Smart Planning Sessions: Digging Out of $36K in Debt—Without Derailing Retirement
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在本月的智能规划环节中，一位理财顾问讨论了如何在不牺牲长期财务目标的情况下制定更明智的债务偿还计划。 当仅靠预算不足以解决信用卡债务时，最明智的解决方法是什么？债务整合工具何时会使你的情况恶化？主持人Sean Pyles和Elizabeth Ayoola讨论了在不牺牲长期财务稳定性的情况下摆脱债务的策略。但首先，他们从一轮“聪明钱、愚蠢钱、快乐钱”开始，讨论他们最近在金钱世界里看到的一些最聪明、最愚蠢和“最快乐”的事情，从最大限度地利用信用卡奖励到避免保险提供商的忠诚陷阱，再到选择哪些挥霍实际上是值得的。 然后，他们邀请了注册理财规划师、播客《检查你的余额》的联合主持人Daniel Messeca，帮助听众Safia权衡是否动用他们的403(b)来偿还3.6万美元的信用卡债务是一个明智之举。他们一起探讨了如何评估使用退休基金的长期权衡，如何发现和堵住预算漏洞，以及非营利性信用咨询、403(b)贷款，甚至破产如何融入全面的债务偿还计划。 想在理财顾问的帮助下理清你的财务状况吗？立即使用NerdWallet顾问匹配服务，找到经过审查的专业人士：https://www.nerdwalletadvisors.com/match 卡的福利、条款和费用可能会发生变化。有关本集中提到的卡的最新信息，请阅读我们的评论：

在NerdWallet应用程序上追踪你的净资产，了解最新的消费者新闻，学习聪明的理财技巧：https://nerdwallet.com/app 在2分钟内比较汽车保险费率：https://www.nerdwallet.com/m/insurance/auto-insurance/compare-quotes-control-29 在他们的谈话中，极客们讨论了：使用403b偿还信用卡、信用卡债务偿还策略、信用卡整合选项、非营利性信用咨询、403b贷款与提取、如何按月预算、紧急基金储蓄技巧、高息信用卡策略、0% APR余额转移、eSIM国际旅行、租车保险信用卡、汽车保险忠诚度惩罚、债务偿还预算应用程序、学生贷款偿还技巧、公共服务贷款宽恕计划、SAVE计划学生贷款、收入驱动型还款计划、如何减少娱乐支出、减少外出就餐预算、如何开始副业、低收入预算、何时暂停退休供款、如何获得PSLF资格、高年费信用卡技巧、选择合适的奖励卡、利用爱好进行自我保健、快乐钱预算技巧、最适合购买杂货的信用卡以及汽车保险购物技巧。 要向极客们发送你的金钱问题，请拨打或发送短信至极客热线901-730-6373，或发送电子邮件至[email protected]。 喜欢你听到的内容吗？请给我们留下评论并告诉你的朋友。 了解更多关于你的广告选择的信息。访问megaphone.fm/adchoices</context> <raw_text>0 伊丽莎白，你会说你的钱是聪明的、愚蠢的还是有趣的？我会说它是又聪明又有趣。又聪明又有趣。又聪明又有趣，如果这是一个词的话。有点儿什么？有点儿什么。但说实话，如果我必须选择一个，我很为自己感到骄傲。我会说在这个季节，它是聪明的。你知道，我个人本来想选择“有趣”，但我认为“有趣”也可以是聪明的。♪

欢迎收听NerdWallet的《聪明钱》播客，在这里，你可以向我们发送你的金钱问题，我们会借助我们天才的极客来回答它们。我是Sean Files。我是Elizabeth Ayola。在本期节目中，我们将继续我们的智能规划系列，我们将与一位理财规划师和一位听众讨论他们是否应该从退休账户中取出钱来偿还信用卡债务。但是

但是首先，伊丽莎白和我将玩一个小游戏，我称之为“聪明钱、愚蠢钱、快乐钱”。我们是《聪明钱》播客。所以，伊丽莎白，让我们聊聊最近在金钱世界里看到的一些最聪明、最愚蠢和最快乐的事情。是的，我知道“最快乐”不是一个真正的词，但让我们继续吧。所以让我们从最聪明的事情开始。伊丽莎白，最近你在金钱方面做的最聪明的事情是什么，或者你在金钱世界里看到的最聪明的事情是什么？嗯。

