The ‘inevitable’ caregiving cost nightmare: One young founder's story and solution
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我想要成为一名航空工程师。

14岁就早早上了大学，最终在伯克利获得了学位。但16岁时，我将我的职业生涯从航空航天转向了长寿和医疗保健生态系统，因为我的阿姨，她是我们第一代移民家庭中非常重要的一员，她被诊断出患有晚期结肠癌。随之而来的是两年半的时间来应对她的日常长期护理需求。例如，起床、洗澡、上厕所。

对我们来说，这让我们经济上破产了。我们没有意识到健康保险不会支付大部分护理费用。由于护理是在家里进行的，我们亲自参与其中。这让我对处理长期护理事件是多么具有破坏性有了深刻的体会。而且这件事至少会发生在每个家庭中一次。

这是一个重要的经济转变，越来越多的人活得更长，但不一定更健康。进入我们退休人口的人数也达到了前所未有的数量，此外还有长期护理成本的医疗保健通货膨胀也在上升。即将到来的长期护理噩梦是不可避免的。

欢迎收听《与领导者会面》。我是琳达·卢奇娜，我很高兴为您介绍莉莉·维塔亚·鲁克斯库尔。她是Water Lily的创始人，这是一家帮助我们为更长寿的生活做好准备并帮助我们负担得起的初创公司。莉莉，你好吗？我很好。很好。你能解释一下长寿经济的概念吗？对于不熟悉的人来说。

因此，长寿经济代表着一种巨大的经济力量，它来自于所有进入我们退休人口并需要某种形式的护理或帮助的老年人。这会导致医疗保健需求方面的援助

财务需求或应对家庭护理方面的问题。当然。鉴于预期寿命越来越长，健康寿命越来越短，为什么在全球范围内弥合这一差距至关重要？

这是一个重要的经济转变，越来越多的人活得更长，但不一定更健康。进入我们退休人口的人数也达到了前所未有的数量，此外还有长期护理成本的医疗保健通货膨胀也在上升。

有些人称之为长期护理噩梦。你能告诉我们这里最坏的情况是什么吗？在没有为长期护理做好准备的情况下，我们想要避免什么？鉴于行为、

财务和医疗保健动态，这更像是一个即将到来的长期护理噩梦。平均而言，每个家庭都将面临非常严重的长期护理事件。而我们今天自然会避免谈论这个问题，直到我们的父母或祖父母需要护理的那一刻。我们被迫承担起照顾者的角色，照顾

我们在家里心爱的亲人，或者转向极其昂贵的机构护理费用，因为我们再也无法在家照顾他们了。我们今天的人数达到了前所未有的水平，长期护理成本占GDP的1.5%。到2050年，也就是25年后，我们将看到成本增长400%

而且这主要由政府承担，但由于成本增长速度如此之快，复合年增长率约为6.6%，

这项负担很可能会从政府的社会保障体系中转移，并可能以额外法规、税收或自付费用形式转嫁给家庭。谁可以帮助提高各代人和各阶层人士的金融素养？谁能帮忙？

我认为现在所有已经谈到为退休储蓄重要性的人，无论是你的401k还是额外的退休账户。这些声音，无论是雇主、公众人物还是媒体中谈论财务规划的任何公众人物、财富管理行业、保险行业，

他们都需要开始谈论为长期护理成本做准备的重要性，因为这不仅仅是为了增加我们的财富，以便我们在退休时感到舒适。它也是为了保护这些财富，因为养老成本是我们消耗大量储蓄的首要原因之一。你谈到长期护理，这不仅仅是老年人需要关注的事情，但你能深入探讨一下吗？你知道，还需要谁考虑长期护理？

因此，真正需要开始考虑长期护理的人不仅仅是从未想过这个问题的家庭，现在我们看到负担将转移到他们身上，我们该如何适当地为他们做好准备并教育他们。责任真正落在了私营部门和公共部门的肩上，以教育这些家庭未来长期护理成本的负担，并不仅与这些家庭进行对话，而且在他们之间进行对话

讨论一下我们以前从未见过的一些潜在解决方案，这些解决方案需要到位才能真正为这些家庭做好准备，无论是从社会保障网络的角度，还是从比仅仅不为这种环境储蓄更聪明或比为这种环境储蓄更具竞争力的私人金融产品的角度来看，无论是保险行业、金融服务行业还是地方或联邦政府。

那么，跟我们说说Water Lily吧。它是什么，它是如何工作的？Water Lily是我创立的一家公司，它开发了预测家庭未来养老护理需求和相关成本的AI。我们指导他们完成后勤和财务规划流程，引导他们走向更可持续的养老轨迹。它的工作方式

