EP23 DRG改革：再聊如何选择医疗险
01:33:52 Share

你买任何一款医疗险的时候你可以去要求你的经纪人代理人包括你自己去官网查费率表任何一款医疗险他告诉你你多少税买是多少钱都会有必须有这个东西医疗险购买一定要避免投资心态非得要划算一定要避免这个心态你去吃自助餐说我要回本你吃麦当劳想过要回本吗

然后可能会先做检查然后或者是上次我去打那个过敏针打完过敏针流官的时候我又去同事看另外一个科我就觉得这样还蛮效率高的汤圆是时间管理大师真大师但是我现在真的同事都崇拜的我跟你说就是我去医院看一个科我就觉得浪费我时间了

为什么我有了四个医疗险我还要买北京普惠健康宝呢为什么呢因为我觉得医疗险是一个善的因果对他升华了我也这么想的你俩可真是就是因为医疗险呢你把钱交给了保险公司其实是帮到了那些需要看病去治疗的人

大家好 我是程旭元奶爸努力让女儿生活在一个更好的世界里的保险代理人德福大家好 我是坚信自己能活到 90 岁所以一直在努力存钱养生的保险经纪人汤元欢迎大家收听不太保险

想要加入听友群的朋友可以搜索公众号不太保险发送听友群小助手会拉你进入群聊在我们找到给节目城堡的公司以前本节目所有嘉宾的观点仅代表个人不构成投资建议特别感谢声派提供了高大上的录音场地和录音设备下面我们开始今天的节目吧

好了好了我们开始吧好了我们开始吧我们这录音间是越来越挤了我们竟然有五个嘉宾导致有一个嘉宾他插不上话他没有话筒和耳麦他想说话的时候我们把话筒发给他好的都是我们之前的老嘉宾了那个我们今天聊一个严肃的话题聊一个大家

尤其是今年以来非常非常关注的一个问题关于医保改革的对这个 DRG 其实我们之前简短讲过但是我感觉这个有点像那种难啃的骨头

对我经常提但是每一次就都没机会去讲透不好讲透说要专门找一些一直说可能从我们第四期开始就说要好好讲这东西了对对对我自己一直觉得就是这个东西其实它其实不复杂但是要把它讲得更透有点难所以我今天专门请了一个有医学背景

保险经纪人来讲文宇来介绍一下哈喽大家我是文宇我是毕业于哈尔滨医科大学然后学的专业是公共卫生事业管理所以相比较于这个其他的保险从业人员而言我可能会有一些医学背景包括我身边的朋友们大多数都是从事医生的包括是医院管理这个行业的

所以今天我作为一个六年的一个保险经纪人然后想来给大家讲一下这个第二季对我们的这个实际医疗的一些影响我们今天还有两位嘉宾先请我们之前的这个返场嘉宾这是因为返场嘉宾他对这个话题特别感兴趣他强行要求坐在这听大家好我是平卷舌不分的方格我也是维语的同事嗯

好还有一个嘉宾他没有话筒也没有耳麦但是我们可以把话筒转给他让他再说两句就是我们之前大家都很喜欢的方老师 Hello 大家好我是方凯但是他今天没有话筒好了可以了不用讲了对对对我们第六期的方方老师也是因为英国来到了我们这儿是吧

对 方老师今天是不知道在这干嘛的反正就是让他坐在这吧那我们今天我们开始进入这个话题就我们今天来讲这个 DRG 虽然我们之前讲过了但是我们还是再讲一遍什么叫 DRG 呢什么叫 DRG 呢 OK 现在的这个 DRG 的这个政策其实就是一个医保的一个改革那我们原来去医院就医的时候呢然后我们可能生了一个什么样的病然后医生给我们开什么样的药然后做什么样子的手术这个选择上是医生来选择的

然后实际上我们也有一些就医上相对来说是比较自由的通常情况下网络经常会用一个什么样子的例子来给我们举例呢就是我们去饭店吃饭的时候我们是自己来点菜的你有多少钱你点什么样子的菜都可以但是 DRG 的一个情况是什么呢它会

把每一个疾病他都会做一个打包这个疾病他一共就只能花这么多钱类似于你到一个医院里面去点菜你是无法点的他只有一个四个菜的一个套餐你是没有办法去选择的而且价格也是确定的这个价格是全国统一的吗这个价格不是全国统一的对他其实根据地理上的话会有一些差异包括我们现在经常会说 DRG 其实还有一个政策叫 DIP

它是根据疾病分组的分值然后去计算费用的然后我们国家现在是 DRG 和 DIP 同时在进行 DRG 其实是一个西方的舶来品然后我们是借鉴了其他的一些发达国家的一些经验人家已经有几十年的历史了

但是当 DRG 落实到我们国家之后呢会有一些本土不服的那么 DIP 呢其实就相当于一个是由于中国本土化的一个 DRGDIP 是中国特色的对对 DIP 是中国特色的但没明白区别是啥嗯

就是你可以理解为比如说一个疾病一个蓝尾炎那我们这个 DRG 的这个政策下呢是比如说是一个老人然后他只有蓝尾炎他并且伴有高血压那给这样子的一个疾病然后去做一个打包那么 DIP 呢分的比 DRG 更细致一些

比如说一个老人他如果是得了一个蓝尾炎去做了一个蓝尾炎的手术而他又做了一个其他的手术两个手术加在一起他就分成了一个组但是如果在 DRG 的一个情况下呢他是无论你做几个手术他都在一个组里面

嗯我只是说了一个大致的一个区别因为之前就说比如蓝尾烟检查出来的高血压嗯或者检查出来心脏有问题对这时候若按第二剂就比较麻烦对对吧嗯因为你无论大病小病你可能都在这一个确定好的一个费用包里它可能就不够用了嗯

对 但是 DIP 的话它就分得比较细一些为什么国外没有 DIP 国外难道做蓝尾炎不会检查出其他病吗不是的 这个只是我的一个方便于大家理解的一个例子但是 DIP 情况上来讲的话它更复杂因为有很多疾病它是要有分值来计算的

比如说这样子的一个疾病我今年然后这个蓝维炎然后合并这个高血压合并这个手术我给这个分值是 60 分但是这 60 分到年底的时候医保局跟医院结算的时候说每个分是价值 100 块钱那么你就是 6000 块钱的包那如果是每个分到医保局年底的时候我只每个分给你 90 块钱

那你这个包就不到 6000 了对吧就 6950 是 5400 块钱对所以它是有一个前期医生能够主导你确定一个什么样做一个什么样子的手术的其实医生在前端还是有一些可操作空间的就是我想让这个包的价格更高一些我就可以去做一些更多的手术那这个是会给他们按月有一个限额就是你这个月能开多少份出去对实际上是按年的

然后在实际上医保跟医院对接的过程当中的话 DRG 是按月预付费然后到年底的话集中结算但 DIP 的话是后付费医保给医院后付费要按年结吗 DIP 对都是按年来结不过一个是前一个是后医院要压好久的钱是的是的

而且我今天其实特别想给大家普及的一点是不是说这个政策它有什么什么样的问题是因为我们大家对 DRG 政策下会有一个非常大的疑问就是我可不可以跟医生说我有商业保险但是你给我多用点好的药我不用你们医保内的药我多用一些自费药可不可以嗯

这样子的话你们医院就不会亏了对不对很多人有这样想很多人都是有这样子的想法我想买不带社保版的百万医疗是不是就能直接绕开了对对对然后我们第一个问题就是说假如说我们是有一个有社保版的百万医疗险因为百万医疗险现在是不是我们

这个大家买的更多的一种产品那我跟医生说我现在有百万医疗你别给我用那些社保内的药了你们医生算来算去也挺复杂的那你多给我用一些自费的药品吧社保外的反正我的百万医疗险也能够报销但是医生现在会回答你的是不可以为什么呢因为 DRG 计算的情况之下呢他是把自费的那个部分也要算进来的

他 DRG 的这个整个包是算的是整个的医疗费用无论你是否自费他为什么要这样限制呢为什么呢因为我们医保 DRG 限制的一个背景下是什么就是要更合理的去使用我们的医保资源对不对防止医生的过度医疗那如果我们把自费的部分摘出去的话医生是不是一样会过度医疗

我就如果我跟這個比如說跟一些藥商合起來我多給你開自費藥就好了我多給你開一些進口的器材我多賺點錢就好了這樣子的話患者的壓力是不是會更大因為患者是沒有辦法分辨

什么才是真正适合他的就是原本这些钱能走一把现在医生说我要保护我们医院的利益我还要给你治病那这些东西不能从我这走你自己掏钱你出去买因为我们想的情况很理想是我说大夫我想用好药我掏钱但是它可能会演变成大夫说你出去买这个你也自己买这个你自己买都别走我这那么最差情况下大夫就开个挂个号就给你做个检查现在药你全出去买

那我这个打包五千四六千块钱我这边就一百块钱成本剩下全你出去买了然后那个医保给钱我全拿走了对吧对他会裂化成这样所以要把自己

对要把资费的部分算进来也是对也是要防止这个医院端过度医疗的一个情况这块其实也能相信就是第二届它的优势就是可以防止医院滥用这个医保的这个基金那它的缺点其实就是咱们今天要展开说的一些也不叫缺点吧对就是它对我们的后续的影响它除了这个防止滥用基金它还会有一些其他的优点吗就对于医院的管理啊或者这些来说

其实它理论上这个政策推出来的时候说的是医院患者医保三方共赢然后对于患者端来讲的话它对于一些普通的疾病中小的疾病的话它的花费会更少一些那对于医院端的这管理来讲他们想提升的是医院的品质然后包括医生的一些收入但是现在情况上按事实情况上来讲的话医生的收入是没有提高的

