Smart Planning Sessions: When is it OK to Stop Saving? (Plus: Spring Cleaning Your Finances)
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在一个新的智能规划环节中，一位金融专家与一位听众一起探讨退休目标和储蓄问题。

<raw_text>0 Sean，春天到了，我终于可以把夹克扔到壁橱后面，重新做回我天生就该成为的热带公主了。这个季节你在花园里种什么？我现在温室里种了一堆幼苗。西红柿、辣椒、香草、一些一年生花卉。

我总是感觉春天充满活力，我喜欢在这个季节把所有空闲时间都花在花园里。好吧，既然我们谈到了种植，春天也是清理财务状况和增加财富的好时机。所以今天，我们将聊聊一些春季清理财务状况的方法。♪

欢迎收听 NerdWallet 的《聪明理财播客》，您向我们发送您的金钱问题，我们会借助我们天才的极客来回答这些问题。我是 Sean Piles。我是 Elizabeth Ayola。在本期节目中，我们有一个新的环节“智能规划”，我们将一位听众与一位财务专家 Barbara Ginty 配对，以帮助她解答一些关于赠送和储蓄的问题。

不过，在开始本期节目之前，我们要先谈谈春季清理财务状况。但首先，我们要承认最近的新闻相当疯狂，尤其是在贸易政策和经济方面。

我们设计的这个环节无论发生什么都会有所帮助。但如果在我们录制节目和您收听节目之间发生了重大事件，请记住，您可以查看我们的周四剧集或 NerdWallet 新闻中心，了解最新动态以及它如何影响您的财务状况。Sean，明白了。是时候整理您的财务状况、彻底清理预算并掸去那些目标上的灰尘了。

我个人很喜欢在春天检查一下我的财务状况。我的夏天往往非常忙碌，所以我喜欢利用这段时间确保自己正朝着财务目标前进，并找到一两个可以进行调整的地方。所以 Elizabeth，您认为人们应该从哪里开始？我认为我们应该先谈谈预算，因为这是个人理财的基础。

Sean，今年你的预算有什么重大变化吗？你的预算哪里需要进行春季清理？你知道，我的预算今年一直保持稳定，但它即将发生一些重大变化。我最近还清了我的汽车贷款，我对此非常兴奋。这每个月可以节省几百美元。我即将开始出租我在华盛顿的房子，并分担我在波特兰的伴侣的抵押贷款费用。所以我们俩都将减少住房支出。

通过这些转变，我计划评估如何充分利用每个月的这笔钱。不过，日常支出并没有太大变化。在经济不确定性持续的情况下，我主要仍在努力减少我的可自由支配支出。你呢，Elizabeth？好吧，我想说这些都是令人兴奋的变化，祝贺你还清了你的汽车贷款。谢谢。好的。所以我的预算有一些蛛丝马迹，我一直推迟拿出我的掸子。

但几周前，我决定够了。重新掌控我的预算，并清楚地了解我的财务状况，感觉真好。那么，这些蛛丝马迹中到底隐藏着什么？通过清理它们，你学到了什么有见地的东西？既然你求我，我就告诉你我的事情。

请。说实话，我的预算已经过时了，因为在过去的几个月里我超支了。我知道我需要审查我的预算来扼杀它。所以发生的事情是，我的收入在过去六个月里增加了，一些支出减少了，我也承担了一些新的支出。所以在进行了预算编制练习之后，我现在清楚地了解了支出和收入的情况，这样我就可以更谨慎地花钱了。更新我的预算已经全部

帮助我解决了一些我参与的情绪化购买的驱动因素。你知道，我一直很好奇人们如何在战术层面上管理他们的金钱和预算。那么，你使用什么工具来管理你的预算呢？我有点无聊，所以我用 Excel 表格来做预算。我知道这有点老套，但它对我有用。而且，我也不是一个一丝不苟的预算者，因为我使用“先付自己”的预算系统。所以它的工作原理是，我先存下我需要存的钱，然后付给需要付的人，剩下的就是我的事了。

所以我做的就是每隔一段时间检查一下，确保自己按计划进行，并且没有超出预算。我和你差不多。我使用的是一款预算软件，它可以让我详细了解我的支出、储蓄和投资情况，但我不会每天都检查它。

