Crush Debt or Grow Investments? How to Make the Best Choice for You
25:33 Share

欢迎收听NerdWallet的Smart Money播客。我是Sean Piles。如果说节目中我们收到的问题中有一个比其他问题更多的话，那可能是“偿还债务的最佳方法是什么？”这适用于各种债务。抵押贷款债务、学生贷款债务、信用卡债务、汽车债务，等等。只要是债务，我们都会收到相关问题。

而且关于债务总是有很多新闻，我们全年都在报道这些新闻。因此，今天在我们特别系列节目中，我们精选了2024年Smart Money的最佳内容，我们将回顾档案，寻找我们最喜欢的关于债务以及如何偿还债务的片段。这是最佳实践的最佳精选。现在开始节目。

欢迎收听NerdWallet的Smart Money播客，在这里您可以向我们提出您的金钱问题，我们会借助我们天才的专家来回答这些问题。我是Sean Piles。我是Sarah Rathner。如果您对专家有任何金钱问题，请拨打或发短信至专家热线901-730-6373。即901-730-NERD。或发送电子邮件至[email protected]。在您收听播客的任何地方关注我们。如果您喜欢听到的内容，请留下您的评论并告诉您的朋友。

在本集中，我们将与一位听众Adam交谈，他35岁，住在科罗拉多州。Adam有一些关于如何处理意外之财的问题，是用来偿还信用卡债务还是投资更明智。Adam，欢迎来到Smart Money。谢谢Sean。谢谢Sarah。很高兴来到这里。很高兴您能来。那么，让我们先了解一下您，部分原因是我知道Sarah和我，而且我相信我们的听众都是爱打听的人。所以，请告诉我们一些您目前财务状况的信息。您的收入如何，您的债务，您的财务目标，所有方面的情况？当然。我和妻子很幸福，有两个小男孩。一个四岁，一个一岁半。我们住在科罗拉多州。我全职做专业消防员，我妻子在餐饮业工作。多亏了……

我参与的州养老金，我们拥有相当健康的退休金。我们生活舒适。我们拥有自己的房子。我们有两辆车。我们非常幸运能有屋顶遮盖。但是我们确实有一些信用卡债务，这是在卡车的水泵坏了或者我牙齿坏了等等情况下留出来的。我们有一些额外开支。所以我们有这些债务。我们正在努力为我们的孩子建立大学基金，使用529计划。除此之外，我们只是……

你们是普通的美国人，努力生活，为我们的孩子提供最好的生活。嗯，看来您已经完成了许多美国梦的清单，包括孩子、房子和退休基金。听到这个消息真是太好了。祝贺您取得了这些成就，因为在35岁的时候，这已经是很大的成就了，尤其是在我们这一代人中。

在我们深入讨论之前，我想提醒大家，我们不是财务或投资顾问，Adam，我们不会在这段对话中告诉你该如何处理你的钱，这只是你在考虑如何处理所有财务目标时的一些专家思考。我知道你正在考虑如何处理你可能获得的意外之财，所以……

关于你的信用卡债务、投资目标以及你拥有的其他生活目标，你会如何考虑使用意外之财？我们很幸运地申请并获得了一张新的信用卡，我们进行了0% APR的余额转移。因此，我们在2024年的目标是尽可能多地偿还这笔债务，以0%的利率。所以除了有一张卡余额约为1000美元外，所有债务都已转移到这张卡上。

所以这是难题的一部分。难题的另一部分是我通过工作有一个457账户。这是一个除养老金外的额外退休账户。然后我有一个Roth账户，这是我今年才自己设立的，只是为了使我的退休账户多样化。所以这笔意外之财可以用于457账户的支出……

偿还信用卡债务，或者我们可以把它投入到我孩子的529计划中。有很多不同的选择。这些都是伟大的目标。所以，我喜欢建议人们在获得意外之财时做的一件事是拿出其中的10%，享受一下。

因为并非进入你生活的每一美元都必须用于最实用和最有效的用途。这样做很好。而且看来你已经找到了使用意外之财的一些非常有效的方法。但是，你也必须享受生活。所以，如果你有，比如说，3000美元的意外之财，你认为你会做什么？你会用其中的300美元做什么？我认为我们会最好地利用这300美元，也许和孩子们在州内短途旅行一下，你知道，租个小屋或者做一些……

