Debt in the Dating World and Retirement Planning for Entrepreneurs and Business Owners
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嘿,伊丽莎白,你看到的最后一个让他让你说“不,先生,不行,我得走了”的危险信号是什么?哦,你一定想让我整天都在说话,肖恩。但我很自豪地说,我现在对危险信号很了解了,它们不再是我的狂欢节了。所以,话虽如此,我看到的最后一个危险信号是一个我在约会时称我儿子为“第三者”的男人。什么?

哇。为了保险起见,我还要补充一个。我还遇到一个想生更多孩子的男人。他已经有六个了,但他没有增加收入的计划。哇。好吧,我不得不说,这些让我很高兴我没有在约会池里。好吧,对某些人来说,你背负的债务数量可能会让他们不愿与你约会。

欢迎收听 NerdWallet 的《聪明理财播客》。我是肖恩·派尔斯。我是伊丽莎白·阿尤拉。在本期节目中,我们与一位听众交谈,以帮助他们弄清楚他们的退休生活可能是什么样子,包括他们是否应该离开他们建立一生的农场。

但首先,我们要谈论一项新的 NerdWallet 调查,该调查告诉我们,多少债务可能会让你在潜在的浪漫伴侣眼中看起来像一个行走的危险信号。我们邀请了萨拉·拉思纳加入这次谈话。嘿,萨拉。嘿,大家好。让我们告诉听众如何避免成为一个烂摊子。好吧,至少在经济上是这样,如果你在生活的其他方面是一个烂摊子,我帮不了你。好吧。萨拉,告诉我们多少债务会让人变得不可约会。

平均来说,大约 20,000 美元。这很多,所以相当宽容。更宽容的是,很多人实际上会接受他们的伴侣有任何数量的债务。这在调查中非常突出。近 40% 的受访者表示,他们不在乎他们的伴侣有多少债务。

我觉得这有点令人震惊,因为如果我在和某人约会,然后发现他们因为随意消费而背负巨额债务,这肯定会让我质疑一些事情。我也是。但我认为,在潜在伴侣身上,我也会寻找他们处理债务的计划。如果他们正在偿还债务,如果他们没有向我借钱。我的意思是,我会认为这是一个绿色信号,或者至少是一个米色信号。是的,我喜欢这个,先生。一个米色旗帜。是的。

我认为对我来说,我会试图衡量他们的金钱价值观。那么他们是否陷入了财务创伤的泥潭?此外,他们是否对自己的财务快照有基本的了解,例如他们的债务在其中所处的位置?此外,他们是否对自己的财务状况有基本的了解?

而且,就像你说的那样,萨拉,一个摆脱债务的目标。所以对我来说,这还将取决于他们对我的期望。他们是否期望我偿还他们的债务或为其做出贡献?我认为这些都是一些重要的因素。而且,这里的情境也很重要。如果有人背负大量医疗债务或学生贷款,我认为更容易同情,因为我们的教育和医疗系统有时会迫使人们负债才能生存或进步。

绝对的。因为我有点同情心,所以我认为这绝对是我的一个软肋。但是除了债务之外,这项研究对人们如何权衡潜在配偶的财务管理还有什么说法?85% 的美国人表示,财务责任是浪漫伴侣中一个重要的品质。当然,我完全同意这一点。我肯定是 85% 中的一员。是的,我同意这一点。

这是什么意思?在这种情况下,财务责任是什么意思?这包括量入为出、为目标储蓄、为未来投资等。换句话说,很少有人会被无法处理自己生活后勤工作的过度成熟的孩子所吸引。想想看。是的。如果这听起来很苛刻,那么这可能是对你们中一些无法处理自己生活后勤工作的人的警醒。

我赞同这一点,我有一个前任就有这个问题,这也是他成为前任的原因之一。

那么,人们如何才能让自己对伴侣更有吸引力呢,萨拉?好吧,正如我们所说,你因为任何原因负债都不太可能损害你的约会前景,这是一件好事,因为正如我们之前讨论的那样,人们最终负债有很多原因与他们的性格完全无关。但未来的伴侣喜欢看到财务目标的进展。你是否定期偿还债务?

