Our trillion-dollar credit card bill
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圣诞节结束了，现在是财务宿醉的时候了。在本年度早些时候的一集中，客座主持人 Jonquilyn Hill 探讨了美国创纪录的高额信用卡债务的根本原因。本集由 Victoria Chamberlin 制作，Matt Collette 编辑，Laura Bullard 和 Amina Al-Sadi 事实核查，Andrea Kristinsdottir 和 Patrick Boyd 音频制作，Jonquilyn Hill 主持。 在 vox.com/today-explained-podcast 查看文字记录 立即成为 Vox 会员，支持 Today, Explained：http://www.vox.com/members 了解更多关于您的广告选择。请访问 podcastchoices.com/adchoices</context> <raw_text>0 ♪ ♪

几年前，曾有过短暂的一刻，看起来美国人最终可能会控制住他们的信用卡消费。在 COVID 期间，我们的支出减少了，那些联邦刺激性支票意味着我们很多人实际上赚了更多的钱。但是，当这些支票结束，通货膨胀抬头并卷土重来时，它确实让人措手不及，为了维持生计，人们越来越深地陷入债务之中。在过去一年半的时间里，随着美国人比以往任何时候都更多地使用信用卡，

这些卡的利率上升了近三分之一。我可以把我的全部工资都用来还清它整整一年，但这仍然需要我大约两年才能还清所有欠款，加上利息。在《今日详解》节目中，我们将回顾今年早些时候的一集节目，内容是关于美国人如何积累超过一万亿美元的信用卡债务以及如何摆脱困境的。

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这里是《今日详解》。我是 Jonquan Hill，今天担任主持人。今天，我们要采访这位先生。我是 Nick Wolney，我是 CNET 的执行编辑和金融记者。Nick 一直在关注信用卡债务的快速增长，与银行、信用卡公司和处理债务的普通人交谈。他一直在关注信用卡债务的快速增长，

他说，现在你必须了解的第一件事是信用卡的利率。在 2024 年第一季度，美联储报告称，平均信用卡利率为 21.59%。这是历史新高。我们已经超过 20% 了

一年了。对于零售卡，Target，或者你去任何地方，我只是想买洗洁精。他们会说，你知道吗，你想要这张卡吗？你想要红卡吗？你知道，所有这些零售卡，它们的平均值接近 30%。

因此，如果有人手头拮据，或者特别是有签约奖金或可能节省一些额外资金的机会，很多人会因此而上当受骗，没有意识到他们有 30% 的利息费用。

正在累积。因此，他们只是有这种持续存在的滞后信用卡债务。我想知道，人们在获得这些高额度、高利率的信用卡并且没有每月还清余额时，是否了解他们正在做什么？人们甚至意识到他们获得的是高额度、高利率的信用卡吗？

我认为不是。去年当我采访西北互助保险公司的一位理财规划师时，她指出她的客户经常会说：“哦，我很好。我正在支付最低还款额。我很好。我正在支付我的信用卡。”

她说，不，那是最低还款额。而这些人可能是更精打细算的人，如果他们已经聘请了理财顾问的话，对吧？如果你已经聘请了西北互助保险公司的理财顾问，你可能至少在考虑你的钱和你的支出等等。而这些人却说，哦，我很好。我正在支付最低还款额。我很好。

当你只是进行非常非常小的支付时，很难想象某样东西的实际成本。我认为，我们很难意识到利息的总额以及我们将支付多少额外的利息。所以假设你的信用卡上有 1000 美元的余额。两年前，如果你只支付最低还款额，那么你还清它需要支付 729 美元的利息。

按照今天的利率，你将支付近 1200 美元的利息。

你知道，信用卡过去不像现在这么赚钱。而且过去最低月供是余额的 5%。在 20 世纪 80 年代，一些非常聪明的数学家意识到，如果他们对信用卡文化进行两次调整，就能获得更多利润。这两次调整是将最低月供从 5% 下调至 2%。