你知道，我们称之为四天。我工作两天，休息四天。所以我和孩子们有很多休息时间。所以我会说那样的事情。太好了。因为你现在和孩子们一起创造的这些回忆，我认为是值得300美元的，我认为它可能是无价的。所以我想更详细地了解一下信用卡债务。你现在总共有多少债务？我和我妻子总共大约……

11,000美元，12,000美元。你提到除了1000美元之外，所有债务都在一张0% APR的信用卡上。对吗？是的。几乎全部。是的。好的。你的0% APR期限还有多久？至少有12个月。可能会有18个月。我得再仔细检查一下。无论如何，它确实给了你一些喘息的空间。所以拥有它真的很好。而且……

提醒我一下，不在余额转移中的债务的APR是多少，你的APR是多少？25%。这使得它成为一种非常昂贵的债务。许多财务规划师会说，你现在应该优先考虑的是消除它。所以……

即使在几个月内只多花几百美元来试图消除它，这也会释放你的现金，这样你就可以做一些事情，比如增加你的紧急基金。对。就像我之前说的，我只有大约1000美元在25% APR的卡上。其余的已经转移到0%的卡上了。这是我和我妻子今天早上喝咖啡时讨论过的事情，我们专注于债权人。

压垮它，让那个账户归零，然后就和它说再见。告诉我一些关于你的紧急基金的情况，因为有时候你只是因为一次意外支出而不得不增加更多债务到这些信用卡上。所以你现在为这些意外费用准备了多少？紧急基金是我们从未真正准备过或拥有过的事情，直到我进入财务播客领域并开始向你们学习。所以最近，我……

我四处寻找了一下，找到一个高收益储蓄账户，我开了一个，自从我们开始以来，我们每周都存入25美元。所以我们的目标是，你知道，存够一两个月的支出。我们才刚刚开始六七周。所以里面还没有多少钱，但是……

但是它正在增长，而且增长很快。这是我们预算的一部分，应该会越来越大。我很高兴听到这个消息，因为每周25美元感觉不多，但是你让几个月过去，你自动进行这些捐款。所以它们很快就会发生。

无论你的生活中发生了什么其他事情，你都不会太忙而忘记进行捐款。你会惊讶地发现，仅仅几个月后，里面会有多少钱，假设你不需要动用它。如果你需要动用它，拥有它会非常好的。所以是的，这是一个很好的进展。我很高兴听到这个消息。是的。在此基础上，在个人理财领域存在一个争论，那就是如果你有高息信用卡债务，你是否应该主要关注它，而牺牲所有其他目标。我非常支持同时做多件事。

所以现在看来，你可以专注于偿还高息信用卡债务，同时继续每周向这个高收益储蓄账户存入25美元，用于你的紧急基金。这是一个很好的方法。所以你基本上可以加强你的防御，以应对下一次紧急情况的发生，就像Sarah说的那样，而不是陷入信用卡债务。是的，Sean和我都经历了过去几周的意外支出。Sean，我知道你进行了汽车维修。我进行了屋顶维修，生活就是这样。所以当你需要资金时，拥有资金是很好的。是的，是的。

我有一笔1500美元的意外汽车费用，实际上是两笔费用。是的，这并不有趣，但我确实有足够的钱来支付这笔费用。所以我很感激这一点。现在我意识到我需要一些时间来再次积累这些储备。而且……

这让我有点焦虑，但我知道我已经设置了这些自动存款。我最终会到达那里的。当需要的时候，这笔钱就在那里。好的，现在我想谈谈退休投资。看来你现在有几种不同的退休账户。你正在考虑可能将一些意外之财投入其中一个账户。所以更详细地向我们介绍一下。

所以我很幸运，作为一名公共服务人员，我有一份养老金，我知道在当前的经济环境下，养老金正在减少。我认为现在只有大约10%的人拥有养老金。所以我很幸运。我有，让我们看看。

我的养老金已经十年了。所以希望我可以在55岁左右退休，拥有30年的养老金，也许更多一点。我对这一点感到非常满意。除了我的养老金外，我还拥有一个管理的457账户，这基本上就像一个401k账户。这是一个我存钱的账户。我们新的工会合同现在规定，我的部门将匹配我贡献的最多3%。所以为此欢呼吧。

