Money with Katie: Breaking Free from the Middle-Class Money Trap
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凯蒂·加蒂·塔辛（Katie Gatti Tassin）凭借其早期的“财务觉醒”，摆脱了中产阶级无尽工作和消费的财富陷阱。仅仅通过几年的自我学习，她就将收入翻了一番多，建立了一家盈利企业，并掌握了退休投资和被动收入策略。她已在其新书《富女孩国度：掌控我们的财务未来》中记录了所有这些财富积累策略，您今天即可预订。 您将学习到彻底改变凯蒂财务生活的精确心态转变和可行步骤，以及如何复制她的成功，摆脱吞噬现金的循环，并迅速提高您的净资产。 在本集中，您将了解：

让您更多储蓄、更少消费的“财务觉醒”

实时追踪支出对于财务意识至关重要。

如果您遵循，可能会毁掉您财富的财务“真理”

赚更多钱需要巧妙的策略，而不仅仅是努力工作。

以及更多内容！了解更多关于您的广告选择的信息。访问megaphone.fm/adchoices</context> <raw_text>0 如果对您财务独立的最大威胁不是市场崩盘或失业，而是您甚至没有意识到就破坏您的心理陷阱呢？今天的嘉宾已经破解了大多数人财务独立之旅中导致失败的心理和策略性错误的密码。她将分享一些心态转变，这些转变可以为您节省数年的挫折，并让您比以往任何时候都更快地实现财务自由。♪

大家好，大家好，大家好，欢迎收听BiggerPockets理财播客。我是Mindy Jensen，和我一起的还是我的理财狂热联合主持人Scott Trench。谢谢，Mindy。很高兴能和我的富女孩联合主持人Mindy Jensen一起在这里。我们整天都在谈论这个。BiggerPockets的目标是创造100万百万富翁。如果您想让您的财务状况井然有序，那么您来对地方了，因为我们真的相信，无论您何时何地开始，或者您是否受到可怕的“粉红税”的阻碍，财务自由对每个人来说都是可以实现的。而且

还有一些我知道凯蒂非常熟悉的项目。今天，我们非常高兴地欢迎凯蒂·戈蒂·塔辛回到BiggerPockets理财播客。您可能知道，凯蒂是“凯蒂的理财之道”的创始人。她在那里的所有内容都专注于积累财富，质疑传统……

智慧，创造美好的生活。凯蒂是一位天才，一位思想领袖，一位作家。她喜欢在Instagram上发布这些非常长的帖子，这些帖子会深入探讨哲学。我通常会在评论区深入讨论，与那里的人争论，您可以订购她的书《富女孩国度：为新一代改写财富规则》，这本书关注的是她一直在谈论的许多相同概念，呃，

一直都在她的内容中。我们迫不及待地想和你一起讨论这个。欢迎来到节目，凯蒂。你知道吗？再次来到这里真是太好了。谢谢你们的邀请。我必须说，我喜欢你们的使命，一百万百万富翁。这太鼓舞人心，也很赋能。我喜欢。谢谢。我们刚刚做了一个分析，我们实际上必须更新目标了，因为我们认为我们已经实现了它。不是开玩笑。我们做了计算。我们说，在我身后的数字是曾经注册过BP（BiggerPockets）的人数，

那是317万。我们知道其中29%是百万富翁，这是相当可靠的调查数据。这还不包括BiggerPockets理财的受众，多年来还有数百万。所以我们认为我们很容易就完成了这个目标。

而无需正式统计目前的会员数量。这是一个有趣的目标，我们已经超越了。恭喜。您的受众可能也接近这个数字。哦，我的天哪。我希望如此。我甚至不知道该如何开始检查这样的事情。但我确实认为，这很好，因为它很好地说明了，作为具有热情和兴趣的个人，我们如何才能产生这种疯狂的涟漪效应。我的意思是，

这太神奇了。是的，目标只是在100万百万富翁的旅程中扮演一个小小的角色。我认为这很酷。所以，我认为，这250万并不是新的百万。所以是250万百万富翁？这些天是这样说的吗？天哪，是的。

回到过去，我们上次在BiggerPockets理财播客第341集中邀请您做客，您提到您在2018年有过一次财务觉醒，改变了您的人生轨迹。是的。你能重复一下吗？为那些没有回顾并收听那一集的人总结一下这段经历，并给我们一个关于您自上次我们交谈以来一直在做什么的速成课程吗？当然，我很乐意。所以，

是的，这次财务觉醒。我的意思是，它有点像多个步骤，但我确实在我的书的引言中写到了这次觉醒的关键部分之一。这就是为什么我关注一百万百万富翁的原因，因为我现在所做的很多工作，我认为这非常重要，就是这种将他人带入旅程的概念。

在2018年，我工作中的一位朋友凯莉邀请我参加在德克萨斯州达拉斯举行的《金钱日记》书籍巡回演出。那是一个星期二晚上。通常我不会在学夜出去。我想，啊，好吧。这时我已经开始对金钱感兴趣了。我进行了一些对话。我想我可能在这个时候发现了ChooseFI。我不太记得了。但这确实是我第一次参加

与一群志同道合的人一起参加活动，与一群想谈论金钱并对金钱感兴趣的女性一起，这简直太令人兴奋了，那天晚上我离开时想，哦，我的天哪，我想了解所有关于这个的信息，这确实让我走上了一条学习一切我能学习的东西的道路，我

