The broken home insurance market -- in California and beyond
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许多洛杉矶的房主在火灾发生前一年就被保险公司放弃了。有没有更好的方法让保险业更经济实惠、更可持续？</context> <raw_text>0 嘿，我是瑞恩·雷诺兹。最近，我问Mint Mobile的法律团队，大型无线公司是否允许因通货膨胀而涨价。他们说是的。然后当我问涨价是否从技术上违反了那些繁重的两年期合同时，他们说，你在说什么鬼话，你这个疯癫的好莱坞混蛋？

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这是On Point。我是梅格纳·查克拉巴蒂。迈克尔·罗斯柴尔德的房子不复存在了。它被洛杉矶野火吞噬，预计这将成为美国历史上代价最昂贵的自然灾害之一。

大约6:30，我开车带着孩子们回家，我们看到了火光，然后我们发现火灾是从伊顿峡谷地区开始的。即使那是离我们几英里远的地方。我们认为我们没有处于任何真正的危险之中。

我会说大约9:00或9:30，我们开始看到火焰开始蔓延到我们北面的山上。所以如果你走到我们以前的前廊上，然后向左转，山就在那里。所以大概从我们通常眺望的地方算起，大约10:00，我们开始看到火焰在山上蔓延。

所以我们决定我们没有收到任何疏散警告。我们只是为了安全起见。我们只是把一些东西放进车里。我们拿了文件。我们从墙上拿下了珍贵的东西。我们试图收拾一些衣服、药品。我们吃了晚饭。孩子们有点恐慌，我们试图向他们保证我们没事。我们可能在11:30或午夜睡觉了。

凌晨3:25，我们的手机开始大响，我们需要立即撤离。不是警告，而是行动时间。

那时，我们的电源已经断了。我们的房子冷得要命。我们的孩子们很恐慌。我们也很恐慌。我们试图拿一些东西。我随便穿了件衣服。我们大约在10分钟内离开了房子。一片漆黑。没有路灯。到处都是烟和灰。汽车向北和向南行驶。人们只是在离开。我们向南开了大约两英里半到我岳母在帕萨迪纳的房子。

她的电源也断了。我们去了那里。我们试图躺下。然后大约早上6:30，我们收到了帕萨迪纳那个地区的疏散警告，我们误解为疏散令。然后我们再次离开。我们去了帕萨迪纳的一座教堂，那是再往南几英里，我们在那里待了大部分星期三。在那里，我们从邻居那里得知我们的房子被烧毁了。这让你感觉像是一种……

恶心感，然后当然我们必须告诉我们的孩子，他们哭了，我们很难过，这非常像……一切都被颠倒了，你根本没有时间去处理它，因为你不知道接下来该做什么，你不知道接下来要去哪里，而且……

每个人都在试图弄清楚，他们能否回去？他们去哪里？我们该怎么办？我们现在已经看到了我们房子的痕迹。我们看到了瓦砾。我们看到了它外面珊瑚树上的红色标签。所以我们100%知道房子没了，但我们仍然没有上去。现在还不安全。它们仍然在燃烧。

燃烧，空气中有有毒的灰烬。我们很快意识到的一件事是，我们必须打电话给我们的房屋保险公司。我们很幸运，我们有保险。我们将来会没事的，但这需要经历很多事情。我知道很多其他人对公司没有为此做好准备，没有接到回电，有一些真正的恐怖故事，但我们非常幸运。

正如迈克尔所说，他很幸运。在火灾发生时，他仍然有房屋保险。迈克尔投保了一家私人承运商，他说到目前为止，与该公司合作的经历很好，即使他失去了家园。他猜测这可能是因为他家去年决定不提出索赔，而是自掏腰包支付一些屋顶损坏的费用。

但迈克尔的经历并非所有洛杉矶居民都能分享。事实上，许多人已经被他们的保险公司抛弃了。在过去的一两年里，

那是塞思·纳格尔。像他的邻居和南加州其他数千人一样，在他被洛杉矶目前的野火灾难吞噬之前很久，他的保险公司就放弃了他。我们稍后会在节目中听到更多来自塞思的消息。

总而言之，洛杉矶火灾造成的损失估计高达2750亿美元。保险公司可能需要承担200亿至450亿美元的索赔。现在，如果保险公司没有拒绝续保或完全停止承保新保单，这个数字本来会更高。所以原因如下。根据Bankrate在2024年8月发布的一份报告……

