Early Retirement “Traps” That Delayed My FIRE by a Decade
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如果你可以在传统退休年龄之前数年提取退休金而无需支付巨额罚款，那该怎么办？今天的嘉宾将在 55 岁时揭示如何做到这一点，而她的同龄人仍在为他们的公司工作，戴安娜已经离开了全职工作。我很高兴听到她的故事，并看看你如何重现它。♪

大家好，大家好，大家好，欢迎收听 BiggerPocketsMoney 播客。我的名字是 Mindy Jensen，遗憾的是，Scott 和 Amberlee 今天都不能加入我的播客，但不用担心，Amberlee 将在下期节目中回归。在我们邀请戴安娜之前，我有一个快速的问题。上个月你花了多少时间追讨租金、整理收据堆或填写电子表格？如果

谢谢。

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到你的财务旅程的开始。你是什么时候发现财务独立的概念或 FIRE 运动本身的呢？我想当我们真正发现 FIRE 运动本身时，可能要晚得多。但发生在我们身上的事情是，在我们 30 多岁的时候，在那之前，你知道，我们已经开始工作，你知道，我们一直在定期储蓄，你知道，只是在经历正常的磨难。在我们 30 多岁的时候，

突然之间，我的父母去世了，他们为了能够在 65 岁甚至 62 岁退休而工作了他们一生。他们没能做他们想做的事情。他们一直在等待退休才能旅行，才能花更多时间和家人在一起等等。

我父亲幸运地在 62 岁退休，然后在 63 岁去世。我母亲一年后去世。所以对我们来说，这是一个警钟，它说，你知道，你的生活没有保证，你知道，我的父母以为他们会活到 80 或 90 岁，因为，你知道，他们的家人都是这样。所以他们只是假设了这一点。但他们没有做到。所以从我们的角度来看，这是一个警钟，它说，我们现在需要做什么来

首先，平衡我们的生活，做我们现在想做的事情。并且能够更早退休，这样我们就可以完全自由地做任何我们想做的事情，而不用工作。所以这就是，这就是我们的警钟。那么，是什么

你做出的这些改变？好吧，我们一直在储蓄，我们一直在最大限度地提取我们的 401k。所以我们继续这样做。我们还额外储蓄了一些钱，你知道，每月 100 到 200 美元，他们总是说先付给自己。所以我们自动先付给自己，你知道，让这笔钱直接转到不同的基金、不同的账户。

所以我们为此储蓄。然后我们的孩子当时还小。我们为他们每个人都开设了 529 计划，并进行了自动每月提款。所以我们所有的储蓄都得到了资助，但资金最充裕的是我们的 IRA，你知道，我们通过我们的雇主资助的 401k，我想当时他们给了我们大约 7% 的匹配，你知道，所以这显然有帮助，但这是在公司股票中。所以从这个角度来看确实有帮助。我们得到了匹配，并且，

我们利用了这一点并最大限度地提取了资金。我想，我想你可以最多提取 10% 左右。所以我们俩，你知道，我们非常重视储蓄，但你知道，我们也过着生活，去度假，享受生活，花时间。我们的孩子当时都积极参与体育运动等等。所以也和他们一起度过时光。你当时从事什么职业？我们俩，嗯，

你知道，非常投入，我们是专业人士。我丈夫是工程师，他在制造业工作。我是商业专业毕业生，我在供应链采购部门工作。所以我们有非常 demanding 的职业。我们努力工作，你知道，因为我的，我的孩子们现在，我的儿子很大，我当时想，你不懂。就像，是的，我懂。你知道，我们经历了这一切。我们经历了那些我们只是努力工作的岁月，但是，

努力与我们的孩子保持平衡，以便我们可以参加他们的体育运动，和他们一起做事情，你知道，努力尽可能多地储蓄，但不要吝啬。我的意思是，这就是重点。我听过很多五个人，他们中的许多人，他们对自己的钱非常吝啬，因为他们试图储蓄，你知道，他们收入的 80% 或 90%。我也是这样。当我有一些朋友这样做时，这让我很抓狂，因为我想，你知道，你必须考虑，你知道，你不能，特别是如果你有能力这样做，你知道，不要为

