧。这对父母来说是一个不同的模式。

我们把这个说出来，因为我们有一群还没有成为男人的男性，他们困在他们妈妈的地下室里。妈妈还在给他们洗衣服。如果你不喜欢这样，没关系。自己做一个节目。这是我的节目。这就是它的运作方式。哇。没有什么比生孩子更能让你成为一个成年人了。所以成熟，我们刚刚按下了快进键。

养一只小狗也能做到。但是我的天哪，一个婴儿。那会立刻推动它。这是拉姆齐秀。

好的，这是残酷的真相。你的投资资金可能会落入你不同意的公司的口袋里。人们不知不觉地将资金投入与他们的核心价值观不符的科技巨头和知名品牌。但这里有一个好消息。提摩太计划处于圣经责任投资的前沿。这意味着提摩太计划使用一种策略，让投资者追求有竞争力的回报，并

同时坚守他们的信仰。因此，如果您准备好以清白的良心进行投资，那么现在是时候查看提摩太计划了。请访问timothyplan.com索取信息以了解更多信息，或立即联系您的财务顾问，看看提摩太计划是否适合您。timothyplan.com 投资包括风险，包括可能损失本金。

在投资之前，请仔细考虑投资目标、风险、费用和招股说明书或摘要招股说明书中包含的费用，这些文件可在timothyplan.com上获得。投资前请仔细阅读。共同基金由Timothy Partners LTD发行，ETF由Forsyth Fund Services LLC发行。乔治·坎贝尔·拉姆齐个性是我的今天的联合主持人。加拿大来电了。玛吉正在打电话。你好，玛吉。你好吗？

你好，戴夫。你好吗？比我应得的要好。你的世界发生了什么？戴夫，我想清算我的投资组合，我想用它来交易加密货币。我只是想知道你的意见。你听这个节目吗？是的，我听。好的。你目前投资了什么？

我有一个投资账户。我有一个TSFA账户和一个RIF账户。是什么让你觉得，嘿，你知道吗？我要把所有这些都换成加密货币。

因为我的投资组合今年损失惨重。我只是知道，我不相信它会在很长一段时间内回升。我的意思是，他们说它会回升，但我认为它不会在10年内回升。我已经72岁了。所以我觉得，而且我也经历过，这不像我没有。我已经做加密货币交易几年了。

你见过加密货币市场吗？它比股票市场黑暗得多。你是在用轻微的割伤换取重击。多少钱？这够退休吗？

不。你目前的投资是什么？但我选择的合约价格也较低，因为我没有那么多钱可以做其他事情。在你这个年纪，我不会去拉斯维加斯，把所有的钱都押在黑色上，然后祈祷好运。这不是一个很好的退休计划。这让我担心。让我们退一步。让我们退一步，好吗？你害怕了。这让我担心。

因为你的优质投资下跌了。在我变得绝望和害怕的时候，正是迈向愚蠢的一步。绝望的人和极度贪婪的人会犯最糟糕的财务错误。你的恐惧让你在统计上或暗示你做的事情在统计上相当于把这笔钱放在轮盘赌或扑克牌上。

因为加密货币极其不稳定，极其冒险，至少比你目前的退休投资组合风险高100倍。你告诉我，哦，我把钱放进老虎机里，我拿出来的钱比我放进去的还多。

好吧，我不是自己做的。我有一个交易员在帮我，你知道，所以我的市场永远不会处于负面位置。它在加密货币市场中总是处于正向位置。好的。好吧，玛吉，你想做什么就做什么。我62岁了。是的。我的净资产价值数亿美元，我在加密货币中一分钱也没有。

是的。我不绝望，也不害怕。沃伦·巴菲特说他不会支付。你有一个交易员为你做这件事的想法让我更担心你，因为这给了你虚假的信心。A，你有一些赢利。B，有人在你耳边低语他们有多么出色，以及他们将如何照顾你，这就是72岁的人失去他们所有财产的方式。事情就是这样发生的。好的。请不要这样做。

但我认为这个决定并不是悬而未决的。我认为你已经做出了决定。如果我告诉玛吉，嘿，两年后，你的钱会回到你退休账户中的水平，我不知道她是否会这样做。但是当你看到你的账户不断流血时，很难看得那么远。所以你只想做任何事情来避免这种情况。世界上最富有的人之一说，当其他人谨慎时要贪婪，当其他人贪婪时要谨慎。这是沃伦·巴菲特说的。

他说的贪婪不是指做一个坏人，缺乏性格的贪婪。他的意思是，当其他人谨慎时要积极进取，当其他人积极进取时要谨慎。加密货币不是玩你输不起的钱的地方。你会输的。然后你会打电话给我说，好吧，我会找那个让我，你知道。

他正在唱着海妖之歌，我非常希望你不要这样做，亲爱的。我非常希望你不要这样做。听起来这个交易员可能正在告诉她，嘿，把所有钱都清算给我。这个交易员肯定，他把她吹捧得很高。他给她涂抹了黄油。这个人是个骗子。他是一个加密货币骗子。我们还有沃伦·巴菲特的一句话，他说他不会为世界上所有的比特币支付25美元。是的。我认为他的钱比我和你和你交易员加起来还多。

