How to Climb The Wealth Ladder with a Personal Finance Expert
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619：快乐的7月4日！在本期特别节目《晨酿日报》中，作家兼个人理财专家尼克·马吉乌利（Nick Maggiulli）将深入探讨如何提升您的财务状况。他解释了他的六个理财方法如何长期提升您的生活，以及更多内容！

在此观看《晨酿日报》：⁠ ⁠⁠https://www.youtube.com/@MorningBrewDailyShow⁠ 了解更多关于您的广告选择。访问megaphone.fm/adchoices</context> <raw_text>0 盛夏来临，您最爱的饮品可能就在塔可钟等着您。隆重推出新款Refrescas系列，满足您的任何心情、餐点或时刻。唯一的问题是，哪一款将成为您今夏的饮品？每个人都能找到适合自己的。

Agua Refrescas现已成为永久菜单项目，其特色是混合了真正的冻干水果块、淡淡的绿茶提神和大胆的风味，例如草莓百香果、火龙果浆果和芒果桃子。想要一些更刺激的？试试菠萝青柠或热带水果味的Rockstar Energy Refrescas。

或者用限时草莓青柠Refresca冰沙来降温。现已在全国各地的参与门店上市，售完即止。立即访问TacoBell.com/morningdashbrew查找您的口味。

大家早上好，《晨酿日报》节目。我是尼尔·弗里曼。我是托比·豪厄尔。今天是7月4日，我们将进行一场关于美国梦的访谈。登上财富阶梯，不要往下看。今天是星期五，7月4日。让我们开始吧。

早上好，快乐的7月4日。首先，我想向所有正在为喂饱整个街区而准备在Weber烤架上挥汗如雨的烧烤大师们致敬。你们的努力没有白费。继续烧烤，努力烧烤，只是不要把汉堡烤焦了。今天，我们为您准备了一期超级有趣且内容丰富的特别节目。托比和我与多产的个人理财作家尼克·马吉乌利进行了交谈，讨论了他的新书《财富阶梯》，并学习了大家如何从一个层次攀升到下一个层次。

这次谈话彻底改变了我对美国财富的看法，包括如何积累财富以及如何避免挥霍财富。我们涵盖了一系列主题，从拥有企业股权的重要性到特朗普的婴儿债券，再到个人理财中最被低估的策略。现在，我希望你们在收听节目的同时，也能在7月4日的玉米洞比赛中被誉为“被低估的”。一定要旋转袋子，不要扔。旋转它。

享受假期，享受这一集。但首先，让我们听一听我们的赞助商塔可钟的广告。你结束了吗？

是的，但是，这些塔可钟Refrescas确实很清爽。这是因为它们的设计是为了满足各种各样的渴望。这款Agua Refresca是塔可钟对广受欢迎的墨西哥饮料的诠释，混合了真正的冻干水果块和绿茶。Refresca冰沙是我的最爱，只需一口，我就能在精神上享受假期。访问TacoBell.com/morningdashbrew了解更多信息。网址是TacoBell.com/morningdashbrew。

Brew。法律免责声明：仅限参与活动的塔可钟门店，售完即止，Agua Refrescas含有食用色素和天然水果香料，果汁含量低于1%。Rockstar Energy Refrescas含有200毫克咖啡因，不建议儿童、孕妇、哺乳期妇女或对咖啡因敏感的人饮用。

尼克，感谢您加入我们。感谢邀请我。好的，所以您设计了这个财富阶梯的概念来帮助人们改善他们的财务状况。这个阶梯的基本台阶是什么？您个人攀登阶梯的历程是怎样的？

财富阶梯共有六个等级。出于营销原因，我没有使用“台阶”这个词。我认为“等级”比“台阶”听起来更好。比如，“我在第一级台阶”。但是每个等级都是前一级等级的10倍。所以第一级，财富少于10,000美元，您可以将其视为您的净资产。

所有资产减去所有负债。这就是您拥有的所有东西，您的现金、您的金融资产等，房屋净值，然后减去所有债务，信用卡债务、贷款等。所以第一级是净资产少于10,000美元。第二级是10倍的增长，即净资产为10,000美元到100,000美元。第三级是净资产为100,000美元到100万。

