I Retired Early in My 40s WITHOUT Withdrawing from My Portfolio! | Life After FIRE
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从财务独立的角度来看，我的确只是把4%法则记在心里。如果仅仅依靠我的投资账户就能满足4%法则，那么我就觉得安全了。好的，我可以离开工作岗位了。我可以靠我的房地产带来的收入生活。我还有一些副业，因为人不能闲着嘛，我喜欢做事情。♪

大家好，我是明迪·詹森。我是卡尔·詹森。这是明迪和卡尔在财务独立后的生活节目，我们讨论的是达到财务独立后发生的事情。为什么我们把这个节目叫做财务独立后的生活？因为我们正在与那些在达到财务独立后过着最佳生活的人交谈。今天我们与来自重金属金钱的克里斯·卢格交谈。克里斯，非常感谢你今天加入我们。哦，谢谢你们的邀请。我很高兴能和你们谈谈。我见过你很多次了。我听过

关于你在财务独立营地演讲的故事，是去年还是前年？是的，是去年在落基山脉财务独立营地。落基山脉财务独立营地。让我们简要回顾一下你的金钱故事。我想知道你是如何达到财务独立的。那么你的工作是什么？你的储蓄率是多少？让我们谈谈，你知道的，所有书呆子式的金钱问题。是的，非常简短地说。所以

我在2015年离婚时发现了这一切。所以，嗯，当我离婚时，嗯，我当时的妻子处理所有金钱上的讨论，所有金钱方面的事情。就像我根本没有登录账户一样。我不知道钱去哪儿了，或者其他什么。而且，呃，我当时在一家软件公司担任企业系统工程师。嗯，当时这是一家位于明尼阿波利斯的本地软件公司。而且，嗯，

基本上，我发现了这个个人理财社区和财务独立社区，我很快了解到，嘿，哇，当你认真对待你的钱时，你可以在10年内退休。这对我来说是一个非常疯狂的概念。我根本不知道人们可以做到这一点。

所以，因为这样，我就开始，你知道的，自我教育，阅读大量的书籍，收听大量的播客。这让我走向了，

就像你提到的，我努力偿还了所有债务。我能够在七年左右的时间里储蓄和投资近70%的收入。这大大加快了我走向财务独立的步伐。大约在同一时间，我还参与了房地产投资。所以我开始投资房地产。我在2017年购买了我的第一处房产。

然后我努力工作，拥有了10处出租房产，那时我决定放弃。

离开美国公司。首先，重金属金钱并非指实际的重金属。那些是镉、汞之类的。那会很糟糕。那些是有毒的。我假设你不是从金属乐队或毒药乐队那里发现财务独立的，重金属金钱实际上指的是这个。我很好奇，你进入财务独立的切入点是什么？你是如何发现这个的？所以重金属金钱是一种，我把我的两个爱好结合在一起。

当我开始学习和发现，大约在2015年、2016年，我开始在谷歌上搜索如何做预算。我首先发现了理财先生。我发现了戴夫·拉姆齐。我第一年左右非常认同戴夫·拉姆齐。我的意思是，真的只是偿还所有债务。

专注于偿还我的卡车贷款，偿还我的房屋贷款，诸如此类的事情。所以这就是我发现它的方式，真的只是开始在谷歌上搜索如何做预算，如何第一次管理金钱。然后是阅读其他一些书籍，例如《富爸爸穷爸爸》和《房地产投资ABC》。

我开始意识到，哇，钱可以用不同的方式使用。我还想补充一点，你提到了戴夫·拉姆齐和理财先生。这两个人的观点略有不同。我记得理财先生甚至写了一篇关于戴夫·拉姆齐的文章，它并不刻薄，但也不友好。你在两者之间如何定位？这是一个很好的问题。我绝对是，我是所有人的学生，对吧？我想学习不同的观点，不同的看法，以及各个不同领域的内容，并形成我自己的，我想，我自己的计划，我自己的策略。所以这就是我所做的。我认为，你知道的，我认为戴夫·拉姆齐非常适合那些刚刚开始他们的金钱之旅的人。它确实帮助了我，但我很快意识到，好吧，

我会使用信用卡。我会利用这些积分。就像，你知道的，我会，所以有一些事情我并不完全同意，但我同时也同意过着非常节俭的生活。我喜欢理财先生谈到的一些事情。所以是的，我只是根据我所学的一切制定我自己的规则，而且它会改变，对吧。它会随着时间的推移而发展。所以是的，