因为我也使用“先付自己”的方法。我的储蓄和账单支付基本上都是自动化的，所以我知道我的财务状况得到了保障，而无需进行大量的日常维护。对于那些正在寻找预算工具的人来说，我们有一篇文章列出了各种选择，您也可以测试我们的 NerdWallet 应用程序。我们将在剧集说明中提供这两个链接。

接下来，我想到的一个春季清理项目是更新财务目标。有些人可能非常兴奋地在年初设定新的财务目标，但其他人可能需要几个月的时间才能进入状态，这完全没问题。春天是设定目标的好时机，因为它象征着新事物和成长。季节开始变化，大自然苏醒，植物开始开花。你能看出，Emma Gardner？我能看出，Sean。

无论如何，春天是设定或重新审视财务目标的好时机。检查一下你今年在目标方面取得的进展。不知不觉中，我们已经度过了 2025 年的四分之一以上时间。因此，如果您有一个定期向罗斯 IRA 缴款并将其最大化的目标，那么您是否已经完成了大约 1750 美元的目标？

如果您未能像预期那样在目标方面取得进展，请问问自己这些目标是否仍然可以实现，或者您是否需要改变方向，以及它们是否仍然符合您的价值观和长期愿景。由于目前正在发生的经济不确定性，有些人可能会重新考虑他们的目标或改变方向。例如，您可能计划在今年晚些时候进行一次大型度假，但现在您正在收手，专注于储蓄。或者您可能正在提前购买汽车的时间表。

所以，Elizabeth，你今年的财务目标进展如何？好吧，我确实对今年的财务目标进行了一些春季清理。首先，我的紧急基金目标增加了，因为我的搬家后的财务压力已经过去了。我还决定继续实现我的 401k 和 IRA 最大化目标，但在今年的目标中增加了 SEP IRA 最大化目标。

尽管股市最近有点像过山车，但现在是进行美元成本平均投资的好时机。是的，各位，股票正在打折。看，这就是我们相处融洽的原因。在投资方面，我也专注于长期策略。现在情况可能很可怕，但这是投资的代价。在我需要使用经纪账户或 401k 中的钱之前，我还有很多年时间，所以我将继续定期缴款。我的

我今年的大目标是资助我的婚礼和蜜月旅行。所以，距离婚礼还有六个月的时间，我将把更大的比例的直接存款分配到我的婚礼基金中。

令人兴奋。我认为另一个春季清理财务任务是确保通过遗产规划来保护资产，这并不是那么诱人，人们现在可以做到这一点。顺便说一句，我喜欢这个话题。它可能不会让你兴奋不已，但我认为这是必要的。有时对死亡的恐惧是一种很好的动力，Elizabeth。是的，是的。

我知道遗产规划有很多方面，但您可以从确保您的文件是最新的开始，假设您有这些文件。其中包括您的遗嘱、授权书、预先指示或信托文件。对于那些还没有进行任何遗产规划的人来说，快速回顾一下，它并不一定需要花费很多钱。我们的极客已经编制了一个遗产规划清单，我们将在剧集说明中提供链接。还有一些在线平台，如 Rocket Lawyer，提供您可以填写、打印并在需要时进行公证的模板。

如果您拥有复杂的遗产，您可以聘请专业人士，费用可能从几百美元到几千美元不等。但我个人认为这是值得的。如果您因病丧失行为能力或去世，您的亲人就少了一件需要担心的事情。他们可以在不必拼凑您的财务状况的情况下进行哀悼，我认为这会有所帮助。

去年我创建遗产规划时，我使用了在线模板，并支付了大约 100 美元进行公证。Sean，你有遗产规划吗？它是最新的吗？我有遗产规划，但我需要重新审视一下。我已经几年没有看过我的遗嘱了。从那以后，我的财务状况发生了变化。正如我之前提到的，我今年晚些时候要结婚了。所以现在是确保我制定的计划仍然是我想要的好时机。