所以，你知道，我完全同意这一点。所以它只是一个极其不稳定的市场，这还是客气的说法。

它很疯狂，非常疯狂。但我一分钱也没有投入其中，这是有原因的。加密货币下跌得更多。好吧，它下跌了多少，乔治？我的意思是，这取决于哪种货币。许多货币都破产了。有欺诈行为。有骗局。97%。哦，顺便说一句，玛吉，在比特币或加密货币中损失的钱的数量，而是在与加密货币相关的欺诈中损失的钱的数量是多少？

我数以十亿计。数十亿美元。到目前为止，已经有25亿美元损失给了加密货币。让我告诉你，这种类型的欺诈和欺骗的主要目标是谁。65岁以上的人。绝望和害怕的人。空洞的承诺。所以我并不是说你的交易员是一个骗子。我只是说，他是一个骗子的可能性比他在任何其他行业都高。

因为有很多加密货币骗子。这件事吸引了最坏的人。所以你可以做你想做的事情，但你犯了一个错误，就是打电话来问我，我们会给你我们的意见，我们是专家。密歇根州的杰西卡。你好，杰西卡。有什么事吗？

你好，我的名字是杰西卡，我37岁，是两个孩子的单身母亲。我的问题是，我该如何获得动力，我正在进行婴儿步骤的第一步。我的债务大约是17000美元，包括学生贷款，

嗯，我的车已经还清了，但我只是想努力攒钱来完成婴儿步骤的第一步。因为我总是试图验证我的购买行为，我只是想找到一种方法来获得停止验证的动力。我现在每年收入略高于38000美元。是什么让你想要制定这个计划？

我已经断断续续地听戴夫·拉姆齐的节目大约，让我们看看，大约11年了。但我在过去几个月里真正投入其中。我想改变我的家族树。我来自一个家庭，我们对金钱都不太擅长。我父亲实际上去世了。我会告诉你我是怎么做到的，杰西卡，作为一个花钱的人。

是的。我看着我的孩子们。他们还是婴儿，我们因为我的愚蠢而破产了。我说，我不再这样做了。我厌倦了厌倦。每次我准备花钱的时候，我都会问自己，如果我不得不省下这笔钱来拯救我孩子的生命，我能做到吗？我能找到这种自律吗？

这是一个简单的答案，当然可以。所以我做了像去好市多什么都不买就走出来这样的事情。这对我来说是一个突破，因为我真地认为，如果你去山姆会员店或好市多，他们会在你出去的时候检查你的收据，这是联邦法律，你必须花200美元才能出去，否则他们不会让你出去。这就是他们检查收据的原因。我就是那样的人。所以我不得不，我不得不把它与我孩子的生命联系起来，因为

这有点戏剧化，但它也是真的。因为你想改变你的家族树，你说。是的。40岁的杰西卡想回顾过去，说，伙计，我很高兴杰西卡做出了这些决定。如果这意味着，你知道，从你拥有的每个网站上删除你的借记卡信息，隐藏它，与朋友一起承担责任，无论需要做什么，我都认为如果你有花钱的问题，亚马逊Prime是不可能的。我要把它从我的生活中剔除。你必须把它关掉。如果你有花钱的问题。

如果你想说，不，我不打算花钱。因为，我的意思是，这太容易了。对我来说很容易，你知道，我以教这些东西为生。所以你只需要把它与一个重要的原因联系起来，你必须厌倦了厌倦。然后你就会逐渐改变你的性格。这是拉姆齐秀。

抵押贷款利率下降了，所以如果你考虑在明年买房，请立即联系你当地的丘吉尔抵押贷款团队。如果你等待，更多的人将进入市场，争夺相同的房屋，并可能推高价格。丘吉尔将帮助你计算你的预算是否正确，使你的房屋成为一种祝福，并帮助你积累持久的财富。在churchillmortgage.com了解更多信息。

churchillmortgage.com。这是一个付费广告。NMLS ID 1591。NMLSConsumerAccess.org。平等住房贷款人。1749 Mallory Lane, Suite 100。田纳西州布伦特伍德37027。来自拉姆齐解决方案总部的直播，这是拉姆齐秀，我们在这里帮助人们积累财富，从事他们热爱的工作，并建立真正令人惊叹的人际关系。

乔治·坎贝尔，拉姆齐个性，是我的今天的联合主持人。电话号码是888-825-5225。梅拉妮在费城与我们在一起。你好，梅拉妮。欢迎来到拉姆齐秀。你好，我很高兴来到这里。感谢你接听我的电话。我们很荣幸。我们能帮你什么忙？

首先，让我说，乔治，我正在读你的书。它太棒了。哦，非常感谢。我很感激。是的，没问题。所以我的问题是，我和我丈夫正在进行婴儿步骤的第二步。我做两份全职工作。他是一名学校老师，还做兼职私人教练。他租了自己的场地。但他已经做了四年了。我的担心是他真的没有从这项业务中赚到任何利润。他赚的钱刚好够

