The legacy of the Consumer Financial Protection Bureau
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自14年前成立以来，消费者金融保护局利用其权力向受欺诈的消费者返还数十亿美元。现在，特朗普政府想要关闭它。美国消费者保护局对美国消费者保护意味着什么。</context> <raw_text>0 本播客的支持来自波士顿大学奎斯特罗姆商学院 Mehrotra 研究所的播客《商业破产了吗？》(Is Business Broken?)。最近一集探讨了当前政治环境如何影响当地的企业。请收听本播客的结尾部分，以获取预览。WBUR 播客，波士顿。这是《论点》(On Point)。我是德布拉·贝克尔(Debra Becker)，代梅格纳·查克拉巴蒂(Meghna Chakrabarty)主持。

达里萨·格林(Darissa Green)于 2012 年开通了一个 PayPal 账户。她当时正在安装地毯，供应商想在线收款。那是她最后一次使用它。事实上，那是她自 2022 年 10 月以来，也就是十年后，最后一次想起她的 PayPal 账户。我开始收到 PayPal 发送的奇怪邮件。你的账户已存入款项。我想，

我没有 PayPal 账户。所以我认为这是一种诈骗，所以我没有回复。达里萨确信这些邮件不是真的，因为她很久没用过她的 PayPal 账户了。几周过去了，然后她开始收到这样的语音邮件。我从这个电话号码收到了我的卡的收费，而我与你没有任何业务往来。

你需要回电并向我解释为什么我的信用卡上会不断出现我甚至不知道你是谁的收费。我想查明真相。所以请你回电，这样我就不用去警察局让他们联系你了。非常感谢。再见。再见。

达里萨收到了来自德克萨斯州、俄克拉荷马州和俄亥俄州的人的类似语音邮件。达里萨住在西雅图。她不知道这些来电者是谁，也不知道发生了什么事。她听说过 PayPal 诈骗，所以她屏蔽了这些号码，并继续忽略这些电话，直到 2022 年 12 月 13 日。♪

我收到一封似乎来自催收机构的信，说我欠 37,000 多美元。信中写道，你有一个账户号码为……的 PayPal 账户，你欠 3,000 美元，现在你的账户又额外扣除了 33,900 多美元。所以它被送到了催收机构，我非常震惊。

达里萨立即联系 PayPal 试图弄清楚发生了什么事。我说，我需要停止发生的一切。他们说，好吧，你有一个活跃的账户，并且有当前余额。我们不能这样做。

所以基本上他们拒绝帮助我或提供信息，因为这些交易正在发生。我说，好吧，我似乎甚至没有这个东西的密码了，因为当我尝试重置它时，它不会发送到我的邮箱。

所以他们添加了额外的电子邮件并更改了电话号码，所以我花了很长时间试图写信给 PayPal 并通过电话与他们交谈，你知道，没有真正的办法联系到同一个人，所以我记下了人们的操作员号码和他们的员工号码，然后我再也

无法再次联系到那个人来了解发生了什么。我试图自己解决这个问题，但我没有从他们那里得到任何结果。在达里萨与我们分享的电子邮件中，一位 PayPal 客户解决方案支持专家告诉她检查朋友和家人是否正在使用她的电子邮件地址。达里萨不知道该怎么办，因为她不知道是谁接管并欺诈性地使用了她的旧 PayPal 账户。

我担心他们会影响我的信用，显然。我知道他们无法证明我做了什么，但我不知道我是否需要获得某种法律帮助，或者我不知道。所以这只是不知道的恐惧，你知道，可能不得不比我已经处理的更多，因为我无法从 PayPal 获得任何直接的答案。所以我不知道。我想这只是不知道的恐惧。

如何处理它或这些事情是如何运作的。我以前从未遇到过我的信用问题。所以我想这真的很可怕，你知道，作为一个企业主，有人可能窃取我的身份。我不，我不知道接下来会发生什么。

