From Broker to Budget: How to Buy or Sell a Home in 2025
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肖恩，你是一位房主。当你买房时，你是如何确保自己能以最优惠的价格获得抵押贷款的呢？嗯，我在2021年买了房子，由于疫情，我仍然花了很多时间宅在家里。所以我有很多时间货比三家，比较贷款机构，自然而然地建立了一个非常详细的电子表格，列出了我所有的选择。嗯，这绝对符合你的风格，肖恩。我很高兴你做了你的涂鸦曲调。

欢迎收听NerdWallet的《聪明理财》播客，在这里，您可以向我们发送您的理财问题，我们会借助我们天才的极客来回答这些问题。我是肖恩·派尔斯。我是伊丽莎白·阿尤拉。在本集中，我将与抵押贷款专家凯特·伍德交谈，以回答一位听众关于他们作为首次购房者能负担多少房子的问题。遗憾的是，我没有参加那次谈话。但是剧透警告，我可能会客串演出。你只需要听一听就知道这到底是什么意思了。

但首先，我们将深入探讨寻找抵押贷款的来龙去脉，包括如何获得最佳利率以及在经纪人或贷款机构中寻找什么。加入我们这次谈话的是Jonathan Haddad，他是Nextdoor Lending的总裁，Nextdoor Lending是一家抵押贷款经纪公司，也是NerdWallet的全资子公司。Jonathan，欢迎来到《聪明理财》。感谢你今天邀请我，肖恩。

我认为很多人可能并不完全理解抵押贷款经纪人的作用。你能解释一下经纪人做什么，以及他们在整个购房过程中是如何融入的吗？抵押贷款经纪人作为中间人融入这个过程，以帮助您和您的家人找到最佳机会。这真的很简单。在过去的十年里，抵押贷款经纪人的市场份额已增长到超过25%，这意味着每四个房主中就有一个现在正在使用抵押贷款经纪人。

我们的工作是，当您进门填写申请表时，向我们提供您生活、收入、房产、资产和信用的所有必要信息。我们的工作是帮助您和您的家人找到最合适的方案。我们将这些信息带到市场上，代表您说：“嘿，我们有这个很棒的客户。”

这是他们的资料。你能为他们做什么？我们为我们的消费者找到最合适的贷款机构和最合适的方案，以确保他们能够以他们能够承受的价格买到梦想中的房子，通过批发渠道使用抵押贷款经纪人，价格低于平均市场价格。明白了。所以，从本质上讲，经纪人让寻找抵押贷款比自己动手要容易得多，我从个人经验中知道，这需要很长时间才能完成。

那么，除了节省时间之外，经纪人还能为人们省钱。我们说的是多少钱？所以做了一项研究。我们所做的是，他们从HMDA提取了所有数据。HMDA是存储美国所有已完成交易的所有数据的地方。他们去查看抵押贷款经纪人提供的服务与零售领域的任何人的服务相比如何。我实际上在零售方面工作了六年多。那些是你们的大型银行，大型机构。平均而言，

在批发方面，仅仅通过利用抵押贷款经纪人，你平均可以节省超过10,000美元的利息。这其中很大一部分与他们的资金分配和投入有关。如果您与零售贷款机构合作，您只能使用他们的产品。他们提供什么，你只能做什么。作为一名抵押贷款经纪人，我可以找到并使用每个贷款机构的不同产品，这意味着他们想要赢得您的业务。

因此，他们将使自己的定价略微更有竞争力。在贷款的整个期限内，这10,000美元是您应该花在房子上的真金白银，用于升级、储蓄、养老储蓄、子女教育储蓄，无论是什么情况。不要让这笔钱浪费掉。让你的房子为你工作。不要为你的房子工作。这是与抵押贷款经纪人合作的优势之一。

那么，这基本上是因为借款人可能能够获得更低的利率，或者这10,000美元究竟是从哪里来的呢？所以这10,000美元是您预先获得的利率和您在进入并获得梦想中的房屋时支付的结算费用的混合。

在30年的期限内，这10,000美元的费用足以支付……顺便说一下，您可以去谷歌搜索一下，您可以查找并查看最近完成的一项大型研究，每年都会有一项研究发布，对于我们那里的房主来说，这项研究更有趣的是，我们实际上看到少数族裔借款人的储蓄有所增加，退伍军人借款人的储蓄也有所增加