好吧，如果我必须选择一些东西，因为它让我有点兴奋，我会选择最大限度地利用我的信用卡积分。现在，我大约有……

三到四张奖励信用卡。我已经拥有它们几年了。老实说，我只是在不同的时间使用它们，没有任何真正的策略，对吧？我认为我在几集之前的播客中提到过，我被收取了500美元的年费，这就像，惊喜！

然后我想，等等，我有三到四张信用卡，都有这些高额的年费。我实际上是否最大限度地利用了奖励并获得了投资回报？我对比了我所有卡上的所有不同奖励。然后我意识到，有一张特定的卡，我的美国运通蓝现金卡，我相信，非常适合购买杂货。所以我想，哦，姑娘，你应该用这张卡购买所有杂货，你知道吗？是的。

我很高兴看到我将如何省钱，并确保我能够证明我在每张卡上的年度支出是合理的。你决定取消任何信用卡了吗？因为如果你有四张有年费的信用卡，那就会相当昂贵。这是一个棘手的问题。我考虑过，因为我也有花旗环球旅行卡，老实说，它给我的奖励最少。

但我最大的好处是贵宾室。我经常旅行。我喜欢早点到机场，因为我想喝一杯含羞草和一顿饭。是的。

所以从这个角度来看，它仅仅因为贵宾室的使用权就发挥了它的作用。是的，还有优先登机。所以这并不是最大的好处，但能够在其他人登机占据所有客舱之前把我的行李放到飞机上是很好的。但说实话，这张卡是最薄弱的环节。所以它可能仍然会被取消。

好的，好的。那么你呢，肖恩？你在金钱世界或你的个人生活中看到的最聪明的事情是什么，或者你花钱买的最聪明的东西是什么？我有两件事，它们都与我最近的海外旅行有关。我做了两件事帮助我省钱。一个是，我在国外使用了eSIM，而不是使用我的……

美国手机计划。这为我节省了大约100美元，因为我的运营商在这里如果我使用国际手机服务，每天要向我收取10美元的费用。所以我只是买了一个eSIM。第二件与我的旅行有关的事情是，我没有从我租车的地方购买租车保险。我使用了我的旅行信用卡附带的保险。

这是一辆梅赛德斯SUV，里程数为39英里。什么？基本上是一辆新车。是的，它基本上是一辆全新的车。检查我的人说，你知道，这辆车要价39000英镑。你确定你不需要这份保险吗？英镑，不是美元。是的，不是美元。我假设它大约是55000美元，或者更多。是的，对于一辆全新的车来说，这是一个相当高的价格标签。他们不断重复这个价格，并且……

最终，我坚持住了。我没有购买额外的保险。你猜怎么着？我也没有撞坏车。所以我又省了几百美元。在保险问题上，总是让人非常紧张。但上次我在佛罗里达租车时，我也做了同样的事情。所以我使用了我的信用卡保险，它确实为我省钱了。干得好。谢谢。我认为这就是聪明之举。伊丽莎白，我很为你信用卡策略感到骄傲。

现在，让我们谈谈我们在金钱世界里看到的最愚蠢的事情。你有什么？好吧，我正要把我所有的生意都摆出来。二月份，我有一个朋友给我发了一条消息，她说：“你知道，我正在开一家睫毛生意，睫毛延长术。”她说：“我需要一些测试模特。”我说：“好吧，让我帮我的朋友一把，你知道，去当她的测试模特。”我通常不做睫毛延长术。

所以她做了睫毛延长术，我说：“哇，这是哪个漂亮女孩，有这么长的睫毛？”当然是我了。

我说：“也许我改变主意了。”顺便说一句，我也不做指甲，原因相似。我只是认为维护费用相对昂贵。你通常必须进行补货，无论是你的指甲还是你的睫毛，每月或每两周一次。但让我告诉你，肖恩，我被吸引住了。我在我家附近找到了一家睫毛延长店，并且

最初只是为了贴上第一套睫毛，花费了我大约100美元。好的。好的。

好的。所以现在我每两周回去一次，支付50美元来补充我的睫毛。从二月份开始就是这样。每月仅睫毛就要花费100美元。仅仅是我的睫毛。六个月前你甚至不在乎的事情。甚至不在乎。而且显然它们至少应该持续三周。所以我没有进行比较购物。我没有阅读评论来检查，你知道，这是否是一个好的睫毛技师。所以现在我没有睫毛了，我节省了100美元。但是。

