Can AI Really Manage Your Money? Plus: The Truth About Roth Conversions
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今天的节目由Amazfit赞助。我一直戴着Amazfit Active 2，它就像我的私人健康助理。除了它不会因为我按了三次贪睡键而评判我。它也是健身的改变者。它结合了AI驱动的教练、智能追踪和高级功能，却没有高级的价格。

与其他可穿戴设备不同，Amazfit超越了基本的健身追踪。它拥有专门的模式，如Hi-Rox竞赛模式、智能力量训练，甚至自由潜水，专为日常用户和精英运动员设计。凭借AI驱动的教练，它可以适应您的锻炼，追踪恢复情况，并帮助您更智能地训练。您还可以将它与免费的ZEPP应用程序配对，以获得深入的分析和可下载的地图，并可以使用其逐向导航功能。

它还具有Zepflow AI语音控制功能，因此您可以免提检查统计数据。而且不用担心电池续航时间。Amazfit Active 2一次充电可使用长达10天。如果您想要一款物超所值的智能手表，请访问amazfit.com/smartmoney，享受10%的折扣。网址是amazfit，A-M-A-Z，fit，dot com斜杠smartmoney。嘿，伊丽莎白，你最后一次用AI做什么？嗯，

嗯，我用Chat GPT寻找情人节宅家约会点子。我很自豪地说，我现在有了新的约会点子，我会为此完全负责。开玩笑的。有点。但说实话，我还用它来解释债券的工作原理，就像我是一个五岁的孩子一样。然后我要求它以视觉学习者的方式进一步向我解释。

哇，这些听起来都很实用。我承认我不是AI的资深用户，主要是因为我担心它的环境影响，但也许有一天我会用它来规划我的生活。本期节目将为人们提供一些关于如何使用AI来帮助他们管理财务的技巧。

欢迎收听NerdWallet的Smart Money播客，您向我们发送您的财务问题，我们会借助我们天才的极客来回答这些问题。我是肖恩·派尔斯。我是伊丽莎白·阿尤拉。在本期节目中，我们将回答听众关于Roth转换的问题，考虑到税务季节即将来临，这正是时候。但首先，让我们探索AI快速发展且有时令人望而生畏的世界，以及是否应该使用它来帮助您管理财务。

所以，对于没有人要求的背景资料，我最近为nerdwallet.com撰写了一篇关于AI的主题文章。我在此过程中学到了一些非常有趣的东西。我偶然发现了一份Experian报告，该报告发现67%的Z世代人口和62%的千禧一代受访者正在使用人工智能来帮助他们处理个人财务。我想我属于那38%不使用AI的千禧一代的少数群体，但也许在本对话结束时，我会被说服。

伊丽莎白，在你深入探讨AI之前，我想明确一点。你所说的用AI来管理财务是什么意思？因为AI的范围很广，很多金融工具都可以归入AI的范畴。你完全正确，肖恩。那是我开始研究时的第一个难题。所以我会说，当我个人听到AI时，我的脑海里会立即想到Chat GPT，对吧？是的。

但我刚才提到的Experian报告关注的是生成式AI。对于那些“这是什么鬼东西？”的人来说，它被定义为一种算法或学习模型，可用于根据其训练数据生成新内容。最常见的例子是像ChatGPT这样的工具。在我提到的Experian调查中，目标是使用生成式AI工具进行预算和储蓄、投资规划或提高信用评分的人。

无论如何，除了基于生成式AI的工具外，还有许多其他可用的AI工具可以帮助人们管理财务。人们可以使用AI（生成式或其他）来帮助管理资金的一些方法包括：通过AI驱动的预算应用程序、机器人顾问，以及是的，Chat GPT或其他聊天机器人。

还有一些AI工具可用于簿记以及股票的研究和分析，这对某些人来说可能是一件令人头疼的事情。其中一些工具只使用AI的元素，而另一些工具则将自己标榜为真正的AI工具。这有点让我想起了“绿色清洗”。并非所有贴有绿色标签的东西都是100%可持续的。是的，很多公司只是说他们有AI元素来顺应目前的潮流，即使它不是一个超级先进的产品。