我曾经在看房时与一位经纪人合作过，我发现我花了很多时间与他们沟通和相处。因此，话虽如此，在选择经纪人时，人们应该注意哪些事项？你会从你与之交谈的每个贷款机构、每个贷款专员那里得到很多信息。现实就是这样，好吗？如果你真的想申请抵押贷款，并且想知道该问什么，你可以这样做。

你必须确保在同一天给每个人打电话。原因是利率随股市波动。所以当早上9点30分股市开盘时，我同时获得我的利率。所有贷款机构基本上都在同时获得利率。所以把它缩减到你想要的三四个贷款机构。你会想问他们你的贷款锁定时间有多长。这真的很重要，因为你想确保它一直锁定到你的结算日期。第二，你希望他们给你发送一份锁定的贷款估算书。

所以，是的，要求锁定，这样他们就不能改变你的数字。然后，根据法律规定，他们必须向您发送一份名为贷款估算书的文件。这份文件将详细说明与您的抵押贷款相关的全部费用。现在，对于那里的消费者来说，贷款机构控制最多的费用是在您在贷款估算书上看到的第一个方框中。这是字母A，就像苹果一样。

在这里，你会看到诸如点数之类的东西。你会看到诸如承销费之类的东西。你会看到诸如管理费之类的东西。无论这些费用是什么，只要知道A行是可以进行实际谈判的地方。所以当您从贷款机构那里获得这些信息时，请查看该行。确保您的锁定贷款估算书就在您面前。然后通过只查看A行来比较苹果和苹果。其他一切，

在贷款估算书上，要么是第三方费用，要么是无论您进行任何交易都必须支付的政府费用。因此，这是您弄清楚如何申请并获得最适合您和您家人的抵押贷款的最佳方法。我还想了解实际的经纪人。所以在选择经纪人时，我应该寻找哪些品质和特征？首先，提前沟通是最重要的一点。

第二，我一直喜欢询问他们的谷歌评论。抵押贷款经纪人，你会发现，他们非常重视他们的谷歌评论，因为他们真的非常了解你的市场。所以问问他们，他们对社区的参与程度如何？他们的谷歌评论与社区相比如何？

他们在业内工作了多久？他们对此了解多少？他们与多少贷款机构合作？嘿，你只是与一两个贷款机构签约了吗？或者我有机会与众多贷款机构合作吗？你能不能接触到他们？另一方面是，你的周末时间安排如何？

这很重要。我们在房地产行业。归根结底，墨菲定律是一件非常真实的事情。可能出错的事情可能会出现。抵押贷款经纪人的可用性是我们为消费者提供的最重要的一点。确保您的抵押贷款经纪人不仅仅是在周末休息，不仅仅是在下午五点关门，并且拥有您和您的家人需要的时间，让您和您的家人能够安心地入住那所房子。这些只是抵押贷款经纪人真正能够帮助您的领域，以及

作为消费者，您可以提出的一些问题和事情，以确保您与合适的抵押贷款经纪人合作。这很有帮助。我还想知道是否有一些类型的购物者可能会特别受益于与经纪人合作，或者在某些时候经纪人可能非常有利。反过来，人们可能不需要经纪人的时候。我实际上将从那些可能不需要经纪人的人开始。

如果您是一位在特定机构拥有大量资金的消费者，他们将允许您利用您自己的资产进行借贷。这实际上与401k的工作方式非常相似，与特定退休计划的工作方式非常相似。我们已经看到很多例子，您的客户正在寻找一个非常大的房子，有很多钱，他们可能更适合与他们当地机构合作，他们把很多钱都放在那里。

检查一下并没有坏处。有一些机会适合您，经纪人可能没有意义。现在，对于许多客户来说，抵押贷款经纪人将是前进的最佳途径。如果您是一位退伍军人，曾经被拒绝过，并且您付出了您的时间，并且获得了光荣的退伍证书，

如果您曾经被拒绝过，请立即与抵押贷款经纪人联系。如果您是居住在服务不足地区、可能没有获得您正在寻找的指导、可能被拒绝的消费者，请与抵押贷款经纪人联系。抵押贷款经纪人有很多针对您所在州的不同的项目，您会惊讶于我们过去帮助过多少被拒绝的人。

