How You Could Grow $26K to $44K in 7 Years: Smart Strategies to Try
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今天的节目由Mint Mobile赞助播出。与大型无线运营商相比，你看到的永远不是你得到的。在商店和你的第一个月账单之间，你以为你支付的价格会神奇地飙升。有了Mint Mobile，你再也不用担心意外费用了。Mint Mobile每月收费15美元。

当你购买三个月的套餐时，他们的意思是……你可能听说过我们的同事Cody，他在这个播客上读过一些Mint Mobile的广告，他和他的妻子去年12月改用了Mint Mobile的家庭套餐。与他们之前的运营商相比，他们今年已经节省了超过1200美元，而且还在继续节省。而且他们的下一个账单要到6月才到。他们说他们的服务和以前一样可靠。他们甚至收到了一张带有Ryan Reynolds头像的节日贺卡。

他们成为最好的朋友了吗？没有，但Cody在无线计划上花费少了许多。所以，至少YouTube可以放弃昂贵的无线服务，使用Mint Mobile的优惠，获得三个月的优质无线服务，每月15美元。你可以使用你自己的手机与任何Mint Mobile套餐，并携带你的电话号码以及所有现有的联系人。所有套餐都提供高速数据以及无限通话和短信，通过全国最大的5G网络传送。要获得此新客户优惠以及你的新的三个月优质无线套餐，每月只需15美元，请访问mintmobile.com/smartmoney，网址是mintmobile.com/smartmoney。将你的无线账单减少到每月15美元，访问mintmobile.com/smartmoney。预付45美元，相当于每月15美元，仅限新客户前三个月套餐。无限套餐中超过40GB的数据速度会变慢。需支付额外税费和限制，具体细节请访问Mint Mobile网站。

欢迎收听NerdWallet的Smart Money播客，我是Sean Pyles。你知道吗？今年我们制作了很多Smart Money的节目，每周三集，持续48周，直到这个月，可能会有几次休息。

我们大约制作了140集节目。这是很多建议和财务报道，如果我们自己这么说的话，这是相当好的建议和报道，而且很有可能你并没有听到所有内容，对吧？如果你听过。

谢谢你。如果你……我们是公共广播电台，我们会送你一个手提袋。无论如何，我们决定本月回顾一下档案，带给你Smart Money的精华。

2024年。我们与你的一些最喜欢的对话，以及我们最有意义的一些建议。今天，我们将带给你我们投资报道的亮点。我希望你同意这确实是NerdWallet节目的精华。

嘿，听众朋友们，我们今天准备了一个特别的节目，关于投资和税务。NerdWallet最近举办了一个网络研讨会，深入探讨了如何提升你的投资和税务策略。所以我们把它打包成一个播客。NerdWallet讨论了你需要了解的不同投资账户、如何获得税务帮助等等。所以，这是网络研讨会。

欢迎大家。我是Kim Palmer，我是NerdWallet的个人理财作家，我们帮助人们做出明智的决定。

重要提示：我们不是财务或投资顾问。这些NerdWallet信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于你的具体情况。NerdWallet不是投资顾问或经纪人，不提供个人财务咨询服务。

今天，我们很高兴与你讨论投资和税务的基础知识，我们认为我们有一些有用的信息与你分享。你可以在nerdwallet.com或NerdWallet应用程序上找到更多信息。我们今天的目标是开始一场关于投资和税务信息的讨论，工具，Alana Benson将讨论投资主题，包括股票、基金和道德投资。现在我把时间交给Alana。

Alana：谢谢Kim。大家好，感谢你们今天加入我们。所以在我们开始之前，我只想说几件事，这些事情在谈论投资时经常会被遗忘。首先，投资通常排在其他目标之后。

如果你难以支付必需品，或者你没有应急基金，那么在开始谈论投资之前，务必先关注这些事情。其次，与其削减开支，不如尝试增加收入。我直到20多岁后期才开始投资，那是因为第一，我还没在NerdWallet工作。

所以我实际上什么都不知道，直到我每年赚大约2.5万美元。所以我没有多少可支配收入。当你没有额外的收入时，很难优先考虑投资，而且这样做可能甚至不是一个好主意。

当我开始赚更多钱时，为退休投资对我来说突然变得容易多了。如果对你来说是可能的，并且你想投资更多，那就寻找薪水更高的工作，或者考虑兼职工作，但是减少你的流媒体服务可能无法为你节省足够的退休金。最后，如果你现在没有钱投资，那完全没问题。

