Will AI Take Your Job—or Just Your Time? Plus, Rebuilding Credit After Debt Consolidation
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今天的节目由Quince赞助。伊丽莎白，我注意到你最近的夏季衣橱游戏升级了。哦，你注意到了。谢谢，肖恩。我必须把功劳归于Quince。Quince 成了我的夏季 MVP。我也是。我几乎一直穿着他们的丝绸制品。我进入了我的丝绸时代。有一件丝绸背心，丝绸短裤，一件丝绸棉混纺衬衫。真是太棒了。

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如果你一直在想人工智能何时会夺走你的工作和你的财务，今天我们将讨论如何让AI成为你的朋友而不是你的敌人。♪

欢迎收听NerdWallet的Smart Money播客，在这里，您可以向我们发送您的财务问题，我们将借助我们天才的极客来回答它们。我是肖恩·派尔斯。我是伊丽莎白·阿尤拉。在本期节目的稍后部分，我们将讨论一个关于如何摆脱严重的债务困境并重建信用的问题。但首先，我们的每周财经新闻综述，我们将分析金融领域的最新动态，以帮助您更明智地管理您的资金。我们的新闻同事安娜·赫尔霍斯基回来了。安娜……

今天，我们要深入探讨。我们将了解如何为人工智能革命做好准备。哦，它即将席卷我们所有人，伊丽莎白。

全速前进，安娜。如果它能免费修理我的汽车空调，我的世界就完美了。好吧，它还做不到，至少现在还做不到。但专家们表示，人工智能学习和融入我们未来的速度越来越快。因此，让我们尝试做好准备，学习如何在我们的生活中使用它，包括我们的财务生活。

根据我阅读的所有内容，这场革命来势汹汹，尽管坦率地说，它还没有真正让人感受到。我觉得自从ChatGPT推出以来，我的生活并没有发生显著变化。

但话虽如此，我知道我需要为此做好准备。没错。因此，我们邀请了Axios的技术政策记者玛丽亚·居里来到我们的虚拟录音室，以帮助我们弄清楚这一切是如何融入的，尤其是在我们的财务生活中。玛丽亚，欢迎。谢谢你们的邀请。你们两位创始人吉姆·范德海和迈克·艾伦最近在Axios发表的一篇文章基本上说，每个美国公民都应该开始为即将到来的AI进步做好准备。

首先，我希望你能谈谈整体的生成式AI格局。这项技术发展如此迅速。究竟有什么在等着我们？我认为整体的格局是全速前进，几乎没有任何防护措施或法规到位。因此，所有最大的科技公司和初创公司都在竞争。

在这种激烈的竞争中。他们定期推出新的聊天机器人、新产品。它们越来越先进。与此同时，我们并没有真正看到立法者或监管机构介入以减缓这一趋势。因此，它确实有可能对就业市场产生重大影响。至于究竟有什么在等着我们，

只是这些日益复杂的模型最终可能导致非常严重的就业流失。因此，我们的想法是现在就开始学习如何使用这些产品，并为这种就业流失做好准备。

那么，工作场所是如何适应这一切的呢？有好几种方式。首先，他们正在将这项技术融入他们的工作流程中。他们认为这是一个降低成本和提高生产力的机会。许多公司还在进行员工培训和这些技能提升计划，让员工学习如何在各自的角色中有效地使用这项技术。他们还在创造全新的角色。

鉴于这项新技术。因此，你的公司可能会有一个AI技术主管。例如，AT&T就是这样一家公司。这是一个全新的管理角色，旨在将所有不同的团队整合在一起，并确保其有效使用。最后，公司运营的方式

正在适应这一点，坦率地说，是通过裁员。已经有很多人被裁员了。例如，微软已经裁员6000人。他们中的大多数是工程师。因此，这是公司做出反应的另一种方式。

Axios 指出了一些真正令人沮丧的警告，例如人工智能公司 Anthropic 的首席执行官达里奥·阿马代伊提出的警告。阿马代伊预测，在未来 5 到 10 年内，人工智能可能会消灭所有入门级白领工作的一半。他还表示，失业率可能会飙升至 20%。所以让我们稍微分析一下。首先，他指的是哪些白领职业？这些工作将如何受到影响？