但我患上了创伤后应激障碍。我的一部分想重新接上睫毛，但我不会这么做。我们将在这里做聪明钱。坚持住。是的。让这个愚蠢的钱举动成为一个聪明的钱举动。并且只接受你的天然睫毛，因为它们很漂亮。谢谢你，肖恩。想想你将如何利用这每月100美元。

肖恩，现在轮到你了。你个人生活中或世界上看到的一些愚蠢的钱的事情是什么？这可能有点吹毛求疵，我知道我经常批评网红说我不认同的事情，但这是他们中的另一个。我最近看到一个网红说，人们的紧急基金应该有九到十二个月的生活费。

对此我有两个问题。一个是，我认为这对许多人来说是不现实的，而且可能会令人沮丧。我们知道，对许多人来说，储蓄有多么困难。即使达到三个月或六个月，也可能需要数年时间才能达到。突然有了这个九到十二个月的目标，可能会让人们认为这根本不值得尝试。那么为什么要费心呢？所以这是我对此的第一个抱怨。

第二个是，这也是一种不好的资金使用方式，因为确实存在现金过多这种情况。如果你所有的钱都存放在你的储蓄账户中，我的意思是，希望它是一个高收益储蓄账户。但即便如此，它可能也几乎无法与通货膨胀持平。如果你把这些钱投入投资账户，它很可能会以更快的速度增长。

所以许多理财规划师会建议储蓄三个月到六个月的紧急资金。除非你极其厌恶风险，并且可能有点囤积你的钱，否则没有人需要预留九到十二个月的紧急储蓄。好的，伊丽莎白，让我们进入最后一类，即你用钱做的最有趣的事情。

你有什么？我最近为我和我的儿子买了一些去迈阿密的机票。我必须分享的是，在六月的最后一天，标志着我住在德克萨斯州休斯顿一周年。所以我现在正式……很快。我知道。我现在正式成为休斯顿美女。但是……

但我确实想念我在迈阿密的朋友和家人，我也想念海滩。所以我真的很期待回去。所以这是我花的一些快乐钱。太好了。肖恩，我现在想听听你的快乐钱的事情。好的，我的快乐钱的事情是我做的一件非常成人化和非常幼稚的事情。我攒了500美元，买了一台任天堂Switch 2，并在……

它上市的那天买的。我当时感到既愚蠢又傻气，但它非常有趣。我喜欢在一天结束时玩一个好游戏来放松身心，当我读完书，做完家务后，我只是想让我的大脑休息一下，但我不想浏览社交媒体。

我会去玩一些马里奥赛车或口袋妖怪，然后放松一下。所以这就是我的快乐钱的事情，我希望它能持续很多年。哦，这太有趣了。我本来想问你玩什么游戏。那么他们还有街霸吗？这甚至在任天堂Switch上吗？我认为是的。

那里有各种各样的格斗游戏。我不玩它们，因为它们对我来说太暴力了。但是，在线上看看。此外，你还有你儿子的Switch。你可以把它擦干净然后启动它。哦，我的天哪，他让我在他的Switch上玩Bluey，对于所有知道Bluey游戏是什么的人来说。但我不知道如何玩，但我只是为了让他开心而玩。真甜蜜。

好的，听众们，伊丽莎白和我分享了一些我们认为聪明、愚蠢和有趣的事情。我们很想听听你生活中发生的事情以及你的钱是多么有趣、愚蠢或非常聪明。所以让我们知道。在极客热线上联系我们。你可以在901-730-6373给我们留言或发短信。这是901-730-NERD。你也可以发送电子邮件至[email protected]。

接下来，我们将进入本期节目的金钱问题，我们将继续我们的智能规划系列。在这个系列中，我们将与一位听众和一位理财顾问讨论，动用退休账户来偿还债务是否是一个好主意。好的，稍后我们将讨论这个问题。请继续收听。

我们的许多听众都在寻求关于提高财富的专业建议。因此，我们邀请了另一位金融专家来参加节目，更深入地探讨听众的财务问题，并为他们建立和利用资金提供明智的策略。欢迎来到智能规划。让我们开始吧。♪