任何消费者，都可以上谷歌搜索一下“我附近的当地抵押贷款经纪人”。如果您从零售贷款机构那里获得了一份锁定的贷款估算书，请随时联系。对他们坦诚。直接说：“嘿，我有一份锁定的贷款估算书。我希望你做一个软信用调查。这不会损害你的信用。你能看看你能做什么吗？这是我面前的交易。它是锁定的。它来自零售。”这是今天收听节目的三位容易的消费者，您应该轻松地与您当地的抵押贷款经纪人联系。

当有人从经纪人那里获得贷款选择时，他们如何才能确保他们看到的贷款是最好的贷款呢？因为经纪人可能不会向您展示所有可用贷款机构的贷款选择，对吧？有5000家贷款机构。现实情况是，您不想与这4999家贷款机构进行核实。因此，每当您与抵押贷款经纪人交谈时，

问问他们什么对他们来说最重要。反过来，他们应该问你什么对你和你的家人最重要。是价格吗？是按时完成吗？是价值吗？是可用性吗？无论是什么情况，都要确保他们了解什么很重要。

从那里开始，让他们为您准备至少三到五个选项，这些选项列出了利率以及与利率相关的潜在成本。询问抵押贷款经纪人可能为您选择的相关贷款机构的任何缺点。要知道，大多数这些贷款机构的利率都在八分之一以内。那是八分之一的利率。所以你必须带着一点信任感进去，但重要的是你要问很多问题，以确保你对可能与之合作的个人感觉良好。然后在消费者方面，人们如何在与经纪人合作甚至自己申请贷款之前，让自己处于获得最低利率的最佳位置？

完美的资料。当我说完美的资料时，我的意思是，当投资者看到这个时，他们会查看您的贷款，并说：“好的，这是可能的风险最小。”我希望您把它想象成您正在借出自己的钱，并且要查看某人的资料，并问自己：“好的，这对我来说是否看起来是一项值得投资的有价值的事情？”

对于传统贷款来说，最佳价格、最佳一切的顶级选择是760分的信用评分，您支付40%的首付。这是您可以获得的绝对最佳利率。现在，让我明确一点。这对于大多数进门的人来说都不是这样。我自己在最初的几套房子里，也没有支付那么多钱。我大约支付了3.5%的首付，在我的职业生涯早期可能支付了5%。

对于大多数进门来的客户来说，要明白，有一些机会，例如首付援助产品和不同的方法来帮助您买到梦想中的房子。因此，您的信用评分将是一个重要因素。

对您获得的利率有影响。您的首付将对您获得的利率产生另一个影响。这些将是两个最大的领域。最后但并非最不重要的是，可能是您的还款记录。您是否按时还款？即使您以前从未拥有过房屋，您的信用卡还款记录是什么样的？您的汽车还款记录是什么样的？所有这些都将被评估，以帮助您获得最佳利率。很高兴听到人们确实有选择，因为对我来说，似乎获得760分或更高的信用评分是

比支付40%的首付更容易实现。我知道当我买房时，我肯定没有足够的钱，但我确实努力工作了一段时间来提高我的信用评分。许多人可以在不花太多钱的情况下做到这一点。我最喜欢你刚才提到的内容是，你知道，从我这边来说，我是第一代中东裔美国人。

所以我的父母都出生在中东。我在那里长大。我是第一个在这里长大的人。许多家庭所教导的是，你需要支付20%的首付，并且需要拥有完美的信用。这是我从小在家里学到的。

现实情况是，大多数人无法让自己处于这种境地。所以我真的想打破这种偏见，即需要支付20%、30%、40%的首付才能成为房主。所以不要害怕有人说你必须支付20%的首付。不要让它吓到你。

打开门，去谷歌搜索一下当地的抵押贷款经纪人，至少进行一次谈话，因为这对您和您的家人来说长期都很重要。我作为一个尚未成为房主的人，肯定感觉更有力量了，我相信很多听众也是如此。话虽如此，对于想要了解更多关于寻找抵押贷款经纪人信息的听众，我们将在节目说明中链接到一篇关于这方面的文章。