支付业务中的账单。我什么时候应该和他谈谈，也许这不值得他花时间在这项业务上，因为它没有带来足够的杠杆作用？任何不赚钱的东西都叫做爱好。对。它不是副业。它是一个爱好。他非常喜欢私人教练，他愿意免费做。

几乎。我的意思是，他赚了一些钱，但没有我认为他应该赚的那么多，因为他已经做了大约四年了。你在电话中间改变了你的说法。到底是什么？他到底赚了多少净利润？可能，每个月都不一样。所以它可以从每月1500美元到2500美元不等。利润。哦，好吧。你说在他付清账单后，他赚的钱不多，如果有的话。他没有。他有什么账单？这个地方的租金？好吧，他……

是的，只是这个地方的租金，然后他的水电费包含在设施的租金中，然后他还有像他的互联网之类的费用。好的，所以他每月收入1500美元到2500美元。租金是多少？1600美元，所以几乎都花光了。所以如果他一个月赚不到1600美元，他就亏钱了。对。好的。我认为今晚坐下来说，亲爱的，

我们必须把它看作一项业务，我们需要看看我们必须对你的定价和客户数量做些什么才能使你在那里做的事情有利可图。因为你把所有时间都花在那里，甚至可能亏钱，这不好。对。所以让我们把数字拿出来，在这个东西上做一个损益表。今晚就坐下来做一个电子表格。他做了多久了？

他现在已经在这个地方待了四年了。好的。那么让我们回顾过去12个月的收入，然后每月投入1600美元，然后投入互联网费用，让我们看看我们是否真的有盈利。算出他在这方面的每小时工资是多少。是的。我猜你可以进一步提高，吉姆。你赚了500美元，你在那里花了600美元。对。你每小时赚1美元。是的。

拜托，伙计。那么作为一个企业主，你什么时候会说，这不再可行了？我的意思是，他应该像一个成年人一样。他教孩子。是的。是的，他教。他教什么？健康和体育。好的。孩子们多大？从幼儿园到高中。好的。所以我们会假设他们知道如何进行基本的加减法。是的。而且他应该。

嗯哼。如果他在教。我的意思是，真的。是的。他需要，你知道，你需要坐下来和他谈谈，我说你需要从商业的角度来看待这个问题，让我们花几分钟时间看看你是否认为这值得。好的。但你不必告诉他。他应该能够，一个合乎逻辑的成年男性或女性，应该能够得出结论。

不用他的妻子或丈夫告诉他。我的意思是，你应该能够看看它，然后说，我每小时赚1美元。不，这不行。我应该在这个时候养家糊口。不，不，不。你们负债累累。所以我认为等式的一部分是，我们现在需要真正赚钱。所以事情是这样的。每当我们与我们的Entree领导力客户就副业或小型企业理念进行业务洽谈时，

我们会做几件事中的一件事。一是我们必须问自己，我们能改变什么才能使它可行？如果答案是没有任何改变能使它可行，那么就该关闭它了。好的。我的意思是，我认为你们会看看这个，然后弄清楚。我认为你们会看看这个，然后弄清楚你们去年花了18000美元，或者说是19000美元的租金。你知道，他带来了19500美元。我认为这就是你们会发现的。

是的，我也这么认为。而且，你知道，所以，然后你花在那里多少小时，把它除以500，你看着他，然后说，亲爱的，这哪一部分是明智的？没有。对。所以，你知道，所以我们，必须有所改变。这不行。我们必须提高价格，增加客户数量，两者都要，或者我们必须说我们不再这样做。

好的。是的。我们将进行这次谈话。我很感激你对此的意见。我想另一件事是，你知道，你有地下室吗？我们有。为什么不在那里做呢？是的。每月1600美元。嗯哼。现在人们做的另一件事是，他们会去你家做锻炼。哦，是的。

是的。他可以做的另一件事就是去一家已经有私人教练的健身房工作，他们雇用他并付给他钱。所以他没有任何额外费用。是的。所以有很多选择。业务模式中的一个等式可能是摆脱这个租金。突然，是的，你在家里工作，在你的家里工作。为他人到他们的家里进行私人训练，你去拜访吉姆，然后你去拜访乔治，然后你做任何事情。这就是梦想。他们付给你钱，你知道。我在家里有一个健身房。我们做了很长时间。

所以我的妻子取笑我。她说，你知道，

这个人为你数数。但这就是你需要的。你数不到10。这就是你当时需要的。付给那个家伙很多钱来数数？不，我付给他钱是为了负责。哦。就是这样。但我能数到10。我已经能数到一、二了。但你需要一个除了你脑子里的家伙之外的人对你大喊大叫。我们不需要任何人对我大喊大叫。但我们需要某人。我知道如果他要过来，那么我会进行锻炼，对吧？否则，我可能会发现我的小屁股在沙发上。嗯哼。

你知道，那可能会发生。所以这就是，你知道，这就是私人教练有时所做的。我们知道。我们可以谷歌搜索锻炼。我们雇用私人教练是因为我们现在需要这种程度的帮助。是的，我的意思是。没关系。是的。所以，我的意思是，他可以提供服务，就像乔治说的那样，收取更高的费用上门服务，或者在你家的地下室，或者如果你要保留这个地方，你必须让这个地方变得清晰。

