What to Know About Managing Money Before Traveling or Living Abroad
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莎拉，你以前在国外住过吗？我没有，但我可能会在2050年代退休到美国最热门的侨民目的地。好吧，也许“热门”这个词用得不对，考虑到，你知道，气候变化。是的，到那时，“热门”可能意味着不列颠哥伦比亚省的温哥华。好吧，在本集中，我们将帮助人们了解如何在居住在美国境外时管理他们的资金，

欢迎收听NerdWallet的《聪明理财》播客。我是肖恩·派尔斯。我是莎拉·拉斯纳。在本集中，我和我们的联合主持人伊丽莎白·伊奥拉一起，将回答你关于在搬到国外和居住在国外时如何管理资金的问题。但首先，我们将聊聊一些更贴近家的事情，比如美国家庭背负的债务。NerdWallet年度家庭信用卡债务研究刚刚发布，它有一些有趣的发现，可以帮助我们了解美国信用卡债务的现状，包括人们为什么会有债务，

他们如何偿还债务，以及我们的情绪如何使这一过程复杂化。

莎拉，我知道你一直在研究这项研究。最重要的结论是什么？与去年相比，债务总额有所上升，但幅度不大。总的来说，债务总体上升了不到4%。抵押贷款和汽车贷款都上涨了3%以上，而信用卡债务仅上涨了1.5%。因此，信用卡债务同比仅略微上升。目前是什么导致债务增加？我们知道，食品和水电等支出对人们来说变得更加昂贵。

人们是否使用信用卡支付必需品？是的，部分原因是，在过去五年中，收入并没有跟上食品、住房和交通等必需品的成本。我们发现，目前有循环信用卡债务的近一半美国人表示，支付这些必需品是导致这些余额的原因。

让我们谈谈目前信用卡债务的昂贵程度。这项研究告诉我们，人们为承担这笔债务支付了多少利息？根据美联储的数据，截至2024年8月，平均信用卡利率略高于23%。是的，那是几个月前的数据，但这是最新的可用数据。因此，对于那些背负平均信用卡债务（约10,500美元）的人来说，

仅仅支付最低还款额就意味着这笔债务实际上要花费近29,000美元，几乎是欠款的三倍。

哎哟，这使得人们很容易看出摆脱信用卡债务的困难。考虑到这一点，让我们谈谈几种偿还债务的方法。在我看来，主要有三种途径。首先，你可以使用一种策略来逐步偿还债务，例如债务滚雪球法或债务雪崩法。接下来是部署某种金融产品，例如余额转移信用卡。最后，你可以寻求专业帮助，例如非营利性信用咨询机构，或者甚至是破产。莎拉，你能向我们介绍其中几种选择吗？

让我们从债务偿还策略开始。我们之前在播客中讨论过这些策略，但重复一下也是一件好事。基本上，你列一个清单，优先考虑你的债务。然后，你对清单上的每笔债务支付最低还款额。然后，你将预算中多余的钱用于偿还顶部的债务。一旦你偿还了这笔债务，你就转到清单上的第二项。因此，对于债务雪崩法，你按从高到低的利率优先偿还债务。对于债务滚雪球法，你按从少到多的欠款金额列出你的债务。

但这真的很令人感兴趣。调查显示，人们优先偿还债务的另一种方式是什么？每种债务给你带来的压力有多大。举个例子。假设你在两张不同的信用卡上都有债务，每张信用卡的利息都约为25%。你还在向家人无息借钱。所以从数学上讲，你可能更想积极偿还信用卡债务。

但是你的亲戚在假期里对你欠他们的钱发表了一些相当消极的评论。因此，你首先偿还这笔债务，以避免将来发生任何尴尬的遭遇。

这非常有趣，它说明了我们管理资金的一些基本内容，也就是说，我们倾向于以情绪化的方式管理资金。我们人类并不总是理性的存在，因此，无论我们如何偿还债务，我们都需要考虑事情的情感方面以及具体的数字方面。莎拉，还有什么其他方法可以偿还债务，也许不会让你认识的人斜眼看你？

好吧，这就是余额转移信用卡派上用场的地方。如果你有资格获得它们，它们会给你很长一段时间（12个月或更长时间，具体取决于卡）以0%的利率偿还债务。NerdWallet有一篇免费文章，你可以阅读，其中列出了最好的无余额转移费信用卡。我们的信用卡专家进行了研究，并详细分析了每张卡提供的服务以及每张卡附带的细则。如果你想比较你的选择，这是一个不错的起点。因此，我们将在今天的节目说明中包含一个链接。