你知道的，我们是人。我们可以这样做。我们可以改变主意。是的，我认为这是一个非常好的答案，因为这两个人都是对的。戴夫·拉姆齐有很多好的信息。

理财先生也是如此。这取决于你的气质和一些关于金钱的信念。例如，我们不相信偿还廉价债务。我们有一笔抵押贷款可以偿还，但我们没有。是的，这就是我要说的全部内容。克里斯，你说你曾经拥有10处出租房。你目前还拥有多少？是的，我现在减少到5处了。我有5处住宅房产。

这是因为我参与了一个更大的商业项目。所以我需要基本上出售一些房产，以便为这个更大的项目筹集资金。所以我正在从住宅房产转向这个更大的新建商业项目。我正在学习过程中。我们从那时起就一直在讨论它。

2023年。并且有很多延误、变化和范围蔓延。但这很有趣。我正在学习过程中。这太棒了。我很兴奋。我们将在6月1日动工。而且

是的，我本周获得了贷款进行承销，这将是一个非常有趣的项目。这是一个单独的项目，还是你与投资者合作？是的。所以我的一个朋友，我们在项目中各占50%。对我来说，这太大了，我无法独自承担。我尝试过，但我需要在与一些不同的贷款人交谈后拥有如此大量的现金。所以，你知道的，我试图利用我现有投资组合中的股权，并且，

而且，你知道的，许多商业贷款人说，因为这是一个非自住项目，就像我没有，你知道的，我不会在该设施中。有很多。

我想，对他们将使用的我的股权的限制。所以他们想要更多的现金。所以我找到了我的朋友，他实际上把这个交易带给了我，因为他最初拥有这块土地。他说，嘿，你想做这个吗？我说，当然，如果你能一路指导我。我以前从未做过。

在我尝试独自完成之后，我只是回到我的朋友那里说，嘿，你愿意和我一起以50-50的比例合作吗？他说，当然。幸运的是，这很酷，因为我觉得自己处于一个非常好的位置，因为他以前做过这个，而且他一直是我的导师。哦，太棒了。好的。你们有合作协议吗？我们有。哦。

他们说，永远不要问你不知道答案的问题，就像在法庭上一样。而这实际上并不是法庭，但我当时想，哦，我想我们可以把它剪掉。如果你说，不，不，我们绝对有。是的。这让我心花怒放，因为一开始每个人都很友好，因为你们将赚很多钱，一切都会完美进行。最后，很多时候友谊受到了挑战，甚至破裂，因为你们对它的定义或期望与他们不同。而且，你知道的，你们中一个人想卖，而另一个人想留着它，你们中没有人能负担得起对方，等等。所以我非常高兴听到你们已经制定了合作协议。让我们回到你的住宅房地产，你拥有的五个单元。就你的每月或年度支出而言，这能产生多少收入？我基本上从我现有的出租房产中每月获得大约

6000美元。这是我的管理公司的支出。所以我有一家提供全方位服务的管理公司来管理我的所有房产。嗯，当我只有三处房产时，我进行自我管理，我会告诉你，这有很多工作要做。是的。

一旦你有了管理，你就可以真正地扩展规模，而且扩展和发展你的出租房产组合要容易得多。但是是的，所以现在，我的意思是，我的，我的，嗯，我的支出相对较低。我现有房产上的贷款，其中一笔已全额偿还，而其他贷款，我确实有贷款，但同样，它们都在4%左右。嗯，

利率。所以，是的，我收到的租金就是我用来生活的。这就是我的，这就是我的，嗯，

我的计划，对吧？就像我离开工作岗位时，当我所谓的退休时，我将使用我的房地产收入来支付我的账单。好的，克里斯，所以你实现了财务独立。这是基于你的出租房投资组合，还是基于你的投资组合，或者两者兼而有之？我会说两者兼而有之，因为我考虑了两件事。我考虑了

我在退休账户和经纪账户中的资产。对。但我同时也考虑了我的总净资产。所以房地产肯定帮助我加快了净资产的增长。但我必须说，从财务独立的角度来看，我的确只是把4%法则记在心里。

如果仅仅依靠我的投资账户就能满足4%法则，那么我就觉得安全了。好的，我可以离开工作岗位了。我可以靠我的房地产带来的收入生活。我还有一些副业，因为人不能闲着嘛，我喜欢做事情。所以是的。

但是是的，所以我想，这回答了你的问题吗？我有点忘了。是的。我觉得像你这样的人很有趣，因为根据我的经验，比迪和我已经在这个社区12年了，大多数人倾向于房地产或投资。我把像你这样的人称为多元投资者。这是一个混合模式，卡尔。这是一个混合模式。我两者都用。