在网上搜索帮助时，达里萨发现一个 Reddit 论坛建议她向消费者金融保护局 (CFPB) 投诉。这是一个负责消费者保护的联邦机构。达里萨以前从未听说过这个机构，但决定尝试一下。1 月份，她提交了一份投诉。我上网创建了一个账户，上传了我收到的信，并基本上解释说

我没有使用这个账户等等。两周内，问题就解决了。他们寄给我一封信说，你知道，我们已将你的投诉发送给该公司，这是他们的回复。你基本上不必再做任何事情了。就是这样。案子结了。不再有电子邮件、语音邮件或催收机构的信件了。所以如果没有政府机构，我的意思是，我

我不知道这需要什么，我必须检查的所有细节才能确保这个问题得到处理。我真的不知道。

因为显然我不会开始为我没有做的事情付款。但另一个挑战是，他们不会为我验证账户是否已关闭以及这些交易是否会停止。所以这也令人害怕，因为我无法控制该账户，甚至无法确保它被删除。对。

所以，是的，我想我们会打电话给我们的律师。我不知道。那是华盛顿州西雅图的达里萨·格林。我们确实联系了 PayPal 以征求意见。截至本节目播出时，他们尚未回复我们。现在，达里萨是消费者金融保护局自 2011 年成立以来声称已帮助的数百万人之一。但在特朗普政府领导下，这个国家消费者监督机构可能会被关闭。所以在这个小时里，我们想看看该局的遗产，以及如果它不复存在，对消费者意味着什么。加入我们的嘉宾是理查德·科德雷(Richard Cordray)。他曾是消费者金融保护局的第一任局长。他于 2012 年至 2017 年任职。理查德，欢迎来到《论点》。

我很荣幸。所以我想知道，当你听到像达里萨的故事一样，关于与一个机构打交道以及难以确保她不会成为欺诈受害者的故事时，你会不会说这是一种该局经常处理的事情，也是该局成立的原因？

我们处理过无数这样的故事。事实上，我写了一本关于我建立 CFPB 的时间的书，名为《监督者》(Watchdog)。其中有一章专门介绍消费者投诉功能，以及它如何有效地解决像你刚才描述的那样的人的问题，他们已经黔驴技穷，陷入困境，走投无路，无法从公司的客户服务系统中获得解脱。

我们能够突破所有这些并解决问题，我们一次又一次地为成千上万的人做到了这一点。所以让我们回忆一下 CFPB 为什么会存在。

好吧，它之所以存在是因为全国各地都有大型金融公司，银行，还有抵押贷款公司、汽车贷款公司、信用卡公司，它们每天都在与消费者打交道。他们中的许多人提供非常好的客户服务，这就是他们留住客户的方式。但有些公司没有。

消费者局的成立是为了创造公平的竞争环境，并让某个人站在像你我这样的普通人一边，如果我们有问题，可以得到解决，并确保我们得到公平对待。当然，正如我们所说，特朗普政府希望这个机构消失，对吧，并希望将其关闭。它为此列举了几个原因。而且

其中一个确实是存在很多冗余。已经有机构可以执行消费者保护法和法规。有州法规。为什么我们需要这个联邦机构来做这件事呢？是的，这个论点并不令人信服，因为 2008 年，

2010 年金融市场崩溃时，国会对此进行了研究，并决定我们需要一个新的机构，因为所有其他机构都在为金融公司着想，而 CFPB 是唯一一个为美国家庭、普通人、你和我与他们打交道时着想的机构。

现在，我想指出我认为你的一位前同事说过的话。这是詹姆斯·金(James Kim)。他是 2012 年 CFPB 在纽约办事处的一名律师。他上周在众议院金融服务委员会听证会上作证。他说，在拜登政府领导下，该机构已经“超出了其执行的法律和规章的界限”。这是一段剪辑。

与其他联邦机构相比，CFPB 仍然是一家初创公司。像其他已经起步的初创公司一样，它需要提醒自己要忠于其使命和核心原则。它需要调整以更好地执行其使命。最重要的是，该局应专注于与基层利益相关者互动并收集他们的信息。