所以听起来各种形式的AI都可以用来管理你个人财务的不同方面。没错，肖恩。我认为这很酷，它可以消除一些难以管理财务的人的障碍，因为这一切看起来都太复杂了。如果他们停留在基础阶段，它也可以成为人们提升财务状况的一种方式。好的，伊丽莎白，你能分享三种或四种人们今天可以使用AI来管理财务的方法吗？我

我认为在高层次上，AI工具可以用来辅助预算，第一，理解复杂的金融主题，第二，和第三，研究公司的投资。

让我们从那里的预算开始，因为这是个人理财的支柱。我脱口而出，我认为Chat GPT或一般的生成式AI可以用来帮助你制定预算计划。你对此怎么看？好吧，肖恩，首先，别让我发现你是一个秘密的AI专家。你是吗？你是吗？我当然不是，但我尽量了解世界上正在发生的事情。好的，很好。

但是，是的，你是对的。因此，你也可以告诉AI机器人你的目标是什么，并询问你如何根据你的收入和支出达到目标。所以，如果你不喜欢AI机器人，也有一些AI预算应用程序，例如Clio，可以提供预算计划，发送付款提醒，并追踪你的支出。我想象AI工具也可能有助于分析支出习惯，也许寻找预算改进的领域，并提供如何少花钱的建议。当然。

不过，我要说的是，重要的是要记住，AI并不总是擅长个性化。所以它不会考虑你的金钱价值观、你的恐惧、你的触发因素等等。而这些东西和预算的量化方面一样重要。例如，我可能对意外紧急情况有一种金钱恐惧。所以我想要一个比AI工具建议更大的紧急基金。

所以肖恩，这是一个很好的机会让你展示你关于行为和金融的CFP知识。谢谢你给我这个机会，伊丽莎白。总的来说，人们在实现财务目标时遇到的障碍之一就是惯性。由于各种原因，开始行动可能非常困难。

因此，如果你想将AI融入你的预算实践中，想想AI的哪些应用可能会让你更有可能实现你想要用钱做的事情。这可能意味着使用AI驱动的预算应用程序来组织你的支出，或者与ChatGPT进行对话，以帮助你在实现财务目标的过程中保持动力。

让我们继续讨论使用AI进行财务教育。伊丽莎白，人们如何做到这一点？它会让我们失业吗？我希望它不会让我们失业，肖恩。

但我不知道你，但当我第一次开始我的财务教育之旅时，我发现许多关于财务的主题令人困惑。例如，债券是如何运作的，或者如何分析一只股票，正如我之前提到的那样。这让我在一段时间内无法开始我的投资之旅。所以有一些AI工具可以帮助你更好地理解复杂的金融主题，并克服一些障碍。

我个人喜欢像ChatGBT这样的聊天机器人，是因为你可以像对待思想伙伴一样使用它们，并与它们进行对话。因此，你可以要求它根据你的学习风格为你分解一个复杂的话题

你可以继续提出后续问题，直到你理解为止。如果你仔细想想，如果有人向你解释一个主题，而你又不理解，有时你会有点担心继续提问，对吧？但是对于聊天机器人，没有评判。所以我认为这就是使用AI进行财务教育和阅读文章之间的区别。AI更具互动性。是的。

是的，我从理论上理解这一点，但这就是我的顽固的卢德派倾向要显现出来的地方。我对AI模型最大的担忧之一是，它们有编造事实并向人们提供不准确信息的记录。所以我认为，如果人们想了解更多关于某个主题的信息，AI可以作为一个很好的起点。但我建议去一个更值得信赖的来源，比如NerdWallet。

以确保你获得准确的信息。我看到了你刚才插入的偷偷摸摸的宣传，肖恩，我喜欢。我只是为我们的听众着想，好吗？我喜欢，我同意你的观点。所以我们已经涵盖了预算和财务教育。让我们谈谈最后一个用途，投资研究。

我认为这对投资者来说是一个巨大的机会，无论他们处于投资的初级、中级还是高级阶段。正如我之前提到的，肖恩，开始或提升你的财务状况的障碍可能是缺乏对如何选择股票、分析市场或仅仅研究公司的理解。一些现有的AI工具可以为你完成很多工作，这为你节省了时间。例如，AI可以帮助你筛选股票市场数据，以识别有价值的投资机会。