Allstate是最早悄悄对其加州业务进行重大调整的保险公司之一。他们早在2022年就暂停了在加州承保新的房屋和公寓保单。Allstate在2022年11月发布的收益报告中指出，“在业绩不佳的州和业务领域，增长正在减少。目前，我们将在加州不再承保新的房屋和公寓业务。”

然后，在2023年5月27日，State Farm宣布将停止接受新的申请，内容是“加州所有财产和意外伤害保险的商业和个人险种”。该公司援引“建筑成本的历史性增长、迅速增长的灾难风险和具有挑战性的再保险市场”为退出该州的理由。

然后是Farmers，它也宣布将停止在加州承保新保单，理由与State Farm完全相同。到2024年，另外五家公司Amgard、Falls Lake、Hartford Tokyo Marine Insurance Company和American National也停止了在加州承保新的房屋保险保单。总而言之，这些公司占据了加州房屋保险市场35%的份额。

因此，保险公司的这种大规模撤离不仅仅发生在加州。就在上个月的西部州长协会年会上，内华达州、科罗拉多州和其他州的立法者称保险公司迅速撤出其地区是“我们经历过的最具挑战性的房屋保险市场”。因此，今天我们将仔细研究美国脆弱的房屋保险体系。

有没有更好、更经济实惠、更可持续的方法来为房主提供保险？我们将从卡门·巴尔伯开始。她是消费者监督组织的执行董事，这是一个致力于保护消费者和纳税人利益的非营利组织。她从洛杉矶加入我们。卡门，欢迎来到On Point。

谢谢，梅格纳。感谢邀请我。首先，既然你在洛杉矶，如果你不介意的话，让我先了解一下你的情况。我的意思是，在这场灾难中，你的家，你的邻居怎么样？

非常感谢。我真的很幸运没有处于火线。但像洛杉矶的每个人一样，我有密友失去了家园，还有许多其他人受到了严重影响。我很幸运只经历了几天的空气污染，但许多其他人的处境比我糟糕得多。是的。然后，正如本小时的重点一样，他们中的许多人不仅要处理房屋的全部损失以及这些房屋所代表的一切，而且在没有保险的情况下，试图重建房屋时资金不足。那么，你能告诉我一下，在这场火灾之后，你从消费者的角度听到和看到的情况吗？当然。

好吧，我们从公众那里听到的情况涵盖了消费者在这场火灾之后将面临的各种保险问题。从那些被保险公司放弃并且无力购买另一份保单的人，所以他们完全没有保险……

到那些保险不足的人，也许是被承运商放弃了，搬到了另一家承运商，但不得不接受更高的免赔额，更少的承保范围，因为承保范围更贵，以及那些有定期保险但现在难以获得初始索赔支付的人。

当然，房间里最大的问题是我们最后的保险公司，公平计划，如果人们无法从任何私人保险公司获得承保，他们就会去那里。在过去几年里，越来越多的人搬到了加州的公平计划。那些人也担心他们的索赔能否得到全额支付。是的。

稍后在节目中，我们将讨论州级公平计划的脆弱性。我们将详细讨论这个问题，因为正如你所说，很多人都在转向它作为最后的保险公司。我不知道我是否应该称之为崩溃，但这加州保险市场的极端脆弱性已经持续了一段时间了。我的意思是，我只是……

你刚才简要概述了过去几年许多主要保险公司退出该州的情况。我的意思是，你会回顾多久才能确定市场对消费者发生重大转变的开始？

这实际上只是在过去几年，而这实际上是这种情况的一个方面，我们没有过多讨论。正如你提到的，这不是加州独有的问题。是加州、爱荷华州、新泽西州和路易斯安那州，这些州的气候风险各不相同。

他们的保险承保范围，但他们中的许多人面临着同样的问题。我认为这突显了一个事实，即几十年来，保险业……

就像石油业多年来所做的那样，一直戴着眼罩，没有承认气候风险，并继续告诉房主他们将得到承保，并从加州人、路易斯安那州人等那里收取保费。直到最近几年，该行业才开始广泛地表示，当然是在加州，

哦，哇，有气候变化这回事。对不起，我们不再承保你了。对许多房主来说，这实际上是从他们多年来勤勤恳恳地支付保费并期望在需要时房屋保险能够提供保障，到突然被告知，对不起，你现在风险太高，我们无法承保的突然转变。这就是加州人在过去几年里所经历的。

