What to Do When the U.S. Gets Downgraded and Your Travel Credit Card Stops Paying Off
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你的信用怎么样，肖恩？我知道我们总是谈论这个，但是你属于850俱乐部吗？850并不重要，就像我们说的那样。但是，是的，我在附近。你呢？我喜欢你刚才那样说，肖恩，“我在附近”。你没有告诉我们确切的分数。嗯，我知道。我本周查看了我的Experian信用报告，我距离800只差10分。所以你自己算算吧。

好的。今天我们要谈论的是其他人的诚信。那就是我们亲爱的山姆大叔。他的信用评级被下调了。我们将了解这意味着什么。♪

欢迎收听NerdWallet的《聪明理财播客》，在这里，您可以向我们发送您的理财问题，我们将借助我们天才的专家来解答您的问题。我是肖恩·派尔斯。我是伊丽莎白·阿尤拉。在本期节目中，我们将探讨一些促使您更换信用卡的原因。但首先，是我们的每周财经新闻综述，我们将分析金融领域的最新动态，帮助您更聪明地管理您的资金。并且

说到信用，评级机构穆迪刚刚下调了美国的信用评级。我们的新闻同事安娜·赫尔霍斯基将对此进行更多解释。

嗨，安娜。嗨，肖恩和伊丽莎白。是的，穆迪是主要的信用评级机构之一，它将美国的评级从AAA下调至AA1。表面上看，这似乎与我们的日常生活相去甚远，对吧？但这对更广泛的经济体确实有影响，会对我们的财务生活产生连锁反应，尤其是在投资方面。在我们讨论这个问题之前，你能更多地谈谈评级系统以及它为什么重要吗？

当然。因此，美国的信用评级评估政府偿还债务的能力。它由三大信用评级机构设定，分别是惠誉评级、标普全球评级和穆迪投资者服务公司。现在，

现在，穆迪是三大顶级信用评级机构中最后一个下调美国评级的人。2011年，在大衰退的尾声，标普全球评级将美国的评级从AAA下调至AA+。2023年，惠誉也进行了同样的下调至AA+。穆迪下调的信用评级表明，美国政府面临更大的违约风险。

安娜，你能提醒我们一下，为什么信用评级机构在2011年和2023年下调了美国的评级吗？它们都与多个宏观经济因素有关，但在所有这三种情况下，债务上限都是决策中的一个主要因素。债务上限是政府为了履行其法律义务（例如为国会已批准的项目提供资金）而可以借入的金额。

目前，政府面临资金不足以履行这些义务的危险。早在1月份，财政部就表示，它需要采取非常规措施，以便美国能够继续为这些项目买单。这包括社会保障、医疗保险、军人工资、退税和国债利息等。如果政府不提高债务上限，它可能会耗尽资金，然后违约。违约听起来……

很糟糕？我的假设正确吗？是的，至少可以说很糟糕。违约可能对国家和世界经济造成灾难性影响。持续超过几天的违约可能导致美国债务抛售、货币市场基金赎回、联邦福利暂停、利率上升、股市暴跌、退税延迟。

在个人层面，这可能导致利率上升和信贷条件收紧。最重要的是，违约将引发可能波及世界其他地区的经济衰退。因此，您可以理解为什么即使接近违约也会让信用评级机构感到担忧。

美国政府从未出现过违约，除了1979年的一次非常短暂的技术故障，但它曾多次接近违约。2011年，关于债务上限的谈判持续时间很长，导致标普下调了美国的信用评级。2023年，经过数月的谈判，政府勉强避免了跌落，这导致了惠誉的下调。

债务上限问题是穆迪下调美国信用额度的原因吗？它肯定与之相关，但它不是唯一的原因。自1917年以来，美国一直保持着穆迪的完美信用评级，因此一级下调是一个巨大的转变。

也就是说，美国的信用评级仍然被认为是稳定的，这意味着情况并非危急。但穆迪的行动仍然表明，对美国经济轨迹的信心已经减弱。在其解释中，穆迪阐述了其担忧，包括过去十年债务增加以及不断增长的利息支出吞噬政府收入。现在，关于债务上限。众议院共和党