所以我们说的是入门级工作，主要是科技行业、金融、法律、咨询行业。可能是分析师职位、编码职位、律师助理，这些是人们大学毕业后正在寻找的入门级职位。至于这些工作是如何受到影响的，除了实际的裁员外，这些工作也没有被补充，没有被发布到网上，所以有很多

现在毕业的人没有以前那么多的机会。我们不能确定这是否会发生。情况可能那么糟糕，或者他可能完全错了。那么，一个不太戏剧性的预测是什么？我认为另一种观点是更多地关注增强而不是自动化，我们看到的是未来的变化。

员工使用这些工具来帮助他们更轻松地工作，而他们并没有被完全取代。但他们正在做的一些琐碎的任务现在可以用这些工具来代替。他们现在有更多的时间用于创造力，用于更高级的任务，这是对这些事情更积极的展望。但正如我们刚才提到的，我们确实有现在正在被解雇的人。

与任何新兴技术一样，人工智能既可以是令人恐惧的东西，也可以是可供使用的工具。在这种情况下，它似乎两者兼而有之。现在，我经常使用生成式AI。对我来说，它主要是一个研究的起点。我甚至用它来进行复制编辑。所以，玛丽亚，你目前在工作中使用生成式AI吗？哦，是的，当然。我前面提到了这些不同的公司正在进行的技能提升工作。

在Axios，也一直在努力鼓励我们使用这些工具。所以我肯定在利用它。我使用ChatGPT提出问题。当然，我必须对它们进行改进。但我用它来收集新闻。如果我想了解某个特定主题的最新信息，我会告诉ChatGPT给我列出关于该主题最相关和最新的新闻文章。我使用Otter的聊天机器人功能。如果我有一个非常长的采访，比如一个小时长，而我只想谈论一个特定的主题，

其中一部分，我会说，嘿，这个人对这个主题说了什么？它会给我一个简短的总结。但当然，你总是要检查一下，因为它并不总是正确的

每一次。这是一个很好的建议。我打算用这个。白领员工使用AI的其他方式有哪些？起草电子邮件。你知道，你可以让它为你制定会议总结。如果你需要组织一天中的某种工作活动，你可以让它制定整个议程。项目的进度表。对于这些，你知道，更枯燥的任务来说，这是一个非常方便的工具。是的。

这是否也适用于蓝领工作？那是什么样的情况？远没有那么多。你可以想象一下，例如，一个水管工使用语音助手来获得一些关于如何修理你家里的东西的指导。但即便如此，我们也知道，这些语音助手，这项技术还不够好。

另一个例子，亚马逊或UPS可能会使用生成式AI来提高送货路线的效率，但这不会取代实际驾驶卡车并将包裹送到你家的人。所以它正在产生间接影响，但程度要小得多。人们还有哪些意想不到的方式在部署这些工具？从个人理财的角度来看，人们如何使用AI来寻求建议？

有时会有一些非常复杂的术语，普通人可能并不完全理解。你可以进去说，嘿，什么是指数基金？或者你可能正在报税，你有一个奇怪的要求，而TurboTax并没有告诉你它的真正含义。或者如果你想知道你必须为他们的聊天功能付费，你可以进入其他免费工具之一，然后说，是的。

你知道，你能向我解释一下我应该在这里做什么吗？你也可以给它一些场景。比如说，我想在明年这个时候存下X美元。我可以进入ChatGPT并说，嘿，分析一下我的消费习惯。为了实现这个目标，我需要改变或调整哪些行为？这些是机器人可以提供帮助的不同方式。

看起来最重要的是你输入的内容，对吧？提示。制定这些提示的一些最佳实践是什么？我认为这是一个迭代过程。所以先从一些东西开始，然后准备好进行微调并给出更具体的指示。随着你的进行，它会变得更好。然后，当然，总是要交叉检查结果。它们并不总是正确的。所以你想确保你正在验证你获得的信息。

我们知道AI聊天机器人有编造信息的不良习惯，这被称为幻觉。你能更详细地解释一下在这种情况下幻觉是什么，以及人们如何批判性地思考他们收到的基本上来自机器人的建议吗？在这种特定情况下，聊天机器人可能会编造虚假的税法。