确实如此。作为我的春季清理的一部分，我需要更新我的信托文件中受益人的信息。现在，对于那些还没有遗嘱或遗产规划文件的人来说，请记住，如果您发生了重大的生活变化，请更新您财务账户中的受益人。这包括，就像 Sean 即将做的那样，结婚、受益人死亡、离婚或孩子长大到可以管理资产的年龄。

当我提到财务账户时，我的意思是任何东西，从您的支票账户到投资账户。设置您的受益人非常容易。您只需登录您的账户即可在几分钟内完成。根本不需要律师参与。除了遗产规划之外，审查您的保险单也是一个明智的春季行动，这可以帮助保护您的财务状况。您是否有足够的寿险保障，尤其是有孩子的家庭？

也许您最近组建了家庭，但还没有购买寿险或残疾保险。汽车保险和房屋保险是您可能还想审查的其他类型的保险。成本一直在上涨，因此货比三家是省钱的最佳方法。我肯定需要审查我的汽车保险，并寻找更便宜的费率。当然，我会为此使用 NerdWallet 的比较工具。说到这里，在接下来的几周里，我有超过足够的春季清理任务来让自己忙碌起来。

我也是，但与此同时，我可能会偷偷溜到花园里看看我的幼苗长得怎么样。我们即将进入本期节目的智能规划环节，内容是关于赠送和储蓄的。但在进入该环节之前，听众朋友们，我有一个问题要问你们。你的金钱问题是什么？让你彻夜难眠的财务问题是什么？或者你似乎无法取得进展的目标是什么？也许你对信用卡债务感到不知所措，或者你不知道在市场波动时期是否应该继续向退休储蓄中投入资金。谁知道呢？

或者你不知道现在是否是买房的好时机。无论你的金钱问题是什么，我们这些极客都在这里帮助你。给我们留言或通过 Nerd 热线 901-730-6373 向我们发送短信。号码是 901-730-NERD。还要提醒您，我们今年在《聪明理财》中的一个目标是与更多听众在播客中进行现场交流，以帮助您解决金钱问题。

因此，如果您想与 Elizabeth 和我一起玩耍并获得一些极客智慧，请告诉我们。再说一次，给我们留言或通过 Nerd 热线 901-730-6373 向我们发送短信。号码是 901-730-NERD。好了，让我们进入我们新的环节“智能规划”，接下来就开始了。请继续收听。

我们的许多听众都在寻求专业建议来提升他们的财富。因此，我们邀请了另一位财务专家来节目中，更深入地探讨听众的财务问题，并为他们建立和利用资金提供明智的策略。欢迎来到“智能规划”。让我们开始吧。♪

在本期节目中，我们将与 Kay 交流，她是一位听众，她有一些关于如何赠送储蓄债券以及如何为退休做准备的问题。Kay，欢迎来到“智能规划”这个环节。感谢你们的邀请。为了回答 Kay 的问题，我邀请了 Barbara Ginty，她是一位注册财务规划师，也是“未来富裕”播客的主持人。Barbara，欢迎来到《聪明理财》。

感谢你们的邀请。Kay，首先，我很想听听你对财务状况的看法。如果你可以用一个词来形容你的财务状况，你会选择哪个词，为什么？稳定。我认为我会选择“稳定”。

听到这个消息真是太好了。你为什么这么认为？从某种意义上说，我和我的配偶多年来一直从事相同的工作。我们都在 50 多岁，我们已经还清了除抵押贷款以外的所有债务，并且在我们整个职业生涯中几乎一直在投资退休。

在我看来，这听起来确实很稳定。你能更深入地介绍一下你的财务状况吗？即使事情看起来很稳定而且总体上还不错，你认为你还有什么改进的空间吗？我认为我们可以在规划未来方面做得更好。我们在这方面做得不多，比如我们什么时候可以停止工作，如果理想的话。在某些方面，最好弄清楚

如何更灵活地花钱。我们很长时间以来一直秉持着储蓄的心态，我们很难过渡到为娱乐而花钱。我们一直在为我们的家和住所进行大量的改善性支出。你给我们写信询问了关于赠送储蓄债券的问题。告诉我们吧。当然。

我们有很多侄子，我们住得很远。当我一个侄子出生时，我开始考虑如何随着时间的推移给他们送礼物。我们最终选择了高中毕业作为自然结束点。所以我们开始做的是，为每个生日购买少量 50 美元的储蓄债券，以及