好吧，Nextdoor Lending的Jonathan Haddad，非常感谢您加入我们并分享您的见解。谢谢你，蒂姆，非常感谢。我很感激你的时间。好了，我们即将及时转向听众关于如何为房屋和抵押贷款预算的问题。作家凯特·伍德将帮助我们回答这个问题。但在我们进入这个话题之前，我们正处于我最喜欢的节目部分之一，我们要求你，听众，花一秒钟时间想想你在哪里需要一些理财指导。

也许你感到有点迷茫，就像你甚至不知道你的财务目标应该是什么，或者你正在试图摆脱一个坏的理财习惯，但似乎就是做不到。无论你的理财问题是什么，我们这些极客都在这里帮助你。给我们留言或通过Nerd热线901-730-6373给我们发短信。这是901-730-NERD。

还要提醒您，我们今年在《聪明理财》中的目标之一是与更多您在播客中现场交谈，以帮助您解决理财问题。因此，如果您想与伊丽莎白和我一起玩一会儿并获得一些极客智慧，请告诉我们。再说一次，给我们留言或通过Nerd热线901-730-6373给我们发短信。这是901-730-NERD。

让我们进入本集的理财问题环节，我们将回答您关于如何为房屋首付和抵押贷款预算的问题。接下来就是这个。本集由路虎揽胜运动版赞助。生活中的一些决定需要仔细研究，例如选择正确的投资策略或弄清楚哪个流媒体服务实际上拥有您想要的电影。

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本集的问题来自听众的电子邮件，是关于购房的。这是它。您好，NerdWallet团队。我是首次购房者。我们如何才能最好地为首付和抵押贷款做预算？我们支付的税后月收入上限应该是什么？现在，为了帮助我们回答本集播客中听众的这个问题，我们邀请了NerdWallet抵押贷款作家，

凯特·伍德，欢迎回到《聪明理财》，凯特。非常感谢您邀请我。好的。所以听众提出了一个两部分的问题。让我们首先解决前半部分。他们想知道如何才能最好地为首付做预算。现在，我很想知道你的想法，凯特，尤其是在过去几年中房地产市场发生了多大变化。

当然。所以我将从非常笼统的地方开始，然后我们可以更详细地讨论一下。听众应该采取几个初步步骤。当然，我们可以稍后再谈谈房地产市场的情况。由于他们关注的是首付，首先要知道他们打算使用哪种类型的房屋贷款，因为这有助于确定您需要多少首付。不同类型的抵押贷款有不同的首付要求。这些不是以美元金额给出的。这是房屋价格的百分比。

因此，传统贷款（这是绝大多数购房者使用的贷款）的首付可以低至购买价格的3%。还有FHA贷款，这些贷款在首次购房者中很受欢迎，因为它们的资格要求不太严格。这些贷款的首付可以低至3.5%。不过，这将因信用评分而异。对于拥有军方关系并有资格获得VA贷款的买家，或者如果您在农村地区购买房屋并可以使用USDA贷款，这些贷款根本不需要首付。

当您提到较大的首付时，它让我想起了疫情期间我正在考虑购买房产，当时是卖方市场。我记得较大的首付是一个主题，也是当时我与之合作的房地产经纪人分享的一个技巧。您是否建议人们争取节省20%的首付？所以在全国大部分地区，它仍然是……

非常像卖方市场。实际上，在这种市场中，支付较大的首付可能会帮助您在其他买家中脱颖而出，尤其是在您与现金买家竞争的情况下。即使卖方正在查看两个提供相同房屋价格的报价，有时看到更大的首付也会让他们感觉更有钱。仅仅看到这个数字感觉好多了。他们更有信心。它还可以传达您正在认真出价的信息。

但特别是对于首次购房者来说，重要的是要记住，您不需要支付20%的首付。根据全国房地产经纪人协会的数据，2024年，首次购房者的平均首付为9%。凯特，20%的首付的想法是从哪里来的？我想象这对我很吓人，尤其是在今天的房价下。在当今经济下，对某些人来说，这可能很难做到。这很难做到，因为房屋价格的20%是