众议院共和党最近通过的预算包括4万亿美元的债务上限增加。根据预算和政策优先中心的数据，如果参议院批准并由总统签署，这可能会暂时避免大约一年半的另一次近乎危机。这是因为该预算还包含会恶化赤字的政策，包括增加国防支出以及由于大幅减税而导致的收入减少。

穆迪特别指出了未来10年的预期，这些预期显示增长持平且赤字增加。我向我们驻地经济学家伊丽莎白·伦特询问了她对下调的看法，她说，对穆迪来说，“情况已经达到一个临界点，穆迪认为美国经济优势不再超过其劣势”。

所以回到你最初的问题，债务上限谈判与穆迪的决定有关，但它关注的是国家的更广泛的金融稳定性，包括整体债务和利息。安娜，在开头，你提到了一些对投资的潜在影响。跟我们说说吧。我提到了，但我不是投资专家。所以我请来了NerdWallet的投资作家萨姆·陶布来详细讨论这个问题。嗨，萨姆，感谢你的帮助。很高兴

很高兴来到这里。萨姆，穆迪下调评级最直接的投资影响是什么？我假设最大的影响是国债。是的，最直接的影响肯定是国债市场，由于下调评级，上周收益率确实飙升。

为了解释为什么会发生这种情况，让我们先退一步。国债有一个面值，通常是1000美元，如果债券持有人持有债券至到期日，他们将获得该面值加上固定的利息金额。但他们通常以低于该面值的折扣价购买债券。我们所说的收益率实际上只是购买价格与面值加利息之间的差额。

因此，当我们说国债收益率上升时，我们的真正意思是国债的购买价格正在下降，要么是因为人们正在出售它们，要么是因为他们在政府拍卖中要求大幅折扣或高利率。所以

上周三，政府拍卖了价值160亿美元的新20年期国债。这是自穆迪下调评级以来的首次此类拍卖，结果非常糟糕。

投资者要求比预期更高的收益率来购买这些新债券，因为他们对这次下调感到恐慌。这将20年期收益率推高至5%以上，这并非世界末日的预兆，但它是一个具有心理意义的数字。其他投资，如外国债券或股票呢？它们如何应对这次下调？

嗯，美国债券抛售确实蔓延到其他国家的政府债券。德国和日本债券的价格均出现下跌，收益率也出现飙升。股市也略有下跌，尽管这不像今年早些时候我们看到的一些与关税相关的股市暴跌那样剧烈。标普500指数上周下跌了约2.7%。

下调评级对政府或公司的借贷成本意味着什么？这可能会如何影响未来的投资者？我认为解释长期影响的一个好方法是观察政府。因此，在任何一周，美国都会偿还一大批国债，但它也会发行一大批新的国债。国债是不断变化的，其利率会随着收益率的上升或下降而变化。

当收益率上升时，就像最近几周一样，这实际上意味着美国政府的利息支出增加。当债券持有人要求更高的收益率时，他们基本上是每张债券向政府借入的资金减少了，但无论如何，政府仍然必须偿还他们债券的面值加上利息。因此，这增加了政府为其债券支付的有效利率。它增加了偿还国债的成本。

从这个角度来看，债券利息支付今年迄今已占政府总支出的约14%。这比我们用于医疗补助、医疗保险甚至国防的支出还要多。它实际上是仅次于社会保障的第二大项目。如果我们无法降低这个数字或它上升，它

它可能会真正限制政府未来花钱或将其返还给纳税人的能力。无论你的政治立场是什么，或者你想让政府如何处理你的钱，这都是坏消息。

它使左翼政策理念（如全民医疗计划）的负担能力降低，但也使右翼政策理念（如减税）的负担能力降低。长期投资者在评级下调后应该如何看待风险？仍然存在安全的收益机会吗？绝对存在。我认为重要的是不要夸大这次下调的意义。国债仍然是一种非常非常安全的投资，即使在这次下调之后，美国的信用评级仍然很高。