好吧，我很高兴你提到了这一点，因为当我们从这段简短的休息回来后，卡门，我想详细了解一下事情是如何发生的，对吧？因为显然，尤其是在西部，多年来一直存在干旱的情况。那么，为什么这么长时间以来一直戴着眼罩呢？你提到了爱荷华州、路易斯安那州，还有佛罗里达州，其他州，这绝对是一个全国性的问题。所以我们回来后也会讨论这个问题。这是On Point。

谢谢。

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再见。

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在洛杉矶火灾以及许多在那里被放弃或未续保的房主之后，我应该更具体地说，甚至在火灾席卷洛杉矶市之前很久，他们的保险公司就放弃了他们。今天我邀请了卡门·巴尔伯。她是消费者监督组织的执行董事。这是一个致力于保护消费者和纳税人利益的非营利组织。她在洛杉矶。卡门，如果你允许我在这里加入另一个声音，戴夫·琼斯现在加入我们。他是……

前加州保险专员。他从2011年到2019年初担任这一职位。他目前是加州大学伯克利分校法律、能源与环境中心气候风险倡议的主任。他刚刚在《纽约时报》上发表了一篇题为“这应该是支付洛杉矶火灾费用的对象”的评论文章。他从太浩湖加入我们。戴夫·琼斯，欢迎来到On Point。戴夫·琼斯。

很高兴与您在一起。好的，在我们得到这个问题的答案之前，你说这是应该支付洛杉矶火灾费用的对象。我希望你们两位能帮助我们更详细地了解房屋保险市场是如何运作的，对吧？因为基本的理解是你支付保费。

它进入一个庞大的资金池，其中一部分当然用于经营保险业务的保险公司的利润、运营等。但预期是有一大笔资金可以支付索赔。戴夫·琼斯，是这样运作的吗？是的。由于加州强有力的保险监管，保险公司必须拥有……

非常强大的储备，不仅可以支付典型年份的索赔，还可以支付灾难性年份的索赔。因此，当我们在2017年和2018年发生灾难性野火时，在我担任保险专员期间，承运商每年分别支付了大约140亿美元和120亿美元，

这些公司有足够的储备来支付索赔，除了一个不幸地决定只在发生营火事件的巴特县承保保险的小型保险公司，所以加州与佛罗里达州的情况大相径庭，在最近一次飓风之后，佛罗里达州有10家保险公司破产，这是最糟糕的事情，因为你认为你有保险，但实际上你没有，然后你只能得到几美分，所以是的

保费和定价是为了让保险公司能够支付管理成本，拥有巨额储备，并获得一些利润。然后他们将从我们这里收取的保费作为资金进行投资，他们必须以稳定和谨慎的方式进行投资，这样才能有资金支付索赔，他们也从这些投资中获利。

好吧，如果是这样的话，为什么会有这么多公司停止在加州承保新保单呢？我的意思是，一开始，我刚读到Allstate，一家主要的全国性保险公司，它说这些业务线在加州等地表现不佳。所以过去大约10年来一直在发生的事情，但正如卡门指出的那样，最近的严重性和敏锐性越来越高，那就是……

气候变化带来的背景风险越来越严重。因此，即使说，加州的保险公司在2017年和2018年之后获得了正的承保回报，他们没有获得正的承保回报，但在19、20、21、22、23、24年，他们获得了正的承保回报，但背景风险正在增长。

像洛杉矶这样的事件发生的可能性并不是一个“是否”的问题，而是一个“何时”的问题。而造成这种情况的原因是我们未能从化石燃料和温室气体排放产业向这个国家和全球过渡……

这正在加剧全球气温上升，这正在加剧这些更极端和更严重的与天气相关的事件，这些事件正在全国各地发生。在这个国家或全球其他任何地方都没有摆脱气候变化的免费卡。当保险公司面临这些事件时，这些事件正在杀死更多的人，伤害更多的人，损坏更多我们的房屋和财产，并导致更大的保险赔付，不仅在加州，还有18个州，保险公司正在提高费率并降低费率……