有些人有严重的财务焦虑，有些人只是没有现金。无论你的原因是什么，都不要为此过于担心，继续学习。当你能够的时候，你就可以开始投资了。

那么，我们为什么要投资呢？这一切的意义是什么？答案是因为我们喜欢钱，这没问题。

这没有什么可耻的。另外，我喜欢钱。大多数人都喜欢钱。因为钱不仅仅是钱。

这不像史高治·麦克鸭潜入两座钱池里，买下母亲……它不是那样。它关乎于不必一直为钱而感到压力，它关乎于能够舒适地购买你所需的一切以及一些你想要的东西，而不会让金钱压力占据你所有的精力。金钱让我们能够茁壮成长，而不仅仅是生存。

投资帮助你赚到比你仅仅通过工作所能赚到的更多的钱。好的，那么投资究竟是什么呢？整个过程非常奇怪。

投资是你已经拥有的钱为你赚取额外金钱的过程。这通过所谓的复利来实现。复利意味着你的收益每年都会增长一点。这也是为什么年轻时开始会给你带来巨大的优势，并在长期内获得更多金钱。

例如，你从上面的框中的小数字1开始，假设你购买100美元的投资，如果它上涨，平均股市回报率为10%，它可能价值110美元，这意味着你赚了10美元。然后，你赚到的这10美元也会开始赚取你最初投资的100美元之上的复利。这听起来不像很多利润，但想象一下，如果你用更大的金额在更长的时间内这样做。

现在，这10%不是年化利率，这意味着你不会每年都获得10%。很可能，有些年份你会获得更多，有些年份你会获得更少。但经过几十年的时间，当你把所有这些平均起来时，你往往会得到大约10%。

你实际开始投资的方式是通过投资账户，并且有几种不同类型。但是你拥有的投资账户类型实际上非常非常重要，因为许多账户都有一些你想要利用的相当可观的税收优惠。所以你有一个401(k)，这些是由你的雇主提供的。

你向其中添加资金，有时你的雇主也会匹配。所以这基本上是免费的钱。如果你有一个401(k)，你可能会从预先选择的列表或基金中选择你的投资，这些基金会随着时间的推移自动调整。

这意味着，对于401(k)，通常非常省心。另一方面，是你在网上通过经纪公司自己开设的投资账户，实际上许多大型银行也这样做。

因此，你很可能可以通过你的银行开设一个投资账户。与401(k)不同，你必须在这些账户中自己选择投资。你可能听说过一种叫做Roth IRA或Roth 401(k)的东西，了解它们的区别很重要。对于Roth IRA，你现在要对你赚到的钱纳税，就像你赚到的任何其他钱一样。

然后，你投资到该账户中的资金免税增长。你可以在退休时免税取出。对于传统的IRA或401(k)，你今天缴纳的款项是税前扣除的。

也就是说，你可以从今年的所得税中扣除它，所以今年这是一个不错的待遇。但是当你退休时提取现金时，你将需要为此缴纳所得税。这非常非常重要。

我见过很多人犯这个错误。你的投资账户不是投资。因此，Roth IRA或401(k)不是投资。

但是，这并不意味着你实际上投资了任何东西。因此，你为你的投资账户注资，然后从中购买投资。但我听说过有人开设Roth IRA，存入一大笔钱，然后想知道为什么在过去十年中它没有增长。

因此，你必须购买投资才能让你的钱真正增长。如果你不这样做，你就会错过所有这些年的增长。所以非常重要。

一旦你开设并为你的投资账户注资，你就可以选择几种不同类型的投资。所以你有股票，我相信每个人都听说过。这些是公司所有权的股份。

你从中赚钱的方式是，如果它们的价值上涨，有些公司会定期向你支付公司利润的一部分，然后你就有债券了。这是你向公司或政府贷款，他们向你支付利息。现在，基金非常令人兴奋，因为它们基本上是你一次性购买的股票和债券的篮子。