这绝不意味着违约很可能发生。它只是将概率从几乎不可能提高到非常非常不可能。穆迪在关于下调的公告中提供了很多保证。他们基本上说，只要美国的制衡和法治等制度仍然存在，我们就具备从经济上整理家务的能力。

所以这不好，但这并不是世界末日。好的，萨姆，你对现在可能感到有点紧张的投资者还有什么建议吗？以下是对此事的一种乐观视角。国债仍然是非常非常安全的投资。这次下调意味着它们的收益率比以前略高。

我们讨论了长期国债，如20年期债券，但由于这次下调，短期国债，如一年期国库券，也提高了收益率。

在某些情况下，它们实际上比一年期定期存款支付的利息还要多。此外，国债的利息免征州税和地方税。因此，如果您正在寻找安全的储蓄工具来存放您的资金并赚取一些利息，那么短期国债可能值得考虑，可能作为定期存款的替代品。

如今，一些金融机构还提供一种称为国债账户的东西，它有点像储蓄账户，但它会自动为您投资短期国债。它基本上为您提供了储蓄账户的易用性，以及投资国库券的高收益和税收优势。NerdWallet实际上通过与Atomic的合作提供国债账户。所有

好的。感谢萨姆的解释。当然。感谢你邀请我。谢谢你，安娜。当然。

接下来，我们将回答听众关于更换信用卡的问题。但在我们开始之前，请记住向我们发送您的理财问题。你想知道规划夏季假期的最聪明方法吗？或者您正在寻找一张新的信用卡，但不确定如何找到最适合您的信用卡？请给我们留言或通过Nerd热线901-730-6373给我们发短信。号码是901-730-NERD。或者给我们发送电子邮件至[email protected]。

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我们回来了，我们将回答您的理财问题，以帮助您做出更明智的财务决策。本期节目的问题来自基思，他给我们发了一封电子邮件。内容如下：我有一个关于令人讨厌的信用卡的问题。我们有一张联合航空Quest Visa卡，我之所以获得这张卡是因为我经常乘坐飞机出差。

因此，350美元的年费和联合俱乐部会员资格是有意义的，尤其是我可以带我的妻子一起旅行时。然而，最近，联合航空改变了其联合俱乐部会员资格的政策，并将个人费用提高到750美元，而个人加两位客人则为1450美元。

这使得它变得非常昂贵，以至于我再也不感兴趣了。我们很乐意拥有16,000美元的可用信贷额度，但每年只需支付100美元。

我们的2025年目标是除了使用一张信用卡支付月账单外，不再使用其他信用卡。我们应该取消吗？我认为拥有可用信贷额度是一件好事。我们现在有五张空卡。今年秋天我们将100%无债务，减去抵押贷款。顺便说一句，我部分要感谢你们。Mahalo nui loa。感谢您的想法。

为了帮助我们回答这位听众的理财问题，我们邀请了信用卡专家梅丽莎·兰贝里纳。梅丽莎，欢迎回到节目。感谢你们的邀请。在我们开始之前，请注意，我们将在本期节目中讨论一些信用卡。因此，有些可能是NerdWallet的合作伙伴，但这不会影响我们的意见。

此外，提到的福利、条款和费用在发布时是准确的，但未来可能会发生变化。当您收听时，某些优惠可能已经过期，但要了解最新详情，请关注剧集说明中的链接。好的，继续说，听众

想知道取消他们的旅行信用卡是否有意义，尤其是在年费增加的情况下。梅丽莎，首先，你能告诉我们如何决定年费是否值得吗？重要的是要理解，如果您试图追逐积分，或者您可能会最终拥有多张信用卡，那么这并不是一个好地方，除非您有一个有条理的系统来跟踪这些年费。

因为您需要做的就是确保您列出了这些福利和奖励，以了解您是否充分利用了它们来抵消年费的成本。只有当您可以利用这些福利时，信用卡的年费才值得。

否则，您最好选择一张免年费的卡。梅丽莎，我也在问我自己。所以我目前有两张年费相当高的旅行信用卡。我可能拥有它们的时间还不到两年。我刚刚被收取了年费。我正在努力弄清楚如何回去确保年费是值得的。那么，人们有哪些实际的方法可以做到这一点呢？