同样，它可以帮助你筛选历史数据，以帮助你识别潜在的风险，以便你可以根据这些知识做出明智的决定。

在大多数情况下，它可以成为围绕投资策略进行研究的一个很好的资源。我只是想说出来，我认为人们在使用AI来告诉他们应该选择哪些股票或获得个性化的投资建议时应该谨慎。而且人们也应该意识到使用AI驱动的投资工具时存在的算法偏差。算法偏差是指机器学习算法由于其所馈送或训练的数据中的缺陷而做出的系统性地歧视某些群体的决策。

记住，这些工具使用的是它们经过训练的数据，正如你之前提到的，伊丽莎白。这些数据可能会偏向某些公司或行业。因此，人们在使用这些工具时应该记住这一点。我赞同这一点。我还想说出来，因为可能有些人会说，“机器人顾问不是AI吗？”所以有一个例外，我想，那就是使用机器人顾问。它们使用AI来帮助自动化投资过程并提供一般性建议。

但是，你可能需要个性化的建议来增加实现财务目标的机会，而机器人顾问可能缺乏这一点。因此，考虑到这一点，如果你想了解更多关于机器人顾问的信息，另一个宣传点，我们有一篇文章可以链接到节目说明中。我认为总的来说，AI可以提供视角，但不应该成为你做出投资决策的唯一来源。

说到这里，伊丽莎白，你是说我还不能为了AI工具而放弃我的理财顾问吗？嗯，我不能给你投资建议，肖恩，但这正是我想说的。所以听众们，不要放弃像肖恩这样的专业人士，他们可以为你的财务状况增添一些个人魅力。我记得AI第一次出现时，我认为人们都被它接管的可能性吓坏了。但现在我们越来越看到，我们可以与人工智能成为思想伙伴。

如果你认为它会有帮助，只需将其添加到你已经进行的任何其他事情中即可。我们还有一个正在进行的全球性问题需要解决，AI或许可以帮助解决，那就是想办法解决晚饭问题，并确保这些昂贵的鸡蛋不在配料清单上。嗯，在AI模型能够为我做饭之前，我想我会坚持使用我的Barefoot Contessa食谱来确定我晚饭吃什么。

好了，关于AI就说到这里。是时候过渡到我们今天的财务问题了。那就是关于，隆重登场，Roth转换。但是，在我们开始之前，我们很快就要进入我最喜欢的节目环节之一了，在这个环节中，我们会请你，听众，花一点时间想想你在哪些方面需要财务指导。也许你感到有点迷茫，甚至不知道你的财务目标应该是什么。

或者也许你正在试图摆脱一个不良的财务习惯，但就是做不到。无论你的财务问题是什么，我们这些极客都在这里帮助你。给我们留言或通过极客热线901-730-6373给我们发短信。号码是901-730-NERD。还要提醒一下，我们今年在Smart Money上的目标之一是与更多听众在播客上进行现场交流，以帮助他们解决财务问题。

所以，如果你想和伊丽莎白和我一起玩一会儿，并获得一些极客智慧，请告诉我们。再说一次，给我们留言或通过极客热线901-730-6373给我们发短信。号码是901-730-NERD。让我们进入本期节目的财务问题环节，我们将回答听众关于Roth转换的问题。接下来就是这个环节。请继续收听。♪

今天的节目由Range Rover Sport赞助。生活中的一些决定需要仔细研究，例如选择正确的投资策略或弄清楚哪个流媒体服务实际上有你想要的电影。

但是，当谈到驾驶时，有一个决定很容易：Range Rover Sport。它是运动型豪华的大胆尝试，将精致与动力融为一体。在路上，自适应动态通过减少不必要的车身运动来保持您的驾驶平稳和稳定。因为，说实话，唯一不可预测的事情应该是股市，而不是你的悬挂系统。

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我们回来了，我们将回答您的财务问题，以帮助您做出更明智的财务决策。在本期节目中，我们将解答几个听众关于Roth，特别是后门Roth和Roth转换的问题。而投资极客和节目的朋友Sam Taub将帮助我们解答这些问题。嘿，Sam。嘿，肖恩和伊丽莎白。很高兴回来。好。