我发现它仍然是基于股票或债券的投资，具体取决于你获得的基金类型。并且有很多不同种类，例如指数基金或交易所交易基金和共同基金，但它们都是你一次性购买的投资组合。我认为基金非常棒，因为如果你拥有一只股票，而那家公司倒闭了，你就会损失所有资金。

但是，如果你投资于包含100只股票的基金，而同一只股票倒闭了，你的投资将由其他99家公司支持。所以，所有这些投资，股票、债券和基金，你都从你的投资账户购买它们，然后你拥有它们。所以让我们谈谈股市。

这就像一个奇怪的、难以理解的术语吗？但是股市只是人们买卖投资的地方，但现在人们只是在线交易投资。股市由几个被称为市场指数的投票者组成。

现在，这些基本上只是一些预先确定的公司列表，而该列表的整体表现可以告诉我们很多关于美国经济健康状况的信息。

例如，标准普尔500指数，你可能都听说过。

这只是美国500家最大的上市公司的列表。这包括苹果和亚马逊等公司。

当我们说股市今天下跌时，这意味着平均而言，大多数这些公司表现不佳。你可以投资于实际的股市，但你可以投资于包含所有相同投资的基金。这些被称为指数基金，因为它们跟踪市场指数。同样，如果你有一个标准普尔500指数基金，它的表现应该与标准普尔500指数本身的表现非常接近。

标准普尔500指数平均每年上涨10%，通货膨胀后为6.5%。

这只是一个平均值。因此，有些年份市场上涨更多，有些年份市场下跌更少。

但是，如果做得好的话，投资可能会让你每隔几年就能让你的钱翻倍，而基本上什么都不用做，这是我最喜欢的什么都不做就能赚钱的方式。太棒了。所以让我们谈谈策略。

这完全关乎你投资的方式，以及你何时投入资金以及何时取出资金。被动投资是你购买标准普尔500指数基金，然后一直添加资金直到你退休。这非常无聊，但它很有效。

它可以让你在长期内获得平均10%的回报，但是很多人想要获得超过10%的回报，他们通过积极买卖股票、加密货币期权和其他高风险投资来做到这一点。他们试图预测何时价格会低，然后他们购买，然后他们转过身来试图在价格高时出售。这些人被称为积极交易者或日内交易者。

只有20%的积极交易者在六个月的时间里赚钱。这并不是很多人。多年来，有很多研究表明，积极投资远不如无聊的被动投资有利可图。

除了被动投资之外，积极投资还需要更多工作。你必须进行各种研究，并且密切关注市场，并且你必须做出假设。积极交易与被动获得与标准普尔500指数10%的历史回报相同的收益相比，更有可能获得更多收益。但是大多数人在实际尝试时最终赚得更少，这并不是因为人们真的不擅长预测事情。

为了在长期内在整体股市上赚钱，你必须一直非常擅长预测事情。所以你可能在一只股票上赚了很多钱，但是这种情况一次又一次发生的几率非常低。让我们把所有这些信息放在一起。

账户、实际投资和策略。以下是财务顾问建议你在开始投资时优先考虑资金的方式。

首先，你想要做的不是实际投资。首先，你得准备应急资金。这是你不会实际投入股市的钱。这是因为，当你的钱被投资时，它的价值每天都会变化。

假设你有一千美元，你想把它用于应急基金，但你投资了它，当你不得不修理你的汽车时，突然你查看你的钱，它的价值可能是六百美元而不是一千美元。而且，如果你把它存入高收益储蓄账户，你就可以随时取用这笔钱，而不会冒风险降低其价值。此外，现在利率非常高，所以你的钱仅仅是放在那里就能赚取 4% 到 5% 的利息。

接下来，如果可以的话，你想拿到 401k 配对资金，因为这是免费的钱。在那之后，最好考虑一下 IRA，Roth IRA 和 401k 都有所谓的缴款限额，这只是你每年可以存入其中的最大金额。如果你能够最大限度地利用 IRA，那么最好回到你的 401k，你这样转换的原因是因为税收优惠的方式。如果你已经获得了配对资金，那么投资 IRA 可能比 401k 更划算，如果你必须在这两者之间做出选择，那么如果你最大限度地利用了你的 401k，你可以转向标准的经纪账户。