这里没有评判。克里斯，你想如何生活，那不是我说了算。所以你很快就提到了，一个后续问题，你提到了投资的4%回报率。

你对房地产有什么规则吗？就像有些人想获得1%的回报。你这样做吗？还是说这已经过时了？这已经过时了。我的意思是，1%的回报，我根本不可能在我的所有房产都在明尼阿波利斯的地方做到这一点。是的，你做不到。很好奇，你是否愿意告诉我们你在退休时的净资产是多少，以及现在的净资产是多少？我还想知道，

你是如何确定你的支出的？你是如何知道你需要多少才能退休的？当我开始考虑退休后的生活将会是什么样子时，我基本上制作了自己的电子表格，那是我的退休生活成本。我有一些不同的列。我有一列是，

基本最低支出，对，这只是保险、税收、食物、汽油，就像没有额外开支一样，伙计，就像这是我生活的最低限度，然后我还有另一列是，

好吧，我偶尔会出去吃饭。我会去参加一些音乐会。我会，你知道的，买那张收藏的铁娘子黑胶唱片等等，你知道吗？所以我开始跟踪一段时间，我变得非常深入。我的意思是，非常书呆子气。我有很多嵌套的，你知道的，嵌套的行，就像

你知道的，我的意思是，深入研究每一个公用事业，以及我在过去几年中每个月的支出，并建立平均值等等。所以我确定，伙计，我的支出非常低，对吧？我没有抵押贷款。我是一个单身汉。我的，你知道的，我的水电费相对较低。所以，伙计，我每月只需2500美元就能生活。

这非常便宜，一种指导方针。就像一个大概的数字。让我们看看我达到了什么水平，但我知道我不会动用那些账户。我不会动用那些账户，直到，你知道的，65岁左右。所以我有点，我甚至没有，

你知道的，我把它用作一种要达到的目标。但是一旦我做出决定，我就想，你知道吗？在接下来的15年里，我不会动用这些账户。所以我现在只担心我的租金收入。根据凯利蓝皮书的KBB.com，丰田是2025年最佳转售价值品牌。这意味着当你购买丰田汽车时，你可以确信你的投资将持续下去。丰田为任何生活方式提供可靠的车辆，包括2025款塔科马、坦途和4Runner，插电式混合动力RAV4，甚至全新的Supra。根据凯利蓝皮书的kbb.com，这五款车型在所有车辆的转售价值中排名前十，五年后的保值率比普通车辆高出数千美元。

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你的确切净资产是多少？净资产大约是220万。好的。嗯，股市。对不起。是的，股市。我当时大约是130万。

好的。所以略多一些，但不是多得离谱。哦，我想你差不多达到了150万，也就是两倍。所以，好的。你有没有，你哪一年退休的？去年，2024年。这很有趣。我不知道你最近是否一直在关注，但股市有点不稳定。是的。我认为这就是问题所在，我知道很多人说，我前几天和我的叔叔一起吃午饭，他说，

哦，天哪，我希望我当时卖掉了。他有点恐慌，对吧？但我认为，如果你有房地产，你可以对冲这一点。就像我有创收资产一样，对吧？所以我可以承受市场的波动，因为我有房地产。即使房地产市场出现了一些下跌，或者价值下降，或者其他情况，

我仍然在获得租金，对吧？人们需要住的地方。我的意思是，无论如何，这就是我的想法，对吧？人们需要住的地方。我有这些房产，我提供这些优质的房产，我获得的租金与该地区的租金相当。所以我知道我仍然拥有这些创收资产，即使市场开始

变得不稳定并出现下跌。就像我之前提到的，知道我现在没有动用这些资金，我有时间。

让它恢复，并最终希望再次获得额外收益。所以你有没有债券投资组合？你的投资组合是什么样的？现在仍然是60/40，60/40债券还是60/40股票，房地产，60/40股票。40%债券。是的。哦，债券。好的。所以你确实按照4%法则，用60/40债券投资组合退休了。现在这是你的，这是你的，

正确的词是什么？这不是你的房地产。就像你刚刚加起来是100%一样。所以这只是你100%的。我的投资组合是60/40。但是你的房地产呢？你的房地产占你净资产的百分比是多少？你知道的，几乎，几乎，几乎一半，可能略多于一半。好的。是的。在那250万或其他什么之前。我的意思是，几天前，它达到了270万，这就像，哇。