几美元或其他什么东西而苦恼，去做吧。享受你的生活。做你想做的事情。所以这就是我们试图做到的平衡，做我们想做的事情，但也要确保我们有这种平衡，做这些事情，但也要储蓄。所以尝试这样做。所以你刚才说你一直在你的 401k、你的 IRA、你孩子的 529 计划中储蓄。你有没有

税后投资？好吧，这就是我所说的。我们还有一些共同基金。而且我认为你最近播客中我听过的一期节目中，你们提到了彼得·林奇。

当时，当我们还年轻的时候，他是大人物，他是富达反向基金。所以我们有很多钱都投入到其中，因为这是一种投资你所知道的公司的投资方式，它的表现非常好。所以幸运的是，我们有一些表现良好、实力雄厚的投资，我认为这有助于我们整体建立我们的基础，我们的资金基础。

斯科特和我最近也一直在谈论中产阶级陷阱，你按照规则办事，你为你的退休账户缴款，你正在偿还你的抵押贷款，但你实际上并没有做任何其他事情。所以你名义上成了

百万富翁，但随后你一看，你会想，好吧，除非我开始支付高额利率，或者除非我开始支付费用来提取属于我的钱，因为我提前拿到了它，否则我无法提取这笔钱。而且这似乎并不适用于你。它实际上确实适用，因为就……而言，我们绝对陷入了中产阶级陷阱，你知道，自从我们实际上退休以来，我们一直都在努力工作，这很真实——

你知道，我们有医疗保险，因为，你知道，当我们有小型企业时，我们通过小型企业获得医疗保险。一旦我们完全退休，你知道，我们必须获得医疗保险，我们都有既有疾病。所以我们不能只是在普通市场上购买它，因为他们不会支付我们的既有疾病。所以我们陷入了这个陷阱。我的意思是，我们已经陷入了很多陷阱。这就像我觉得我们已经以艰难的方式学到了很多东西。

但在那种情况下，你知道，当《平价医疗法案》出台时，这就像我们的救命稻草，因为他们不能歧视任何既有疾病，我们可以负担得起。但随后你必须处理好这条界限，尤其是在你提取大量 401k 资金从而提高你的收入时。所以你必须

确保你的收入保持在合理的范围内，这样你就不会不得不支付更多。有一次，一年中，我想我们多提取了大约 10 美元，这让我进入了下一阶段，我们不得不偿还 20,000 美元。所以这就像，哦，你知道，这就像你真的必须

我的意思是，我已经从这个角度学到了很多艰难的教训，那就是了解如何驾驭和运作、理解系统并能够在系统中运作。这真的很关键，能够在系统中运作。系统是这样说的，好吧，让我弄清楚如何在这些界限内运作。但你说的没错。《平价医疗法案》是一个改变游戏规则的东西。我也有既有疾病，不得不……

保持就业或我的丈夫必须在我们结婚后保持就业。否则，就没有保险。这是可以做到的，但这并不容易。就像你说的那样，我觉得自从退休或没有稳定的工作以来，我的工作现在是如何规划我们的生活。所以

没错。而且我没有为此获得报酬，除非我不这样做，否则我会花更多的钱。现在我们需要做一个简短的广告休息。但是我的听众们，我很高兴地宣布，你现在可以购买 BP Con 2025 的门票了，该会议将于 10 月 5 日至 7 日在美国内华达州美丽的阳光明媚的拉斯维加斯举行。通过访问 biggerpockets.com/conference，在短暂休息期间获得 100 美元的早鸟价折扣。

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欢迎回到节目。戴安娜加入了我们。好吧，你提到了小型企业，你也有传统的 W-2 工作。那么你是什么时候离开你的传统 W-2 工作的呢？45 岁。好的。所以大约在 45 岁之前，我想，你知道，我开始查看我们的储蓄与我们的收入，我想，哦，我们的储蓄率正在以更快的速度增长。我想，哦，

我们每年赚的钱比我们实际的 W-2 工作赚的钱多。当你问到，我们是什么时候发现 FIRE 的？你知道，当时我不知道那是 FIRE，但我知道，嘿，你知道，我们多年来一直在储蓄的储蓄终于开始累积了，并且