从监督到规则制定再到执法，所有 CFPB 的职能都应以从各种来源收集的数据为驱动，而不是来自机构领导层的孤立的自上而下的决策。理查德·科德雷，我想知道你对此有何看法，你对詹姆斯·金向国会议员建议 CFPB 可能需要提醒自己“忠于其使命”有何看法。

听着，我认为每个人都需要提醒自己要忠于自己的使命。但在我担任局长的那五年里，它正在做詹姆斯所描述的事情。我们是数据驱动的。我们查看数据以了解问题所在。我们根据我们学到的知识采取行动。我们仔细倾听消费者的意见。你讲的故事是

是全国各地的人们一遍又一遍地讲述的数百万个故事之一，他们把这些故事带给我们。这就是我们工作的依据。现在，

CFPB 是否有可能有时过度干预，有时又可能干预不足而做得不够？我认为这是非常非常可能的。你知道，每天都会出现许多情况。但就你是否应该关闭这个机构而言，这就是特朗普政府正在做的事情，违反了法律，顺便说一句，法律规定该机构应该存在，应该这样做，应该那样做。而特朗普政府只是

出于敌意和恶意而忽略了这一点，

这对美国人民不利。它不忠于国会最初建立这个机构的努力，因为它看到了一个真空，需要填补以保护消费者。如果没有人保护消费者，那么他们将受到不公平待遇，这种情况将一次又一次地发生。好的。我们正在讨论 CFPB。我是德博拉·贝克尔。这是《论点》。《论点》。

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本播客的支持来自《商业破产了吗？》(Is Business Broken?)。这是波士顿大学奎斯特罗姆商学院 Mehrotra 研究所的播客。在最近一集中，马萨诸塞州商业圆桌会议负责人对关税、Doge 等发表了看法。那里有一种理念，那就是存在浪费，其中一些东西是浪费的，我们需要解决这个问题。这比……

用电锯砍掉它更难反驳。关注您获取播客的任何地方，并收听本播客的结尾部分，以获取该集的预览。

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传统基金会发布了一份报告，当然，这份报告是特朗普政府蓝图（即 2025 年计划）的作者。该报告基本上指出，CFPB 的缺陷正在限制人们获得信贷的机会，并正在损害美国人的经济独立性。我只是想让你回应一些关于该局的言论，作为特朗普政府可能

关闭它的原因。科德雷先生，你对此有何看法？好吧，消费者局成立了，再说一次，国会看到了这种需求并投票决定创建这个机构，因为

消费者通常与大型金融公司处于不公平的竞争环境中。消费者负担不起成群的律师。我们谈论的是我们的母亲、父亲、姐妹、兄弟、儿子和女儿，只是普通人，他们最终像你描述的那样陷入困境。

她无法摆脱 PayPal 造成的或允许助长的问题，你知道，这给她带来了真正的麻烦。对于人们不得不花费数小时等待，无法联系到任何人，或者花费数小时试图解决他们自己没有造成的问题。

或者不得不支付他们不理解且通常不公平甚至非法的费用，垃圾费、滞纳金、没有人能向他们解释的费用。这就是正在发生的事情，消费者局的成立是为了解决这个问题，这就是我们多年来一直在做的事情。

而特朗普政府出于某种原因不喜欢它，或者想炫耀自己的权力。消费者将因此受到伤害。但他们根本不在乎。好吧，我想知道，你知道，你是否认为……

认为这始终是一个政治问题？我的意思是，自从你 2012 年担任该局第一任局长以来，对吧，这对你来说一直是一个你必须应对的政治问题，而该局也必须应对？

出于某种原因，它确实成为一个党派政治问题。也许大型金融公司正在利用他们在国会的权力来使其成为一个问题。但再说一次，让我们回到与 PayPal 发生问题的那个女人。对她来说这是一个政治问题吗？不，这只是一个人的问题。这是她日常生活中的一个问题。这对她的家人来说是一个问题。这是一个分散注意力的因素，可能是一个 37,000 美元的账单