他们好像会扣经常会扣钱进去就是因为现在在这个 DRG 前期的这个实施实行的过程当中呢会有一些本土化不符包括现在再有一些现在是 DRG2.0 的这个版本又做了一些缝缝补补吧然后可能未来会进化的会更好一些

对但是现在的这个情况确实是无法避免的现在这个 DRG 推广下来是现在全国所有的医院都已经就是我说公立医院都已经按这个去执行了吗对现在是 2024 年年底全国所有公立医院全部实行 DRG 和 DIP

然后每个省份的话是不少于三个城市或者是三家医院如果是咱们这种不包括咱们这种直辖市然后对每一个省份的话不少于三个城市是实行 DRG 的他说所谓全国推行不是说所有的医院全国所有医院都落地而是说全国各省份各城市都有试点的意思吗

现在是 10 点是 2024 年年底的时候是全部所有医院都要执行了全面铺开对是全面铺开等我们这节目播出的时候可能已经全面推开了对咱们节目播出的有点晚那差不多你有问题要问吗

其实可能听众更关心的就是这个具体对我们有什么影响因为我上次回老家就是我的一个朋友就是他已经受到这个 DRG 的一个影响了他是当时是那个腰间板突出然后医院就让他住了大概 14 天 14 天之后就让他出院了但是他其实没有完全康复就他自己其实是不太清楚的但是医院给的一个说法就是说

你的额度已经用了了然后就是就不能再来这个医院来治了所以他现在的一个状态就是找一个那种康复医院对对对那种出院再入院是不是算第二次以前是这样东北的三十县城市一直都是这样的就是你住 15 天之后然后出去然后再重新住但是在这个 DRG 支付制度下它这个总额维宇刚才说的这个额度已经给你标的好了维宇

你这个费用只要用了就不可以再那个我能不能在 A 医院住 14 天然后出来又去 B 医院住 14 天继续治疗我这个病然后重新算额度呢

是这样子的就是我们说的这个额度是医保局对这个医院然后这个额度用完了你到下一家医院其实是可以的但是你到下一家医院的时候对于你本人而言你的这个额度是要递减的那还存在一个问题就是你的这个病治疗到了一个什么样的程度有些疾病你到下一家医院医院是不接收的因为你已经被上一家医院治疗过了你这个病存不存在于是正在康复的阶段还是能不能治好的一个阶段

这都是一个未知数这个就是前段时间那个热搜啊然后被保险背锅了就是那个人他治疗癌症其实相当于上一家医院这哈尔滨已经都给他对他把他本人的这个 DRG 的这个额度已经用完了这个疾病但是网上说的行为是因为他有他有商业医疗险

导致这个医院不接收其实不是这样一个因果关系实际就是上一家医院相当于把它这个治疗的这个费用都已经透支了因为有一些化疗药都已经开出来了那所以下一家它就没法接了所以它这个额度其实也能跟着看跟着我个人然后被下一家医院所能查得到对这个

因为现在比如说我们的那个医疗就是有一个叫单病种的一个定价就每一个病种就维宇说的它其实你可以理解成就是一个定好的一个套餐你是不可以超这个费用的那这跟医院没关系就在我身上挂我身上了我得了肺炎我在所有公立体系里面一共就只能给我 6000 块钱治不管换多少家都在这个里面你出矿的理解来讲的话可以这么理解吧维宇可以

可以这么理解那就是这家六千块钱没给我治好那我后面怎么办呢对啊我没有痊愈但是实际上在医院救治的情况上来讲的话他不会去严格的去给你卡着这个事情的因为医生他都是一个救死扶伤的一个责任很多医院都是会超的对几乎每个月都会亏这个几十万上百万的这个情况对大型的医院都是这样的但是超谁来负担医院来负担对医院来负担医生来负担有一些

有一些科室的疾病是可以赚钱的就比如说青光眼对就这样子的疾病它是可以赚钱的对所以说它就会有一个这个平衡嘛

但是这个平衡其实你就相当于把它交给人性了你碰到特别有良心的医生或者这种医院他本着就是扶伤的这个精神他就宁可自己亏一点所以对于医院来讲的话他们更喜欢接收的是一些好治疗的疾病包括一些年轻人没有一些并发症的这样子的人对于这个 DRG 的这个总包的控制费用下他们是会节省下来一部分钱的

可以成为医院的鲫鱼而且它就比较干净就是我来看这个病我就正好全在这个包里就怕麻烦是你来说你身上三个包的病我进哪个科室啊对所以那我们刚刚说到在 DRG 的情况下对于我们普通人的影响就是一些生了严重疾病的对人然后包括有一些中老年人有一些并发症的

或者是慢性病的有糖尿病的高血压的这样子的人对这样子的人未来在就医的时候是会受到医院的一些这个影响对所有病都会进组吗对所有穷尽但是有一些是不进的比如说同样的治疗方式但是治疗效果差异会非常大你们想什么病什么病同样的治疗方式对每个人的治疗效果差异会非常大这种病是不进 DRG 精神类型疾病

其实康复也不受 DRG 的影响还有就是门诊门急诊是不受 DRG 的影响的所以你们看到有很多急症的病人收到医院之后他就是不让你住院只让你在急诊待着急诊治疗你是无法住院的一说住院就提到没有床位

你去其他医院再看看因为他到了住院就没有这个包一到住院的时候就要进入到 DRG 考核了但你在门急诊里待着他是没有这个考核那为什么现在就是说就是去门诊开一些药也开不出来呢这个是不是 DRG 的影响这个是我们国家的这个药品积采的影响

这个药品集采的影响就是我们国家会跟医保局会跟药企去谈一些采购的一些政策比如说你这个药原来价值一片是三块钱但是我们医保局这个跟你集中采购了之后我们实行所有医院都比如说高血压这个病我全都给你开这个药一片药给你降到两毛钱甚至是两分钱

我们承诺给你销量有销量因为是代量采购所以说那么现在公立医院你是开不出来进口药的包括我们之前说支援体肺炎小孩子的那个你开不出来进口的阿奇对你开不出来进口的阿奇然后你只能开到国产的阿奇但是实际上我们国家的初心是好的我们想把药价打下来让更多的平民的老百姓能够吃得起药对因为我们国家人口实在是太多了

那么对于很多有稍微有点经济实力的我想开到一些药效更好的进口药和原研药但是实际上医院是开不出来的因为它这个药房就不进不是医院不开给你是我真的没有因为那个就是外企的这些药企它谈不下这个价格它不愿意就是把价格降的那么低

你可以理解成是一个招标它就是招标过程中把那个高价格的给淘汰了对因为这个开发这个原原药是很贵的嘛就是几个时嘛十亿十年嘛对吧所以他们会有一个这个药价的保护期那我们本来就是三块钱一片的药物我们为什么要降到三分钱呢那我们的盈利点在哪那我们现在很多的那些癌症的那种贵药的话我们可以在门整开吗

这样就可以不走第二剂然后又相当于是就是如果是他谈下来的那个医保范围的那种药有的也是开不出来的因为还有一个政策叫药占比就是比如说你这次来医院你花 50 块钱挂个号你想开 2 万块钱的药那这个是不可以的因为你全是药钱那我们医院赚什么钱呢现在医院已经不能靠药来赚钱了

要靠检查赚钱对要靠检查赚钱所以要占比比如说我给你开几万块钱的药我就要带着多少多少钱的检查

这样子才是 OK 的我这个医院才能正常的运转如果但如果是检查的话我有伤保我其实是可以报的对如果有带门诊的伤保是可以报的对对对因为我走的是门诊对这会儿感觉走的就是这样绕来绕去感觉都锁死了对对对有点把每条路都堵死一样所以这带门诊医疗险就贵对啊

明白就是那咱们又回到就比如说咱们如果是想住院的话所以就按刚才说的我如果是没有医保身份我去住院其实也会被 DRG 所影响所以我也会被限制住撤了

没有不会不会他说了呀他说会呀会就是现在很多人就说因为网上也有很多这个保险从业者们也会说百万医疗险会受到很大影响因为你自你从住院起只要用有社保的这个身份去住院医院就会卡你那很多人就会说那我用自费的身份去住公立医院的普通部是不是就可以了嗯

然后这个问题我其实采访了我身边不同城市的几位医生大家给到我的答案是不一样的因为他们可能是存在科室不一样的这个问题所以那大多数医生回答我的是不可以为什么呢因为有很多患者我现在用自费的身份住院但是我出院了之后我去找社保结算这样子的话医院医生就傻眼了

他的想法是 100 个人当中如果有一个人出现这样子的情况我就傻眼了我全亏对吧对这样子的话是防止一些这个患者有一些这样子的风险

还有一点就是以自费的身份去住院的话比如说我想去开一些进口药我跟医生说我有商业保险多给我开一些这个自费的这种进口药他也开不出来因为如果其实你这个自费身份的这个人呢他这个医保局也是会查的如果自费比例过高的话人家也会问你这是什么原因开了这么多自费的东西行吧功利于普通部全文整你和住院部都堵死了

我觉得有一些不守信用的人把这个但是没有办法咱们国家这么多人我觉得其实还是会有一些可操作空间的就是比如说我跟某个师兄说我说我跟你说了你也明知道我有这个无社保身份的商业医疗险了我就完全以后不会去找那个社保

这个事情那其实就是相当于中间有个有关系的人给背个书对或者说你跟医生好好说一下你给医生看我这保单我确实是对我不会找你的麻烦我确实有自己的商业医疗线去医院先把保单带着对对对

所以还是可以跟大夫这样说的可以的可以的但是那我们如果这个之后排序的话就是这是我们下下面的一个话题就是接下来会给大家去做一个什么样子的这个商业医疗险去买然后我们去给大家做一个这个

这个排序对然后包括一些不同价格大家可以匹配一下自己那个能承受的这个经济范围之内在什么样子的一个这个等级上我再插一句就是像癌症一类的它的费用可能很高它已经超过了那个医保的上限了对吧那这种它最终百万医疗险还是要覆盖掉