你是否正在调整你的支出习惯,以便每个月都能腾出更多的现金来更积极地偿还债务?这些类型的行为向其他人传达的信息是,你并没有把头埋在沙子里。你正在直接解决你的债务问题。我还想说,有时债务也可能是绿色信号。例如,我个人就有几十万美元的债务......

是的。仅仅因为危险信号从外部来看很有趣,只是当你经历它的时候,就像,“哦,我的上帝,我要死了”。

这并不好。不好玩。我想提一下。但很重要的一点是诚实。诚实地对待你的财务状况,诚实地对待你偿还债务和实现所有财务目标的计划。这些都是绿色信号。人们只想知道你将成为生活伴侣,而不是经济负担。

但是,如果你对你的债务有多少撒谎,如果你对你的财务状况撒谎,那就是一个巨大的红色危险信号。大约三分之二的美国人表示,他们不会继续与对债务有多少撒谎的人约会。是的,我不怪他们。这很难解决。萨拉,你还有什么建议可以让人们的财务状况不会妨碍他们的爱情生活吗?

是的,如果你碰巧是负债的那个人,完全可以利用约会作为摆脱债务的动力。但最终,要偿还债务作为给自己的一份礼物,而不是给别人。因为如果有什么不同的话,如果你以后找到了伴侣,你会感觉自己更有条理,并且有更多的东西可以给予另一个人。但即使你以后没有找到伴侣,你也已经为自己做了巨大的贡献,偿还了债务,并让你在生活中有了更多选择。

我还想对所有那些难以谈论金钱的夫妇说些什么。一件很重要的事情是在你们的关系中创造一种安全感,因为如果你认为你的伴侣会评判你而不是倾听你,那么很难诚实地承认自己负债。如果你可以安全地与你的伴侣交谈,那么他们就会和你交谈。如果他们对你撒谎,那可能是因为他们不诚实,也可能是因为你无法承受真相,他们害怕告诉你真相。

这适用于关系的各个方面,而不仅仅是金钱管理。记住,你和你的伴侣属于同一个团队,尽你所能互相支持。没错。我觉得当我听到那些夫妇的故事时,总是那么浪漫,也许他们一开始负债 20 万美元,然后他们作为一个团队一起努力偿还了债务。所以我认为这也是爱情的重要组成部分,就像一起努力实现目标一样。是的。

话虽如此,我们即将进入本期节目的金钱问题环节,肖恩和萨拉将与一位听众交谈,讨论他们如何规划梦想中的退休生活。但在我们进入这个环节之前,我们来到了我最喜欢的节目部分之一,在这个部分,我们请你花一点时间想想你在金钱方面需要什么指导。

而且我敢打赌,你们很多人已经收到了你们的 W-2 表格或 1099 表格以及其他邮件中的税务文件。你开始思考今年的报税问题了。嗯,在自言自语。我们正在制作一期关于你的税务问题的节目,所以请告诉我们你在哪里需要帮助。给我们留言或通过 Nerd 热线 901-

那就是 901-730-NERD。或者你可以给我们发送电子邮件至 [email protected]。还要提醒你,我们今年在《聪明理财》中的目标之一是与你们中的更多人进行现场播客访谈,以帮助你们解决金钱问题。

所以,如果你想和伊丽莎白和我一起玩一会儿,并获得一些书呆子智慧,请告诉我们。再说一次,给我们留言或通过 Nerd 热线 901-730-6373 给我们发短信。那就是 901-730-NERD 或发送电子邮件至 [email protected]。好吧,让我们进入本期节目的金钱问题环节,我们将与一位听众讨论他们的退休目标。接下来就是这个环节。请继续收听。今天的节目由路虎揽胜运动版赞助。

