Online Banking vs Neobanks: Understand FDIC Safety and Protect Your Money
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今天的节目由mint mobile赞助，他们提供大运营商的无线服务。你看到的并不一定是你最终得到的，在商店和你的第一个月账单之间，价格会神奇地暴涨。而mint mobile则不会。

当mint mobile承诺每月15美元时，你永远不必再担心被坑了。当你购买三个月的套餐时，他们指的是IT，我们的一个同事，在幕后为播客编写代码，他和他的妻子去年12月换成了mint mobile家庭套餐。与之前相比，他们今年节省了超过1200美元，他们的mint mobile套餐已经支付到6月20日。

25日。代码说，该服务与以前一样可靠，有足够的流量进行流媒体播放，而无需削减。所有套餐都包含高速数据和无限通话和短信，均通过全国最大的5G网络提供。使用你自己的手机搭配任何mint mobile套餐，并携带你的号码以及所有现有联系方式，即可享受新客户优惠，以每月15美元的价格获得新的三个月高级无线套餐。我有一个mint mobile黑暗主题的智能手机。mint mobile网站是mintmobile.com/smartmoney，每月节省15美元的无线费用，在mintmobile.com/smartmoney。

mintmobile.com/smartmoney，需要预付45美元，相当于新客户三个月套餐每月15美元。速度低于40，好的设备，无限套餐，额外税费和限制适用，详情请咨询mint mobile。感恩节还有十天。今年的股市下跌，而且下跌速度非常缓慢。如果你还没有最终确定菜单，老实说，你可能并不孤单。那么，你打算如何度过感恩节呢？

嗯，这将是我第一次在儿子家过感恩节。猜猜怎么了？我被邀请参加我第一个朋友聚会，是的。所以我认为我会在朋友家之间穿梭。

我将参加朋友聚会，并在任何有食物的人家“蹭饭”，当然，我会带一道菜。我打算“蹭饭”。你呢？

虽然我计划在几个州之间运送一些便携式餐具，希望它们完好无损地到达目的地。但大多数便携式餐具的美妙之处在于，它们的设计看起来就像在车里颠簸了一点。

欢迎收听NerdWallet的Smart Money播客。

我是莎拉·拉特纳，我是伊丽莎白·艾奥拉，本期节目。

肖恩和我回答了听众关于如何区分新银行和传统银行以及在新银行使用你的钱是否安全的问题。我们甚至进行了一些实时的在线研究，这比听起来有趣得多。

我对此也感到很惊讶。

我感到震惊，但让我告诉你，这非常有趣，我们度过了美好时光。

我会相信你的话，但我仍然感到悲伤。

你不会讨厌它的。

让我们谈谈火鸡，特别是它有多贵，以及如何为饥饿的客人准备和提供感恩节大餐。如果你只举办一次聚餐，那还好，但你经常会邀请客人到家里住几天甚至几周。老实说，我没有这种经历，因为我的家人散落在世界各地。

我们也没有考虑到感恩节前夕去酒吧的费用，这能让你在接下来的几天里保持情绪稳定，尤其是在你的家里有客人住几周的时候。不，伙计们，回家吧。现在，我们无法阻止你的姑妈问你什么时候结婚，但我们可以尝试在节日招待的成本上为你省点钱。所以，即使你遇到尴尬的谈话，你的预算也会更容易一些。那么，让我们开始吧。

第一个技巧是分工合作，你准备主菜，其他人准备配菜和甜点。这样不仅其他人分担了成本，还分担了劳动。我不知道你们其他人怎么样，但我一天做完十道菜后通常会筋疲力尽，而且食欲全无。所以我喜欢这个主意。

是的，举办聚会不仅昂贵，而且非常费力。如果你自己做所有饭菜，等到客人到来时，你会希望他们立刻离开，这样你就可以躺下休息了。

问我怎么知道的？我有一个秘密，我躺下休息。所以，当每个人都在笑的时候，哈哈哈哈哈，我想我经常躺下休息。

但无论如何，你还可以品尝各种各样的食物，让每个客人通过分享他们最喜欢的食物来将自己的节日传统带到餐桌上。现在，你必须确保每个人事后交换食谱。当然，别忘了准备打包盒装走剩菜。

