RoboPod and the Perpetual Money Machine - Cautionary Questions 2
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在此处参与警示性故事听众调查：https://www.surveymonkey.com/r/HCHGGZ3 是什么真正导致了2008年的金融危机？什么是影子银行？NIMBY和BANANA之间有什么联系？蒂姆·哈福德和雅各布·戈德斯坦将回答您更多的问题。您对蒂姆有疑问吗？请发送邮件至[email protected]。请访问omnystudio.com/listener以获取隐私信息。</context> <raw_text>0 普希金。

像专业人士一样雇佣专业人士，并在linkedin.com/gladwell免费发布您的职位。这是linkedin.com/gladwell，可免费发布您的职位。适用条款和条件。各位听众，您好。我是蒂姆·哈福德。正如忠实的听众所知，“警示性故事”是一个关于从过去的错误中学习的播客。

但在我看来，我们也可以从过去做得好的事情中学习。例如，邀请雅各布·戈德斯坦参加节目。雅各布又回来参加一期“警示性问题”节目了。你好，雅各布。“警示性故事”的反义词是什么？有益的故事？有益的故事？是的，我想是的。我们向你致敬，雅各布。我们可以做得更好。让我们试着把它提升一下。好的。

我们会努力的。对于那些不认识雅各布的人来说，他是普希金播客“你的问题是什么”的主持人，这是一个关于试图取得技术进步的人们的精彩节目。他也是《金钱：一个虚构事物的真实故事》一书的作者。他是帮助我回答你们这些可爱的人们提出的所有问题的最佳人选。

发送。所以，雅各布，很高兴你回来。当然，我们的虚拟邮箱里塞满了关于气候投资和职业建议等各种主题的问题。所以，雅各布·戈德斯坦，你准备好了吗？是的。让我们开始吧。蒂姆，我们将从上次你和我在节目中交谈后收到的几封电子邮件开始。我们讨论的一件事是，如果人工智能和机器人抢走了我们所有的工作，会发生什么？

所以第一个关于这个问题的问题，坦率地说更像是一条评论，但这是一条可爱的评论，来自凯伦，她写道：亲爱的蒂姆·哈福德，我像往常一样，喜欢你最近与雅各布·戈德斯坦的答疑节目。她是一位有品位的女人。我喜欢这个开头。我已经喜欢上她了。以及你们关于当每个人都因为人工智能而失业时会发生什么的热烈讨论。有一次你说：“

如果我们对掌握的渴望、对意义的渴望、对感觉有用的渴望，如果所有这些都必须在没有工作的情况下得到满足，我们会如何反应？我们会做什么？我们能应付吗？我不知道。”蒂姆·哈福德说得很好。凯伦写道：你也可以很容易地问，人们退休后做什么？太棒了。

她继续写道：

你所有的其他部分，所有那些被资本主义纪律的要求压抑的部分，一旦你的时间被解放出来，就会出现。然后你就会发现你还有什么，还有什么让你快乐，还有什么能给你带来意义和目标。所以，我们真的没有什么好害怕我们的机器人统治者的。我最诚挚的问候，凯伦。哇。用我们最好的问题开始节目。其他问题不可能像这个一样好。

真的很好，对吧？有思想？真的很好。我同意所有关于……

我们赖以生存的工作并非我们的一切。不过，这是一个非常有趣的观点。退休是否与因为机器人抢走了你的工作而终生不工作相同？我们对此有一些证据。告诉我，结果是什么？十多年前，这三位德国经济学家发表了这项研究，研究人们的生活满意度。事实证明，人们对退休感到非常满意。如果你有一份工作然后退休……

你的生活满意度不会发生任何变化。你以前很好，现在也很好。但如果你失业了，你会很痛苦。如果你从失业状态退休，你的生活满意度就会上升。我的意思是，这是同一件事，对吧？就像你从没有工作到没有工作。但是，你的身份是退休人员还是正在找工作但找不到工作的人，这对你对自己的感觉有很大的影响。

数据中的失业并不意味着没有工作的人，对吧？这意味着想要工作但没有工作的人。这是一个重要的区别。所以我很好奇，在这项研究中，这种差异是否实际上非常显著，对吧？如果你想要一份工作但没有工作，你就会在这个方面感到不满。而如果你没有工作也不想要工作，

那就好了。听起来不错。是的。是的。所以我认为这是对的，雅各布。我认为这很大程度上取决于人们的期望，他们对自己的期望，他们认为其他人对他们的期望。但我猜想，在机器人抢走所有人的工作，我们基本上都只是……