我们用我们的钱赚的钱比我们工作赚的钱多。但我并没有觉得，好吧，我们可以什么都不做。是的，没错。是的，没错。我没有觉得我们可以什么都不做，因为，你知道，我们当时 40 多岁。就像我说的那样，自从我父母去世以来已经 10 年了，你知道，我们已经到了那个地步。我想，哦，我们现在到了那个地步。我们可以做任何我们想做的事情。你知道，那么我们想做什么呢？我一直说我喜欢我的职业。你

我从事供应链工作，我现在做的很多事情都是支出分析。即使在我做咨询工作时，我也会查看公司正在进行的支出，找出他们最大的支出在哪里，并寻找在这些领域节省资金的机会。这就是我现在用我的生活做的事情，用我们的个人财务。但那时，我喜欢我正在做的事情，但突然之间，企业界发生了变化。

公司正在经历一些变化，我只是，我不再觉得有趣了。我一直说过，如果我不再享受它，我会做一些不同的事情。所以我不再觉得有趣了。我丈夫也不再觉得有趣了。所以我们说，我认为现在是我们弄清楚我们想用我们的生活做什么的时候了。不知何故，当我们住在圣路易斯时，我们曾经有过这样的想法，因为我们在职业生涯中搬过几次家。

我们看到一家小型企业，有点像家庭娱乐中心。它有击球笼、迷你高尔夫球场、卡丁车赛道等等。这只是一个有趣的地方。我们说，我们很想在我们居住的城镇做类似的事情。我们认为那将是一件很酷的事情。

所以幸运的是，在我们社区外面有一些土地出售。我们买了那块地。事后看来，如果我们只是买了那块地，然后坐等 10 年后再卖掉，我们会好得多，但我们没有，你知道，我们买了那块地，并在上面建造了一个家庭娱乐中心。我的，

那就是我丈夫做的。所以他辞去了公司的工作来经营这家企业并在该企业工作。我辞去了公司的工作，成为了一名供应链顾问，为其他公司工作，你知道，帮助，你知道，有些是小公司，很多是大公司，你知道，帮助他们的供应链组织或采购组织，找出如何作为一家公司节省资金。这就是我们所做的。现在发生了什么？所以，20 年后，

储蓄，你知道，在那之前，我们只是坐等。我们说，好吧，我们不会靠它生活。它只会继续增长，因为就像我之前说的那样，它已经，你知道，它已经赚取了我们的工资。所以让我们让它继续运转，让我们让它继续增长。我们

我们只是专注于做其他事情。这让我们有更多的时间与孩子们相处，因为我们的孩子们最终与我丈夫一起在这家小型企业工作，他们的许多朋友也得到了他们的第一份工作。所以这是一个非常好的机会。我们投资了所有

我们不在 401k 中的钱，这是另一个关键。所以我们不在 401k 中的钱，我们把所有这些钱都清算掉了，并将其投资于此，你知道，将这块土地开发成一个家庭娱乐中心，为迷你高尔夫球场铺设了很多混凝土，为击球笼铺设了混凝土，你知道，只是，你知道，花了大量的钱，你知道，

我们自己储蓄的钱，以及我们最初向我们的房子申请了房屋净值贷款，直到我们可以获得商业贷款，因为他们不会立即给你商业贷款，所以然后我们获得了商业贷款。所以我们学到了很多东西，有点像吃一堑长一智，但这是一次很好的经历，这是一次很好的经历

能够与我们的孩子一起度过时光，并与他们和他们的朋友有更多高质量的相处时间。所以你一直在过去时谈论这个。我假设你不再拥有家庭娱乐中心了。我们做了 10 年。

我们知道在那里会帮助我们的是，在某些时候，我们需要出售这家企业，他们说，像小型企业一样，需要三到五年才能最终收支平衡。这正是如此。三年后，我们终于收支平衡了。然后 2008 年的经济衰退来临了。在任何人都知道经济衰退之前，我们就能看出，人们抱怨不想花钱，生意真的下滑了，因为这是额外的钱。如果情况紧张，人们就不会出去

花钱玩迷你高尔夫球或击球，你知道，或者吃冰淇淋等等。所以我们已经开始看到这一点，但在那时，你知道，我们参与其中，我们将继续努力。幸运的是，我们不必动用我们的储蓄，因为咨询工作支付了所有费用。所以我们能够，能够做得很好。所以，但是我们，所以我们经营了这家企业 10 年，然后在 55 岁左右，我们