除了余额转移卡之外，另一个潜在的选择是个人贷款。如果你有资格获得比信用卡收取的利率更低的利率，这可以帮助你节省利息。当然，如果你觉得你已经超出你的承受能力，那么现在可能是与金融专业人士或非营利性信用咨询机构合作的好时机。他们真的可以提供巨大的帮助。有时你需要第三方介入，帮助你全面了解你的债务，并帮助你制定未来的计划。

很多时候，人们认为他们必须独自管理自己的债务，因为他们是自己陷入债务的，这会反过来滋生一种与负债相关的羞耻感。因此，如果你需要帮助，请寻求帮助。我想回到这份报告探讨的债务的情感方面。有两件事引起了我的注意。一是持有信用卡债务的人表示，一旦他们赚到更多钱，他们就会偿还债务。

这对于年收入超过100,000美元的人和收入较少的人都是如此。另一个是，对于那些确实背负信用卡债务的人来说，27%的人表示这是他们最大的压力源。因此，很大一部分负债者对此感到不好，但他们会推迟解决这个问题，直到他们赚到更多钱。现在，我不想轻描淡写摆脱债务的困难程度，而《聪明理财》的听众知道我们不会因为负债而羞辱人们，

但戴上我的CFP专业人士的帽子，我想我现在已经戴上了，这让我觉得偿还高息信用卡债务应该是一个当务之急，不应该推迟到某个模糊的未来日期，那时你的收入会更多。你怎么看，莎拉？我认为，当每天都有其他事情在争夺你的钱时，很难想象偿还大量的信用卡债务。

这可能发生在你任何收入水平的人身上。你必须支付账单，你必须为某些事情存钱，所以你的钱已经花掉了。而且更容易认为，一旦你赚到更多钱，你就会有一些钱可以用来偿还债务，但这一天可能不会很快到来。或者，当你最终加薪或找到一份薪水更高的工作时，你实际上不会把额外的钱用于偿还债务，因为它会被用于其他事情。对。就像生活中的许多目标一样，也许是改变职业，开始新的锻炼计划，生孩子——

很少有完美的时机开始。如果这是一个目标，那就把它作为优先事项，并使其实现。对于偿还高息信用卡债务而言，偿还债务可以让你实现许多其他目标，例如为退休储蓄或买房。说得对，肖恩。信用卡可以是一个非常有用的工具，但它们也可能让你背负大量债务。而这笔债务可能会妨碍你实现生活中所有其他想做的事情。

许多人因为债务而推迟了他们真正想做的事情。因此，如果今年你就是这样，如果你面临这种债务，并且还有其他事情你想做，而你只是觉得你做不到，那么今天是坐下来列出你的债务并真正开始计划你今年如何做出改变的好日子。我们支持你。我们在NerdWallet网站上有很多很棒的资源可以帮助你做到这一点。没错。

改变话题，如果你一直梦想着住在另一个国家，我们将提供工具来实现你的梦想。假设你可能已经先偿还了信用卡债务，这样你就可以做到这一点。我们还想提醒你，就像很多事情一样，你需要制定一个计划，说明你在那里如何管理你的资金。因为这比你想象的要复杂一些。我听完我们即将听到的故事后，确实学到了很多东西。

是的。但在我们深入探讨之前，我们正处于我最喜欢的节目部分之一，也就是我们要求你花一秒钟时间思考你在哪里需要一些资金指导的部分。也许。

也许你感到有点迷茫。你周围的其他人都在制定新年计划，而你不知道从哪里开始。你不知道你的财务目标应该是什么。没关系。你不是一个人。如果你试图摆脱不良的财务习惯，但你似乎做不到。你有关于钱的问题。我们这些书呆子在这里提供帮助。因此，请给我们留言或通过Nerd热线901-730-6373给我们发短信。这是901-730-NERD。

还要提醒你，我们今年在《聪明理财》中的一个目标是与更多的人在播客中现场交谈，以帮助你解决你的资金问题。因此，如果你想和莎拉和我一起玩一会儿，并获得一些书呆子的智慧，请告诉我们。再说一次，请给我们留言或通过Nerd热线901-730-6373给我们发短信。这是901-730-NERD。好了，让我们进入本集的资金问题环节，在这个环节中，我和我们的联合主持人伊丽莎白·伊奥拉一起。接下来就是这个。请继续收听。

