Buy Now, Pay Later Impacts Credit Score? & Novo Nordisk Breaks Up w/ Hims & Hers
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大家早上好，Brew Daily Show 节目。我是尼尔·弗里曼。我是托比·豪厄尔。今天，先买后付贷款将计入信用评分，所以请珍惜您目前的 800 分信用评分。然后，LinkedIn 上出现了海啸般的求职申请，这场海啸是由人工智能创造的，但也可能能够解决。今天是 6 月 24 日星期二。让我们开始吧！♪

看，我们都知道你的 iPhone 拍照效果很好，但我不得不告诉你薇拉·鲁宾天文台。这个经过多年精心打造的尖端望远镜昨天发布了它拍摄的首批深空图像，这些图像非常壮观，考虑到该天文台拥有世界上功能最强大的数码相机，其像素数量是你的 iPhone 16 Pro 的 67 倍，分辨率之高，它可以捕捉到……

月球上的高尔夫球，并且需要 400 个超高清电视屏幕才能显示单个图像。天文学家们已经等待了很长时间才能让这个相机上线，因为它将提供人类从未见过的空间变革性快照。这可能包括发现我们太阳系中潜在的第九颗行星，或者更多……

《华尔街日报》将其描述为一个天体动画书，可以捕捉 380 亿个物体。它太酷了。它也已经开始工作了，在启动 10 小时内，它发现了 2100 颗新的近地小行星，通常是在半夜。

我们每年大约识别 20,000 颗左右。这是一个飞速的开始。但我也想说明一下它为什么位于智利安第斯山脉的高处。《英国广播公司》说得很好。它很高，很干燥，而且很黑暗。黑暗对于望远镜正常工作非常重要，以至于你甚至不允许在乘车前往山上的巴士上使用远光灯。所以，尼尔，如果谨慎的乘车是寻找外星人的必要条件，那么我认为这是一个非常值得的交易。

现在是我们的赞助商 Domain Money 的广告时间。在过去几周与 Domain 合作的过程中，我们喜欢的一个原因是他们知道一刀切的方法是行不通的。我和托比穿同样的尺码衬衫吗？不，我一直在健身。那么，为什么我们要得到同样的理财建议呢？在你的财务生活中，如果你遵循千篇一律的计划，你往往会得到……

更糟糕的结果。例如，托比的高尔夫预算比大多数普通人要高一些，所以他的支出和储蓄习惯需要与之相匹配。尼尔有时喜欢享受高级餐饮体验。他的 Domain Money 专家会考虑这一点……

这就是为什么你应该看看 Domain 的注册理财规划师对你的财务生活的看法。他们会根据你生活中独特的曲折变化来调整他们的建议，而不是仅仅提供笼统的建议。如果一切顺利，他们可以将你的年回报率提高 3%。所以请访问 domainmoney.com/

谢谢。

好的，让我们快速了解一下中东的最新事件以及市场的反应。总统特朗普昨晚宣布的以色列和伊朗之间的停火协议，在以色列指责伊朗在协议生效三小时后向其发射了两枚导弹后，似乎岌岌可危。以色列誓言要对德黑兰进行反击，而伊朗否认向以色列发射了导弹。这次冲突发生在伊朗对美国削弱其核设施的袭击进行报复之后……

向卡塔尔的一个美国空军基地发射导弹。这被视为试图缓和局势，因为这次袭击事先已向美国和卡塔尔通报，并且没有人员伤亡的报告。托比，投资者显然松了一口气。是的，他们当然很高兴看到局势缓和。股票昨天整体表现平淡，但收盘上涨，而期货今天早上略有上涨。

今天早上。自拟议停火协议宣布以来，油价也下跌了约 5%。油价目前正处于两周来的最低点，因此它已经回吐了自冲突爆发以来的所有涨幅。因此，如果这次停火能够持续下去，这在目前仍然是一个未知数，那么市场将会……