那时我们终于能够出售它了。我们知道这很可能是一个开发商，因为，你知道，我们最后有一些人，我们实际上也将其租赁了几年。他们认为他们会，你知道，他们有一个租赁购买选项，但他们决定，你知道，这不是真的，因为它并不是真正有利可图的企业。这是一家有趣的企业。它，你知道，但这有点像我们对该地区的社区服务。所以当时我们没有，你知道，我们能够将这家企业卖给一个开发商，那时我们才拿回了我们的钱。

然后我也停止了咨询工作。所以，在那时，我们的孩子也长大了，他们上了大学。所以这家企业不再具有与家人共度时光的意义，因为在我们出售它的一两年后，孩子们搬走了。

我还在做咨询工作，我说：“我可以从任何地方做这件事，因为只要有机场，我就可以去我客户的地方，无论如何。我可以做到。”所以我们搬到了更南边，那是我们的孩子所在的地方。我们当时在佛罗里达州。所以我们在狭长地带。然后我们搬到了奥兰多和坦帕附近的海滩地区，我们的孩子在那里。

你的供应链小型企业承担了你多少百分比的开支？整个业务的百分比是多少？因为在这种情况下，我的咨询收入，我们没有再储蓄。所以它几乎涵盖了我们所有的成本。我们靠它生活，它也有助于支持小型企业。哦，所以当你离开公司开始自己创业时，你处于 Coast Fi 状态，然后它持续增长了 10 年。我们储蓄的钱只是……

继续增长和储蓄。除了，你知道，我们动用的钱是我们不在 401k 中的钱。所以这就是我们陷入中产阶级陷阱的方式，因为在那时，我们的很多钱都被捆绑住了，因为不在 401k 中的钱，我们已经把它投入到企业中，而这笔钱，

否则，它不是 401k，你知道，我们无法动用它。在你停止公司工作后，你没有储蓄和投资。你没有为你的公司或 Roth IRA 做任何事情。我们可以。我们可以。而且再说一次，当我

现在回顾它时，即使是 72T，我们当时也应该这样做，因为当你有一家小型企业时，你几乎可以支付你想要的任何工资。在最初几年，我们的会计师曾说过：“你必须，对你丈夫来说，你需要开始领取工资，因为你不能不领取工资，”因为他没有领取工资，因为企业本身实际上无法支持另一份工资。我们有员工

你知道，就像我说的那样，我们的孩子和他们的一些朋友兼职为我们工作。是的。所以他最终也必须开始领取工资。但是，所以，所以这一切都在我们的整体公司框架下。这两家企业是，你知道，整体公司框架内的个体企业。我们没有利用，

增加更多储蓄。我们当时没有将资金转换为 Roth 或更早地开始 72T。我们可以将其转换为 Roth，或者开始 72T。你知道，我们有选择，但当时我们没有，我们没有考虑这一点。我们只是试图弄清楚如何不动用我们的储蓄，以及如何能够靠

我们当时赚的钱生活。好的，所以你刚才说了一个有趣的词，72T，或者是一组有趣的字母和数字。你是什么时候发现你可以做 72T 的？我第一次听说它是在我 40 多岁的时候，在我们实际上离开公司之前。我的一个同事谈到了它，他刚刚听说有这么一回事，一个 72T，一种你可以提前提取你的 401k 资金的方式。所以我把它记在心里。

但随后在我们经营这家企业的所有年中，我都没有再考虑它，直到突然之间我们认为，好吧，我们将准备好完全退休，并且

我们如何才能提取这笔钱？因为我们的很多钱都在 401k 中，而没有那么多钱可以提取。所以那时我问了我的会计师，因为我们有一个会计师为我们做业务工作。所以我问他，我们可以做 72T 吗？他说，是的，让我看看。他说，是的，你们符合条件，你们可以这样做。就像我说的那样，我们可以。

现在我回顾它，你必须做五年或直到你 59.5 岁，以较长者为准。所以我们可以，我们可能是在我们大约 54 岁的时候开始的。我们甚至可以更早地开始，或者将其转换为 Roth，因为我们真正应该做的是将其转换为 Roth，这样它就可以继续增长而不会……