很高兴你回来。那么，让我们进入第一个听众的问题，这个问题来自David，他给我们发了一封电子邮件。内容如下：我有一个关于IRA到Roth IRA转换的问题。我的IRA中的金额是我的Roth IRA中的四倍，主要是因为我的IRA是旧的401k转移。

我找不到任何地方可以计算我必须支付的税款，或者没有人谈论每年应该转换多少。因此，Roth转换现在是一个非常热门的话题，而且理由充分。它们可以为人们节省未来的税款，但关键是他们通常现在必须支付一些税款。Sam，首先，你能快速描述一下Roth转换是如何运作的吗？嗯，

这个过程就像普通的转移一样。你可以让你的传统IRA托管人给你开一张支票，然后在60天内将其存入Roth IRA，或者一些托管人可以电子转账资金。

正如肖恩所说，Roth转换是现在的主角。你能谈谈为什么它们如此吸引人，以及它们是否适合所有人吗？嗯，目前人们关注Roth的焦点在于，它们比传统IRA提供了更多的灵活性。

Roth IRA的供款是不允许税收抵扣的，它们已经是税后资金，你可以随时提取它们。Roth账户中的投资收益是不同的。除非你超过59岁半，或者残疾，或者清算继承的IRA，否则你会被征收所得税和10%的罚款。这些规则基本上与从传统IRA中提取资金的规则相同。

但还有一个例外，只有Roth IRA才有，那就是首次购房。如果你的账户已经开设了至少五年，你可以免税和免罚款地提取高达10,000美元的收益用于首次购房。不用说，在当今的住房成本下，这是一个吸引人的功能。

也就是说，如果你正在考虑Roth转换，有一些权衡需要考虑。它们是不可逆转的，正如David所说，它们可能会产生一些税务责任。我还想补充一点，虽然Roth可以提供的税收多元化在退休时非常有吸引力和益处，

但转换并不适合所有人。除其他因素外，如果你的当前税率低于你认为将来会有的税率，它们通常是有意义的，这需要一些猜测。正如我们将要讨论的，可能会有一些严重和复杂的税务影响。所以让我们来谈谈税收部分。人们在Roth转换中应缴纳的税款是如何计算的？更具体地说，针对我们听众的问题，是否

是否有任何好的资源我们可以向他们指出，以便他们可以计算出如果他们进行转换可能会欠多少税？通常情况下，在传统IRA或传统401k中，供款是可以税收抵扣的。因此，如果你将传统账户转换为Roth账户，这些供款将

不再允许税收抵扣，你将需要为它们缴纳税款。假设David在转换之前的几年中从他的税款中扣除了他所有的传统IRA或401供款，那么他将需要为当年转入Roth账户的全部金额缴纳所得税。

但他不会被处以10%的罚款。为了计算这实际上是多少，David可以做的一件事是使用NerdWallet的所得税计算器。他可以先使用他当年的正常调整后总收入运行一次计算，然后使用他的AGI加上传统IRA的全部余额运行一次计算，

这两次计算结果的差额将是转换的税款金额。这是一个很好的建议，因为你转换的金额被认为是你进行转换的那一年的总收入的一部分。

Roth转换的税务影响是一个在做出这个决定之前需要暂停的好理由。你想要确保你有足够的现金来支付这笔税款，而且你通常不能使用你的IRA中的钱来支付你欠的税款而不会面临罚款，除非你超过59岁半。现在，让我们进入第二个听众的问题，它甚至更深入地探讨了Roth转换。内容如下：

你好，我叫Ryan。我有一个关于后门Roth IRA的问题。我理解这个基本概念。但是，我的同事提到了比例规则，我认为该规则规定，任何其他传统IRA资金都有资格获得税收抵免，即使你用来转移的账户是分开的。他的会计师建议他不要这样做。我的会计师似乎并不认为是这样。

后门Roth。这个名字听起来有点可疑，但它们是合法的，它们可以成为税收优惠退休储蓄的一个非常有用的工具。所以Sam，你能描述一下这个不那么可疑的后门Roth是如何运作的吗？它的名字听起来确实有点可疑，但正如你所说，这是一个完全合法的策略。一个