是通过一个最初三分钟的简单问卷调查，我们不需要你的基因信息，也不需要你的病历。我们会在三分钟内询问一些关于社会人口统计信息、医疗信息和财务信息的问题。有了这些，我们利用超过5亿个家庭的数据点，这些家庭已经经历了长期护理事件，我们跟踪了他们30年

这样我们就可以将你与经历过此事件的家庭进行匹配，以预测你对护理的需求可能性、你开始需要护理的年龄，以及护理需求的持续时间和进展，你通常从在家中需要护理开始，以满足你较轻的护理需求

而且它并非始终是疗养院，在后期你确实会接触到疗养院护理，但重要的是，我们加倍努力，还会告诉你，如果你需要在家中护理，我们还会预测如果你的计划没有到位，家庭成员会默认介入多少。无论是配偶、子女还是其他家庭成员，这样你就可以决定我不想以同样的方式给我的家人带来负担，也许我需要多存一些钱才能将这些护理时间交给专业人士

Water Lily的最终部分是如何尽可能有效地解决未来的，比如说150万美元的成本，无论是通过自筹资金、投资还是通过保险产品或其他也可以支付这笔费用的金融产品。——客户实际上是如何使用这个工具的？他们给你什么信息？他们需要提供什么信息才能输入这个工具？

因此，我们要求提供社会人口统计信息，例如你的性别、居住地或婚姻状况。我们要求提供财务信息，即你的净资产以及你的年收入。我们还会询问医疗问题，例如我们应该了解的任何诊断、任何最近的手术、你是否正在服用任何药物。到目前为止，你有什么样的前后故事可以与我们分享？

所以第一个故事实际上是我的联合创始人埃文。他是我们第一批天使投资人，后来成为联合创始人。因此，当他投资这家公司时，他只是相信我的背景。从12岁到16岁，我一直从事专利和创新工作，与美国宇航局合作，然后领导产品和工程工作。所以他知道我将为真正需要医疗保健的家庭创造一些伟大的东西。

但当我们在大约一年半前推出我们的第一个MVP时，

他试用了该产品，平台上甚至没有推荐，也没有财务推荐，但他对长期护理一无所知，当他使用该系统时，它告诉了他他独特的需求将会是什么样子，他比预期的需要更早的护理，他比预期的更早去世，而且这将比他预期的要贵得多，他无法停止思考这些统计数据，所以他所做的是改变了他为这一事件储蓄的方式

而且自从他使用我们的软件以来，他实际上减掉了10到15磅，以便避免长期护理事件，并且活得更长，因为这就是预测显示给他的结果，如果他以某种方式更健康的话。自从我们在几个月前推出以来，我们已经看到了数百个家庭的无数类似故事，主要统计数据不仅仅是

你知道，这不仅仅是创造一个美好的教育体验，而是让家庭采取行动。

因此，我们看到，在制定Water Lily计划的数百个家庭中，45% 实际上购买了长期护理寿险或年金产品，这代表着与今天的基线相比，长期护理金融产品销售额增长了100倍或11000%，这更接近于我们将在老龄化人口中面临的长期护理需求增长。

以及超过三分之一的人更新了他们针对长期护理的投资策略，五分之一的人改变了他们的遗产规划，几乎三分之二的人改变了他们希望家庭成员介入的方式。而不在我们平台上，但实际上正在发生的事情，这代表了我们平台的独特用例，许多客户也通过我们的平台减肥，他们通常非常超重。

当他们看到他们的长期护理需求在70多岁时，而他们预计在90多岁时，他们会想，这是因为我超重了吗？因此，他们重新输入了比他们当前版本轻40磅的数据。他们注意到这可以帮助他们多活五年，或者使他们的长期护理事件不那么剧烈，成本也低得多。在五到六个月内，他们减掉了这40磅。所以这对我们的平台来说也是一个非常令人难以置信的结果。

绝对的。而且当我们考虑活得更长的成本时，你可能必须考虑你可能会生病。你的健康状况可能不如以前。没错。与保诚公司进行了一次特别的试点。你能告诉我一些关于这方面的信息吗？

保诚公司看到了Waterlily的一个非常创新的用例，我们可以更好地吸引他们的保单持有人群体，无论他们现在是否正在索赔并需要护理，并且已经激活了他们的保单，或者他们是否在索赔前，这意味着他们已经购买了保单，但他们尚未发生长期护理事件。