减少他们承保的保险数量，因为他们提高了价格，并减少了他们承保的保险数量。正如卡门指出的那样，这种情况在过去几年中越来越严重……

不仅在加州，而且在美国其他地方也是如此。所以，卡门，让我回到你这里，因为即使随着保费大幅上涨而带来相当大的痛苦，根据戴夫的描述，这些现在是必要的，因为考虑到……，用行业的话来说，灾难风险，赔付将不得不更大。对。

那是绝对正确的。我认为，任何理性看待这个问题的人都无法否认，气候变化已经增加了从保险业到地方政府所有人的成本。而且……

加州的保险费已经上涨以反映这种增加的风险，正如戴夫提到的那样，保险业在加州仍然有利可图，这与你可能从业内听到的说法相反，你知道，他们在该州即将破产，这是他们撤出的借口。

我认为这是一个非常重要的观点，那就是加州和全国各地的保险业仍然有利可图。保险业拥有万亿美元的盈余。这是他们在全国范围内为支付索赔而预留的资金。这是创纪录的盈余。

在加州，房屋保险业务的盈利能力比全国其他地区都要高。因此，保险公司的行为并不反映严重的财务风险。它们反映的是这样的计算：如果我们只挑选风险最低的人，我们将赚到更多钱。我认为你强调了Allstate的一个非常有趣的词。

他们没有说我们在加州要破产了。他们说加州表现不佳。所以我们现在将减少新销售额，或者像他们那样停止新销售额以提高我们的利润。

这就是我们看到的保险业正在发生的事情。我认为我们稍后可能会谈到这一点。保险公司面临的实际成本从增加的天气灾害到每个美国人都以多种方式在其钱包中看到的通货膨胀。还有他们的最终动机，那就是摆脱强大的保险……

加州的保险监管，该行业已经盯上了30年了。是的。说到这一点，你刚才提到的强有力的监管，我认为保险业认为这种监管是造成……之间存在精算差距的原因之一，即他们可以收取的保费和……再次，由于……而导致的预期赔付……

气候变化引发的灾难。所以我们与马克·弗里德兰德进行了交谈。他是保险信息研究所的成员。他确实为我们指出了这一点。他说，为了继续在加州提供承保，必须允许私人保险公司收取他所谓的精算合理费率。他断言，这些公司不能继续承保保单……

由于监管，他说，基本上注定要亏损。如果他们没有以精算合理的费率水平承保，他们很可能会在该保单上亏损。美国没有一家企业的经营模式是亏损的。这显然不是一个可持续的模式。这就是为什么几年前，加州的许多主要保险公司表示，我们将停止承保新保单。

由于野火造成的损失以及不允许收取精算合理的费率，我们在加州年复一年地亏损太多。在我们解决这个问题之前，我们不能再承保任何业务了。这迫使保险专员和保险部采取行动。这就是现在正在发生的事情。戴夫·琼斯，对此做出回应。所以保险公司认为，如果我们简单地取消所有监管，并且……

允许费率上涨到保险公司可以设定的最高水平，这个问题将得到解决。但事实上，佛罗里达州就是一个恰恰相反的例子。佛罗里达州基本上已经放松了其市场监管。

加州专员被要求做的一切，他们在佛罗里达州都做到了，而且做得更多。费率是全国平均水平的四倍。他们几十年来一直允许将再保险成本计入费率。他们允许在费率中进行灾难性建模。他们为其直接保险费率设立了两个由纳税人资助的再保险机构。他们消除了任何保险公司对其公平计划的风险敞口。我知道我们稍后会讨论这个问题。

很长的清单，然而，全国性承运商并没有在佛罗里达州承保，Farmers在加州宣布他们将暂停承保新的保险，但他们在过去几年中一直在续保大约80%到85%的业务量，在佛罗里达州，他们确实完全退出了，是的，没有承保或续保任何汽车、房屋或伞形保险，所以我认为我们不会通过提高费率或放松管制来解决这个问题，我们不会……

加州的情况与佛罗里达州的情况完全一样，但这就是我们正在前进的轨迹。这是因为我们处理的更多的是症状，而不是原因，即气候变化以及我们未能从化石燃料排放和其他温室气体排放中过渡。保险公司可以做一些事情来解决这个问题，我很乐意在……

会议的后期讨论。当然，当然。但我希望先确定一下这些数字，因为保险的有趣之处在于，虽然我们可能希望寻找一个全国性的解决方案，但实际上，在这个国家，保险基本上有50种不同的监管制度。所以……