税收影响，一旦你完成了最初的，你知道，在你第一次转移它时支付税款。所以事后看来绝对是，所以我的主要收获之一就是，你知道，不要陷入那个陷阱，找出如何转移资金或进行 72T 或其他什么，你知道，更早地进行。

但是一旦你开始 72T，你就像我说的那样，基本上被锁定五年或直到你 59.5 岁。所以以较长者为准。所以如果我们在 45 岁时就开始，我们可以这样做，我们将一直做到 59.5 岁。但是你可以，在这种情况下，我们可以这样做，然后将其转移到 Roth 资金中，或者用它做类似的事情。因为现在我们是那些将永远陷入这个陷阱的人之一。

当我们 73 岁时，必须提取我们的最低必要分配时，我听说我的一些朋友也陷入了这种情况，他们说，突然之间，我的收入比以往任何时候都高，因为他们的 401k 中有很多钱。

这让他们进入了更高的等级。所以我一直在关注这个问题。我们一直在积极尝试做的一件事是现在开始将资金转移到 Roth 中。但是就像我说的那样，我们应该更早地开始。自从我们在 53 岁开始以来，我们一直在做 72T。我们一直在这样做。我们一直在提取的每月提款

就是我们赖以生存的。而且我们，你知道，自从我们在 50 岁左右开始，我想我们是在 53 岁左右开始设置的。所以你不必在五年或 59.5 岁时停止。你可以继续。是的，你可以继续。你可以做，是的。所以这就是我们这样做的方式。是的，所以我们继续这样做。

让我们谈谈72T流程。它在机制上是如何运作的？这笔钱来自你的税前401k。你知道，它与最低必要分配非常相似，因为它基于你的预期寿命。你知道，这笔钱有多少。所以你可以从你的总金额中提取，或者如果你有几个不同的账户，你可以只从这个账户或那个账户中提取。

它会考虑其中有多少资金以及预期寿命。因此，这会告诉你你需要每月或每年提取的金额，我想这是总体的。你是每月提取还是每年提取一次？就像，这就像我们的工资。我们每月领取。所以这有点像我们的月收入。你所做的提款是否涵盖了你所有的开支？它大约覆盖了80%。剩下的20%，当我们出售公司时，我们……

使用了这笔钱，在支付了巨额税款后。我们用剩下的钱买了一套海滩公寓。这是一个短期租赁。所以这给我们带来了一些钱。所以我们80%的生活费用来自我们的72T。其余的来自我们的

租金收入以及我们从储蓄以外的其他地方筹集的资金。海滩公寓，听起来真有趣。这是一个短期租赁，它能覆盖你20%的开支，还是超过20%？它可能弥补了

剩下的20%的大部分。是的。你现在积极进行Roth转换吗？是的。Roth转换是指你从401k中提取资金，你为此缴税，但你无需支付罚款，因为你把它存入Roth IRA。对。它转入，它必须直接转入Roth IRA。

是的，你不能拥有这笔钱。你的401k不会给Mindy Jensen开支票，然后Mindy Jensen再把它存入账户。你的401k会给Roth IRA开支票。是的，如果你拥有这笔钱，那么你就要缴税和罚款。偶尔，公司会……

进行转存，他们会犯错，然后给我们Mindy Jensen开一张支票。我希望如此。这确实发生在我身上一次。我试图从一个退休账户转到另一个退休账户。这不是一个应税或罚款事件，但他们做错了，他们给我寄了一张支票。如果他们给我寄了一张支票，而我兑现了它，

那么这将是一个应税事件，还要加上费用和罚款。所以我把支票寄还给他们，我说，这是不对的。你需要把它开给，我不知道，Mindy的401k或者其他什么，无论我当时在做什么。已经很久了。然后，

因此，我避免了应税事件。所以即使他们犯了错误，也不要因为兑现支票而加重错误，从而犯下你自己的错误。但是，是的，转存IRA或转存Roth IRA是一个很好的方法，尤其是在你的收入很低或没有收入的情况下，开始转移一些401k的资金，这样你就不会在73岁时受到RMD的限制。我的意思是，这是一个富裕阶层的问题。

我想拥有的这种问题。哦，天哪，我有这么多钱。我必须拿出这么多钱，支付这么多税。好吧，你正在为这笔收入纳税。所以如果我不必纳税，我就不想纳税。但我确实感谢，你知道，拥有消防部门和道路可以通行，等等。所以我将继续纳税。但是