我作为写书的一部分，回到了我的旧博客上，想看看，是什么，我最早在网上写的一些东西是什么？我什么时候参加了这个活动？然后多久之后我开始公开谈论这个？一个月内，在我的旧博客、我的旧网站上，

如此热情，如此兴奋，就像，我正在学习一些让我大开眼界的事情。它彻底改变了我与消费和即时满足的关系……

所有这些我认为我以前从未真正接触过的事情。仅仅是这一点，它让我看到了设计你生活和设计你金钱的一种新的方式。从那时起，我们就完全开始飞速发展了。从那时起，我想我上次参加节目应该是2022年。对吗？2023年。已经几年了。嗯，

从那时起，我一直运营着“凯蒂的理财之道”，并真正探索了我所有兴趣的不同方面，不仅是个人理财，还有经济以及金钱在我们文化、阶级政治中所扮演的角色，所有这些事情，只是真正拓宽视野，探索任何真正引起我好奇的事情。但那18个月、两年的时间里的一部分是用来写这本书的。

这实际上是我试图提炼所有我认为对任何认真对待性别的女性来说最好的建议和最具战略意义的道路的尝试

管理她的钱和为她的未来做计划。所以这真的很令人兴奋。它基本上就在这里，这很难相信。你刚才说，一旦你参加了与志同道合的女性的会议，你就开始在你的网站上谈论金钱。你说，我正在学习的东西正在彻底改变我与消费的关系。这是最大的……

我不知道哪个词合适。问题，是人们习惯了消费。你，你花在，你知道，你是那个热门女孩。你把钱花在了热门女孩的仓鼠轮上，试图让你自己喜欢，你在书中说，你把钱花在了你的理发和染发上，价值200美元。

我不记得频率了，每三个月一次。我认识一个女孩，每三个星期花175美元，因为她的头发非常非常短。是的。与此同时，金钱胡子先生却在用他10美元的通用男士美容设备。是的。七合一沐浴露。是的。但是……

那么，你学到的一些改变了你与消费关系的事情是什么呢？因为我从很多女性那里听到，尤其是年轻女性，我不是要批评年轻女性，但我从很多年轻女性那里听到，好吧，现在是我享受乐趣的时候了。我刚大学毕业。

那时我必须非常节俭。我想花钱去做睫毛和眉毛。我的意思是，我确实需要做眉毛，因为有两根而不是一根比较好。但这更容易花钱，因为它就像15美元左右。但是所有这些，就像你花掉的，一年3000美元只是为了让自己看起来漂亮。

看起来漂亮，你现在也看起来很漂亮。哦，谢谢。非常感谢。嗯，我应该回到2018年吗？我那时？是的。所以我有点想分成两部分来谈论这个。首先，是什么让我改变了我与金钱、消费和即时满足的关系？因为我认为这确实是更大的转变的主要驱动力。我认为，当我开始理解今天花掉的1美元和今天存下的1美元并不相等时，一部分对我来说真的很有意义。

我过去常常认为，好吧，我可以现在把这笔钱花在这件能立即给我带来快乐的事情上，或者我可以存起来，将来拥有同样数量的钱？好吧，那我还是现在花掉吧。我认为一旦我开始了解一些基本的FIRE概念，特别是4%规则，

我开始意识到，哦，好吧，不是现在的1美元或以后的1美元。是现在的1美元或以后的10美元。我认为有些人，这种认识就足够了。就像他们那种性格的人，他们看到这一点

或那个目标点，他们就会，它会立即点击，他们只想尽快朝着它跑去。这确实是我当时的经历。所以，一旦我开始理解复利，我们就，我的意思是……

坦率地说，这就结束了。我想，好吧，我想尽快到达那里。这很有趣。我想，那才是重点，就是我之前一直在享受的消费主义的短暂刺激，与看着曲线上升相比，真的相形见绌。所以，我认为曲线上升本身可能是一种陷阱，我们可以深入探讨这一点。但当时，我的意思是，这正是我需要整理好一切的东西。关于热门女孩仓鼠轮和在美容上的消费的概念。

我称之为热门女孩仓鼠轮。我认为许多处于这个仓鼠轮上的女性都会认同这一点。或者，如果您是一位正在收听的男士，并且想，嗯，热门女孩仓鼠轮，也许您的妻子、您的姐妹、您的女儿会认同这一点。但我这样描述。我认为他们可以认同的方式是，那就是价值45,000美元的皮卡车。是的。

除了这更阴险，因为它是一系列经常性支出，这些支出是维持我开玩笑地称之为大写A，大写F，比如可以接受的女性外表所必需的。现在，这是一个仓鼠轮，因为这些购买的性质是这样的，你不能只做一次。

任何曾经做过头发挑染的人，任何曾经做过丙烯酸指甲的人，都知道它看起来真的很好，也许只有几周。然后你的身体开始排斥这些增强效果，你现在必须做些什么

那个。长出来的挑染看起来比未经处理的头发更糟糕。未经处理的指甲看起来比长出来的丙烯酸指甲更好。我知道我说的很具体，但重点是，有一种阴险的强制力让你留在这里，因为你不能像，好吧，我只是要突然停止，因为现在我的头发看起来比我开始之前更糟糕了。现在我的指甲看起来比我开始之前更糟糕了。

所以你提到我每年在美容上花费3000美元。这是真的。这代表了我当时税后工资的大约10%。这对我来说是一个真正的启示，因为我想，哇，这意味着我每年都在为看起来漂亮而工作近一个月。那是……