再关注一下加州，具体来说，戴夫·琼斯，你能告诉我们加州目前的保费上涨幅度或上限是多少吗？没有上限。没有上限。好的。这是保险业的一个常见说法。没有上限。保险公司可以自由进入。

如果他们能够证明这一点，申请他们需要的任何费率。然后，该部门会对此进行审查。有一个流程，消费者组织（如卡门的组织）可以参与其中，然后该部门做出决定。现在，我认为确实是这样，因为气候变化正在恶化，这些事件的风险正在恶化，

承运商确实需要更高的费率，而且他们一直在加州获得费率上涨。由于保险专员去年实施的变革，他们将获得更多费率上涨。

但作为交换，他们要求并获得了去年的那些东西，保险公司表示他们将取消暂停承保新保险，并开始在高野火风险地区承保一些保险。然后是洛杉矶事件，正如你在开头提到的那样，损失可能高达450亿美元。我的观点是，他们不应该利用洛杉矶作为借口而不继续在加州承保。为什么？因为当他们要求所有这些将使他们更快获得更多费率的监管变化时，他们的模型告诉他们……

洛杉矶事件不是一个“是否”的问题，而是一个“何时”的问题。所以现在它发生了。这太可怕了。这很悲惨。这将给他们造成巨大的损失。但他们得到了他们要求的改变，我相信他们应该信守承诺，继续在加州承保。明白了。卡门，让我回到你这里。我只想再举一个例子……

马克·弗里德兰德来自保险信息研究所，就他所看到的保险公司维持运营所需的收费与各州允许他们收取的费用之间的差距，提供了以下内容。这是一个北卡罗来纳州的特定例子，另一个容易遭受飓风袭击的州，他指出……

北卡罗来纳州的保险公司今年要求费率上涨超过40%，因为风险已经大大增加了。该州的监管机构只允许上涨7.5%。

所以，我的意思是，根据弗里德兰德的说法，这基本上是一个无法逾越的差距，当各州告诉他们，他们根本无法收取足够的费用来弥补他们的预期损失时，没有公司能够维持运营。卡门，这不是一个问题吗？是的。

好吧，这是保险业对正在发生的事情的看法。但现实是，有保险公司想要的东西，也有他们真正需要的东西。监管机构正在做的是分析公司想要获利与他们可以接受的东西之间的区别。我认为，你知道，我当然没有参与北卡罗来纳州的费率程序，但我了解它持续了数周。

有数十位专家作证，监管机构并没有从帽子中拿出一个数字，然后说，我们只是说它是7%。他们听取了所有证据，并给了公司他们认为公司继续运营所需的资金。我想指出，北卡罗来纳州最大的无保险问题不是……

获得传统的房屋保险市场，这并不是说他们在这一方面没有问题，而是几乎没有人购买阿什维尔山区的洪水保险，他们认为那里永远不会发生洪水。所以，你知道，坚持保险业的说法，哦，我们只是无法达到我们需要的费率，这是一个……

只是业界的看法。这是一个问题，即他们需要多少才能留在市场上，而不是……你知道，他们的理想利润数字。还有一个点来自马克·弗里德兰德，因为再次，他来自保险信息研究所，并且关注洛杉矶。它……

而这个数字，保险公司可能需要支付的费用，我应该说，这不是火灾的总体经济成本，而是可能让保险公司损失200亿到450亿美元。弗里德兰德告诉我们，正是这些高昂的成本，正如我们正在讨论的那样，导致保险公司提高保费或撤出某些地区。这是一个综合因素造成的：

昂贵的房产，受灾地区人口非常密集，以及不断上涨的重置成本。我们看到的重置成本比以往任何时候都高。我们在保险信息研究所进行了一项分析，结果显示，在2020年至2022年的三年期间，房屋重置成本累计增长了55%。

相比之下，这几乎是同期消费者物价指数的四倍。所以这向你展示了重置成本上涨了多少，为什么供应链中断、更昂贵的建筑材料（如木材）和劳动力短缺。所以，是的，我们确实看到洛杉矶被大火摧毁的所谓高净值房产比例很高，

重置成本比以往任何时候都高。因此，美国所有灾难的成本都比过去高。戴夫·琼斯，对此有何回应？没错。最重要的是，我们正在将更多的人和企业推向危险之中，推向气候变化及其引发的事件以更大强度和极端性发生的确切地区。但是