你知道的，爱好，我们想要的任何东西，我们的生活水平由机器人来照顾，每个人都在同一条船上，这与许多人因为机器人而失业而许多人没有失业的情况之间存在巨大差异，我认为这是……

更有可能。传统上，我们将技术性失业视为发生在拥有较低工作技能的人身上，对吧？受教育程度较低的人，那些被机器取代的体力劳动者。显然，新一波的生成式人工智能威胁着……

你和我，这就是它具有存在性威胁的原因。确实如此。因技术而失业的人更广泛地来自各个收入阶层和教育阶层。它如何改变社会影响？因为从根本上说，我们真正谈论的是……

你是否有工作以及你对工作的感受很大程度上取决于社会规范，对吧？这实际上是这里发生的事情。在某种程度上，这是一个地位游戏，称之为地位游戏让人不舒服。我不认为我喜欢我的工作是因为它给了我地位。我认为我喜欢我的工作是因为它很有趣，而且我为世界做出了贡献。但显然我们都关心地位。它确实会给你带来地位。你拥有世界上最好的工作之一。你是一位播客主持人。是的。

听着，我们以一种非常优雅的方式直接进入尼尔的下一个问题。你好，蒂姆。在你最近的“警示性问题”节目中，雅各布·戈德斯坦开玩笑说，如果人工智能抢走了所有人的工作，你们俩仍然会一起做一个免费的播客。我理解这个笑话，但这引出了一个问题。当人工智能足够好到可以接管大多数工作时，它会不会也比我们更擅长创造娱乐和艺术？

我认为我们人类不想承认这是可能的，但这绝对是全世界人工智能开发人员此刻的目标。我很想知道这种可能性对人类意味着什么，以及我们可能会做些什么来避免或为此做好准备。感谢您提供的所有精彩内容。机器人还没有超越你。

是的。雅各布，你听说过Notebook LM刚刚发布的播客软件吗？这是一个谷歌产品。蒂姆，我不仅听说过它，我还上传了我关于中国纸币的书的一个章节，并排队播放给你听。你知道我们总是听到马可·波罗从中国带回这些疯狂的故事吗？对。好吧……

准备好试试吧。在货币方面，中国比欧洲领先了数年。确切地说，领先了几个世纪。我们说的是纸币，朋友们。是的。在它出现在欧洲之前几个世纪。这太疯狂了。它确实颠覆了我们通常对金融史的看法。绝对的。

所以，为了明确起见，我只是上传了书中的一章，点击了任何东西，制作了一个播客，没有做出任何选择，除了告诉它这样做之外，这就是结果。这是两个合成语音朗读由生成式人工智能根据你精彩的著作《金钱：一个虚构事物的真实故事》创作的脚本。而且还不错。非常好。绝对足够好了。

让人非常害怕。我肯定听过更糟糕的人类播客主持人。所以，我的意思是，也许这一切发生的比我们想象的要早。但尼尔基本上想表达的是，当机器人抢走我们的工作时，它们会不会也比我们更好？所以他们会制作比我们更好的播客。他们会比我们画出更好的图画。他们会写出比我们更好的散文。他们会创作出比我们更好的音乐，等等。这是一个问题吗？

我不确定这是我担心的问题。电脑已经比我画得好了。低标准，恭敬地。非常低的标准。而且很棒。我想，哇，我可以为我的业余项目创作艺术。这太棒了。我没有让任何人失业。但现在我的创造力被电脑释放了。当然，也许有一天我不需要做任何这些事情。我只是按下按钮，电脑就会产生一切。而且它比我能产生的更好。

这重要吗？我想补充一点。请补充。当我谈到在机器人抢走我们的工作后和你一起制作播客时，我所想象的部分是有人会收听，对吧？不是说我们可以靠它谋生，而是我们会为某些观众做这件事，对吧？是的。

我的希望，虽然我真的不知道，是即使人工智能制作的播客比我们更好，人们也会收听，仅仅是因为人们喜欢人。一个有趣的案例是国际象棋，对吧？国际象棋有这样一个历史，首先是人比机器好。然后很长一段时间，电脑可以击败人。但是

与电脑合作的人比仅仅是电脑更好。然后几年前，这种情况不再存在了。显然，许多许多电脑可以击败地球上每一个单个人。但国际象棋棋手仍然，比如，在书呆子中很有名，对吧？马格努斯·卡尔森就像……马格努斯·卡尔森是一个有钱人。他是一位超级巨星，人们会花很多钱去看他下比电脑差的国际象棋。是的。

所以我的希望是，我们即使不是播客界的马格努斯·卡尔森，也可以是像，你知道的，比马格努斯·卡尔森差得多，但仍然是一位相当不错的国际象棋棋手的人。当然。你可能是对的，但我认为我的观点是……