今天的节目由路虎揽胜运动版赞助。你知道，有些车辆是为了性能而制造的，有些是为了奢华而制造的，有些是为了冒险而制造的。但是路虎揽胜运动版，它兼具这三者。它是瑞士军刀，只是更舒适，而且没有小剪刀。凭借其强大的设计和运动型奢华，它不仅仅是一辆车。这是你意图的表达。这是你的

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我们回来了，我们将回答你现实世界中的问题，以帮助你对资金做出更明智的决定。本集的问题来自听众的一条短信。内容如下。“早上好，理财书呆子们。首先，我真的很喜欢你们的播客。我和我的妻子正在考虑搬到西班牙几年。我将远程工作。所以住在那里，但从一家美国公司获得美元报酬。”

将钱转到西班牙银行账户的最佳方法是什么，而且不会被收取高额费用？也许两国都有共同的银行、应用程序以及你在那里推荐的任何信用卡？为了帮助我们回答本集播客中听众的问题，莎拉和我将与一些有居住在国外经验的人进行圆桌讨论。我们邀请了NerdWallet撰稿人克雷格·约瑟夫和我们的制作人泰斯·维克兰德。

克雷格通常撰写有关信用卡和旅行的文章，但他在这里分享他在新西兰居住期间管理财务的经验。泰斯在新西兰生活了三年，非常奢华。我将谈谈我在伦敦生活和在美国工作的经验。欢迎回到《聪明理财》，克雷格，欢迎来到麦克风这边，泰斯。哦，我很高兴，我相信。这东西开着吗？你的声音很棒。嘿，伙计们。很高兴回来。

好的。我们的听众和他们的伴侣计划搬到西班牙几年。你们能否分享一下你们在国外生活的时间以及你们如何为搬家做准备？你们是否有正式的流程，还是它只是自然而然地发生了？克雷格，让我们从你开始。在我作为地质学家的前生活中，我写了一份获得资助的提案，并让我与奥克兰大学的一位地质学家在新西兰一起工作。如果我没记错的话，我有大约三个月的时间来准备这次旅行，其中包括

包括从弄清楚如何从国外租公寓到如何安全地将几百磅重的石头运送到全球各地的一切。事实证明，一些国家的机场安检人员认为石头是武器，不允许你带上飞机，尤其是我拥有的数量。所以这是我想在搬到国外之前就应该知道的事情之一。哇。哇。真是个故事。我还学到了新东西。不要携带石头。是的。

我的故事有点独特或令人困惑。请耐心听我说完。我出生在伦敦，但七岁时搬到了南佛罗里达州。然后，当我16岁时，我搬回了伦敦。但在我三十出头的时候，我决定想搬回美国，但我需要让自己重新融入成年人的体系。我，

我过来开了一个银行账户，还办理了一张担保信用卡来帮助建立我的信用。然后不久之后，我在美国获得了一份自由撰稿人的工作，我的工资存入了我的美国银行账户。大约一两年后，我搬回了佛罗里达州。好的，泰斯，你呢？你的故事是什么？在2015年末，我决定我已经受够了正常的生活。

所以我收拾了我的家当，把所有东西都存起来，然后买了一张去越南西贡的单程票。不确定我什么时候回来，也许几个月后。我带着一个手提箱、一个背包和一个摄影包出发了。然后，伙计们，我忘记回家将近三年了。我在西贡住了大约四个月，然后搬到了泰国曼谷。

最终在那里住了两年半，并将其用作枢纽，前往亚洲20个国家以及中东和澳大利亚旅行和居住。好吧，我不能说我曾经离开过这个国家然后忘记回家。我的意思是，有时我希望我这样做。这么说吧。太棒了。我想这是每个人一生中都应该做的事情，我想。我同意。我们的听众担心的一件事是银行业务。

你们是如何在国外管理你们的银行账户的？你们是否继续使用在美国的同一银行，或者你们做了其他什么事情来解决这个问题？我的故事是一个我希望当时知道我现在所知道的事情的故事。所以我要先说明一下，我当时并不是一个非常了解个人理财的书呆子。我确实保留了我的信用合作社支票账户来支付国内的经常性支出，例如我的储物单元和汽车付款。我的计划也是在国外使用那张借记卡来

我向信用合作社确认了这一点，但我要羞愧地承认，我犯了两个大错误。第一个错误是没有询问费用或理解到每次我在国外使用借记卡时都会产生国外交易费用。第二个错误是没有一个可以报销ATM费用的账户。在支付了几周的费用后，每次我想取钱时都要支付3%的费用，我开始考虑在新西兰开一个支票账户。但即便如此，我仍然要支付从美国向该账户转账的大笔费用。