第四级是净资产为100万到1000万。第五级是净资产为1000万到1亿。第六级是1亿以上。就我攀登阶梯的历程而言，它随着时间的推移而发生了变化。所以，我想说，即使我一开始没有10,000美元，我也会认为自己处于第二级，因为我接受了良好的教育等等。所以我从第二级开始，在类似第二级的家庭中长大。并且

随着时间的推移，你知道，我只是努力工作，存钱，达到了第三级。然后我开始写作，做博客和书籍等等。所以这帮助我加速进入第四级。我会到达那里的。我认为我最初的预测是在我50多岁的时候。然后因为这基本上就像我周末做的第二份工作，那就是写作。所以我已经做了九年了。所以这就是我进入的方式。

第四级。但我可以更多地谈论这个问题，并提供每个等级的数据，每个等级的家庭百分比等等。写一本关于财富等级的书可以让你攀登财富等级。这里面有一些元层面的东西。但是，在每个等级中，您都会解释与每个等级相关的某些自由。所以第二级带来了食品自由。第三级带来了餐厅自由，一直到第六级，带来了影响力自由。简要地带我们了解一下这些自由的含义。

我认为，当很多人考虑支出时，他们通常只是根据收入进行支出。我认为根据您的财富进行支出是解决这个问题的更好方法。当我说支出时，我并不是指所有支出，只是指边际支出。比如你去杂货店，你会想，“哦，我有点想要更好的东西”。就像，“哦，多花1美元，我应该买吗？”所以如果你在第二级，我认为你有自由这么做。你可以多花1美元、2美元等等。

如果你在第三级，假设你在一家餐厅，你会想，“哦，我想要35美元的三文鱼还是25美元的汉堡？”这种边际差异大约是10美元，对吧？所以当你开始考虑这个问题时，你会想，“哦，我在第三级。我可能可以开始在餐厅点我想吃的东西了。”然后它会从那里上升。第四级是旅行自由等等。

但是这种想法是，如果你把你的财富乘以0.01%，这就是我所说的“0.01%规则”，这个数字最终将成为这个边际金额，对吧？所以在第二级，10,000美元乘以0.01%是1美元。100,000美元乘以0.01%是10美元。另一种计算方法是将你的净资产除以10,000美元。这也会得到相同的数字。

所以基本上，当你取你的净资产除以这个数字时，它只会给你一个数字。这个边际数字就像你的财富每天平均产生的多少一样。这是一个非常保守的回报。每天0.01%大约是每年3.7%，我认为这是一个相对保守的回报。没有人会说……

哦，太多了，或者其他什么。所以这就是这个想法。如果你的财富正在产生这种，比如当你做关于如何花钱的决定时，比如根据你的财富水平，我认为这就是你如何解锁这种所谓的“支出自由”，以便在某些类别上花费更多。如果你应该根据你的财富而不是你的收入来花钱，这对某些人来说可能是个问题，因为我知道我的收入，但我并不一定知道我的财富，我的财富在我的脑海里。我不知道我究竟处于哪个等级。所以你会建议人们

记住他们的净资产吗？你不需要知道确切的数字，但你应该知道你大致处于哪个财富等级。比如你不需要知道。我需要精确到一分钱，但你可能知道，“哦，我不在第四级，或者我在第三级”等等。所以弄清楚这一点，我认为非常重要，至少要开始。当然，你的收入是你主要的支柱，你必须通过它来支出。这更像是额外支出。所以我想让人们有自由花更多的钱，但不要过度。我认为这些等级是一种方法，因为它让你随着时间的推移有自由花更多的钱，而不用担心，“哦，我花得太多了吗？我会不会真的让自己退步？”答案是否定的，因为这个等式和所有的一切。你听到很多个人理财

专家强调所有权的重要性，也就是你永远不会靠工资成为百万富翁。在你看来，所有权在多大程度上是财富的主要驱动力？

所有权是财富的主要驱动力，你也可以靠工资成为百万富翁。这绝对有可能。你的工资可能必须非常高，而且你必须……我的意思是，你只需要存现金就可以做到。但是如果你投资于创收资产，那就容易多了，对吧？当我观察财富阶梯时，这些资产的类型是1到3级和4到6级之间最大的区别，也就是财富阶梯的下半部分和上半部分，以及