对是的所以百万医疗险我们不能说它没有用它还是有用的就等于我原来比如说癌症治疗 80 万现在变成 50 万了我想问一下咱们现在就是这个癌症治疗经过这个医保之后到底要花多少钱不同的癌症不同的期它确实花费差距非常大就是纯走医疗就不如果不走不买自费的进口医药的话

实际上你光医院开的话也没有很贵大头实际上是院外医药没有办法去做估计就大概的比如你像 ICU 说我开机很贵这种治疗费很贵这种是可以确定到的那肿瘤它那个药的差距很大其实也有很便宜的药有很便宜的如果医院全都按便宜的药给你开的话钱不多但是说你想买什么 7000 块钱一个疗程的你想去做质子重离子

30 万一个两串所以治疗费也贵然后药也贵就是看不同的一些种类对它两个都有可能贵比如说癌症是两个字那其实它包含范围非常大除了癌症其他还有什么比较贵的病吗

汉奸病吧汉奸病确实汉奸病确实是很贵反而其实慢性的那些病其实花不了那么多钱对原来我有的时候不理解因为那个糖尿病开的那个二甲双瓜嘛就是那个白黄荷相间的那个牌子我忘记叫什么了

然后我就说很多人都说这个药什么在医院里开不到怎么怎么样的但是我其实到线上的那个购药平台上一看其实一盒也没有很贵然后我就说那大家为什么不去线上买呢为什么要埋怨医院开不出来其实很多人给我答案就是说并不是所有人长年十年二十年都可以在网上去买的其实花费还是不小的是的它是一个慢性就是需要长期治疗的一些费用那

那像慢性病的话百万医疗就是会超就是会达到百万医疗的那个起伏线吗几乎达不到百万医疗险有一万块钱的免赔额嘛而且还是要在社保之内而且还是要在住院的情况下慢性病其实不需要住院的但慢性病其实相当于就是每次去门诊拿药对所以而且但是他药也不是很贵所以他也开得出来 OK 所以他就是就无所谓了他那个药效其实也都可能不会像癌症差的那么差距那么大

那就是所以他就正常开医保范围内的药就可以了这种就是什么控制血压的药应该没有癌症药的冲突那么大对吧

其实也是有差别的我们就讲原原药几十和几块钱的差距吧决定你选择不一样的明白我还想问就是那医生他开那个药就算他医院开不出来然后他也得开处方让咱们去外边药房去买但是这种开处方就不会受限制吗就一定有外购药

理论上其实是不受限制的因为现在有很多比如说就是看这个职员体肺炎这种药那我们同事之前带孩子去到那个人员所的时候人家大夫就明确说了我给你开厨房你直接到院外去买那个原眼的嗯

阿琪对是说我们医院的这个确实是别给孩子耽误了但这种就不会进包里这是门诊对因为这个是你自己到医院外面去买的对你如果是住院的院外药它也不会进包里啊嗯

你不能拿发票贴说这花了多少钱你不确定啊因为我想的是医生他也要开出来他得开那个处方那拿处方嘛拿处方他去买那像很多外地就北京倒不是很多就在外地很多的那个药房它是那个医保定点药房那那种又是怎么跟这块勾在一块的呢

你的问题是医生开了一个处方然后这个药我到院外的药店去买这个药店也能用医保结算对吗对因为我看很多外地的那个药房都会立一个医保定点药房北京也有很多的对对那这样是你这样就不走医院走你自己的医保

那这样不就挺好的嗯就是我我就只用让医生给我开这种拿医保个人账户的钱付这种叫支费了已经说是走的是我个人账户不是走的是我的那个医保个人账户里的钱就是你自己的钱好吧那没啥路了行吧那我们开始聊保险吧

还想着钻漏洞呢是吧这就多了解一下那薅羊毛那不是上一期吗这不叫薅羊毛我用我自己的钱对呀这大家也要搞清楚包括什么你的养老金个人账户的钱医保个人账户钱你想想那钱是怎么来的对对对那都是你自己的每一分都是你自己的啊

都从你工资里抠出来放在那了我们在医疗险的选择上我们也会遇到不同种类的一些客户我们先抛出来第一种就是我碰到很多的就是预算比较低的一些普通人也有年轻人也有老年人我们先说年轻人吧我觉得这个年轻人

它的保费比较低然后体矿呢肯定是能买的保证续保那些产品肯定是能买的还不错也不是有太多的既往症这种文宇你觉得会推荐买什么呢如果预算非常低的普通人其实在我心里这种人和你刚刚说的预算非常低的普通人其实不是一类人我刚刚说的预算非常低的普通人实际上是他们社保都是那种新农合的

哦对是在我们 13 亿人口下的这种嗯绝大多数的这种预算非常低的普通人但是他又有这种保险的意识对他又有这种保险的意识那我其实个人给他的建议是他还需要第一层就是要把当地的惠民堡买上嗯

对因为这个惠民宝首先第一就是价格非常低能买到这些的人那他们其实年龄上也会很大商业医疗险的话最便宜也要几千块钱起步了对但是当地的这种惠民宝可能是 99 可能是 159199 这个样子那这种情况下的话一定是要买的

然后我其实原来觉得百万医疗险实际上是非常便宜的一个品种但是实际上我也受到过很多这个三四线城市的客户他们把百万医疗险断掉的因为涨价之后的价格他们是没有办法接受的所以我把这个第一层是绝大多数的这种普通人所以我给他们的定位是在当地的这种惠民堡

嗯首先是第一惠民堡的话就是嗯他应该是怎么才能找到他当地的那个惠民堡呢呃他其实可以在公众号上去搜索就行啊搜索他们的城市惠民堡会某某省份对基本上如果有的话这个公众号就会出现了嗯

那像看惠民比如说我们因为我之前也帮我们的家属或者是朋友看过当地的惠民宝然后我会发现其实一个省份到一个城市甚至到那个区他都会有可能会有自己的惠民宝那么如果是作为这个外行人的话他应该怎么能快速的去甄别出他更应该买哪一种惠民宝是更好的一定要是这个省份或者是市

主导的然后你要看它背后是主导的是一个有没有一个它城市政府的一个背书

如果是有的话它一定会有这样子的新闻去宣传的这样子的话首先第一就是产品稳定第二是未来产品的话一定会升级那我们通常说惠民保的话它其实赔付的门槛很高那我们要自己住院社保先报销社保先报销以上自己还要再付个几万块钱但是有的城市挺好的付个一万五以上那惠民保就可以开始报销了但是它报销的话又不是百分之百

有可能是 70%有可能是 30%这样子但是对于真正患了大病情况下的这种普通家庭而言非常有用它像个兜底对它兜不了底它是缓解而且它除了住院能够保消一部分对于这种癌症的靶向药其实也是可以能够保消一部分的

对所以那对于在这样的家庭上而言他前期又不想付出太多的医疗医疗保费的这种成本那在患病情况下的话也给自己多了一个可选择性嗯

他也可以去综合评估一下我这个保险报销之后我还是否能够负担得起吗明白这个产品你要是放到市场来看你会觉得全是缺点它起富也很高报销又不是百分之百的但是这么便宜让大家能买

所以他会嘛对再一个就是他的建告很快松甚至有些没有建告基本上都没有建告所有的惠民保都没有建告而且他既往证会赔付

所以它还是有一定的可取性的所以我一直都把各地城市的惠民宝当作为就是医保的补充为什么呢因为其实医保局也希望能够给我们报销更多也希望能给你报销自费药但是呢我兜不住这个底我每年医保才收大家多少钱对不对那如果我想给你报销更多的话我就要把医保的这个费用加起来

对吧我要把这医保费用提高那 13 亿人民怎么样去会统一这件事情呢所以没有办法我只能去推出像这样一个补充型的医保所以你就认为惠民保是一个医保 plus 对真的是医保 plus 所以我就跟大家说这个惠民保是一定要买的但你如果有其他商业保险是不是就可以不考虑惠民保

我觉得要看具体是什么商业为医疗线对我自己是有中端医疗线和高端医疗线的就是我是有这两个保险的但是我自己的惠民保我也是在买的为什么呢就是因为我觉得商业保险肯定还是会有一些它的局限性它的这个稳定性包括在咱们国家发展才十几年年的一个状态那么惠民保它是一个政府指导的它肯定是稳定性会更好的那惠民保有挺受的吗

但是好像有人不能续保有不让续保的还没有听说过这个事情有吗我看过一个数据全国还是有挺多惠民保是挺受的就做不下去了因为理赔概率太高对投保的人太少了理赔概率太高了有的是那种比如说市的就和平到省里了有这种的

对也有我咋记得我看到过有段不让续的因为他前期也是一个相当于是一种试运行的状态他为什么说各地的惠民宝退出之后银行的柜员学校的老师公务员各个政府单位都要去推这个东西就是人家政府就已经明确的告诉你了我希望全民都买

全民都买就意味着它足够稳定把这个池子给做大一些但是各地的稳定性还是有差异的是的我想说因为这是各地的货品保嘛你是市也好省也好那你就是在市的池子里或者省的池子里跟这个人的收入啊跟你的这个当地的一些习惯什么的相关性很大

因为医保是全社会的然后咱们之前不是还看过有一些惠民宝它可以在全国比如说我可以买到某个省的惠民宝方老师说现在惠民宝的问题不断显现你让方儿自己说好把话筒给方老师把话筒掰过去只是一个数据我刚查到一个数据就是惠民宝的产品的营售率在提升