接下来是第二个技巧，对于任何要接待过夜客人的主人来说，别忘了预算额外的食物，尤其是在这些客人中有青少年，因为他们从不停止吃东西。

我还没有青少年。我有一个七岁的孩子，他从不停止吃东西。所以我非常担心我的未来杂货账单。

老实说，我有一个18个月大的孩子，也是一样，他从不停止吃东西。我不知道它去哪里了，但它从我的钱包里进了他的尿布。基本上。

我想他们肚子是无底洞，这真的让人很困惑。无论如何，可以对过夜客人设定一些界限。我想告诉大家的一件事是，也许你只能负担得起一两晚的客人，而不是整个星期，或者你可以让你的客人帮忙，如果他们住在你家，你可以让他们去杂货店买东西，或者帮忙做饭。

所以，并非每个人都觉得舒服地要求我们帮忙。你知道，也许你家或社交圈的文化是，举办聚会是你的责任，而客人就像你家里的贵宾。这也没什么不好。

但是，如果这对你来说很困难，那么在家里改变一下文化也没什么不好。寻求一些帮助。你不是在经营Airbnb。

你知道吗？即使是Airbnb房东也要求客人必须在非常早的退房时间之前彻底打扫房间。所以，在这个节日季，带点那种有权势的Airbnb房东的能量。

再说一遍，对于后排的各位，以及边上的各位，如果你要收取专业清洁费，或者你让客人自己打扫，你不能两者兼得。第三个技巧是利用信用卡奖励来支付所有节日开支。

是的，如果你用信用卡支付，选择一些能返现或获得旅行奖励的信用卡，当你比平时在杂货店消费更多时，这就像使用优惠券并获得一些退款。

为了让谈话更有趣，我总是会加入一些额外的信息，嗯，我做得还不错，你知道的，我刚办了第二张旅行信用卡，我需要抓住我的奖励积分。如果你目前有信用卡债务，这是一个非常好的技巧，因为利息会抹去你赚取的奖励的价值。所以，在一年中的这个时候花很多钱，要小心增加现有债务。

我们有一些关于节日消费的数据。去年有28%的节日购物者仍在偿还去年信用卡的债务。在这一年里，一定要小心，因为有很大的压力要花钱。

无论是礼物、食物还是旅行，都要谨慎，因为这可能会持续到新的一年，并让你难以实现其他财务目标。所以，是的，奖金很棒，但摆脱债务也很棒。这绝对是值得追求的目标。

我会为任何想要举办一个完美的节日聚会的人提供一个额外的第四个技巧，这个聚会看起来在Instagram上很不错，但实际上让你想躺下休息。我前几天听到一个词叫“轻松的招待”。我喜欢这个词。

所以，这似乎像现金塞满或其他TikTok上的东西，你不需要弯腰去彻底清洁你的家，让它看起来像一个开放式房屋的舞台，清洁浴室，不要在脏厨房里做饭。但是，如果你的孩子玩具没有收拾好，或者床上有未叠的衣服，也没关系。让你的客人看到你生活的一部分，因为真实的生活比伪装得更好。如果你的婆婆很挑剔，她可以帮你洗衣服吗？

我喜欢这个主意。我完全同意。我没有什么可补充的了。我一直在练习这一点，因为我总是很在意人们来访时家里的干净程度。但所有这些都是多余的，所以没有必要做所有这些。

所以，听众朋友们，现在我们想听听你的意见，你在节日支出上如何省钱？或者在Nerd热线901-730-6373留言，这是901-730-N E R D。或者你可以通过电子邮件联系我们，请发送电子邮件至[email protected]，并分享你的节日招待经历。

让我们现在转向本期节目的金钱问题环节，我们将学习如何判断一家银行是否真的是一家银行。因为如果它看起来像鸭子，而且行为也像鸭子，那么显然有时它不是鸭子，这将在片刻后出现。请继续收看。

今天的节目由Raindrops Sport赞助。什么让领导者脱颖而出？有人说这是自信。

另一些人说这是冒险。但我认为，这还包括一些风采。因为为什么只是开车，当你可以在路上留下深刻印象呢？看看Range Rover Sport。这就是精致与力量、性能与奢华在路上相遇的地方。适应性动态系统旨在减少不必要的车身运动，让每一次驾驶都平稳而流畅。当地形变化时，适应性越野巡航控制系统会介入，监测地面状况并进行调整。动态空气悬架让Range Rover Sport既灵活又沉稳，让你体验到舒适和掌控并存的驾驶体验，准备好引领潮流，同时保持优雅。访问landroverusa.com，今天就配置你的Range Rover Sport。因为为什么跟风，当你可以在尘埃中超越他们呢？访问landroverusa.com，配置你的Range Rover Sport。