积极回应。好的，继续。墨西哥卷饼贷款即将计入你的信用评分。创建美国最流行信用评分的 Fair Isaac 公司（FICO）昨天表示，它将在其新模型中纳入先买后付贷款，这是它首次引入一个分数来考虑一种类型的贷款。目标是解决先买后付服务爆炸式增长带来的最大挑战之一，即……

谢谢。

今年晚些时候将推出两个新的信用评分模型，银行和信用卡公司可以使用这些模型来评估消费者的信用价值。托比，我想你可以把被纳入信用报告称为先买后付的成人礼。它已经长大成人，准备被认真对待了。数据也支持这一点。美国先买后付交易的价值预计将达到 1080 亿美元……

今年，高于去年的 940 亿美元。是的，谢天谢地，因为对这些贷款的了解一直非常非常模糊。Bankrate 在 5 月进行的一项调查发现，近一半的先买后付用户至少遇到过一个金钱问题。超支位居榜首。所以我们并不确定人们在这些平台上花了多少钱。我的意思是，平台本身确实会给我们提供一些数据。上个月，Klarna 报告称，其因贷款违约造成的损失为……

现在的问题是，这将是信用建设者还是信用破坏者，因为如果人们真的在申请这些贷款，它们实际上是短期贷款，这并非完全不好。这与信用卡非常不同。但是，如果你只是申请短期贷款，并迅速偿还，这会提高你的信用评分吗？并且它可能会欢迎许多新人进入信用体系，并帮助他们建立信用，因为通常使用先买后付服务的人不一定有信用卡，他们正在使用这些服务来代替。

FICO 实际上对此进行了一项研究。他们模拟了先买后付贷款对信用评分的影响。结果可能会让你大吃一惊。他们发现，大多数从公司获得五笔或五笔以上先买后付贷款的消费者，他们的分数会更高，或者根本没有变化。

现在，原因之一，先买后付服务向信用报告机构隐瞒所有这些数据的主要原因之一是，他们担心这会降低信用评分。但 FICO 却表示，实际上，这有助于提高信用评分。关于整个信用行业的一个有趣之处在于，它的运作方式有点像 iPhone 的发布。因此，FICO 显然被贷款机构广泛使用。它就像黄金标准一样。他们说 90% 的贷款机构……

人们在做出贷款决定时会使用它的分数。话虽如此，但他们中的许多人仍在使用旧模型，因为他们已经设置好了一切来支持 FICO 6。但现在 FICO 实际上已经发展到 FICO Score 10、FICO Score 10T。这些是最新的……

最新的，但很多人仍然使用 2009 年发布的 FICO Score 8。所以他们认为这就像在 iPhone 上添加一个很酷的新相机一样，引入先买后付数据将使贷款机构升级他们的系统，并且，你知道，购买新的 iPhone（在这种情况下）。所以，他们一直在努力让人们更新，但他们采用新模型的速度很慢，这真是令人着迷。这实际上可能会推动许多贷款机构跨过终点线。

Hims and Hers 在今年的大部分时间里一直是华尔街的宠儿，但在其与 Novo Nordisk 的合作关系出现问题后，这家远程医疗公司昨天股价暴跌。在新闻稿中，Wegovy 的制造商表示，它正在切断与 Hims and Hers 的联系……

不到两个月后，该公司指责 Hims and Hers 使用欺骗性营销来推广其自身配制的减肥药。此次分歧标志着一段动荡关系的结束。随着对 Ozempic 和 Wegovy 等减肥药物的需求激增，供应短缺为 Hims 等公司打开了大门……

开出更便宜的复合替代品，导致股价大幅上涨。但随着短缺结束和复合限制开始实施，涨势消退了。然而，当 Novo Nordisk 宣布将通过 Hims and Hers 提供 Wegovy 以扩大使用范围时，股价再次上涨。