免费的钱。这也在进来。在过去几年中，它的增长非常健康，这非常好。所以我主要有这两样东西。我已经拥有它们好几年了。我最近才完全独立地开设了一个Roth账户，与我的部门无关，只是出于我自己的意愿，只是为了在我们退休时改变一些收入来源，改变我的不同税收优势。所以这是最近两三个月才有的事情。而且……

Sarah，就像你之前谈到的自动化一样，现在这一切都是自动化的。它只是一个月的单次投资，金额固定。我已经开始看到它很小，但是有一些回报。我希望在接下来的……

20年、25年中，它会越来越大。很高兴听到这个消息。我认为你对投资的方法符合你目前的生活阶段、你支配的收入和你试图偿还的债务。对许多人来说，最好、最简单、最有效的投资方式将是在不同的税收优惠退休账户中进行投资。除非你拥有数十万美元的资金，并且你将进行一些非常复杂的投资，否则长期缓慢而稳定地投资很可能是最简单和最有效的方法，这样你以后就能过上舒适的生活。

而且你的工作类型是通常在较年轻的年龄退休。你提到你在50多岁退休，你是一名消防员。通常，像消防员或警官这样的职业的养老金，正常的退休年龄比我们预期的典型退休年龄（例如67岁左右）要年轻得多，对吧？所以……

当你50多岁退休时，你想从事某种二次职业吗？还是你认为那是你理想情况下想停止工作的时刻（如果你可以的话）？我相信我会在55岁到60岁之间退休，然后继续一段时间。我现在在我的部门之外教书，参加全国性的会议巡回演出。我……

我在那之外有自己的公司。我想继续从事这份工作直到我的职业生涯结束，成为某种演讲巡回演出的演讲者。所以我设想自己会在完全离开消防部门后，继续保持某种工作生活，尽管可能是兼职的。所以我预计除了在我真正离开消防部门后动用我的退休基金外，还会有一些收入。这是一种非常明智的退休方法，因为对许多人来说，退休并不意味着永远不再工作。拥有其他一些收入来源来抵消你可能从养老金和这些其他退休账户中获得的收入，这真的很好。这样你就有更大的灵活性去和你的孩子或妻子一起旅行。这样你就可以真正享受这些年，旅行或做任何你想做的事情。就像我爸爸说的，他喜欢……

想在摩托车店工作，只是为了做点什么，赚点额外的钱。退休的很大一部分是追求你的生活目标。看来教学让你感到非常满意。没错，Sean。好的，Adam。所以我们已经讨论了你可能获得的意外之财可以做的一些不同的事情。你目前认为你最优先考虑的是什么？我认为首先偿还高息信用卡债务，剩余的25%的余额是第一位的。

到目前为止。我想还清它。这个账户没有年费。所以一旦还清，就留着它，你知道，帮助我的信用利用率，然后我们就和它说再见了。把它放在抽屉里，说晚安。然后在那之后，我想对我们拥有的0%……

余额进行大额还款，0% APR的余额，只是为了还清一大笔债务。为一些有趣的事情留一点，就像我们之前谈到的那样，你知道，我们想活得精彩一点，我们想花钱。然后也许是时候留出另一部分，为我的小儿子开一个新的529账户，然后继续下去。我会绝对地说，我现在最优先考虑的是偿还高息剩余余额。好的，Adam，感谢您抽出时间与我们交谈。谢谢Sean。谢谢Sarah。

我们稍后将带来更多Smart Money。请继续收听。我们又回来了，我们将回答您的金钱问题，以帮助您做出更明智的财务决策。本集的问题来自Alex，他给我们发了一条短信。内容如下：

我有一个关于贷款还款策略的问题。我目前正在使用滚雪球还款策略，从我的高息汽车贷款（6.9%）开始。但我也有3.9%的贷款和2.8%的抵押贷款。以什么利率，提前还款以摆脱债务并优先考虑更多投资不再有意义？谢谢，Alex。在本集播客中，为了帮助我们回答Alex的问题，我们邀请了Tiffany Curtis。