即使没有人看你，即使只有你和一个朋友，也值得下国际象棋。是的。但如果没有人收听，是否值得制作播客？那我们为什么要费心用麦克风呢？然后你可以直接打电话给我。是的。我们可以做这件事。这是一个没有人收听的播客。这是一次电话交谈。欢迎来到无人收听的播客。我是雅各布·戈德斯坦。

如果人们没有收听，情况就会不同。但我认为人们仍然会创作东西。人们仍然会创作艺术。这将是很好的。所以这就是我对尼尔的回答。好的，蒂姆。我们将从机器人末日转向气候末日，下一个问题来自朱利安，他写道……

亲爱的蒂姆，最近，越来越多的新闻报道气候变化正在损害经济。例如，我记得最近的一个故事是，在洪水、风暴或滑坡的危险区域，房屋保险费急剧上涨。这让我想到，难道没有办法从气候变化中获利，从而让我们能够对冲这些经济风险吗？你能设立一个实际上就像气候变化保险政策一样的基金吗？

顺便说一句，节目很棒。通过引人入胜的故事讲述深刻的见解。维也纳致以最美好的祝愿，朱利安。这是一个非常有趣的问题。我立刻想到的是，我曾经见过最令人信服的修辞手法之一，而这并不是为了说服人。它是在一次商品会议上。这是一群交易农产品商品的人，

因此对气候变化非常感兴趣，但同时他们具有中西部文化，因此是气候怀疑论者。

在这次会议上发表演讲的人是一位相当教授式的日耳曼人。我不记得他是德国人、奥地利人还是瑞士人。他来自那些大型再保险公司之一。他只是发表了一个演讲，解释了他们是如何因为气候变化而提高所有保险费的，并展示了大量关于气候变化以及他们如何改变定价模型的数据。

而这群我认为在政治上倾向于成为气候怀疑论者的人则认为，这个人不是希拉里·克林顿和民主党人来剥夺我们的自由。这个人不想说服我们任何事情。他只是告诉我们保险价格正在上涨，原因如下。我确实感觉到房间里的气氛因为这次演讲而发生了变化。这太迷人了。这说明再保险公司

向我们揭示了我们面临的风险的一种真相，因为保险公司在竞争激烈的市场中运作。他们希望提供他们能够获得的最高保险费，但竞争迫使他们将保险费保持在较低水平。因此，随着保险费的不断上涨，这通常表明风险也在不断上涨。

所以回到朱利安的问题，有没有办法从气候变化中获利？我的意思是，你的播客“你的问题是什么”，雅各布，你已经与许多希望在拯救地球的同时赚钱的企业家交谈过了。我在考虑这个问题。与这些非常聪明的人交谈，我认为他们真的相信他们正在做的工作将减轻气候变化造成的损害，这令人鼓舞。

而且进展非凡，对吧？特别是太阳能价格的下降。令人震惊。你知道，人们正在改进电池。而且这个问题确实有一些困难的部分，比如水泥和飞机。人们正在努力解决这个问题。而且，你知道，比尔·盖茨创立了一个名为突破能源风险投资的风险投资基金。这正是朱利安所问的，对吧？这个基金的目的就是通过帮助解决或减轻气候变化来从气候变化中获利，

通过帮助解决或减轻气候变化。所以我认为所有这些都是充满希望的故事，而且非常令人鼓舞，但从根本上来说，要回到这种反向保险政策的概念。

我认为答案是否定的。从根本上说，保险会转移成本。所以，房子被烧毁的人，或者家园在飓风中被摧毁的人，他们不必支付重建费用。相反，保险公司支付。但仍然有人必须支付。保险转移了这种风险。这非常有价值。

但这并不会消除成本。气候变化增加了这些成本，而世界上所有的保险都无法在总量上减少这些成本。它会将它们转移给不同的人，但不会减少它们。为此，我们需要你的太阳能电池板，雅各布。你知道，当你这样说的时候，我们真正想要的经济方面是，你希望那些消费化石燃料、乘坐飞机、吃汉堡的人支付全部成本。对。你想将成本内化，而现在这笔交易中并没有这笔成本。你可以通过碳税来做到这一点。这是一个好主意。你甚至可以征收碳税，然后把钱还给每个人。对。政府从消费碳的人那里收取资金，

基本上，然后在年底向全国每个人寄一张支票。因此，政府甚至不必在总量上收取更多资金。而且，它非常优雅，只是在政治上似乎并没有真正发生。但它确实在某种程度上从根本上解决了这个问题。绝对的。好了，关于这个就足够了。我们稍后回来。