有个数据是截至 2023 年 11 月 284 款产品里有 73 款惠民宝停售占比 25.7%1/4

但要查到说停售之后是怎么办方老师查不到了比如说我沈阳的一个汇报停了我以后是不是可以买辽宁的对他总有能接得住的总有能接得住的其实有一些停售的它压根就不是政府主导的或者是半主导的比如说北京是北京城市普汇报你记不记得原来有一个经汇报

不记得 79 块钱的一个经费有印象有印象吗所以后来当政府把这件事情拉起来之后其实就意味着它更相对稳定不过我觉得这个停售也无所谓因为它又是无建告然后它又是一年一交对那这个产品停售我就去交其他产品就行了只要这个城市只要这个城市再新出一款产品其实对它有任何影响对它既网证也赔所以其实无所谓没有影响停就停吧所以它也好像也不存在什么保不进来的情况

对啊所以无所谓最多就是最糟糕的就是我买这个惠民宝的时候我得癌症了然后他买了两年他没了然后我买下一个产品的时候我那个癌症赔付就变成百分之多少因为它变成一个重大既往症了对重大既往症的赔付额度降低也就这种影响但总的来说还行

对吧咱们现在的很多商业保险医疗险我们也很难就是这样去拍着胸脯说他能够给除了那个合同 20 年百分之什么那个终身虚保那些其他的我觉得还是会有这种风险的就是停收啊或者这些虚保上的这种风险他就他永远可以在大病的时候帮你

减少一些损失是可以这样说我们这个就是预算非常低的普通人聊完之后我们再聊一下就是稍微有就可能就我刚才说的稍微有一点经济基础的这种人对然后其实基本上如果能正常上班工作年薪能够达到个五六万以上这样子那大家可以看一下就是我们所谓的拜拜

百万医疗险然后简单理解为就是住院社保报销完之后百万医疗险就可以报销但是前提是社保报销完自己要花一万块钱以上的部分百万医疗险就可以开始报销了好

然后刚刚我们说到就是说百万医疗险然后大家觉得说那第二季政策下百万医疗险的作用可能没有那么大了大家也不要这么样去想百万医疗险还是有它很大的作用在的包括一些癌症重大疾病的情况下那你这个医保

其实报销的比例很少很少但是我们真的就是需要很多的药品去治疗包括一些质子中离子包括我们需要在医院外面去买一些癌症的靶向药那这种百万医疗险都是可以解决的然后大概的这个费用就是如果是 30 岁的话大概就是两三百块钱如果是到 60 岁的时候大概就是两千三千这个样子

所以这个就是因为医疗险嘛它是每年的这个保费都会有上涨 30 岁是一个最低点然后此后的话随着我们年龄的上涨呢每一年都会往上面去涨一些有的是每年涨有的是每五年涨对有的也是每五年涨一下对大差不差

但是量级上基本大家都是在这个量级上对差不多那我们看百万医疗的时候像很多就是那个产品它会写保证续保 20 年对吧所以我们觉得这样它写到条款里边不管是对客户还是对我们感觉它是一个更稳定的但是换一个思路去想就是比如说我现在 20 多岁你保证我续保到 40 多岁然后后面它如果没有了的话我的风险不

难道不是在 40 岁之后吗所以我觉得这块是有点矛盾的就是你怎么去纠结说我到底是应该选一个保证续保的还是应该选一个非保证续保但是它可能看起来更稳定过往续保对对对更稳定的因为它可能不写的话它反而它的这个这种保全的这种责任会更好一些我觉得如果你 60 岁以后保那咱就照保证续保的咱保到 80 啊

你可以这样干当年二十多岁你搞个二十年保证续保的我觉得是个负担因为我们看到过一些六年保证续保的产品他们在六年结束之后有一些不好的

对吧行为那 20 年就更危险了我现在 20 我到 40 岁的时候大概率身体会有一些小问题我就买不进去了我要等于我 40 岁的时候我要冲头了那时候我冲头不进去怎么办这个是我的疑问文宇你可以帮我解答一下

首先第一是保证续保 20 年这个事情呢实际上是保险公司在给我们所有的客户和消费者们就是做了一个定心丸让我们觉得说保证续保 20 年呢好像比一年期的这种医疗险会更稳定一些但其实这种呢是相对的因为对于一个你们刚才也说了对于刚出生的小孩子或者对于 30 岁 40 岁的一个成年人而言的话保证续保 20 年是没有任何意义的

因为我最有风险的时候他这个保证续保期间已经结束了那么医疗险真正的稳定性是靠什么呢靠公司是否是主营医疗险业务的并且他们收的客户这个池子是否足够大嗯

大家知道社保的稳定性这个社保非常稳定就是因为社保的池子足够大大概有 12 亿人对吧因为有一亿好像没有参报那如果一家保险公司它是医疗险的巨头它收的客户非常多如果它要是不允许客户们去保的话监管也是不允许的

因为你这样已经造成了社会这样子的一种动荡所以那么我们对于这个给客户的建议就是说首先第一你要找一家公司这家公司首先是主营医疗线业务的这个业务他不可能随时砍掉砍掉的话他们就没有收入了嗯

就你问公司说你这个医疗险你们哪年开始卖卖多少年每年卖多少对是的这个规模得足够大历史有没有出现过这种大规模的这种停售的现象对吧你要看这家公司的经营风格那还要去考察一下你比如说你现在去到网上去查一下市场前三的商业医疗险占有率是哪三家哪三家你说嘛我们拨不拨再说就是重安平安还有人保

因为支付宝它是承接了那个人保好一宝对所以好一宝其实是人保的对然后中安的话它是作为一个最大的线上这个互联网保险公司嘛它承接了特别多的那个客户你怎么评价中安对但它这样互联网进来我会感觉到一定在建告在近的人的那个素质上比线下要差一截对没错所以保险公司它也是有自己的这个后手的嘛

这是你自己健高产生的问题嘛所以那么我们也有一定的这个聚配率所以他的聚配率可能就会高一些他的口碑就是不太好对对对但是他就是一个宽静延远延出对宽静延出的这样一个状态靠这个去保持池子他健康所以他的池子就大了嗯

就是缴费进来的人多了然后这样他其实保费也能做低有一些你没有做合规建告的你就等于白交钱他就是买了 10 年你就可能买了 10 年你这些保费你都交进去你都不知道你自己能不能赔我甚至认为这就是产品设计的一部分他就有可能会有一些人不明不白不好好做建告你这个钱进来就是白交因为到你赔的一天他一拿出来一看不如实建告赔不了

那你这些钱就帮着把别人的成本摊下来了有道理那我还有个问题就是比如说咱们中年人肯定也有点什么节节这些问题有一些医疗险就百万医疗他就会除外然后有一些百万医疗他就能给弄进去对吧在这些点上是优先选择能够让我标题承保的呢还是这个产品它本身更稳定性更好的呢

首先最好的情况一定是都买但是很多人就是经济情况不允许我选的是稳定性第一的

就是你要放弃的那个出来对对对因为比如说比如说我已经有了一个乳腺结节那我有一款医疗险它不太稳定但是它能保我的乳腺结节但实际上我的乳腺结节未来十年二十年它都有可能发生不了乳腺癌但是如果这款产品它五年后十年后不卖了我身体所有其他的部位都裸奔了那个时候我再想买的话我可能就不是这个单纯有乳腺结节的问题了

所以还是优先去找一款稳定的把你其他的还健康的部位都保进去你可以搭一个普惠宝或者是去搭一个还能够把乳腺结节保进来的医疗线现在是有这样子的产品的所以肯定优先是要配稳定产品因为就是我身上这么多零件我先保大多数你不能说为了一个部位去纠结说我这个部位除外我不能接受我一定要保一个都能保的不除外的

就不要这样其实我觉得很多人反而有的时候就会陷到了这个地方然后也导致那个就是产品就一直没买你们也会这样客户吧就是我一定要选个不除外的有然后挑了很久最后结果什么都没买他又长了个结结就是纠结的给急的还有一种人是我

我这个节节保不进来我非常难受然后他又去做了个体检我这个节节我听说会没有的结果就是像唐媛刚刚说的那种又查上一个对对对他本来想论证的结果发现又更严重了然后就直接拒保了还有一个问题啊就是我们现在有很多就 50 多岁的那个中老年老年人吧对老年人翻译在这说中老年人对

50 多岁的朋友对对然后其实体况肯定是有一些不好但是呢有一些百万医疗是能够保进去的已经算是 50 多岁里面非常不错的老年人了中老年人了然后呢但是他的这个保费就像您刚才说的他算下来的话可能要一千两千多对吧

差不多 2000 多块钱而且他肯定会除外很多因为到了 50 多岁你体检报告一拿出来你肯定是这块除外那块除外好几个器官都除外那么如果就是你要去平衡的话是去就怎么说呢这种除外很多的这个百万医疗和一个比如说中安的那个无建告的这种或者普惠宝吧只要 100 多块钱的是不是我就有的时候在想就是你

你要去算的话是不是买普惠宝反而就是性价比更高一些对但其实我不太想说性价比这个词但是就是这个因为它这个差差距太大了这差十多倍的这个保费了嗯而且你后面的你的百万医疗的保费还一直在涨呢嗯

然后还出外了那么多毕竟他的那个赔付其实就是 1 万的赔付和那个普惠宝可能是 1 万 5 的这个赔付起伏线的这种差异一个工程师听到这儿我今天脑海想说我应该做个小程序你把这两个方案写进去然后我们假设 100 种病你得这 100 种病在不同方案下赔付率是多少然后咱们大概算一下我真的想知道就是这块的就是怎么去考虑

如果经济上 2000 多块钱 3000 块钱对自己来说一年还是有一点点压力的话如果真的是除外的部位特别特别多的话我个人的建议就是可以买到那个中安的那款无间高的那个就是只有 1000 多块钱大概 60 岁前的话就是 1000 多块钱 60 岁之后就是 2000 多块钱然后再加一个当地的一个惠民宝

