Vol.117 年轻人如何捕捉自己第一次理财机会？父母不懂、学校不教的财务保命指南｜对话陈鹏博士
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朋友们大家好欢迎来到钱静老师的会客厅我是钱静是北京师范大学的一名教师本期对谈呢我邀请到晨星全球高级战略顾问陈鹏博士一起聊一聊在校生和初入职场的年轻人如何迈好财务管理的第一步把得到的钱管好把搞钱的地盘夯实

本期节目是小宇宙泛商业 IP 人生复利计划第一季听清信号的人系列企划小宇宙编辑部特邀与海量信息一线作战的专家与主播分享获取信息筛选信息应用信息的方法论与底层思考本期节目由华夏基金旗下的红色火箭赞助播出

今天非常开心能够请到陈伯陈伯您好您能给大家打个招呼然后做个介绍吗 Hello 大家好今天非常高兴来这里做客陈伯您好我们在粉丝群里面征集了好多问题然后大家特别的热情一听到今天是关于钱就是关于财富然后关于信息差的就都嗨了这是有史以来征集到的问题的长度最长的一大串儿

自己的什么家族史然后说什么我们家怎么怎么着我要怎么花我的钱怎么去管理我的钱怎么让钱越来越多怎么让钱永远不少等等等等各种各样的问题这场场

但是呢这个我前面也跟那个陈伯沟通过了陈伯准备的时候可能也注意到这一点就是我们这边的朋友都非常年轻就是属于真正的中国青年就是有在校的学生然后还有一些刚刚入职场的朋友们他们对这个钱是非常喜欢的但是对于搞钱可能经验不足所以说问出来的问题呢可能在您这边因为您是这个投资界这么多年的大男孩

就是您可能听起来这些问题略微有一点点这个幼稚您不要嫌弃您可以耐心一点给我们讲一讲就我们非常期待这一期的好吧行那我就开始来就是我们来看第一个问题第一个问题很有意思有很多朋友用不同的形式问到类似的问题就是比如说当然很直接的问题就比如说我手里边

我就有一万块钱就我是在校学生然后我省吃俭用的或者什么压岁钱了或者爸爸妈妈偷摸了给了我什么爸爸背着妈妈给了我一点钱我偷偷的攒起来了反正里外里最后我就有一万块钱我这一万块钱有没有什么保住他的形式或者能让他变得大一点呢可以的其实大家可能我觉得

这个问题的出发点大部分是说我要怎么去投资对吧我要去买什么东西在这里呢我觉得呢从我个人的这么多年的经验以及帮助很多客户理财投资我觉得投资在这个阶段是次要的关键前面是有两部分第一部分呢你一定要了解

理财和投资的一些基本逻辑因为你去盲目去投资你不了解这些基本逻辑呢是做不好的那这是第一点就是了解这个基本逻辑第二点呢你要目前呢因为咱们比较年轻这一万块钱呢虽然说是不少但是呢你如果把时间拉长看你这么年轻未来三十岁四十岁五十岁等等还会赚到很多钱那

那我们用这一万块钱在这个阶段其实最重要的是第一个呢我刚才讲的是了解学习底层逻辑第二个呢是用来去实践让咱们真正的在市场上有一定的感觉怎么去投怎么样去获取支持那最后的呢才是一个什么是对我最好的最合理的最赚钱的一个投资我觉得前两个更重要就是把这个基础打好

那我展开来讲一讲那第一个基础逻辑呢对大家来理财未来我们的财富是不是很健康是不是能达到这个目标有两个最关键的概念也好我几乎每年都要自己要做一套第一个呢是我的资产负债表就是什么意思呢就是我拥有哪些资产另外一个呢我有哪些负债

那这个呢代表我目前资产和负债我整个的财富的健康状况再点身的多讲一点呢这个资产负债呢就是我的资产应该比负债多对吧第二个呢即使我有一些负债但是

不应该有很高利息的负债就是什么呢比如说我们用一般来讲我们去这个花信用卡或者是一些这个消费贷等等我们一定要看他的利息那

这个利息有多高如果这个利息很高呢我们就先不要去投资了先把这个还掉就好了比如说有的信用卡或者有的这个贷款利息会稍高一点百分之十几甚至有的可能百分之二十左右那我可以很负责任的跟大家讲在市场当中

很少有资产每年能够给您一个正收益超过 10%所以什么意思呢就是说您把这个负债付掉管理好你的资产负债表其实比你在哪里投资更重要所以这个就是我说的第一个逻辑就是我的资产负债表那我要这个简单的把它大概的估算一下我的资产在哪里我的负债在哪里然后这个是什么样的一个状况这是第一个

第二个表呢我们叫现金流表这什么意思呢就是我赚了多少钱然后我花出去多少钱这个现金流表是表示什么呢其实到最后呢就是让我们了解到我是不是赚的钱比我花的多

还是我花的钱比我赚的多如果我挣的钱比我花的多这证明我还这个现金流也比较健康就是说我这个能存一些钱但是如果我花的比赚的多那我这个就是付的等于是什么呢我吃我的资产用我的资产去补足我的消费或者呢我已经开始负债了

这个现金流表也很关键当然有的朋友可能是学生不是我们挣的钱可能家长每个月给我们多少多少钱真的也一样所以这两个表很关键大家一定要有一个大概的概念

不一定要这个精确到比如说几块钱的等等但是我大概有个概念对吧我的资产在哪里我的负债在哪里我的负债的利息是多少然后我的这个收入或者我的这个

来源是哪里是多少钱我花出去了花在什么地方花了多少钱所以要大概把这个整理一下这个是基础如果你没有这个的话你不了解然后另外一个就是要了解它的基础的一些东西刚才我讲了资产负债的一些关键东西现金流的一些关键的东西所以要把这个盯住第一个先把这个盯住把它逐渐变成健康就是什么意思呢我资产比负债大

负债利息没有很高然后呢我现金流至少是挣的就是我挣的要比花的多那这样的话呢我整体的这个基础就比较健康然后呢我再去考虑我这一万块钱我要去怎么去投资

嗯您刚才说到一个非常重要的点就是我们要有一个就是大盘子的一个大局观虽然我们可能目前钱不多但是这是贯穿一生的一个财富的习惯就是我们要整体的去把握而不是说局部我现在手里有这么一万块钱现金或者怎么着我该怎么去处理它呀不是这样

你要展开你的财富盘面第一个看存量就是我存量上面我的负债是不是没有或者是非常低息的负债我是能够去负担的然后第二个呢是我这个增量上面我是一个正向的有稳健的现金流进来的这是真的非常有启发就是我们不要盯住这么一个数字看

然后另外呢就是您刚才又提到了我们除了这种健康的盘面以外当就是朋友们这个问的问题里边就是特别小哎我想赚点钱是吧我想让钱多的时候那你有什么具体的建议吗

这个赚钱呢另外一个我们要在这个节点上要看什么样的投资在哪里对我整体未来的收益是最高的对吧当然会有一些风险了风险高低那这里面呢大家我看待会儿也有一些问题大家会问到大家很容易忽略的一个问题是就投资的是投资自己

其实在这个年轻的朋友在二十几岁或者是上学或者工作刚开始的时候其实最重要的投资是投资自己就是什么意思呢如果我投资自己把自己能力变强了我未来赚的钱会更多那这一步

赚的钱更多的这个投资回报率比我去投资任何其他的资产都会高很多明白所以说您又回到了问题的更本质就是我们在投资的时候其实你是让你整个的盘面增值的盘面的增值有两种一个是你手里掐的那点钱能不能更多一点比如说我们刚才说的什么增值 10%了或者是这已经很高了就像骗子一样

