Rising Insurance Costs and Choosing the Best Savings Account for Your Money
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保险旨在保护您免受意外但可能造成灾难性事件的经济损失。但是,当这些可能造成灾难性事件发生的可能性越来越大时会发生什么?本集将帮助您了解随着气候灾害发生频率的增加,如何考虑使用保险来保护您的房屋和其他资产。

欢迎收听 NerdWallet 的《聪明理财》播客。我是 Sean Piles。我是 Sarah Raffner。在本集中,我们将回答一位听众关于货币市场账户是否优于高收益储蓄账户以及如何选择适合您储蓄目标的账户的问题。但首先,我们将讨论洛杉矶及其周边地区火灾发生后出现的一个全国性重大问题。

事实上,这是一个随着每次与天气相关的灾难而不断加剧的问题。那就是房价保险成本的飙升。如果您是房主,您可能已经在每月账单中看到了这一点。如果您是租房者,这也会影响您,因为您的房东必须为您的建筑物支付保险费。我们现在邀请到了 Caitlin Constantine 加入我们。她在 NerdWallet 负责房屋保险。

Caitlin 在 2023 年春季为我们做了一个特别系列节目,讨论气候变化的经济影响。我们专门做了一整集节目,讨论在洪水、飓风、火灾、龙卷风以及大自然对我们造成的其他一切灾难之后,房屋保险发生了什么变化。因此,我们将获得最新的信息,以帮助您应对快速变化的未来。Caitlin,欢迎回来。谢谢 Sean 和 Sarah。我很高兴能加入你们,但我的天哪,这次谈话的情况再糟糕不过了。是的。

是的,洛杉矶及其周边地区发生的事情是一场规模惊人的灾难。成千上万的人流离失所,

许多人已经无家可归。而且该地区并没有多余的房屋。因此,这些火灾受害者面临的不仅仅是寻找住所,还要弄清楚他们最终将住在哪里。这变得越来越复杂,因为保险公司正在退出许多这些气候变化危机地区。对。对。我们已经看到佛罗里达州、加利福尼亚州和路易斯安那州都面临着各种原因导致的保险公司保留问题。

但所有这一切的根本原因是,与气候相关的灾难正变得越来越普遍、越来越极端、成本也越来越高。以加利福尼亚州为例。在过去几年中,加利福尼亚州实际上已经看到几家主要的保险公司,如 Allstate、State Farm 和 Farmers,要么停止承保新的房屋保险单,要么拒绝续保其他保单。

事实上,7 月份,仅太平洋帕利塞德斯地区,State Farm 就取消了大约 1600 份保单。保险公司表示,支付野火损失的成本超过了他们能够收取的保费,因此他们选择减少在该州的承保范围,而不是继续承受这些损失。就在上个月,加利福尼亚州保险专员发布了新的规定,旨在加强该州的保险市场。这可能会在救灾工作中发挥什么作用?

因此,这些新规定要求保险公司在野火高风险地区承保更多房屋保险单。作为交换,这些保险公司可以更改费率的设定方式,这可能会导致保费上涨。简而言之,更多的加利福尼亚州房主可能会获得房屋保险,但他们将不得不为此支付更多费用。随着一些保险公司最近宣布将恢复在该州的业务,这些规定可能开始按预期发挥作用。但话虽如此,我们不知道野火将如何影响这一点。

现在,还值得注意的是,在洛杉矶野火灾区,有一年的暂停取消房屋保险单的期限。加利福尼亚州保险专员还呼吁保险公司撤销在野火发生前 90 天内签发的续保通知,并取消待定的续保通知。这些措施应该有助于房主在火灾后重建房屋时保持保险。

但这并不是一个新故事,对吧?我们已经看到这种情况发生在全国各地。您已经提到了佛罗里达州、加利福尼亚州和路易斯安那州。今年夏天,我们还在北卡罗来纳州西部看到了风暴。在所有经历过巨大悲剧的地方,这些极端天气事件最终都会导致保险价格上涨。