拥有这个地方需要让你赚的钱比没有这个地方赚的钱多。我认为你至少会摆脱这个地方。这是拉姆齐秀。

人们总是告诉我他们与大银行的经历。糟糕的服务，让他们被一分钱一分钱地敲诈的费用，以及试图让他们陷入永无止境的债务循环中的掠夺性贷款。所以，如果你准备好了一家将人置于利润之上的银行……

看看Fairwinds信用合作社。我推荐Fairwinds，因为他们与我们的拉姆齐价值观相同，即帮助人们摆脱债务并慷慨地生活。如果你访问fairwinds.org/Ramsey，你会看到他们

他们专门为拉姆齐粉丝创建的联合支票和储蓄账户捆绑包。这个账户捆绑包旨在帮助你控制你的财务状况并避免债务。Fairwinds还拥有一个安全可靠的移动应用程序，因此你可以安心地管理你的交易。Fairwinds已经帮助人们避免大银行的陷阱75年了。

所以访问fairwinds.org/Ramsey了解更多信息。无论你住在哪里，加入都很容易。那就是F-A-I-R-W-I-N-D-S.org。

/Ramsey。你决心在新的一年里摆脱债务并积累财富吗？那么不要遗漏一个重要的步骤，那就是拥有合适的保险。不要犯这样的错误，认为你可以用最少的保险或根本没有保险来维持生计。因为当墨菲定律来敲门时，它会来，如果你没有钱支付，并且如果你没有合适的保险，你就会开始进一步滑入债务。所以进行我们的保险范围检查。我们使用一个免费的工具使它变得容易，该工具可以帮助你找出你是否涵盖了所有方面。它是

要查看它，请访问ramsaysolutions.com/checkup。那就是ramsaysolutions.com/checkup。

乔治·坎贝尔·拉姆齐个性是我的今天的联合主持人。今天的每日问题由Y-Refi提供。如果你因为私人学生贷款而债务缠身，并且厌倦了催收机构的电话，你可能需要Y-Refi。Y-Refi为已违约的私人学生贷款进行再融资，以便其他地方不会碰它。他们为你提供低固定利率贷款。

今天访问YRefi.com/Ramsey。那就是字母Y，R-E-F-Y.com/Ramsey。可能并非所有州都有。今天的提问来自南卡罗来纳州的查德。

他说，我全职工作，还做兼职草坪护理业务。我的部分业务收入是用现金支付的，部分是用Venmo等支付应用程序支付的。我一直都在为除现金以外的所有东西纳税，我想知道在道德和法律上我应该如何处理这笔收入。显然，我已经缴纳了很多税，我正在努力省钱。我应该为此感到难过吗？如果是这样，我应该向国税局说明一切并偿还应付他们的款项吗？

你可以决定是否要回去处理它，以及你想追溯多久。但在美国，无论收入如何获得，都要纳税。这是法律。所以，为收到的现金支付税款是道德和伦理的事情。

而且我付税。我的意思是，如果我们在这里用现金支付某些东西，所有这些都会计入收入，所有这些都会计入计算，我们也会为此纳税。就像我们对其他所有事情所做的那样，所以从机制上来说，你可以这样做：当你收到现金支付时，只需将其存入公司银行账户，然后它就会在那里反映为收入，这将帮助你计算总数，并计算出你应该如何处理公司季度预估，这就是它的机制。

乍得，几年前我读到的一件事，乔治，就我而言，真正倾向于这一点的是汤姆·斯坦利，伟大的汤姆·斯坦利，他写了最初的书《百万富翁的隔壁》。在他去世之前，我们成为了朋友。他的女儿莎拉，我们现在和她互动。她仍在研究百万富翁和亿万富翁等等。他后来又写了一本书，叫做《百万富翁的心态》。同名书有两本，但他写了一本。

同名书，他在书中研究了亿万富翁，而不是百万富翁，是亿万富翁。他研究了那些白手起家积累了十亿美元的人。所以这些人非常，十亿是一千百万。他对这项研究采取了略微不同的方法。他试图找到他们生活中相关的因素。你知道，婚姻，他们结过一次婚吗？他们结过六次婚吗？

他们的教育是什么？你知道，是什么导致他们处于能够做到这一点的地位？他发现了37个不同的项目或因素，然后他根据出现的频率对它们进行了强制排名。所以第37个在亿万富翁中出现的频率最低。而第一个出现在他们每个人身上。

而出现在这些白手起家成为亿万富翁的人身上的第一件事是，他们具有狂热的正直水平。品格。每次他采访竞争对手、朋友、员工、前员工、他的孩子、他的妻子时，他们谈论这个人时，总是谈论无可挑剔的正直，不仅仅是诚实。

但正直是一种完整性。他在星期天和星期一是一样的。如果他说这家伙要倒下了，那就躲开。我的意思是，这个人无可挑剔，对自己的正直狂热。这让我更加坚信，当我逃税时，这与税收是否公平无关。这与我没有做正确的事情有关。是我的正直。