一个警钟，当然。但事实证明，普通女性每月在美容和个人护理上的花费大约在300美元左右。现在，请记住，那是2017年。所以在美容产品领域出现美学热潮之前，肉毒杆菌、填充剂现在更为普遍，在年轻女性中最为普遍……

从我的角度来看，这是一种难以言喻的机会成本。我认为我们已经非常擅长将美丽和美丽标准视为心理上的压迫，但我认为我们还没有……

在将它们视为财务或经济上的压迫方面变得非常流利。所以我想要引起人们对这个问题的注意，因为多年来，当我了解这些事情并为我自己分析这些事情时，我并没有真正看到很多个人理财问题

博客、播客等等，对这些事情进行了非常详细的介绍。这实际上是在Shoes FI与Frugalwoods夫人的一次采访中，她谈到，为什么我要买化妆品，而我可以买我的自由呢？我当时想，哇，我从未听过一个女人如此直接地谈论这个问题。所以……

我认为投资你的美丽和美丽的社会资本从长远来看，只是一个失败的命题。我们知道，实际资本会随着时间的推移而增值。美丽是一种贬值的资产。这是随着时间的推移将不断需要更多现金流来维持的东西，因为它只会越来越糟，因为在我们的文化中，美丽基本上意味着青春。所以

对我来说，这不是一个好的投资回报率。这不是一个好地方，不应该被卷入其中，或者不断地在这个仓鼠轮上。这就是为什么我在书中一开始就写这个。它确实主要来自我个人的经验。我认为这本书的目标，你知道，当我读到它的时候，是取得成功。

财务独立，对吧？我的意思是，很大一部分，我不得不说，这本书的后三分之一真正致力于4%规则的概念以及实现这一目标所需的储蓄率，以及其中具体的策略和税收优惠账户的使用。所以，你知道，我认为这对我来说非常有意义。这就是我们谈论的

每天都在这里，这些都是我们这里已经确立的组成部分。带我们了解一下它的重要性，我的意思是，这是一个明显的问题，但是，给我们一个想法，在普通美国家庭的支出中，嗯，也许，也许是一个由单身女性领导的单身家庭，例如，这种动态造成的损害以及与男性相比，女性在实现这一结果方面的劣势是什么？

是的，你知道，假设在40年的职业生涯中，你确实保持了每月300美元的平均支出。好吧，假设它甚至从未随通货膨胀而上涨。假设这些美容护理和这些服务的价格从未上涨，而你只是每月赚取300美元。如果你假设平均历史回报率，那么在40年里，我们谈论的是一百万美元的机会成本。所以……

我们不仅仅是在谈论边际成本。我认为有时很容易陷入这种轻视这些事情的陷阱。谁在乎呢？这就像那些琐碎的款待，随便吧。这些都是支持退休的金额。我的意思是，没有办法避免这一点。我认为……

如果我们生活在一个财务自主和财务自由普遍存在的世界里，我会说，是的，谁在乎呢？但我们不生活在那个世界。我们生活在一个世界上，你知道，一半的人退休时基本上什么都没有。所以我认为认真对待这些事情，看看女性的钱都花在哪里，这非常重要。

我完全认识到这一点，我在那一章中谈到了这一点，有时当我们谈论这些事情时，可能会被误解为，

这是一个两败俱伤的局面，或者，哦，你做了就完蛋了，不做也完蛋了，因为这些美丽标准是存在的，而且，你知道，你可能会离开家，每天都会收到信号，表明你的外表很重要。我们知道，在，比如，有研究表明，有吸引力的人确实生活更容易。比如，他们受到的待遇更好。这只是事实。所以，这并不是说这一切都在你的脑海里，而且投资你的外表没有投资回报率，但是……

我认为与退休时额外一百万美元相比，投资回报率很低，而且我们作为个人做出的这些选择不仅会影响我们自己，因为美丽标准的工作方式是，越多的女性努力维持某种特定的美丽标准，这种标准就越规范化。然后，对每一个看着你的女性施加的压力就越大，她们也必须努力达到那个标准。所以我认为认识到这一点非常重要，因为选择退出其中的一些事情，你实际上是在减轻你每天生活中可能遇到的其他女性的压力，让他们不必，你知道，也要跳过那个障碍。

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欢迎回到节目，我和两位富女孩进行对话。当我想到差异时，我并非这方面的专家，所以我是在提问，但我是在提出一个假设并要求您用这个来否定或支持它。但我假设，对于女性实现财务独立与男性相比，最大的障碍是：第一，性别工资差距。

第二，你刚才讨论的这种动态，热门女孩仓鼠轮。我之前称之为粉红税。对不起，但这个概念。第三，我认为这可能是某种教育方面的问题，社会规范正在发生变化，我相信，但在过去一直存在，在许多家庭中，男性只是，

比许多女性更直接地承担管理金钱的角色。这是一个，这是一个，评价我的假设吗？如果您同意，请告诉我您对这些问题的看法以及如何解决这些问题。我认为这非常接近。当我坐下来写这本书时，

我想，我基本上是由了解财富差距远大于工资差距而激发的。女性拥有，我不知道，大约55%到57%的中位数财富，相当于男性中位数财富的每一美元。这，我的意思是，这相当可观。这相当严重。所以我开始弄清楚是什么导致了这种财富差距。你是对的，你提到了几个重要的因素。

我认为热门女孩仓鼠轮是我认为只是女性面临的更大压力的一个非常特殊的表现形式，这种压力以不同的方式迫使她们花钱，并且冒着听起来粗鲁的风险，像把她们获得的任何资本都浪费在其他事情上。