我们都有过这样的经历。你生病了，你试图预约医生，却要在电话里等待数小时。然后你发现自己挤在一个拥挤的候诊室里，和其他病人一起。别让我开始谈论获取你的处方药。那是另一回事。亚马逊明白。这就是为什么他们创建了亚马逊One Medical和亚马逊药房，旨在消除医疗保健中的这些痛点。

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我们回来了。我是蒂姆·哈福德。我正在与令人惊叹的雅各布·戈德斯坦交谈。这是我们另一期“警示性问题”节目，你们一直在发送你们的问题，雅各布和我将尝试回答它们。雅各布，你有什么要告诉我的吗？蒂姆，这是一个回顾。来自罗伯特，他写道：嗨，蒂姆。

为什么在2008年金融危机后没有人入狱？我记得里根总统任职期间的储蓄和贷款金融危机，当时查尔斯·基廷被监禁。喜欢你的节目。来自伊利诺伊州的罗伯特。

是的。这是一个回顾，因为我们在金融危机后不久就第一次见面了。在2010年，每个人都在问的问题是，谁要入狱？是的。我的意思是，没有人入狱的说法并非完全正确。例如，伯尼·麦道夫就入狱了。我的意思是，我认为简短的答案是，如果你想让人们入狱，那么首先他们必须犯罪。金融危机的奇怪之处在于，我认为

许多人并没有犯罪。所有这些发生的疯狂的事情和人们所做的一切令人愤慨的事情，我认为，大多是合法的，这当然才是真正的丑闻。

是的。每个人都谈论住房和建立在抵押贷款上的疯狂分割债券。对。这是每个人都听到和讲述的故事的一部分。故事的这一部分是真实的。但我认为还有另一部分故事是危机的真正根本驱动力，你并没有听到太多。

因为它有点抽象，有点书呆子气。这基本上是指，早在危机之前很久，从20世纪70年代开始，在美国出现了一个被称为影子银行体系的东西，由于美国在经济大萧条后制定的银行法规，聪明的金融人士想出了

看起来像银行但没有像银行那样受到监管的金融结构。特别是，它们看起来像银行存款，对吧？所以银行存款是一件奇怪的事情，你把你的美元存入银行，你拥有你的存款，它值一美元。然后银行拿走你的美元并将其贷给其他人，或者你的1000美元并将其贷给其他人用于抵押贷款，而抵押贷款不需要在30年内偿还。对。

所以这个系统中存在着固有的脆弱性，对吧？因为如果我们都回来要钱，银行就不会有钱。这并不是因为银行贪婪、邪恶或无能。这是因为银行的根本结构。这种脆弱性是银行根本结构中固有的。我们将不得不考虑一下。

金融危机中发生的事情是，数十亿美元类似于存款。它们并非完全是存款。它们没有得到联邦政府的保险，但它们存在于货币市场共同基金中，人们可能熟悉这些基金，并且明确地被设置为像银行存款一样，但可以支付更高的利息，并且不受监管，以及在回购市场中，这就像同一件事的更奇怪版本，比方说。而且……

每个人都在2008年回来要钱。当然，那些没有被称为银行或影子银行的影子银行没有钱。这是危机的核心驱动力。正如你所说，这不是非法的。但这就像，所有金融危机都是这样的。它们只是有不同的味道，不同的外皮。我的意思是，你说这不是因为影子银行懒惰、无能或贪婪。我的意思是，我认为……

他们可能也很无能和贪婪。公平的。好吧，贪婪……我不应该把贪婪带进来。贪婪应该没问题。但是贪婪……就像，无能不是非法的，贪婪也不是。他们当然没有违反规则，对吧？事实上……

2008年9月那一周的关键秘密失败之一，当时雷曼兄弟投资银行倒闭，然后其他人也倒闭，政府对每个人进行了救助，是40年前创建的第一个货币市场共同基金，它非常像一家银行，突然……

无法向每个人返还他们的钱。所以，当一个行业摧毁经济时，每个人都感到愤怒是可以理解的。顺便说一句，该行业的所有人都变得富有，而且他们为我们提供什么并不明显。但事实上，这是一个非常难以解决的问题。银行天生就不稳定，人们喜欢制造看起来像银行并且天生不稳定的东西。

谢谢你，雅各布，提醒我影子银行的概念。它就像真正的银行，但他们的总部在魔多。没错。是的。哦，美好的时光。美好的时光。雅各布，邮箱里还有更多问题。如果你读下一个问题给我听，你介意吗？因为我想听听你的答案，因为你是《金钱：一个虚构事物的真实故事》的作者。我觉得这个问题是为你准备的。