你知道，悬在她头上，而她与这件事毫无关系，也根本不明白。这有什么政治性？这里唯一政治性的事情是，特朗普政府想要关闭一个机构，因为他们对它怀有敌意。他们不在乎它的使命。他们想缩减政府规模。他们不在乎这样做的后果是什么。科技界的口号是快速行动并打破常规。

他们正在破坏消费者局。再说一次，总有一天它会复兴，因为法律仍然存在，而且需求很大。但与此同时，许多人将因此受到伤害，因为他们无法获得他们应得的关注、回应和帮助。

但我也想提出，回到我们在节目前半部分提出的观点。一些人说，该机构可能过度干预了。你确实说过它可能过度干预了，也可能干预不足了。但一些人称其为流氓机构，它已经追捕其政治对手并试图在经济上伤害他们。你对此有何回应？我们从未追捕过政治对手。我们……

从那些正在敲诈消费者、利用他们并仅仅是辱骂的公司的行为中寻求正义，称其为流氓机构，这并不能告诉你任何信息。问题是，它在做什么？它在帮助谁？谁被它挤压了？如果违反法律并获得比人们优势的公司感到被它挤压，他们应该感到被挤压。这就是执法工作的全部内容。但这在你 2017 年离开后是否可能发生过？

听着，我无法谈论我再也不工作的地方每天都在做的事情，但我了解消费者局的设立目的。我知道我们在做什么。我相信它忠于这一使命。在第一届特朗普政府期间，该局继续有效运作，并大规模地解答和解决了消费者投诉。

大量基础，对人们有好处。我的意思是，当你遇到这种问题时，你会去哪里解决它？正如你从一开始就讲的故事中可以看出，人们不知道该去哪里。他们得不到帮助。没有人会理会他们，但这就是消费者局所做的。

这是一个好机构。它有一个好的使命。它帮助人们，它创造公平的竞争环境，并在我们的社会中实现公平，这非常重要。正如你提到的，第一届特朗普政府，显然该局存在，而你当时是该局局长，当时特朗普刚上任。现在白宫为什么如此关注试图关闭该局？

这是由罗素·沃格特(Russell Vogt)领导的一小群学术思想家的痴迷，他目前是管理和预算办公室的负责人。如果他能够控制住某些机构，他正试图以此为例关闭这些机构。他现在正被国会和其他机构阻止扩大其行动规模。这就是埃隆·马斯克(Elon Musk)想要做的事情，就是……

政府，只要他能够做到。人们认为这是一件好事。他不了解后果是什么，或者会伤害谁或帮助谁，因为他们只是试图快速行动，你知道，炫耀一下他们能够完成什么。马斯克现在已经离开了政府。整个 Doge 项目吹嘘节省了数亿美元

数十亿美元已被证明大多是虚张声势，并没有真正取得多大成就。但不幸的是，美国国际开发署海外和国内的消费者金融保护局很早就被卷入了这场法律纠纷。这个非常有价值的机构的使命只是帮助普通人，并确保他们有一方为他们站出来。

已经被卷入了这场由罗素·沃格特和白宫领导的破坏政府的游戏中。部分原因是出于对伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)的敌意，她是该局的创始人之一。我想播放一点罗素·沃格特的录音，他现在是预算管理办公室的负责人。他是消费者金融保护委员会的代理负责人。

局和 2025 年计划的主要作者之一，该计划将 CFPB 描述为可能是现存最强大、最不受问责的监管机构。所以上周举行了一次众议院听证会，罗德岛州参议员杰克·里德(Jack Reed)就他削减该机构的努力提出了投票要求。这是一些投票内容。

我们最终认为，消费者保护局实际上并没有保护消费者。我会告诉你，在我们深入研究后，我们发现这些检查员已经走出去，试图将这些机构武器化，以对抗全国各地勤劳的美国人。

所以理查德·科德雷，你提到了罗素·沃格特。这就是他所说的。再说一次，这是武器化指控。它说这个局实际上并没有保护消费者。好吧，他只是这么说。这不是证据。检查员会进入这些机构，并确保他们遵守法律。我相信这会让这些机构感到不舒服。这就是罗素·沃格特支持的人。