它不会反映在他们身上。几乎所有四处走动的人都同意，联邦政府、国税局和所得税制度是一个完全愚蠢的火车残骸。这绝对是不公平且可怕的。但这并没有说明我的正直。我的正直是我将完全遵守法律。

这就是他们所说的。我不会寻找捷径。因此，我们报告拉姆齐家族收到的每一分钱，因为它说明了我，而不是他们。然后我还将对我自己做出另一个声明。我将花很多钱请律师和注册会计师事务所来弄清楚我合法上不必支付的款项。

而我不会多付一分钱，因为我恨他们。但是仍然……

我对税收制度的厌恶不会改变我作为正直的人，因为我想出现在汤姆·斯坦利所做的那个名单上。我想和名人堂里的那些人一起排队。如果你想建立可持续的财富并保持你的正直，乍得，那就纳税吧。就这么简单。我还要进一步说明这一点。狂热的正直意味着，

当你为某人工作并获得报酬时，当你没有工作时，你就是在偷窃。当你被付钱去做工作时，却在Facebook账户上坐了三个小时，而你没有做这项工作，这不是正直。这是偷窃。这不可爱。每个人都这样做，但每个人都破产，每个人都没有过上好日子。

每个人都在人际关系中挣扎。除了焦虑、心脏病发作和肥胖症以及其他一切，每个人都无法处理任何事情。所以每个人你都不想成为那样的人。所以奇怪的是，即使你的同事不喜欢，在你工作的时候，每天都要工作，因为这说明了你。

而不是他们。这与我的老板有毒无关。哦，吻我的屁股，因为他们想让你工作。现在你有一个有毒的老板。这是一个有毒的工作环境。他们期望我工作，我不能沉迷于Facebook。你在这里杀了我。爸爸，来吧，雪花们，工作的时候就工作。这是一个正直的问题，你知道吗？所以它会延续下去。提前五分钟到达。迟到五分钟。迟到五分钟离开。

不要成为每天下午第一个尖叫着轮胎离开停车场的人。你知道，这并不难。这是正直的标志。这是正直的标志。我发现准时是正直的。我讨厌那个。不过，一旦我弄明白了，我这里的时间安排就井然有序了。我们在事情上放了一个小钟。员工会议有一个倒计时钟。我们8点30分开始。我们不会8点32分开始。我们8点30分开始。

你六分钟后才晃晃悠悠地进来，就是，你知道，交通堵塞。好吧，每天都堵车。这没什么新鲜的。你知道，每天我都得为孩子们准备上学。你知道。这并不意外。你知道，我们做，你知道，如果我告诉莎伦我将在5点30分回家吃晚饭，我5点37分才走进来，她会说，菜凉了。食物凉了。变冷了。你说5点30分。

她并没有为此生气。我对我们的团队在这方面也没有生气。但这些是我必须开始对自己说的事情。乍得，这种类型的性格是培养亿万富翁的性格类型。所以，亲爱的，把你的税都交了吧，每一分钱。希望这一点很清楚。哈哈哈。

不过，这是真的。有趣的是，这如何贯穿你生活的各个方面，你的事业、你的婚姻、你的人际关系、你的财务状况。做你所说的那个人。做一个有品格的人。做我所说的我要做的事情。坚持到底。坚持到底。坚持到底。而且，你知道，上帝，我受不了迟到。因为它表明我认为他们不够重要，不值得准时到达。这是傲慢。我受不了。该死的航空公司。难以置信，伙计。当你在希腊语中查找时，Delta是什么意思？我们不会在那里。

这就是它的意思。这是拉姆齐秀。生活中有很多事情需要整理。孩子、日历、拼车和清洁。我的意思是，太多了。这就是为什么你需要一个诺克盒。这样，如果发生什么事，你就会给你的亲人留下美好的回忆，而不是一大堆烂摊子。诺克盒是一个完整的系统，可以帮助你整理你的账户、个人历史、遗产规划文件以及所有其他信息在一个地方。

我说的是从人寿保险单和社交媒体账户到你的狗的兽医的一切，分为15个简单的类别。此外，他们还有清单，告诉你每个文件夹中需要添加什么，这样你的家人就不必猜测所有东西在哪里了。

所以今天就开始整理吧，网址是knockbox.com/Ramsey。你的家人会感谢你的。那是knockbox，N-O-K，box.com/Ramsey。嘿，我是乔治·卡梅尔。所以你正在考虑买卖你的房子。这很令人兴奋，但有很多事情需要考虑。

所有这些决定都会让人感觉不知所措。好消息来了。你不必独自应对这个过程。拉姆齐房地产之家是寻找所有免费工具和资源的地方，可以帮助你自信地准备买卖房屋。你会发现计算器、从头到尾的指南、播客，甚至是由

感谢你们的收听，美国人民。乔治·卡梅尔，拉姆齐的个性，是我的联合主持人。乔在纽约市。嗨，乔。欢迎来到拉姆齐秀。

嗨。我的父母最近为翻新他们的房子贷了两笔贷款，总额为5.5万美元。他们试图告诉我我对此负责。我想知道我是否应该同意这一点。对不起。你为什么对他们房子的贷款负责？我很困惑。因为我大学毕业后，搬回和他们一起住，我已经和他们一起住了五年了。所以呢？我也这么认为。