做出明智的决定需要付出努力,无论是寻找最好的奖励信用卡还是选择正确的投资策略。路虎揽胜运动版是为那些知道卓越性能不仅仅是速度,而是控制、精致和准确知道自己要去哪里的人而打造的。这不仅仅是一辆车。这是运动型豪华轿车的一个大胆的新维度。在路上,一切都是关于精确度的,自适应动态减少了不必要的车身运动,让你的驾驶平稳而从容。

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我们回来了,我们将回答你的金钱问题,以帮助你做出更明智的财务决策。在本期节目中,我们邀请了《聪明理财》听众丹增,他是一位有机农产品种植者,他有一些关于如何规划退休和管理业务的问题。丹增,欢迎来到《聪明理财》。谢谢。很高兴来到这里。在我们开始之前,我只想提醒你,我们今天讨论的一切都只是为了教育目的,并不是具体的财务建议。虽然肖恩是一位 CFP,但他不是你的 CFP。所以这样听起来好吗?当然。

好的,很好。那么,丹增,先告诉我们一些关于你个人和财务方面的情况。很多事情都围绕着你和妻子的农场展开,对吧?是的,没错。这是我们主要的,基本上也是唯一的收入来源。我们都全力以赴地投入到农场中。正如你可能猜到的那样,这是一个收入变化很大的来源。它在整个季节都会发生很大的变化。它在一年四季都会发生很大的变化。然后还有很多小的......

沿途做出的决定可能会成倍增加或产生连锁反应,并在任何一个季节的整个过程中产生很大的影响。告诉我们一些关于农场本身的情况。在我们进入所有金钱方面的事情之前,让我们了解一下你的工作。

我们在威斯康星州中北部经营着一个约 10 英亩的蔬菜农场。我们的生长季节非常短暂,所以强度很高。我们在农场大约有五名员工。从春季的最后一次霜冻到秋季的第一次霜冻,这期间一直都是马不停蹄地工作。丹增,我还从你的网站上看到你有一些动物在农场里四处游荡。

我仿佛看到了一幅田园诗般的景象,猫在四处游荡,胡萝卜正在被收割。情况是这样吗?还是我过于浪漫化了?这并不是所有的 Facebook 帖子,但这确实在这里发生过。很多都是田园诗般的。我喜欢有工作的猫,所以......是的,这里的猫尽职尽责。它们在我们的综合害虫管理计划中做得很好。那么,丹增,你种植什么蔬菜?

我们种植几乎所有标准的蔬菜。我们不种植很多土豆,尽管我们的一名员工在农场里经营着自己的土豆种植业务。我们种植大量的胡萝卜、洋葱、沙拉蔬菜、大量的甘蓝类蔬菜、卷心菜、羽衣甘蓝、芜菁甘蓝,诸如此类的东西。我们种植大量的菠菜和草莓、甜瓜、南瓜。

你是在当地社区销售还是在全国范围内分销?我们主要在当地社区销售。我们最初是一个 CSA 和农贸市场农场,我们现在仍然同时做这两件事。我们正在做一些我认为是区域批发的事情,但几乎都在州内,只有少数例外。

但在我们这里几小时车程的地方,我们偶尔会做一些更大的散装作物批发订单。这些是卖给餐馆和其他客户的吗?

我们也向我们地区的餐馆和杂货店销售,但这更像是我们会卖给另一个 CSA 农场。我想谈谈你和你的妻子多年来是如何管理你们的钱的。你之前提到过,你们对金钱的关注有一定的季节性,就像你们必须根据季节关注农场的不同部分一样。为我们描述一下。农场和我们一起成熟。

我会说,在农场之前,我们擅长不花没有的钱,但我们通过不花钱来做到这一点。然后我们开始从事农业,显然这带来了抵押贷款等等,以及一定数量的经营贷款等等。

我们确实建立了我们的业务。CSA 模式有点像我们从会员那里获得的经营贷款。所以人们在淡季付钱给我们,他们在接下来的季节报名参加股份。所以这真的帮助我们不必在整个冬天好几个月没有收入。但它仍然会减少到涓涓细流。

我想象到,你们夫妻俩管理家庭财务和管理农场财务之间有很多重叠之处。你们是如何做到让农场以某种稳定的方式获得收入流,同时又不过多地混淆业务财务和个人家庭财务的呢?