我认为性别工资差距与母亲惩罚和照顾差距密不可分。所以我认为这是我将在那里补充一些颜色的部分。我在本书的第二章中花费大量时间，这主要关于赚取更多收入并寻找增加收入的方法。因为正如我们所知，收入是财富积累的生命线。没有努力增加收入，你真的做不到。

至少如果你能增加收入，你会轻松很多。所以我花了很多时间深入研究，本质上是什么导致了这种工资差距，为什么我们会看到这种情况？我认为，当我们谈论工资差距时，存在一种误解，那就是，你知道，有一些男性和女性在做完全相同的工作，但薪酬却不同。这并不是

实际上并非如此。这比这复杂一点。我的意思是，这确实发生在某些行业。有一些特别令人震惊的例子，例如外科手术，其中可控的性别工资差距大约为10%。但总的来说，这更多的是关于男性和女性的生活如何随着时间的推移而展开。其中一些是政策的下游结果。其中一些是文化规范的下游结果。但是

我非常欣赏诺贝尔奖获得者经济学家克劳迪娅·戈尔登在这方面的工作。这基本上是说，随着女性职业生涯的进步，随着她们的家庭责任在她们生活中变得越来越重要，她们的工资差距会扩大。

所以我认为在这种情况下谈论它，并理解职业世界的工资差距可能实际上与该人在家庭领域如何花费时间有关。

这对于理解我们如何解决这些问题至关重要。确实，男性每天的工作时间比女性多大约一个小时。但我们知道，女性在家里做无偿家务的时间大约是男性的两倍。那么，自然的结果是什么呢？好吧，女性最终将拥有更少的资源。这就是我们所看到的。

然后我认为另一件值得关注的事情是寿命的枯燥、残酷的现实，女性的平均寿命大约长6.5%，这意味着她们在统计上更有可能承受糟糕的财务规划的后果。而且由于你提到的，斯科特，关于同居的文化社会规范。

在许多家庭中，谁被认为是事实上的理财经理，即使是那些更有可能将长期财务规划推迟给男性伴侣的千禧一代高收入女性，谁知道他是否擅长呢？我的意思是，这是一种他们更有可能承受这种糟糕规划的后果的赌博，并且可能

直到为时已晚才意识到规划很糟糕。所以我基本上看看所有这些障碍，然后我想，我们怎么知道这些会影响女性的结果呢？因为我们可以在数据中看到这一点，因为女性退休时的钱只有男性的57%。

美国84%的寡妇是女性。因此，即使是终生幸福的已婚女性，她们从未离婚，也仍然需要在某个时候自己管理自己的钱。仍然需要知道如何做到这一点。所以我确实认为知识差距是一个关键部分，

这就是为什么我在第三章中花费所有时间来填补这些空白的原因。但是，是的，我的意思是，这是一个复杂的问题。我认为它比主观偏见或一些

更流行的谈话要点要大得多。我会说它大得多，它大得多。我认为掌握它对于我们如何开始解决它非常重要。我有我的，嗯，几个，几个对此的反应。首先，我有我的，哇，我正在与一位真正的专家交谈，她掌握了所有事实和数据，以及她所有的框架。预演过，真的考虑过这个问题，并且显然投入了

10,000小时来研究这个问题。太棒了。当我与那些对自己的专业知识如此精通的人交谈时，我会露出一丝微笑。哦，谢谢。第二，我笑了，因为我知道女性的寿命比男性长得多，但我属于幸运的一群人，因为我有两个女儿。

我将作为一名男性享受许多这些长寿的好处，显然平均而言。所以显然，这，这会延续下去。是这样吗？如果你有女儿？我相信是这样。是的。所以弗吉尼亚告诉我。我必须用一些详细的研究来证实这一点。让我们，让我们来回顾一下这三个。你知道，如果我们同意这些，听起来你同意这三个，这是一个表达这个问题的合理方法，对吧？性别工资差距，

“辣妹仓鼠轮/粉红税”，取决于你熟悉的术语。然后是教育差距，或者，或者，嗯，也许这个词用错了，但我还是会用它，嗯，这种放弃，嗯，或者，或者，或者允许男性伴侣做出所有这些决定，而没有真正投入时间去了解它。什么，

我们该如何解决这个问题？我们如何将这些问题提炼成三个可能的头条要点？是不再支付粉红税？停止仓鼠轮？别担心？是读一堆书吗？是和老板谈判吗？这些是什么？我们如何——是的，我的意思是——

以上所有。宝贝，读读《富女孩国度》。但是，我认为首先我要说几件事。如果你发现自己处于这种境地，你会想，哦，这有点让人产生共鸣，我确实感觉自己经历过这个疯女人喋喋不休的事情。

我确实以一种这样的方式构建了这本书，我想按时间顺序带读者经历他们可能面临的、对他们影响最大的考虑因素。所以从辣妹仓鼠轮开始，更广泛的讨论是你在花什么钱？你是否花在真正有价值的东西上，这些东西本质上是在支持你，而不是你在支持可能不符合你想法的系统或理念？

你并不一定赞同。我认为这里最大的词是消费主义。你是否参与了你可能在精神上并不真正支持的事情？

然后我们进入赚更多钱，争取更多。根据我进行的许多谈话，我认为大多数进入这个领域并找到像这样一本书的人可能都是非常努力工作的人。我总是犹豫要不要告诉别人，嗯，你只需要更努力地工作。我认为有一些方法可以让你更聪明地工作，