然后提高人们的信用额度。因此，这会让消费者在那一刻感觉良好，因为如果你有更高的额度，而不是几乎用完你的信用卡，你就不会那么用完了，你有很多回旋余地。

然后，如果你的最低月供较低，那么就会觉得，哦，这还不错。它只占我余额的 2%，而不是 5%。所有这一切意味着人们更有可能拥有更高的余额。现在，普通家庭的信用卡债务约为 6500 美元。这是近四十年来的最高水平。

在你做解释的时候，我不禁听到了我妈妈的声音。就像，我记得我的信用卡额度第一次提高时，我没有增加。他们只是说，是的，嘿，女孩，你想要更多钱来花吗？我妈妈说，不，这就是他们想要的。别这么做。去年我采访过一个人，他也谈到了这件事。他的名字叫 Josue Henriquez，住在旧金山。他谈到，你知道，当他移民到美国时，

你知道，他想建立自己的信用，以便将来有一天买房。所以他在 18 岁时办了一张信用卡，额度为 500 美元，你知道，现在已经不存在了。但随着时间的推移，随着他的额度增加，随着他获得更多信用卡优惠，你知道，十年后，他欠了 25000 美元。他不得不与债务整合公司合作才能还清所有债务，这完全破坏了他的信用评分，因为这需要与那些债权人合作等等。

然后在 COVID 期间，他失业了。所以即使他已经还清了所有债务，你知道，七到八个月后，他又欠了 20000 美元的信用卡债务，只是为了维持生计。我认为他与我分享这个故事让我感觉……

这就像许多人使用信用卡的体验的典范。你知道，他们只是想维持生计。他们只是想生存。他们正在慢慢地偿还债务，每个月或每隔一个月多还一点。但由于人们的储蓄很少，你知道，你一次汽车问题就可能让你完全回到起点。

我叫萨姆，来自南卡罗来纳州格林维尔。我不得不使用信用卡来完成大学学业，因为联邦政府没有借给我足够的钱来维持生计。我现在每周工作近 80 个小时，只是为了支付信用卡的最低还款额。

嗨，我叫奥莱娜。我来自佐治亚州亚特兰大，我实际上即将因为高昂的生活成本而申请破产。这让我陷入了非常严重的信用卡债务。我甚至无法支付最低还款额了。

嗨，我叫莉莲。我 26 岁。我住在田纳西州纳什维尔。我目前每月月底都会还清我的信用卡，但这对我省钱来说是一个主要问题。只是无法每月节省额外的 2000 美元，因为所有钱都用于信用卡。所以是的，只是试图

更多地了解我每个月都在花什么，但这很难做到，因为你所有的消费，包括你的杂货、汽油和日常开支，都在信用卡上。这种信用卡债务在人口统计数据中是否平均分配，或者美国某些群体感受更强烈？

在信用卡债务方面，Z 世代群体正在经历艰难时期。纽约联邦储备银行的一份报告发现，每七个 Z 世代信用卡借款人中就有一个完全用完了他们的余额。

一个因素是 Z 世代信用卡持卡人的额度一开始就低得多。因此，Z 世代的中位信用额度为 4500 美元，而其他所有世代的信用额度都超过 16000 美元。但这说明了年轻的借款人如何从一开始就陷入这个循环，尤其是在他们收入不足或将信用卡用作紧急资金的情况下，因为他们还没有建立这种安全网。

TransUnion 最近也进行了一项研究，发现 2023 年 84% 的 22 至 24 岁年轻人拥有信用卡。

当在 2013 年用千禧一代衡量同一年龄段时，只有 61% 的人拥有信用卡。所以这并不是说孩子们是孩子的问题。无论他们是想还是需要，Z 世代消费者比以往任何一代都更早地开通和使用信用卡。我想谈谈万能的信用评分，这是人们首先获得信用卡的部分原因。你知道，你需要买车，你需要买房，就像你需要它来做所有这些事情一样。对。

这对人们的信用评分有什么影响？利用率是信用评分中相当重要的一部分。它占 FICO 总评分的 30%。

因此，只要人们支付信用卡，并且没有在余额方面用完，它就不会影响他们的信用评分。拖欠会影响信用评分，对吧？如果你开始错过付款，那么你就会因此受到惩罚。这也是一个很好的观点，即整体信用评分文化有点扭曲，对吧？