圣诞节，因为我们的家人会庆祝这个节日，目的是在毕业时，我们会给毕业生一个比平时更大的毕业礼物。所以我一直在网上这样做，这太棒了，只是我现在不知道该如何把它取出来。

对于电子储蓄债券，您必须使用 treasurydirect.gov 设置一个账户来购买它们。然后你以每个收件人的名义购买它们。所以每个侄子都有自己的。对。很好。那么，当您以他人的名义购买它以作为礼物时，它们应该显示在 treasurydirect.gov 网站上的“礼物盒”中。对。

因此，当您登录时，您会在政府的在线门户网站中看到您的“礼物盒”？绝对的。我在那里看到了所有这些。诀窍在这里。你的侄子然后需要设置他自己的 treasurydirect.gov。

然后一旦他这样做，你就会进入你的“礼物盒”，选择那个侄子的国库债券或储蓄债券。然后你会，这是三个步骤，但本质上你会突出显示你以他的名义赠送的那些债券，并且他已经设置了他的账户。然后你会点击“交付”，它就会被交付到他的账户。有趣。好的。所以我之后必须和他一起解决这个问题。我，

我想知道一些没有人真正想谈论的事情，那就是税收。Barbara，当这份礼物送出时，Kay 或她的侄子是否需要缴纳任何税款？可能会有税收，但这就是你真正需要与税务专业人士交谈的地方。好的。税收可能来自哪里？

来自原始价值与收件人收到时的价值之间的差额。所以它的价值会增长。所以 Kay 购买的与她的侄子将收到的相比，礼物会有增值，对吧？从她花费的到他将收到的。这就是税收的来源。以及收件人是否需要支付，我认为这是最有可能的情况，但您需要与税务专业人士交谈。

Kay，关于这些储蓄债券还有什么其他问题吗？我知道你刚才问了一个非常实际的问题。所以我想我们已经涵盖了大部分内容。但是，是的，你现在在想什么？不，我认为这很有帮助。好吧，我想稍微改变一下话题，谈谈你的一些退休问题，Kay。你之前提到过一点，但请告诉我们你如何为退休储蓄以及你认为哪些地方可能需要指导。

所以我和我的配偶一直在为退休账户缴款，有时多一些，有时少一些。我们一直在为罗斯账户缴款，尤其是在我们职业生涯的早期。

然后是工作场所退休账户，只要我们有的话，也就是大部分时间。再说一次，我们现在唯一的大额债务是住房抵押贷款，而且我们预计未来也只有这笔债务。所以我很想知道，到 55 岁时我们应该存多少钱才能半退休并停止缴款。所以我觉得我们一直处于储蓄的心态

我觉得我们可能接近不需要额外缴款的点了。我不太确定这个数额应该是多少。我不是说我想在 55 岁退休，但我可能会考虑一个逐步减少的阶段，只用它来支付我们的日常账单和费用，直到我们的抵押贷款还清，这应该在我们 60 到 65 岁的时候。

好的。告诉我一点，当你说逐步减少时是什么意思。逐步减少的意思是你不再为退休储蓄，还是逐步减少的意思是你将改变并可能减少工作时间？逐步减少对你来说意味着什么？我认为是以上所有。所以，对我来说，逐步减少的意思是停止退休缴款，这意味着我们可能，可能能够在目前的角色中灵活一些，以及这意味着什么，因为我们

在某种程度上，我觉得我继续工作是为了能够为退休缴款，这样我将来就能停止工作了，而且我不会，你知道，这有点像现在投资我的时间，希望将来获得回报。

一个神奇的问题，我想说是我收到的最常见的问题是，我需要多少退休金？这对于个人和家庭来说是非常具体的。它实际上取决于你需要多少才能维持你目前的生活方式，对吧？因为大多数退休人员都希望能够至少维持，也许多一点，少一点，但如果他们目前很舒适的话，就保持在他们目前的状态。

所以你说你很稳定。那么你现在对你的收入感到满意吗？这将是你为退休而瞄准的目标吗？我会说，我们可以比我们现在赚的少一些，因为我们现在大约贡献了 20% 的收入。好的。让我换个说法。指的是你的净收入。所以这是在缴款之后。所以你会对少于你目前净收入的金额感到满意吗？少一点。是的。我

