Smart Planning Sessions: Digging Out of $36K in Debt — Without Derailing Retirement
35:47 Share

在本月的精明理财规划环节中，一位理财顾问讨论了如何在不牺牲长期财务目标的情况下制定更精明的债务偿还计划。

我的想法是，我想尝试提取。我不确定是否可以从403B中提取资金，然后用来偿还一些利息较高的信用卡债务。我不确定从403B中提取资金是否会有罚款。我不确定流程是如何运作的，但这正是我在考虑的事情。你可以通过多种方式提取403B中的资金。

如果你提取的是403B中的税前供款，无论在什么情况下，它都将作为你的普通收入缴税。如果你年龄未达到一定标准，还会额外收取10%的罚款。所以，当我们谈论税收，如果我们还要加上罚款，这将是一种非常昂贵的获取资金来偿还信用卡债务的方式。它还会影响你的退休金。

而且，如果我们没有解决导致信用卡余额增加的根本原因，我最担心的是，在不久的将来，我们会发现自己处于类似的境地，只是没有退休储蓄作为后备。你可以通过403b贷款来获取403b中的资金。

这些贷款通常可以通过你目前的雇主获得，最高可达你可用余额的一半，或通常为50,000美元，取较小者。你不需要缴纳所得税，也不会受到处罚。相反，你只需像偿还个人贷款一样分期偿还这笔钱。而且利率通常非常优惠。我认为，无论我们做什么，第一步都是回到预算编制和了解数字。

然后，也许我们可以先依靠你正在做的403B供款，我认为这比从你的403B中提取资金或借款的承诺要低。关于403B贷款，我还想补充一点，丹尼尔，如果你离开那家雇主，或者如果你失业了，你必须在很短的时间内偿还贷款。这可能很难做到

凑齐你需要偿还贷款的所有现金。所以我通常对从退休账户中贷款或在退休年龄之前提取款项非常谨慎，因为丹尼尔所说的所有关于它如何影响你的退休金以及你无论如何都将面临的所有罚款和税收。我还想谈谈时间线。萨菲娅，你距离退休还有多远？

我可能还有20年时间。我很高兴听到你还有时间让你的利息复利，然后在你在暂时暂停供款以偿还债务后，未来的供款可能会回来。但在此之前，我还想讨论其他几种偿还信用卡债务的方法。

萨菲娅，你熟悉非营利性信用咨询机构吗？不熟悉。所以我建议你了解一下这些机构。同样，它是一个非营利性信用咨询机构。他们提供所谓的债务管理计划。

这些机构能够做到这一点，是因为它们实际上是几十年前由信用卡公司创建的，目的是帮助那些信用卡债务过高的人解决他们欠款的问题。因此，在债务管理计划中，这有点像债务整合的一种形式，你的信用卡付款可以跨多个贷款机构合并成一个月的付款，而且他们通常能够大幅降低你的利率。有些人看到利率下降到0%左右。我之前与一些同事谈过，他们也遇到过这种情况。

所以它可以帮助你加快债务偿还速度。你与你的债权人保持良好的关系，并且能够在债务期间支付更少的利息。还有一点需要注意的是，你在这些计划期间通常无法使用信用卡，这样你就不会积累更多债务。但是，如果你与这些机构中的一个机构交谈，同样，一个非营利性信用咨询机构，他们会

他们可以帮助你了解你的选择。这与债务结算不同，债务结算就像债务管理计划的危险表亲。通过债务结算，你基本上是在与你的债权人玩一场胆量游戏，你可能会面临诉讼，你的信用也会受到损害。

因此，当你研究这个问题时，一定要仔细搜索非营利性信用咨询机构，因为两者之间的语言有点相似。好的，谢谢。那是国际理财协会。是的，那是其中一个非营利性机构。好的，谢谢。

这是一个很好的反馈，因为这是一个我一直犹豫是否要推荐给任何人的领域，因为在这个领域有很多掠夺性企业，因为那些长期处理这个问题的人，如果持续数月或数年，可能会感到非常绝望，并寻找任何解决方案，这往往是最容易被利用的时候。所以很高兴知道有一些真正的非营利性机构可以在这方面提供帮助。还有一点需要考虑的是，就像你说的那样，丹尼尔，人们想要一个快速的解决方案，对吧？

这笔债务不是一夜之间产生的。偿还债务也不会在一夜之间发生。许多债务结算公司，我再次声明，我不是特别喜欢，提供快速解决方案。任何说“哦，我们可以帮助你明天摆脱债务”的地方都是值得怀疑的。所以做一些研究，并了解一下这个选择。

我以前的一位同事也曾经推荐过，在你注册债务管理计划之前，从破产律师那里获得免费咨询也可能会有所帮助。我知道破产是一个非常禁忌的话题，人们不喜欢走这条路，但在许多情况下，如果人们有

好的。

如果那是解决方案，退休计划中的资金在许多方面也往往受到保护。所以，如果最终这种方法对你来说是有意义的，而不是提取资金并失去对这笔资金的任何保护能力，那么这是一个强大的工具。我还想更深入地探讨一下你的预算中可能需要进行一些调整的领域。你有没有想到哪些领域可以削减开支？