可悲的是,这种情况正变得越来越普遍。随着极端天气变得更具破坏性且发生频率更高,我们已经看到全国各地的房屋保险成本都在上涨。而且不仅仅是佛罗里达州、路易斯安那州和加利福尼亚州等老问题。上个月,参议院预算委员会发布了一份关于气候变化和保险的报告,该报告指出,新英格兰南部、新泽西州、新墨西哥州、俄克拉荷马州和卡罗来纳州的部分地区可能也不会落后太远。

该报告还警告说,如果这些趋势继续下去,我们将开始看到这对房地产价值的影响。Caitlin,我知道您对这个问题有一些亲身体验。您住在北卡罗来纳州的阿什维尔,那里的海伦飓风去年秋天造成了巨大的破坏。您在自然灾害发生后,在您居住地的保险费率方面看到了什么?现在判断我们的保费将上涨多少还为时过早。

但我们确实知道,上周,北卡罗来纳州保险专员批准了该州平均费率约 15% 的涨幅,该涨幅将于明年年中生效。因此,可以肯定地说,我们许多人将为房屋保险支付更多费用。我要说的是,我们肯定知道的一件事对我们来说是一个巨大的问题,

那就是缺乏洪水保险。因此,标准房屋保险不包括洪水造成的损失。您必须专门购买洪水保险才能获得赔偿。当地一家非营利性新闻机构 Asheville Watchdog 进行的一项分析发现,位于阿什维尔的邦科姆县只有不到 1% 的建筑物投保了洪水保险。

这意味着当弗兰奇布罗德河发生洪水时,许多失去房屋和企业的居民将没有足够的钱来重建。阿什维尔在这方面并非孤例。消费者金融保护局的一份新报告发现,居住在内陆河流和溪流附近的人比居住在海岸附近的人更有可能没有洪水保险。

不幸的是,该报告还发现,居住在河流附近的人比居住在海岸附近的人拥有更少的恢复资源。我认为人们有时很容易认为,好吧,我不居住在受此类事件威胁的地区。因此,这项保险讨论与我无关。但是

实际上是相关的。您能告诉我们,即使距离您居住地很远的灾难造成的保险损失最终是如何由我们所有人支付的吗?重要的是要记住,保险的目的是将恢复和重建的成本分摊给更广泛的人群,而不是指望个人独自承担这些成本。

因此,当我们越来越多的人更频繁地提出更大的索赔时,我们获得赔付的资金池也必须增加。这时保费就会上涨。我认为,支付与天气相关的损失的成本如此之高,以至于即使在极端天气较少的地方也能感受到这种增长,这表明了这个问题的严重性。您能让我们了解一下,由于这些不断发生的危机,每个人都在多付多少钱吗?是的。

但几年来,我们已经看到房屋保险费率几乎全面上涨。部分原因是通货膨胀,部分原因是上述恶劣天气增多。根据标普全球的数据,2023 年保费上涨了 11% 以上。然后在 2024 年,美国房屋保险的平均费率为每月 160 美元,或每年略高于 1900 美元。这是在洛杉矶、佛罗里达州和北卡罗来纳州最近发生的灾难之前计算出来的。

因此,我们正在准备对即将到来的一年进行分析,我们完全预计费率将再次上涨。让我们谈谈这一切对美国住房成本意味着什么。保险成本如何影响您购买房屋甚至租房的价格?近年来,许多人的保险费已经变得如此昂贵,以至于他们现在支付的保险费和税费比抵押贷款本身还要多。

这又是导致许多人,尤其是首次购房者无法负担住房的另一个因素。

不仅仅是房屋本身变得更加昂贵,而且投保也变得更加昂贵。如果您有抵押贷款,您就不能没有保险。此外,这不再是一项可预测的支出,因为我们许多人都看到我们的房屋保险逐年大幅上涨。因此,即使您今年能够承担这笔费用,谁知道您三四年后是否还能承受得起。租房者,这也会影响到您。您的房东最终将支付更多费用来投保该房产,而这些成本将转嫁给您。

让我们来谈谈一些正在面临或将来很可能面临房屋保险费飙升的实用建议。Caitlin,您能给我们提供三到四项人们现在可以立即采取的措施来降低这些账单吗?首先,如果您收到巨额保险账单,您绝对应该四处寻找新的保单。