在本期节目中，我们邀请了我们的听众之一Safiya，她有一些关于使用退休储蓄来偿还债务的问题。Safiya，欢迎来到《聪明钱》。谢谢，肖恩。感谢你们邀请我。为了帮助Safiya解答他们的问题，我们邀请了Daniel Maseka，他是一位注册理财规划师，也是播客《检查你的余额》的联合主持人。Daniel，欢迎来到《聪明钱》。谢谢，肖恩。

我很高兴你们两位都在这里。首先，Safiya，让我们了解一下你目前的财务状况。你能告诉我们你认为自己做得好的地方以及你面临的挑战吗？我面临的挑战是我的信用卡债务和学生贷款债务。对于信用卡来说，这让我不堪重负，因为我试图偿还我的债务。我做过一些债务整合，但我没有看到任何进展。

你认为你的财务状况在哪些方面比较好？你在哪些方面感觉还不错？我基本上是靠工资过活。所以钱很紧张。是的，钱现在是一个问题。所以我3%的收入通过我的雇主存入4-3B计划。这基本上是我唯一的储蓄。

这3%是为了获得雇主匹配吗？不，不幸的是，我的雇主没有匹配。我很高兴听到你至少在储蓄一些东西，即使你没有获得匹配。这真的很有帮助。除了你存入403B的钱之外，你还有紧急储蓄，比如紧急基金或任何存起来的现金吗？是的，我有紧急储蓄，但是也许……

我在普通储蓄账户上有10000美元。很高兴听到你有这些储蓄。许多人根本没有这么多储蓄。所以我很高兴听到你确实有一些可以依靠的东西，可以防止你陷入更深的信用卡债务。Daniel，我想让你参与进来。根据我们刚刚从Safiya那里听到的内容，你对她的财务状况有什么初步印象？我也很高兴听到她正在进行退休供款，因为这可能是将资金向前推进的机会。

为了偿还债务。数字在这里很重要，所以我们想更深入地了解有多少债务，什么样的债务也很关键。拥有紧急基金作为安全网，这比许多其他担心偿还信用卡债务的人要好得多。Safia，你做过任何预算规划吗？即使是回顾性的，看看你每月需要支付多少才能支付你的基本生活费用？我知道你提到你感觉自己是靠工资过活。

只是想知道，当你谈论基本必需品时，维持你的生活需要花费多少。是的，我创建了一个小的Excel表格，只是为了记下我的月收入和支出。我认为预算中一个非常有趣的项目是利息支出。所以如果我们持有信用卡余额……

你投入信用卡的一部分是用来偿还你之前已经花费的或上个月花费的钱。但信用卡账单中另一个重要的部分是你支付债务服务的费用。

这既让人痛苦，但也存在机会，因为如果我们能够积极地偿还信用卡，那么你的预算中就会有新的资金不会被花费，这可以给你更多机会，要么花更多钱在可支配项目上，要么积极地储蓄。你是否查看过利息支出数字，看看……

持有这些余额要花费你多少？我在信用卡债务上大约花费了1000美元。我们在信用卡之间分配，因为我目前所有卡的总欠款约为36000美元。而且

我认为你提到你过去尝试过整合一些贷款。你能告诉我一些关于那次经历的情况吗？你使用了什么工具来尝试整合这些贷款，之后发生了什么？其中一家信用卡公司提供15个月的0% APR余额转移。所以

所以我拿了一张我余额很高、利率也很高的信用卡，进行余额转移。但随后收取了费用。我认为信用卡公司收取了5%的余额转移费，利率为0%。所以我用它来减少我在利率较高的信用卡上的一笔较高余额。因为我的大多数信用卡利率都相当高。所以——

0%余额转移卡确实很有帮助，只要这不是一种将问题推到一边然后继续累积信用卡账单的方法。我一次又一次地看到人们使用它们作为拐杖，然后他们的余额被还清。

然后在15个月的免息期结束时，他们现在仍然需要偿还这笔余额，而他们并没有取得进展，并且还产生了一笔新的信用卡余额。所以我认为首先要从预算开始，了解你的预算中可以用于支出的金额，并尝试坚持几个月，并确保这是可行的，这是第一种选择。

然后如果我们可以做到这一点，那么我们可以考虑其他方法，例如整合债务。我认为，鉴于信用卡利息有多高，将部分退休储蓄用于偿还债务也是有效的，只要我们有一个让我们摆脱困境的计划，而不仅仅是停止退休储蓄，并且也没有处理信用卡债务。