因此，如果我能给搬出国外的朋友们任何建议，那就是弄清楚如何在国外银行业务中避免费用。两个非常好的观点。我个人在伦敦期间保留了我在美国银行的账户。如前所述，我的自由职业收入存入了该账户。因此，这有助于避免任何最低余额和透支费用，也有助于信用卡付款。

我也在英国从事自由职业。所以幸运的是，我用这笔钱支付日常开支，并积累我在美国赚的钱。但考虑到这一点，我想说重要的是要考虑可能因未保持最低余额而收取的费用类型。你想考虑透支费用，以防你的会计出现问题，还要考虑国外交易费用。是的，我在美国保留了两个银行账户，用它们来取款和支付信用卡账单。

我使用了Schwab和USAA，因为它们都提供免费的ATM费用报销服务。非常非常重要，正如我们已经说过的。我确保我带着两个美国银行账户出国，每个账户都有大量的资金，这样如果由于某种原因一张借记卡或ATM卡停止工作，我还有另一张可以使用。

我还向我所有的银行和信用卡公司通报了我将长期在国外旅行，这样他们就不会查看发生的事情，然后说，这张卡到处都在跳动。我到处都在跳动。

而且，你知道，我已经在线银行业务了几十年了。因此，在线完成所有事情只是家常便饭。我通过这种方式管理国内的账单。再说一次，ATM在我的整个东南亚之旅中都是我的好朋友。但是你真的需要研究一下你将要搬到或将在其中花费大量时间的国家中哪种方式最好。而且

Facebook上的侨民群体有很多信息。我想今天像Discord和其他社交媒体这样的地方也拥有这些资源。是的，我把这个问题交给了斯宾塞·蒂尔尼。他是一位银行专家，多次做客本播客。他强调要寻找在其他国家不收取ATM费用的银行。

Nerd Wallet有一篇关于这方面的精彩文章，我们将在节目说明中链接到它。他还提到了我从未听说过的事情的存在，那就是多币种账户。这些账户允许你同时花费、接收和持有多种货币。这些并不适合所有人。这取决于你的个人情况、你居住的地方以及你赚钱的方式。但我们也有一篇关于这方面的文章，我们也会分享。所以那里有资源。但是是的，我想Reddit也可能是一个潜在的良好资源，适合任何人。是的，当然。是的。

改变话题，让我们谈谈将钱从美国银行账户转到另一个国家的银行账户，因为这是我们的听众询问的另一件事。这是你们必须管理的事情吗？你们对此有什么建议吗？我有。这实际上涉及到你刚才提到的多币种账户的话题，莎拉。由于我的计划不足，我确实不得不将钱从我的国内账户转到新西兰。当然，我不知道这些交易的费用会有多高。

我在新西兰找到的室友向我介绍了一个名为Wise的基于应用程序的服务，当时它被称为TransferWise。这允许我开设一个多币种存款账户，这样我就可以获得美元报酬，在同一个账户中以中间市场汇率将美元兑换成新西兰元，然后使用相关的借记卡消费，而无需在结账购买或交易时选择你的货币。

而且该账户还允许我将新西兰元转到我室友的存款账户中，以支付房租和水电费。我认为每笔交易的费用约为千分之三。

所以仍然不完美，但远比我的其他选择便宜得多。克雷格，我希望我当时有这个或知道这个，那将非常有帮助。我实际上不记得做过任何国际汇款。我一直使用借记卡的ATM，再次强调，没有国外交易费用。我从不同的银行获得了两个这样的账户，或者使用了信用卡。

当我确实在曼谷拥有当地银行时，顺便说一句，我不得不雇佣一个中间人来帮助我开设这个账户，我确实会去多次旅行取款，因为我每天的最高取款额有限。然后我把它存入当地银行。这听起来确实有点麻烦，但事实并非如此，因为租金相当低。

我只是习惯了取款。我想，即使在我回美国后的六年里，现在可能也有更简单的方法，正如克雷格刚才概述的那样。这也取决于你所在的国家。说到这里，我确实在我的美国和英国账户之间进行了转账。我使用的是一个名为The Currency Fair的网站。它基本上在英国和美国之间或美国和英国之间汇款。它也适用于其他国家。那不是仅有的两个国家。

让我震惊的是，费用相对较低，只有几美元。所以一开始我以为，这太好了，是真的吗？更具体地说，当时他们的标准费用是4美元，那是2019年。这对我来说比电汇甚至使用西联汇款更便宜。我还对听众关于美国和西班牙共同拥有的银行的问题进行了一些调查。