NerdWallet的债务撰稿人。欢迎回到Smart Money，Tiffany。谢谢Sean和Elizabeth。我很高兴来到这里，我希望我能提供帮助。哦，我知道你会的。好的。那么，让我们深入探讨这个话题吧，伙计们。我们的听众提到他们正在使用债务滚雪球法来偿还债务。Tiffany，你能先为我们描述一下这是什么吗？是的。所以这是一种关注首先偿还最小债务的债务处理方法。

一旦还清，你就会把投入到那笔债务中的金额转移到下一个最大的余额。然后你继续保持这种模式。所以，对于你偿还的每一笔债务，你投入到债务中的金额都会像滚下山坡的雪球一样增长，慢慢变大。因此……

滚雪球法。好的，那么在Alex的情况下，这会是什么样子呢？例如，在Alex的情况下，滚雪球法看起来像是优先将更多资金投入到任何余额最小的债务中，这可能是利率为6.9%的贷款或利率为3.9%的贷款，同时继续对其他债务进行最低月供。

记住，对于滚雪球法，你关注的是账户余额，而不是利率，然后将这笔钱转移到下一个最大的债务。对。滚雪球法经常与债务雪崩法进行比较，因为我想我们在债务偿还领域喜欢我们的雪的比喻。所以你能谈谈这个方法是如何运作的吗？

当然。我们确实喜欢一个好的雪的比喻。我认为对你的债务偿还有一个视觉上的理解，无论是雪球还是其他什么东西，它可以帮助更容易地理解这种方法。所以债务雪崩法与滚雪球法相反。你并不是首先关注偿还最小的债务，而是处理利率最高的债务，同时对其他债务进行最低月供。然后你将这笔钱投入到下一个利率最高的债务中，然后你继续进行。

所以对于我们的听众Alex的债务来说，他们会专注于偿还6.9%的汽车贷款，然后是3.9%的贷款，然后是2.8%的抵押贷款。考虑到他们的问题，我有点想知道他们实际上是否在使用雪崩法而不是滚雪球法，因为它们很容易混淆。好的，Tiffany。那么，人们如何确定哪种还款方法可能更适合他们呢？嗯，

首先，我认为弄清楚你是否会被滚雪球法带来的小的、快速的成功所激励，或者你是否是一个更有耐心和分析能力的人，能够坚持使用雪崩法，这可能需要更长的时间。所以首先偿还你最小的债务可能会给你动力去坚持偿还债务，而雪崩法可能会让你感到厌倦，尤其是在你的最大债务也是利率最高的债务的情况下。

归根结底，我认为最适合你的还款方法取决于你的目标以及你如何处理金钱。所以你必须诚实地面对自己。我认为这是一个非常好的观点，Tiffany，因为人们喜欢争论滚雪球法和雪崩法，并说其中一种方法总是最好的方法。许多具有更数学思维的人可能会说雪崩法总是最好的，因为它可以节省你的钱，这取决于你的债务结构。

我个人更喜欢滚雪球法，因为我认为从心理上来说，偿还债务并获得关闭账户的好处可以让人们长期坚持下去，因为债务偿还可能是一件很费力的事情。但就像你说的那样，Tiffany，这真的取决于你自己的个人情况、你的心理状态和你的财务目标。绝对的。所以Sean和Elizabeth。

我们的听众想知道什么时候专注于投资而不是偿还债务更有意义。你们对此有什么看法？虽然我们不是财务或投资顾问，也不会提供个性化的财务建议，

但我确实喜欢尽可能同时处理多件事情，这意味着同时进行投资和偿还债务。我们的听众问到，以什么利率，专注于投资而不是偿还债务更有意义。我会说我们的听众的债务可能相当合理。他们的汽车贷款利率略高，约为7%，但他们的抵押贷款利率为2.8%。我猜他们在疫情初期获得了这笔贷款。

而他们没有具体说明性质的另一笔贷款利率为3.8%。总的来说，这是相当合理的，尤其与目前的信用卡债务相比，信用卡债务的年利率可能远高于20%。当然。我认为这是合理的，Sean。而且，如果你像我一样，债务就像你脚上的痒，只想摆脱它。但是。