但是还有一种就是我们从自身的角度就是所谓的搞钱就是搞自己嘛就是我们自身的角度比如说我自己更值钱了我本来可能作为一个学生现在每个月像一般大学生的话父母可能给个两千三千这样子之后我去上班了上班了以后可能在北京的话入职的时候像北市大的学生挣个八千一万

这就还可以的一个收入但如果说我继续去让自己更值钱可能我就不是 810000 我可能是 340000 然后 56780000 这种这个已经强于大部分投资理财产品了所以有时候我们忽略的一点就是我们投资本身是回到自己自己也是一款产品或者自己也是一个我们投资盘面里边非常重要的一个权重的资产

所以说从一个理论实践上来讲我们看我们的资产负债表实际上是有两部分的一部分是金融资产股票啊现金啊债券啊等等等等另外一部分我们叫人力资产或者人力资本这个人力资本是什么呢就是未来您能赚到所有钱的折现啊

这个用一句金融的话讲叫折现那就像刚才钱老师说的那如果我现在比较年轻 20 岁如果假设我 60 岁退休可能还有 40 年如果我要能把我的收入提高提高 1000 块提高 2000 块每个月那等于是这 40 年

所有的提高这些收入都是我的这个收益所以这个呢对年轻的朋友来讲特别特别关键就是如何去提高自己相反呢在市场上投资呢没有那么关键所以说我要把这个逻辑给大家讲清楚然后另外一个呢提高自己收入最重要的实际上是两部分一部分呢就是教育

那就是说大数据我们也可以看到就是说什么意思呢我这个初中生没有高中生挣得多高中是应该说高中毕业啊初中毕业没有高中毕业我们现在都说学历贬值那

学历点子但是可能是因为现在的教育比较普及了没有那么稀缺了但是相对来讲就今天如果我们来比较一个初中生一个高中生一个大学生毕业或者是一个研究生毕业那肯定是研究生平均来讲比大学生赚得多大学生比高中生赚得多高中生比初中生赚得多

你不能跨越时代去比我就说在今天这样比

所以说这个是很重要一部分另外一部分呢其实是一些软的东西这个刚才我讲的是学历啊甚至我们可以把考证啊都把它放在这里面这些是我说的一些硬的东西吧就是说我是非常有目标很明确的我要去去投资自己去去去上一个补习班啊或者是考个证啊等等这些是目标很明确的

还有一些我觉得是也是非常重要但是年轻朋友可能不注意的这些地方就是什么意思呢用一句比较通俗的话讲就是我要怎么去接人待试我要

我要怎么去跟这个我的客户打交道我怎么跟我的同事打交道我怎么样跟我的领导打交道等等等等这些这些呢其实有的时候甚至比我的这个硬的这些实力

还要关键在这里呢就简单提一句啊这个对我个人也挺有帮助的就是说你在这个年年纪轻的时候其实有很多习惯还正在养成那我们硬实力要强但软实力一般要怎么提高呢这个我有一个比较好的一个对我也是这么用的就是我去找一个我去想象我未来要成为什么样子

我未来为人处事或者接人待物要成为一个什么样子找一个榜样找一个榜样用英文讲叫 role model 我在我周围找到一个我就去跟他学习对吧这个我别的不会我去学他还不会吗就观察他怎么去跟人家这个交流啊怎么为人处事啊怎么去获得信任啊甚至

到这个他如何的这个穿戴啊在不同的场合对吧等等等等有一些朋友呢就是正式的场合工作的场合他穿的很随便

这个就是该展示你专业的时候呢你就要展示专业所以就是这个意思所以说大家投资自己的应用实力方面再加一些软实力方面我觉得这个要优先考虑原力资本方面的增值

对吧对不要盲目的去去投但是要找到就是呃这个 role model 等等去投资这个很好嗯然后最后才是说哎那如果前面我都这个基础逻辑我也知道了嗯

人力资本我也看到了然后还剩一些钱我想去投资那我要去做什么呢那其实很简单如果你的目标是一个长期的目标因为咱们的朋友们都比较年轻如果这笔钱我可能十年以上都不会用到那我想这个长期投资那就去做一个分散型的长期投资长期多投一些这个啊

收益比较高风险也比较高但是因为我们长期嘛可以短期不用在乎短期的一些风险和波动那这样的话可以尽量投一些长期的比如说股票型啊等等这些投资

那如果我的目标是相对一些短期的比如说我毕了业我想去买一台小车或者怎么样那我可以多投资一些相对保守的就是债券类型的投资等等这里呢就是考虑一些投资去做一些配置那最好也是做一些分散全球的配置就是这个咱们能更具体一点吗

就是因为朋友们可能对这个并没有太多的概念因为我刚有了比如说一万块钱三万块钱这个没有那么多实操的经验比如就您觉得话这一万块钱或者三万块钱我按什么比例投到哪些地方是比较好的呢

如果您要是 10 年左右或者是 7、8 年以上都不会用到这个钱我的建议是投资一个以股票类型为主的投资

如果大家想要相对简单对我对市场对股票对基金不是很了解那我就建议大家配置一些大盘的中国的大盘的一些指数基金或者 ETF 比如说

比如说沪深 300 中正 500 这样的 ETF 同时呢也去买一些这个海外的比如说标普 500 的一些指数基金或者 ETF 然后呢在这两部分呢我建议呢应该大概是占 70%到 75%左右那剩下的 25%到 30%呢我们可以配一些这个债券

啊这个国债或者是海外的一些这个国债啊这样是比较简单那这样入门呢对您也比较容易那可以慢慢的再去学再去做一些更复杂的明白特别感谢您这个直接的答案因为太多就是我们听到的都是啊这个你可以这样你也可以那样然后又大家就不知道该怎么样因为我我的这个建议呢第一个呢是本着长期的一些啊

资产的收益和风险来去考虑的第二个呢我是考虑年轻的朋友们呢要相对容易的接触一些金融知识比如说我们开始去买股票我为什么不去建议大家买单一股票呢因为每一只股票它都不一样

然后分析起来也需要很专业的知识但是如果买一只指数基金这个很这个他天然就帮你分散投资在几百只股票里面了那这个风险就会相对减少很多那包括标普 500 包括中国的这个这个沪深 300 以及这个上证 500 等等这些指数他是已经帮你做成了一个分散

然后另外一个呢它的成本又相对低所以这样呢就是说我用比较低的成本参与了市场这个获得了我应该获得的一些收益同时呢也避免了一些容易这个踩的坑吧或者踩的雷那这样的话呢我慢慢有这个接触以后我慢慢再去学习那

刚才我讲了债券呢我讲了很多国债这个也是国债的一些比如说我们可以投一些指数基金啊等等我不建议大家去买什么公司债啊什么中资美元债啊等等这些呢是更复杂的品种这个也有很多的风险可能会有一些收益但是很多的风险就是所谓的坑啊或者雷那大家呢就是要

先接触一些比较简单的容易的对这个体验稍微好一点的东西对吧然后再慢慢往前走那我们这个就是刚才您说的这个是十年以上的就比如说我们如果说年轻的朋友们他一两年之后就要用这个钱的话还是这个逻辑吗

不是了那如果我是一两年就要用的话那因为它这个短期股票的波动还是很大的它的风险很大有可能一年这个跌个 20% 30%之上都有可能

那在短期的话如果朋友们比较希望短期投资的话那比较一些稳健的投资品类就应该是配置的比较主力比如说我们找一些这个我

国债的这个指数基金或者国开债的指数基金就是有国家担保的这些债券这些应该配置的是相对的主力而且这些债券呢不宜去买比较长期的债券是买一些中短期的债券最长如果是一两年的投资的话最长不应该超过三年到五年的债券