是的，我们生活在一个有趣的时代。我看到了——我们实际上没有任何债券，但我看到10年期债券的价格飙升，我认为是在两天前午夜左右。克里斯，是你卖掉了债券吗？我知道收益是反向的，等等。所以，克里斯，你两天前午夜左右卖掉了所有债券吗？不，我没有。好的。那一定是中国人干的。说真的，我的意思是，在过去的几天里——

我一直都是闭着眼睛，闭着耳朵，没有真正关注。我不想被卷入其中，因为，你知道的，我真的，我开始，我会变得情绪化，这真的会对你造成影响。例如，在疫情期间，你知道的，新闻可能会伤害你，伙计。我的意思是，它会造成压力。它会造成，我的意思是，我当时。

感觉很糟糕。我的意思是，我不得不去看心理医生。我的意思是，在疫情期间，我认为世界末日要来了。就像我的所有朋友都会死一样。我不知道发生了什么。对吧。我的意思是，我在电视上看到一个视频，里面是装满尸体冷藏半挂车。你知道我的意思吗？我当时想，发生了什么事。这真的很可怕。所以我开始限制我摄入的信息。所以现在我尽量不去关注新闻。我不想看到那里的悲观情绪。是的。新闻是胡说八道。这是一个宝贵的经验教训。

你认为退休前你对退休的看法与现实之间最大的区别是什么？卡尔，这是一个很好的问题。我想我知道我不会只是轻轻松松地就能让事情变得好起来。我确实遇到了一些挑战。例如，退休大约六个月后，你知道的，真的没有结构，

而且，你知道的，我必须建立我自己的结构，但我认为，你知道的，我有所有我想完成的事情，我必须以每小时一百英里的速度奔跑。我认为，好的，我将在周五离开我的公司工作，周一，我将开始努力工作，我将取得所有这些，所有这些进步。

对吧。因为我有许多我想完成的事情，对吧？我有许多我想做的事情。你知道的，我想继续建设我的博客和我的品牌，我想帮助人们提高金融素养，你知道的，

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我不知道发生了什么。我不得不坐飞机。我不得不提前回家。我当时想，发生了什么事？我怎么了？你知道吗？而且这是一件这样的事情。我会说我的一位非常好的朋友，在财务独立社区的朋友，凯文·塞贝斯塔，我三四年认识的一位非常好的朋友，但我和他变得非常亲密，非常酷的家伙。我记得我给他打电话，我说，伙计，我不知道发生了什么事。我喜欢这个比喻。他说，当你退休时，当你离开工作岗位时，

这需要一些时间。他说，把退休想象成，想象成手动五速变速箱。我离开工作岗位时以为自己一直处于五档。对吧。我以每小时一百英里的速度行驶。这可不是这么回事。就像你必须逐渐适应它一样。你必须像，好的，你将在第一档行驶六个月或一年。

然后你将再花六个月的时间，然后你将升到二档、三档。然后最终几年后，好吧，是的，然后你就可以全速运转了。你就像，你处于五档，准备好了，准备好了。对吧。所以我非常喜欢这个比喻。所以，嗯，这是我没有预料到的事情，这很可怕，但是，嗯，

同样，这个社区一直很棒，与社区中的其他人建立联系对我来说非常棒。我认为这确实帮助我度过了过去六个月的时间。是的。这是一个艰难的转变。我喜欢手动变速箱，是的。

关于我自己，我想快速说一下，我一直都在六级运行，我的车一直处于红线状态。我一停止工作，就继续工作，一直保持这种状态。所以我想学习如何将车挂入空挡并滑行一段时间。就像让我们有资格提前退休的那些品质一样，我们非常坚定。我们努力工作。

这个社区里有很多聪明人，但在退休后，这些品质很多时候对我们并没有什么帮助。我还想让你学会如何挂空挡。这可能会引起很多争议，我可能会听到很多反对的声音，因为我和个人理财社区的一些人观点相左。我请了一位理财顾问，并且支付费用和税款。

资产管理，对吧？我投资组合的百分比。但我很有信心。我感觉更自信了。我觉得我和他经常交流。我与他合作多年了。而且，我喜欢的是，这更像是一次全面的对话。我们讨论的不仅仅是我的投资组合。

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所以这绝对是，如果你有可以退休到的事情，你正在创造有目标和意义的生活，而不是跳到……就像我喜欢Doc G的书《目标密码》一样。它在创造目标方面非常棒。这是我真正做的事情。就像我在退休后的六个月左右经历了那样……

你知道，蜜月期过去了。现在我想，让我们真正……

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