它最大的一个风险点是在于它收了很多非标题的人进来有很多比如说有了今年我有肺结节然后我第二年如果得了一个肺癌它是可以赔付的它的赔付比例其实是非常非常高的所以这个产品的稳定性是一个最大的问题如果这个产品的稳定性要做到足够好它以后会提价的就这个价格可能会高到让你无法接受这个提价每年最多可以 30%嗯

保证续保的那个是 31%年期的这种它没有这种限制没有限额对没有限制好像已经涨了一次价了就是前年它换了一个产品对它换了一个产品它说叫产品升级所以会有这样的影响对所以就是你要考虑到但是很多人我今天还想说的就是这种非标题的这种医疗险它能够把所有一长的那种节节和部位都能保进来了我觉得其实还是挺有意义的

因为已经发生过我们公司其实已经发生过很多个理赔了就是第一年的时候真的就是一个结结如现结结 废结结这样子的第二年它就是癌症然后这样子的医疗险都赔了我还是很喜欢那款产品

这款产品它就是让很多没有办法投保的人也可以拥有一个保险我们从人性的角度上来讲我需要买一个医疗险的时候大多数人都是因为自己体检出现往往就出现了很多异常对那如果你又说你不保我很多人是非常失落的我在入行之前的话我知道这个情况的时候我自己也很失落因为我姐姐也很多嗯

所以很多人都是希望能有保障的那如果有这样一款没有健康告知的医疗线能够把我这个部位保进来我就愿意花这份钱

那这块还有就是像这种老年人的话他们如果他其实这个身体就是比如说像你说的除外很多他那为什么不买防癌线呢我举个例子就是我这个是我自己家我爸爸的例子因为我爸爸他是得过这个腔细性脑梗的当然不影响身体他只是那个脑血管有点堵塞就腔细性脑梗了然后他就没有办法买到正常的医疗线了我只能给他买一款防癌线

那听众朋友们就可以理解为就是如果得了心脑血管疾病那这一套系统都没有办法保了只能去买防癌线就是如果没有节节没有吸肉的话那个时候还可以买防癌线如果得了癌症医疗线可以全额报销但是有一个最大的风险点的问题是什么我们很多人都把疾病看得非常重要但是实际上跟大家说意外情况也很重要

我爸爸一个最好的朋友他就是刚刚退休刚领到退休金人被三轮车撞进了 ICU 花了大概十几万医保又不管因为第三方导致的然后那个骑三轮车的人他们家最多就能出五万块钱

其他的钱都是要他们家自己来出的那当时我就非常忐忑我就想我爸的这份防癌医疗险只管癌症他都不是不管心脑血管的问题他是其他的意外都不能管对吧所以那我现在就想给我爸再去加一份刚刚说的那种不需要健康告知的医疗险

然后那我又觉得哎呀他这一他这医疗险一年现在已经要如果两份都买的话要六千多块钱了然后我当时就跟我们那个这个汤圆我们的同事一起在商量说要不要买然后那个同事说的是他去给他爸也买了一份因为他爸情况跟我爸情况是一样的那干嘛不买老年意外险呢老年意外险买不了因为意外险现在首先第一啊如果有意外医疗报销的话他都有健康告知啊

意外医疗报销的那个额度也非常低他们没有我吗就不是额度非常低就一两万两三万的那种报销额度的话不够小意外的话够骨折什么的对骨折但如果是大型的意外的话根本就不够用所以我需要有这样你需要大意外的兜底对我需要大意外的兜底

我不希望在任何发生任何风险的时候我在手里一直在盘算着钱够不够但是像这种第三方责任的话他不是不走医保那不走医保岂不是百万医疗这些防案线也报不了了不是要求要走医保吗对这是一个最大的问题

这真的是个 bug 就是第三方责任然后对方又赔不起对啊那这怎么解非常难受有没有一种情况是第三方情况导致的但是就是第三方不赔那医保能不能

通融一下呢有的是就是不报不报第三方你就不说就跟他说好咱就不说交警现场一协调然后说这个线下你们私聊然后报的时候就报意外明白了但大型的事故的话没人敢对太大型事故没人敢怎么干对小磕小碰呢可能协商解决但大的没办法你都上新闻了那谁不知道这是交通事故啊

好吧这感觉有点又有点无解了对啊那因为你对于保险公司来说就是冤有头占有主嘛你不能什么都可我倒霉啊有人该负责任啊不该我倒霉啊然后那个人说我确实赔不起啊

那这个事就卡在这了解不了明白那还有就是咱们再往后说那就是刚才说了这个预算比较低的和稍微有点经济条件的如果是有点钱的一般怎么去定义有点钱那其实我们可能就要往中高端去说了对吧你觉得什么样的人买中高端算是比较合适的一个

这个经济成熟首先就是我不想去做这种什么年薪啊年收入多少这种去做限制因为我有很多客户在二三线城市他们年薪只有五六万块钱但是他们家里非常有钱对人家还是很多人会买中高端医疗险的当时我听到他的年收入的时候我推荐的就是一款百万医疗后来发现是我自己局限和狭隘了嗯

人家客户其实自己还是很有实力的那就拿年支出来算吧所以我今天是把各种不同类型的医疗线的价格大概铺出来那大家根据自己家里的经济情况去对标自己应该去买一个什么样子的医疗线那么我们刚刚说的这个第一种就是

百万医疗险嘛它是只能在公立医院的普通部去住院而且一定要经过社保险报销你肯定要受到 DRG 的限制然后那 30 岁的人是二三百块钱 60 岁的人他就是两三千块钱然后那现在百万医疗险还有一种比较好的就是它能够报销院外的药品我们原来说的百万医疗险能够报销的院外药品是仅限于癌症的

但是现在有一种百万医疗险的话它是可以报销院外的普通药品比如说我们最简单的说人血白蛋白很多住院的这个患者他是需要输入的但是他又不符合社保的适应症对然后那医生就会给我们开处方说你家属到院外去买吧就一瓶就几百块钱这样子

然后那如果是这种的话那我现在又新出现了一种百万医疗险它可以报销院外的这种药品它也是 30 多岁的话是二三百块钱拿医生处方买对只要拿医生的处方买对如果是你给自己的定位在百万医疗险的话那我建议现在它有这样子的一种产品那就可以去选择那个带普通院外药的这种产品

我觉得这是不是一种因为我那天看了他们那个发布会他有点像突破一个什么 DRG 这个说法然后我觉得他是不是会引领着后边的很多的百万医疗后面都去往这块去做升级改革但你这个费率听起来有点离谱他是首年的时候跟正常的百万医疗险价格是一样的他后面的话续保的时候比如说正常的百万医疗险是 2700 但是这款产品的话续保的时候是 60 岁的时候是 3200

它就要贵一些了大概贵个贵四五百两但其实这只是一个我们现在看起来的一个续保费率但未来人家还是有可能会调价格的对吧上车这几年目前看起来还好是的我们看这个百万医疗它的那个费率比如说我现在买的时候它不是有一个费率吗那它这个费率就是我买了之后的每一年的费率吗还是它后面会改呢

就是对我会有影响吗它如果改动的话你现在投保的时候你能看到它有一个费率表对吧对对对它的这个价格以后是会改的

保险公司有调价的权利所以它叫 20 年续保费率可调它其实就是这个意思这个一定要跟听众来讲你买任何一款医疗险的时候你可以去要求你的经纪人代理人包括你自己去官网查费率表任何一款医疗险他告诉你你多少税买是多少钱嗯

都会有必须有这个东西对你拿这个算算说我想真的续到 90 岁但是他也会改就是在不改的前提下大约对大约多少钱大家知道一份百万医疗险买一辈子要花多少钱吗我知道多少钱大概 40 万你算到的是 90 多岁吗

大概如果买到 85 岁的话大概是 20 多万 85 岁之后那个费率非常高非常恐怖非常吓人然后我现在通常情况下不太去卖百万医疗险就是因为它有一万块钱的免赔额实际上很多绝大多数客户只要不生大病的情况下

他这个住院费用很多都是超不就是无法超过一万块钱的甚至有的假装腺癌在公立医院手术就也是自费个几千块钱然后百万医疗险是没有一分钱都报销不了的所以我现在给我的客户推荐的都是买零面赔的医疗险

无论这个客户在只要是医保报销之后然后无论是花了一块钱一百块钱还是一千块钱还是一万块钱都能够全额报销这种会贵多少这种的话如果是有社保身份投保的话那 30 岁的话就是 700 多块钱但其实它只是增加一个体验感其实也很有用的你多交了 400 块钱但是你零免赔了

但我还是突破不了第二季因为我只能在普通公立对吧七百块钱的我们要想啊就是看病这件事本质是治病不是赚钱所以我们不能评价说因为这个报销额少了我不划算了你还是要看你付出了多少以及你这个病看没看好

好以这个去评价你不能以赚钱的心态去考虑这个问题不划算了不买了因为报销变少了你花的也少了你还是治病呢你要理解不是所有人都有经济条件能突破 CRG 的

你干嘛要突破它呀所以我知道了 DRG 我可能在我现有的经济条件如果我突破不了我就得认这个命然后我来去接受它在这个范围内我是觉得突破 DRG 本身就是个伪命题你干嘛要突破它呀我们要聊的是什么是因为 DRG 这个下面导致了比如说原盐药它没有了

我们其实是说想要原原药对吧我们想要的治疗的方式想要的药想要的器械怎么样能用得上我们要打破的这个东西我们打不打破那个定价什么的但是你会你会觉得心里边很欠着慌吗就是因为我明明可以就是去开

开到更好的药但是我也不会因为你就生活在这样子的一个政策之下如果你有能力去突破的话比如说有很多人他可以买到高端医疗线他可以去突破那 OK 他有实力他用最少的成本去解决他担心的问题咱聊了一个小时咱还没聊到这一块那如果我没有能力去突破的话那没有办法你只能做在你有限的能力之内去做出来你你