通常是一笔可观的数额，对吧？即使您正在查看一套10万美元的房屋，现在这种情况实际上并不存在，但即使您是，这也意味着要节省2万美元。这是一笔很大的钱需要存起来。因此，您需要这种规模的首付的想法，它仅仅来自传统贷款的要求，即您需要至少20%的首付才能避免支付私人抵押贷款保险。

因此，您可以支付较低的首付。因此，您需要支付私人抵押贷款保险，直到您在房屋中拥有至少20%的权益为止。这是为了向贷款机构保证他们没有承担过多的风险。因此，抵押贷款保险并非一文不值，但我还想强调的是，它并非世界末日，好吗？因此，抵押贷款保险的费用大约在抵押贷款金额的0.5%到1.5%之间。所以不是房屋的价格，而是您实际借款的金额。

因此，如果您有较高的信用评分，您将处于该范围的较低端，即0.5%。对于35万美元的抵押贷款和10%的首付，每月费用将从0.5%的120美元到1.5%的400美元不等。

再说一次，对于私人抵押贷款保险，当您拥有足够的权益时，您可以取消它。根据我的经验，当我买房时，因为我本人也是疫情期间购房者，我非常纠结于避免抵押贷款保险，实际上我确实支付了20%的首付。回想起来，这实际上是我非常后悔的事情。

因为我可以支付较低的首付，让我的预算更宽裕一些，或者我可以支付较低的首付，并且手头有更多现金用于改进，这我真的很需要，因为我买的房子需要翻修。这是一个公平的观点，凯特，考虑到房屋维护的成本有多高。这让我回到了听众关于房屋预算的问题。人们如何才能确定他们能负担多少房子？

嗯，负担能力计算器是一个很好的步骤。这是一个计算器，您只需输入您的信息，例如您的收入、每月债务、其他支出以及您想要获得的房屋贷款的基本信息。因此，估计的首付金额、估计的利率。因此，我们在nerdwallet.com上有一个很棒的计算器，“我能负担多少房子”计算器。它会为您提供详细的细分，向您展示您输入的内容是否负担得起，或者是否会让您的预算紧张一些。您可以在我们的节目说明中找到指向它的链接。

您还可以使用这种计算器来查看，如果您支付了更高的或更低的首付，如果您偿还了一些债务，或者如果您以其他方式稍微改变了您的财务状况，您的每月抵押贷款还款额和购房预算将如何变化。现在，听众们，我使用了这个计算器，我必须说它非常方便。因此，一旦人们使用了计算器并且有数字摆在他们面前，如果他们犹豫不决，他们如何才能决定是支付更大的还是更小的还款额？

实际上，您是想支付更大的还是更小的首付取决于您。再说一次，这也取决于您选择的贷款类型，因为这将决定最低限额是多少。但是，您是想支付最低限额还是想存钱并支付更大的首付，这都有利弊。

就像我们刚才提到的那样，较高的首付可以帮助您在买家中脱颖而出，它还可以让您更快地获得房屋的更多权益。因此，即使您处于支付私人抵押贷款保险的情况，您也不会支付那么长时间。但另一方面，您可能需要存几年才能存够足够的现金来支付这么大的首付。另一方面，较低的首付可以帮助您更快地成为房主，并且可以为您留下更多现金用于其他房屋所有权需求。但是你的

但是您需要有更高的信用评分才能有资格获得最低首付贷款选项。而且您的房屋权益也很少。因此，如果房价下跌，您最终可能欠的抵押贷款金额超过房屋的实际价值。

所以凯特，除了首付之外，首次购房者还需要为其他哪些费用做预算？哦，我的天哪，当然还有。你知道，首付很大，但它不是全部。有很多东西需要计划。因此，作为买家，您将支付结算费用才能完成房屋的出售。我很抱歉地告诉您，其中有很多。为了让您了解您可以预期支付的内容的基本情况，您将支付开办费。所以它是

基本上，这是抵押贷款机构向你收取的贷款费用。你将支付贷款机构订购的评估费用。你可能需要支付产权搜索和产权保险费用。如果你想要任何房屋检查，通常你至少应该进行一次基本的房屋检查，你将为此付费。另一件事是，你最终可能需要支付你的房地产经纪人的费用。这对购房者来说相对较新，这是2024年一起诉讼的重要组成部分