您可以列出该卡提供的持续福利和奖励。您需要查看该信用卡提供什么。例如，如果它是一张旅行信用卡，它是否提供积分？它是否有其他福利，例如免费托运行李或周年纪念奖金或其他类型的奖励，可以抵消年费的成本？

现在，仅仅因为他们提供可以抵消年费的福利并不一定意味着您将充分利用它们。因此，您需要对自身情况进行现实评估，并了解您是否真的会使用这些福利。否则，您将需要自掏腰包来弥补年费的成本。这就是您想要避免的。所以我认为人们可以做到这一点的一种实际方法是，我是一个Excel表格爱好者。所以也许……

记下某个地方或跟踪您正在使用的东西，或者甚至只是在年底做一个总结，看看您实际使用了多少福利。所以你认为这是一个可行的方法吗？电子表格是跟踪所有内容的绝佳方法。但如果这不是您的风格，那么采用老式方法，写下东西也很有帮助。就听众而言，听起来他们不再从这张卡中获得足够的价值。

来证明年费是合理的。目前尚不清楚他们是否考虑了该卡提供的托运行李价值。如果他们确实使用了这项福利，即使他们最终没有使用其他一些卡的福利，这张卡也可以几乎自给自足。

然而，从他们分享的内容来看，听起来他们仍然有一些选择。他们可以从通用旅行信用卡中获得价值，或者他们也可以考虑将其信用卡更换为同一发行机构的年费较低的信用卡。

例如，他们说他们有联合航空Quest卡，因此他们可以询问发行机构是否可以更换为联合航空Explorer卡，该卡的年费较低，并且还提供两张联合俱乐部年度通行证。

我之所以提到这一点，是因为听起来休息室通道对他们很重要。嗯，我实际上不知道。所以感谢你，你可以降级旅行信用卡。所以知道这是一个选择很好。有些人会为了获得福利而办理多张信用卡，无论是旅行奖励还是积分。我个人知道，很容易忘记所有年费，并在多张卡上消费。那么，人们应该如何处理为了获得福利而办理的信用卡呢？什么时候应该重新评估这是否仍然是一个明智的财务举动？

为了回答你问题的第一个部分，人们应该如何处理为了获得福利而办理的信用卡，您需要确保您不会一次申请太多信用卡，因为这可能会暂时导致您的信用评分下降。

因此，您一次只应申请一张信用卡。您需要考虑您的信用卡是否仍在为您的生活增加足够的价值。定期审核您的信用卡以确定它们是否仍然适合您非常重要。我们的生活在不断变化。因此，在任何重大变化、人生大事之后，您都需要检查一下您的信用卡是否仍在为您提供足够的价值。

当您寻找一张新的信用卡时，请确保它与您的生活方式相符。因此，如果您的大部分预算都用于杂货，那么您需要寻找一张可以慷慨奖励您的信用卡。

现在让我们继续问题的第二部分。因此，听众询问他们是否应该取消他们的信用卡。你能告诉我们取消信用卡的利弊吗？通常情况下，除非有充分的理由，否则您应该避免关闭信用卡，因为它会对您的信用评分产生负面影响。关闭信用卡的一些可能原因可能是因为它们有更高的年费，或者

或者它们不再像以前那样提供那么多的价值，或者如果它们导致您冲动消费。当您关闭信用卡时，您的信用利用率可能会上升。这是您拥有的可用信贷额度，它是影响信用评分的关键因素。根据不同的因素，关闭的账户也可能会影响您的信用历史长度。

因此，如果您必须关闭信用卡，随着您负责任地管理信用，您的信用评分最终会随着时间的推移而回升。但重要的是要理解这些事情可能会发生。此外，如果您想保持信用评分不变，还有一个鲜为人知的替代方案，那就是产品变更。