我认为我们会。这是在抵押贷款还清之前还是之后？那是在抵押贷款还清之后。抵押贷款还清之后。好的。所以如果我们把你现在净赚的钱减去抵押贷款的还款额，那将是你退休后可以接受的金额？是的。对此我很有信心。是的。好的。

好的，很好。然后我认为在退休时需要考虑的另一件事是医疗，对吧？那么你们俩的工作中是否都完全有医疗保障，或者你们中的一方有医疗保障？我们现在通过我们的工作场所计划获得医疗保障。我们需要想出退休后会发生什么。所以我想我们会继续使用工作场所计划在我们工作期间，然后

转入一些，我不知道是什么。医疗保险、医疗补助。是的。所以到 65 岁时，您将有资格获得医疗保险，这是退休人员医疗保健系统。如果您在退休时有医疗保险，这将成为您的补充保险。如果没有，您可能需要获得差距保险。所以我认为我会使用的数字是，您目前净赚的钱，减去抵押贷款，但可能还要多加一点，以应对医疗费用可能更高的情况，因为它目前是包含在内的。你将有一些医疗费用。我认为很多人低估了退休后这方面的费用。

在考虑医疗费用以及如何预测医疗费用时，是否有任何公式或一般经验可以用来考虑更高的医疗费用应该是什么？

应该是什么？是的，实际上有一个很好的政府福利。它是您当地社区的“老年人办公室”或“老年人办公室”。这是一个政府运营的机构。你可以和他们坐下来，他们会进行医疗保健咨询。他们会讨论各种费用以及他们在当地看到的费用，对吧？以及哪些计划在当地在差距保险方面运作良好。

然后你也有选择。医疗保险和医疗保险优势计划之间存在很大差异。医疗保险将是您的传统医疗保险，您拥有 A 部分、B 部分以及您的处方药保障。医疗保险优势计划是指您有一家私人公司为您整合所有部分，您只需向他们付款，对吧？所以这通常会便宜很多，而且很无缝，因为它是一个，对吧，而不是您在传统医疗保险中拥有的各种部分。

传统医疗保险，然后你会得到差距保险。我喜欢提醒人们注意的一件事是，医疗保险优势计划最初会便宜一些，但众所周知，随着年龄的增长以及您退休后期的生活，大多数人在这阶段需要更多的医疗护理。

因此，医疗保险优势计划一开始可能更便宜，但当您需要更多医疗护理时，通常不会更便宜。此外，根据您的退休目标，您可能希望在退休时旅行。这些计划往往非常具体。因此，与如果您使用医疗保险（传统医疗保险）相比，您在度假时可能会不在网络内，传统医疗保险的费用可能会高一些。您在旅行时不会不在网络内，因为它是一个联邦运行的计划。所以无论你在哪里都没关系。所以这也是需要考虑的一点。

这仅限于国内吗？这是仅限国内的。例如，如果您选择医疗保险优势计划，我们只使用我所在的州，Kay，但我住在犹他州，我选择了医疗保险优势计划。所以我住在犹他州的网络内，但我然后去纽约看望我的姐姐，我们假设我中风了，我需要去医院。那么，那家医院很可能不在网络内，因为我不再在犹他州了。

但是，如果您使用医疗保险，医疗保险是一个联邦计划，所以我住在哪里都没关系。但重要的是要知道，如果您计划进行国际旅行，两者都不会在国外适用。

Barbara，对吗？

出国旅行保险非常重要，尤其是在您要旅行时有良好的医疗保障。希望您在国外不会发生医疗事件。但拥有单独的国际旅行保险非常重要。Kay，这让我想知道你对退休的总体看法。当你和你伴侣谈论你的退休时，你会想到什么？你们讨论了哪些潜在的计划？我们对此一无所知。嗯哼。

有时我们会说，你知道，我们生活在寒冷的气候中，所以我们会说，你知道，让我们搬到更温和或更温暖的地方，或者让我们多旅行等等。与此同时，我知道我自己现实地知道，我们俩都是宅男。我们偶尔喜欢旅行，但我不会经常旅行。