可以做到的事情所以这件事情我觉得无论是 DRG 也好还是有没有钱去买高端医疗也好就不需要去焦虑嗯嗯在有限能力之内做到自己该做的就可以了嗯对你还是要盯着治病嗯对吧盯着治病对对嗯

咱们是一个点咱们再往下聊聊吧往中高端进吧对然后有一些经济实力稍稍还有一点小实力的想把自己的医疗险往上拔一拔了但是又够不到特区部和国际部这样子的中端医疗险的话我给大家的建议就是可以买一个无设保板的零免赔的医疗险大家可以想象一下你可以以自费的身份去住院

然后院外的药品也能报销院内的各种的治疗方式包括机器人手术都是可以解决的所以就是相对来说你会比有社保的版本的这样子的一种医疗线更有选择权这要多少钱这种的话 30 岁的话就是 800 多块钱然后如果要续保到 60 岁的话 60 岁的话就是 3000 多块钱这个还行啊嗯

800 多这个只比刚才那个有社保版贵了 100 块钱对所以这样子的产品是我现在主要给我的中产客户们推荐的可能不到中产吧就是中小产客户因为其实很多人他也平时不太爱去特区国际部对是的他就觉得特区国际部那种高端环境对我来说对我这个经济实力有点远有点远我不想选择太高端的但是你还得给医生写保证书啊

对我们还得找关系对吧有时候不用医保但是还是分疾病还是分医院的有的时候其实你跟医生打声招呼医生还是愿意的毕竟你给他减轻了压力对你带着保险合同对圈出来无社保板圈出来给大夫看对

然后再往上然后再往上对就是真正的终端医疗险了它可以扩展到公立医院的特区部或者是国际部那这样子的产品的话很有可能会能开到一些原原药但是也要分医院因为有的医院它的特区部和国际部跟浦东部是共用一个药房

我就没有原盐药你来国际部也没有用但是很多医院是可以开到原盐药的比如说我问到一个上海的某一个医院的一个师兄他说他们医院的国际部是可以开到原盐药的他们有一个独立的那个药房是可以给到这样子的

所以就是说部分医院的特区国际部也会被受第二阶他这个影响所管理但是有一些他可能会稍微分开的多一些所以咱们在就医的时候可以去做这块的一个分辨可以去多问一些医院其实各地都会有一些医院他们的特区国际部有独立要法是的然后这样子的产品的费用大概 30 岁的时候就是 3000 左右

我说的都是零免赔啊我说的都是零免赔然后 60 岁的话大概就是 8000 到 10000 哎就是在这个零免赔这一块比如说像我们这种中年人 30 多岁的你还是会推荐选零免赔吗还是说把那个免赔额调得很高就是我有一些客户他会就是非常愿意接受这种消费型的当把这个免赔额调得很高的时候他的那个保费就会降得很低嗯

然后我说一下我自己的情况我刚刚不是说我自己是有一份终端医疗险吗其实我买的就是这款产品就是可以去到特区部国际部住院的但是我没有给我自己买零免赔因为我可能很多年都不会住院对但是我给我自己买的是一个最高免赔额是一个三万块钱的免赔额这样子的话保费打三五折

我第一年买的时候那个时候是不到 30 岁我只需要 900 块钱我就可以买到这个可以去住特区部国际部住院的这样子的一个终端医疗险了那我当时给我自己的想法是什么呢 3 万块钱我掏得起那如果是 30 万 300 万的话我可能掏不起对所以我想更想让这份医疗险去解决我一个更大的一个风险这是我当时的一个想法而且如果一辈子买下来的话我觉得即便我一辈子不生病那这个费用也是我可以接受的

他这个 60 岁是多少来着他这个 60 岁是 3 万免赔额的话大概就是 3500 那还好对就我们这个时候就是在看我要保的那个风险我不能承受的东西可能承担的东西 3 万还是在我承担的 3 万之内那我觉得前面那个你去选择零免赔是在于你的成本增加的没有那么多

包括你后续的费率爬升影响没有那么大我觉得我多付出 400 块钱我能换到有可能 5000 甚至 1 万那还好体验感会增强一些但这个的成本有点过高而且成本的绝对值有点高

其实我觉得就是是不是就是大家在买的时候自己想清楚你最重要的是要解决什么样的一个问题对以及就是你大概的这个保费的这个承担的这个就是医疗险购买一定要避免投资心态对非得要划算一定要避免这个心态就是你去吃自助餐说我要回本你

你吃麦当劳想过要回本吗是对不对你吃哪家饭店没有想过回本你凭什么吃自助餐想要回本一样啊你去医院你要回本这就很好笑对就是很多很多人算买医疗险的时候都会去算说我投入的保费和我要一年要看几次病然后我才能回这个本啊或者性价比更高但实际上就是那

能不看病不就更好吗我们生活中很多的消费行为本身你去电影院看电影你还得带点东西走吗

我去游乐场玩我玩了一下午我可能就拿个铅笔拿个毛绒玩具回去我花了 100 块钱就买个小手机链划算吗肯定不划算但是他有体验在还有抓娃娃抓娃娃你肯定比你买的贵我觉得我们要改变咱们的这种消费观有一些东西就是无形的消费他买的是承诺买的是服务买的是信心买的是保障

对很大程度就是观念的改变我们刚才聊的时候有聊到就是说经济条件和百万医疗险中大医疗险还是高端医疗险选择的一个关联

但是我们现在面临的市场上很多的客户并不是经济条件限制住他们主要就是理念的一个问题那你说现在本身就是属于一个消费主义的一个年代你说有没有条件买很多东西买医疗险我们会考虑这些经济条件但我们在网上购物的时候在刷纸不见的时候那时候我们是不是有很多过度消费的东西

那医疗险其实还有医疗体验这个问题也是我们生活中非常重要你甚至可以说它是最重要的一部分那这时候我们愿不愿意支付一定的成本为这个买单这个我觉得不仅仅是经济条件的问题还是我们个人的一个理念我这个方哥提到这个体验的这个问题我再补充一下就是终端医疗险它不

不只是就是能够解决你去特区部国际部住院的一个问题更重要的是一个就医疗资源和医疗时效性的问题我们在北京上海这样子的城市我们要排一个住院的话我们可能要排一个月到两个月的时间没有床位住不进去但是特区部和国际部这样子的

比如说是单人的病房然后那从你看到医生开始确定手术方案开始你一周之内就是可以住进去医院的而且你对接的医生全部都是副高级副主任但正主任专家以上级别的这样子的医生所以就是医疗时效性和医疗资源在我们面对疾病的时候是能够给我们非常大的这个心理支撑的

这个也很重要因为有很多人在等待的那一个月在普通部等待的那一个月过程当中很焦虑的对然后你又要住到一个四人间或者是六人间的这样的一个病房然后病房里这个什么交叉感染啊以及其他病人带给你的这种消极的情绪都会影响到病情的给你一些其实稍微偏重点的病如果人很多的病房你可能整个晚上都没办法睡觉

我还没住过特区呢我一直想去住一下不要那么想让你们单位组织一下参观就行还不用躺那儿生孩子的时候就是严格要求去住特区结果也没排上床位就是太紧张了我们当时赶上那个医院人少说是多人间最后就我们一家

但是我当时也是第一天是两人间第二天是一人间我就觉得一个人住在里边也太爽了吧两个人就已经乌烟瘴气我不敢想象四个人六个人是什么样儿年生孩子非常可怕你想屋子里住六个产妇住六个新生儿这晚上怎么睡啊有家属吗六个家属我不知道家属有就是沙发呗

家属打不打呼噜不说孩子就是你有一个哭剩下五个就跟着哭这边刚睡哎呀终于安抚好了那边哭又把你家整醒了太恐怖了就是哭一晚上那你还没个见在走廊上住的呢你们还是太年轻对人间极苦那个东西你想就是你们屋里六个都好了完了隔壁哭一个隔壁那个把走廊都哭醒了走廊又把你们屋哭醒了他就这样

我最近是真的是特别特别的感同身受就是有一个朋友他确实就是因为他想挂一个专家在协和普通部就是挂不上然后他最后就去了国际部然后他又没有保险最后费用还是挺肉疼的虽然他经济条件是可以承担的但其实还是挺肉疼的对有些人来讲刚才维宇说他说医疗效率的问题

我们现在其实可能是在脑补场景但对有些人能不能挂上这个号能不能去及时住院真的是生命攸关的事我们在医疗险在考虑这点的时候不能只是光考虑这个成本的问题我们要考虑一下尤其是结合很多身边历史你在用到它的时候它其实是一个救命的东西当我们预算到了这个级别之后你要考虑这件事情了它也是很有用很有效的对

那不是你你想你临时真的在协和门口想掏钱找黄牛得多少钱我知道你都别说协和清华门口想找黄牛进院得多少钱那别说医院了以后谈单谈单就应该在北大人民一楼大厅里谈单全是非标题你就看看你说医疗这个挂号好不好挂医疗资源咱就坐这谈单你在那支个牌子我觉得应该

应该很快就被保安请走了我们聊完终端我们来看看高端我以为你怎么还配了一个高端呢因为我们公司我能说公司名了吗能说因为我明亚是可以给员工上团体的高端医疗的它是可以能够团体的这种高端医疗的好处是它能够把我的既往症保进来比如说我自己的乳腺结节甲状腺结节肺结节它都是可以保得进来的

也就是说我的这个高端医疗呢因为团体的这个费率也挺低的嘛然后就一年一万块钱北京市所有的三甲的国际部特区部包括私立医院我都平趟着走我随便我找专家然后看病挂号做检查 OK 的就全额报销