许多人不知道他们可以将同一发行机构的信用卡更换为提供更多价值或年费较低的信用卡。这有什么吸引力呢？吸引力在于，您通常可以保留相同的卡号，并且不必申请新信用卡并启动通常会导致您的信用评分暂时下降的硬查询。

我们将在今天的剧集说明中添加一个链接，链接到我们撰写的一篇文章，该文章更深入地探讨了信用卡产品变更的含义以及它的工作原理。无论您是升级、降级还是完全关闭信用卡，请务必在采取任何行动之前使用这些奖励，或者至少了解如果您最终采取任何这些行动，会发生什么情况。

我喜欢这个极客建议。我实际上昨天还在浏览我自己的旅行信用卡福利。我看到当我使用我的卡租车时，我有折扣以及更多积分。所以我会在夏季即将到来的旅行中使用它。就是这样。阅读您的卡的福利非常重要，因为它们也在不断变化。信用？

信用卡债务正变得越来越昂贵。近年来，信用卡债务拖欠率有所上升。基思选择完全放弃信用卡，或者只保留几张信用卡。梅丽莎，不使用信用卡会对一个人的信用评分有什么影响？不幸的是，这是人们正在应对的事情。但重要的是要理解，完全不使用信用卡会产生影响。

信用卡提供了一种建立信用的最简单方法。如果您没有信用卡或任何形式的信用来建立信用历史，那么如果您以后需要贷款，这将使您更难获得贷款。因此，除非您是一位超级储蓄者，以后可能不需要贷款来买车或买房，否则值得保持您的信用选择开放。

还要知道，您可能需要依靠良好的信用才能租到公寓，或者在某些情况下获得更实惠的公用事业或保险。也就是说，重要的是要承认信用卡并不总是适合所有人。如果它们导致您过度消费或冲动消费，或者它们没有帮助您实现您的财务目标，或者它们以任何方式阻碍了您的财务目标，那么值得考虑更换其他付款方式。

我知道我的信用额度中可能有两张信用卡处于闲置状态，所以我没有使用它们。如果人们不想取消他们的卡，这是一个选择吗？你可以把它闲置在那里吗？这是一个选择，但您需要知道如果您走这条路会发生什么。未激活的信用卡可能会被取消。

如果您不保持信用卡的开放和活跃状态，发行机构关闭这些卡的情况并不少见。这可能会对您的信用评分产生与您自己关闭信用卡类似的影响。因此，对于那些您不再经常使用的免年费卡，您可以做的是通过设置自动付款的小额定期购买来保持它们的开放状态。例如，健身会员资格或流媒体服务订阅。梅丽莎，你还有什么想对听众或任何正在考虑关闭旅行信用卡的人说的吗？或者如何最大限度地提高他们的积分和福利？请确保您正在跟踪所有内容，尤其是在您拥有多张信用卡的情况下。您需要有条理并保持可控。

如果出于任何原因，您发现它变得有点难以处理，那么是时候重新考虑您的策略，并可能考虑产品变更了。绝对的。我要补充一点，最好也为年费做预算，并在您设置提醒的地方设置提醒，无论是您的日历还是其他任何地方，以便在年费到期时提醒您。

为其做预算可以确保当您突然遇到意想不到的年费时，它不会打乱您的预算。没错。这是一个很好的建议，因为其中一些年费相当高，几百美元。因此，您需要确保在年费到期时不会措手不及。

梅丽莎·兰贝里纳，感谢您来回答这些问题。或者我应该说Mahalo nui loa？很高兴来到这里。这就是本期节目的全部内容。记住，听众，我们在这里回答您的理财问题。所以请向专家求助，并拨打或发送短信至901-730-6373向我们提出您的问题。

号码是 901-730-NERD。您也可以发送电子邮件至 [email protected]。如果您在 Spotify 上收听，请留下评论，让我们知道您对本集的看法。下次加入我们，听 Sean 向专家提问有关管理租赁物业的问题。

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本集由 Tess Vigeland 和 Anahel Hosky 制作。Nick Karisamy 混音了我们的音频。非常感谢 NerdWallet 的编辑们提供的帮助。话虽如此，直到下次，转向专家们。