创收资产，他们拥有的百分比。在1到3级，平均不到25%的财富是创收资产。例如股票、债券、房地产、私人企业。但在财富阶梯的上半部分，即4到6级，超过一半的资产是创收资产，而且实际上还在不断增加。在每个财富等级中，它都会随着时间的推移而上升。我在书的第三章有一张图显示了这一点。

因此，就所有权社会而言，当你查看一个家庭的资产负债表时，最大的区别在于你有多少资金用于创收资产，而不是用于其他资产。我们刚刚做了一个故事。华尔街日报也报道了隐形富豪，他们是一群百分之一的人，他们的收入来自非常无聊、通常是地区性的企业，例如

地毯拆除之类的。所以看到所有权是如何运作的很有趣，人们认为这意味着创办一家价值百万美元、数十亿美元的科技公司之类的事情。但通常情况下，它就像在小学拆除地毯一样普通的事情。但你也在书中明确指出，攀登阶梯的唯一真正机会就是拥有某些东西。所以对于那些可能从事轻松工作，年薪50万美元，收入相当不错的人来说，你为什么还要劝他们考虑自己创业呢？呃，他们不必那样。我的意思是，如果你有一份轻松的工作，比如你，如果你说，如果你年薪50万，如果你还没有达到第四级，你很可能就在第四级。所以，

我认为这是本书的一个重要观点，即你不需要达到第五级。我认为这不是必要的。第五级和第六级是美国前2%的家庭。我不推荐这样做。我认为你必须非常努力才能达到这个水平。我认为你可以在第四级过上美好的生活，也就是上层中产阶级。所以我的建议是，你为什么要这么做？这甚至不是建议，而是一个问题。如果你对这个问题有一个很好的答案，那么你也许可以努力去

哦，创办一家企业或做一些事情来达到所谓的第五级，即1000万美元以上。所以在书中，你研究了金钱能否买到幸福的科学？你学到了什么？所以你们可能都听说过那个古老的研究，你知道，年收入超过75,000美元后，金钱就买不到更多的幸福了。好吧，

有一个名叫马修·基林斯沃思的人又做了一个不同的研究，他说，“不，我的数据显示，随着你的收入甚至不断增加，金钱会一直买到幸福。”所以他和卡尼曼和迪恩坐下来，研究了论文等等。长话短说，最初的论文，即75,000美元的数字，表明超过75,000美元并不能防止不快乐。我知道这很奇怪，因为它是否定句，但基本上是

无论你赚多少钱，你都不能……这并不是快乐的解药，对吧？任何人都可能不快乐，无论他们的收入是多少。这就是这里的要点。所以一旦他们对此进行了调整，他们实际上说，好吧，

如果你已经很开心了，更多的钱往往会让你更开心。但如果你不开心，更多的钱不会有任何作用。对。所以这就是情况。所以我对它的总结是：如果你很快乐，更多的钱可能会让你更快乐。但这需要一个很大的飞跃，比如10倍，比如一个等级的飞跃。如果你很穷，更多的钱会让你更快乐。但如果你不穷，而且不快乐，更多的钱不会有任何作用。这就是研究的主要结论。我想在这个话题上，你警告人们。

在阶梯的更高层次上，成本也往往会成倍增长，而便利性或体验的提升却很小。例如，有一个轶事说，西雅图的一些富有的业主每月仅在园林绿化上就花费3000美元。那么，你看到一些更富有的人开始做的一种成本升级，他们往往会后悔的是什么呢？

我认为这只是你雇佣的劳动力数量。我不是，我不知道。我不知道关于“哦，你后悔雇佣所有这些人或做所有这些事情了吗？”的数据。但在某些时候，成本会变得相当高，对吧？我认为，即使你看像乘坐私人飞机这样的事情，乘坐私人飞机的人的典型净资产大约是2000万美元，或者他们的年净收入约为200万美元。这就是数据显示的。这就像钟形曲线的中间一样。但是这些事情就像，

人们竟然花这么多钱，我的意思是，是的，这是一种更好的体验，但它比乘坐商务舱好多少呢？你必须花……我不知道，但是，我只是，我不敢相信它会好那么多。所以是的。他们会后悔什么？我不知道答案，但我猜想只是过度支付，比如雇佣了太多不同的人，它只是，基本上是一种巨大的消耗。这就是，我们已经谈了很多关于向上攀登阶梯的事情，但这就是你最快下滑阶梯的方式吗？呃，