涨势再次消退，因为这种关系已经破裂。Novo Nordisk 的一位副总裁告诉彭博社，Hims 的主要问题是我们达成了停止大量配方的协议，但不幸的是，它并没有停止。但任何事情都有两面性，Hims and Hers 反驳说，在某些情况下，出于医疗原因需要定制配方的版本。

无论谁是对的，市场的反应都很残酷。尼尔，由于投资者消化了此次事件的影响，Hims and Hers 的股价昨天暴跌了 34%。真是过山车啊。他们于 4 月下旬开始了这项合作，Novo Nordisk 正在寻找更多的人加入……

这是他们的主要目标，因为他们与拥有 Mounjaro 和 Rybelsus 的礼来公司展开了激烈的竞争。他们看到了像 Kim's and Hers 这样的远程医疗公司，并且有很多这样的公司与消费者有直接的关系。因此，他们查看了这些公司，并表示，哇，如果我们将我们的产品放在他们的网站上，放在他们的市场上，也许我们可以将这些人从使用复合版本转变过来，也许我们会将这些版本标记为……

也许不安全，因为它们没有经过 FDA 监管。也许我们可以将他们转换为 Wegovy，转换为我们的品牌名称。这就是这里的想法。但由于他们指责 Hims and Hers 仍在销售大量复合版本，即使法律规定他们取消，它也破裂了。我们将看看这是否会……你知道，也许会演变成更重大的法律行动。而……

Hims and Hers 规避该伙伴关系条款的方式是，他们向非常有限的患者群体提供复合注射剂，因为他们需要所谓的个性化剂量的药物。根据……

FDA 规定，这是技术上允许的。这就是为什么他们没有像 Novo Nordisk 那样大幅改变其商业模式的原因。他们想鱼与熊掌兼得，因为他们想，我们仍然希望从销售 Wegovy 获得这笔收入。但我们也喜欢在我们身边保留我们的小型复合业务。这并没有让 Novo Nordisk 满意，顺便说一句，自从它去年成为欧洲最有价值的公司以来，它一直在经历困境。它下跌了约 20%。它刚刚经历了首席执行官的更迭。它仍然没有在那里任命继任者。所以……

它的股价昨天也下跌了约 5%。所以这并不是好消息，因为你是对的，它确实想要额外的分销渠道。对。他们失去了一个销售渠道。因此，分析师预计他们将继续寻找像 Hims and Hers 这样的其他公司。但总的来说，这是一段相当灾难性的伙伴关系，它表明了目前复合减肥行业的岌岌可危。

申请工作一直令人沮丧且竞争激烈，但在人工智能时代，你可能会与一个根本不存在的人竞争。《纽约时报》宣称，人工智能的泥石流已经席卷了求职市场，并从 LinkedIn 提供了一些强有力的证据来支持这一说法。在过去的一年中，LinkedIn 上提交的申请数量激增了 45% 以上，达到每分钟 11,000 份申请。

由生成式人工智能工具推动，使申请工作比以往任何时候都更容易。一些求职者正在使用 ChatGPT 创建一份简历，其中包含职位描述中的所有关键词，而这只需要一个句子提示。其他更大胆的人正在使用更自由的人工智能代理，这些代理将搜索平台以寻找相关工作，并自动为你申请。甚至还有其他人，例如朝鲜的 IT 犯罪网络，正在发明虚假化身来申请远程工作。

而这个问题只会越来越严重。根据 Gartner 的分析，到 2028 年，每四个求职者中就可能有一个是完全虚构的。托比，对于那些正在问自己如何才能在众多申请者中脱颖而出的求职者来说，这是一个令人头疼的发展。对于那些正在问自己如何才能筛选众多申请以找到合适的人的招聘人员来说，这也是一个巨大的担忧。这个系统似乎已经崩溃了。

是的，《纽约时报》的文章关注的是一家科技公司的一个完全远程职位，只需要三年的经验。它收到了大量的申请。12 小时后，提交了 400 份申请。24 小时后，有 600 份。几天后，这个数字达到了 1200 份申请。招聘经理说，我已经做了三个月了，我还在筛选所有这些申请。而且它们看起来都差不多，因为如果……

