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This Family Went All in on Roth Savings. Should You?
2025/4/28
WSJ Your Money Briefing
A
Ashlea Ebeling
J
Janna Herron
P
Paul Ross
Janna Herron: 本期节目讨论了Roth账户在退休储蓄中的应用，越来越多的人选择使用Roth账户进行退休储蓄，并计划在退休后免税提取。我们采访了将所有退休储蓄都投入Roth账户的Paul Ross，以及华尔街日报记者Ashlea Ebeling，来深入探讨这种策略的利弊。
Ashlea Ebeling: Roth账户的优势在于，账户内的资金增长和提取都免税，这对于预计退休后税率较高的人来说非常有利。此外，Roth账户也是一种很好的遗产规划工具，因为继承人可以在继承后继续享受免税增长，并在提取资金时无需缴纳所得税。
Paul Ross: 我选择Roth账户的原因有很多，除了免税的优势外，Roth账户还有一些传统IRA和401k账户不具备的特性，例如，可以在紧急情况下免税免罚款提取资金，并且没有强制最低提取额的要求。我认为未来税率只会上涨，Roth账户是应对税率上涨的最佳对冲工具。我们从15年前就开始使用Roth账户，并通过多种方式最大化Roth账户的收益，包括Roth IRA和401k缴款、非免税IRA缴款并通过后门方式转换为Roth，以及将401k公司匹配资金转换为Roth等。虽然在转换过程中需要支付税款，但这只是一项短期的牺牲，换来的是长期免税复利增长。我们现在在Roth账户中存有大约200万美元，但我们支付的税款远低于200万美元，因为这是多年复利的积累。由于没有强制最低提取额的要求，以及我妻子长寿的家族史，我们的Roth账户余额可能还会继续复利增长几十年，并作为免税遗产传承给子女。
Ashlea Ebeling: 许多财务顾问建议将退休储蓄的三分之一投资于Roth账户，三分之一投资于传统的税前退休账户，三分之一投资于普通的应税账户以备不时之需。对于年轻的储蓄者，Roth IRA和Roth 401k账户是不错的选择。中年人可以在达到一定的递延限额后，考虑通过缴纳税后资金并将其转换为Roth账户来增加Roth账户的资金。退休后，在开始提取传统退休账户资金之前进行转换是有意义的，因为这是低收入时期，可以利用此时缴纳税款来将资金转换为Roth账户。Paul Ross的案例虽然极端，但也说明了Roth账户在长期规划中的潜力。
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