因此，保诚公司鼓励所有保单持有人使用Waterloo，帮助他们有史以来第一次真正了解他们未来的护理需求和成本将会是什么样子，不仅要了解这项保单中是否存在财务差距，以及我实际上需要多少护理以及这将花费多少，也许我需要为此自筹资金，而且还要了解我该如何开始以更合乎逻辑和可持续的方式考虑我的未来护理需求

无论是我的家庭成员如何介入，我该如何与他们讨论他们是否真的可以介入照顾我，我是否想在家中变老，我是否可以接受进入机构养老？所以我们开始

引发这些对话，以便我们可以更恰当地了解这一群体的风险，并引导他们走向更可持续的未来，不仅是为了他们自己，也是为了试图承担这一风险的私人人寿保险行业。莉莉，你有一个令人难以置信的起源故事。你能告诉我们一些关于这个故事的信息吗？

是的，由于在我们家庭中处理了一次个人长期护理事件，我创立了Waterlily。在过去的生活中，你说的没错，我想成为一名航空工程师。所以当我12到16岁的时候，我一直在与美国宇航局合作，14岁就早早上了大学，最终在伯克利获得了学位。

但16岁时，我将我的职业生涯从航空航天转向了长寿和医疗保健生态系统，因为我的阿姨，她是我们第一代移民家庭中非常重要的一员，她被诊断出患有晚期结肠癌。随之而来的是两年半的时间

来应对她的日常长期护理需求，因为化疗后她非常虚弱。例如，起床、洗澡、上厕所，许多人在考虑他们的父母或祖父母以及他们的需求时，可能会熟悉这些需求。对我们来说，这让我们经济上破产了。我们没有意识到健康保险不会支付大部分护理费用。由于护理是在家里进行的，我们亲自参与了大部分护理。

但最重要的是，在没有计划的情况下处理这件事，让我的家人支离破碎。我们是第一代移民，这是我母亲那一支，她的整个家庭和大家庭都来自柬埔寨，是战争难民。所以当他们来到这个国家时，他们非常紧密地联系在一起。但在为我的阿姨处理了这次长期护理事件后，由于没有制定计划，也没有深入了解最适合她的护理方式，这确实

我的家人分崩离析，以至于自从这件事发生以来，我们十多年来都没有与我们大家庭的那一部分人说过话。所以这让我对处理长期护理事件是多么具有破坏性有了深刻的体会，而且这件事至少会发生在每个家庭中一次。

然后围绕Water Lily的核心论点是，我们如何利用我个人处理这件事以及今天正在经历或将要经历这件事的每一个其他家庭所产生的那种深深的伤疤组织，我们如何减少或完全消除在这种事件中发生的伤疤组织，通过预测性AI展示这种伤疤组织将会是什么样子

对于足够年轻的家庭成员来说，他们实际上可以在提前做出决定并改变他们的轨迹。人们有哪些两到三种切实可行的方法可以更好地为家庭长期护理需求做好准备？首先是了解家庭通常承担大部分护理需求以及大部分护理成本。

因此，要了解潜在照顾父母或祖父母的含义，无论他们是想在家中变老还是愿意接受机构护理，无论是疗养院，开始了解这些护理资源是什么样的，无论是在家中获得专业人士还是在机构中获得专业人士，以及潜在的自己承担护理工作，无论你的父母或祖父母是否需要帮助起床、洗澡、上厕所等，

你如何在后勤上介入？你能介入吗？你住得够近吗？或者你计划住得够近吗？开始照顾他们，并开始与你的父母或祖父母或那些家庭成员谈谈他们的财务状况？今天大多数人都完全没有为退休做好准备。因此，他们甚至没有为这些成本做好准备。而且通常情况下，

这些亲人想待在家里。他们对变老时的生活质量有一定的期望。因此，维持这种生活质量的成本往往落在了他们的子女或其他年轻家庭成员身上。因此，要了解，我们是否必须开始自己承担这笔费用？这笔费用将会是多少？是25万美元吗？是50万美元吗？我们如何在提前开始为这些成本做好财务准备？

最后，第三点是开始关注这个领域的金融产品。这不仅仅是每月为这个事件节省5美元。这根本不够钱。然而，确实存在一个被忽视的整个私人行业，即人寿保险和长期护理保险行业，他们确实拥有金融保险产品或年金，这些产品可能比你自筹资金的投资回报率更高。

非常感谢，莉莉。更多视频播客，请访问我们的YouTube页面。更多文字记录，请访问wef.ch/podcasts。