Euro-American Financial Advisors网站指出，有几家国际银行参与了这种情况，包括德意志银行、汇丰银行和BBVA。桑坦德银行是另一家在两国都有业务的全球性银行，因此你可以选择这条路。是的，总是值得给他们的客户服务打个电话，解释一下你的情况，看看他们是否有符合你要求的东西。

最坏的情况是，他们告诉你不行，然后你寻找其他选择。所以一定要在你搬到西班牙之前利用这段时间进行研究。我们的听众询问的另一件事是信用卡。哪些信用卡最适合在国外生活？如果你目前没有信用卡，我会告诉这位听众或任何处于相同情况的听众，

在你仍然有美国地址的情况下申请一张卡，如果你在搬家后不打算保留一张卡，因为这通常是申请和可能获得美国信用卡的必要条件。此外，一旦你获得批准，请选择无纸化报表，这样你就无需保留美国地址即可收到信用卡发行机构的邮件。克雷格，你有点像信用卡专家，这是轻描淡写了。你有什么建议吗？

因此，如果你在国外待了一段时间，对我来说，关键在于冗余和在问题出现之前解决问题。因此，拥有不同银行发行的多张卡可能是一个好处，以防一张卡暂时无法使用，例如由于欺诈警报，如果这些不同的卡在独立的交易网络上运行，例如Visa和MasterCard，那就更好了。这样，如果其中一个支付网络出现问题，或者供应商只接受另一个网络进行交易，你仍然有选择。你只想带不收取国外交易费用的卡出国。如果你带的卡可以在你已知支出集中的类别（例如餐馆或杂货店）中赚取奖励，那就更好了。由于你正在旅行，因此提供消费者保护（例如旅行延误或行李丢失保险）的卡也可能很有价值。如今很容易找到不收取国外交易费用的信用卡。而且我想强调一下，这绝对是必须的。

我还像克雷格一样，确保我有许多财务冗余，以防我丢失钱包之类的东西。所以我带了来自不同银行的几张信用卡

我想我带了五到六张到国外，当我旅行时，我会把一些留在我的曼谷公寓里，这样家里就会有备份，而不是在我身上。然后我会在我的钱包里带两到三张，以防一张在任何餐馆、商店或街头小贩那里都不管用。开玩笑。东南亚的街头小贩通常不接受信用卡。

还有一点需要注意的是，如果你想进行在线银行业务，那么在旅行时获得VPN非常重要，因为银行通常会将来自国外的电话标记为潜在的欺诈行为。

因此，你希望能够使用连接到美国服务器的VPN，以便你可以使用你的银行进行在线银行业务。这种情况发生过很多次，他们会关闭我的账户，因为他们认为这是一个在国外的骗子。所以一定要注意这一点。如果你需要帮助比较不同的信用卡，NerdWallet有一个免费的信用卡比较工具，我们将在今天的节目说明中链接到它。或者你也可以在线搜索NerdWallet比较信用卡。

所以，我们的听众计划在国外工作，这让我想到了大家最喜欢的主题：税收。唉，我知道。真讨厌。哈哈。

尤其是在你住在国外的时候报税，双重唉。Craig 和 Tess，你们的经历如何？对必须做同样事情的听众有什么建议吗？是的，我在新西兰生活过，当时是美国的纳税季节。那时，我的税务很简单。我通常会自己报税，但那一年我雇了一位是我的朋友的注册会计师来帮我报税，因为我不想在出国期间犯任何错误。

我安排好所有来自国税局的信件都通过他来处理。这样，在我出国不在积极查看邮件的时候，就不会错过任何东西。

是的，我在国外经历了三个纳税季节，我最好的建议基本上是一样的。找一个国内的税务会计师，让他们帮你做。我在国外时，我的税务会计师指出的一件事是，国税局要求你披露任何外国银行账户。正如我前面提到的，我在曼谷生活期间，确实在当地一家银行开了一个账户，以便通过他们支付房租。这些信息确实在我的这三年的纳税申报单上。

好了，话虽如此，听众，非常感谢你的问题。祝你在搬到西班牙后一切顺利。我希望你在那里玩得开心。那是一个美丽的地方，我们都很羡慕。所以享受吧。我同意。我很羡慕。西班牙很美。感谢 Tess 和 Craig 今天加入我们。很高兴来到这里。旅途愉快。是的，很高兴再次加入你们。

好了，本期节目就到这里。记住，听众，我们在这里回答你的金钱问题。所以，联系专家们，拨打或发短信到我们的热线 901-730-6373。号码是 901-730-NERD。你也可以发送邮件到 [email protected]。

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