我们回到回答你现实生活中的问题，帮助你做出更明智的财务决策。本期节目中的问题来自乔·辛，他通过短信发来的。问题是：我的储蓄安全吗？去年，我和我的伴侣将大部分储蓄存入高收益VS账户。我们在选择之前做了些研究，并选择了USB，因为我们在NerdWallet网站、福布斯和其他网站上都看到了它。这对我们来说是一个非常好的财务决定，能够将我们的钱存入实际产生利息的账户，令人高兴。话虽如此，我最近读到了一篇纽约时报文章，题目是“当你的银行并非真正的银行，你的钱消失了会发生什么”。

如果一些倒闭的网络银行声称自己有FDIC保险，这让我有点害怕。但事实证明，由于资金实际存放地点的细则，他们实际上并没有。

客户应该保护自己，据我所知。UFB服务由ACO银行提供，因此通过ACO银行的FDIC证书进行保险。

但是，如果这些银行被盗，并且不是真正的银行，那么你的钱是否会丢失而得不到保护？我感到困惑，有点害怕将我的储蓄存入网络银行，请帮忙。非常感谢，贾斯汀。

为了帮助我们回答乔斯林的问题，本期播客节目中我们邀请了NerdWallet的银行专家斯宾塞·蒂尔尼。蒂尔尼在NerdWallet工作了近十年，撰写了无数关于银行产品的评论。所以他是讨论你问题的合适人选。贾斯汀，斯宾塞，欢迎回到Smart Money。

好的。

欢迎回来。在我们开始谈话之前，请注意，我们将讨论几家公司，UFB和Chime，它们都是我们的钱包合作伙伴，但这不会影响我们如何谈论它们。让我们先快速回顾一下贾斯汀在问题中提到的银行风波。情况有点复杂，但我尽量简明扼要，并希望易于理解。

基本上，一家名为Synapse Financial Technologies的公司，为一些新银行提供银行软件，今年早些时候破产了。Synapse直接与银行合作，为新银行客户存储资金，但没有准确记录新银行客户的账户。因此，银行代表新银行持有客户资金。不知道谁的钱是哪个客户的。

因此，在这些新银行存钱的人现在几个月都无法取回他们的钱，目前还不清楚如何取回他们的钱。许多使用这些新银行的人认为，它们像银行一样受FDIC保险的保护，但实际上，这些新银行仅通过它们合作的银行获得FDIC覆盖，这导致人们对新的在线银行服务产生了合理的担忧。我是否遗漏了什么？

这是一个很好的总结。我只想补充一点，Synapse的倒闭所造成的连锁反应只影响了这些所谓的网络银行及其客户中的一小部分。许多新银行直接与银行合作，而不是使用类似的银行软件。然而，这场灾难揭示了任何提供消费者银行服务的网络银行或其他非银行实体都比银行面临更大的风险。

我们还应该帮助人们了解网络银行实际上是什么，以及它与在线银行或你可以在实体店实际走进去的传统银行有什么不同。在赞助商出现之前，你能解释一下吗？

当然。这很难区分。首先，让我们定义在线银行。在线银行是真正的银行，因此它有持有和借贷资金的许可证，并直接获得FDIC保险。它也被称为互联网银行或直销银行。

但是，与传统银行不同，在线银行通常没有实体位置，而且它们的名称对你来说可能不太熟悉。如果你不像我这样经常关注在线银行，那么新银行不是银行。它是一家金融科技公司。

它与银行合作，提供数字银行账户。如果你以前从未听说过“新银行”这个词，也没关系。它也不是《韦氏词典》中的词语，但在网络上已经流行起来。也许2010年代中期的人们可能会熟悉一些大型新品牌，例如Chime和Greenlight，因为消费者正在转向科技平台。

新银行不像传统银行那样持有你的资金。相反，当你向新银行账户存入资金时，新银行会将其转交给其合作银行保管，通常会将许多客户的资金存放在同一个账户中。这就是你的资金存放方式。银行的存款、储蓄账户都由联邦存款保险公司（FDIC）保险。

这是一种第三方安排，不会影响你日常的银行业务。你可以使用借记卡或在线转账，就像在银行一样。但是，如果新银行破产，你无法保证取回你的资金，因为联邦存款保险（FDIC）不会介入。

对吧？这与我在一家在线银行的突出账户中的资金形成对比，正如你所提到的，它得到了FDIC的保障。仅供大家参考，FDIC保险每人每种账户类型每家受FDIC保险保护的银行最多涵盖25万美元。但是，对于新银行来说，情况并非如此，即使这些公司将你的资金转交给合作银行，而合作银行实际上得到了FDIC的保障，如果新银行倒闭，你的资金也不会受到保护，这非常令人担忧。广告。