那基本上这个买一些国债的指数基金这些呢应该配置在我的建议应该是配置在 70%到 80%那剩下的 20%左右呢可以 10%还配置在股票另外 10%呢配置在这个现金和货币市场大概这样一个配置就差不多了您说的这个现金和货币市场值得什么比如说这个大家买的这个什么余额宝

或者是货币市场基金都是类似这样甚至是一些比较好的银行理财产品或者是利率比较市场化的利率的一些存款都是大概是这样的

那我额外再问个问题就经常有朋友就会问说那我这个一般来讲我这一万块钱都在余额宝里边或者是在那个就是微信的那个那个也是这个功能的那个我忘了叫什么名字都在这里面这是 OK 的吗

这些它是一个余额宝也好是微信我也忘了叫什么了它这些实际上是一个类似一个活期存款的这么一个账户它的主要功能是帮你做一些支付交易类型所以说它并不是一个长期或者投资理财很好的这么一个工具

但是呢不管是余额宝或者阿里蚂蚁的这个平台上或者其他一些平台上它都会有一些其他的产品去复合你

您的投资但是它一般比较多这个里面呢就是大家要要要挑一条先从简单的就是我说的股票这个指数基金或者债券指数基金相对加一些那同时呢根据我们投资的期限长短以及个人的风险偏好进行一个配置大家一定要有这个配置的概念这个配置的概念是什么意思呢就是我根据我长期或者短期的目标

选择了一些可以投资的一些品种然后我进行一些配置把这些钱不要全都放在一个篮子里这样要分散开分散同时也会有一些集中不是说我简单的分散一下都好了一个篮子里放一个鸡蛋那不是这样的我根据我的目标投资期限的长短

因为这个投资期限的长短呢对每一个投资工具的最终能够可能给您带来的风险和收益都不一样

比如说我刚才讲了长期来讲其实股票是一个很好的投资因为你短期不用到钱的话这股票长期的风险会降低一些那降低一些呢你就可以达到更高的收益那这样的话呢就更合适一点所以说长期投资稍微多配一点股票短期投资呢多配一些债券大概简单是这样

明白很清楚那么下面一个问题就是比如说刚才说到的是我已经有的钱就兜里现在有一万有三万有十万这种是怎么去做还有一个就是我有这个就刚才咱们说那个概念里有现金流的时候就比如说我每个月赚的和花的之间总有一个差异或者说我每个月可能进账一万块钱

那这一万块钱是应该有一个什么样的配比是属于您认为的健康的这种方式呢我觉得这个每个人不一样我建议大家就是说我如果有了一万块钱我就先按正常的这个正常的这个模式我去花平常我就是这样花钱我就去花

然后过一个月两个月或者三个月呢我总结一下我这段时间第一个呢就像我们说的回归我是不是收支是健康的

对吧那我花在什么地方什么样的钱简单的复盘一下自己复盘以后呢就知道我是不是花在这个钱上多了这个钱上少了我是不是投资了自己对吧然后同时呢刚才我讲了保持收支的健康对吧这个很关键然后自己呢感觉一下我花在什么地方

这是第一点第二点呢就是说如果我是刚入社会刚刚开始赚钱刚大学刚毕业家里不支持我了但是我一个月能赚一万块钱这个时候呢一个很重要的呢就是我要存一笔应急的存款就是

至少大概我三到六个月的这个消费那少呢我就存三个月多呢我就都存到六个月就什么意思呢我一旦有了一些这个不确定的或者是没意想不到的一些事情发生了我自己有这么一笔存款我可以去应付这些事情对吧

对吧比如说这个我生病了或者有半个月不能上班这段可能没工资了或者如何种种的应急吧一般三到六个月这个是自己应该存起来的这个应该存多少比例呢就是

咱们怎么规划这个呢就是大概按您日常消费三到六个月三到六个月比如说我工资是一万块我一个月花七千块那我至少要存两万到四万块钱吧这个是在一个比较流动性比较好的是不是在什么这个余额宝里还是在我的银行账户里我存了这些钱那这些钱呢至少我就不用担心哎呀

下个月我房租怎么付对吧或者再下个月这个这个我的这个手机费怎么办对吧那这些可能就这样我就心里比较靠有底了有点什么事我能应付一阵子这个是应急存款建议大家去存一下明白那您还提到就是咱们聊的时候还说有一部分是要这个投资自己的未来这个怎么样是的这个

这个投资自己的未来我刚才讲了一部分是投资我的硬实力一部分投资我的软实力就是这种相关的就我们把除了说关注一样是除了关注金融资产以外还要关注人力资产就是把人力的资本累积起来明白那这个相对投资其实没有一个

绝对的什么正确的方案是投资多少啊投资的比例是多少啊这个没有固定啊这个也根据咱们这个一开始上班赚工资赚多少有关系这个比较激进的朋友呢我见到过的现象他可能流出三分之一

就是我自己赚的钱的三分之一就拿出去去投资自己那可能这个比较谨慎的朋友呢可能说的我可能这个不是比较谨慎就是赚钱可能没那么多一开始可能我少投资一点可能我投个 10%15%这个也算正常但是这个一定要想这个是对年轻的朋友来讲这个是收益率最高的一个投资对你来讲嗯

就是把一部分钱去用在自己身上让自己更增值对的明白这个我们在怎么花钱那部分我们一会可以展开去再聊这一个部分对好呀那这个就我们刚才说的这个就是您也提到了那我们就就是怎么去学呢我看您刚才说的这个里面有一个非常大的意思就是说我们要去实践比如说我要拿出一部分钱来做

配置让把它分散开那具体怎么配置呢有一定的方法论您刚才也给出了一个非常具体的比例那除此以外当然每个人你投资的时候你理财的时候你都离不开你自己的情况本身你还要把自己的情况加进去然后加以实践

那除了这个以外您还有什么就是比如说我们好多都是从上学出来的朋友嘛对于这种 learning 对于学习本身他还是有自己的这个路径依赖和执念的那您有什么具体的建议觉得比如说我们非金融相关的专业的朋友甚至没有学过商科然后呢那大家如果说还是想有一定的这种关于财富的学习啦教育啦就怎么能够提升这方面的知识和认知呢

非常好如果大家还在学校的话

现在很多的学校都会开一门个人投资理财的一个课如果学校没开你可以建议某个教授去开我个人的经验就是 30 年前在美国我当时就是修了这么一门课马上就自己非常感兴趣因为对自己也很有用

然后在学校里有一个非常好的好处就是说教授他不是想要这个教你这些东西然后再带货或者赚钱所以他没有利益冲突对我说的很直白所以你可以学到很多底层的逻辑这些东西呢对你未来一生都是收益匪浅

就像我们说有两件事可能我们任何人都不可避免要跟打交道一个就是身体健康医生医院对吧这个事情我们一直知道另外一个就是我们怎么去处理我们的钱资产财富这些方面所以说有一些基础的知识会非常有帮助如果

如果你还在学校那我建议呢去在学校里找学一门这个个人财富理财投资的这么一门课程不是这种专业的课程因为对绝大部分朋友我们未来不是专业你学专业的他可能这个一两页的东西就给你讲一个学期对吧我们要学这种英文简单叫 personal finance 或者叫 family finance

就是针对我个人的这个这个很有帮助的这是第一个那如果大家到了社会上说我已经回不到学校去了也没有办法这么正规的去学习了那

我建议大家就是找一些比较靠谱的一些知识的来源来去补充自己去学习现在有很多方式博客等等等等这些东西但是大家一定要我刚才也提到了就是有没有利益冲突有很多人他是讲一些东西他实际上是要带货