针对全国房地产经纪人协会的诉讼。因此，以前，房屋卖家通常会支付买方经纪人的佣金以及他们自己的经纪人的佣金。现在这是你可以与卖家协商的事情。诚然，这是你以前可以与卖家协商的事情，但同样，由于这场诉讼，这更加引人注目。

如果你处于需要支付自己经纪人费用的情况，这可能会给你的预算增加一大笔费用，例如高达购买价格的3%。总的来说，成交费用通常占房屋价格的2%到6%。这同样是在我们讨论经纪人佣金之前。不要被经纪人佣金吓倒。这只是让你知道这可能会出现的情况。此外，

此外，由于这些变化，买方经纪人更有可能希望你在他们最初开始向你展示房屋时签署一些东西。过去并非如此。过去的情况要好得多。你可以打电话给某人，他们会向你展示一些东西，你知道，你最终会在实际完成房屋交易之前签署一些东西。现在，房地产经纪人更有可能希望买方提前签署一些东西。所以那是

所以这听起来肯定不仅仅是首付。我很高兴你把它规划出来，以便听众可以为所有其他费用做预算。我还想知道其他容易被忽视的费用，例如搬家费用。我去年夏天搬家了，但这绝对是一笔很大的费用。

是的，你肯定需要为搬家做预算，这可能会很快变得很贵。房屋维修是另一个。你知道，我谈到了购买需要翻修的房子，但即使你购买的是新建房屋，也总会有事情发生。因此，你不想因为最初的购房而耗尽你的银行账户。

另一件需要记住的事情是，当你刚买了一套房子后，你很可能会花钱很多。你知道，如果你从未去过家得宝或劳氏，你可能即将非常熟悉你的家得宝，对吧？就像你将……

感觉家得宝是你身体的一部分。所以在我买房后我做了一件事，这对我帮助很大，在你准备买房期间，你知道，你正在努力建立你的信用，你尽量不去动用你的信用，你知道，让我们保持尽可能高的信用评分。让我们保持这个分数完美无瑕。一旦交易完成，

你可以利用这个信用评分。我绝对这么做了。我申请了我能获得的最好的信用卡，它有最长的0% APR优惠期。这非常有帮助，因为我能够按时支付我为我的房子购买的大件商品（如家具）的费用，而无需支付利息。非常非常聪明。

那么，凯特，如果听众检查他们的预算，他们意识到他们没有多少钱可以用来存首付呢？现在，随着通货膨胀上升和抵押贷款利率上升，有些人可能会觉得拥有住房遥不可及。这是非常贴切的。我不责怪任何人有这种感觉。你知道，美国的房价很高。几十年来一直很高。

一段时间了。所以我认为真正重要的是要很好地了解你实际上需要多少钱。要知道，那里有低首付的选择。如果你是一位合格的借款人，你只需要支付常规贷款的3%。

另一件事我一直很喜欢宣传，因为我觉得没有足够的人知道它们，那就是首次购房者援助计划。这些计划通过你所在州的住房金融机构在每个州都可用。我们实际上在nerdwallet.com上有一个页面，其中包含

大量的州特定信息。我们可以在节目说明中添加指向该页面的链接。因此，这些HFA计划可以提供许多不同类型的援助，但你会经常看到的一种是首付援助。有时这是一种低息延期贷款的形式。其他时候它

是赠款，所以这是免费的钱来帮助你买房子。当你比较抵押贷款机构时，首付援助也是你应该注意的事情。贷款机构显然知道，现在对买家来说是一个非常艰难的时期。尤其是在过去一年左右的时间里，我们看到越来越多的贷款机构提供首付援助作为激励措施。让我告诉你，我喜欢免费的钱。这是一个很好的宣传。对。对。

好的。因此，听众还想知道他们每月税后收入的上限应该是多少。你有什么答案？这将是一个非常私人的问题，对吧？对你来说什么才是舒适的，这将取决于你的整体预算。

也就是说，当你特别关注抵押贷款资格时，你将需要检查你的债务收入比。债务收入比或DTI几乎就是字面意思。它是你的每月债务支付相对于你的总收入或税前月收入。贷款机构将查看你的前端DTI，这只是抵押贷款的成本与你的总收入相比，以及后端DTI，它包括抵押贷款和你的其他债务。那么，一个好的DTI是多少？

