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A 529 Plan Isn’t the Only Way to Save for College
2025/5/8
WSJ Your Money Briefing
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Cheryl Winokur-Monk
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Julia Carpenter
Julia Carpenter: 我采访了很多人，他们都非常关注如何以及何时开始为孩子的教育储蓄。许多家庭选择使用529计划，但一些家长表示他们更喜欢其他的储蓄工具，例如UGMA或UTMA账户。这些账户提供了更大的灵活性，资金用途不受限制，并且可能有一些儿童税收优惠。
Cheryl Winokur-Monk: 许多家长喜欢529计划，因为它有税收优惠，可以延迟纳税，并且可以免税提取用于合格的教育支出。但是，一些家长不愿意使用529计划，因为他们担心资金会被锁定在账户中，无法用于其他用途。他们担心孩子未来是否会读大学，以及读什么类型的大学，所以不愿意把钱放在一个可能无法灵活使用的账户中。虽然可以将资金转移给其他受益人，并且国会已经放宽了529计划的使用范围，允许将其用于K-12学费，以及将剩余资金重新分配到Roth IRA，但这并不能完全解决资金锁定问题。
可税务经纪账户提供很大的灵活性，没有缴款限额，资金也不必用于合格的教育支出。你可以用它来支付任何费用，例如教育、买车或其他任何东西。Roth IRA也提供不错的优惠，你可以随时提取缴款，而无需缴税或罚款。但是，你必须有应税收入才能缴款到Roth IRA。
UGMA或UTMA账户也提供了更大的灵活性，资金用途不受限制。但是，当孩子达到法定年龄时，他们将获得账户的控制权，这可能会让家长感到担忧。此外，这些账户对申请奖学金或大学经济援助也会产生影响，因为它们被视为学生的资产。
还有一种方法是购买终身人寿保险，然后从累积的现金价值中借款。这种方法也提供了灵活性，你可以用这笔钱来支付大学学费，或者用于其他用途，或者让资金保持不变，让你的继承人获得全部死亡赔偿金。但是，这种方法需要尽早开始，保费也比较昂贵，而且是长期承诺。
总的来说，家长不必只选择一种储蓄计划，可以结合多种方案进行储蓄，以满足不同的需求和风险承受能力。
Cheryl Winokur-Monk: 许多家长对529教育储蓄计划非常满意，但一些家长却犹豫不决。原因在于，在孩子年幼时，家长无法预测孩子未来的教育需求，例如是否会读大学，读哪所大学，以及大学的费用。因此，他们担心将资金锁定在529计划中会限制资金的灵活性。虽然529计划允许将资金转移给其他受益人，并且可以用于K-12学费和部分资金可以重新分配到Roth IRA，但这并不能完全解决资金锁定问题。
因此，一些家长会选择其他的储蓄工具，例如可税务经纪账户。这种账户的优点在于灵活性高，没有缴款限额，资金用途不受限制，可以用于教育、购车或其他任何用途。Roth IRA也是一个不错的选择，允许在59.5岁之前提取缴款，无需缴税或罚款。但是，必须有应税收入才能缴款到Roth IRA。
UGMA或UTMA账户也提供了灵活性，资金用途不受限制。但是，当孩子达到法定年龄时，他们将获得账户的控制权，这可能会让家长感到担忧。此外，这些账户对申请奖学金或大学经济援助也会产生影响。
最后，还有一种选择是从人寿保险的现金价值中借款。这种方法也提供了灵活性，但保费昂贵，需要长期承诺，并且需要尽早开始。
总而言之，家长可以根据自身情况选择适合的储蓄方案，也可以结合多种方案，以达到最佳的储蓄效果。
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