这样一来，当你进行那些重要的谈判时，就会更容易，而且你是在要求加薪。

然后我们进入，好的，所以你已经查看了支出。你增加了收入。你工作更聪明了，对吧？你已经进行了成功的谈判。也许你已经创办了一家公司。也许你已经换了公司。现在你将真正了解财务自由是如何运作的。

根据这两个因素，财务自由对你来说有多么容易实现。因为如果我们知道你的支出和收入，好消息是，我们可以告诉你，实现财务独立大约需要多少年，精确到年。一旦你掌握了这个非常强大的知识，你就可以做出更好的决定，比如，好吧，实际上比我想象的要近得多。所以我打算稍微放松一下

一点。我要优先考虑其他事情。或者，哦，天哪，这对我来说还很遥远。我没有意识到这条路会这么长。我需要回到一和二，要么减少支出，要么增加收入。

并做一些其他的改变。然后是书的后半部分，正如你提到的，我谈到了我认为对女性特别重要的一些事情，基于我们对婚姻破裂时女性会发生什么的了解。所以我有一章是关于在婚姻中作为一个团队管理金钱的，以及你如何以最平衡的方式来提升士气，同时也从法律上保护自己。我认为这至关重要。

然后，好吧，现在我们正在考虑孩子，对吧？所以，如果我们知道在未来几年托儿费要花这么多钱，那么我们现在需要如何开始储蓄和准备？我们应该把钱存放在哪里？

策略应该是什么？最后，我们总结一下，好吧，很好。所以你已经克服了这些大的经典陷阱。现在我们要确保你不会比你的资产活得更久。我们要确保你的资产比你活得更久。那么，你如何才能再次更聪明地工作，而不是更努力地工作，以尽可能高效地进行投资？这样你所处的时间线就是，如果你尽可能地做到税务效率，可能会缩短大约 15%。

这真的很重要，对吧？我们知道这条路。现在我们要开始寻找捷径。这就是我如何概述这些重要事情的方式。比如，让我们关注那些我们知道在统计上最有可能有捷径的领域。

具有挑战性的障碍摆在我们面前。让我们把精力集中在这些事情上。好了，这是我们最后的广告休息时间，休息之后我们将继续。

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感谢您一直陪伴我们。凯蒂，我真的很喜欢你从你在花什么钱开始？你是否真正重视这些东西？因为你赚多少钱或你追求什么类型的五并不重要。如果你把所有收入都花光了，那么存钱将会非常困难。我喜欢你称之为仓鼠轮，因为它确实是一个仓鼠轮。那么，

首先，人们——我经常收到这个问题。你会告诉那些想要改变财务状况的人的第一件事是什么？看看你在花什么钱。追踪你的支出。看看钱花到哪里去了，并且追踪每一分钱。我会说也要实时追踪，因为当——

有一些方法，你知道的，哦，让我看看我上个月所有的信用卡收据。好吧，这很好，事情已经发生了。当你处于流程的末尾时，你无法在中途做出改变。所以你需要实时追踪它。好吧，我的意思是，我们都听说过底部有洞的桶的比喻。我相信你们都遇到过这种情况。

这种情况，你遇到一个人，他们年收入 20 万、25 万美元，他们说，哦，我不知道钱都花到哪里去了。我靠发薪水过日子。我很感激我发现了这一点。

当我年收入 5 万美元时，我发现了 FIRE 和 FI，因为我把我的支出基线设定得很低，我想，哦，好吧，现在每增加一点收入，都会被投入到这个未来的基金中。这并不是说没有生活方式的膨胀。绝对有，尤其是在过去几年我们看到的通货膨胀中。我现在肯定比以前花得更多，但我认为确实存在一个

学习这些东西的真正价值在于，你已经知道自己有能力过着更简朴的生活。因为一旦你让这种生活方式膨胀的妖怪从瓶子里出来，就很难再倒退了。很难缩减规模。所以我认为在许多方面，找到……

以每年 6 万美元的收入走上这条道路的人，在许多方面可能会比那些已经允许生活方式膨胀以适应高收入，然后又说，哦，糟糕，现在我得想办法开始撤销一些事情的人要好一些。关于这一点，我最近看到一个有趣的统计数据，人们认为收入最高的 1% 是一个精英阶层，在这个背景下很难突破。

但 12% 的美国人将获得最高的 1% 的收入，几乎没有人会留在最高的 1%。在获得收入最高的 1% 的人中，不到 1% 的人会在十年以上的时间里保持在收入最高的 1%。哦，哇。所以这是——精英收入群体并不是一个静态的环境。这在最顶端也是如此。是的。

同样的普遍规律也适用于美国收入最高的 400 人，也就是最顶端的人。在我的生活中，我观察到，而且我认为如果他们自己也经历过，其他人也可以分享这一点，但是当你观察一个经历了被迫减少生活方式的家庭时，

这种情况摧毁这个家庭的百分比是荒谬的，对吧？只是，你有没有在你的一生中注意到这一点，这是导致该环境中真正巨大痛苦的催化剂？我认为这就是你在这里所说的，将支出设定得尽可能低，保持在那里，永远不要超过它，因为获得高收入真的很难。这真的很难，几乎不可能维持下去。在这个国家，几乎没有人几十年都能做到这一点。