我认为这取决于你在哪里，

不同的东西会导致你下滑阶梯，这取决于你在哪里。如果你在5级和6级，在大多数情况下，这是过度集中，就像，“我的全部净资产都在这个企业中”。比如我值一亿美元，但我只有这个企业，我的支票账户里只有20万美元。比如你会失去这个企业，或者它会大幅下滑，或者发生一些不好的事情。比如你回到了第三级，这仍然很好。我的意思是，你仍然很好，但相对而言，这种变化相当大，对吧？所以这真的取决于你在哪里，

这导致了这些退出，我可以在每个级别谈论它。- 托比，你知道线粒体吗？- 好吧，考虑到我没有不及格10年级的生物学，我知道它们是细胞的动力源。它们也是真正摇摆的小家伙，对吧？- 是的，是的。它们也可能是更健康衰老的秘诀。- 因为它们的摇摆？- 接近，因为尿石素A。这是一种70%的人无法自然产生的后生元营养素，但来自Timeline的MitoPure填补了这一空白。

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我想让你现在戴上你的职业教练帽，因为你确实强调了为某人的未来财富选择职业的重要性。你为决定职业而制定的框架我认为是受斯科特·加洛韦的启发。它是你的擅长之处、你的兴趣所在以及人们愿意为此付费的事物之间的交集。但是，鉴于

人工智能和新技术的兴起，很难知道三年后雇主会为哪些技能付费。你会如何利用你的框架来应对许多人现在正在经历的不确定时期？我认为你现在必须做的事情是，你必须说，“好吧，什么东西可能永远都有价值？”我知道每个人都像，“你不会从事软件工程，因为你找不到入门工作。”我同意这一点。但与此同时，我有点像程序员。我不是一个完全的软件工程师，但是

我使用过这些东西，它们非常好，但你仍然需要一个有技术技能的人。有很多人没有技术技能。

技术技能试图编写代码，但它就是不起作用，最终我认为这些仍然是有价值的技能。所以也许不是软件工程本身，而是获得技术技能是一个想法。另一个是销售，如果你最终可以销售某些东西，我认为机器人不会向我们推销东西，而是人。所以至少至少在面对面的互动中是这样。所以如果你能销售东西，那就是另一项巨大的技能，对吧？然后我认为是资质，你知道

你知道，律师和医生，他们会像，你知道，掠夺者一样吗？我认为他们有强大的游说团体。所以这将阻止他们的薪水大幅下降。我的意思是，即使在美国，医生的收入也比英国高出5到6倍，而他们做的基本上是相同的事情。所以这种现象的存在，我认为那里存在某种机制阻止了这种情况的发生。所以总而言之，就像，

销售、技术技能或找到某种可能具有某种保护主义的资质。或者足球运动员。是的。哦，是的。如果你是一个名人，是的。顺便说一句，我同意。资深配音演员，是的，去做吧。是的，我以为你会说播客。你猜对了。不，我认为播客。我不建议这样做。是的，我听说过谷歌人工智能播客，它们非常好。非常好。尽管如此，关于这个框架，你在书中也稍微谈到了这一点，你的兴趣所在、人们愿意为此付费的事物以及你的擅长之处，你会说……

你应该在这个三方面框架中赋予什么最大的价值？这取决于你在人生中的哪个阶段，处于哪个财富等级。原因是，你知道，如果你处于第一级，你才刚刚开始，你必须获得报酬。这只是必要的。对吧？然后我想关注的事情是，你的优势是什么？因为如果你擅长某件事，我认为，这就是斯科特·加洛韦谈论的，我在书中也稍微谈到了这一点，那就是，

如果你长期做你擅长的事情，你会得到赞扬，你会开始喜欢这种赞扬。所以你甚至可能会开始喜欢这项活动。对吧？我以前讨厌写作。我开始喜欢它的原因是我开始写一些我关心的事情。我不必写关于《红字》的500字论文。对吧？我写的是关于金钱、财富和其他对我来说更有趣的事情。所以。

我在书中突出的一句话是，有些人拥有的最昂贵的东西是他们的自尊心。在管理财富的背景下，这是什么意思？

我认为在3级（10万到100万美元）的人和4级（100万到1000万美元）的人之间存在差异。我认为这很大程度上是自尊心，我的意思是，3级和4级的人生活非常相似，对吧？他们乘坐相同的飞机，他们可能住在大致相似的社区，或者他们住得很近，他们在可能相似的商店购物，但就