但至于其余部分，这只是他纯粹的辱骂。他不喜欢政府。出于某种原因，他特别不喜欢消费者局。他决心尽可能地破坏它。会有很多人因此受到伤害。听着，我的书《监督者》(Watchdog) 详细介绍了消费者局是如何通过控制金融机构、确保他们遵守法律、确保他们竭尽全力为客户服务来帮助人们的。他们中的许多人不需要任何这些。他们做得很好。如果是这样，我们就让他们独自一人。但如果他们违反了法律，如果他们试图获得比消费者更大的优势，如果他们试图不公平地伤害我们的家人，那么我们就采取行动。这是合适的。嗯哼。

对。我现在想让其他人参与到谈话中来。诺伯特·米歇尔(Norbert Michel)，卡托研究所(Cato Institute)货币和金融替代中心副总裁兼主任，这是一个位于华盛顿特区的自由主义智库。他也是一篇题为《消费者保护早于消费者金融保护局》(Consumer Protection Predates the Consumer Financial Protection Bureau) 的报告的合著者。诺伯特·米歇尔，非常感谢你加入我们。你好。

你好，德布。谢谢。那么你能简要地告诉我你的主要论点之一吗？你已经听到理查德·科德雷说，这是一个旨在控制金融机构的机构，其中大多数机构的行为都很得体，但有些机构并非如此。这是为了保护消费者免受那些不遵守法律和行为不当的机构的侵害。你有什么看法？

是的，你不会感到惊讶。我不同意理查德的观点。我对事情的看法有点不同。你知道，在 CFPB 成立之前，欺诈行为不知何故是合法的，这种想法是完全错误的。

我们谈论的大多数关于不公平待遇和欺诈行为的行为，例如身份盗窃，这些在 CFPB 成立之前都是非法的。所以我对事情的看法大相径庭。我认为这就是为什么你一开始就提到的那个女人，我认为她的名字是拉里萨，她的 PayPal 账户，

为什么，特雷莎，是的。为什么政府的其他部门都未能帮助她？为什么，如果她的身份被盗，她不能去报警？为什么她无法从联邦调查局获得帮助？为什么她无法从联邦贸易委员会获得帮助？

其座右铭是保护美国的消费者。我的意思是，这是，我们所做的是，我们创建了一个多余的机构。情况并非你只能有一个机构来保护人们。联邦调查局会受理认为自己的身份通过 PayPal 账户被盗的消费者的投诉吗？

真的吗？他们会在网上有一个消费者投诉委员会，有人可以在那里说，嘿，我认为我的旧 PayPal 账户有问题？联邦调查局会这样做吗？好吧，如果不是，为什么不呢？

好吧，是的。为什么不——是的。但你说的是联邦调查局来处理这些事情。不，不，不。我说的是——但我是在说我们有多个级别的执法部门。我们有地方执法部门。我们有联邦执法部门。我们有司法部。我们有联邦贸易委员会。

我们有多个银行机构、监管机构。如果你回顾一下国会的记录，在《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank) 之前，这些事情都没有被讨论过。无论科德雷先生怎么想，国会研究了这些事情并决定我们需要这个局，好吧，很好。如果你看看那场辩论，那场辩论并不是关于这些问题的。这绝对不是他们所做的。

再说一次，你必须看看该局是如何构建的。它所做的一件事是，它接管了大约 20 个不同的消费者保护法规的执法权。好吧。为什么以前行不通呢？

我的意思是，这是 CFPB 的主要支柱之一，这些法规，这些消费者保护法规，例如《平等信贷机会法》(Equal Credit Opportunity Act)、《贷款真相法》(Truth in Lending Act)，所有这些法律都是在上世纪 60 年代和 70 年代制定的。那么问题是什么呢？好吧，让我们问问理查德·科德雷。你对此有何看法，理查德？