Daniel，关于现金流，这是一个非常好的观点，因为最终，Safiya，你似乎不得不使用信用卡来支付日常开支。Safiya，我想更多地了解你最初是如何积累这些信用卡债务的。你用卡购买了哪些东西，导致金额达到了30000美元？主要是家用商品。

是的，养孩子很贵？好的。是的。你每年的收入是多少？是的。

年收入约为62000美元。我知道你提到你有Excel电子表格。我想推荐一下NerdWallet的预算应用程序。我们有一个应用程序，其中包含各种工具，预算工具就是其中之一。它可以免费下载。由于这是一个现金流问题，你将尝试找到尽可能多的钱来偿还你的债务以解决它。谢谢。我会看看的。事实是，不幸的是，在某些收入水平下，并没有多少灵活性。有一些核心支出是我们无法避免的，对吧？当然。

住房、交通、食物。我们只能削减这么多，但能够确定这些数字是很好的，因为参与你的财务是第一步，然后我们可以确定我们有哪些选择。所以如果我们已经削减了所有可能削减的东西，我们可以考虑其他收入来源，如果可以通过第二份工作或副业等方式产生收入，这有时是最有效的方法，即使这可能具有挑战性。

Safiya，你是否考虑过其他增加收入的方法？是的。实际上，我一直在考虑兼职。这就是为什么我一直在听你的节目，只是为了获得一些想法。但这绝对很有帮助。

你认为自己可能能够提供哪些独特的技能？我已经在高等教育领域工作了近20年，所以我熟悉经济援助流程、申请流程和学生贷款信息。所以也许我可以利用这一点。

是的，这将是一项非常有价值的服务，帮助人们了解学生援助流程，这可能会非常令人困惑，尤其是在你已经做了很长时间的情况下。我假设你已经掌握了过去几年发生的所有变化。因此，帮助人们了解这一点是你带来的独特优势。你写给我们关于另一件事，Safiya，就是你是否应该在一边做……

可能使用你403b中已经存在的资金来偿还你的信用卡债务。你能和我们更多地谈谈你背后的想法吗？是的，我有两个403b，一个是我的前雇主。我没有把它转到我的现任雇主那里。所以我有一个大约有71000美元的前雇主。然后我还有一个雇主的，大约有7600美元。

但是我的信用卡债务将近35000美元。然后我有22000美元的学生贷款很快就要开始还款了。所以我的想法是，我打算尝试提取。我不确定是否可以从403B中提取，然后支付……

一部分利率较高的信用卡。我不确定我从403B中提取是否会有惩罚。我不确定流程是如何运作的，但这是我一直在考虑做的事情。你可以通过多种方式访问你的403B中的资金。如果你要提取它，并且它是403B的税前供款，在所有情况下，它都将作为你的普通收入征税。

如果你年龄低于某个年龄，如果提取，还会额外处以10%的罚款。所以当我们谈论税收时，如果我们还要加上罚款，这可能是获取资金来偿还信用卡债务的一种非常昂贵的方式。它还会影响你的退休。如果我们没有解决账单的根本原因……

首先积累这些信用卡余额。我的主要担心是我们会在不久的将来再次发现自己处于类似的境地，只是没有退休储蓄作为后盾。你可以通过403b贷款访问403b中的资金的第二种方式。

这些通常可以通过你目前的雇主获得，最高可达你可用余额的一半，或者通常为50000美元，以较小者为准。在那里，你不需要缴纳所得税。你不会受到惩罚。相反，你将随着时间的推移偿还这笔钱，就像你偿还个人贷款一样。利率通常非常优惠。我认为无论我们做什么，第一步都是回到预算，了解数字。

然后也许我们首先依靠你正在进行的403B供款，我认为这比从你的403B中提取资金或借用资金的承诺要低。关于403B贷款，我还想补充一点，Daniel，如果你离开那个雇主或如果你失业，你必须很快偿还贷款。这可能很难……

凑齐你需要偿还贷款的所有现金。所以我通常对从退休账户中贷款或在退休年龄之前提取资金非常谨慎，因为Daniel所说的所有内容都与它如何影响你的退休以及你无论如何都将面临的所有罚款和税收有关。我还想谈谈时间表。Safiya，你距离退休还有多远？