然后就是因为有贵字还招人吗招招招欢迎大家欢迎大家所以我就经常开玩笑说一句话就是我就为了这份高端医疗我也得给名牙卖命你现在你现在今年用了多少次我今年用了三四次吧大概

几乎每年都回本这个说起来就是挺惭愧的不应该这样去使用他们有免赔吗没有免赔他选的零免赔零免赔全额报销然后每年有三万是三万的门诊然后五百万的住院但是

大家在门诊次数有限制吗门诊次数没有限制只有额度的限制这段我都想瞧我跟你说我很蠢我没有买这个真的就是有人奔着名高端医疗很多人奔着高端医疗来不及的我太蠢了我年初买的是百万医疗我明年会改成终端就是我们那个团险对我虽然从立场上来讲我觉得挺难受

但是我很希望这个节目播出之后我们公司的高管听一听你们觉得就是什么样的什么样的人适合买高端医疗

你现在吃了高端医疗的香你应该放不下了吧放不下完全放不下首先第一就是对就医品质有要求的人我自己是因为也经常会给我爸妈去挂号真的是三甲的这个副主任的根本就挂不上而且我跟大家说一件事情就是现在只要是公立医院国际部的一些专家你也挂不上号但是保险公司能给我挂到比如说我打开协和的那个 APP 我挂国际部的某个专家的号我是挂不上的根本就没有号

但是保险公司就能给我挂到我明白了这些人全被保险公司挂走了然后首先第一就是你的时间很宝贵你的时间很值钱然后还有一个就是对疾病非常恐惧的这种人你就觉得我面对一个疾病的时候我身体检查出来异常的时候完全没有办法接受你让我去公立医院大夫我好不容易一个星期挂到的号排了这个又排了一个星期我见到大夫大夫头都没抬跟我聊了一分钟就走了

我之前去有看过一次过敏过敏我脸上过敏那大夫头都没抬给我开了点药我就走了我经常是这样我在那带了一上午我是一般是去一个医院然后我会挂三个号左右然后我会同时看三个不同的科因为我也是一个就是

对这个比较焦虑的人但是基本上三个看完之后都是十分钟不到可能是三句话吧就把我打发走你要同时看三个病对就是一些很小很小的问题就比如说他说的皮肤起了一些疹子呀最近嗓子有一点那个鼻炎啊就或者效率好高啊你们这人看病都这么看我对

我会算时间就是比如说哪个会要先做一个检查我大概会知道有一些要做检查然后可能会先做检查然后或者是上次我去打那个过敏针打完过敏针流官的时候我又去同时看另外一个科我就觉得这样还蛮效率高的汤媛是时间管理大师真大师但是我现在真的同事都崇拜的我跟你说就是我去医院看一个科我就觉得浪费我时间了

我至少要看两个到三个课但我觉得是一个比较好的方法推荐给大家推荐不了学不了这个取决于人这个就是真学不了好吧这段可以掐了这段留着反正我确实很理解文宇就是我跟他一样都是对疾病很焦虑的就是随时经常就恨不得住在医院往医院跑的人

等于我们前面那聊的那个保险是我们把费用的兜底做得更好我们后面其实在谈的是医疗的确定性确定性更高我们是从确定到国际部到确定住院到确定某专家科室到确定到某专家本人对吧

一点点去增加确定性更好的资源更好的体验咱们上次看一个举例某一个人他在他们县城的医院是一个什么样的治疗手段在华西是一个什么治疗手段然后来北京这边还是国外是一个治疗手段

就真的会差距特别特别的大所以就是咱们国家就是太大了就这个医院的之间或者是这种医疗的这些资源就是会有这么大的差距还有一些医生他们在公立医院跟私立医院都出诊

对现在我们国家允许医生多点职业然后这个也是现在高端医疗险为什么就是更多的人会认可它的原因首先高端医疗险它是除了公立医院它还能够覆盖一些私立医院的当然私立医院分昂贵和不昂贵这里我们不展开讲

我们就只需要知道高端医疗险就是去私立医院住院也可以报销就行然后那我身边的例子呢就是有很多医生他是某个领域的顶级的专家在北京这边然后他是能够到私立医院出诊的其实那如果你到公立医院你去挂他的号你问他那个

你还在哪里出人他说在私立那边很贵啊做一个手术的话那功率可能一万到那边的话要二十万然后就手术加上这种住院的床位费这种如果你告诉医生你有高端医疗险的话医生会直接把你安排到私立医院直接安排做手术医生也很开心嗯

他不用算账他也不用帮你排床位他也能去给你做一个特别完美的他更认可的一种医疗方案所以就是很多之前很多的这个客户他会就是担心说我不需要去那个私立医院我觉得私立医院比不上那个公立医院的医生有保障但实际上现在就是私立医院很多的医生也是从公立医院来的

所以其实这块是互通的了对所以大家可以把这个对私立医院的这种油色眼镜可以摘一摘了基本上得出那个结论的都是通过看新闻而不是真的去私立医院就医是的会有这样的其实真的是去参观了私立医院会觉得确实真香就是真香就在咱们上次去做那肠胃镜一样台北也是私立做的嘛那我觉得那有点亏了我一半的时间都是昏过去的

没享受到什么服务下次不打麻药好好享受一下谈好谈反可以这个

这个话差不多了还有一个支付要提高端医疗它是可以支付的也就是说不占用我们手里面的资金比如说如果一个人要想去住院的话然后你给保险公司打个电话跟保险公司说给做一个预售权那保险公司是直接把钱跟医院直接去结算的你是不需要掏钱的你去刷身份证就行对刷身份证然后跟医院商保部门然后刷一下就可以了出示一下你的保险卡

就可以了高端医疗的话通常会有一张保险卡就相当于你的一张医疗身份证一样比如说他有 500 万的额度你随意刷就大概是医疗信用卡对医疗信用卡 VIP 卡对高端医疗大概的价格吧对如果是中国大陆包含港澳台的话大概是 30 岁的话是 6000 多 60 岁的话是 2 万多

它这个门诊额度是有多少我没有算门诊纯住院这种的话免赔额是 1 万块钱好嘞我终于听到一个沃斯产品有优势的东西了你也不至于非得用价格比其实你们本身的范围你本身的服务很好但是前面的一路听下我们没有明显价格优势但是这边像我 34 我现在身上的大概就 5000 出头全球除美

哦全球除美的话我看一下这个价格是 9500 你们才 5000 吗才 50005000 然后一万免费

我抱的是零面赔应该我抱的是零面赔然后全球储美和全球的话差距其实非常大大家就觉得差了一个美国而已如果是全球储美的话它是一万块钱如果是全球的话就一万六如果是 60 岁的人的话全球储美是三万多全球的话就是六万多差了将近一倍的价格

因为美国确实他的治疗手段的先进性确实是非常的主要是贵日本跟香港也都挺好的对但是我们公司有一个同事他的爱人去他的爱人是在国内他有心脏的疾病然后在国内的话必须要实行开胸的手术然后当时就是国内已经找到最顶尖的人家了所有的人的结论都是一样必须实行开胸的手术而他的爱人是经常会跑马拉松的人

就非常爱运动的一种人如果开完胸之后这辈子就不能再跑马了才三十多岁嘛但是她是全自费然后包括自己做了所有的攻略带着她老公到美国去做了美国那边只需要做一个微创就把这个心脏的问题解决了那花了多少钱花了小两百但是全球只有美国能够做到这样子的技术

它是就相当于可以提前就是线上会诊去了解对线上会诊了解它没有找任何这种服务机构去辅助它它自己 DIY 的对全部自己但像这种高端医疗他们也会帮你组织会诊对但如果有一款高端医疗的话它可能只需要花两万块钱就能够解决所有的事情是的

这个差价真的很大那文玉你能讲一下因为刚才我们讲了各种显种咱们就忘了讲就是他们的这个荷宝是一个什么样的一个状态呢就是百万医疗普惠宝不说了五剑告百万医疗然后中端医疗高端医疗就是他的荷宝的

严格程度会有一些区别吗有区别如果是这种便宜的百万医疗险的话小问题可以能够包进来你说小问题是指什么比如说有一个这个小的这种胆囊细肉或者是这种比较小的子宫肌瘤就这样子的小的问题是可以包进来的但是在高端医疗险当中呢因为高端医疗险当中高端医疗险是对任何小的问题都会除外的

比如说有些高端医疗连乳腺增生都会除外没有节节都会除外为什么呢因为有高端医疗的人非常容易产生过度医疗尤其是寒门诊对尤其是寒门诊不寒门诊还好寒门诊的高端医疗寒门诊的高端医疗荷宝会非常非常严格因为大家没事有点小问题就想去私立医院就跟咱俩一样可劲好对看一看对所以这样子的话荷宝会非常严格但是对于大型的问题

百万医疗险会拒保但是有的高端医疗险会承保进来比如说有一些我经历过的是有个心脏爆膜疾病的百万医疗险完全就兜不住嘛你万一人你以后你交着这个几百块钱的保费以后万一要做个手术花个几十万我不亏死了像那个二肩半三肩半反流很多百万医疗都投不进去就同时反流其实我觉得那个不是

对但是高端医疗险的话他就会把这一部分责任去做一个除外就是摘的会非常清楚因为什么什么心脏爆膜疾病导致的疾病或者并发生不赔付其他都赔付对所以荷宝还是有一些差异的 2300 万这个问题是他在当下还好但是这个是风险大我看了好多那个百万医疗就是

如果是有一个反流还好但是如果两个都同时反流的话很多产品就都投不进去了就是很多时候客户也会给我们抛出这样的疑问说为什么这个医生说也就那样因为医生跟你这样讲你这辈子不要做距离运动