它可能会给你不准确的数学结果。它可能来自一个不可靠的来源。因此，交叉检查非常非常重要。你也可以提示它说，给我看看你的计算过程。你是如何得出这个特定数字的？或者你可以说，引用你的来源。这是一个非常好的开始方法，但它还不是最终的解决方案。当涉及到将你自己的财务数据输入到这些系统中时，

我说的是大型语言学习模型，或LLM。我会非常担心隐私问题。一些最流行的工具提供的隐私保护是否存在有意义的差异？

所有这些工具都在收集你的数据，然后用它来训练他们的模型。他们保留着这些数据。所以它默认情况下不是私密的。他们确实有，这些都是主要的聊天机器人，他们确实可以选择退出保留数据，然后用它来训练他们的模型。但他们并没有让它变得容易。很难弄清楚如何做到这一点。所以我认为

目前最好的做法是不将你的原始财务数据导入这些聊天机器人。我强烈建议不要这样做。我认为这些公司也会这么做，尤其因为网络罪犯也越来越多地获得这项技术。所以我们还没有达到可以这样做的时候，请保留你的财务顾问。不要解雇他们。

是的，这很有道理。对于那些认为A，这与我无关，或者B，这对我来说太复杂了，所以我根本不会费心的人，你有什么建议吗？我认为很多人都在这两个阵营中。那么，作为密切关注这场革命的人，你会对他们说什么呢？这是可以理解的，人们都很忙。这可能是他们在新闻中看到的东西，但他们正在过着他们的日常生活。所以我完全可以理解他们为什么会有这种感觉。

从小事做起。你不必一夜之间成为工程师。这当然不是一个现实的期望，你也不应该这样做。但只需下载应用程序。从那里开始。开始尝试使用它。然后，希望你也在一个系统性地帮助你的地方工作。

我要指出的第二件事是，最近在很多这样的谈话中，我们一直在谈论我们作为个人来理解这项技术的责任。但我们也有民选官员，他们应该以我们的最大利益为重。所以注意你的民选官员在谈论什么。人工智能和科技通常不会左右选举，但科技。

工作肯定会的。因此，如果你想要政府的代表，以便这个过渡更容易管理，那就开始关注那些竞选和在职的官员吧。非常感谢你今天加入我们，与我们讨论人工智能，玛丽亚。谢谢。

也谢谢你，安娜。我从这次谈话中学到了很多东西。我认为我最大的收获是，人工智能可以用作有效的思想伙伴。与每一个思想伙伴一样，它都应该受到挑战。我还认为，它可以成为帮助提升你的技能的关键，并且非常适合进行研究。

是的。从战术层面来说，在我开始我的财务规划公司时，我发现它非常有用。我必须为我的客户制定一份合同，你猜怎么着？我不是律师。我以前从未写过合同。所以我能够用它来提取我在互联网上看到的各种合同，简化和突出我想强调的部分。它看起来还不错，但我确实让我朋友（一位律师）检查了一下，你猜怎么着？她做了很多修改。所以现在这是一个信任但要验证的情况。接下来，我们将回答一位听众关于如何在进行债务整合后重建信用的问题。但在我们进入正题之前，请记住向我们发送您的财务问题。

你想知道为你的暑假做预算的最聪明的方法吗？或者你正在寻找一张新的信用卡，但不确定如何找到最适合你的信用卡？无论你的问题是什么，你都可以给我们留言或发短信到Nerd热线901-730-6373。再说一次，如果你错过了，它是901-730-NERD。对于那些更喜欢电子邮件的人，你可以给我们发送电子邮件到[email protected]。

稍后，本期节目的财务问题。请继续收听。今天的节目由LinkedIn赞助。作为一名小企业主，你不能在下午5点下班。因此，当你招聘时，你需要一个和你一样勤奋的合作伙伴。LinkedIn Jobs可以成为你的合作伙伴。当你下班时，LinkedIn开始工作。LinkedIn让发布你的工作职位变得很容易，免费分享到你的网络，在一个地方管理合格的候选人。

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我们回来了，我们将回答你的财务问题，以帮助你做出更明智的财务决策。本期节目的问题来自莎拉，她给我们发了一封电子邮件。内容如下。大约一年前，我开始与一家债务整合公司合作。我已经还清了一张信用卡，现在正在处理另一张，但我的信用评分暴跌了。