我的一个朋友在Facebook上发布了这个，但这是真的吗？

这是Facebook帖子。这就是为什么我一直告诉年轻一代不要避免使用现金。我的口袋里有一张50英镑的钞票。我去一家餐馆用它付晚餐钱。然后餐馆老板用这张钞票付洗衣费。然后洗衣店老板用这张钞票付理发费。然后理发师会用这张钞票购物。经过无限次付款后，它仍然保持50英镑的价值，这已经完成了它对每个使用它付款的人的目的。但是……

如果我用卡在餐馆进行数字支付，则向卖家收取的付款交易银行手续费为3%。

所以，对于50英镑的付款来说，大约是1.50英镑。洗衣付款、理发付款等等也是如此。因此，经过30次交易后，最初的50英镑将仅剩5英镑，剩余的45英镑将成为银行的财产。这实际上并不是百分比的计算方式，但这没关系。感谢所有数字交易和费用。用它或失去它，朋友们。一旦它消失了，我们就拿不回来了。现金是……

是国王。好的，所以这个算术是错误的。我们不需要理会这个。但是雅各布，经济方面呢？你对此有什么反应？所以这是温迪说的，对吧？她说，如果你在餐馆用一张50英镑的钞票付款，餐馆老板然后用这张钞票付洗衣费，等等。

是的。这张钞票永远不会用完。它只是周而复始。对。冒着过于挑剔的风险，我认为有必要说，这实际上并不是发生的事情。餐馆承担了处理现金的成本，对吧？他们付钱给某人来数钱。他们付钱给某人把钱送到银行。所以处理现金是有成本的。所以相关的问题是，现金的成本与信用卡的成本相比如何？

以及借记卡的成本。这两件事对我们这些顾客来说感觉是一样的，但事实并非如此，对商家来说它们并不相同。而且在大多数情况下，这因国家而异，借记卡对商家的成本最低。

然后是现金，信用卡最贵。所以，就像，在大多数国家，对商家来说，最有效的交易方式是借记卡。基本上是因为你比较了处理现金的成本，支付给人们数钱、把钱送到银行等的成本，以及他们必须支付使用信用卡和借记卡的费用。而且，你知道，从第一性原理的角度来看，如果你退一步思考什么是最有效的……

它应该是卡更便宜，对吧？处理现金显然是有成本的。这是一个安全风险。你必须实际物理地移动它。

等等。在一个层面上，我们应该问，为什么卡有时更贵，对吧？他们为信用支付一定金额，对吧？因为信用卡，银行有收不回钱的风险，因为它实际上是信用。存在欺诈风险。所以这笔成本是承担的。借记卡应该非常便宜，因为你可以让餐馆的电脑问银行的电脑，嘿，这个人的账户里是否有钱？银行说有。付款完成，它应该非常便宜。对。

所以有一个问题，为什么借记卡要收费？一个答案是Visa控制着美国很大一部分的借记卡支付系统。事实上，美国司法部，联邦政府，正在起诉Visa，指控其在借记卡业务中存在基本上是垄断的行为。我的意思是，这个Facebook帖子有很多问题，但其中确实有一点是真实的，那就是存在垄断行为

或者说是所谓的垄断支付服务提供商，他们收取了过高的费用。另一方面，Visa，就像理发师、洗衣店老板和餐馆老板一样，Visa也是一家企业，所以如果他们收钱，他们也可以把钱再投入到经济中。我的意思是，这可能感觉有点不公平，但钱还在流通。这个Facebook帖子认为稀缺的是钱。50英镑的钞票……

是潜在稀缺的东西。但实际上，如果你中央银行，你可以随时印制更多的50英镑钞票。所以，事实上，钱并不是稀缺的东西。稀缺的是……

洗衣店、餐馆、厨师和所有这些经济中的实际资源。而金钱，无论是数字货币还是纸币，都只是一种记录事物的方式。然后回到你的问题，哪个是记录事物的最有效方式？我认为这是一个开放性的问题。我的意思是，效率的提高是好的，对吧？这个问题很重要，因为我们希望尽可能少地花费在

这从根本上来说就是这个问题的重点。如果我们尽可能少地花在转移资金上，我们都能得到更多我们喜欢的东西，更多的餐厅饭菜和漂亮的发型，对吧？所以我们希望技术能够降低资金转移的成本。理想情况下，应该有一种比现金更便宜的方式来做到这一点。我们正在接近这个目标。所以，不要从Facebook帖子中获取你的经济学知识。从雅各布·戈德斯坦那里获取你的经济学知识。谢谢你，雅各布。“警示故事”将在休息后回来。