它们是由人工智能驱动的，其中很多都是，它就会变成一片相同的东西，因为它们都使用相同的关键词。它们都使用相同的提示。所以你知道招聘经理会怎么做吗？他们求助于人工智能来帮助他们筛选他们刚刚收到的海量申请，看看谁真的合格，可能是通过进行一些关键词匹配。所以现在的情况是……

在很多情况下，人工智能与人工智能对话，这对任何参与者来说都不是一个好的结果。是的，这里的解决方案似乎是更多地使用技术。Chipotle 推出了一款名为 Avocado（中间有空格）的人工智能聊天机器人筛选和调度工具。

我不明白这与招聘有什么关系。但他们说它将招聘时间缩短了 75%。HireVue 是另一个蓬勃发展的平台，它进行人工智能视频面试。LinkedIn 也正在解决这个问题，或者至少试图解决这个问题，它推出了自己的人工智能代理，可以帮助求职者和招聘人员做一些事情，例如撰写后续邮件、进行筛选聊天、推荐顶级申请者和搜索潜在的雇员。所以这里似乎唯一的解决方案，至少……

也许他们想得不够周到，就是在系统中添加更多的人工智能。但你只是认为它会达到一个临界点，所有这些技术都会消失，我们会回到以前的状态。是的，但也许法律也会对此有所表示，因为北卡罗来纳州的一位 IT 专业人员说，他申请了 100 多份工作……

从 2017 年到 2019 年，他都被每一家公司拒绝了。现在他正在起诉这些申请追踪系统，称这些系统可能对他存在年龄歧视或种族歧视。因此，这使得招聘软件的销售商处于被动地位，他们说，嘿，如果我们的算法不公平地筛选掉人们，那可能会……

导致他们减少使用。所以这是人工智能招聘热潮的另一个潜在角度。如果这些系统存在歧视怎么办？它可能会导致某些人被排除在机会之外。让我们稍作休息，因为我们马上就要进入托比的趋势环节了。

ServiceNow 为人们安排人工智能代理工作。这就是为什么这篇文章是由真人撰写和朗读的，而不是人工智能。像写作和表演这样的创造性工作，那是好东西。你知道，人们真正想做的工作。你知道人们不想做什么吗？无聊、重复、繁琐的工作。这就是人工智能代理发挥作用的地方。内置于 ServiceNow 平台中的人工智能代理可以在企业的各个角落处理数百万个重复性任务。

IT、人力资源、客户服务等等。对于需要完成的这些重复性工作，ServiceNow 都有一个可以完成的人工智能代理。这使得比以往任何时候都更容易完成你真正想做的工作，无论工作是什么。这就是将人工智能代理为人们服务的意思。轮到你了。了解如何在 servicenow.com/ai-agents 上开始使用。

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前几天在 X 上滚动浏览时，我看到了一篇来自风险投资家兼热门播客《All In》四分之一成员 Chamath Palihapitiya 的帖子。他向他 180 万粉丝提出了一个简单的问题：我应该启动一家 SPAC 吗？50,000 次回复后，答案是响亮的“不”。然而，自称 SPAC 之王的 Chamath 却忽略了这一发现，并再次走上了 SPAC 之路，这就是我想在今天的托比趋势环节中讨论的内容。

SPAC 代表特殊目的收购公司，这是一种将企业带入公开市场的工具。SPAC 作为一家空壳公司在证券交易所上市，投资者可以向其中投入资金。然后，其想法是利用这笔资金，找到一家真正的企业进行合并或收购。它们在美国股票市场上已经存在了三十多年，但在疫情期间达到了鼎盛时期，从维珍银河到 Coinbase 都利用它们进行了公开首秀。

很快，这些 SPAC 就被投机者所淹没，将空壳公司的估值推高到天文数字，如果或当它们最终与一家企业合并时，这些估值往往会暴跌。但在 IPO 市场历史上低迷的情况下，SPAC 狂热正在悄悄地重返市场。