保持低支出，建立资产基础，专注于财富，每年只花费一小部分财富，我认为这是更根本地避免这种陷阱的方法。是的，我在第三章中包含了一个公式，叫做不要超出你的资产生活。我认为在某种程度上，它受到了你正在谈论的想法的启发或与之相关，那就是高收入可能是短暂的，而且通常需要付出很多努力才能获得和维持。

而且，你知道，我们大多数人，至少如果我们试图建立资产基础的话，都不想每周工作 80 个小时一辈子。我们可能愿意这样做，以取得进展，但这并不是最终目标。我们不想一直做到 60 岁。所以……

我谈到，有时当你开始赚很多钱时，你可能会对钱有点眼花缭乱，哦，钱开始感觉有点没价值或毫无意义，或者总会有更多钱，因为还有另一张支票即将到来，对我来说，至少当我成为高收入者时，我想，哦，这比我所能花的钱还多。这太棒了。你开始不再那么认真地考虑它。但是

在那段我经历过这种转变的时期，我确实在寻找某种启发式方法，我可以用来判断，对我来说，一个安全的消费金额是多少？我不想坚持我每年 6 万美元收入时所过的那种生活方式，因为我确实觉得我想提高一点，但我不想危及我的未来，扩大我的生活方式。我不会对此过于刻意。

所以我认为，好吧，我不会根据我短暂且易于改变的收入来做出支出决定。我想根据我已经为 FI 取得了多少进展来决定。我提出的公式大约是当前投资资产的 4%，平均值与

你的当前收入，然后看看这个，好吧，这可能是我应该安全地放纵的绝对上限，我最终并没有接近它，这是一个很棒的公式，是的，我只是认为使用当前投资资产的 4% 可以让你认识到现实，嘿，现在让我们不要被冲昏头脑，它

对我来说很有用。这就像我脑海中一个检查点，好吧，我没有太接近它，是吗？显然，随着你的净资产继续增长，这个数字也会上升。因为我认为相反的情况也是一种陷阱，你知道的，我永远不想成为那种拥有 1000 万美元却害怕休假的人。对我来说，这也是失去重点。所以我不想在这个范围内的任何地方失去重点。我想脚踏实地地看待我的处境。区别是什么，

生活方式的膨胀和认同你的净资产。这是我个人一直在努力的事情。我认为我正在花费……

每年 4 万美元。然后到了年底，你会想，好吧，这根本不准确。但是，我能负担得起。所以我不应该为此感到内疚。在 FI 社区中，我们谈论不要让生活方式的膨胀影响你。但是你是一个拥有 1000 万美元净资产的人，却选择超级便宜的假期，乘坐候补航班等等。

你笑了，但是当我与丈夫一起参加 Ramit Sethi 的播客时，很多人联系我说，我正处于与你完全相同的境地，或者我的净资产更多，但我甚至无法像你那样消费。有很多人说，我完全认同这一点。我认为一方面，不要让生活方式的膨胀影响你是一个非常好的建议。

当你处于你每年 5 万美元工作的开始阶段，并且处于你旅程的开始阶段时，哦，你刚刚加薪，坚持 5 万美元，把额外的钱存入你的紧急基金，偿还债务，或者投入投资，或者任何你应该拥有的投资计划。但是一段时间后——

你需要开始更多地认同你的净资产。你不再让生活方式的膨胀驱动你，而开始认同的转折点在哪里？所以我不确定，Mindy，这是否会引起你的共鸣，或者这是否会是你经历过的事情。但对我来说……

最大的，这正如我之前谈到“线向上走”的心态时提到的那样，非常致力于这一点也可能是一种陷阱。但对我来说，钱成为了一种记分牌，因为实际上我拥有超过我需要的钱。我很好。你知道我的意思吗？我很好，我很好。而且我

我认为我开始依赖金钱来告诉我我做得很好，并且我很成功。当这条线向上走时，这意味着我很成功，并且做出了正确的选择。如果这条线向下走，那就意味着相反的情况。这是一种非常，这在开始时可能是一种非常

强大的动力。我总是告诉那些刚开始的人，你需要追踪你的净资产，因为当你看到这个数字上升时，让我告诉你，这将非常激励你，而且你会更容易坚持你可能正在做出的牺牲。

所以我认为这在开始时可能非常有用，我同意。但我确实认为，有时“线向上走”的心态，要求金钱来肯定你身份的事情，对我来说成为一个问题。我意识到我的其他价值观正在退居次要地位。

其他价值观是，我想成为一个更好的作家。这对我来说很重要。但我试图判断自己是否是一个好作家，方法是看公司的收入是否在上升。我有一个教练说，你知道吗，更多的收入并不意味着你是一个更好的作家，对吧？你知道吗，这些事情实际上并没有联系。我当时想，嗯，我想你是对的。我想那是真的。这真的不一样，不是吗？

或者我想把自己当成一个慷慨的人。好吧，我没有捐出任何钱。这就像，好吧，如果你只是把所有钱都囤积起来，很难把自己当成一个关心他人、慷慨的人，这有点南辕北辙。所以我认为一旦我开始注意到我的，我的价值观真的退居次要地位，那时我就想，好吧，

我需要寻求一些，一些指导和一些指导。所以我确实聘请了一位教练，我可以与他讨论这些事情的人，他帮助我打破了，嗯，打破了在我脑海中形成的那种自然的联系，比如更多的钱意味着我做得很好，而更少的钱意味着我做得不好。这在我大脑中是一种根深蒂固的联系，多年来我一直努力追求财务独立，它开始妨碍我。我需要放松，放松，