是的，如果新银行倒闭，联邦存款保险（FDIC）不会介入保护你的资金。

我正在思考的是，许多新银行都是相当新的公司。由于这个原因，与运营了两百年的银行相比，它们可能没有最稳定的或最成熟的商业模式。我们今天仍在使用的部分银行运营时间已经这么长了。

因此，这可能会使它们比运营时间较长的银行更容易倒闭。那么，这意味着人们存入新银行的资金完全没有保障吗？或者在该新银行破产时，是否存在某种保护措施？

如果新银行破产，客户可能需要等待新银行破产程序来取回其存款账户中的资金。银行服务、直接存款和借记卡可能会中断或关闭。因此，如果新银行倒闭，而你的薪水例如，你的薪水可能处于待定状态。

话虽如此，联邦存款保险公司（FDIC）于2024年9月提出了一项规则，以帮助新银行客户在公司倒闭时及时取回资金。因此，可能会有更多措施出台。我们还不知道，但现在你可能会问，FDIC保险何时会保护新银行账户？答案是，只有当新银行的合作银行倒闭时，才会受到保护。

但是，即使发生了这种情况，新银行也必须有准确的记录，以便收回客户资金，并且不会造成任何服务中断或其他资金问题。简而言之，FDIC仅保护银行，即使在历史上银行倒闭期间也是如此。例如，在2023年，这些银行的客户的支票和储蓄账户能够持续访问他们的资金，并且他们没有恐慌。FDIC迅速介入硅谷银行和第一共和国银行等其他银行的运营，并最终将每家银行出售给另一家银行，而他们的客户资金最终转移到了新银行。

因此，似乎有些人很难确定他们存入金融机构的资金是否真的受到FDIC保险的保障。那么，如何才能真正确信自己受到了保险保护？就像我们的听众提到的那样，USB Direct是否受到FDIC保险的保障？

首先，区分银行和非银行的最清晰的方法是了解银行和非银行的区别。在当今时代，FDIC保险账户字眼并不自动意味着你的资金安全。我一直在研究在线银行和所有银行。让我们进行一个互动活动，你来说，肖恩会访问一个金融机构的网站，并查看细则，以确定它是否是一家银行。你准备好了吗？

让我们开始吧。好的。我真的很喜欢一些旅行，斯宾塞，特别是像探索新银行细则那样令人兴奋的旅行。

我经常这样做，用于信用卡。所以这绝对在我的计划中。

我正在努力准备。

让我们以听众的例子为例。你应该在网站主页或任何标志上明确指出这是一家银行。

我将寻找网站上“银行”这个词。有时会提到移动银行，但如果你向下滚动到细则，它会显示“银行产品和服务由Exos Bank提供”。

我还注意到，页面中间写着“存款受FDIC保险保护”，并且页面上有一个大型横幅，用美元符号和荣誉盾牌的图片展示了他们的FDIC保障。因此，他们确实想让你知道他们正在保护你的资金。他们使用了象征性的表达。

是的。该机构的页面中间有点独特。但是，是的，你通常会在网站底部找到细则，几乎可以肯定地列出银行名称和FDIC信息。这有点令人困惑，因为你必须直接找到银行名称，而不是它所属的银行名称。你认为现在它是一家银行吗？

不。

我有点犹豫。让我们看看。它说，欲了解更多信息，请阅读我们的FDIC信息。注意点击它会……

我们正在深入研究。

各位。我们现在在另一个网站上，Access Bank，我们之前提到过几次。

它说Access Bank由联邦存款保险公司（FDIC）支持，这保证了成员银行存款的安全。目前，Access Bank运营的银行品牌包括USB Direct。我认为USB Direct是一家银行。

你说的没错。银行可以拥有多个品牌或部门，它们都受到FDIC的保护。另一个可以检查的地方是“关于我们”页面，你可能在底部找到一个小的链接。点击后，你会看到一个页面，上面写着USB Direct是ATOS Bank的分支机构。

说实话，我不能百分之百确定。我的回答可能有点难以理解。那么，人们如何才能知道他们想要存入资金的机构是否受FDIC保险保护？

如果你和我一样，对这类事情感到焦虑，不想仅仅依靠机构网站，可以查看FDIC的工具“银行查找器”。这个在线目录可以帮助你找到受FDIC保险保护的机构，但我必须承认，它不是最容易使用的工具。