是让你去买卖是让你去交易那这个东西呢大家就要注意了在这里我给大家讲一个非常非常关键的一个理念就是说所有做金融华尔街他靠什么赚钱那个最底层的一个逻辑最底层的逻辑呢就是他希望投资者交易

你有了交易,双方有买卖,交易所也赚钱,一连串的中间商赚差价,甚至还有佣金等等但是这个交易对您是不是有好处?这个你要很关注第一个你要了解他这个交易给华尔街带来钱

第二个呢就是说这个交易对您是不是有好处那有好处我去交易没有好处我为什么要交易那一个非常重要的判断就是说推荐我去交易或者告诉我去交易教我去交易的这个人他的利益在哪里如果他的利益是站在交易的另外一方或者他是带货一方那你想想他是带货实际上是一个产品啊

给他的这个佣金然后他让你去交易他跟你利益至少不在一起甚至是对立面那这个时候你就要非常小心了那在金融产品中呢尤其多为什么呢这个因为大家信息不对称对吧他很容易就跟你讲讲讲哎你觉得很有道理去交易实际上呢他是这个跟你的利益不一致甚至跟你的利益在对立面

所以一定要了解我的知识来源是在哪里然后它的利益点在哪里跟我是不是一致我在最后再讲一个词稍微可能有点专业慢慢的中国到目前为止 99.99%的信息和推荐

中间的这些参与者他都是产品方给提供的最后的收入比如说我代表一个保险我来推荐你买保险实际上是保险公司付给我钱

那我肯定是利益跟保险公司绑定的不是跟这个买保险的人绑定的但不一定我一定给你扔到坑里去做损害你的事但是你知道这个利益一旦不一致有冲突就很容易产生问题

慢慢的整个的中国的监管也认识到这个问题了所以现在正在大力推进一个词叫买方投顾什么意思呢就是说买方就是投资人的意思投资人来支付这个成本的这个投资顾问就是什么意思呢我是为你服务的

不是为这个保险公司或基金公司或者是证券公司服务的我是为你服务的那这个是完全不一样的给大家引申举一个例子吧比如说这个很多年前中国医药没有改革的时候医生开药

可以从药厂拿很多钱这个可能大部分朋友知道那就会造成很多问题他给你开一些贵的药你不需要的药等等等等对吧很多那个时候那后来呢就把医药分家了就是说什么呢医生你只看病

然后开药但病人呢可以在任何一个地方买药他把这个利益链切断了以后呢病人的体验就会很好现在呢在金融行业呢这个监管也正在尝试这个事情所以说呢你可以去问给你提供知识的人或者是带货的人或者是建议你去交易的人说那你怎么赚钱

不要害怕问这个问题你怎么赚钱是通过这个跟我的利益是不是一致我觉得这个这个大家要搞清楚尤其是年轻的朋友们那这个是不是也有一个比如说就是现在留学中介也是这个就虽然我就这个想要留学的人付他钱了

但是他依然会有一些合作的学校或者合作方他会倾向于去往这些地方输送人才这个留学中介有一些类似其实很多地方都类似包括这个我们装修房子对吧我给你设计个图纸我要你点钱然后这边呢我又从这个材料公司又拿了很多钱所以说这个慢慢的呢会变成更透明这个变成更对

客户更有利的这么一个方式金融行业刚才我在讲了也在转型但是大家要注意因为金融行业呢他这个我再说一个逻辑啊金融行业投资他这个体验是相对慢的就是什么呢我交易了以后我买了以后可能一两个月我都不知道是不是好坏甚至一两年

对吧因为他这个体验比较慢他要通过市场啊这个高高低低啊收益的风险才能体现出来比如说我们其他比如说我上这个咖啡店买个咖啡哎五分钟他把咖啡做好了我喝一口哎挺好喝的哎这我就体验很好了如果体验不好我也只是一杯咖啡但如果投资体验不好的话这个问题就很大了

所以说这里面大家要更小心更知道这里面的这个历练这个推荐的人或者知识的来源带货的来源他是不是跟我站在同一个角度明白而且这个就像您刚才说的我们还是要从底层提高自己的认知你有一个基础判断是的

刚才我去查了一下就是一个是各个大学它都有这种公选课专门就是个人理财的还有一个来源是我刚才查了一下这个中国大学目课平台这个是国家出经费去建设的课程然后我看上面搜个人理财的话有好多就是这种开放的不要钱的课大家如果

就是背在校生朋友们也可以去听听看是的我觉得谢谢钱老师这个我都没想到刚才去搜一搜这个确实会很有帮助对大家在学校经常能够听到同学们之间讨论

怎么才能让自己的生活费膨胀一下秉着你不理财财不理你的原则不少同学准备要以身入局下载了几个 APP 满屏的数字看得眼花缭乱在这个时候很多人会踩两个坑一个是被数字盲了双眼

看烦了好麻烦直接退出吧根本不知道怎么选那就拿着生活费放在余额宝奔奔奋奋的过日子得了另一个是道听途说随便选择个股买个这个买个那个再卖了吧各种各样买点买点一把乱抓最后割肉离场究竟该怎么避开这些坑或者说万事开头难这个头在哪呢

建议大家从指数这个角度入门指数是衡量特定市场或者行业表现的情侣表例如你想了解 A 股公司的表现可以看看沪深 300 指数想要了解美国大型上市公司的表现可以看看标普 500 的指数

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那下面一个问题很自然的就流到就是您刚才也说了我们要配置对吧配置的时候您首先不太推荐个股因为风险比较大然后推荐一些这种类似于指数基金啊等等这些那这些我们在看的时候它又有一大堆就是各种各样的什么各种 ETF 啦什么三百五百的就是那我们到时候要看的时候它看什么什么财富是就比较简单一点因为一般人打开那个页面已经花了

是是是因为这个产品太多而且呢这个信息呢它是爆炸的时代对吧所以说这里面还是底层的逻辑非常关键那我刚才也跟钱老师我们录过课之前也大概讲了一下其实最近一段时间呢我一直致力于

做一些比较基础的事情就是把一些投资相关的一些基础逻辑更简单轻松的呢给大家传递一下我呢大概两年前开始做一档播客叫投资 ABC 大家去关注关注陈伯然后听他的播客很有用这个呢就是 ABC 就是什么意思呢就等于说我们学英文的时候也要从 ABC 开始了

我就把投资的一些非常简单基础的一些逻辑每一次大概用 20 分钟 30 分钟的这么一个播客的形式展示给大家一共录了 35 期然后现在不定期还在录那就是从最原始的开始讲起什么是货币什么是债券什么是股票什么是基金等等等等最后把这些穿起来甚至包括一些投资自己的这个

所以呢这个我个人觉得呢质量做的还可以吧不算是最好但是我建议呢大家去听一下然后同时呢这个一个出版社呢也邀约我基于这个投资 ABC 呢来出一本书我正在写到时候呢也可以大家可以关注特别期待这个然后那天我还跟我女儿聊聊天我说我还挺自豪的我说我在做这个事然后我说出版社可能还会

给我一些稿费然后我女儿就说老爸等你了不是她说的挺有意思她说你缺这个钱吗我不缺啊她说那你为什么不把这个钱就不要了让更多的人了解到这个事情我说这个挺好

所以我跟大家讲这个意思就是我做这些事情呢实际上我没有去带任何货我也就是只是看到了有这么一个机会然后能够帮助大家把底层逻辑梳理好如果大家喜欢呢我也会很高兴讲完这个播客呢最一开始呢大家去实践呢就是实际上是有三个非常基础的资产类别货币

债券股票那这三个基础的这个类别呢它实际上它的风险收益呢长期都是不一样的那我们要意识到的呢就是先把这三个搞清楚三个搞清楚那这里就不多讲了啊这三个很重要把这三个搞清楚然后呢我们第二步呢就是根据我们的目标来去在这三个上面做一定的啊