尽可能少。当你把它从401k转移到Roth时，它会从401k中取出，你必须为此纳税。这是一笔应税收入。是的，所以我们为此纳税，然后它进入Roth。

然后它可以继续免税增长。然后我们已经为此纳税了。这是一种很好的开始提取方式。我的意思是，如果我在73岁时我的401k中有100万美元，那么我将不得不针对100万美元提取RMD。但如果我有300万美元，并且转移了足够的资金来避免这些税款，那就更好了。自从你辞去了……

供应链顾问公司的职务。等等。你对那家公司做了什么？你把它卖掉了还是只是停止经营了？我只是停止经营了。你知道，我想说的是，你知道，有人对我说，哦，你需要雇佣一些员工，你需要，你知道，能够把它作为一家公司出售。

我们出售了这家公司。你知道，首先我们试图把它作为一家公司出售，但后来我们只是把它作为土地，作为房产，卖给了一位开发商，他处理了所有这些混凝土等等，并且，你知道，做了一些事情，在那里建了一个购物中心。所以，是的，但是，但是咨询部分，我只是，我只是停止了咨询，但是，但是从那以后，我，嗯，一次，嗯，

在过去的10年里，我，你知道，我有一些人，你知道，总是联系我，试图让我承担一个项目，但你知道，他们想让我，你知道，来一个地方工作，从周一到周四或者其他什么。我说，我不再像以前那样做一份普通的工作了。所以这就是在那里，做过了。但如果这是一件有趣的事情。所以几年前我做的一件事是有人让我开发一些培训材料，然后，然后，

教一些课程。所以我确实做了。我想，好吧，这很有趣。但最终，它真的不值得我的时间和精力。所以我不用做。它真的需要是一些值得我花时间的事情。没错。我知道很多已经退休或提前退休的人，他们可能会做一些他们感兴趣的项目，但他们会说，我不需要这笔钱。所以我不会……

这不会是一份像每周40小时或每周80小时的工作。我有一些朋友说，是的，我很乐意为我的另一个朋友的项目做咨询，但不要付钱给我，因为那样我会觉得有义务每周工作40小时，而我不想每周工作40小时。所以，你知道，让我们聊聊天，聊几个小时，但这就可以了。所以我必须问你这个问题，因为它，

我最近与几个人交谈过，他们说，好吧，我不想提前退休，因为我认为我会感到无聊。这是公平的。实际上，我丈夫从不担心这个问题，因为他，你知道，他总是忙于处理他自己的小项目。你知道，每天早上我们都会起床说，好吧，那么，你今天有什么计划？你今天有什么计划？所以，从他的角度来看，你知道，他从未错过任何事情，从未，从未有过任何担忧。另一方面，我更担心，因为我真的很享受我所做的事情。

而且，你知道，我担心我会非常想念它。我是一个非常外向的人，我担心，你知道，如果我觉得自己没有贡献或没有做什么，而且我仍然偶尔会说，我需要感觉自己正在做些什么。我是否会在学校做志愿者，帮助教育人们，你知道，孩子们只是关于商业计划或财务计划之类的事情，因为，你知道，财务知识匮乏是，是严重的，你知道，就孩子们理解或人们理解而言，你知道，所有

所有事情的来龙去脉。所以我想过这个，也想过其他事情，但我真的没有去做，因为我真的很忙。所以，你知道，我担心。所以现在我的日子要么是，就像我说的，我锻炼身体，我喜欢旅行。所以我要么在旅行，要么在计划旅行，

所以我做了很多旅行计划，你知道，我真的很享受，我们每年至少会进行两到三次大型旅行，然后还有很多小型旅行。所以，你知道，我花了很多时间计划。我并没有真正错过工作，但我一开始很担心，因为我不确定，比如，我要拿我的时间做什么？现在我有这么多时间。一天过去了，就像，哇，我做了什么？一开始我觉得我需要

制定我的事情清单，觉得我需要完成一些事情。但我克服了这一点。所以这很棒。我一点也不后悔。你是否担心最近的股市波动？这是一个好问题。我一直在考虑这个问题，因为当它第一次发生在我们身上时，就像我说的，我们有我们存起来的一桶钱。我们没有，这是在我们45岁之后，当我们处于某种缓慢的FIRE状态时。当2008年发生时，我想我们损失了大约40%的资金。