我们在这方面做得越来越好了。过去,它只是完全是两个独立的银行账户,但我们会根据需要从一个账户中提取资金并将其存入另一个账户。现在我们越来越擅长将这些事情分开,我们已经使用 QuickBooks 两年了,以实际跟踪支出和收入类别。

我觉得这对小型企业主来说非常普遍,无论你从事哪个行业。当你第一次创业时,在管理个人财务和业务财务方面非常不正式。然后,随着你的业务越来越稳定,你就会越来越正式地处理事情。然后你开始做一些事情,比如给自己发工资,而不是在你需要的时候才拿钱,诸如此类的事情,并以不同的方式处理你的会计和账户。我认为那些可能不经营农场,但经营小型企业的听众可以在你的经历中看到很多自己的影子。是的。

是的。这是一个非常小的企业。我的意思是,所有的农场都是,但我们的农场,因为我们做直接营销和很多分销和运输等等,收入和支出差异很大。我们做的很多事情都是营销和沟通。丹增,你和你的妻子正处于人生中开始认真考虑退休生活会是什么样子的阶段。到目前为止,你们做了哪些退休规划和储蓄?

我想自从大约 10 年前我们开始经营农场以来,我们几乎每年都为我们的 IRA 提供了充分的资金。所以在此之前,我们对它们的贡献是零星的。但自从农场开始运营以来,我想我们几乎每年都为它们提供了充分的资金。但仅此而已。这是传统 IRA 还是 Roth IRA?是的。

所以我们两者都有。然后我们只是问我们的税务人员,根据我们的税务情况,我们应该在今年为哪个账户提供资金。许多农场有很多税收优惠。所以我们会根据季节的情况来利用这些优惠。我很高兴听到你正在与税务专业人士合作,因为当你管理一家企业时,这通常是必不可少的。即使你只是一个非企业主的财务状况比较复杂,与你合作的注册会计师也会非常有益。

绝对的。我相信在我们这里,她每年都超过了她的报酬。根据你之前提到的内容,丹增,听起来你和你的妻子只是在过去十年左右才开始认真地为退休储蓄。对吗?是的,没错。我们俩在进入这个领域之前也有一些其他的投资储蓄。所以在这个储蓄中比这多一点。但这就是我们定期捐款的内容。

你什么时候想退休?你有没有想过一年、一个年龄或其他一些里程碑,你认为,“好吧,这就是我们按下开关并退休的时候”?

是的。所以我的问题的一部分是如何监控我们的现状,以便能够继续改变这一点。因为如果你在 8 月份问我,我准备明年退休。然后在这个时候,我想,我可以做这件事一辈子。我非常喜欢它。所以它真的,它会来回波动很多。我看到未来农场的三四个不同的选择......

进入我们的退休生活。我最喜欢的一个是将农场的日常运营或所有权以任何方式转移,但继续留在这里,扮演拖拉机英雄的角色。拖拉机英雄。我以前从未听说过这个词。是的,这是一个很好的词。我认为它需要自己的漫画书。

那可以成为你的退休项目。我和我的妻子都对兴趣和热情毫不缺乏。所以我可以真正看到我们中的任何一个离开农场去追求我们热衷的其他项目。我们有两个孩子,他们对经营农场并没有表现出太大的兴趣,但他们只有 9 岁和 11 岁。所以他们现在不用操心了。

我不会试图给他们施加压力。我不指望他们这样做,也不需要他们这样做。所以真的只是取决于谁有兴趣经营农场,以及以什么身份,这将决定我们所做的大部分事情。我从我们开始的时候就有一个很大的问题,那时我们没有跟踪财务状况......