对大多数人来说，当他们年轻的时候，建立信用记录和获得某种信贷额度的最简单方法是信用卡。在大多数情况下，这是开通信贷额度的最快方式。

因此，我们有一种文化——我甚至不说文化。只是就人们如何买房、如何买车而言。你的信用评分，它非常像你的财务评级。这是你的往绩记录。因此，由于这个原因，我们很难与信用卡文化脱钩。是的，我想这就像——这是一件这样的事情，就像，好吧，总的来说，你可能需要一张信用卡才能在你的额叶发育之前。但它就像——

你的额叶发育之前应该有信用卡吗？我不知道。我想想我 21 岁的时候。不，把那拿走。好吧，去年我采访了一位在高中教授课程的理财教育工作者，在高中教授理财素养课程。她指出，这种情况在每个班级都会发生。

孩子们会，好吧，他们不会在课堂上举手。他们事后会来找她，你知道，他们会说，你知道，我的父母给了我这张信用卡，感觉就像免费的钱一样，你知道，所以父母，感觉他们做得很好，因为他们开通了信用卡并帮助他们的孩子建立信用记录。但对许多孩子来说，他们不明白为什么他们有信用卡，也不明白如何使用它。而且，你知道，我认为年轻人可能

有时比较冲动，当他们开始步入成年等等。因此，拥有这种理财素养非常非常重要。当《今日详解》节目回归时，我们将与 CNET 的 Nick Wolny 进一步探讨。减肥。它需要快速且可持续。Noom GLP-1 起价仅为 149 美元，七天内即可送达您的家门口。听听 Marcos 的说法，他非常喜欢与 Noom GLP-1 的旅程。我认为

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为什么我们很多人对幸福的理解是错误的？我们如何才能开始正确地理解它？我的意思是，我认为我们认为幸福是关于积极的情绪、敬畏和一直的敬畏，对吧？通常是极度兴奋的积极情绪，但这并不是我们真正谈论的内容。我是 Preet Bharara，本周，Laurie Santos 博士在我的播客《与 Preet 保持联系》中与我一起讨论幸福背后的科学。

我们探讨了工作设计、育儿悖论、到达谬误，以及为什么善举可能是通往实现的最简单途径。本集现已推出。在您收听播客的任何地方搜索并关注《与 Preet 保持联系》。《今日详解》，我们又回到了 CNET 的 Nick Wolny，谈论信用卡。好的，Nick。哎。

金融危机后，难道没有立法应该解决所有这些问题并减轻信用卡持卡人的负担吗？我的意思是，有，它确实减轻了一些负担。但是，你知道，当你深入兔子洞 100 英尺，然后通过一项法律，你知道，你又向上爬了 10 英尺，你仍然离兔子洞很远。

《卡法案》。《信用卡问责、责任和披露法案》。那是 2009 年。声明将要求告知信用卡持卡人还清余额需要多长时间，以及如果他们只支付最低月供，需要支付多少利息。

我们还阻止了账单上突然出现毫无道理的追溯性利率上调。它给了消费者至少 21 天的时间来支付他们的账单。这项法律终止了更改付款日期的做法。这总是让我很烦。你知道，当你突然发现到期日是 19 号，而之前是 31 号时。

它限制了对年轻人的过度营销。对大学生进行了大量营销，对吧，他们可能更容易在获得充分的理财教育、理财素养之前获得信用卡。所以它确实产生了一点影响，但不幸的是，我们现在正在处理一块相当大的巨石。因此，当然还有更多工作要做。我们是如何走到这一步的，竟然会有如此高的利率？

对信用卡利率的监管已经放松，原因如下。所以这里有一些历史，1978 年最高法院发布了一项意见，即马奎特国家银行诉奥马哈第一公司案。这项意见允许国家银行受其总部所在地州的高利贷法的约束。