我们都有过这样的经历。你病了，你正试图预约医生，却要在电话里等上几个小时。然后你发现自己挤在一个拥挤的候诊室里，和其他病人一起。别让我开始说你的处方药。那是另一回事。亚马逊明白这一点。这就是为什么他们创建了亚马逊One Medical和亚马逊药房，旨在消除医疗保健中的这些痛点。

有了亚马逊One Medical，你可以获得全天候的虚拟护理，这样你就可以在几分钟内看到医生，避免那些漫长而令人恼火的等待。有了亚马逊药房，你的处方药会快速且经济实惠地直接送到你手中。无需再跑药店，也无需再在收银台支付意外费用。由于亚马逊One Medical和亚马逊药房的便捷性和便利性，医疗保健变得不那么痛苦了。在health.amazon.com了解更多信息。

蒂姆，让我们谈谈住房。当然。弗雷德写道，

我一直相信“住房决定一切”的理论，并且发现令人震惊的是，几乎所有东西的实际价格都变得更实惠了，而住房对于年轻人来说却完全无法企及，尤其是在英国。除了伦理层面的影响之外，我还对您从宏观经济角度来看待其影响的看法感兴趣。您认为住房改革对英国经济的影响会有多大？您将如何从行为经济学/政策的角度来处理“NIMBY”问题？

谢谢，弗雷德。我认为弗雷德完全正确。我认为英国经济迫切需要住房改革。从根本上说，我们只是让建房变得非常非常困难。如果你让建房变得非常非常困难，那就会让房子变得非常昂贵。这本身就是一个问题，因为人们需要住的地方，但它也会损害经济。

因为人们无法迁移到有工作的地方。而且这也是不公平的。这意味着老年人比年轻人拥有更多的钱，这是不成比例的，因为他们只是坐在他们廉价购买的房子里，而这些房子的价格越来越贵。而且在几代人之间也是不公平的，因为说得不客气一点，如果你是有房父母的独生子女，你将继承这所房子，这价值巨大。

如果你有三个或四个孩子，或者你的父母根本没有房子，你就不会继承，而且买房就会变得非常困难。因此，由于我们不愿意让人们建造更多的房子，导致了大量的不同经济问题。简而言之，我的意思是，英国的房子非常昂贵。从根本上说，如果你让人们建造房子，房子的成本将会大幅下降。

到建房的成本。这就是买房要花多少钱。就像建造一所房子的成本一样，这远低于目前英国的房屋市场价格。

你可能知道，在美国的许多地方，房价也很高，原因也类似。但对我来说，一件真正有趣、令人鼓舞和令人惊讶的事情是，美国在这方面实际上取得了一些进展。不足以解决问题，但足以表明这个问题至少在某种程度上是可以解决的。

弗雷德提到了“NIMBY”，意思是“不是在我的后院”，指的是那些说不要在我的街区建造公寓楼之类的人。他们比“BANANA”好，对吧？你知道“BANANA”代表什么吗？“绝对不要在任何人附近建造任何东西”。

我喜欢这个。在美国，据我所知，从海湾地区开始，在旧金山湾区，那里的房价非常昂贵，我们有了“YIMBY”运动，“是的，在我的后院”运动，在过去十年左右的时间里，它在加利福尼亚取得了一些真正的胜利。对我来说，真正有趣的事情之一是，弗雷德说，你将如何从行为经济学/政策的角度来处理“NIMBY”问题？

我们没有听到太多关于“YIMBY”的消息，我有一个理论来解释原因。那就是，你可能听说过，美国现在是一个相当政治两极分化的国家。但“YIMBY-NIMBY”的斗争并不是特别两极分化。它不像移民或资本利得税率那样带有左翼或右翼色彩。

或许多其他事情一样，我认为这实际上很好。这意味着你可以进行理性而非部落式的讨论。所以这是其中一部分。另一部分则比较复杂，但就是这样。至少在美国，关于住房的规定，我们称之为分区，通常是在地方实施的。它们基本上是在城市一级实施的。这其中有一个政治经济学的原因，那就是房主们

非常关心这个问题，他们会出现在市议会会议上，说不要让任何人在我的社区建造公寓，因为这会降低我的房子的价值，对吧？房主们不希望价值下降。这可能是重点，对吧？这就是重点，对吧？存在这样一种奇怪的情况，即是的，房价太高了。我们需要降低你房子的价值。

因此，与其在城市一级处理这个问题，“YIMBY”们转向州政府，让加利福尼亚州通过法律来推翻城市，对城市说，你基本上不能再进行排斥性分区了。你不能说只能有独户住宅。但在加利福尼亚州的大部分地区，你现在可以建造所谓的ADU（附加住宅单元）。例如，你可以在车库上方或后院建造一个小公寓。对。