难道没有你的空间，他们不得不为你创造一个额外的房间，而你要求这样做吗？不，那是我高中时住的同一个房间。事实上，当他们想重新装修房子时，我告诉他们不。我和来查看房子的承包商进行了交谈。你多大了？我31岁。你为什么还住在家里？我现在有很多学生贷款需要偿还。你需要搬出去。我同意你的看法。你应该十年前就搬出去了。好的。

明白了。到底是怎么回事？我的意思是，不，你从道德上、法律上、伦理上都没有义务这样做。我不知道他们是怎么想的。我甚至不明白这场谈话。但我也不会告诉你再在那里多待一分钟。你不应该在那里。这对你不利。是的，我一直都在偿还我的学生贷款，以便我可以重新计算贷款。没关系。这对你不利。

即使它会减缓你的债务偿还速度，但这也会阻碍你的成长，并且会导致这种关系变得紧张，它可能已经紧张到无法修复的地步了。我不知道。你做什么工作？我在当地社会服务部门工作。你赚多少钱？一年6万美元。好的。那么你的学位是什么？是环境科学。好的。你欠这个学位多少钱？1万美元。

我上次预订时，是110。好的。好吧，听起来你可能也需要做出一些职业选择，你可能也需要找一些兼职工作，并且像个疯子一样工作，因为你没有取得进展。好的？你需要每年偿还大约3万美元到4万美元的贷款，才能在两三年内还清。

而你住在纽约市，赚6万块钱是做不到的。所以你可能需要一份不同的工作，而且除了那份工作之外，你还需要另外六份工作。让我们提高你的收入，让你离开那里，让你在一个可持续的境况中生活。所以奇怪的是，你待在那里的原因是为了偿还你的学生贷款，而你并没有这样做。瞧！该走了，伙计。

该去你找一份更好的工作了，去你找很多工作，去你找一个不同的居住地，这次真正地偿还学生贷款。所以那是神话。那是你对自己说的谎话。你并非有意为之，但很多人都会这样做。五年时间，账单很少，你本应该在债务方面取得一些重大进展。听起来你只是习惯了住在家里。你有点回到了你童年的自我，你没有取得你认为的那么大的进步。而且，你知道……

对31岁还住在你地下室的孩子的沮丧可能会演变成一种错误的、有毒的主张，即你欠我们钱，因为我们背负了债务。你知道，就像父母有点疯了，这是他们解决无法自立的毒性方法。这是我们赶走你的方式，因为我们不知道该怎么做。

我们都很沮丧。所以这可能就是其中一部分原因。但要回答你的问题，不，你不需要还钱。是的，你最迟应该在下个月底离开。你可能也需要在那之前找到一份新工作。你可能也需要在那之前搬到一个新的州。你需要住在经济适用房地区，赚很多钱，然后清理烂摊子。

因为当你住在没有房租的地方时，你没有取得任何进展。或者没有可持续的进展，没有可衡量的进展。汤姆在芝加哥。嘿，汤姆，你好吗？戴夫和乔治，能和你们两位说话是我的荣幸。你们也是。有什么事吗？我已经租了一套联排别墅很多年了。房主通过他们的物业经理告诉我，他们现在想卖房子。

并问我是否想在他们挂牌出售之前购买。我不。

我不知道如何在不挂牌出售的情况下处理这种情况。当然，如果这只是一栋我正在照看、在正常情况下正在追逐的房子，我会找一个房地产经纪人。在这种情况下，我需要找一个房地产经纪人吗？由于它没有被列出，我不知道我是否允许这样做。你可以做任何事情。这只是谁来支付以及你是否真的需要它的问题。所以你需要抵押贷款。

对吧？嗯哼。你需要有人指导你完成合同过程、抵押贷款过程、评估过程以及所有这些。他们是否给你提供了房产价格？是的。好的。

他们根据物业经理提供的一些比较数据给了我33万美元的价格，物业经理是一个房地产经纪人。我不喜欢这些比较数据。我不同意这些比较数据。它们不在离我很近的地方，当我查看它们时，这些房屋比……

比这栋房子好得多，所以我不知道该如何应对。所以他们有一个房地产经纪人。这叫做物业经理。这是一个持牌房地产经纪人。是的。他们可能会把房子列在这个人那里。

最终，但他们在我挂牌出售之前问我。是的，但对你有什么好处？在你挂牌出售之前，对你没有任何好处。你没有得到任何优惠。没有讨价还价。我想好处是没有人能够对它进行报价。哦，是的，好的。我的意思是，如果你有一个你感到满意的交易，你可以完成交易，获得你的抵押贷款等等，你可以去一家产权公司，起草一份合同，

然后这样做。我认为这项交易离发生还差得很远，你可能确实需要一个在你身边的人来帮助你进行谈判。

然后帮助你完成交易，帮助你完成评估，帮助你获得抵押贷款以及所有其他事情，所有你不知道如何做的事情。但如果你已经安排好所有这些事情，你就可以。你不必请房地产经纪人，但你可以。在这种情况下，我认为你会从中受益。然后说，你知道，如果他们挂牌出售，通常会发生的事情是，