你知道，实际的差异是什么？这很大程度上是为地位和其他所有事情买单。对吧？所以，我认为当你意识到这一点时，我认为许多3级的人可以开始像4级的人一样购买东西，就好像，“哦，这是一种更好的生活”。是他们的自尊心在让他们付出代价，阻止他们更多地储蓄。这就是它的来源。就像你不需要去购买所有这些花哨的东西，因为很多东西实际上并没有从根本上改变你的生活

太多。关于自尊心的同一个话题，你知道，当你攀登阶梯时，就像在现实生活中一样，你总是向上看下一个等级或台阶。这就是阶梯的概念。你正在向上看。你怎么知道什么时候可以说，“我认为我对爬到的高度感到满意了”。它变得有点，你知道，我们现在处于高海拔地区，或者这根本不可能吗？

这很难，因为随着时间的推移会发生什么，当你开始攀登财富阶梯时，如果你开始搬到更好的社区或在不同的地区闲逛，等等，从事更昂贵的爱好，你将

你会遇到比你更有钱的人。你会看到那个下一个层次，就像你说的那样。对吧？所以对抗这种方法是，记住你来自哪里，以及你真正重视什么。正如我在书中谈到的那样，我在5级和6级谈论了什么？因为这对于大多数人来说都无法理解。对我来说也无法理解。意识到这一点，

你的财富会随着时间的推移放大不同的东西。一旦你进入5级和6级，你生活的非财务部分就会被放大。为什么？因为你买不到这些东西。你不能给你的孩子开一张支票说，“爱我”。你不能因为忽视健康而购买新的心血管系统，对吧？所以一旦你意识到这一点，所以人们会到达这样一个点，他们会说，“是的，我可能已经足够了。我可以停下来了。”所以我

我认为这开始关注你生活的非财务部分，这会改善这种情况。如果我是一家上市公司的董事会成员，我是否应该尝试用除股票补偿之外的其他东西来激励首席执行官，或者，你知道，他们仍然是……我的意思是，埃隆·马斯克正在为他的特定薪酬方案而战，他已经身价超过3000亿美元了。好吧，再一次，有些人拥有的最昂贵的东西是他们的自尊心。所以我认为我会重新表达一下。好的。呃，

这是一个有点出乎意料的问题，但假设政府打电话给你说，“尼克，你是让一个人从一级财富到二级财富的专家。但我们是政府。我们想让数百万人从一级财富到二级财富。你会给他们什么建议？这些建议与你给个人的建议有何不同？

哦，这是一个很好的问题。我的第一反应是，因为从一级到二级，这最初的几千美元非常重要，因为它只是……你有了更多的安全感。想想在新冠疫情期间，人们收到这些刺激性支票时发生了什么。我记得在推特上看到人们说，“哦，我的天哪，我从来没有像现在这样对我的钱感到如此放松，因为我有几千美元。我不再是月光族了。

现在，尽管我想要说，好吧，让我们来搞一个大的再分配计划。问题是很多钱都会被花掉。这会导致通货膨胀。所以当我们开始做宏观的事情时，情况要复杂得多。因此，就你而言，我会怎么做才能让更多的人摆脱第一级，我实际上认为这个想法不错，比如，你知道的，一个婴儿基金，一千美元，政府为此买单。然后到他们18岁的时候，他们也许就摆脱了第一级，让我们希望如此，对吧？这样的事情实际上是个不错的想法。当然，就像，

这将产生的长期影响很难预测。所以尽管我想说，哦，我想控制政府并做所有这些事情，但我真的不知道。我的猜测是婴儿债券是我们能得到的最近似的了。这太有趣了，因为在今天的节目中，我们稍微提前一点录制了这个节目，但是我们讨论了特朗普账户的想法，它做的正是你所说的——

给每个在美国出生的婴儿提供1000美元的养老金。你认为将其投资于市场，他们这样做的原因之一是，他们希望人们尝试一下，并在投资金融市场方面有所参与。那么你认为与投资股票市场相关的1000美元账户是最好的方法吗？