房屋和企业的重置成本越高，将更多的人和企业推向危险之中就越无关紧要

如果我们没有更多由气候变化驱动的极端和严重的与天气相关的事件，由我们未能过渡到化石燃料而驱动，发生在这些地区。所以，是的，他所说的内容在事实上是正确的。但是，再次强调，真正的驱动因素是气候变化。我想我要说的另一点是，看，只有大约12秒。好吧，实际上，戴夫，我要请你暂停一下，因为不幸的是，我们只剩下25秒的时间了。当我们回来的时候，我会让你完成你的观点。我们正在讨论……

美国的房屋保险行业和市场，以及如何使其更经济实惠和更可持续。我们很快回来。这是《论点》。欢迎回到《论点》。我是梅格纳·查克拉巴蒂。今天我们讨论的是如何使美国的破损的房屋业主保险市场更经济实惠和更可持续。这种情况已经持续了一段时间了。但当然，这个问题只是被最近发生的

洛杉矶大火惨烈地突显出来。卡门·巴尔伯从洛杉矶加入我们。她是消费者监督组织的执行主任。这是一个致力于保护消费者和纳税人利益的非营利组织。戴夫·琼斯也和我们在一起。他在太浩湖，他是前加州保险专员。他从2011年到2019年担任这一职位。戴维，我们还要谈谈保险公司重建房屋的总体成本增加的问题。请继续。

只有15个州实际上对房屋保险费率进行监管，要求这些费率在生效之前获得保险部门的批准。绝大多数州允许房屋保险公司提交费率并开始使用它们，而无需任何监督。然而，即使在那些保险公司可以自由地随意设定费率而无需任何监管的其他州，保险公司也在撤出。

这不是监管问题。我也不认为我们会通过提高费率来解决这个问题。这是一个根本上由气候变化驱动的难题。

好的。我要先把这个记下来，因为几分钟后我想问，那么我们该怎么办？但让我再次听到一位房主的意见。塞思·纳格尔，你在节目的开头就听到了他的声音。他是洛杉矶的一位人才经理，在大火之前，他的保险公司水星保险公司解除了他的保险合同。所以，我再次强调一下。他之前就失去了保险，或者没有续保。

这发生在洛杉矶最近发生的火灾很久之前。现在，他很幸运，也很感激，因为他没有在火灾中失去家园，但他与保险业的互动反映了许多受灾者的经历。所以你会收到这封信，他们说，你知道，砍掉这棵树，那棵树，还有那棵树。所以你就这么做了，然后你把照片提交给机构，你知道，

水星保险公司或你合作的任何公司都会回来说，好吧，现在你必须砍掉这棵树，那棵树，还有那棵树，这样就足够了。而且，你知道，如果你这样做，那么我们将为你投保。塞思说他满足了所有这些要求，为了按照保险公司的要求改善他的房产，他花费了数千美元。但这并没有什么区别。他的保单没有续保。

他们要求，你知道，人们做这项工作，希望他们能够然后续保，尽管据我了解，他们实际上并没有续保的真正意图。我和一位保险代理人谈过，他与承保人谈过，承保人说，比如，我们有，我相信他们不会公开承认，但他们没有投保的意图。我可以说我知道半径一英里以内的一位人士

他实际上续保了，他们实际上拆除了他们的木甲板。现在他们的房产周围什么也没有了。在水星保险公司没有续保他的保单后，纳格尔得以加入加州公平计划。这是该州经营的最后手段保险公司。

你今天已经听说了。自2023年末以来，该计划签发的保单数量增长了40%以上。这大致反映了最近加州私人保险公司未续保的人数。但据预测，加州公平计划将没有足够的资金来支付受火灾影响的保单数量。

据行业刊物《保险业务》报道，公平计划在洛杉矶县的各种火灾中面临约48亿美元的综合风险敞口。48亿美元。但截至本月1月6日，该计划只有3.77亿美元可用于支付索赔。

此外，塞思说，费率上涨现在迫使他考虑放弃加州人需要的其他类型的房屋保险。我们现在也很脆弱，因为我们负担不起地震保险的费用，而我们以前在被取消保险之前是可以负担得起的。所以对塞思和许多其他人来说，房屋保险业创造了他认为的两败俱伤的局面。