我们建议您至少从三家保险公司获得报价。您可以从我们的网站开始。如果您搜索 NerdWallet 房屋保险报价,您将看到一个页面,您可以通过在出现的页面上输入您的邮政编码来开始。当您获得报价时,务必确保报价具有相当的承保水平,以便您进行苹果与苹果的比较。

如果您的地区保险稀缺,这很可能发生,那么您最好的选择是与独立保险代理人合作。他们会了解您所在地区所有优秀的保险公司,而不仅仅是那些拥有巨额广告预算或滑稽吉祥物的保险公司。另一种省钱的方法是提高您的免赔额。我们发现,如果您将免赔额从 1000 美元提高到 2500 美元,您可以平均节省近 13% 的保费。但如果您这样做,务必确保您能够支付这笔费用。

而且,重要的是您要仔细阅读您的保单。您可能对冰雹或风害有单独的免赔额。事实上,您的保单将包含有关可能排除事项或限制的所有细节。因此,阅读并确保您理解它非常重要。我们不建议您做的一件事是为了省钱而减少您的承保范围。降低您的承保限额可能会很诱人,但如果发生灾难,您会非常高兴自己没有保险不足。

Caitlin Constantine,非常感谢您今天的帮助。非常感谢您邀请我。稍后,我们将进入本集的理财问题环节,我们将帮助您深入了解高收益储蓄账户是否名副其实,或者其他类型的储蓄账户是否更适合您。但在进入这个环节之前,我们将请您,亲爱的听众,暂停一下,也许是字面意义上的暂停,想想您需要在哪些方面获得财务指导。

也许您想知道如何比较不同的保险公司,或者您正在努力改掉一个不良的财务习惯,但似乎无法做到。无论您的理财问题是什么,我们这些极客都在这里为您提供帮助。在极客热线 901-730-6373 上给我们留言或发短信。这是 901-730-NERD。

或发送电子邮件至 [email protected]。提醒您,《聪明理财》今年的目标之一是与更多听众在播客中进行现场交流,以帮助您解决理财问题。如果您想与 Sarah 和我一起闲聊一会儿并获得一些极客智慧,请告诉我们。

再次重申,在极客热线 901-730-6373 上给我们留言或发短信。这是 901-730-NERD。您也可以发送电子邮件至 [email protected]。好了,让我们进入本集的理财问题环节。接下来就是这个环节。请继续收听。

我们回来了,我们将回答您的理财问题,以帮助您做出更明智的财务决策。本集的问题来自 Aaron,他给我们发了一封电子邮件。内容如下:您好,NerdWallet 团队。我想联系你们,分享一些关于我知道你们经常讨论的话题的看法,那就是高收益储蓄账户。

作为一名在多个平台进行投资的人,主要是在先锋集团,我注意到,他们的先锋联邦货币市场基金虽然需要 3000 美元的最低限额,但其年回报率始终高于大多数高收益储蓄账户。这让我产生了一个疑问。除了用于支付账单或直接存款的短期流动性便利之外,高收益储蓄账户还有什么优势吗?货币市场基金对购买没有上限,受 FDIC 保险,

目前收益率为 4.78%,这似乎超过了具有类似安全性的高收益储蓄账户。Erin 继续说道,更深入地思考一下,金融机构大力推销高收益储蓄账户,但这些账户的收益率往往比类似的货币市场基金低 0.5% 到 1%。

据我所见,这种设置对银行来说非常有利可图。他们享受存款带来的流动性,同时提供所谓的“高收益”,这仍然为他们带来了可观的利润,而风险极小。高收益储蓄账户实际上允许机构获得稳定的回报,而无需积极投资,这是他们通过传统投资账户可能无法实现的利润率。

鉴于您在高收益储蓄方面的专业知识,我很想听听您的看法。您是否同意这种评估?如果是这样,为什么高收益账户会被宣传为普通储户的有利产品?为了帮助我们解答本集播客中 Aaron 的问题,我们邀请到了 Margaret Burnett。Margaret 是一位储蓄专家,十多年来一直撰写有关银行账户的文章。

她的作品曾刊登在美国联合通讯社、今日美国和其他主要媒体上。Margaret,欢迎来到《聪明理财》。感谢你们的邀请。我很高兴来到这里。嘿,Margaret。那么,让我们从基础知识开始吧。高收益储蓄账户和货币市场账户有什么区别?