好吧，听着，我听到诺曼在这里散布很多胡说八道。是诺伯特·理查德。暗示没有反欺诈法。一直都有反欺诈法，但它们没有得到有效执行，尤其是在消费者方面。

我们需要这个机构。我们怎么知道呢？因为国会通过了一项法律，并花了一年时间制定这项法律，无论你是否喜欢它。而正确的做法是——说我们需要这个是因为国会通过了它，这种逻辑非常错误。对不起，我没有打断你。所以如果你允许我说话。

如果你不喜欢这项法律，正确的做法是去国会让它被废除。但这并不是特朗普政府所做的。他们无法让这项法律被废除，但他们将试图破坏它并未能执行它。这是

完全非法的，并且超出了政府的规范。但这项法案之所以通过，是因为国会看到了这种需求，他们听到了证词。对此有大量的记录，无论你是否喜欢它。所以诺伯特，谈谈这个，因为我们正在谈论 2008 年的危机，抵押贷款危机引发了 CFPB 的创建。另外，你知道，为什么不去国会尝试废除呢？所以这两个问题，你有什么看法？

好吧，我同意应该废除它。这是正确的做法。但相反，正在发生的事情是他们只是在缩减该机构的规模，并使其完全无效。为什么走这条路而不是废除呢？是的，我也不为特朗普政府工作。所以我不知道他们为什么要走这条路。也许他们试图施加压力，这只是猜测，但也许他们试图向国会的某些成员施加压力，让他们对此做些什么。老实说，我不知道。我不，我不是政府的一部分。是的。

<context>消费者金融保护局的遗产 自14年前成立以来，消费者金融保护局利用其权力向受欺诈的消费者返还数十亿美元。现在，特朗普政府想要关闭它。美国消费者金融保护局对消费者保护意味着什么。</context> <raw_text>0 但我确实同意，这样做的正确方法是废除、修改或废除这项法律。但他们无法做到这一点。哦，对不起，理查德。对不起。所以我认为，如果这是他们战略的一部分，那就是他们需要回答的问题。我不知道。我一直主张，该局从一开始就不必要，而且

法律应该被修改和/或废除。再说一次，提醒我们一下你为什么认为这是不必要的，因为还有很多其他联邦机构已经可以做该局正在做的工作了。而且……

不仅是联邦的，州和地方的也有。再说一次，说“哦，我们一定需要它，因为国会决定我们必须这样做”，这并不合逻辑。我的意思是，这有点荒谬。我的意思是，这根本不是逻辑。在《多德-弗兰克法案》出台之前的辩论充满了政治色彩。那是在2008年金融危机期间或之后。

国会《多德-弗兰克法案》中有很多事情没有意义，也没有经过充分的辩论。如果你看看很多这些行动是如何发生的，例如，该局赢得的更大的和解案。富国银行账户丑闻就是一个例子。那发生在2015年。一个问题是，为什么该局在2015年之前不知道这件事？

另一个问题是，如果该局如此必要，那么为什么洛杉矶市检察官启动了调查，而联邦层面的人事后才纷纷加入呢？富国银行汽车保险案也是如此。2019年Equifax数据泄露案也是如此。

这些是……这些消费者保护法规主要由州、地方和银行机构具体执行。如果你认为需要整合它们，那就没问题。那么，如果你认为需要在联邦层面进行整合，那么明智的做法是在联邦贸易委员会下进行整合。

好的，我们将在休息后结束对这个问题的讨论。我们正在讨论消费者金融保护局面临潜在关闭的问题。我是黛布拉·贝克尔。这是《论点》节目。快速提问。你有没有相信过你的直觉而不是你的大脑？你有没有用直觉而不是逻辑解决过问题？

我们正在为本周晚些时候制作一个节目，主题是直觉在决策中的作用，以及如何加强直觉可以帮助人们应对喧嚣而支离破碎的世界。所以，告诉我们一个你凭直觉做出的决定，这个决定让你感觉太大了，无法仅仅通过思考来解决。是什么让你相信你的直觉，结果如你所愿吗？