因此，众所周知，在 20 世纪 70 年代后期，花旗银行完全陷入困境。大约在 1980 年，通货膨胀非常高。它实际上非常高，以至于像花旗银行这样的银行在信用卡上的每一美元都在亏损，因为他们对可以向消费者收取的利息有限制。因此，花旗银行非常出名地与南达科他州州长

说，嘿，我们很想把总部搬到南达科他州。你们的立法机构会邀请我们来南达科他州吗？他们同意了。因此，他们废除了南达科他州的高利贷法。花旗银行搬到了那里。其他几家银行也搬到了那里。特拉华州紧随其后。内华达州紧随其后。因此，无论你住在哪个州，

如果你有该银行的信用卡，而该银行的总部设在特拉华州或南达科他州，那么该银行可以对信用卡收取任何它想要的费用。因此，你有了这个非常不受监管的环境，允许国家银行提高信用卡利率。所以我们现在处于历史高位，但自这些卡可用以来，美国人是否一直背负着信用卡债务？当然。当然。

还有什么用途呢？早在 20 世纪 50 年代，你知道，那些最早出现的信用卡，有一张卡叫做 Diners Club，这是最早的信用卡形式之一。很容易发现俱乐部的成员。去年，Diners Club 会员享用了超过 1000 万顿美味佳肴，进行了超过 50 万次度假，并节省了许多份炒杂碎。完美。

它实际上被标榜为一个社交俱乐部卡，对吧？你可以出去，你会在 Diners Club，诸如此类。它被标榜为一种身份。这也很类似于 20 世纪 50 年代的许多营销和品牌推广。就像当你把你的 Amex 卡放在卡上，每个人都会说，哦，它太重了。它是金属的。当你的卡从听起来像这样变成听起来像这样时，你就成功了。

或者你现在在 TikTok 上看到这种趋势。Z 世代的人炫耀他们的 Amex 卡作为一种炫耀。这听起来像是让你的信用卡信息被盗的好方法。对吧？这就是我的想法。别向我炫耀你的白金 Amex 卡。所以这对他们来说也很有趣。就像拥有白金 Amex 卡的社会影响力值得支付 695 美元的年费一样。但如果你看看美国的信用卡债务总额，它一直在上涨。

上涨。我们经历了两次调整。我们在住房危机期间经历了一次调整，然后我们在 COVID 期间也经历了一次调整，当时人们说，哦，糟糕，如果我失业了，我最好还清它。因此，我们确实看到了那里的调整，但除此之外，我们看到这个数字稳步上升。我们现在试图发出警报的另一个原因是，人们现在真的在挣扎。从历史上看，每年第一季度，我们都会看到一些还款。人们

人们度过假期后。他们会说，哦，上帝，我做了什么？他们实际上很负责任。也有一些新年决心。人们倾向于偿还一些余额。所以我们通常会在该线图中看到一个凹陷。在过去两年中，也就是 2023 年第一季度和本季度，人们并没有这样做。所以即使最近，我们也从 1.13 万亿美元下降到 1.12 万亿美元

而这是人们应该真正努力还清余额的季度。因此，一些经济学家担心人们没有遵循这种通常的行为，人们实际上需要他们的信用卡来维持生计。还有一些担忧，就

消费者支出而言，它占 GDP 的很大一部分，这可能是由于人们使用信用卡并花费他们不一定拥有的钱而支撑起来的。现在是否有州或立法者正在倡导限制这些利率？

是的，我的意思是，这种情况发生过很多次。它往往会在立法中消亡，或者当它到达某个众议院委员会或参议院委员会时。多年来，我们已经提出了一些不同的法案。最近的一项是《限制信用卡利率法案》。这是由密苏里州参议员霍利提出的，这不在我的宾果游戏中，他将是提出该法案的人。上限应该是 18%。

我的法案将对所有信用卡进行全面限制，并限制费用，因此信用卡公司不能通过后门向你收取更多费用。这对这个国家的劳动人民来说是基本的公平。上次提出时，是由伯尼·桑德斯和 AOC 提出的。有时，即使政客知道他们的法案会在投票中失败，他们也会提出这些法案。