稍后我们将继续讨论更多理财妙招。请继续收听。本期节目由路虎揽胜运动版赞助播出。你知道，有些车辆是为了性能而制造的，有些是为了奢华，有些是为了冒险。但是路虎揽胜运动版，它兼具这三者。

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我们回来了，我们将回答你的现实问题，以帮助你做出更明智的财务决策。本期节目的问题来自 Cat，她给我们发了一封电子邮件。邮件内容是：早上好，Sean 和 Sarah，还有 Liz，希望她退休生活愉快。

我的目标是在七年内存下四万四千美元。我目前在计算机共享股票购买中持有 16,000 美元。我通常每年获得 400 美元的回报。2004 年，我从一位家庭成员那里继承了 10,000 美元，并购买了仅一家公司的股票，因为我的父亲在那里工作，他用他的股票销售资助了我的教育，而且我忠于这个品牌。多年来，我已经出售了大约 8,000 美元的股票用于房屋装修。

综上所述，如何最好地使这项投资多元化，以便在 2031 年之前实现我的四万四千美元的目标？所以增加了 28,000 美元，大约每年 4,000 美元。这甚至有可能吗？为了帮助我们回答本期播客中 Cat 的问题，我和 Sean 邀请了我们的另一位主持人 Elizabeth Ayoola。嘿，Elizabeth。

大家好。我喜欢这个话题，我希望宇宙能听到，并给我带来意外之财。因为搬家正在影响我的情绪。费用是……

正在影响我的情绪。这是交换。

这将是太棒了。

好的。在我们进入 Cat 的问题之前，现在是提醒听众的好时机，但我们不是投资顾问，这不是个性化建议。我们即将讨论的内容仅供一般教育目的。

感谢你的提醒，Sarah。好的。我们的听众有一个非常有趣的投资难题。他们有一个未多元化的投资组合和一个非常具体的投资目标。他们想在七年内将他们的资金增加 28,000 美元，而无需任何额外投资。这可能是不可能的。但幸运的是，我们的听众有很多选择可以改变他们的投资策略，这可能会使他们更接近他们的目标。所以我运行了一些数字，并使用了投资计算器，使用了股票市场的平均年通货膨胀后回报率，这与我们的听众目前的情况略有不同，因为他们拥有一个非常单一的投资组合，实际上只投资了一只股票。

你发现了什么？Sean。

好的。我运行了一些不同的情景。一种是他们不进行任何额外投资，并获得 7% 的回报。在这种情况下，预计七年后的余额约为 26,000 美元，增加了约 10,000 美元。但这并不是他们想要达到的目标。

另一种情况是，他们每月在反映股市的投资组合中投资 150 美元，他们获得相同的 7% 回报，这将在七年后使他们达到略高于 42,000 美元。这非常接近他们的目标，但仍然没有完全达到。然后是第三种情况，他们每月投资 200 美元在一个多元化的投资组合中，但他们的投资仅获得 5% 的增长。

在这种情况下，七年后的余额将略低于 43,000 美元。所以这让他们积极地达到了他们的目标。所以运行所有这些数字的意义在于，它表明当你投资时，可能的结果范围很大。你的回报将取决于许多因素，包括你能继续投资多少，市场的回报以及你持有的投资类型。

通货膨胀也与之有关。所以你实际上想……是的，记住这一点。我喜欢这样看待数字的原因是，它为你提供了一个每月的贡献目标，因为说我想在几年内获得五位数的金额，或者我每年投资 x 美元是很容易的。但如果你把它分解成你需要每月贡献多少，它似乎更容易实现，因为然后你可以把它纳入你的预算，以及你所有的其他每月支出。

我知道那是对的，而且我真的很喜欢计算器。出于这个原因，当我无聊的时候，我总是最终会受到激励，谁会使用计算器，反正我有空闲时间。

我们会的。你会做什么？对吧？我会。

但我喜欢看到我可能获得的潜在回报。我认为这些敏感的数字很棒，但我仍然担心风险，就像听众一样，因为不能保证他们投资的公司或股市会在未来几年持续产生任何提到的收益。所以我认为现在是讨论多元化问题的好时机，因为这可以增加听众……