他被迫按照保险公司设定的条件行事，并根据抵押贷款的条款要求拥有房屋保险。他说，目前的制度让房主自己几乎没有权力。任何受过欺负的人都知道保险公司在做什么。他们简直就是欺凌者。这是洛杉矶的一位人才经理塞思·纳格尔。

所以，卡门，让我们稍微关注一下加州公平计划。你是否同意我之前引用的数字，即公平计划本身的资金严重不足，无法支付人们目前持有的保单？当然，他们的资金不足。关于公平计划实际有多少资金，有很多疑问。有3.77亿美元这个数字，但有人认为他们还有额外的储备。

然后他们当然可以通过再保险的形式获得额外资金，再保险是为保险公司提供的保险，它将与对其成员保险公司的评估一起支付。所以有……

有更多可以获得的资金，我想提醒一下听众，这将确保公平计划的客户获得赔付。但毫无疑问，他们没有足够的钱来支付账单。但他们可以获得资金。简而言之，钱从哪里来？所以这是其中一个真正……

令人担忧的部分。因此，无论公平计划银行有多少资金，以及他们通过再保险可以获得多少资金，如果他们无法支付账单，公平计划还可以向其成员保险公司（即该州的每家保险公司）收取额外评估。而且

这是因为公平计划是为应对私人房屋保险业最初因火灾和洛杉矶沃茨暴动而放弃房屋业主而创建的。但随后，很明显，消费者现在转向公平计划，因为私人保险业已经放弃了他们。

因此，该计划的结构是说，好吧，保险业，在好时期你们从公平计划中赚钱，但如果他们无法支付账单，你们有义务弥补差额。自公平计划实施以来，这在加州一直是法律。现任保险专员对保险业的让步部分是

是说，好吧，保险业，你们不再需要为那笔账单负责。如果你有公平计划评估，如果公平计划无法支付账单，因为你把这么多人扔给了它，你可以转而向该州的每个保单持有人收费

这些评估。当奥克兰、加州北部和圣地亚哥的房主不得不为这些洛杉矶火灾支付500美元或1000美元的账单时，这将不会得到很好的回应。现在，我们不知道损失的程度。我正在估计这些数字，但这不会得到全州房主的认可。戴夫，你能解释为什么做出这个决定吗？不幸的是，

这是因为保险公司要求这样做。35个州有公平计划。它们完全像卡门描述的那样。在所有其他州，除了现在的加州、佛罗里达州和路易斯安那州，如果公平计划资金短缺，保险公司将承担责任。正如卡门解释的那样，这是有道理的，因为是保险公司决定

人们是否会被迫加入公平计划。因此，其他州的州政府表示，看，既然是你们在做这些决定，公平计划的资金用完了，你们将不得不承担损失。佛罗里达州和路易斯安那州的保险公司要求免除这种风险敞口。他们得到了。然后去年加州也发生了这种情况。我还想谈谈塞思的情况，我同意，这完全是不可接受的

房主、业主协会、城市或城镇，甚至加州本身，都在花费数十亿美元进行缓解工作，进行房屋加固、防御空间、景观规模、森林处理，所有这些我们知道有效的措施。而保险公司用来决定是否要投保或续保的模型并没有考虑这些因素。

因此，我们需要州立法机关和州长向保险业挺身而出，通过一项法律，规定这些模型需要考虑缓解措施，因为我们知道缓解措施有效，甚至保险公司也承认缓解措施有效。

所以现在我们开始讨论我们应该做什么，对吧？因为根据你们的观点，我的教育背景是工程学。所以我认为这是一个正在运行的系统。它就像那些阶梯函数之一，什么都不会改变，直到一切都改变。但长期以来什么都没有改变的原因是，要给保险业一些肯定，

他们非常擅长风险评估，对吧？这就像他们的整个商业模式的基础。但问题是，在制定弗里德兰德之前所说的精算上合理的保费时，要考虑哪些风险？现在，卡门，你之前说过他们没有考虑与气候相关的风险。他们现在做得更多了吗？

好吧，我认为这不仅仅是风险，还有戴夫提到的风险降低，因为这确实是消费者现在所处的境地。保险业希望将他们从气候变化中发现的所有成本直接转嫁给房主。这就是我们看到费率上涨、不续保以及整个州的部分地区被划为禁区的原因。

我们可以让保险业在未来几年这样做，并决定美国人可以在哪里居住，不能在哪里居住，并发现自己处于一种严峻的境地，即四分之一的国家无法获得保险。这不是答案。我们需要做的是开始投资于能够