以及其他类似的规定已经通过了州政府的批准。所以这是一个令人鼓舞的进步，尽管房价仍然太高。这是一个可以解决的问题。好的，蒂姆，这个是给你的。它来自布里斯班的本吉。他写道：嗨，蒂姆和大家。感谢您抽出时间阅读我的问题。穆罕默德·尤努斯和格莱珉银行发生了什么？微型金融作为一种帮助发展中国家银行服务不足人群的良好工具，曾经充满了希望。此致，本吉。

简短的答案是，穆罕默德·尤努斯现在是孟加拉国政府的高级顾问，并获得诺贝尔奖，不是经济学奖，而是和平奖。所以他过得很好。所以微型金融基本上是这样的想法，你向非常贫困社区的企业家提供非常……

低利率的贷款，他们可以用这些钱来发展自己的业务。所以尤努斯以说所有的人都是企业家而闻名。

格莱珉银行的创立故事，这是他创立的微型金融机构，他是一位经济学家。他去了他工作的孟加拉国大学附近的一个村庄。他发现当地妇女正在编织篮子并出售这些篮子。这就是她们赚钱的方式。但她们必须向村里的放债人借钱来支付制作篮子的材料。村里的放债人每天向她们收取10%的利息。

这是一个惊人的高利率。我曾经计算过。这个利率会在一年内将一分钱变成超过整个美国政府债务的数额。所以这是一个非常高的利率。尤努斯走进来说道，我会借钱给你。我不会向你收取高额利息。

这些妇女向他借钱，她们还清了债务，一切都很顺利。突然之间，不必每天支付10%的额外费用，这使得她们摆脱了难以摆脱的贫困，并有机会建立自己的小企业。所以这是一个很好的想法。发展经济学家走进来说道，嗯，这听起来不错。

但这真的有效吗？他们发现情况好坏参半。南非进行了一项非常有趣的调查，由两位发展经济学家迪恩·卡林和乔纳森·津曼进行，他们发现，那些从看起来非常像高利贷公司借钱的人，年利率我认为是200%，他们进行了随机试验，以便让一些这家公司将要拒绝贷款的人……

随机地，一些人仍然获得了贷款。那些随机获得贷款的人与那些随机没有获得贷款的人相比，获得贷款的人六个月后情况要好得多。所以这是一个非常有趣的随机试验。所以即使是这种非常昂贵的信贷也很好，因为他们正在利用贷款来，我不知道，买一套西装去参加工作面试，或者修理他们的自行车以便继续工作。对。

但其他研究则好坏参半。我认为人们在贫穷国家贫穷的原因是他们无法获得廉价贷款这一根本观点。我的意思是，还有很多其他事情正在发生。所以它永远都只是故事的一部分。另一件非常有趣的事情是，

商业公司进来了。墨西哥有一家名为Compatamos的公司，这是一家巨大的企业，它以相当高的利率放贷并赚取大量资金。我认为它即将进行首次公开募股。它让这个组织的所有创始人变得非常富有。尤努斯说，这太离谱了。他试图将他们逐出微型金融运动，因为他们太商业化了。但问题是，

在某种程度上是非营利性微型金融和尤努斯最初担心的放债人之间总是存在灰色地带。即使是非营利性微型金融，他们也不是以零利率向人们贷款。即使是非营利组织，也经常以每年50%、60%、70%的利率放贷。

原因是你正在进行如此小额的短期贷款，例如你可能向某人借50美元三个月。除非你收取高额利息，否则你的费用只有50美分。是的。这根本不足以支付你的成本。是的。所以这是在滥用放贷和非营利性微型金融之间的一条细线。这条线比你想象的更难划清。

所以这是一个引人入胜的领域，但这就是穆罕默德·尤努斯和格莱珉银行发生的事情。显然，人们从根本上对以利息放贷的想法感到非常、非常不舒服，对吧？就像，我们在发达国家已经习惯了抵押贷款或汽车贷款。但如果你从历史上看，许多地方，几千年来都有规定说，任何人都不能以利息放贷，因为这从根本上来说是不好的。这是不自然的，对吧？而且你不会

对大多数其他企业都有这种感觉。我认为这就是这里发生的事情的一部分。就像，以利息放贷会让人们在道德上感到不安。因此，当有人以利息放贷并表现出道德上的正义感时，事情就会变得复杂。雅各布，我们还有时间再问一个问题吗？有的。蒂姆，我们的最后一个问题来自埃拉，她写道：嗨，蒂姆。我已经听你的播客一段时间了。我是你的忠实粉丝。而且你在各种话题上都显得非常有见地。