做一定的配置那这三个下面底层的这个资产呢我们要尽量做一个分散什么意思呢就是买股票我不要只去买一只股票即使是再好的股票我也不要去简单的去买而是我要买一个分散的一个尽量分散的一个组合比如说上证 500 这个尽量宽积覆盖整个市场的嗯

这样的话呢我能够从整个市场的收益中拿取收益而不是单只股票债券也是类似那我们做这个分散的原因是什么呢因为这个投资有风险那我投资的越窄单一只股票很窄那我的风险就越大

投资的债券也是我主要投一只债券这个很窄这个风险就很大但是我如果多投一点宽一点这个放在不同的篮子里面它的这个风险就会低一点

然后我的配置呢是在上层配置就是货币债券和股票之间配置而不是说在底层的去做配置底层呢我就用一些指数就好了这个是最简单的一个入门的一个逻辑啊就是大家入门可以这么考虑那慢慢的积累的知识多了那我可以再去考虑一些其他的大家

短期内呢不要一上来就去考虑什么 PE 啊 PB 啊这个营业收入这些东西都是没必要我觉得你投资了一两年以后

而且呢是相对有一些专业的知识了再去考虑这些才是比较好的陈伯说的那个什么 PEPG 什么的就是我给他写出来的因为一打开那个各种平台你就会看见某一个产品后面一大串各种各样的参数我就想问问他这些东西就是大家怎么去了解然后陈伯说了先不用了解先不用了解您要关注的是这个指数基金它

是宽积的还是比较窄的因为有的指数基金他把他的范围定的也很窄这个我也不建议另外一个我们需要关注就是成本就是指数基金的管理成本等等这些但是第一先不用去关心所有的这些其他这些相对专业相对成熟那这个股票听懂了就是我们要是宽积指数这些比较好

然后债券它是怎么去在下面分散的呢就比如说什么这个债券这个很有意思债券它的风险实际上是分两个这个我在 ABC 博客里头讲了很简单债券的风险有两个它的收益也是从这些风险里来的一个就是我借钱借了多久债券不无非就是我把钱作为一个投资人借给了国家或者借给了企业借了多久

那我借的越久这个风险越大对吧比如说我跟您借钱我说您借我一天我们今天下午就还您您说那没问题但我要说钱老师我借您十年你就得想一想这十年以后这个陈鹏以后在哪里他有没有还钱的能力我能不能找到这个人我都不知道对吧

所以这个投资的这个期限是一个很关键的一个点另外一个呢就是信用程度比如说我信用很好我借所有的钱我都马上就还这个然后我的这个现在有信用评级我的信用评级也很好

那我就那我这个就风险就小但是如果我的信用评级不好或者我接近破产边缘那我的信用就不好所以这里面呢主要是考虑这两点那在这个综合的考虑下呢我还是建议大家分散就找一些这个

第一个投资期限呢跟您的投资期限相对对应的或者短一些的这个分解会低一点第二个呢就是投资信用等级好一点那对初学者来讲呢就是短期国债就是不超过中短期国债最多不要超过五年的国债然后另外一个呢就是国债因为它信用没有问题那我们有了这一定的基础投一段时间以后然后我再去

再去琢磨其他的事情再去怎么去做这个事您说这国债是各国国债是吧

对各国的国债都可以因为国债它是这样国家它是有能力支付的几乎不太可能违约因为什么它最不济的情况下它可以接着印钞票钞票贬值但是债券还是会付给你的明白了所以说不管是股票还是债券都是要宽幅一点分散一下是比较好的那货币您指的就是留在手里的钱吗就是类似于这种活钱

对 活钱就是我们投资在这个比如说这个不同平台上的这个宝之类的他们都会有一些收益那目前这些收益对 游宝 零钱通对 微信那个零钱通或者呢您就是投资在一些这个基金公司推出的这个货币基金这也可以这个这部分我们聊得非常好就是很

很容易入门大家如果有更多的问题的话可以发在评论区我们以后有机会的话可以约陈博二刷

这没问题预定一下越讲越高其实投资 ABC 也是这么逐渐来的一开始就是讲货币债券股票到最后可以讲到黄金房地产讲到对冲基金讲到风投基金等等就是说跟大家的如果提高的快大家可以慢慢的去学去尝试投资您觉得黄金算是拉长时间应该去配置的一个部分吗

我觉得黄金它是一个非常有独特的一个性质黄金它是有两面性一面是它长期它基本上跟通胀在一起因为它是个硬通货保持你的购买力

另外一个很关键的因素呢就是黄金它是一个避险的工具就什么意思呢当国家之间产生了问题或者我们说这个国家付不出来钱了黄金是个硬通货所以在当今的这个环境下黄金有一个保险的这么一个作用要是大家都认同的这么一个硬通货它有一个保险的这么一个功能比如说我们持很多这个

外卖币比如说但是呢这个有可能打起仗来比如说俄乌冲突对吧那俄罗斯的很多的资产就不被国际社会认可了那就变成零了对吧甚至被没收了那这些东西这个就是用纸币去去算的这些就有可能会受到很大冲击这样呢就会造成很多人就希望去买黄金去做一个保险去做一个增值

就是什么意思呢就是当我们

这个货币呢实际上是对这个国家信用的一个认可当这个通货膨胀来了或者是说这个国家进入战争状态它的这个冲突状态它的货币呢不得不贬值或者大家对这个货币的信用程度降低了那黄金的价值就上来了所以说在当今的世界上逆全球化冲突越来越多黄金还是有一些配置的价值的

这个我在我的播客里也专门用了两期给大家讲了这么一个黄金配置的逻辑以及很多数字吧那如果是一个 40 岁的人就是你建议他黄金配置的比例是多少的

我一般建议因为黄金它并不创造价值这是什么意思呢现在很多人想用黄金创造价值这是最近的感受我的意思不是说黄金不能增值保值我是说在经济运行中它能创造价值所以说它作为一个生产资料的话其实它单独放在那里实际上是没有特别多的价值

但是在这个逆全球化的这个国家的信用受到挑战的时候呢它这个保险功能就发挥出来了

作为一个保险我们不可能把所有的资产都去拿去保险我们还是要冒一些风险去赚一些钱的所以一般来讲我跟大家讲的就是大概 5%到 10%的这么一个配置这个 5%算是正常

也不用配置太多另外一个呢我们要考虑就是说我有没有一些其他的资产是类似黄金的如果我已经有了我可能就不用配置很多黄金比如说如果我有很多土地那这些土地呢生产粮食这个粮食其实也是一样嘛粮食生产出来了这个也不如黄金那么容易携带硬通货但它也是有它的固有的价值对吧

等等这些如果我有这些那我可能这个就不用配置黄金太多了但是如果我没有那我可能要相对配置多一点

大概是这个逻辑明白非常清楚行那我们就到第二个部分了就是支出的就是消费我们聊几个关于消费的问题这也是大家经常百转脑筋的就是两端摇摆花多了吧这个觉得哎呀钱都没了然后心里慌花少了吧觉得每天过得苦哈哈然后就特别难过特别委屈

所以说您觉得这个就以您的观察您觉得这个现代青年然后这个消费欲望它应该是怎么样是一个合适的呢就大家判断不出这条线来就各有各的情况但是这个社会上你又观察到不一样的情况有的人就教你说别花别花别花存起来然后有的人就教你说哎呀不行这个你要花了是吧你花了的才是真正属于你的这该怎么看这个问题呢