我可能还有20年时间。我很高兴听到你有时间让你的利息复利，然后在你在暂时暂停供款以偿还债务后，未来的供款可能会回来。但在此之前，我还想讨论其他几种偿还信用卡债务的方法。

Safiya，你熟悉非营利性信用咨询机构吗？不。所以我建议你了解这些组织。同样，这是一个非营利性信用咨询机构。他们提供所谓的债务管理计划。这些组织能够做到这一点，因为它们实际上是由信用卡公司自己创建的。

几十年前，为了帮助那些信用卡债务过高的人解决他们所欠的债务。因此，在债务管理计划中，这有点像债务整合的一种形式，你的信用卡付款可以跨多个贷款机构合并成一个每月付款，而且他们通常能够大幅降低你的利率。有些人利率下降到0%左右。我之前与有过这种经历的同事谈过。

因此，它可以帮助您加快还款速度。您与债权人的关系良好，并且能够在债务期间支付更少的利息。还需要考虑的一点是，您通常无法在这些计划期间使用信用卡，以免欠下更多债务。但如果您与这些组织中的一个（再次强调，是非营利性信用咨询机构）交谈，他们能够帮助您。

他们可以帮助您了解您的选择。这与债务清算不同，债务清算就像债务管理计划的危险表亲。通过债务清算，您基本上是在与债权人玩一场“胆量游戏”，您可能会面临诉讼，您的信用也会受到损害。

因此，在您研究这个问题时，一定要仔细搜索“非营利性信用咨询机构”，因为两者之间的说法非常相似。好的，谢谢。那是国际理财管理公司。是的，那是其中一家非营利机构。好的，谢谢。

这是一个很好的反馈，因为这是一个我一直犹豫是否要推荐给任何人的领域，因为这个领域有很多掠夺性企业，因为那些长期（持续数月或数年）处理这个问题的人可能会感到非常绝望，并寻找任何解决方案，而这往往是欺骗人们最容易的时候。所以很高兴知道有一些真正的非营利组织可以在这方面提供帮助。还要考虑的一点是，就像你说的，丹尼尔，人们想要一个快速的解决方案，对吧？

这笔债务不是一夜之间产生的。还清它也不会在一夜之间发生。许多债务清算公司（我再次强调，我不是很喜欢）提供快速解决方案。任何声称“哦，我们可以帮助你明天摆脱债务”的地方都值得怀疑。所以做一些研究，并研究一下这个选项。

我以前的一位同事也推荐过，在你注册债务管理计划之前，从破产律师那里获得免费咨询也可能会有所帮助。我知道破产是一个非常禁忌的话题，人们不喜欢走这条路，但在许多情况下，如果人们有

信用卡债务或消费债务约占其家庭收入的50%或更多，那么它可能会非常难以承受，以至于几乎不可能在不会影响其他财务目标的合理时间内摆脱它，因此，通过第7章破产，您通常可以在三到六个月内解决您的债务，并且一旦您提交申请，您的信用就会开始改善，好的

如果那是解决方案，退休计划中的资金通常也会在许多方面得到保护。所以，如果最终这个方案对您来说是合理的，而不是取出资金并失去对这笔资金的任何保护能力，那么这是一个强大的工具。我还想更深入地探讨一下您预算中可能进行一些调整的领域。您能想到哪些领域可以立即削减开支吗？

这是我和女儿们讨论过的事情，减少娱乐方面的开支，比如去看电影和去餐馆，减少这些开支。我们过去几个月一直在这样做，基本上减少了娱乐开支和外出就餐，尽量自己做午餐，带午餐去上班，而不是每天都买午餐。我已经减少了这方面的开支。不久前，当我反思我的预算时，我还……

意识到我在疫情期间在家点DoorDash送餐有多么随意。附近有一家餐馆，我们偶尔会从那里点餐，我想，你知道吗，我要去取餐，省下送餐费。我到了那里，了解到我们点餐的那一天，每周都会有大量的食品外卖折扣。所以，我不仅省下了

送餐费和小费等等，而且还有额外的折扣。我甚至不必改变我的饮食习惯就能做到这一点。所以有时会有这样的小事情。此外，我认为对预算中最大领域（如住房、车辆等）产生影响的最大地方。因此，每当您可以改变住房成本的过渡点时，如果您租房或拥有房产，或者您租赁汽车或拥有汽车，无论是什么，