除了 Chamath 暗示回归之外，比特币布道者 Anthony Pompliano 最近还筹集了超过 7.5 亿美元的资金，以创建一家公开交易的比特币国库公司。该行业的年度会议也比往年活跃得多，因为银行和私人投资者开始重新考虑这种备受诟病的资产类别。所以，尼尔，所有这些头条新闻让我在今天的托比趋势环节中思考一件事。SPAC 回来了吗？回来了。

它们在某种程度上又回来了。SPAC 的 IPO 今年迄今已筹集了 112 亿美元。这高于去年同期的 18 亿美元。所以肯定有所上升。我们仍然远未达到 2021 年的巅峰，可以说是过度的时期，当时通过 SPAC IPO 筹集了 1720 亿美元。

从 A-Rod 到 Jay-Z，每个人都参与其中。所以我认为你看到的是，人们对 SPAC 的态度发生了转变，这可能直接来自高层。它来自特朗普总统及其整体放松管制的议程，其中证券交易委员会正在采取更加自由放任的态度——谢谢，AP 欧洲史——对市场，对金融市场的监管。似乎一些……

三年前因声誉风险和监管审查而撤回的银行正在回归，或者至少正在小心翼翼地回归。是的。也许看到这种复苏的最佳方式是回到 2022 年年中，当时 SPAC……

泡沫彻底破裂。那时，我提到的该行业的年度会议请来了 Stormy Daniels 作为主讲嘉宾，当时每个人都只是有点像，我不知道我们是否还想在这里。SPAC 行业获得了非常负面的含义，因为许多公司的估值飙升到……

极高的水平，然后一旦真正的企业进入并占据了空壳公司，就会暴跌。但现在看来，许多银行家和私人投资者都认为，嘿，实际上，我确实认为这是进入公开市场的更容易途径，尤其是在 IPO 市场目前如此拥堵的情况下。话虽如此，但有很多加密货币公司正在涌入这个领域。《金融时报》采访了会议上的一位人士，他说很多人都在试图……

成为像 Anthony Pompliano 这样的比特币国库公司，就像 Michael Saylor 的策略所做的那样。这似乎是推动 SPAC 热潮的主要因素之一，我不知道这是否一定能很好地反映该行业的现状，因为这些都是投机性公司。所以它现在处于一个良好的状态，但也许从长远来看，我们只是经历了另一个繁荣与萧条的周期。也许吧。所以也许 SPAC 回归的最大象征是……

高盛正在重新进入 SPAC 业务。在离开三年后，他们将再次开始承销交易。他们在 2022 年退出了，他们又回来了。由于金融公司是，它们是顺民。它们具有如此的从众心理。如果高盛做了什么，那么摩根士丹利和花旗银行就会跟进。所以也许闸门已经打开。快速说五遍。

高盛正在让 SPAC 回归。就是这样。好的，让我们快速结束一些最后的头条新闻。纽约和核电是目前非常热门的两件事，它们正在联手，这可能是一项具有历史意义的合作。昨天，纽约州州长凯西·霍楚尔告诉《华尔街日报》，她指示公共事业公司在州北部建造一座大型核电设施。

这将是 15 多年来美国的第一座新建核电站。它旨在生产至少 1 吉瓦的新核电，足以供约 100 万户家庭使用。她说，我将努力确保每一家想要来到纽约的公司和每一位想要住在这里的人都永远不必担心可靠性和可承受性，因为这关系到他们的水电费。几十年来，由于投资不足和工厂退役，核电正在复兴。

这主要归功于人工智能数据中心对电力需求的激增。纽约想要成为佛罗伦萨。是的，凯西·霍楚尔自上任州长以来就将此作为优先事项。她与特朗普进行过一次谈话，导致特朗普取消了对这个大型海上风电项目的停工令。所以这对她是巨大的胜利。而这一切实际上可以追溯到……