实现其目标的几率。绝对的。我想谈谈为什么 Cat 的投资组合可能如此单一。

我怀疑这与一种叫做熟悉偏见的现象有关。在投资中，人们倾向于投资他们熟悉的公司。正如你可能想象的那样，在 Cat 的情况下，是她父亲工作的公司。

有时，当人们为一家公司工作多年时，就会发生这种情况，他们想继续投资它，因为他们相信公司的业绩。它帮助了他们度过一生，他们可能仍然对它怀有某种忠诚感。但这可能是一种非常冒险的投资方式。所以 Sarah、Elizabeth，我很想知道你们对这种投资策略的看法，以及它对某人的长期意义。我喜欢……

当人们问我我的想法时。

好的。我认为想要……

你知道，投资你对它有一些感情依恋的公司，这没什么不对。但我认为这不是最好的财务策略，因为公司随时都可能表现不佳，对吧？我认为一个很好的例子是，我最近正在寻找租房，我只申请了一套房子，我爱上了那套房子。

淋浴间太棒了。我设想着自己住在那所房子里，所有我将要做的的事情，引用和代码显现，然后不幸的是，我没有得到那套房子，我从头开始，因为我没有使我的选择多样化。而且也有一些财务风险，因为我一路去了那里，正在搬家，花钱去看所有这些房子，最后，你知道，没有结果。是的……

你把所有的鸡蛋都放在一个篮子里了。这就是不多元化的风险。

对吧？

是的，而且你不仅冒着把所有鸡蛋都放在一个篮子里的风险，而且仅仅因为你熟悉一家公司而投资它，并不一定意味着它是一家值得投资的好公司。我的意思是，安然对很多人来说有多熟悉，对吧？是的。

好吧，你知道那里发生了什么。所以问题是，公司是由人经营的，而人是会犯错的。影响公司长期业绩的两个因素是，任何在公司工作的人都不一定能够控制所有这些公司外部的影响因素。问题是，有一些方法可以分析业绩并评估股票的公平市场价值，以确定是否是购买或出售该公司股票的好时机。但说实话，我们大多数人都没有知识和经验来一直进行这种分析。

一直。

我不想做。我的意思是，这太难了，伙计们。是的。

所以你只能根据感觉选择股票，这基本上就是赌博。这就像在老虎机上拉杆一样。在这个决定中没有艺术、科学或数学。

这简直就是，好吧，我听说过这家公司。我的朋友在那里工作。我的家人在那里工作。我曾在那里工作，我喜欢那里的人。我喜欢他们的产品。

这都很好，这是一个很好的起点，但它不是决定是否投资一家公司的唯一因素。这就是为什么使你的投资多元化如此有帮助的原因，因为它可以让你免受你自己和你的错误决策的影响。我们都会做出错误的决策，即使是我们。

对吧？如果有人真的想投资这家公司，因为他们只是喜欢这家公司，这可能是他们的财务目标。然而，Cat 的目标是增加她的资金。正如我们所知，通常做到这一点的最佳方法是拥有一个多元化的投资组合，总的来说效率更高。让我们谈谈 Cat 如何使她的投资组合多元化。

为此，她可能首先需要出售她目前投资的股票中的一定数量的股份，即她父亲公司的股票，这将给她带来现金，让她以更多元化的方式进行投资。我应该提到，出售股票会产生税收影响，我现在不会深入探讨这个话题，因为这是一个很深奥的话题，我不想迷失其中。团队，让我们用一个前提来讨论这个话题，即我们不是在指导 Cat 或其他任何人如何投资。你们对如何投资现金的想法是什么，这种投资方式比投资一家你工作过的公司更具多样性？

我实际上做过这件事，我持有前雇主的股票。当时，由于我的生活状况，它最终占据了我整个投资组合的相当大一部分。这让我有点不安。我卖掉了一些股票，重新投资于指数基金。我在收益上交了税，但除此之外，这是一个相当简单的过程，卖掉股票，获得现金，然后用它来购买基金的股份。

所以我实际上没有做过。我没有这方面的经验。但我要说的是，我主要投资于指数基金和 ETF。

对于那些可能不知道的人，让我们快速说明一下指数基金和 ETF 是什么。

它们实际上是一篮子股票，对吧？你……有不同种类的 ETF 和指数基金，但它们让你接触到不同的行业，不同类型的公司，这样，如果一个表现不佳，希望另一个表现良好，它们可以达到市场的整体表现，这取决于指数的类型。