广泛地，任何程度都不行。我也能想象一个我们不搬家，我们一直待在我们现在的地方，并且在这里很开心的未来。我之所以提到这一点，是因为在这个阶段，做一些白日梦并深入讨论你认为什么是现实的，这真的很有帮助，这样你就可以开始规划

你退休后可能会有的一些额外开支，因为你可能有一些开支会减少。就像你提到的，你快还清抵押贷款了，但你可能需要支付额外的医疗费用。你可能需要支付旅行费用。所有这些都需要讨论并制定计划。是的，在不知道所有变量的情况下，计划 15 年后的未来是如此棘手。是的。Barbara，你如何处理？

与客户？你认为 Kay 应该在这里考虑什么？我认为坐下来，对你的退休生活是什么样子以及大概的情况有一个设想是很重要的。它不必精确。这就是财务规划的诀窍，对吧？我们没有所有变量来制定完美的计划。最重要的是，我们也不知道你们俩谁会活多久，当我们为一个家庭做计划时。但我们可以制定一个

近似值，对吧？所以我们知道我们想休一两个假。我们知道我们的抵押贷款将还清。我们确实知道我们可能会，我会计划有更高的医疗费用。大多数

我们知道我们仍然要纳税，对吧？所以你只需要使用你认为自己将要达到的近似输入来规划。我总是说，最好计划更多的支出而不是更少的支出，因为，正如我所说，如果他们有缓冲，没有人会感到不安，对吧？他们月底还有剩余。这就是

我一直用来形容退休的方式，就像从高高的跳台上跳入游泳池一样，对吧？在你这样做之前，你想确保先检查一下水，因为没有回头路。所以我总是认为最好多计划一些，留一些缓冲。所以当我们谈论你需要什么时，

教科书规则是，你想看看你在退休时将拥有什么以及它将产生什么。我们通常使用保守的 4%。你也可以使用 5%，但我认为在 4% 到 5% 之间就可以了，这取决于你节省了多少钱。例如，如果你存了 100 万美元，那么保守地说，这将产生 40,000 美元。

然后你就知道，好吧，这是 40,000 美元。但现在这 40,000 美元是总额还是净额？所以，如果这 100 万美元是传统 IRA 中的 100 万美元，那么我们知道我们还必须为这 40,000 美元纳税。所以这实际上并不是我们口袋里的 40,000 美元，这取决于我们在税收方面将如何划分。

如果它是 Roth 中的 100 万美元，那将是惊人的，那么这就是 40,000 美元可供支配，而传统 IRA 则是 40,000 美元。这就是你开始起草你的计划并说，好吧，这就是我们将拥有的。这是一个大概的数字，它将产生多少。然后你说，我们对它的税收影响是什么？然后这让你了解这是否能够维持你目前的生活方式。这实际上非常有帮助。

这种理念。我们必须回顾一下我们在 Roth 中有多少，在标准 IRA 中有多少，以计算那里的税务责任。所以我想说，我在人们退休计划中看到的最大失误是他们低估了一些费用。我们只说在这种情况下，医疗，对吧？医疗费用是多少。

然后税收通常被低估，这取决于你的情况，你为退休节省了多少。通常，当人们来找我做退休规划时，他们的大部分资金都是通过工作场所计划节省下来的，对吧？对。你知道，你的，你的工资驱动。所以很多时候，特别是即将退休的人，Roth 选项不存在或没有被考虑。所以很多时候，大部分资金都将按普通收入税率征税。这就是

将支持他们的人。是的，我认为我们更幸运，因为当我们开始工作时，Roth 才刚刚出现。所以我们的个人投资尽可能地通过 Roth 进行，在我们生活的早期，我们最大限度地利用了它们。有些年份我们做不到，但我们尽力而为。所以看起来不是正好 50-50，但可能是 60-40 的比例。所以这将是一个重要的考虑因素……

你将如何支配你的资金，对吧？因为在你的工作场所计划中，你将属于最低强制分配。你将有这些强制性分配，这些分配将是应税的。然后你的 Roth 没有这些，也不会产生任何税收。因此，了解你如何分解它，是先从 Roth 开始，还是分解一些 Roth，一些