让我们先从货币市场账户开始。它是什么?您在哪里以及如何获得一个?这是一个很好的问题,Sean,我很乐意回答。但我首先想澄清一个术语问题,因为货币市场的意思取决于上下文。因此,像先锋联邦货币市场基金这样的货币市场共同基金是一种投资产品。它由经纪公司提供,而不是银行。

作为共同基金,它将投资者的资金投入低风险、短期证券,例如国库券等政府证券。该基金不受 FDIC 保险。这是关键区别。另一方面,货币市场存款账户是一种银行产品。

它是一个储蓄账户,有时可以附带支票功能。但重要的是,它受 FDIC 保险。这意味着您的资金受到联邦政府的保护,您可以在银行开设一个账户。

高收益储蓄账户,这可能看起来很明显,特别是我们在这个节目中经常谈论它们,但让我们也定义一下。高收益储蓄账户也是一种银行产品。它只是一个支付高于平均利率的储蓄账户。例如,储蓄账户的全国平均利率目前不到 0.5 个百分点。但您可以找到年利率超过 4% 的高收益储蓄账户。

此外,与货币市场存款账户一样,高收益储蓄账户也受 FDIC 保险。所以您的钱是安全的。让我们谈谈您存入这两种账户的资金将获得的回报或利息。货币市场存款账户,这实际上只是一种储蓄账户,以及高收益储蓄账户,当然,这又是另一种储蓄账户。

再说一次,这位听众将货币市场存款账户与货币市场共同基金混为一谈。这是一种投资账户。它非常不同。那么,货币市场存款账户的回报来自哪里?

对于货币市场存款账户,回报基于银行设定的利率。它们通常与所谓的联邦基金利率挂钩,利率随时可能发生变化。也就是说,当您存入资金时,您通常至少知道您在存入资金之日可以预期的利率。高收益储蓄账户或任何储蓄账户呢?高收益储蓄账户的工作方式与货币市场存款账户相同。

账户。利率由银行设定,并可能根据市场环境而变化。同样,这两种账户都不同于货币市场共同基金。它们的回报基于基金投资的证券(如国库券)的表现。这些回报称为收益率。值得注意的是,共同基金的未来回报并非有保证。那么,让我们来看看 Aaron 的例子吧。他们在考虑将资金存入这些账户时,应该考虑哪些因素?

以下是一些需要考虑的事项。首先是费用和最低余额。您可以找到不收取月费且没有最低余额要求的高收益储蓄账户。货币市场共同基金可能会收取费用比率,这实际上是基金的费用,它们也可能具有最低余额要求,正如 Erin 在上面提到的那样。

接下来当然是您的回报。储蓄账户的收益率越高或您获得的利息越多,您的余额增长速度就越快。最后,您需要考虑取款的便利性。对于储蓄账户,如果您有 ATM 卡,您可能能够前往 ATM 机立即取款,或者您可以设置自动转账,可以在一两天内转入关联账户。货币市场存款账户,这些储蓄账户的工作方式类似。

有些账户允许您每月开写几张支票。那么货币市场共同基金呢?如果有人决定将他们的钱存入这些投资账户之一,从这些账户中取钱是否像从货币市场存款账户或高收益储蓄账户中取钱一样容易?