我觉得从长期的角度还是回归到我最开始讲的要了解底层的一些逻辑因为我们未来面对的不是说就这一两年年轻的时候我们是面对的是比如说二岁的朋友现在退休到六十六十岁退休以后还有很多很多年

我觉得建立起这个底层逻辑和习惯是很关键的就是我说的我的资产负债表是什么样的关于消费呢就是我的现金流表是什么样的那如果我已经开始上班赚钱我觉得一个很好的习惯就是我

尽量把我的支出控制在我的收入之内对吧我能够存一些钱有一些应急的钱或者我再存一些钱为了长期的一些一些这个投资那在这个基础上呢我再去合理的去安排所以我建议呢如果刚刚参加工作或者是工作有一段时间的朋友呢对消费呢有一定的困惑呢就记记账

进一个月到三个月的账我大概花了哪些钱花在什么地方就大概清楚了那在这个基础上呢我去做一些合理化比如说如果我的这个花费比我的收入多了那我可能要整体要减低一些减低一些然后呢这个把它调整到一个一个比较好的一个状态对吧健康的一个状态这是第一点

第二点呢就是说如果我现在出一个还算是健康的那我就可以去看我怎么去分配这些钱对吧这些钱我要怎么去分配去做一个规划那怎么去花那这个不管是我是花多花少我觉得有一点帮助其实会有一些帮助就我去建立一些心理账户这什么意思呢我每个月

我把这个规划好我的房租我就是花这么多我宠物上我就花这么多那超出了那我可能下个月就要从下个月里拿这个然后如果有意外呢我从我应急的资金里拿就是我建立这些子账户呢这样呢能够帮助我更有纪律性的去看待我的消费这个更有纪律性的看待我的消费然后呢我去调整呢也是有纪律性的去调整而不是说呢

很多朋友我看到包括我的孩子呢就是他们会这个一开始呢可能会比较随意一点因为没有这个概念但是慢慢的他们都会就这个我的两个孩子都他们大概都会记个账然后而且现在记账呢也很简单

比如说这有工具或者是我用我的这个银行卡或者用我的这个信用卡来做这个首选的支付工具然后到了这个月底到了这个季度它会整个帮我总结一下这样我就会有一些了解了对

明白 另外一个呢对 另外一个呢这个大家也可以去看一看去参考就是有一些这个刚才我讲的这个个人规划投资或者是个人理财的一些一些这个数据就是看看如果我要是在这个一线城市比如说我大概赚这么多钱我的这个大概跟我情况一样的年轻朋友大概消费是怎么样

这样我心里有个数是不是我在某个地方花的多了或者花的少明白就是我们要非常清楚就是关于记账啊这个我小时候也执行过就是会记一记但是记一记就会觉得自己

过得特别琐碎我不知道您的感觉就是比如说我今儿这饭多少钱然后怎么着多少钱就是有一种那种碎片化和琐碎就感觉自己活得口口缩缩的那种感觉我之后就有一种调整就是我翻回来我首先拉大盘就大的盘面比如说我一个月大概这个吃喝花了多少其他花了多少就有一个了解性的知晓

然后呢可能我下个月的时候我需要调整这个月大吃大喝花太多钱了那我可能就要降低一部分这部分的这个支出或者说像买衣服了然后花的钱比较多降低一个支出就是我到至今我都没有做到就记账这件事但是呢就是总体盘面的这个花费的这个支出比例我觉得还是要持续的去关注的因为这个其实也和您刚才最初的时候咱们谈到的这个

财富健康是有关系的是的其实您说的很对其实我也从来没有一笔一笔这样计算这个一笔一笔真的是很琐碎而且花时间很多那我当时的方法呢就是刚才我提到的这个利用我的信用卡利用我的银行卡然后呢他每个月发给我一个

一个单子它也分门归类花了什么钱吃饭上汽车交通对吧等等等等那我看到这个我大概看一下如果没什么问题那就好那我也不用太关注如果有问题像您说的我是不是花多了花少了那我可以去做一些调整这样有规划的调整

但是千万不要让这个事把自己绑得太紧这样就本末倒止了就不快乐了就是这个事情上我觉得是有一点尤其特别特别年轻的时候他就是人的那种紧缩性和严谨性他无法体现在生活的方方面面那样你会活得非常的小所以说其实我们在非常年轻的时候他就是一个健康财务管理的观念而不是把自己抠死的观念

就是你要是把自己弄得特别小比如说咱们俩出去我想跟陈伯说句话那我就不敢跟他说句话我就说陈伯咱们喝咖啡您喝什么我给您带一个就是这种类似于怎么说呢也不算功利但是你多少有的时候是要去把财

钱花出去一些是一种社交性的延展没错没错这个也是投资自己是是这真的是投资自己就是无意识的投资自己这个也重要是的所以就是大家还是要取一个平衡就是我既要有财富健康的观念同时你要知道你最大的财富是你自己

所以说你在你自己身上还是要去花一些钱换来更大的增值的要有这么一个概念在平衡好就是我们教大家去消费也不是教大家去把自己活成一个没法延展急急缩缩的一个人而是希望大家能够把自我更打开这样的话才有助于你财富增长

是的那下面一个问题就是和咱们这个说的是相关的就是他说这个从小受到父母的影响就总是让他节省节省节省所以他就有点畏手畏脚然后他觉得就是包括去花点钱都很有愧疚感就不知道怎么面对原生家庭的这种花钱不配得感

这个我觉得就是节俭呢当然是一个很好的一个传统但是呢该花的一定要花你不要因为这个钱的事情把这个自己就像刚才钱老师讲的把自己紧固起来让自己这个没有办法去跟人家去社交去交流这个我记得

就自己举一个很有意思一个例子吧我记得我刚去美国的时候那时候 90 年代身上也没带几个美元这个但是呢我很清楚的就意识到就是说那如果别人帮了我如果我有这个机会我一定要这个不能让别人花钱虽然我比较少啊但是我可以可以这个这个该花的地方要花比如说这个朋友开车来载我

出去去买菜或者去做什么事情因为我当时没有车嘛那我可以帮他付停车费对吧这个没几块钱就这样的话就是让大家感觉到就是说你是不是一个就是爱贪小便宜的该花的钱我是会花的我也是一个负责任的对这样就好了对您提到一点就是这个财富这个东西就是心不能穷

就是我们可以去发展钱然后发展财富让钱越来越多但是同时你的自我也要展开不然就是像人家说那个厚德载物你载不住那个钱

你也得不来更多的钱就您说的这个很对还有一个我觉得这个配得感上面反正我跟青年朋友聊天里边有一点就很触动人我不知道您觉得应该怎么处理就是有的朋友他可能家乡就是生活条件没有那么好然后他到了大城市他也赚了赚了一些钱吧就上了班普通上班族然后他会体会到可能爸爸妈妈这辈子都没有体会到的快乐

吃那个高级一点的饭然后去打个车出门他就会有很大的愧疚感他觉得我在吃这个饭但是我爸妈没吃过他们辛苦的培养了我然后就会越想越难过那您会怎么去就是劝这个青年朋友们怎么去面对这个事情怎么看呢我觉得这个事情呢其实第一个呢我们可以给这个父母做一些反馈对吧

但是我们不要从自己的出发点就是我们今天在大城市或者是当时像我去出了国去买了车当时国内自己家有车的很少去做一些事情去享受都是正常的都是应该的是我们未来人生当中去

这个提高自己也好啊去融入社会也好啊去跟大家打交道啊去有社交啊等等这是必不可少的这些部分这个没有什么我觉得只要是我能够负担得起然后呢我也没有铺张浪费我觉得这个是非常非常正常的一个事反而你如果是