这是我和我的女儿们讨论过的事情，只是减少娱乐方面的开支，比如去看电影和去餐馆吃饭，减少这些开支。我们过去一年都在这么做。

几个月了。我只是减少了娱乐开支，基本上就是外出就餐，尽量自己做午饭，带午饭去上班，而不是每天都买午饭。我已经减少了这方面的开支。不久前，当我回顾我的预算时，我还意识到，在疫情期间，我订购DoorDash送餐到家有多么方便。附近有一家餐馆，我们偶尔会从那里点餐。我想，你知道吗？我要去取

食物，为我们节省送餐费。我到了那里，了解到我们每周点餐的那天，外卖食品会有很大的折扣。所以，我不仅节省了送餐费和小费等等，而且还有额外的折扣。我甚至不必改变我的饮食习惯就能做到这一点。所以有时会有这样的小事情。

此外，我认为对预算中最大领域产生影响的最大地方，例如住房、车辆等等。因此，每当你可以改变住房成本的过渡点，如果你租房或拥有房产，或者你租赁汽车或拥有汽车，无论是什么，你在一个选择和另一个选择之间的汽车付款上的差异有时会淹没你在买咖啡或不买咖啡之间的差异。

我们想确保我们也在高影响力领域做出改变。萨菲娅，你有车吗？是的，我有。是的。我很想知道你的汽车保险。你已经和你目前的保险公司合作多久了？目前的保险公司已经超过八年了。

虽然你处于一个很好的位置去四处比较一下，因为我们在NerdWallet工作期间了解到的一件事，以及查看保险费率时了解到的一件事是，忠于一家汽车保险公司并不划算。事实上，有时汽车保险公司会向那些与他们合作时间较长的人收取更多费用，因为他们认为你只会继续留下来。

最好每年至少从汽车保险公司那里获得两到三个报价。这样你就可以比较你可能有资格获得的费率，因为即使你向这些不同的保险公司提供相同的信息，他们都会略微不同地权衡这些信息。因此，一家公司可能会向你收取比另一家公司高得多的费用，而保险范围却完全相同。

我们在NerdWallet有一个工具可以帮助人们比较不同的保险费率。所以也稍微研究一下这个工具，因为正如丹尼尔提到的那样，你想考虑一下你能对你的预算做出哪些最大的改变，因为在这里或那里节省一杯拿铁咖啡不会有什么作用。但是，如果你能节省大约30美元或50美元的汽车保险费，这就会累积起来，帮助你更快地偿还债务。好的，我一定会研究一下的。好的。

萨菲娅，你提到你也有学生贷款，而且它们即将恢复还款。它们现在怎么样了？

是的，在疫情期间，它处于宽限期。事实上，因为我是一名公务员，所以我申请了贷款减免计划。但显然，在新政府的领导下，我认为贷款将恢复还款。事实上，我已经符合条件获得高达90笔贷款减免，因为你需要120笔付款才能获得贷款减免。我已经完成了90笔付款。所以，我快完成了。快到了。是的。

大约22,000美元的学生贷款，这只是我的研究生学位的贷款，而不是本科生的贷款。你一直在按照收入驱动型还款计划偿还这些学生贷款吗？是的，在疫情之前是这样。但是当他们取消所有付款时，我没有对贷款或利息进行任何付款。一些新的收入驱动型还款计划，例如SAVE计划，我认为可能会被取消？

但我理解的是，至少一个或多个选项即使在恢复付款后也可能会持续存在，我认为这计划在今年年底之前不会发生，但可能在今年年底发生。看看你在更昂贵的收入驱动型还款计划下的付款额将会很有趣，因为你的付款额可能相当低，因为它基于你可支配收入的百分比。

在这种情况下，你可能能够在剩余的120个付款期间继续使用该计划，并且只要你仍然在符合条件的公共学生贷款减免雇主那里工作，你仍然可以获得部分贷款减免。好的。顺便说一句，在这种情况下，我认为我会优先偿还信用卡债务而不是学生贷款。

萨菲娅，我知道我们已经讨论了很多内容。我们深入探讨了你的预算、你的债务以及你拥有的不同选择。你现在对你的债务感觉如何？你接下来打算做什么？非常感谢。这确实很有帮助，我感觉好多了。萨菲娅和丹尼尔，非常感谢你们今天来参加这次谈话。谢谢，肖恩。谢谢，肖恩。

这就是本期节目的全部内容。如果本期节目启发你联系理财规划师，我们的美国证券交易委员会注册附属机构NerdWallet Advisors可以通过他们的顾问匹配服务来帮助你。只需访问nerdwalletadvisors.com/match或点击剧集说明中的链接即可。

记住，听众朋友们，我们在这里解答你的理财问题。所以，联系我们，拨打或发送短信到我们的热线901-730-6373。也可以发送电子邮件至[email protected]。星期四回来收听最新的财经新闻以及它对你的底线意味着什么。在您最喜欢的播客应用程序（包括Spotify、Apple Podcasts和iHeartRadio）上关注Smart Money，以便自动下载新剧集。

这是我们的简短免责声明。我们不是你的财务或投资顾问。这些书呆子信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于你的具体情况。本期节目由Tess Vigeland制作，Hilary Georgie协助编辑，Nick Karisamy混音，并感谢NerdWallet的编辑们提供的所有帮助。话虽如此，直到下次，联系我们。