一些货币市场共同基金也允许您开写支票,但可能会有最低取款要求。否则,要取款,您可能需要出售股票,这可能需要一两天才能结算。我要指出,利率最高储蓄账户和货币市场存款账户往往是网上账户。

因此,通常无法前往当地银行分行取款。因此,在决定开设哪个账户时,您需要考虑这一点。幸运的是,我们在 NerdWallet 的工作是让这样的决策更容易。因此,我想提一下,我们在 NerdWallet 网站上刊登了关于最佳高收益储蓄账户和最佳货币市场存款账户的文章。

您可以查看每个账户的 NerdWallet 评级、年百分比收益率以及任何相关的奖励优惠,以及我们刚才讨论的其他一些信息,例如最低余额和费用。如果您愿意,您也可以查找货币市场共同基金。我们将在今天的节目说明中添加这些文章的链接。

Erin 还谈到了他们认为利率差异背后的原因。他们认为这是关于盈利能力的问题。您能向我们解释一下为什么银行会推销或提供一种产品而不是另一种产品吗?这是一个重要的区别。银行推销存款产品,如支票账户、储蓄账户和货币市场存款账户。它们为客户提供 FDIC 保险。

另一方面,投资公司推销货币市场共同基金。公平地说,这些共同基金被认为是低风险投资,但它们没有保险或保证回报。

此外,我还应该指出,一些银行拥有投资部门,因此有可能在类似品牌下看到这两种产品,但银行方面不会推销共同基金,而投资方面不会推销存款产品。让我们谈谈 FDIC 保险在此处所起的作用。Margaret,您能为我们解释一下吗?FDIC 保险是一张安全网,它保证您的银行存款最高可达每位存款人每家银行 250,000 美元。

因此,即使银行倒闭,您的资金也能得到保护。现在,共同基金有规定,但基金没有 FDIC 保证。

再说一次,回到 Aaron 的问题,他们似乎在进行苹果与橘子的比较。他们说,他们可以在投资账户中获得 4.78% 的回报,而截至本录音,储蓄账户的收益率可能接近 4% 左右。我想快速声明一下,每个账户都有不同的用途。如果您需要在紧急情况下动用这笔钱,通常最好不要将您的储蓄存入投资账户。

一般来说,我建议大家使用储蓄计算器来计算一下,例如,与 5% 或 4% 的利率相比,您使用 4.5% 的利率可以赚取多少。根据您账户中的资金多少,利率略高的账户可能不会为您带来更多收益。因此,这里的教训是做一些研究,为自己找到更高的回报。

他们可以用这些选择朝任何方向发展。绝对的。当您考虑例如货币市场共同基金可能会从您的回报中扣除的任何费用时,这一点尤其如此。当利率下降时,但有时您会遇到听起来像是相同事物但实际上完全不同的产品时,您对我们的听众还有什么其他最终建议吗?这是非常正确的。

这里有两个不同的问题。我对这两个问题的答案都是四处寻找。货币市场共同基金(再次强调,这是投资账户)并非总是比最佳高收益储蓄账户提供更好的结果。

您需要查看最新的顶级高收益储蓄账户和货币市场存款账户列表,因为您可能会发现一些与货币市场共同基金收益率相比提供更好利率的账户。此外,如果您知道您不会立即需要这笔钱,您可以考虑查看定期存款。如果利率下降,那么锁定今天的定期存款利率最终可能会为您提供比所有先前选择更好的收益率。

关键是,您通常无法在定期存款到期之前进行取款。例如,对于为期一年的定期存款,您将同意一年内不进行取款。总的来说,根据您的目标,定期存款、高收益储蓄账户、货币市场存款账户或货币市场共同基金可能是正确的选择。Margaret,非常感谢您今天来到这里,并澄清了所有这些不同的账户以及它们最适合谁。谢谢。

这就是本集的所有内容。记住,听众朋友们,我们随时为您和您的理财问题提供帮助。因此,请向极客们寻求帮助,并在 901-730-6373 上致电或发短信给我们您的问题。这是 901-730-NERD。您也可以发送电子邮件至 [email protected]。访问 nerdwallet.com/podcast 以获取有关本集的更多信息。记住,您可以在您最喜欢的播客应用程序(包括 Spotify、Apple Podcasts 和 iHeartRadio)上关注该节目,以便自动下载新剧集。

最后,这是一个简短的免责声明。我们不是财务或投资顾问。这些极客信息仅供一般教育和娱乐目的,可能不适用于您的具体情况。话虽如此,直到下次,请向极客们寻求帮助。