一个好的后端DTI，再次强调，这是抵押贷款和你正在支付的其他债务，将是36%或更低。一个好的前端DTI，只是抵押贷款与你的总收入相比，是28%。也就是说，这些数字对许多买家来说并不现实，仅仅是因为房价太高了。当你计算这些数字时，还要考虑的一件事是记住DTI只考虑债务。

因此，一方面，是的，抵押贷款机构将使用它来计算事情。但因为它只考虑你的债务，所以它可能无法反映对你来说真正舒适的数字。例如，这包括你的汽车分期付款，但不包括你用于汽车保险和汽油的费用。重要的是，对许多人来说，它不包括托儿费等费用。这可能是你预算中很大一部分，但它没有显示出来，因为它不是债务。

因此，当你计算对你来说可行的每月还款额时，你可能需要考虑一些其他必要的每月费用或付款，这些费用在技术上并非债务。再次强调，你可以使用NerdWallet的房屋承受能力计算器来做到这一点，再次宣传一下。

因此，一些潜在的购房者，凯特，可能在2025年开始时对购房的前景感到兴奋，因为通货膨胀正在，我要强调一下，正在下降。我们似乎正在到达隧道的尽头。随着情况发生一些变化，购房者是否应该对我们目前看到的趋势感到气馁？他们是否应该尝试现在购买，以防市场可能恶化？我和我的团队成员一直在告诉人们的一件事是，这取决于什么时候

是适合你购买的时候，而不是市场什么时候合适。因此，如果你现在还没有准备好购买，不要试图强迫自己赶紧购买，仅仅是因为你认为市场可能会发生变化。但同样，如果你现在准备好购买，那就去做吧。凯特说得最好，伙计们。无需恐慌性购买。那么，人们还应该了解2025年购房的哪些其他信息？这是对每个人的水晶球预测。没有人确切知道会发生什么。我总体上会说，专家们预计会有一些变化，但是……

真的在预测市场上会发生巨大的变化。抵押贷款利率已经，你知道，在6%的范围内一段时间了，在6到6.5%之间。我们可能会看到适度的波动，但同样，没有人真正预料到会大幅下降或大幅飙升。

我已经谈到价格几次了。我要说的是，几年前我们看到的快速价格上涨已经趋于平缓。总的来说，价格仍在上涨，但我们看到的同比增幅已经变得更加温和。在一些市场，特别是价格最高的市场，我们实际上看到了一些小幅价格下跌。所以它仍然是卖方市场，但对买家来说至少变得不那么激烈了。

因为同样，抵押贷款利率保持相对稳定，人们正在适应这种新的现实，你知道，这就是利率将要达到的水平。这意味着那些因为拥有非常好的低利率而打算继续居住的房主们正在意识到，如果他们想搬家，他们将不得不放弃这个利率。因此，这种利率锁定稍微放松了一些，创造了更多的库存。这对买家来说是个好消息，因为他们有更多选择。这最终可能会为价格略微下跌创造一些可能性。

我希望这对潜在购房者来说是一种某种银色的衬里。在我们结束之前，我们有一个意外的听众问题。嘿，伊丽莎白和凯特。是我，肖恩。对不起，我不能参加这次谈话，但我有一些关于今年卖房的问题。我计划在几个月后卖掉我的房子，我想知道最好的方法是什么。

我可能会雇佣一名房地产经纪人，但我想知道在寻找经纪人的过程中我应该考虑什么。此外，房地产经纪人佣金的近期变化会如何影响我可能支付给房地产经纪人的费用？

2025年卖房还有什么其他独特之处是我应该知道的？我试图快速卖掉我的房子，但不想支付太多费用。而且我以前从未做过这件事。所以这就是我求助于你们，我亲爱的书呆子们的原因。非常感谢你们。我迫不及待地想听听你们的答案。

嘿，肖恩，我们一直在关注如何在2025年买房，但凯特，你有什么关于卖房的建议，以便我们可以回答肖恩的问题？当然可以。你很幸运，因为我在疫情期间买了一套房子，而且我去年夏天实际上卖掉了它。所以我有很多关于卖房的第一手书呆子建议。如果你有任何后续问题，请务必联系我，因为我总是很乐意回来。一，我