在这种情况下，物业经理，也就是挂牌经纪人，他们会收取6%的佣金或类似的东西。然后代表买方的经纪人通常会与卖方经纪人平分佣金。这是一个正常的交易。所以，如果你请一个房地产经纪人来代表你，并且他们在房产实际上市之前与卖方经纪人合作，但佣金仍然支付，那么

它没有花你任何钱。它花掉了他们一些钱。而且，你知道，让我告诉你，如果你现在就买下它，我认为这位经纪人会拿到所有的佣金。他们可能会向卖方收取全额佣金。所以，是的，答案是我会找一个房地产经纪人。是的。在你的情况下，我会的。是的。

我的意思是，这有点模糊，但我认为有很多……A，已经有另一个房地产经纪人参与其中了。好的？B，你不喜欢这些比较数据，所以你需要进行一些谈判。C，你需要有人引导你完成交易过程和获得抵押贷款的过程以及评估过程。所以所有这些都告诉我，是的，我会在你身边安排一个房地产经纪人。

就目前的压力因素而言，这是值得的。好吧，还有专业知识可以指导你完成你从未经历过的旅程。现在我进行谈判，为你节省了3万美元。好吧。这是值得的。RamseySolutions.com/agent将帮助你在你所在地区找到一位拉姆齐信赖的经纪人来帮助你做到这一点。这是拉姆齐秀。

嘿，伙计们，无论你们在2025年的目标是什么，我们的新年促销都有你们需要开始新的一年的工具和资源，价格低至9.99美元。无论你想在财务上取得进展，在事业上取得进步，还是创造更平静的生活，你都可以实现你的目标，这些书籍和产品可以提供帮助。

现在就在ramseysolutions.com/store购买新年促销商品。网址是ramseysolutions.com/store。乔治·坎贝尔，拉姆齐的个性，是我的联合主持人。电话号码是888-825-5225。丹尼和我们在一起。丹尼在博卡拉顿。嗨，丹尼。你好吗？我很好。你好吗？比我应得的要好，先生。我们能帮上什么忙吗？

所以我有一个三岁的孩子和一个六周大的孩子。我和我的妻子想为他们存一些钱。我们想知道最好的方法是什么。好的。好吧，我们教人们一种叫做成为富人和照顾我们生活各个组成部分的过程，叫做婴儿步骤。

你可能听说过。你可能没有。但你首先要做的事情不是为你的孩子存钱。你首先要做的事情是为你的紧急基金存1000美元，一个初级紧急基金。第二件事是摆脱债务，除了房子以外的所有债务。你们有多少债务？1000美元。

几乎没有。我们只有两张信用卡，但上面没有债务。我们大约有3000美元的紧急资金。好的。没有汽车债务？没有学生贷款债务？没有。好。你们的家庭收入是多少？

总共大约是80、85、90。好的，酷。好吧，一旦你完成了婴儿步骤2，也就是除了房子以外的无债务，这意味着你需要用剪刀剪掉那些信用卡，开始使用借记卡，这样你就不会意外地陷入债务，人们总是这样做。然后我们会继续进行婴儿步骤3，也就是完成紧急基金，而你在这方面有所欠缺。你现在有3000美元的账户，它需要是三到六个月的开支。好的。

一旦你有了这些，你就可以开始投资你的退休金了，15%的收入用于退休。一旦你开始这样做，你就可以开始为孩子的大学教育攒钱了，这就是你打电话的原因。但你能做的最好的事情来稳定……

家庭和孩子就是，你知道，摆脱债务并建立你的投资。除此之外，我们还可以开始为孩子的大学教育攒钱。如果你点击RamseySolutions.com上的SmartVestor，你可能会找到一个SmartVestor Pro，你会发现，一个我们推荐的SmartVestor Pro。和一个你喜欢的、有一颗教师之心的SmartVestor Pro坐下来。

你会想了解529和ESA，以及为孩子的未来在共同基金中存钱。这就是我们在这里讨论的吗？是的，先生。好的。我的屏幕上显示了一些关于IUL的信息。是的，我们正在研究这些，因为我的妻子……因为你在保险行业有一个朋友。是的。是的。猜猜怎么了？你的朋友会从这笔交易中赚取更多的佣金。是的，所以IUL很糟糕。

这是一个指数型万能寿险。你永远不要在保险单内进行投资。这是世界上最糟糕的投资场所。在整个金融界中，唯一推荐你在寿险单内投资的人是保险人员。没有其他人这样做。没有其他人相信这种废话。它太老套了，太陈旧了，充满了费用，糟糕的产品。不要这样做。我说清楚了吗？

是的，先生。好的。顺便说一句，你的孩子不需要人寿保险。人寿保险是为了在你发生意外时替代你的收入。所以你，你的妻子，你们都需要一份好的定期寿险，这意味着它不是终身寿险。我们说的是15年或20年的固定定期寿险，是你们收入的10到12倍。如果你有了这些，你就可以安心入睡了。是的。然后，如果你们两个发生了什么事，你们的孩子就会得到照顾，对吧？是的。