因为这对他们来说是一个很好的政治策略，对吧？因此，当霍利参议员在竞选活动中出现时，人们会说，你没有为小人物而战。他会说，是的，我做了。你知道，我提出了这项法案。你知道，尽管可以理解的是，来自银行的大量游说资金在任何时候都在华盛顿特区流动。

因此，虽然我们确实看到了一些不同的立法出现，你上网查看该法案的状态，它已经被提出。它所处的阶段是，好吧，它已经被提出，并且正在委员会手中，而且它不太可能再次重见天日。

是否有政策解决方案？有。有一个政策解决方案，你知道吗？我认为，我们能否实现它是一个挑战。因此，最直接的政策解决方案是

限制利率，你知道，只是为了阻止消费者越来越深地陷入债务的流血事件，认真研究一下我们向消费者提供的限额。我还要说，我们还有另一个反派，这个反派的名称是“先买后付”。在 Klana 应用程序中探索您最喜欢的商店。

一旦您选择了想要购买的产品，或者如果您知道想要花费多少，请选择“使用 Klarna 付款”来创建一次性卡。

Klarna 的一切。是的。因此，“先买后付”的棘手之处在于，这些公司一直在规避报告要求。因此，对许多人来说，我们甚至无法看到他们在“先买后付”上欠了多少钱。彭博社上个月进行了一项哈里斯民调，发现三分之一的受访者表示，他们在“先买后付”上欠款超过 1000 美元。这是六周内分四期付款。

它故意用于付款，以便它们可以规避《真相在贷款法案》，一旦你在任何形式的债务或任何类型的贷款上达到五期付款或更多，那么你就必须遵守许多额外的监管要求。这就是为什么你几乎总是看到它是四期付款，通常是六周的时间。所以它有点像信用卡的表亲，对吧？所以现在人们已经有了所有的信用卡债务，你也可以用你的信用卡进行“先买后付”。

有没有办法摆脱这种信用卡的束缚？就像，有没有办法你可以选择退出并说，我不这么做？不，不。如果你有信用卡债务，那么它就回到了个人理财的基础上，对吧？我喜欢说，当我们说到最后时，个人理财只有八个字。

赚更多钱，降低支出，投资差额。因此，如果你试图偿还债务，并且想额外支付一些债务，那么仔细查看你的预算，看看你可以在哪里降低支出，也许可以增加一些收入，这将是减少

余额的最有效方法，停止使用信用卡。也许如果你经常使用数字钱包，也许是时候把这些卡从你的钱包里拿出来，这样你就不会在那一刻被诱惑去购物或消费，诸如此类。也可能是时候做一些可能不太令人满意的事情了。你可以打电话给你的手机公司，看看是否可以降低你的账单。你可以打电话给信用卡公司，看看是否可以降低年利率。网上有很多免费的脚本等等。

我知道这听起来不多，但每月节省 50 或 100 美元，确实会累积起来。当你加起来时，一年超过 1000 美元。对许多人来说，这可以帮助做出最大的改变。我们需要一些关于生活成本的政策变化，而不仅仅是关于信用卡作为工具的政策变化。因为我认为，你知道，尽管他们有最好的意图，但只要消费者可以使用这种工具来维持生计，只要价格保持在目前的水平，他们就会继续使用这种工具。

这是 CNET 的 Nick Wolny。你可以在 CNET.com 上阅读他关于信用卡的最新文章《透支：美国信用卡债务危机内幕以及我们的下一步行动》。本集由 Victoria Chamberlain 制作，Matt Collette 编辑，Laura Bullard 和 Amina Alsadi 事实核查，Andrea Christian 的女儿和 Patrick Boyd 音频制作。我是 Jonquan Hill，这是《今日详解》。

而当我不为非常酷的《今日详解》节目主持人代班时，我会主持我自己的播客，Vox 的《向我解释》。这是你所有问题的首选热线，无论大小。我们解答从如何交朋友到等级选择投票对政治两极分化的影响等各种问题。如果你有一个想让我们解答的问题，请发送电子邮件至 [email protected] 或致电 1-800-618-8545。♪