所以我想知道你是否可以帮我解决我最近遇到的一个问题。我正在读大学二年级，物理学专业，如果你好奇的话，我一直被问到我想从事什么职业。

除了进一步深造之外，我并不确定有什么我喜欢的，我知道最终我必须完成学业。我知道我在正确的领域。我只是不知道我的学业结束后会有什么工作在等着我。你认为我应该担心我最终会去哪里吗？或者对于这么严肃的事情，采取一种顺其自然的态度是否可以？感谢你的帮助，埃拉。

所以，我希望埃拉的父母没有在听这个播客，因为我要告诉埃拉不要担心。我认为顺其自然是可以的。我的意思是，物理学是一个非常理想的学位。我相信你最终会毫不费力地找到愿意给你提供工作的人，埃拉。所以雅各布和我……

加起来超过100岁了。所以我们基本上是两个老家伙。我们可能不太适合给你建议。但当我回顾我的职业生涯时，我上大学时不知道自己想做什么。我大学毕业时也不知道自己想做什么。我没有特别计划成为一名记者或作家。事实上，直到我将近30岁时才成为一名记者或作家。我认为我20多岁所做的一切

有些是错误的，有些不是，但它们都对现在的我有所贡献。如果你对某件事充满热情，并且你有了这个目标，你想去追求它，那很好。但我认为尝试和尝试不同的东西，看看你是否喜欢它们也是可以的。雅各布，你怎么看？

当然，我同意。我的意思是，我的专业是英语，这与物理学不同，它没有给我任何根本有用的技能，除了生活，对吧？就像，我仍然经常想起我在大学里读的东西，而且我当然很高兴我学习了英语。但我认为这个……

当你在大学里时，人们会说，哦，你在学习什么？然后你说你在学习什么。然后下一个问题以一种机械的方式是，你想用它做什么？我希望我在大学时就知道的是，问问题的人实际上并不关心。是的。对吧？就像，我感到所有这些压力，哦，我的上帝，每个人都想了解我将要做什么。他们实际上并不想知道。

他们并没有真正考虑你。他们只是在进行闲聊。他们只是在谈论天气，对吧？当我这样说时，我的意思是好的，其他人并不关心。每个人都在主要考虑自己。我会用稍微不同的方式来表达。我会说没有压力。只是好奇。他们只是感兴趣。

他们甚至没有那么感兴趣，这是我的看法。他们只是在进行闲聊。而且，将闲聊识别为闲聊是一件非常有力量的事情。没关系。就像，我们只是遵循规范的群居动物。问一个大学生他们想做什么，这只是人们所做的事情。所以我会对埃拉说，编造一个答案，并在心里知道你会弄清楚的。人们喜欢雇佣物理学家。华尔街到处都是物理学家。咨询公司也到处都是物理学家。

任何能够以量化的方式认真思考世界上最困难问题的人，都将非常容易被雇用。而且，你知道，你也可以用物理学本科文凭来攻读经济学研究生学位。转折！雅各布，非常感谢你加入我。蒂姆，这太有趣了。即使没有人收听，我也真的会免费做这件事。

非常感谢你，雅各布。感谢你们所有人提出问题。我们将按照我们的常规时间表回归，播出另一集经典的“警示故事”。但在此期间，祝我们美国的听众感恩节快乐。如果你对我们有什么问题，请发送到[email protected]。这是T-A-L-E-S，[email protected]。谢谢。我们喜欢收到你们的来信。

“警示故事”由我和蒂姆·哈福德与安德鲁·赖特共同撰写。有关我们所有来源的完整列表，请参阅timharford.com上的节目说明。该节目由艾丽斯·菲恩斯与玛丽莲·拉斯特制作。声音设计和原创音乐是帕斯卡尔·怀斯的作品。莎拉·尼克斯编辑了剧本。“警示故事”的配音演员包括本·克劳、梅拉妮·古特里奇、斯特拉·哈福德、杰玛·桑德斯和鲁弗斯·赖特。

如果没有雅各布·魏斯伯格、瑞安·迪利、格雷塔·科恩、埃里克·桑德勒、卡丽·布罗迪、克里斯蒂娜·沙利文、凯拉·波西和欧文·米勒的工作，这个节目是不可能实现的。“警示故事”是普希金工业的制作。它由汤姆·贝里在伦敦沃德尔工作室录制。

如果你喜欢这个节目，请记住分享、评分和评论。这对我们来说真的非常重要。如果你想无广告收听该节目，请在Apple Podcasts的节目页面或pushkin.fm/plus上注册Pushkin Plus。有时，好起来比生病更难。等待预约电话，在药店排队，整个医疗系统都让人感觉像头痛一样。

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