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Smart Planning Sessions: When is it OK to Stop Saving? (Plus: Spring Cleaning Your Finances)
2025/4/28
NerdWallet's Smart Money Podcast
B
Barbara Ginty
E
Elizabeth Ayoola
K
Kay
无足够信息创建详细个人简介。
S
Sean Pyles
作为 NerdWallet 的《Smart Money》播客主播，Sean Pyles 提供了深入的财务和保险知识，帮助听众做出明智的财务决策。
Sean Pyles: 春天是清理财务的好时机，可以检查一下自己是否按计划完成了财务目标，并做一些调整。最近还清了车贷，这每月可以节省几百美元，并且即将开始出租在华盛顿的房子，分担波特兰的伴侣的抵押贷款，因此住房支出将减少。我使用预算软件，但并不每天检查，因为我的储蓄和账单支付基本实现了自动化。
我计划评估如何充分利用这笔钱。我仍然在努力减少我的可自由支配的支出以应对经济不确定性。春天是重新设定或回顾财务目标的好时机，检查一下今年迄今为止在目标方面取得的进展，并根据需要调整目标。另一个春天清理财务的任务是确保通过遗产规划来保护资产，更新遗嘱、授权书、预先指示或信托文件等文件。
我需要更新我的信托文件中的受益人。审查保险单，确保有足够的寿险保障，特别是如果有孩子的话，还可以审查汽车保险和房屋保险。成本一直在上涨，因此货比三家是省钱的最佳办法。
Elizabeth Ayoola: 最近重新整理了预算，解决了过度消费的问题，并明确了收支情况，以便更理性地消费。过去几个月过度消费，收入增加、部分支出减少以及承担了一些新的支出导致预算过时，重新整理预算后，更清楚地了解收支情况，并解决了情绪化购物的问题。我使用Excel表格进行预算管理，采用“先支付自己”的预算方法，先储蓄和支付账单，剩余部分再自由支配。
增加了紧急基金的目标，继续努力最大限度地增加401k和IRA的投入，并增加了今年最大限度地增加SEP IRA的目标，并专注于长期投资策略。更新财务账户中的受益人信息，例如结婚、受益人死亡、离婚或子女年满可以管理资产的年龄等重大生活变化。
Kay: 认为自己的财务状况稳定，因为她和配偶多年来从事相同的工作，还清了除抵押贷款以外的所有债务，并且一直在投资退休金。认为在退休计划方面仍有改进空间，需要制定一个关于何时停止工作的计划，并学习如何更灵活地进行消费。
为侄子购买储蓄债券作为礼物，并在高中毕业时一次性赠送。想知道在55岁时应该存多少钱才能半退休，并减少工作量，直到60到65岁还清抵押贷款。“逐步减少”是指停止退休储蓄，并可能减少工作时间，甚至兼职。我和我的配偶一直在为退休储蓄，主要通过Roth IRA和工作场所退休账户进行投资，目前主要的债务只有住房抵押贷款。我们对退休计划有很多想法，有时我们会说，搬到气候温和或温暖的地方，或者经常旅行等等。与此同时，我知道，就我自己的现实感而言，我们俩都是宅心人。我们喜欢偶尔旅行，但我没看到我们会经常旅行。
Barbara Ginty: 电子储蓄债券需要通过treasurydirect.gov网站设置账户购买，并在受益人姓名下购买，赠送时需要受益人设置自己的treasurydirect.gov账户，然后将债券转移到受益人账户。赠送储蓄债券时，可能需要缴纳赠与者购买价格与受益人接收价格之间的差额的税款。赠送储蓄债券时产生的税款，是由于债券的原始价值与受益人接收时的价值之间的差额（增值）造成的。
退休所需的金额取决于个人和家庭的具体情况，主要取决于维持当前生活方式所需的金额。退休时需要考虑医疗费用，建议在当前净收入的基础上，减去抵押贷款，并增加一些额外费用以应对医疗费用的上涨。建议咨询当地政府的老年事务办公室，了解医疗保健咨询服务，以规划医疗费用。Medicare和Medicare Advantage的区别在于，Medicare是传统的医疗保险，而Medicare Advantage是由私人公司提供的医疗保险，两者在成本和覆盖范围上有所不同。Medicare Advantage在初期可能更便宜，但在退休后期需要更多医疗护理时，可能不如Medicare便宜。
如果计划在退休期间旅行，需要考虑Medicare和Medicare Advantage在旅行期间的覆盖范围差异。Medicare Advantage计划的覆盖范围通常是当地范围的，如果在其他州或国家旅行，可能不在网络覆盖范围内。Medicare是联邦计划，无论身处何地，都适用，但国际旅行需要单独购买旅游保险。建议制定退休计划，包括对未来支出的大致估算，并为医疗、旅行等额外费用做好准备。将退休计划比作跳水，建议提前做好规划，确保有足够的资金储备。建议使用4%到5%的保守安全提款率来计算退休金的支出。计算退休金支出时，需要考虑税收的影响，Roth IRA和传统IRA的税收处理方式不同。许多人的退休储蓄主要来自工作场所计划，这些储蓄通常按普通收入税率征税。建议根据Roth IRA和传统IRA的比例，制定退休金支出计划，并考虑最低提款额的影响。建议根据需要使用健康储蓄账户，如果可以的话，尽量让其继续增长，以备将来使用。决定是否减少储蓄，取决于当前储蓄是否足以维持当前生活水平，并考虑未来的支出。在退休前，账户还有可能翻倍，建议继续投资，并根据时间线调整投资策略。建议使用“分桶理论”，将退休资金根据时间线进行划分，即将在短期内使用的资金投资于更保守的资产。建议提前规划退休生活，并考虑各种因素，例如生活方式、旅行、医疗费用等。
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