打个比喻吧如果我要是在美国还用中国的那套观点去消费啊也好就会跟这个社会会格格不入对吧这是第一点就是第一点我们要跟我们的社会要舒服要自洽嘛对吧那对于我们父母呢我们可以去给他有一些反馈但是

从我的经验因为我这个父母也八十几岁了这个其实我们想要给他的一些东西其实对他来讲可能他并没有觉得那么重要那么快乐对吧所以说呢这个我们也不要觉得哎你看哎我这边没有但是有一些地方确实要帮他们解决好比如说就是衣食住行啊比如说他们说有一些差距那我们可以我们有了能力哎可以去帮他尽量去解决解决

但是超过这些至于他是怎么快乐其实这个东西只有他知道这个我们也不一定要强加他说我给你买了非常贵的包或者是我领你吃什么米其林或者是西餐我爸妈到现在他也不喜欢吃西餐

对吧我当时就觉得我把你们搬到美国去我还真的把他们搬到美国去了还给他们办当时的永居居留等等但是住了不到一年他就觉得非常不快乐他一定要回去

那就是所以说这个东西呢我觉得我们把它衣食住行照顾好然后呢让他这个可能不缺钱然后让他自己去表示自己去表达他要怎么样去活我觉得这个是更好的一个就是用英文讲叫 enable 吧我们这个不要亏待自己但是呢我要赋能给这个家人让他们去更快乐更好

对就是不要去定义别人的快乐然后每个人的快乐是不一样的放在钱上也一样对也不用用他的这个快乐与否定义我们我们这个要按照我们自己的节奏嗯

还有一个问题是金钱观的就是他发现生活中有的就是家人朋友出去玩耍的时候他就会先去看看这个优惠券我也是能省一点就一点可是呢他发现有的朋友呢就不是这样的就是他会想说

是不是自己就是太抠了爱占小便宜才会这样呢就有时候出去吃饭他会觉得这个刚刚好点完一点都不要浪费是最好的可是别人点餐呢就会点好多就一定会剩下一些有时候也不打包所以他想问一下就是问您这个节省和抠有什么区别呢就在日常的人际交往里面怎么能让人觉得是个大大方方的人而并不是傻大方呢对我觉得这个就是看自己的习惯和

喜欢偏好吧像我在生活当中我也会去用优惠券我记得在这个因为这个东西也没有没有什么一开始呢可能感觉会有一些丢脸但是时间长了我觉得这个没什么这个就是我要的想法对吧我要的舒服对吧然后我点菜的时候呢我也基本上会尽量就点刚好不要浪费那

多了的话呢我也会打猫这个呢我觉得这个不是抠这个就是说哎这就是我的习惯我的想要的事情抠是什么意思呢哎我该花的钱不花

这个我该付钱的时候我这个闪到后边我不付钱比如说几个朋友一起出去我们大概 AA 一下或者是上几次朋友请的这次我要请客那这个责无旁贷对吧这个该花的钱谁该花这个我觉得是一个是该花的钱如果我不花的话这是抠那其他的地方那我生活上就是这样我简单节省这个没什么大不了

反而我觉得呢如果真心的朋友其实这是因为我也经历过这样一个过程我觉得尤其是一个男生你是用拿折价券然后又是纸的现在都是手机的以前都是纸的撕一张折价券好像是很没面子但是后来我看其实真正了解你支持你的朋友他不会对你有任何

不一样的感觉反而觉得这个就是你对吧他甚至会支持你他下次有个好折价店还会拿给你我觉得这个没什么反而是一些如果只看中说的你拿个折价店我更觉得他会是一些比较表面的一些朋友我觉得我就不多说了大概是这样这是我的感觉

就是说这是我那我想要节省那我

我要去做的事这也没什么不正常我也没偷没抢但是我该花的钱我该负的责任我承担这就好我补充一点陈伯说的特别好和我想的一样还有一点就是我们在外边这个是翻过来另一个视角的就是怎么什么大大方方傻大方我觉得有一点就是你对待比你更有财富的人无论人家多有钱人家请你吃饭了或者是对你有善意了都不能认为人家是假大方

就不能把人当冤大头人家就是好人家有钱是人家的事但是人家用财富去分出一部分让你享受了那这个就是人家好而不是说就是我真的听过这种话就几个人请客人家那个有钱的人就非要把单买了买了以后然后就有人说哎他去买吧他有钱他有的是钱咱们吃大户哦我就觉得真的好 low 啊

就是大家一定不要这样就是别人有钱是人家的事这也是一个人和人之间的尊重的就是你怎么获得别人发自内心对你的尊重你要发自内心去尊重人家就是你不能有一个上下的观念觉得人家钱多人家干嘛都是该着的你钱少你不干嘛你也是该着的那你就是自降人格然后又希望人家平等对待你这个就很拧了对对对对对其实

您说的特别对在一些生活当中我也会遇到一些这样的亲戚朋友基本上交往一两次或者是爱于亲戚我帮助他们一两次第三次绝对不会再去跟他们打交道了因为这个东西这个基础就没有在那里了

对就是底层它不扎实不牢的话就没有意思对对对还是回到那个说法人的心要富有就是人的心富有了你才会越来越富有是的是的嗯然后还有一个问题非常具体就是普通打工人一个月三四千然后存了十四万想问陈伯说这笔钱要不要拿去买房还是存起来租房好的这个呃

房子呢实际上是有两个属性一个呢我叫它是消费属性就是什么呢我住在里边我有个家的感觉我有个安全感这是一部分所以消费属性是什么呢就是说我钱花出去我消费我得到了那它不是为了未来投资这个是一部分

住房另外一部分呢是一个投资的属性投资的属性是什么呢这个是我这个买房划不划算未来能不能赚到钱未来能不能升值保值

那基于这个朋友呢他一个月只有三千多的话存款有十四万那目前呢不知道在哪个城市买啊但是整体上来讲在中国呢现在的住房是一个供大于求的供大于需的这么一个状态那整体呢我们可以算一下年轻的朋友们我们可以算一个非常简单的就是我一个租售比就是我租房子一年多少钱

除以我买房子的这些钱这个比例是多少大概我自己也算过啊大概现在在一线城市我知道那大概这个租售比大概不到 2%甚至有的地方呢可能不到 1%啊

所以说不到 1%就相当相当低了这个那就是说明什么呢这个租售比越低呢就是我租房子越划算那租售比越高呢我买房子越划算租售比如果在 1%到 2%呢实际上跟银行固定的存款差不多

就是说这个相当相当低嘛那在这种情况下呢从财务的角度上财富的角度上可能租房子更划算那这个呢是从我简单从财富的角度给大家一个建议但是呢这里也不排除有些朋友呢他没有就是有了自己的房子他就觉得安定下来了他有很有安心感他这个很有获得感这个消费属性又上来了但如果要这个消费属性很大

那特别是一些这个女同事啊女生啊对这方面可能在意的更多一点这个我自己就犯过错误这个刚一开始结婚的时候呢觉得诶 租房挺好的但是太太就觉得这个一开始呢就是沟通也不良就吵了几架后来呢就是才感觉到哦原来她这个女生呢这个

未来呢要生孩子等等他有一个固定的家固定的地方他非常非常有安全感然后呢这个这个这个很不一样所以说呢回归到这个你目前的这个状况呢我建议呢算一下租售比如果租售比呢在一到二或者更低的情况下就租那如果高一些呢比如说这个一般来讲呢是到可能四左右

那去买可能会比较划算那如果这是从财富的角度但是如果你要是就是对这个安全感特别在意或者是对地下来特别在意那也可以去考虑去买它这个租收比就是我再给大家举个例子就是比如说这个房子在北京一千万的房子它现在在北京可能也就能租个一万四到一万八之点也不能再高了所以是远不到百分之二的