我们觉得,好吧,退休就是农场。所以你建立了这个农场,最终银行不再拥有它了。然后你可以卖掉它并退休。曾经有一段时间,这对我来说是有道理的。现在我意识到,如果我卖掉农场,我就不能再住在这里了。它也不再发挥作用了,无论是在养活社区方面,还是在让在那里工作的人们获得有益的就业方面。

所以我对弄清楚这一点的不同方法很感兴趣。但我们也直接进行市场营销,所以我们认识那些吃我们食物的人,我们喜欢他们,关心他们,并希望继续为他们提供食物。我们在我们地区做了很多与粮食不安全社区的工作,我们希望继续这样做。

所以也许“退休”引号中的意思更像是继续务农,但改变我们期望农场产生的收入以及它可以支持多少热情项目。对。好吧,我认为这很有道理,因为你和你的妻子似乎并没有为退休存下巨额储蓄,但你们确实拥有这个赚钱的伟大资产,这个农场。

而且你们有充满热情并关心你们所做的事情及其对社区的影响的工人。所以你可能想研究一下共享所有权模式,这可能是你逐渐过渡所有权的一种方式。你可能还想考虑某种商业安排,在这种安排中,你实际上只是很少参与公司,但可以从中获得收入。像一个像合伙企业一样管理的有限责任公司在这里可能是一个不错的选择。

但我建议你联系一位在管理企业和将业主从积极管理过渡到可能不太积极的角色甚至出售企业方面拥有特定经验的注册财务规划师。我们确实有一位我们使用并喜欢的财务规划师。她有一些小型企业所有权的经验。

我们的农场并不独特。我们这种类型的农场并不多,你知道,直接营销之类的事情。所以我不知道找到任何具有非常相关经验的财务规划师有多容易。出售一个更像商品农场的农场是另一回事。识别客户更容易。

事情的价值。农场作为一个运作中的农场的价值,一个想要以类似方式经营它的人,与如果我们要拍卖它们的话,组装部件的价值非常不同。幸运的是,有一些财务规划师专门从事所有不同的领域,而不仅仅是,例如,小型企业主,而是你特定类型的小型企业。而且在......

在任何小型企业中,继承规划都非常重要。找到一种方法,你可以以对你来说有意义的方式从你企业的日常运营中过渡出来。在你的情况下,这听起来像是一个你可以随着时间的推移更逐渐执行的继承计划。

我们想指出两项资源,供任何提出与你相同问题的听众参考。如果你正在寻找专门从事特定领域的财务规划师,你可以查看 Garrett 规划网络和 XY 规划网络。

这两个网络都可以将你与仅收取费用的财务规划师联系起来。此外,NerdWallet 还提供内容和工具,可以帮助你找到财务顾问。很好。现在做这件事非常重要,因为如果你有一个了解你处境的优秀的注册财务规划师,他们可以作为你的财务团队的四分卫或教练,他们指导你的税务专业人员,也许他们可以将你与遗产规划律师联系起来。

他们真的可以帮助你把事情联系起来,制定一个全面的计划,这样你就可以从你的钱中获得你想要的东西,并拥有你和你的妻子想要的退休生活,这样你就可以专注于你之前提到的那些热情了,这太好了,我甚至不知道这是一个选择。

是的,有很多东西。但我想要回到你想象中的退休生活。所以,当你和你的妻子进行这些谈话时,那是什么样子?那些你想花时间去做的热情是什么?你什么时候会创作这个非常成功的拖拉机英雄漫画系列?是什么驱使你想要退休?

是的,这是一个很好的问题。我们一直都是那种同时制定五个计划,并且对任何一个计划都没有太多依恋的人。很多事情将取决于它的发展方式。但是,随着我们从事农业,我也真正开始重视制定详细计划的过程,并见证了制定详细计划和实现目标的力量。

我不想忽视这一点。我们肯定想旅行。我们在人生早期花了很多时间旅行。在购买农场之前,我们从未在任何地方完成一年的租赁。

我们现在仍然在淡季旅行,但有很多地方我们不想在 2 月份去参观。好吧,一件可能会有所帮助的事情是,你和你的妻子可以考虑一下你们退休的两个或三个主要方案。除了旅行之外,你们是否有一些反复出现的想法?