这相当可观。但好消息是，我不是那种会对这些事情做出反应的人。所以我认为，好吧，我们不需要动用它，所以我们没事，因为它在那里，它需要增长。它确实如此。几年后它又回来了，超过了我们之前的水平，并继续前进。所以这很好。现在有点

也让我害怕，因为我们现在实际上正在从中提取资金。现在我在想，我们是否需要少提取一些？你知道，我们是否需要，因为就像我说的，我们80%的生活费用来自我们的储蓄。我想，我应该分散投资，做一些房地产吗？我们是否应该，你知道，做一些房地产，你知道，买一些出租房产，或者好消息是我们的海滩公寓，之前当我们拥有它时，它在我们居住的地区。所以我们从未使用过它。好吧，现在，

我们住在奥兰多，它在，在墨西哥湾沿岸。所以现在我们偶尔会使用它。我们会去那里在公寓里做一些事情，然后在那里待一段时间。所以是的，我想，也许我应该在其他地方再买一套，做同样的事情，但我们没有。我确实查看市场，查看我们的投资组合，说，哦，

好吧，如果，如果它再次下跌了40%，那会，你知道，那会对我们造成很大的影响吗？或者，或者现在我们的资金比最初多得多。所以，你知道，希望这不会成为一个大问题。所以是的。是的。所以，我，我确实担心这个问题，并且，并且，我想最坏的情况是，这里有一个，这里有一个好评论。当我们第一次决定这样做时，嗯，

那时，就像我说的，我们的孩子，你知道，我们的孩子现在是成年人了。现在他们已经成年一段时间了。他们还年轻。我说，你知道，爸爸和我将要离开我们的工作。你知道，我们将提前退休。我们应该有足够的钱让我们活到九十多岁或一百岁或其他什么年龄。

但如果我们钱花光了，你会照顾我们吗？这是一个有趣的评论，他们咯咯地笑了起来。但是当我们开始与他们分享一些关于我们现状的信息时，他们说，好吧，那么你需要开始多花钱了。所以希望我们应该没事。但我一直都知道，我一直这样看待它，如果情况真的变得很糟糕，如果我们真的钱花光了，或者如果看起来我们正朝着这个方向前进，

我对我的丈夫说，最坏的情况是我可以成为沃尔玛的迎宾员，而你可以去家得宝工作。我们可以做些什么。但当然，如果你真的年老体弱，那也可能很糟糕。但是，你也一直在关注你的财务状况，对吧？你并没有……

祈祷。哦，我希望我们有钱。我想我正在和一个朋友聊天，这个话题被提出来了，他说，你知道，我们不会通过节俭、你知道，有目的的储蓄和投资来达到财务独立的程度，然后停止查看我们的财务状况。我们会继续检查它。我丈夫每天都会检查，因为它给他带来快乐或其他什么。我不检查，因为他检查了。所以我不用检查。

我们每天都会谈论它。有时，尤其是在事情像现在一样疯狂的时候，最好不要检查。因为我知道我丈夫，他会说，哦，天哪，股市下跌了1000点或其他什么。我说，我不想看，但我确实看了。我知道，好吧，我们下跌了一些，但不像以前那么糟糕，我们会没事的。我们会没事的。所以是的，我们只需要坚持下去，不要在低点卖出，

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并利用可用的福利，您可以启动您的财务增长，同时最大限度地减少税收。了解BAM Capital的投资如何帮助您发展投资组合。立即访问bamcapital.com。网址是B-A-M capital.com/biggerpockets。不要只是投资，要带着目标投资。听好了，企业主们。这里有一些简单的数学。成本越低，利润越高。问题是？你

你比以往任何时候都花更多钱在运营、材料、交付、软件等等方面。那么，为什么不使用Oracle的NetSuite来降低你的成本和麻烦呢？NetSuite是排名第一的云财务系统，它将会计、财务管理、库存和人力资源整合到一个平台和一个真实来源中。

