A 529 Plan Isn’t the Only Way to Save for College
08:35 Share

529计划并非您为孩子教育储蓄的唯一选择。《华尔街日报》撰稿人Cheryl Winokur Munk与主持人Julia Carpenter一起讨论了替代大学储蓄工具的优缺点。

<raw_text>0 本期节目由Greenlight赞助播出。是这样的，拥有财务素养技能的成年人的财富比没有财务素养技能的成年人高出82%。从游泳课到钢琴课，我们父母投资了很多东西来丰富孩子的生活。但我们是否投资了他们未来的财务成功？有了Greenlight，您可以教您的孩子财务素养技能，例如赚钱、储蓄和投资。这项投资的成本低于课后零食。立即开始优先考虑他们的财务教育和未来，在greenlight.com/Spotify享受免费试用。greenlight.com/Spotify。

以下是5月8日星期四的财经简报。我是《华尔街日报》的Julia Carpenter。父母们都在苦恼何时以及要存多少钱来支付孩子的教育费用。

许多家庭求助于529计划，但有些父母表示他们更喜欢替代储蓄工具。这些UGMA或UTMA账户让您拥有更大的灵活性。它们不限于教育用途。您可以将它们用于任何您想要的目的。也可能有一些儿童税收优惠。

那么，父母、祖父母或监护人应该如何权衡这些选择呢？《华尔街日报》撰稿人Cheryl Winokur-Monk将加入我，一起讨论这些不同资助孩子教育方式的优缺点。休息过后我们再谈。

Lowe's知道，蓬勃发展的院子始于优质的护理。现在，只需2美元即可购买Miracle-Gro 3/4立方英尺通用园艺土，原价4.58美元。此外，购买Select Ego 56伏割草机即可免费获得Select Ego 56伏修剪机或吹风机。最好的院子始于最优惠的价格。Lowe's。我们提供帮助。您节省开支。有效期至5月14日。不包括阿拉斯加州和夏威夷州。选择因地点而异。售完即止。

529计划有很多税收优惠，这些大学储蓄计划允许税收递延增长和用于合格教育费用的免税提款。但有些父母表示这些计划不适合他们的需求，他们正在寻找替代方案。《华尔街日报》撰稿人Cheryl Winokur-Monk将加入我。

Cheryl，我认识的很多父母都是529计划的忠实粉丝。是什么促使人们去寻找替代方案呢？在所有现有选项中，财务顾问确实最喜欢529计划。但有些父母却犹豫不决。

因此，当您的孩子出生或年幼时，您不知道他或她是否会去州立学校、美国最昂贵的私立学校，甚至去国外上大学，或者您甚至不知道孩子是否会上大学。因此，有些父母不愿将钱存入529计划，因为他们担心钱会被锁在账户里。

因此，即使您可以将资金转移给其他受益人，而且国会已经通过允许将这些资金用于K-12学费以及将一些剩余资金重新分配到罗斯IRA来改善529计划的条件，但并没有100%的解决方案。他们真正担心的是资金被锁定的问题。您在文章中介绍了几种不同的选择，文章链接已在我们的节目说明中。这些计划的优缺点是什么？

第一个选择是应税经纪账户，它们提供了很大的灵活性。您没有缴款限额。这笔钱不必用于合格的教育支出。因此，如果您不用于大学，您可以将其用于任何用途。您可以将其用于教育。您可以将其用于新车。您可以将其用于秋千架。真的，您可以将其用于任何您想购买的东西。您报告说，罗斯IRA在提款方面提供了一笔相当不错的交易。您可以在任何年龄提取缴款，无需缴税或罚款。

使用罗斯IRA支付孩子的教育费用的优缺点是什么？因此，您必须有应税收入才能向罗斯IRA缴款。因此，可以在59.5岁之前随时提取缴款，而无需缴税或罚款。因此，您可以使用这些资金来补充大学储蓄，而无需动用您的投资收益。

您的文章还提到了UGMA或UTMA账户，这些账户也被称为未成年人统一赠与和未成年人统一转移法案账户。与529计划不同，这些资金不限于教育支出，那么为什么这会吸引父母或监护人呢？

好吧，如果人们不将钱存入529计划的原因是缺乏灵活性，那么这些UGMA或UTMA账户可以让您拥有更大的灵活性。它们不限于教育用途。您可以将它们用于任何您想要的目的。也可能有一些儿童税收优惠。它规定了如何处理未成年人或特定年龄以下的全日制学生的投资和……

未赚取收入。但问题是，当孩子达到法定年龄（不同州的法定年龄不同）时，孩子将获得资产的控制权。因此，如果您存入了20万美元，那么您的孩子现在不再是未成年人，他拥有这个账户并可以访问这些资金。

因此，您可能不希望这样，而在应税经纪账户中，您控制着孩子不拥有的这些资产。您还报告说，如果您申请大学的奖学金或经济援助，可能会对经济援助产生影响，对吧？没错。事实上，这些类型的账户对经济援助的影响最大，因为它们被视为联邦经济援助目的的学生资产。

您在文章中提到的最后一个策略对我来说是全新的。人们购买终身寿险，然后从累积的现金价值中借款。为什么有人会考虑走这条路呢？只要您提到寿险，这都是一个敏感话题，因为它通常比其他选择更昂贵。顾问通常不会首先选择这个选项。也就是说，这对于一些家庭来说可能是一个选择。

所以，想法是您购买终身寿险，然后从现金价值中借款，正如您所说，它很灵活，因为如果您愿意，您可以使用这些资金支付大学费用，或者您可以将其用于其他用途，或者您可以让这些资金保持不变，然后您的继承人将获得全部死亡赔偿金。

这种寿险策略有哪些缺点？您必须很早就开始，这样现金价值才能增长到足以用于大学。您不会在孩子15岁时才开始。您应该从他们出生时就开始。此外，寿险保费很贵。

通常比在应税经纪账户中购买共同基金或交易所交易基金更贵。所以这不是一个考虑因素。这也是一项长期承诺。这是另一个潜在的缺点。因此，您不能只说，哦，我将开始资助这个，然后，啊，我将休假一年。我不会支付保费。您最终会亏损，保单可能会失效，然后您就无法实现您想要的目的。