其中一个是留在农场。如果我们能够制定一个良好的逐步继承计划,留在农场,帮助促进这种过渡,仍然能够从中学到一些目的,并且让农场和我们从中受益,这听起来很棒。这有点像我的理想。

对过渡和继承规划进行了一些研究,似乎很难制定一个良好的简化计划,我认为另一件事是,我倾向于环顾四周,看到很多比我们年长 10 年和 20 年的农民正在面临这种情况,并且......

我正在研究它,但似乎如果他们早 10 年开始制定某种逐步计划,那么这将比突然仓促地解决问题或在某种经济压力下解决问题更容易过渡。我觉得我们现在处于一个非常好的位置......

财务状况良好。农场运作良好,这并不是什么快速致富的计划,但它绝对比我最初设想时更有经济效益,而且敲敲木头,更可靠。我真正鼓励你和你的妻子弄清楚你们对退休的目标是什么,你们想象中的退休生活是什么样子,部分原因是退休规划确实有我刚才提到的这种定性因素,知道你想要你的退休生活是什么样子,

无论你是否会经常旅行,是否会待在一个特定的地区,是否会四处走动,完全退休,半退休,所有这些不同的因素。

然后你想转向定量方面,真正了解你需要存多少钱才能过上你想要的那种退休生活。这就是拥有继承规划和退休规划的 CFP 可以帮助你为你的需求和目标制定非常具体的计划的地方。我认为这是绝对正确的。我不知道是什么问题。所以我想我正在寻找的一些东西是非常宽泛的基准。我的意思是,

我的意思是,幸运的是,在退休储蓄方面有这样的基准,以及估计你可能在......

退休时与全职工作期间的支出相比,退休金有多少。使用退休计算器。我们在NerdWallet上有一个不错的计算器,它可以帮助你规划几种不同的方案,并可能开始用真实的数字来制定一些想法。许多人退休后可以靠退休前收入的70%到80%生活,因为有些成本降低了。很多时候,人们不再支付抵押贷款。

情况并非总是如此,但在许多情况下,如果你长期居住在同一处房产,则可能是这样。你不用支付工资和社会保障税。与工作相关的费用,例如购买设备,或者如果你在办公室工作,例如干洗、停车等,都不再是因素。

但如果你计划出行,你的旅行费用可能会增加,医疗保健费用也会增加,因为不幸的是,许多人的医疗保健费用随着年龄的增长而增加。因此,许多人储蓄其总收入的10%到15%是一个好目标,这是一个有趣的基准。随着你接近退休年龄,你可能需要储蓄更多。因此,如果你需要赶上进度,这可以帮助你增加达到目标数字的可能性。

我用过NerdWallet的退休计算器。我真的很喜欢它。谢谢。我觉得它最简单,然后它会把它全部绘制在一个小图表上。我已经

我非常感谢这个工具。那么,一旦你对需要存多少钱有了概念,你还需要考虑你企业潜在的收入来源。很多人不考虑社会保障,我认为这可能有点误导。人们只是相信他们不会拥有它。这可能是一个很好的保守估计。但是

我也不希望人们仅仅假设它不会存在于他们那里。然后他们就放弃了它普遍存在的想法,所以当它在国会面临裁决时,人们已经认为它已经死了。所以我喜欢说考虑社会保障,但也要尝试制定一个计划,说明你的退休储蓄在没有社会保障的情况下可能是什么样子,这样你就可以尝试几种不同的方案。Tenzin,非常感谢你抽出时间与我们交谈。我真的很感激。

是的,感谢你提出我的问题。这非常令人兴奋。好吧,请随时告知我们。我们想要一些农场猫的照片,拜托。好的。是的。可以做到。

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