我说的是，它大约是720，目前是553。你对如何提高分数有什么建议？为了帮助我们在本期播客中回答莎拉的问题，我们邀请了个人理财极客阿曼达·巴罗索。嗨，阿曼达。欢迎回来。嗨，朋友们。很高兴能回到这里与你们在一起。

首先，让我们了解一下什么是债务整合。阿曼达，你能给我们简要介绍一下债务整合101吗？债务整合很简单，就是将多笔债务（如信用卡账单或其他高息债务）合并成单笔月供，使用新产品。所以通常是贷款或信用卡。

所以目的是获得更低的利率以降低你的总债务。将多笔付款合并成单笔付款可以防止你错过付款。让我们谈谈谁是债务整合的合适人选。阿曼达，你对此有什么看法？这种方法非常适合那些债务数量可控，但利率很高，并且想要简化每月付款的人。理想情况下，他们还应该拥有良好或良好的信用评分，这将有助于他们在整合时获得更低的利率。

拥有稳定的收入也很重要，因为这使得他们更有可能按时支付月供。这种可靠性是关键。付款记录，我们非常强调这一点，因为它是最重要的信用评分因素。因此，当FICO或AdvantageScore计算你的信用评分时，付款记录或你每月按时支付账单的记录，在计算中所占的权重最大。

因此，能够每月按时付款至关重要。阿曼达，你提到了债务数量可控。在NerdWallet，我们对如何定义可控债务进行了大量的思考。那么，你能为我们的听众解释一下吗？当每月债务还款额时，债务通常是可控的

不超过你每月总收入的50%。而总收入只是你在扣除医疗保健、退休储蓄等所有费用之前的收入。例如，如果你的每月总收入是5000美元，而你的每月债务还款额是1000美元，那么这就是可控的债务数量。

莎拉使用了一家债务整合公司来帮助她。阿曼达，你能告诉我们它们与非营利性信用咨询机构有何不同吗？我知道非营利组织可能会收取较低的费用，他们还可能提供免费的资源和服务，如债务管理计划，这可以帮助人们更快地还清债务。他们还可能提供财务教育，我个人认为这很重要。

但是，如果你不解决根本问题，你很可能会更容易再次陷入债务。我认为你说得完全正确，伊丽莎白。财务教育是两者之间的一个关键区别。

我还应该指出，与非营利性信用顾问合作并不需要你开设新的贷款来偿还债务，而一些债务整合公司则需要这样做，就像我们前面提到的那样。我想澄清一下关于债务整合的一些说法，以及它与债务结算的不同之处，这似乎是莎拉实际所做的。

债务结算从技术上讲是一种债务整合形式，但我个人认为它不是一种好方法。在债务结算中，你与债务结算公司合作，而不是向你的债权人付款，而是将所有付款都转给债务结算公司。

然后，这家公司将代表你联系你的债权人，并试图达成协议以结算你的债务。这可能非常冒险，因为当你将付款转移给债务结算公司时，你很可能会在你的信用报告中累积逾期付款，这可能会降低你的信用评分，我认为这就是我们在这里看到的莎拉的情况。

这也可能使你容易受到债权人的诉讼。现在，来自非营利性信用咨询机构或余额转移信用卡等金融产品的债务整合也会影响你的信用，但至少它们会让你与你的债权人保持良好的关系，对吧？所以，阿曼达，你能谈谈这些更好的债务整合形式也可能导致你的信用评分下降吗？可能有一些因素导致莎拉的信用评分下降。

就像你说的那样，她可能在注册债务整合计划之前或期间错过了付款。她的信用利用率也可能发生了变化。所以我们谈论的是这种信用利用率。这只是描述你在任何给定时间使用的可用信贷额的一种花哨的方式。

所以在信用领域，有这个大约30%的阈值规则，我们说重要的是使用30%或更少的可用信用。当这个数字超过30%时，你的分数往往会下降。为了给你一些背景信息，信用评分最高的人（也就是优秀评分）使用10%或更少的可用信用。所以这是目标。

如果她的任何账户都被债务整合公司关闭，她的分数也可能下降。所以有很多因素在起作用。关于信用评分，我多年来了解到的情况是，它与你的个人情况非常相关。但这些是我的猜测。