使我们的社区能够继续获得保险的社区韧性。虽然保险业很乐意将他们能想到的任何成本转嫁给消费者，但他们不会反映

社区风险降低的好处。这就是我们需要改变的地方。我们需要要求保险业说，如果你采取了所有州的野火韧性或飓风韧性措施，那么你将获得保障，因为你正在做的是降低你自身、你的社区、整个州的风险，并最终为保险业节省资金。除非

像塞思这样的房主有这样的动机，否则他们中的大多数人不会花费数万美元来保护他们的房屋免受火灾或其他灾害的侵害。这确实需要反映在计算中，否则我们将无法转向更可持续的社区。保险业必须反映这种支出。坦率地说，我们认为他们也需要参与这种支出。这不应该

仅仅依靠政府来做保险业正在做的事情，那就是防范风险。因此，风险缓解需要成为公司进行精算分析的必要组成部分。观点很好。我的意思是，马克·弗里德兰德，尽管如此，在保险信息研究所，他告诉我们，他们进行了一项分析，结果显示，在2024年，

对于保险公司收到的每一美元保费，他们支付或预计支付一美元零五美分。这意味着他们支付的款项比收到的款项多出5%，这意味着他们将持续处于亏损状态。所以，我的意思是，戴夫，我确实想知道，你们两位都强调了气候变化的作用，这当然不仅仅是加州的问题。这不仅仅是佛罗里达州的问题。这是每个人的问题。

房屋保险的根本成本是否发生了如此大的变化，以至于这个问题已经超出了私营部门的管理能力？这个问题当然更大，但我认为私营部门也可以也应该做一些事情来使保险更容易获得。我不知道1.05美元这个数字是从哪里来的，但我知道在加州……

在过去的六年里，承运人一直在获得积极的承保回报。除了要求保险公司在其模型中考虑缓解措施外，不仅仅是在定价方面，对吧？如果他们不为你投保，你就得不到折扣。它必须纳入他们的模型中，才能做出关于投保和续保的决定。

正如卡门和我刚才谈到的那样。但除此之外，保险公司有权对石油和天然气公司提起诉讼，因为它们对保险公司造成的损失做出了贡献。这被称为代位求偿权。他们应该提起这些诉讼。他们在公用事业领域做过，在阿片类药物领域做过，在大烟草领域做过。他们应该在石油和天然气领域这样做，因为科学非常清楚，正是这些排放物是造成他们损失的主要因素。

然后，美国的保险公司还在化石燃料行业投资了超过五万亿美元，并且正在为化石燃料行业投保。

那么，为什么我们允许保险公司投资于同一个行业，即化石燃料行业，而该行业的排放物正使得保险公司越来越难以在美国许多地区投保呢？在这里，州立法机关和州长也需要挺身而出，说，看，你正在退出我的州。

我们不会让你继续投资于导致你在许多美国地区投保面临挑战的化石燃料行业。因此，该行业可以也应该做一些事情。但是，你难道不能对美国林务局一个世纪以来对森林管理措施的贡献提出同样的论点吗？这些措施导致了西部各地的生态系统……

火药桶。你难道不能对城市本身及其分区提出同样的说法吗？这些分区可能使它们对火灾的抵抗力降低了？有很多地方可以责备。戴夫，我不认为这是让保险业继续为房主投保的解决办法。事实上，加州的保险公司声称并从PG&E获得了110亿美元，这是2018年坎普大火的结果，以及从其他导致

野火并造成他们损失的公用事业公司获得数十亿美元。这在一定程度上帮助减轻了他们面临的损失，并在一定程度上帮助他们减少了他们可能寻求的费率上涨幅度。所以我并不是说他们应该限制他们寻求赔偿的范围。

但我是在说他们完全忽略了石油和天然气行业，他们也应该追究该行业对这个问题的贡献。戴夫·琼斯是加州大学伯克利分校法律、能源与环境中心气候风险倡议的主任，也是前加州保险专员。戴夫，非常感谢你今天加入我们。

我很荣幸。卡门·巴尔伯是消费者监督组织的执行主任，这是一个致力于保护消费者和纳税人利益的非营利组织。卡门，非常感谢你今天加入我们。很高兴来到这里。我是梅格纳·查克拉巴蒂。这是《论点》。