但有时候你真的必须计算一下，想想什么更有意义。因此，你可以将它与股票市场投资进行比较。历史上，有些人能够获得大约10%的回报，这相当不错。所以，如果你考虑通货膨胀（它会侵蚀你的钱的价值），投资可能会比偿还债务更有意义。对。所以我们的听众可以问自己的一个问题是……

我可以在哪里获得更好的资金回报？偿还年利率超过20%的信用卡很可能会比投资股票市场给你带来更好的回报。但回报并不是唯一需要考虑的事情。你确实必须考虑你自己的个人情况、财务目标，以及是否有债务就像你脚上的痒，你只想摆脱它。这也是需要考虑的事情。

但我要说的是，这是一个听众非常常见的问题，也是许多专家也在处理的问题。所以，Tiffany和Elizabeth，我很想听听你们如何在自己的生活中处理债务偿还和投资之间的平衡，如果有的话。我希望人们不会向我扔西红柿，因为我很幸运没有太多债务。是的。

我会向你扔玫瑰花。恭喜你。哦，谢谢。谢谢。谢谢。但是，你知道，除了我的汽车贷款之外，我很幸运没有太多债务，谢天谢地。是的。

我的汽车贷款已经还了一半以上了。而且利率实际上相对较低。但正如我所说，在某个时候，债务就像我脚上的痒。我想，也许我应该只是轮流用现金还清所有债务。但由于利率相对较低，我决定这笔钱在投资账户中更有用，可以复利，为我的退休储蓄。

每当我能够的时候，我都会进行额外还款。幸运的是，因为我在伦敦上大学，十多年前高等教育的成本非常低廉，所以我没有任何学生贷款债务。所以我要补充一点，有时我必须改变我的投资金额，并优先考虑其他目标，即使它不一定是债务。

但是当我的财务状况没有问题时，我会投入大量资金进行投资。所以就我个人而言，我有一笔抵押贷款、一笔汽车贷款和学生贷款。我很幸运在2020年利率非常低的时候获得了我的抵押贷款和汽车贷款。所以这些贷款基本上是免费的钱，我不急于还清它们。

至于我的学生贷款，在这一点上，我很生气我必须偿还它们。所以我不想给他们比我必须给的更多的钱。当我偿还所有债务时，我会尽可能多地为我的401k缴款。我每月都会向我的机器人顾问账户存入资金，这样我就可以获得甜蜜的美元成本平均法。所以现在，总的来说，我更专注于投资而不是债务偿还，因为这很可能会给我带来更好的回报……

长期来看，我的钱，希望如此，如果股市按照我的意愿发展的话。Sean，什么是机器人顾问账户？这是我自己问的，也是为那些可能不熟悉这个术语的听众问的。感谢你进行术语检查，Tiffany。我沉浸在这个世界里太久了。有时候我会忘记并非每个人都知道我所说的所有内容。机器人顾问只是一种投资账户，其中算法会为你管理投资。它使投资变得非常容易和廉价。

好的，谢谢你为我们澄清这一点。很乐意效劳。说实话，我对投资仍然非常陌生，除了退休账户之外，我没有其他投资。我认为在当前经济形势下，许多人越来越难以支付生活费用，我的想法是尽可能多地保留流动现金。

我现在更专注于建立我的紧急储蓄账户而不是投资。但是如果我达到一个我认为可以舒适地拿出更多钱的点，那么我将愿意冒险投资，也许这会改变。这是有道理的。我认为很多人现在都处于与你类似的境地。所以完全可以理解。好的。那么，Tiffany，非常感谢你今天加入我们。谢谢你们的邀请。对于所有那些挠头的人，比如我应该先还清什么？我希望你现在有了答案。那是……

这就是本集的所有内容。记住，我们在这里是为了你，我们想听听你现实世界中的问题，因为我们在这里是为了让你在金钱决策方面变得更聪明。所以转向专家，拨打或发短信至901-730-6373。即901-730-NERD。

你也可以发送电子邮件至[email protected]。最后，访问nerdwallet.com/podcast以获取有关本集的更多信息。记住在您收听此播客的任何地方关注、评价和评论我们。

以下是我们简短的免责声明。我们不是财务或投资顾问。这些专家信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于您的具体情况。话虽如此，直到下次，转向专家。