莎拉有什么方法可以弄清楚是哪些原因导致她的信用评分暴跌吗？我知道当我的分数下降时，我会使用Experian，它会告诉我原因。所以我通常会登录，然后点击我的信用评分，然后有一行写着“发生了什么变化？”，然后我点击“发生了什么变化？”来查看发生了什么变化。

这是一个非常好的建议。这是一种非常简单的了解方法。然后她可以提取她的信用报告进行更深入的调查。你可以使用annualcreditreport.com免费每周获取来自Experian、Equifax和TransUnion的信用报告副本。当她提取这些信用报告时，她应该提取所有三个，她应该寻找错过的付款、账户信息（如关闭的账户）甚至她不认识的账户。

账户余额较高或硬查询。有时你的信用报告上会有代码，你可以查找这些代码来发现潜在的问题。所以谷歌绝对是你的朋友。

如果她有任何信用监控工具，这些工具也可能非常有用。就像伊丽莎白说的那样，我也会通过我的银行应用程序收到关于我的分数增加或减少的提醒。

因此，与莎拉的问题相反，债务整合也可能有助于提高你的信用评分。你能谈谈这可能是怎么回事吗？因此，将多笔付款简化为单笔月供可以更容易地按时支付账单。所以记住，付款记录是信用评分计算中的一个关键部分。按时支付新合并的债务将真正有助于随着时间的推移建立你的信用。

我知道莎拉提到她已经还清了一张信用卡，这是朝着降低整体信用利用率迈出的正确一步。随着她继续偿还债务并将信用利用率降至30%以下，她的分数应该会继续提高。整合还可以帮助你使你的信用类型多样化。

因此，如果你获得债务整合贷款来偿还债务，该贷款会增加你的信用组合，这可以提高你的信用评分。或者，如果你没有任何信用卡，余额转移卡将使你的信用状况多样化。所以有一些方法，就像你说的那样，这有点违反直觉，但它可以提高你的分数。

让我们真正谈谈莎拉问题的核心，即他们如何将分数从目前的500多点提高到700点以上。优秀的信用评分是长期一致行为的结果。例如，按时付款并将利用率降低应该会有所帮助。

关键是不再增加任何债务。因此，如果她还没有这样做，莎拉应该与她的债务整合公司合作，制定一个避免再次负债的计划。正如伊丽莎白前面提到的那样，实施预算和行为改变是唯一能够防止这种情况再次发生的方法。当然，NerdWallet有很多预算资源，这对于莎拉未来的发展可能非常有帮助。

现在让我们谈谈债务整合的一些选择，就莎拉如何偿还债务以及提高信用评分而言。还有什么其他选择？有一些自己动手的方法。信用良好或优秀的客户通常可以申请余额转移卡，该卡提供0%的利率，期限为一段时间。通常是12到18个月。

对于信用评分良好，主要负债为信用卡债务，并且能够遵循自己制定的还款计划的人来说，这是一个不错的选择。换句话说，没有外部责任来确保他们在0%期限结束前完成还款，因为当期限结束时，利率将会飙升。这将是巨大的麻烦。所以这适合那些非常自律的人。大多数信用卡公司也有所谓的困难计划。

人们可以直接联系他们的贷款机构，看看他们是否有资格获得较低的利率或免除费用。通常，这些人可能经历过医疗紧急情况、自然灾害、离婚或突然失业。我不确定莎拉的具体情况，但也许这样的方法仍然可行。而且

我们之前已经谈到过这一点，但让我们更深入地探讨一下信用咨询和非营利性信用咨询机构提供的债务管理计划，因为我非常喜欢这些服务。

与信用顾问合作是另一种方法。我建议首先寻找非营利性信用咨询机构，因为它们通常会在您的第一次咨询中免费审查您的财务状况，这非常重要。全国信用咨询基金会就是一个信誉良好的非营利机构的例子。所以这可能是一个好的开始。从那里，您可能会被纳入债务管理计划，并制定一个不需要债务整合贷款的结构化还款计划。

因此，您的每月还款将支付给咨询机构，然后他们代表您向债权人付款。并非所有信用咨询服务都是非营利的，它们通常会收取注册费和月费。但人们的月供通常仍然低于整合之前的水平。所以对于那些希望在整个过程中获得专业指导和问责制的人来说，这是一个不错的选择。