传统资金，对吧，以抵消你的税收影响。这说得通。我们还有一些健康储蓄账户，我们在几年前，几年前才开始使用。如果你一开始可以自己支付医疗费用，你是否建议让它增长，只是为了把它留给……

希望是我们晚年生活中需要更多医疗保健的时候，并把它放在那里？是的，如果你可以的话。但再一次，对吧，我们不知道我们的医疗费用会是多少，你知道，以及我们的健康状况会如何。所以如果你可以留着它，当然可以。你以后可以用它，这将是很棒的。但如果你需要它，这就是它的用途。对。对。芭芭拉，我想回到凯的第一个问题，那就是什么时候可以减少工作量。

如果可以的话，根据你到目前为止从凯那里听到的内容，你对凯是否可能处于可以这样做的地方，或者一般来说，最好继续节省、节省、节省的想法是什么？所以我想说的是，这将取决于这两个问题的答案。

目前是否有足够的资金让你能够维持你目前的生活方式？我会说，要向上增加一些缓冲。所以真正深入研究这些数字。好吧，这些数字将决定你是否可以停止储蓄。但我对凯要说的是，你正值 50 多岁，说也许会在 60 岁完全退休，对吧？65 岁，你将开始从这些账户中提取资金。当然。是的。是的。

所以我想说的是，从现在到那时，你的账户有机会再翻一番，对吧？因为如果我们考虑的是复利账户，使用 72 法则，如果你的账户以 7.2% 的复利增长，那么它们将在 10 年内翻一番。所以如果我们以此为

基准并说，价值是多少？今天的价值是 100 万，这是一个四舍五入的数字。然后我们假设你只有 50 岁。那么在 60 岁时，如果它们以 7.2% 的利息增长，它们可能是 200 万。但如果你也在为它们做贡献，即使只有一半的时间，到 55 岁甚至到 60 岁，也可能远大于 200 万。考虑到这一点，这就会引出下一个问题，那就是如果这是正确的。所以现在我们有我们的，我们

退休账户处于目标基金中。所以它不是高风险或低风险。你知道，这是 2040 年的退休基金目标。

我假设它会随着时间的推移自动调整为风险较低的投资。我们应该在接近那个时间段时做些什么更谨慎的事情吗？我想说的是，你是对的。所以 2040 年的基金会随着你越来越接近 2040 年而变得更加保守，也就是 15 年后。所以，但我认为我是时间可以减轻风险的坚定支持者。让我们假设，

在今年 4 月 1 日，正如我们所知，在过去几周中，市场波动很大。如果你想提取你的月收入，那么在市场发生这种情况时这样做将是非常令人紧张的。所以我更相信“分桶理论”，你根据

时间来划分你的资金。所以我会在你这样的情况下这样做，如果你知道你将开始从这些账户中提取资金，我们将回到那个时间段，在 60 岁时，对吧？他们将开始补充你的日常开支。你将在未来 12 到 24 个月内花费的钱应该放在更保守的，我认为是现金替代品中，因为我们知道我们将要花掉它。所以它不应该在市场上。明白了。

好的，我知道在过去的 20-30 分钟里，我们已经讨论了很多信息。

你现在感觉如何？你认为你的下一步行动是什么？首先，感谢你提供这些更深入的信息。这太棒了。它给了我一些任务，让我用我们的数字做一些数学游戏。我认为，在某种程度上，我有点兴奋，因为我认为如果它再翻一番，我认为在我们需要动用它之前，我认为我们处于一个良好的状态，这意味着进行关于

如果我们很快停止供款，我们还能在身体健康和相对年轻的时候做些什么有趣的事情？芭芭拉，你对凯或其他正在计划自己退休储蓄的人有什么最后的想法吗？是的，当然。所以，正如凯所说，她一直在这样做，他们一直在勤奋地储蓄，并且在整个职业生涯中都非常保守地储蓄。我想说的是，

人们通常需要大约 30 年的时间才能达到他们的退休目标并存够足够的钱。因此，花几年时间来规划你的退休并讨论我们希望我们的退休是什么样子是谨慎的。