我无法足够强调我强烈建议雇佣一名房地产经纪人。你可以选择自行出售，也就是Fizbo，但这是一条非常艰难的道路。从逻辑上讲，老实说，我无法想象如果我不得不自己做的话，回答买方经纪人的问题，管理看房，所有我的经纪人为我做的事情，真是太糟糕了。那绝对不是我要做的事情。

现在，我的处境相对较好，因为我只是喜欢我买房时合作的经纪人。所以当我考虑卖房时，我又联系了她。这显然使我的经纪人搜索非常简单。但总的来说，我觉得这绝对物有所值。她在如何准备房屋出售、如何定价方面给了我非常好的建议。

实际上，一旦房屋布置好，对我来说一切都非常省心。我对此非常感激，因为在那时，我已经搬出去了。我很忙。我正在建立另一个地方，如果没有我的经纪人，我无法做到这一点。这听起来是一个理想的情况，也是优质客户服务等于重复业务的一个很好的例子。现在，如果你选择使用经纪人，佣金怎么样？

因此，佣金是你作为房屋卖家时最大的成本。还有其他一些费用，例如转让费、文件费等，你无法避免。但佣金是你将要承担的最大项目。如果你选择自行出售，显然你就不需要支付卖方经纪人的佣金。因此，关于佣金最重要的一点，我们已经稍微谈到过这一点，但最重要的一点是它们是可以协商的。

因此，去年NAR诉讼中人们谈论较少的一个关键变化是，佣金不再是上市信息的一部分。因此，过去如果买方经纪人正在查看房屋清单，他们会看到他们将为此销售获得多少报酬。他们会看到佣金是多少。这从来都不是消费者看到的。所以他们不再拥有这些信息了。

他们看不到他们将获得多少报酬。因此，这是可以与每个经纪人协商的事情。作为卖家，你可以协商你愿意支付给他们多少。你也可以协商你愿意支付给买方经纪人多少。现在，该诉讼的一个非常重要的部分是，卖家不再自动支付买方经纪人的费用。

也就是说，许多买家可能会试图看看你是否会支付他们的经纪人费用，因为在美国，这已经习以为常了很长时间。就像这从来都不是，你知道，任何地方的规定，卖家必须支付他们自己的经纪人和买方经纪人。

它从来都不是一项要求。现在它正式不再是一项要求了。我们从轶事中看到的是，许多买家仍然非常想看看他们是否可以获得卖家支付他们的经纪人佣金，正如我们所讨论的，当你是一个购房者时，你已经有很多费用了。

因此，你是否会被卷入其中，这实际上将取决于你的市场。因此，如果你在一个热门市场，你有大量的买家，或者你有两个你可以互相利用的强有力的报价，你可能可以协商，是的，你知道，我会支付我的经纪人费用，但我不会支付你的经纪人费用。

但如果市场疲软，如果买家较少，那么这将更多地取决于对你来说什么最重要。你是否愿意等待一个会满足这些条件的买家？或者你只是想卖掉房子，你将从销售收益中支付买方经纪人的佣金？所以肖恩，希望你正在听，并且知道如何继续今年卖房。当然，我和听众们都投入了。所以现在我们需要了解事情的进展情况。

绝对的。我也非常好奇地想了解更多信息。好的，凯特·伍德，非常感谢你加入我们，并分享你在购房方面的书呆子专业知识。当然。感谢你们的邀请。这就是本集的所有内容。记住，听众们，我们在这里回答你们的金钱问题。所以求助于书呆子们，拨打或发短信到901-730-6373向我们提问。

这是901-730-NERD。你也可以发送电子邮件至[email protected]。你也可以访问nerdwallet.com/podcast以获取有关本集的更多信息。记住，你可以在你最喜欢的播客应用程序上关注该节目，包括Spotify、Apple Podcasts和iHeartRadio，以便自动下载新剧集。

这是我们的简短免责声明。我们不是财务或投资顾问。这些书呆子信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于你的具体情况。本集由Tess Vigeland制作。Hilary Georgie帮助编辑。并感谢NerdWallet的编辑们的所有帮助。就这样，直到下次，求助于书呆子们。