对对远不到而且呢你这个租房子还有个好处你不用担心这个任何修房子的成本对吧等等等等这些然后这个对所以说您说的很对就是这个你看你把它当投资还是当消费你因果自负就行如果你觉得它是个投资那你就追求增值如果增值不了那你就别投资

但如果说你觉得这是个消费那就即便是它不是一个好投资但它能增加你的人生幸福感那你也可以去消费一把对

对钱老师说的特别好嗯行好那还有一个问题哈就是您可以看这个如果啊就一条建议您想要给年轻的时候的自己提一个理财的建议您觉得您会提什么给年轻的时候的自己一个是买房子还有不是是投资不是投资自己投资自己投资自己尤其是啊

不只是上学考证更重要的是找到一个自己能够考虑说自己未来想做一个什么样的人怎么样为人出世怎么样去交朋友怎么样去这个工作当中要怎么样去做那找到这么一个

这个英文讲的 role model 就是我们想要学习的一个人吧或者多个人每个人可能有不同的点那这个去投资自己往那方面走就是往那方面去学习您多次提到您多次提到这个 role model 然后您年轻的时候是找到谁是就是您是这个来源是谁呢就是您是看到谁是您的 role model

当时呢这个 role model 呢其实对我来讲有两个一个呢是我的一个在读研究生的时候一个指导教授当时工作比较这个比较密切啊然后就是看到了他就他的为人出世呢就是啊

很有礼貌不急不缓的有什么大事他会静下心来去想没有让他的情绪控制自己

我觉得这一点对我当时呢这个年轻嘛这个情绪有一些后来我就很容易就表露出来嘛但不是表露出来不对就是它会影响到你的这个判断力啊你的一些这个行动力啊等等后来我就慢慢的去跟大家去学去想然后另外一个呢怎么样去讲一些话同样的话朋友啊或者同事啊怎么能够能够接受这个也挺关键的

然后这是第一个第二个那个 role model 就是我后来上班了以后呢有一个老板他是我们公司的就算因为我们公司不大

大概一百多人他算是一个总经理我觉得他也是这个人很聪明然后做事也很努力很靠谱然后很有这个就是信任感吧让大家那因为在工作当中呢慢慢来讲呢就是说就咱们中国人说话就靠不靠谱我可不可以信得过你这个非常非常关键这个尤其呢你要一直有这个信任感

让大家知道你是很靠谱的人那慢慢的呢就是你就是信任你的人越来越多找你解决问题的人越来越多大家都有对你有新依靠性自然而然你就慢慢就会做得越来越好就这么两个两个人吧

好呀 下边是复利信号战时间本期节目是小宇宙泛商业 IP 人生复利计划系列节目我们会给大家推荐一些靠谱的信息源头一起听听信号那麻烦您给大家推荐一些有帮助的书啦 播客啦 网站啦可以的 书一般来讲我觉得大家年轻的时候一定要读经典

就是经典的这些书呢它是经过多人的这个反馈确实是经典那具体的两本书我建议大家去读呢有一本叫从优秀到优秀

从优秀到卓越吧叫 Good GreatJim Collins 的这一本我觉得对我影响很大他当时呢特别对年轻朋友他当时就是说了一个三个圆圈的这么一个理论一个呢就是说你最擅长什么

另外一个源泉呢是你这个最喜欢做什么那最后一个呢就是哪些事情呢能够让你更有这个跟你的价值观更符合吧

那你把这三个圈合在一起找这个中间的焦点然后聚焦在这里就是心无杂念的聚焦在这里不要受短期的一些任何事情影响一直去去耕耘这里那五年十年以后你就会达不一样我觉得这个是非常非常有这个有指导意义的当然他这本书里还有很多他讲了很多这个公司的事情但是我呢是从

从他讲公司的这些逻辑都发到个人发展里面我觉得更有帮助这是第一个第二个呢就是也是这个 Jim Collins 写的如果大家就叫 Build to Last 那他这里面写的基业长青对吧对基业长青那他这里面写的呢就是有很多呢就是关于这个怎么样去

找对的人就怎么样做靠谱的人这个怎么样找靠谱的人而合在一起那所以说这个呢我觉得也很关键也是一个非常长期的一个事那这两本书呢我推荐一下那如果这个说到网站和播客那我刚才讲了我自己的 ABD 的播客是

投资的一个系列的一个基础知识大家如果喜欢听也可以给我一些反馈那网站呢如果大家是关注一些这个投资和投资信息以及如何理财的一些网站那我还建议呢一个呢是晨星就是 Morningstar 在中国的一个网站特别是他对基金呢比较有研究大家可以去看一看

还有一些很多其他的这些是我给大家的一些建议是比较高质量的而且它们对你是没有利益冲突的一些东西陈伯推荐这两本书这是我在上学的时候上大学的时候应该上大学吧反正就是我也是在留学的时候这两本书翻来翻去带的中文书不多就翻来翻去翻来翻去

是很好的商业书籍而且就像您说的它对于个人发展的话也有一些底层逻辑的构建其实世界都是相通的就这么多年过去了你都会发现很多东西是不过时的

就是底层的逻辑是很难过时的然后我给大家推荐一本书是去年的还是前年的军权心理学然后还有一个比较老的书漫步华尔街大家可以去看一下播客的话对漫步华尔街这个是这个是您提到了这个是我大概

他每一个新版我都买对这个他已经再版了可能大概有十八九次吧对就超级超级长销超级长销书这个对大家投资理财特别特别有帮助如果大家去修这个一本最基础的课可以把这本书放在桌子边上最早的一版是 1973 年这本书非常非常好

这个也是好久以前我看过的而且我里边就是这个最近一些年我也看过里边有一段话就印象特别深刻他这也是个学者写的然后他大概的意思就是说你跟钱的关系很重要你要真是金钱就不要有那种金钱羞耻然后他里边讲了一个就哪怕是在就是美国他说是美国是吧哪怕是在美国华尔街吧哪怕是在美国就是你作为一个大学教授别人能接受你这个钱是结婚得来了

你这个钱是什么骗来的然后是继承的还是干嘛干嘛反正就是烂七八糟这些都可以接受但不能接受这个钱是一个大学教授自己赚来的这个写这本书的人叫 Burton Melkin 他是普林斯顿的大学教授他对整个经济金融特别有研究然后另外一个他是

先锋集团就是美国有个特别大的最大的这个基金公司叫先锋叫 Vanguard 那个创始人叫江包吹他是这个先锋集团这么多年来的一直是他的这个董事就是帮着投资人去监督这么大一个集团怎么样为投资者服务这本书真的是非常惊艳对很好的书然后他就说他赚到很多钱然后他很高兴很富有哈哈哈哈

就揭露了很多华尔街的这些这个利益冲突吧还有一些这个规则这个这本书真的非常非常经典也很有意思他也提到了这个很多这个投资个人的重要性好行那最后您给大家送个祝福吧就是祝福大家呢这个在人生的旅程中呢了解底层的

理财投资的一些逻辑然后呢利用这些逻辑呢更好的理财投资然后实现人生的目标而不是单纯的这个赚更多的钱那我祝大家内心富有富足然后有爱有钱谢谢陈伯谢谢谢谢钱老师谢谢

感谢大家的收听希望这次企划可以帮助大家在未来人生的重要决策中提供实际的帮助也欢迎你在小宇宙 APP 搜索听清信号的人收听本次企划的更多内容同时欢迎大家在评论区分享你遇到过哪些理财信息的陷阱你有哪些高效筛选信息的方法

最后再次感谢华夏基金旗下的红色火箭对本期节目的赞助祝大家有爱有钱我是钱进我们下期再见