一个选择与另一个选择之间的汽车付款差异有时会淹没您在喝咖啡或不喝咖啡之间可以产生的差异。我们想确保我们在高影响力领域做出改变。萨菲娅，你有车吗？是的，我有。是的。我很想知道你的汽车保险。你和你目前的保险公司合作多久了？目前的保险公司已经超过八年了。

虽然您处于一个可以四处寻找一些好处的有利位置，因为我们在NerdWallet工作期间了解到的一件事以及查看保险费率时了解到的一件事是，忠于汽车保险公司并不划算。事实上，有时汽车保险公司会向那些与他们合作时间较长的人收取更多费用，因为他们认为您只会继续留下来。

最好每年至少从汽车保险公司那里获得两到三个报价。这样您就可以比较您可能有资格获得的费率，因为即使您向这些不同的保险公司提供相同的信息，他们都会略微不同地权衡这些信息。因此，一家公司可能会向您收取比另一家公司高得多的费用，而保险范围却完全相同。

我们在NerdWallet有一个工具可以帮助人们比较不同的保险费率。所以也稍微研究一下这个工具，因为正如丹尼尔提到的那样，你想考虑一下你能对你的预算做出哪些最大的改变，因为在这里或那里省下一杯拿铁不会有什么大作用。但是，如果您能节省大约30美元或50美元的汽车保险费，那么这就会累积起来，并帮助您更快地还清债务。好的，我一定会研究一下的。好的。

萨菲娅，你提到你也有学生贷款，而且它们即将恢复还款。它们现在怎么样了？

是的，在疫情期间处于宽限期。而且实际上，因为我是一名公务员，所以我申请了贷款减免计划。但显然，在新政府的领导下，我认为贷款将恢复还款。而且我实际上已经符合条件获得高达90%的减免，因为你需要120次付款才能获得贷款减免。我已经完成了90次付款。所以，我快完成了。快到了。是的。是的。

大约有22,000美元的学生贷款，这只是我的研究生学位的贷款，而不是本科生的贷款。你一直在按照收入驱动型还款计划偿还这些学生贷款吗？是的，在疫情之前是这样。但是当他们取消所有付款时，我没有对贷款或利息进行任何付款。一些新的收入驱动型还款计划，例如SAVE计划，我认为可能会被取消。

但我理解的是，至少一个或多个选项即使在恢复付款后也可能会持续存在，我认为这安排在今年年底之前不会发生，但可能会在今年年底发生。看看您在更昂贵的收入驱动型还款计划下的付款额将会很有趣，因为您的付款额可能相当低，因为它基于您可支配收入的百分比。

在这种情况下，您可能能够在剩余的120个付款期间继续该计划，并且只要您仍然在符合条件的公共学生贷款减免雇主那里工作，您仍然可以获得部分贷款减免。好的。顺便说一句，在这种情况下，我认为我会优先偿还信用卡债务而不是学生贷款。

萨菲娅，我知道我们已经讨论了很多内容。我们深入探讨了您的预算、债务以及您拥有的不同选择。您现在对您的债务感觉如何？您接下来打算做什么？非常感谢。这绝对很有帮助，我感觉好多了。萨菲娅和丹尼尔，非常感谢你们今天来参加这次谈话。谢谢，肖恩。谢谢，肖恩。

这就是本期节目的全部内容。如果本期节目启发您联系理财规划师，我们的美国证券交易委员会注册附属机构NerdWallet Advisors可以通过其顾问匹配服务为您提供帮助。只需访问nerdwalletadvisors.com/match或点击剧集说明中的链接即可。

记住，听众朋友们，我们在这里解答您的金钱问题。所以，联系我们，拨打或发送短信至901-730-6373。也可以发送电子邮件至[email protected]。星期四回来收听最新的财经新闻以及它对您底线的影响。在您最喜欢的播客应用程序（包括Spotify、Apple Podcasts和iHeartRadio）上关注Smart Money，以便自动下载新剧集。

这是我们的简短免责声明。我们不是您的财务或投资顾问。这些书呆子信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于您的具体情况。本期节目由Tess Vigeland制作，Hilary Georgie协助编辑，Nick Karisamy混音，并感谢NerdWallet的编辑们提供的帮助。话虽如此，直到下次，联系我们。