请通过在《论点》VoxPop应用程序上录制信息来分享您的经验。如果您的手机上还没有这个应用程序，只需在您获取应用程序的任何地方搜索《论点》VoxPop即可。您也可以拨打617-353-0683给我们留言。号码是617-353-0683。

理查德，我希望你回应诺伯特在休息前说的一些事情。他提出了一些他认为该局应该处理的问题，其中一个发生在你任职期间的大问题。他在2015年提到了富国银行及其发生的事情，并说为什么该局没有意识到富国银行正在发生的事情，这是一个我们不需要消费者金融保护局的例子。我希望你对此做出回应。

是的，黛博拉，谢谢你给我机会回应诺伯特的一些童话故事。他说我们国家有所有这些执法部门。我们不需要消费者局。那么，为什么消费者局才能破获富国银行案呢？其他执法人员都做不到。与我们一起参与此案的洛杉矶市检察官发现洛杉矶市内部存在一些问题。他来到消费者局寻求帮助，

因为他不知道是否还有更多这样的事情发生。我们调查后发现，全国范围内发生了什么？好的，这是一个例子，说明金融公司在其他执法机构完全没有察觉的情况下所做的恶作剧。

富国银行的员工正在以人们的名义开设虚假账户，比如以我的名义，黛布拉，在我们名义下开设账户，往里面存一些钱，这样他们就可以实现目标，并获得开设这些账户的奖金。这是一个丑闻，它在全国数千名客户中反复出现。

这个消费者局阻止了它。消费者局处以巨额罚款，消费者局完成了这项工作。诺伯特·奎布尔说，哦，为什么到2015年才这样做？其他人从未做过任何事情。因此，消费者局是解决这个问题并解决这个问题的人。银行不再这样做。这就是良好的执法所关心的问题。如果你让警察离开岗位，我们会怎么看待让警察离开我们社区的街道呢？

你认为会发生什么？会发生坏事。如果你让消费者局离开岗位，金融市场也会发生同样的事情。诺伯特说，其他人都会参与进来并解决这个问题。他们一开始就没有这样做。这就是国会创建消费者局的原因。

这没有什么不合理的。如果国会想废除它，国会可以这样做。但特朗普政府无权自行废除消费者局，而这正是它正在公开、非法和违宪地试图做的事情。所以，诺伯特，为什么其他机构一开始就没有这样做，这也是人们说我们需要这个局的原因之一？

是的。既然理查德提到了童话故事和胡说八道，让我们来谈谈这个。这根本不是真的。你可以阅读报纸。在消费者金融保护局介入之前，你可以阅读《洛杉矶时报》。

他们的调查揭露了这个故事。在CFPB介入之前，每个人都知道发生了什么。这简直是胡说八道。这简直是胡说八道。我说的是，说因为国会做了什么，我们就一定需要它，这是不合理的。我的意思是，这太疯狂了。让我们谈谈数据驱动的决策。在理查德领导下的局，

实际上摧毁了发薪日贷款和小额贷款行业。当时，数据库中在四年内大约有10,000条投诉。10,000条。

甚至不是经过验证的投诉，只是10,000条已注册的投诉，每天大约有1200万用户使用这项服务。该局的设计目的正是他所说的那样，即打击该局认为损害了家庭或损害了个人或做了丑恶事情的公司。这意味着如果他们认为收费过高，

当时实施了一种全新的消费者保护级别，这是一个全新的概念。因此，CFPB基本上有两个支柱。一个是转移大约20项联邦消费者保护法规。另一个是根据消费者保护创建这种滥用权力。这很糟糕。

公然设计为包含他们编造的各种事情，并打击一些消费者倡导者认为收费过高的金融公司。这就是推动伊丽莎白·沃伦启动该局的许多倡导活动来自的地方。

这是一个主观领域，联邦政府不应该参与其中。所以你并不是说，你知道，只是有其他机构可以处理这个问题。你是在说这个机构特别是在这里脱轨了，并且一直在过度扩张。

好吧，我说那只是……等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等等。等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