你安安静静的没什么问题但是我去投了保我真是作死我出去跑个马那你躺到医院得付多少钱这对于保险公司来说风险很大

你是一个很不稳定的极有可能造成一个大的医疗开销那保险公司觉得我不要保你但你从医生的角度来说我告诉你怎么保养自己你没什么大问题的这是两个完全不同的视角我们讲就是临床医学和荷宝医学是的这个我们之前一起讲过

那看还有什么没讲现在如果是身体异常情况非常多的这种人比如说结结比较多然后包括有一些慢性疾病那现在除了百万医疗险有一些免核保的有一款高端医疗险也是可以投保的有一款高端医疗险是它只有三个问题

对就是最近两年没有住过院啊这种最近半年没有被医生建议做过什么大型的检查什么的对这样子的话都是可以还有一个问题就是百万医疗里边会看到保证续保但实际上中高端就不会出现这样的这种字眼了所以我们在看中端医疗和高端医疗的时候是不是更要偏重的就是去看这个公司和产品对它的一个稳定性对就是要看公司和产品的稳定性嗯

我知道有这种高端医疗跑路不是产品跑路公司都跑路了对对对对对这个产品的稳定性不是只指大公司就是维语说了就是主要看他主业是不是做健康鞋那个

泰康养老最近的那个最近很火的那个事情因为他现在就不能做那个医疗线他把业务掐掉了他政策上是不允许了对所以你说他是不是大公司他也是大公司那他那边的那个健康险怎么办呢保证去的还得去啊他没有他没有保证去的是吧没有

真的吗这块业务就掐掉了我爸买的就是这个让我回去好看一下好的好像没什么问题了没有什么问题了那怎么还是总结一下我们让方老师来总结吧好怎么检查一下听课效果对坐这坐了一个多小时了不知道在干嘛方老师刚才在群里说感觉无聊都开始直拍了来来个有聊的别白听啊

我不知道你是做 VIP 未听了这几位专家的方老师你可以给我们做一些总结你觉得我们今天就是这个我们是从第二季来出发去聊对医疗险还有我们这个老百姓的一些影响你有什么看法和想法吗我觉得医疗险应该是很多人想到保险第一个想到的险重好多人都说买保险第一个想到就是我社保不够用医保不够用所以我要买医疗险那么通过今天的讲解

我们应该对市场上商业的医疗险的各种险种应该是非常了解你买的是啥我买了五个医疗险五个为什么我觉得我三个已经够过分了你买了五个是什么险种第一个是我在大概 25 26 岁的时候就好医保刚出的时候买的一个好医保那会身体还非常健康然后一直续着呢就一直续着因为很便宜我现在好像也就只需要 300 多块钱这是第一个保险

第二个就是我买的高端医疗就是跟文宇那个一样对就是团体的高端医疗也是一个寒门镇能去国际部私立的那种对能去国际部能去私立那个一年多少钱那一年八千多你咋比他便宜呢对啊你比他小那么多还有第三个第三个是香港的高端医疗一个有两万五的免赔额

为什么我去香港买高端医疗呢就是因为香港的高端医疗是终身保证续保而且写定合同的这个保费多少钱 5000 港币左右

具体的我忘了是有点贵带门诊吗这个不带门诊因为内地人去香港买高能医疗是不能买带门诊的这个是全球还是香港应该美国是去不了应该美国是去不了能带能在大陆看病能在大陆看病而且人民币报美金报港币也有支付住院可以支付它叫免找术服免找术

但是你当时这个荷宝他应该会他香港那边荷宝是不是严一些挺严的超严格我当时抽了血要抽血提前验了血脂和尿素因为我这两项还要验这个烟抽衣服丁烟倒是没有因为我本来就不抽烟那你除外了很多吗就除外了

尿酸说明你是很健康的人尿酸怎么出来你尿酸还高吗你俩怎么量上去因为我尿酸也高我痛风过我甚至痛风过而且我根本就不胖我前两天好像就是痛了一宿脚趾头疼了一宿不可能的痛风会疼两个星期的是吧那我这个应该不是应该不是什么怎么两个我 90 后在我们这儿开始聊痛风了

对第一批 90 后你看通风我偶尔疼但是方老师说两个星期我没有但是我手指头关节有你尿酸有高我尿酸是擦着那个线尿酸可以开一期节目的感觉我去看医生医生后来问我说我说我手指头疼吗

这个大拇指然后这个关节就被疼后来大拇指干什么的我说我程序员他说那你键盘敲多了果然我这半年下来我真的缓解了很多那你就是键盘敲多了对他说我就是可能关节炎不是但我尿酸确实也不低怎么回事怎么大家尿酸都高他超灵界了我你说什么嗯啊

我忘了 14 还是多少反正就是在那个数 14 没有这个数量级是多少反正就是 150 男生是 450 就算超那就是 420 还是 450 我忘了就可能 420 还是 440 反正差不多这样的一个数那继续下一个但是香港的高跟银老鞋问题就是它是原产品续保如果这个原产品停售的话它依然是不能够续保的

什么意思原产品下架就不行原产品下架的话它就不能续保那就不能保证续保对如果那个员工司没有这种类似于转保政策的话

但我觉得你们公司有一点是我特别喜欢就是他会给客户升级对我觉得这个很好因为有很多保证续保 20 年的百万医疗线不允许升级就是医疗手段在进步然后政策也在改然后但是只能还是按照原来的那个版本去续保你知道我们开门红线是允许百万医疗升级到终端的对直接升终端不用建高没有任何简单的健康告知是吧不建不建不建高那如果理赔过百万医疗呢无所谓

也无所谓是吗我是从来没有过说理赔不理赔参与到条件里面要不咱也再加一份他们公司的这个他们公司挺好的他们公司这个医疗链真的很好我问过我同事我说那个你们从业以来啊就是你们的客户说不续保就是公司不给续保的理由是什么都是没什么理由没没干过这个事没遇到过就

他们没有人有客户不给续的然后就问说我买 20 年保证我们也有嘛叫长报行会吧有 20 年保证是要跟非 20 年的还问他说卖哪个

他说我们反正都给去客户要是反正无所谓是吧对无所谓嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯 嗯

而且那个还管既往症对而且连续再保两到三年可以转成个单把既往症全部保进来对这个可以这个是很有这个非常有优势很多人为了来明亚干三年就是为了这一单对

进来先买高粱干三点中端中端很便宜的几百块钱那就很几百块钱它其实不是一个纯种的中端我正好也是有三个医疗险有一个是一屋子人五个人家伙二十多个医疗险

你先说你先说我那个商业比较比较特别都比较特别我没有正常买的一个是那个支付宝是某一年双十一我就觉得买点什么的然后就推给我那个我就把它买了你建告做好了吗我自己都不是特别清楚因为那时候我也不太懂然后我有一份中端医疗险这中端医疗险是那个是明亚的客户

他针对一些老客户比如我自己本身也是名牙客户他就出了一个就招商信诺的那种健康告知特别简单的我一看我虽然高龄但是也是可以投上的所以我就投了那个中端医疗险然后我的高端医疗险就跟魏宇一样就是那种团险的

所以说我当时真的完全不懂我明年一定会买了我会改成终端就是终端高端你其实你要是心疼积分的话那你就可以选免费额高一点是的然后方老师要补充什么方老师还有两个没讲完的第四个是团体医疗这个讲完了可以报既往就那个第五个是北京普惠健康宝

为什么我有了四个医疗险我还要买北京普惠健康宝呢为什么呢因为我觉得医疗险是一个善的因果对他升华了我也这么想的你俩可真是就是因为医疗险呢你把钱交给了保险公司其实是帮到了那些需要看病需要的人

去治疗的人所以就是这个北京这个普惠宝你也不打算去理赔你就是想往池子里捐一点就是忠仇变相忠仇而且我希望他足够稳定好继续没了就停在这我就放着讲到最后这点

很好太升华了咱们升华一下对就是以这个形态去看待医疗险对如果真的又很健康嗯我这个钱就是放到池子里因为我们前面一个多小时我们给讲过原理了对吧嗯投钱的人越多啊花钱人越少他就越健康

那我现在这么健康的一个人我这个小钱你就等于捐给某些慈善机构的一样的意思你就是在保证一些人而且我们真的很确定你捐钱这个钱会被那些有需要看病的人花掉的

是的我还是想补充一下你补充就是我觉得每个客户都要珍惜你身边卖医疗险的人就真的是不赚钱就真的真的是不赚钱我们之所以卖医疗险就是认为我们因为我们认同保险也认同保险的对一个家庭的意义和价值嗯

其实就是总的来说卖一个医疗险投入的这个时间是远远大于卖其他的很多的这个险种因为我们要详细的去看非常多的这个体检报告和就诊记录然后去试很多的这些健高啊理产品这些去看到底哪个更合适还要算钱满不满足你的预算

但是呢而且他还是到后面的后面的服务什么的但是有的时候依然觉得就是帮一个体况不是很好的客户能够去买到一些医疗险去平复他心中的这个焦虑我觉得是一个很有价值感的一个事情这是我们职业的这种成就感对对对

文宇最好升一下还能再升吗没有没有我就是想告诉大家的是就不要过于焦虑因为我有很多客户非常焦虑的对于医疗险这个事情我买的这个医疗险又不能突破 DRG 了或者怎么样千万不要焦虑大家一定要知道就是医疗险这个事情你有一定比没有好

你有一份医疗线你就是多了一份选择那就是在你可能够承受的经济范围之内咱们也不用像方老师这样对对对这个专业人士行为我们也不推荐模仿我们普通人一份两份够了够了它是个报销型的它不是给付型的是的那方老师到时候一看你院长在掏五个卡出来滑哪个卡方老师抽一张今天适合滑这个卡

随机选一家报销他说算一算所以这个事还是找大家身边靠谱的经纪人代理人都去咨询问一下对好来烧烧烧谢谢大家你们真是有病了太可怕了真的是有病