你不会找到像USB Direct这样的银行，因为只列出了母公司，而不是分支机构。银行可能比你以前叫它更有效率的名字。例如，Chase Bank在这个工具中显示为JPMorgan Chase Bank。还有其他同名银行。但是，你可以尝试尽可能准确地输入银行名称，然后搜索提供的网站列表，并确认你使用的网站是否与银行网站一致，或者在银行分支机构的情况下，确认母公司网站。最后，如果在金融机构名称中看到“Direct”一词，例如USB Direct、Popular Direct或Redirect，这表明它是一家银行，因为Direct Bank是行业中在线银行的常见名称。

这就是我们所知道的。因此，为了我们的听众提出的问题，这意味着他们USB储蓄账户中的资金受FDIC保险保护。所以，贾斯汀，好消息。

所以我们已经确认了这家特定机构是一家银行，我们还了解了一些如何判断其他机构是否为银行的方法。如果情况不明确，你如何确认新银行？

阅读网站细则通常是答案。你可能会看到诸如“该机构是一家金融科技公司，而非银行”或“银行服务由[银行名称]提供，并为[FDIC]成员”之类的文字。

既然我们已经踏上了这场神奇的银行冒险之旅，也许我们也可以看看新银行的网站，看看它是什么样子。斯宾塞，你之前提到过它们，对吧？

当然。让我们看看。

我到了。我看到的是，顶部写着“最受欢迎的银行应用”，但向下滚动，寻找细则，有很多漂亮的现代图形，面向千禧一代。让我们看看。

让我们看看。哇，这里有很多图片。然后在底部写着“Time是金融科技公司，而非银行”。

银行服务由Bankcorp、KNA或Stride Bank NA提供，并为FDIC成员。

所以这里的信息有点混淆。它说“最受欢迎的银行应用”，但又说它不是一家银行。这种信息混淆，我理解为什么人们很难区分新银行和在线银行。

那么，你认为人们最好避免使用新银行，而改用在线银行吗？或者，考虑到风险，你仍然认为新银行有使用价值吗？

我会说要意识到新银行的风险，但也要优先考虑你的银行需求。对于一些人，特别是低收入人群和在传统银行遇到困难的人来说，新银行可能是一个救命稻草。银行可能会因为你账户余额不足而收取月维护费和透支费，并最终将你踢出。

然而，新银行注册和使用起来很容易，并且许多账户没有强制性费用。他们也是新银行和技术的早期采用者。有时，新银行会提供一些功能，例如提前直接存款或无费透支服务，这些功能有时在在线或传统银行采用之前就已经存在。

事实上，新银行和其他金融科技应用在19年刺激性支票的推出中发挥了关键作用。这些公司能够承担更多风险，并比银行通常能够更快地进入新的服务和消费者细分市场。例如，Greenlight和GoHenry等针对儿童和青少年的银行服务，将借记卡与数字图表和财务教育工具相结合，为儿童和父母提供比传统银行通常提供的更个性化的体验。

仅供参考，Acorns是另一个合作伙伴，但正如以往一样，这不会影响我们对它们的讨论。那么，对于想利用新银行产品同时保护资金的人来说，还有什么其他想法吗？

是的，新银行在银行行业中扮演着重要角色。只是要注意当事情出错时的风险。硅谷银行的倒闭是一个极端的警示故事，它并不反映许多新银行的运营方式，即与其他银行合作。

根据我的经验，当新银行业务不顺利时，通常会发生的情况是，新银行会宣布关闭，并通常提前几个月通知客户提取资金。对于错过了通知的人，新银行通常会向客户寄出剩余余额支票，这取决于客户档案。我会说，如果你需要一种花钱和存钱的方式，可以考虑新银行。这是一种替代银行的方式，特别是如果你以前或曾经被银行坑过。某些银行工具你可能在普通银行或在线银行中找不到，而信用社则有类似的FDIC保险，称为NCUA保险。在加入任何类型的银行机构之前，了解你的资金如何受到保护。

我们的赞助商，这真是一个令人受益匪浅的经历。感谢你今天加入我们，并带领我们踏上银行世界之旅，或者在某些情况下，它并非真正……

银行课程。

好的，这就是本期节目的全部内容。请记住，我们在这里回答你的财务问题。所以，联系我们，致电或短信给我们你的问题，电话号码是901-730-6373，或901-730-NERD。

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话虽如此，下期节目再见，联系我们。