后门Roth IRA包括开设一个传统IRA，然后向其中进行非税收抵扣供款，这是你可以做的事情，然后将该传统IRA转入Roth IRA。之所以被称为后门Roth IRA，是因为

首先，它绕过了Roth供款的收入限制。高收入纳税人并不总是符合直接供款到Roth IRA的条件，而这规避了这一规则。这也意味着你只需要为你的投资在转换前在传统IRA中赚取的利润缴纳税款。正如我们之前讨论的那样，如果你将包含税收抵扣供款的传统IRA转换为Roth IRA，

你还要为供款缴纳税款，但后门策略通常涉及进行非税收抵扣供款，因此你可以规避这一点。话虽如此，实际上后门Roth策略有一个细节，我想听听你的意见，肖恩。我们的听众问到了比例规则。

这到底是如何运作的？嗯，如果你没有从比例这个名字中理解，它有点复杂，但我将尽力简单地描述一下。这就是它的运作方式。假设你想将资金从传统IRA转换为Roth IRA。Sam，正如你之前所阐述的那样，这通常非常简单。

你通常需要为转换的金额缴纳所得税。但是，当你有多个传统IRA或一个账户中混合了税前和税后供款时，事情就会变得复杂。所以让我举个例子来让它更生动一些。假设你在一个传统IRA中拥有75,000美元，你从中获得了税收抵扣，这实际上使账户中的资金成为税前资金，并且

在另一个传统IRA中拥有25,000美元，你没有获得税收抵扣，在两个传统IRA中总共有100,000美元。通过简单的后门策略，你可以将你已经缴纳税款的25,000美元转移到Roth IRA中而无需缴纳税款。但由于你有多个传统IRA，有些有税前资金，有些有税后资金，国税局说，没那么快。

当你准备将资金从第二个IRA中转换出来时，国税局会查看你所有IRA中的总金额，并会对税前金额征收比例税。因为事情是这样的：比例是拉丁语中“成比例”的意思。因此，在我们一直在使用的例子中，国税局看到你IRA中的75%的资金是税前资金，25%是税后资金。

这意味着，如果你要转换那个账户中完全是税后供款的25,000美元，你仍然可能需要为其中的高达75%缴纳税款，因为国税局正在查看你的IRA总额，其中75%是税前资金。嗯，这绝对属于复杂类别。所以肖恩，你对人们如何避免这种比例问题有什么想法？

以及如何避免与山姆大叔发生冲突。-嗯，一种方法是让你的账户或供款保持简单。你可以确保你的IRA账户或账户中只有税前供款或只有税后供款。另一种选择是完全避免Roth IRA，而是如果你的雇主提供的话，供款到Roth 401k。我个人非常喜欢Roth 401k的方式。它们允许你直接向Roth账户供款

而无需处理任何IRA账户或其收入限制，我发现这更容易。是的，我喜欢Roth 401k。它们非常性感。好的，Sam，关于Roth转换以及人们如何利用它们，你还有什么其他想法？嗯，我认为肖恩理解这一点的一个重要原因是他完成了注册财务规划师培训。

总的来说，除了持牌理财顾问之外，很少有人真正了解Roth转换规则的来龙去脉。在我解释之前，我当然不理解比例规则是如何运作的。

因此，如果你正在考虑Roth转换（后门或其他），非常值得与顾问谈谈。如果你不知道在哪里找到顾问，NerdWallet的最佳理财顾问综述是一个不错的起点。你可以列出你的主要财务优先事项，例如税收策略、投资建议或财务规划，你可以免费与顾问匹配。我们将在今天的节目说明中添加一个链接。很好。

Sam，非常感谢你来到这里并与我们一起讨论这个问题。当然。谢谢你们的邀请。本期节目就到这里。记住，听众朋友们，我们在这里回答你们的财务问题。所以，向极客们求助，拨打或发送短信到901-730-6373。号码是901-730-NERD。你也可以发送电子邮件到[email protected]。你

以下是我们简短的免责声明。我们不是财务或投资顾问。这些极客信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于你的具体情况。本播客由iHeartRadio提供。

本期节目由Tess Vigeland制作。Hilary Georgie帮助编辑。Megan Mao混音了我们的音频。并感谢NerdWallet的编辑们提供的帮助。话虽如此，直到下次，向极客们求助。