稍微放松一下缰绳。也就是说，

关于生活方式的通货膨胀，我将个人分享一下，当我们在加利福尼亚州租房时，我们搬进了一套更大的房子，这是我们在空军最后一个服役地点。我们的住房费用真的暴涨了。我们租了一套对我们来说空间太大的房子。任何曾经有过的人，我的意思是，它在萨克拉门托，所以是沙漠加利福尼亚，非常热，天花板很高。所以能源账单就像，

你，我的意思是，你会作呕。太疯狂了。每千瓦时 50 美分，简直难以置信。

所以我们的住房费用真的涨得很高，我们搬回了丹佛。我们俩都觉得，我认为我们不需要那样。我认为我们甚至不需要独栋住宅。我认为我们应该尝试一些截然不同的事情。所以我们大幅缩减了规模。我们再次搬进了一套两居室公寓。现在它比我们五年前住的房子还要小。我们非常开心。我们非常开心。这是最好的选择，我们的住房费用减少了一半。所以我认为还有……

一件重要的事情需要记住，有时在特定时间对你来说更好的生活方式决定，或者所谓的“生活方式扩张”，实际上可能对你来说是更好的事情，并不一定需要花费更多钱。这些事情并不总是相同的。更多并不总是更好。所以这是一个很有趣的教训，比如，

赚更多钱，花更多钱，做实验，然后你会知道，我不需要所有这些，我实际上会，我会所谓的在“美国梦”的标准上“倒退”，我会选择一些不同的东西，而且，看到哦，是的，我们可以扩大我们的生活方式，然后再次缩减规模，并且因此而更快乐，这真的很有趣，也很酷，好吧，你说你雇了一位教练，你雇的是什么类型的教练？

她，嗯，你会笑的。嗯，我在找一位商业教练，因为我想让别人帮助我制定策略和方法等等。然后在我面试了几个人之后，我最终选择的那个人更像是一位生活教练。这是我非常怀疑的事情，就像一位生活教练等等。老实说，我对这一点仍然有点这种感觉，但不是对她。我确实雇了一个人，这个人真的可以帮助我，嗯，

发现那些盲点。我认为拥有那种客观的第三方人士，在开始的时候，我设定了这样的期望，我希望你指出我的问题。不要让我逃避，你会知道我是否在告诉你你想听到的东西。不要让我。这真的，真的很有价值。我们已经合作了大约 18 个月，而且效果很好。我们总是有很多人来到 BiggerPocketsMoney 参加“金融星期五”。他们会把他们的财务信息带给我们，并说一些类似“我接下来应该做什么？”之类的话。

对。这是我们最喜欢做的事情之一。我们遇到的许多这类问题的最大问题是，我们实际上必须在他们参加节目之前提前设定期望，因为这个问题非常严重，那就是他们不知道自己想要什么。就像，只是，没有定义旅程结束时的目标。所以就像，你怎么，你怎么帮助别人为，为

像一个模糊的未来做财务规划。这没有任何意义。一旦目标成为财务独立。好吧。在这个时候，我们可以知道你有多想要它。你想要它吗？你会搬进玉米地中间的一间破旧小屋。很好。我们会在七年内让你实现它。你想要，你想要在这些限制下做到这一点吗？通过花费这么多钱，或者你被锁定在，你知道的，所有这些事情。我，你知道的，当你提到你雇了一位教练时，嗯，

这几乎从来没有，你有没有人有像你建立的那种教练关系，而没有制定明确的目标。在你雇用他们之前，目标是否已经到位？哦，这是一个好问题。之后目标是否已经到位？这些目标是什么？你从根本上知道你想要什么吗？这是否使其他所有事情都易于规划？

是和不是。我认为我想要雇佣帮助的原因之一，再说一次，这很贵，对吧？支付别人的时间很贵。所以我确实对此有点不满，因为我想，哦，我不需要这个。你知道的，我可以，我可以找到，我可以和我的朋友们谈谈。我会解决这个问题的。但最终，我真正想要的是清晰度。我觉得我可以朝很多不同的方向前进，我很难找到

选择哪一个。我认为总的来说，我试图使我的生活与之相符的价值观，我知道，你知道的，自主性。我想能够独立于他人的影响做出决定。

我不想依赖金钱。这很重要。我想能够完全自主地做出决定。但我也真的想在世界上留下我的印记。我想在某种程度上有所作为，我想确保我的工作总是在促进这个目标。我想不断培养求知欲。我不想变得自满。当我开始感觉到

我的生活偏离了其中一些价值观。这有点像警钟，好吧，你需要做一些事情来让你回到正轨，

并优先考虑你说是优先考虑的事情。因为现在，你说这些是优先考虑的事情，凯蒂，但实际上你只是优先考虑尽可能多地赚钱和储蓄。而且，就像，如果你擅长并且喜欢它，这是一条很容易坚持的道路，就像，社会会……

只要你愿意，就会拍拍你的后背。如果，嗯，如果你正在做的事情，嗯，没有人会真的打断这种程度的成功，然后说，也许你应该重新考虑一下。所以是的，从广义上讲，我知道我的价值观是什么，我可以看出有些事情不对劲，但我真的想雇佣一个能够帮助我找到我想下一步去哪里以及如何到达那里的人。是的。不过，我要说的是，我，我，

当我 23、24 岁发现 FI 时，我对生活想要什么样子并没有所有这些答案。所以我追求金钱。我追求财务独立。坦白说，我会再次这样做。我希望更多的人这样做，因为所有这些人已经实现了财务独立，他们已经成为哲学家。他们有这种生活哲学等等。这是一种给予财务独立的人的特权。这在很大程度上并没有给予那些没有实现财务独立的人。所以