请告诉我们一些提供债务整合或债务结算服务的公司存在的危险信号。消费者金融保护局列出了一些在调查债务结算公司时需要注意的事项。例如，如果公司在结算您的债务之前收取任何费用，或者告诉您它可以阻止所有债务催收电话或诉讼，请不要与他们合作。这些绝对是危险信号。

还要避免那些宣传一些新的政府计划来偿还信用卡债务，或保证他们可以消除您的债务的公司。这些很可能是虚假承诺，危险信号。我肯定会避而远之。您可以查阅美国商会Better Business Bureau对公司的评价，并阅读公司评论作为起点。大多数州甚至要求债务结算公司持有执照。因此，您可以查询他们是否合法。确保他们获得您居住州的许可。

然而，最终，NerdWallet不推荐债务结算公司，因为其中存在很大的风险。而且金融服务的这个特定领域充斥着骗子。我们唯一推荐使用债务结算公司的情况是，如果有人觉得他们无法使用那些自己动手的方法，或者他们即将严重逾期（例如90天或更长时间）偿还债务，或者……

或者他们没有资格获得信用咨询。如果破产也不是一种选择，那么使用债务结算公司可能是最后的手段。现在，我们知道莎拉已经与一家债务整合公司合作了。他们是否有可能将这一流程转变为非营利组织之一？

除了偿还债务之外，他们还能做些什么来摆脱这种情况吗？我鼓励莎拉查看他们与这家债务整合或债务结算公司（无论哪一家）签订的合同条款，看看是否有办法在不完全解决债务的情况下退出。

如果有的话，我会鼓励他们寻求其他选择。我知道有时一些成本谬误很难摆脱。你认为你已经花了这么长时间与这家公司合作，你最好坚持到底。

从长远来看，你最好止损，转向与一个能够让你与债权人建立更好关系的组织合作。这正是非营利性信用咨询机构所做的。与此同时，我会鼓励莎拉或任何其他试图建立信用评分的人去做阿曼达之前概述的那些事情，那就是按时还款，保持较低的信用利用率。所有这些我们都知道的事情都有助于人们从长远来看建立健康的信用评分。但是

但总的来说，对于莎拉来说，一次只做一步，并尝试以最佳、最经济实惠且最不容易招致诉讼的方式来偿还债务。费勒的建议，肖恩。谢谢。好吧，阿曼达，你认为听众和莎拉还有什么需要了解的，关于如何让他们的信用评分摆脱债务整合造成的困境？是的。

这真的很艰难。我认为莎拉应该记住的最重要的事情是，说到信用评分，一致性是关键。因此，一致的还款、一致的行为、保持较低的债务，只是稳扎稳打才能取胜。我知道，当你的分数突然下降时，你可能会感到不公平，你希望相反的情况，比如快速下降。

修复，一种快速提升它的方法。不幸的是，这真的很难做到。因此，我认为警惕性、获取信用报告、自己关注事情，而不仅仅是完全依赖你合作的公司来做这件事，而是，这是你真正深入了解你的财务状况、了解你的信用评分中包含的内容、了解你的行为的机会。

会如何影响分数，这是一个深入研究问责制、承担责任的空间，我认为在很多方面，莎拉可能会从这种感觉中走出来，感觉充满力量，并且真正掌控一切。

在听了这些之后，我感觉充满力量，并且掌控一切，阿曼达。谢谢。谢谢，伊丽莎白。好吧，阿曼达，感谢你来到这里，和我们谈论这个问题。哦，我很感谢你们邀请我。这就是我们本期节目的全部内容。记住，听众朋友们，我们在这里回答你们的金钱问题。所以，向专家们求助，拨打或发短信到我们的热线901-730-6373。也就是901-730-NERD。你也可以发送邮件到[email protected]。

下次加入我们，收听听众关于从退休账户中提取资金来偿还债务的问题。在您最喜欢的播客应用程序（包括Spotify、Apple Podcasts和iHeartRadio）上关注Smart Money，以便自动下载新剧集。以下是我们简短的免责声明。我们不是您的财务或投资顾问。这些专家信息仅供一般教育和娱乐目的，可能不适用于您的具体情况。

本期节目由Tess Vigeland和Anna Helhosky制作。Hilary Georgie协助编辑。Nick Karisamy混音了我们的音频。并感谢NerdWallet的编辑们给予的所有帮助。话虽如此，直到下次，向专家们求助。