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如何改变你对工作和生活的看法？我认为，你知道，我们之所以参与其中，是因为我们想要平衡，并做我们想做的事情。通过过FIRE生活，就财务独立而言，我们可以做我们想做的事情。我的首要任务是我想旅行，尽可能多地看看世界，并与我的家人和朋友共度时光。所以如果我可以同时做到这两点，那就更好了。你知道，很多时候我们会和我们的孩子、孙子一起旅行，

然后有时我们会和朋友一起旅行，这，你知道，这总是很有趣，因为当你和一些朋友一起度过一周或更长时间时，你真的会比，比仅仅是，你知道，短暂的拜访，短暂的拜访更深入地了解他们。所以，是的。所以，这，这很有趣。这很棒。我们很多旅行也是因为我们，我们曾在职业生涯中居住过很多不同的地方，就是回到一些地区，与朋友共度时光，并且，嗯，

所以参观新的地区，拜访老朋友。所以这一切都很好。最后一个问题。你在财务旅程中犯过的最大的错误是什么？你会给其他人什么建议来避免同样的错误？几个大的错误。一个是把太多的钱放在401k中。

然后不得不再次想办法从中解脱出来，如何把它转存或转移到其他账户中。这是最大的错误。所以我现在告诉我的孩子的是，在你能的时候保持平衡——

投资你的401k，你可以至少达到最大限度，以获得公司的匹配。但除此之外，如果你不能以其他方式把钱存入Roth，那就存入它。或者像我的女儿一样，我认为她现在正在做后门Roth甚至转换。她把它存入她的401k，然后取出来，因为她的收入较高，所以她不能单独通过Roth来做。所以不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。

你知道，就像我说的，在这种情况下，在401k中是最大的错误。第二个最大的错误是真正理解税收对

你钱的影响。所以这不仅仅是理解，好吧，我去年付了这么多，今年付了这么多，而是你的全部资金以及这些资金的税收影响的大局。所以进行税务规划。这不是大多数人都会做的事情。不幸的是，直到最近我才意识到，如果我们能更好地进行税务规划，就像我之前说的，当我们有小型企业时，那时我们应该

做72T或进行Roth转换，你知道，当我们有机会时，我们应该考虑一下，因为我们的收入是，你知道，较低，或者我们可以管理我们的收入。我认为这真的很关键。我听说有人说，不要让税收的尾巴摇动狗。这，这也很棒。这是一个微妙的界限，但我喜欢关于税务规划的评论，

有很多事情需要知道，而你不知道你不知道什么。所以你不能只是在谷歌上搜索，我的税务规划中缺少什么？然后谷歌会说，嘿，这是Mindy，这是你缺少的。他们不会，他们会说，嘿，对不起，没有找到结果。你知道，常见的税务错误。

可能会发现一些，但不会发现所有。你需要有人能够看到你所有的数字、所有的情况、所有的情况，并说，哦，你可以这样做。你也许可以这样做。如果你这样做，那么这将适用。我认为这是一个很好的建议。不，绝对是。绝对是。我认为这是大多数人可能忽略的事情之一。不要让你的节俭的税收尾巴摇动你的狗。好吧，Diana，这次

谈话真有趣。我非常感谢你今天的时间。我真的很感激。是的，很高兴和你交谈，我感觉很好。我希望我能帮助其他人避免我们犯过的同样的错误。是的。我也希望如此。是的，如果你正在收听，这是经验之声。听Diana的话，因为她说的每一句话都是100%正确的。好吧，Diana，还有什么

我们的听众可以在网上找到你的地方吗？好吧，我在Facebook上，但我主要在那里发布东西，我的旅行和孙子的照片。然后我在LinkedIn上。然后我也在BiggerPockets平台上。是的。所以我也有一个账户在那里。在BiggerPockets上与她联系。你在BiggerPockets Money Facebook群组中吗？不，我没有。我可能需要加入。是的。哦，好的。是的。请加入。网址是Facebook.com/groups/BPmoney。好的。我会加入的。好的。Diana，这太棒了。非常感谢你。是的，谢谢。很高兴和你交谈，我肯定明天还会听到你的声音。我正在晨练。好的。本期BiggerPockets Money播客到此结束。我真的很喜欢与那些在它流行之前、在任何人写博客文章之前就退休的人进行的这些谈话。我喜欢Diana的故事。非常感谢您收听。

我的名字是Mindy Jensen，我说再见，繁荣。