对。你可以在ZanderInsurance.com获得它。他们会为成千上万的公司进行比较，为你找到最优惠的价格。这就是你与之打交道的人。而且它比这些IUL保单便宜得多。它将是5%。

如果你的IUL是100美元，那么它将是5美元。它实际上是5%。太可怕了，伙计。所以远离它。所以，你知道，逐步进入真正的投资。同时，确保你已经购买了定期寿险，并且已经处理好所有事情。

戴夫，我在所有社交媒体上都看到了这一点。我不知道为什么，但年轻人正被这些万能寿险所吸引。这就是它的营销方式。他们说，你知道，你应该在你活着的时候使用你的寿险。你知道吗？每个人都像，哦，我的天哪，这太棒了。这是我终身寿险中的投资策略。哦，我的天哪，这太神奇了。我将成为百万富翁。

这些家伙销售这些垃圾赚取的佣金和费用是疯狂的。为了赚取任何金额的钱，你必须花费的时间来支付每月的保费是荒谬的。我不知道它怎么可能是合法的。指数型万能保单是旧的坏主意的新版本。

这就是它的结果。所以，如果你把这个产品拆开，看看它的组成部分，保险部分每年都会上涨。它基本上是我们所说的ART，即年度可续保定期寿险。所有寿险，定期寿险，在你活着的时候每年都会变得更贵。

句号。因为你每年活着，你死去的可能性在统计上都会更大，对吧？太棒了。那么，你如何获得15年或20年的固定定期寿险呢？好吧，它比15年增长的平均值更便宜。好的。

ART会从更便宜的价格开始，然后会涨到更高，如果它完全符合你所看到的情况，那么这些线会在中间交叉，假设是这样。所以ART会直线上升，而15年的会保持不变，它会在7年半的时候交叉。然而，它并没有这样做，因为对于保险公司来说，制作15年的保单更便宜，因为他们会让你待15年。然后在真正的保险业务中，这被称为持久性。

比他们试图让你坚持一份每年都会上涨的保单要容易得多。你能想象一下，如果你收到一张账单，而且每年都在上涨，你更有可能取消它。所以该保单不会保留在账簿上，所以销售ART对他们来说更贵。所以最终结果是，15年的保单比15年ART的平均值便宜得多。现在，指数型万能保单每年都在保单内上涨，但你没有看到。

所以如果你有400美元的保费……

一定比例，就像在你的，你知道，如果你看过你的抵押贷款还款，一部分用于利息，一部分用于本金。你越往前走，用于本金的越多，用于利息的越少。这恰恰相反。你越往前走，用于保险的越多，用于投资的越少，因为ART每年都在上涨，所以用于投资的越少。所以，如果你坚持使用这个愚蠢的东西足够长的时间，它将开始达到这样一个点，你支付的保费甚至无法支付保险费用。哎呀。

所以它开始蚕食你的储蓄，只是为了维持保单的有效性。然后这件东西在保险业中变得我们所说的倒挂。所以现在你得到了一件真正的垃圾，它正在从内部吞噬自己。但他们把它宣传成一种非常复杂、细致的。听着。这太复杂了。你不懂。相信我。是的。作为你的保险人员，我会让你赚很多钱。让我给你一个提示。好的。当你开车经过大多数城市时，天际线上有银行。

和人寿保险公司。这是每个天际线上的两座塔楼。圣诞老人没有建造它们，而那些人也没有用他们继承的财富建造它们。他们是用从你那里拿走的钱建造它们的。银行，在欺骗你。人寿保险公司，在欺骗你。这种情况已经持续了几十年了。没有什么新鲜的。这不是一首新歌，也不是一支新舞，仅仅因为你把它放在TikTok上，上帝保佑，并不意味着它很聪明。

事实上，那样会把它简化了。对你来说，这是一个触发词。对不起。我不应该提到任何事情。我的意思是，这就像我们所教导的那样，你应该算出差异，如果你支付5美元购买定期寿险，而支付100美元购买终身寿险，那就把本来要花掉的95美元拿去投资。你会比碰这些糟糕的保单好得多。哦，顺便说一句，在你多年额外支付之后，你死了，他们只支付面值。他们不会支付面值加上你一直额外支付来积累的储蓄。

所以它就像一个回报率很低的储蓄账户。它们被锁定了。当你死后，他们会留下你的钱。我的意思是，谁会和这样的银行打交道？哦，在TikTok上买东西的人。我认为丹尼需要更好的朋友。是的，是的。是时候了。不，我的意思是，这种情况发生在每个人身上。因为大多数……

特别是终身寿险、永久寿险、糟糕的寿险，都是这样销售的，就是某个大学里的老朋友突然想起你。我西北互助保险的朋友说，让我们摆脱它吧。哦，那太可怕了。那发生在我身上。那发生在我身上。我小时候就买了它。是的，确实如此。我也做了同样愚蠢的事情，我拥有金融学位，我还上了当。现在他长大了，美国。他成功了。这是拉姆齐秀。