另一座核电站的关闭，该电站位于曼哈顿上游 40 英里处，即印度角核电站。当它关闭时，纽约市所有电力需求的 25% 就消失了，就像那样。因此，在它缺席的情况下，化石燃料已经介入以弥补这一差距。所以凯西·霍楚尔显然已经将此作为优先事项。她想让核电回到纽约市，因为就在几年前，它失去了很多东西。

Zillow 拥有一个包含 1.6 亿处房产的数据库，但它想要更多，这让行业竞争对手非常恼火。在昨天提交给纽约联邦法院的一份诉讼中，房地产经纪公司 Compass 声称 Zillow 正在试图维持其对在线房屋上市的非法垄断地位。

为了从 Zillow 那里吸引一些访问量，Zillow 每月约有 2.27 亿独立访客，Compass 推出了一个名为“私人独家”的项目，该项目仅向 Compass 代理商和买家提供约 7,000 个房源。但 Zillow 不喜欢这样，并在 4 月宣布，任何待售但 24 小时内未在 Zillow 上提供的房屋都将被永久禁止在其网站上发布。现在 Compass 正在反击它认为的反竞争行为……

也就是 Zillow 禁令。尼尔，这很有争议，因为 Compass 认为，没有一家公司应该拥有如此强大的房地产市场权力，但 Zillow 认为，任何公司都不应该囤积房源。这也很有争议，因为在线房地产上市空间几乎就是……

现在帮助人们找到住房的一切。基本上，几乎 100% 的买家现在都报告说他们在购房搜索中使用互联网。因此，任何控制该市场的公司都将成为人们前往的目的地。目前，它是 Zillow。Compass 想为自己开辟一个利基市场。Zillow 说，你不能那样做。这对消费者不利。我们希望每个房源都能在……

我们的平台上，具体来说，Compass 说，不，实际上，我们正在通过提供 Zillow 的替代方案来创造更多选择。因此，这场地盘争夺战正在升温。它不会消失。

你需要多少钱才能过上舒适的生活？根据 Bankrate 的财务自由调查，答案越来越是六位数及以上。近一半的受访成年人表示，他们需要赚取超过 10 万美元才能感到财务安全。26% 的人表示，15 万美元是他们的神奇数字。一些可能养育孩子或拥有大量 Labubu 收集品的人将门槛定为超过 20 万美元。

感知与现实之间有多大的差距？2023 年家庭收入中位数略高于 8 万美元。最近一段时间的通货膨胀和经济不确定性已经削弱了许多人的购买力。因此，这些答案达到六位数也就不足为奇了。通货膨胀一直很有趣。

第611集：Neal和Toby深入探讨了FICO将消费者“先买后付”贷款纳入信用评分的情况。此外，诺和诺德公司切断了与远程医疗公司Hims & Hers的关系，指控该公司大量销售和推广Wegovy仿制药。然后，求职者们一直在使用人工智能来快速制作求职简历，这开始让招聘人员不堪重负。与此同时，Toby考察了SPAC成为比特币储备的趋势。最后，对伊朗冲突引发的最新市场反应进行了概述。

3:30 - 中东冲突的市场更新 5:00 - 先买后付影响FICO评分 8:30 - 诺和诺德与Hims & Hers决裂 12:00 - AI简历充斥就业市场 17:00 - Toby的趋势：SPAC比特币储备 21:30 - 短跑冲刺！

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Devin Emery是我们的总裁，我们的节目是Morning Brew制作的。丹妮尔，节目很棒。我们明天再来回顾一下。制定一些财务目标总是很明智的。一个非常明智的目标是什么？在您每天购买的商品上赚取现金返还。有了Discover，您可以做到。就是这样。Discover会在您第一年结束时自动匹配您赚取的所有现金返还。说真的，所有返还。我们相信您可以做出明智的决定。毕竟，您收听这个节目。请访问discover.com/creditcard查看条款。