所以我实际上，你知道的，我会说，如果你不知道你想要什么，那就实现财务独立，因为你可以花余生来弄清楚。它也可能会改变六次。但是要承认，需要有一个点，你停止积累更多。对我来说，这个截止点，我会说，是在 250 万左右。

大多数人没有理由，如果你在加利福尼亚州，可能是 350 万，如果你在田纳西州孟菲斯，可能是 180 万，你知道的，根据你想要居住的地区进行调整。但是一旦你到达那里，如果目标仍然是更多，那么可能有些事情开始不对劲了。哦，等等，我可以澄清一下吗？所以你是一个很个人化的人。

财富，不是限制，而是你可能会说，好吧，如果目标点继续移动，那么这里有些事情偏离了轨道，大约是 250 万。好吧，我会说人生的目标不是积累数千万或数亿美元，然后错过其余部分。对。目标，但是，但是如果你没有在人生的某个时刻实现财务独立，那么享受或体验自主性真的很难。

正如你所说的那样。所以我只是认为这是，对许多人来说，这是一个基本要求，不是每个人都是这样。这是一个范围，对吧？但我认为收听这个播客的人会在很大程度上同意，嗯，嗯，

对下一阶段的追求始于人们接近财务独立，并且能够像你那样思考，设定你的目标并思考这些类型的事情的特权。那真的是一个阶段。这种努力是真实的。正如你所说的，“数字上升”阶段，是 2025 年美国人必须付出的真正代价，才能拥有能够

就是这样生活的。并非每个人都这样做，但我认为对大多数人来说，不，我的意思是，我认为这是很有道理的。你说得对。我的意思是，在我达到那五个目标之前，我从未有过那些更大的问题。因为当你到达那里时，你会想，好吧，接下来是什么？就像，好吧，我想我可以继续努力，我可以继续努力让这个数字更高，但为了什么目的呢？所以，是的，我完全同意。我觉得很有趣。哲学家。是的。只是，只是像，没有自主权。你必须去上班。

每天工作40个小时，对大多数人来说，才能过上2025年美国人认为是基本期望的生活方式，并在多年里少花钱多赚钱，才能拥有这种特权。所以，再说一次，有些人能够在精神上摆脱这种束缚，他们能够像咖啡师一样生活，呃，财务独立的生活方式，嗯，你知道的，在那里。我只是，大多数人做不到。它根本就不是这样设计的。我不是这样设计的。

凯蒂，今天和你聊天真是太好了。人们可以在哪里预订《富女孩国度：为新一代改写财富规则》这本书？它什么时候出版，他们可以在哪里预订？谢谢你这么问。它将于6月10日出版。

你可以在moneywithkatie.com/richgirlnation找到它。如果你喜欢播客，或者，你知道的，你喜欢今天听到的任何内容，你也可以在每周三的“与凯蒂谈钱”节目中找到我。我还与Morning Brew有一个通讯，我们每周三都会发送，在那里我会发送一些我更长的文章。但是，是的，我真的很感谢你们让我回来。很高兴回到BiggerPockets Nation。是的。

很好。凯蒂，非常感谢你今天抽出时间。我们很快会和你联系。好的。那是与凯蒂谈钱。明迪，你觉得怎么样？我认为这是一次引人入胜的谈话。她有很多很棒的小片段。她谈到了随着收入增加而支出的公式。我真的很喜欢那个。她还谈到了

她如何发现今天节省的一美元并不等于今天花费的一美元。这就像这完全改变了她的心态。而且你真的，你知道的，我认为在每个人的财务独立旅程中都有一个转折点。他们听到一件事，读到一篇博客文章，他们，你知道的，他们听到一个小片段，他们想，我现在明白了。我只是，我喜欢她与我们分享这一点。你知道的，

美元的事情真的说到了我的心坎里。斯科特，你对这个节目有什么看法？我认为凯蒂是她专业领域的大师，拥有所有这些。她是所有个人理财和财务独立相关方面的大师，当然。但具体来说，她只是为女性在接近财务独立时面临的具体障碍的讨论增添了额外的层次，额外的动力。你把很多事情都单独考虑了。

想当然，对吧？至少我作为一个男人是这样想的。例如，我在节目中想到的一个例子是，当我23岁的时候，我在一个正在发展中的社区里进行房屋租赁。这对我来说没有任何问题，对吧？我是一个身材高大的单身汉，我可以在晚上9点骑自行车从橄榄球训练回来，或者无论如何回到这个社区，穿过这个

你知道的，基本上是危险的社区，呃，在那里，并以此方式积累财富。这可能是更难的，另一个，另一个障碍，一个沉默的障碍，阻碍着许多女性。我只是喜欢这样一个事实，现在有这么多人开始像凯蒂一样努力工作，来揭示这些事情，并开始改变这些轨迹。我，我假设，我想象他们正在开始改变。这里还有很多工作要做，但我认为两性之间的工资差距正在下降，

随着时间的推移相当稳定。两性之间的财富不平等也在下降，人们对这些问题的认识也越来越高，但还有很长的路要走。所以，你知道的，这突出了她在节目早期说过的一件事。她说，合适的人在合适的时间向我提供了合适的信息。我认为凯蒂就是合适的人之一。她，你知道的，我真心相信，每个人都有一个适合自己的个人理财声音。如果不是，你知道的，