最后，如果你投资的是 Sean 在为他的 CFP 考试学习时正在研究的东西，C-lodge 已经为你准备好了。

只是在谈话中随意提及一下。

他如何复习课程材料。

确实如此，是的。无论如何，继续吧。其中之一。所以我确实有一些股票……

老实说，我不需要卖掉它，我想把它放在指数基金里，因为我有很多，有点像听众可以做的事情，如果他们精通投资，那就是做一些研究分析，看看哪些股票在过去几年中持续表现良好，并投资这些公司。但是，但是，但是，我必须在这里加上一个条款。

他们还应该记住，仅仅因为这些股票过去表现良好，并不保证它们将来也会表现良好。而我的朋友，这就是投资的风险。他们不需要知道如何计算才能做到这一点。

有很多不同的网站和平台可以做到这一点。还可以选择将资金投入指数基金或回报率相对较高的共同基金。但同样，他们需要使用计算器来计算数字。另一种选择是付费聘请一位仅收取费用的投资顾问，他们可以提供一些策略。

另一个非常简单的选择，可能也很划算，那就是定期投资机器人顾问账户。你可以告诉平台你的财务目标和时间表是什么，然后定期向这个账户存入资金。

我基本上是在说，“嘿，我想在今年退休。”所以现在，当我拥有很长的投资期限时，我们可以进行一些高风险投资，然后随着我越来越接近实际需要这笔钱来维持生活的时候，逐渐降低风险。机器人顾问会帮你完成很多繁重的工作。它们真的不贵。所以我认为，对于像cat这样的人来说，有很多很棒的选择可以用来投资他们的钱，让他们不必自己做很多工作。

China，你提到了投资时间表，所以让我们来谈谈这个。让我们谈谈cat的投资时间表，他们说是七年。这对他们的投资选择意味着什么？

是的，这实际上是整个难题的关键，我对此非常感兴趣。许多理财顾问和投资顾问会建议你不要投资五年内需要的钱，这是为了应对股市的波动性。你想给自己尽可能大的机会让你的钱增值。

当然，要明白投资没有保证。考虑到这一点，cat的投资期限非常接近五年这个基准。如果我是cat，我可能会选择风险较低的ETF或指数基金，这样我损失投入股票的钱的可能性就较小，而这些股票我希望能够为我增值。如果他们想更保守一些，cat可以尽可能多地将资金投入高收益储蓄账户。

是的，我绝对赞同储蓄账户，因为我一直在往里面存钱。不幸的是，由于搬家不得不提取了一些钱。而且我看到很多绿色（指存款）我没有主动争取。所以我从很高的利率中获得了一些不错的存款。所以这对人们来说绝对是一个不错的选择。

有了如此具体的目标和具体的时间框架，这告诉我cat已经为这笔钱制定了计划，如果不是，为什么呢？七年四万四千美元，这些数字甚至都不是整数。

我真的很想知道cat打算用这笔钱做什么。

我不喜欢十年五万美元。

你知道的，我的意思是，就像你那样……

你想在考虑这个时间框架的情况下进行投资。然后，你知道，如果你的目标改变了，你也可以改变你的资金投资方式。所以也许你的情况发生了变化，你可能会说，我可以把这个目标再推迟三年。

这对我有什么改变呢？所以定期评估很重要，因为尽管七年在投资世界中是一个相当短的时间框架，但仍然有时间偶尔重新评估你在做什么，以及它是否对你有用。

这就是本期节目的全部内容。你是否有自己的理财问题，请联系Nerds，拨打或发短信至901-730-6373，或发送电子邮件至[email protected]。记住，你可以在你最喜欢的播客应用程序上关注本节目，包括Spotify和Apple Podcast。

以及iHeartRadio，它会自动下载剧集。本期节目由Tess Vigeland制作，Megan Mower混音，并特别感谢NerdWallet的编辑们提供的帮助。这是我们的免责声明：我们不是财务或投资顾问。这些Nerd信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于你的具体情况。就是这样，就这样，直到下次再会，转向Nerds。

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