我的意思是，这是一种方法。我认为，再次强调，财富阶梯较低的人面临的最大问题是，他们对美国社会的拥有权非常少。这仅仅通过这件事是不会改变的，但这会有所帮助，至少为继续这个想法打开了大门。再次，

我认为最大的问题是收入。一旦你有了收入，购买所有这些东西并拥有创收资产就容易得多。所以我不希望，你知道的，回避核心问题，那就是财富阶梯较低的大多数人根本没有足够的收入。这不是他们的支出，而是他们的收入。我谈到了这一点。但是考虑建立一个更高拥有率的社会将会

产生很大的影响。好的，我们还有几分钟的时间。我们将问一些填空题。填空，个人理财中最被高估的事情是……削减开支以积累财富。哦，所以要比削减财富更快地增加收入。我喜欢这个。但是，你最近也发了一条推特，它……

引起了一些骚动，你提到个人理财中最被高估的事情之一是，你知道的，将代际财富传给你的孩子。跟我谈谈这个，以及为什么这会引起如此大的骚动。我认为这会引起骚动，因为我并不反对它，但与此同时，许多积累代际财富的人就像，哦，我出身贫寒。就像，好吧，那么你想要给你的孩子每一个优势，这样他们就不会培养你所拥有的那些塑造性格的品质了吗？我不知道。这是一个辩论。我对此持开放态度。所以我想……

而且，你知道的，沃伦·巴菲特有一句很棒的名言，那就是，我想给他们足够的钱，让他们可以做任何事情，但不要太多，以至于他们什么都不做。对。所以你想帮助你的孩子，但你不喜欢也许为他们的大学支付学费。此后他们就自己负责了。他们有点靠自己了，诸如此类。

再次，这是一个个人问题。每个人对这个问题都会有不同的看法。所以《继承之战》中有一个场景，你把它放在你的书里，关于格雷格表哥，他继承了500万美元。他就像，哇，我一辈子都衣食无忧了。但后来我忘了是谁说的，你实际上是最穷的富人。为什么实际上是500万美元？我的意思是，这只是一部电视剧，但为什么这在某种程度上是一个糟糕的水平呢？好吧，五，再次，你知道的，第四级，我称之为财富的无人区，因为

让你进入第四级（100万到1000万美元）的事情与让你离开的事情大相径庭，对吧？比如你可以有不错的薪水，储蓄，投资，进入第四级，然后进入第五级及以后。你必须创业或做一些完全不同的事情。因此，就无人区而言，一旦你进入其中，就很难出来。即使你，假设你今天赚到了一百万美元，

并且你每年节省10万美元，年收益率为5%，那么你需要23年才能达到1000万美元。记住，这是税后节省10万美元。这是很多钱。所以你看数学。要摆脱困境真的很难。

这是下一个填空题。我想你可能猜到了是什么。个人理财中最被低估的事情是肯定要增加你的收入。就像我看到的所有关于这方面的数据都压倒性地证明了这一点。我知道这就像，好吧，尼克，这是一个显而易见的答案吗？好吧，如果它如此显而易见，我们就不会谈论削减拿铁咖啡和鳄梨吐司以及我至今仍然看到的所有这些东西，我认为这是一个干扰。

我想最后一个填空题是人们可以在哪里购买你的书《财富阶梯》……亚马逊，所有出售书籍的地方，比如巴诺书店，你随便说吧。所以感谢你们邀请我。我真的很感激。感激不尽。所以这是你的第二本书了，对吧？你还在四处推销这本书，但是你想要深入探讨的潜在第三本书的主题是什么？

我不知道。这是一个很好的问题，我只有两个想法。第一个就是继续购买我的第一本书。就是这样。是的。我认为我，我想不出主意了。所以我们拭目以待。沿着书的阶梯往上走。第二本书的级别是你停止的地方。我想是这样。我想是这样。尼克，我希望我们可以继续下去，但这就是我们所有的时间。非常感谢你参加节目。我准备开始提升婴儿的等级了。

如果你今天喜欢听尼克的演讲，他的书《财富阶梯：你财务人生每个阶段的实用策略》将于本月晚些时候出版。但是你可以在亚马逊上订购或预订它，无论你何时收听这个节目。尼克，这太有趣了，伙计。谢谢你。谢谢，尼尔。谢谢，托比。感激不尽。