Shownotes Transcript
我之前就是在网上有那个就是东北人下雪摔跤合集的那种搞笑视频那个时候看的比较多对你的快乐都是建立在我们这个骨科医院的基础上摔跤是真的惨
男生 1500 女生 700720 男的不是更容易吗贵这么多吗我们男的这么危险吗男的天天出去撩啊跑啊的对风险更高一些但是风险没有想到这么高翻一倍多跟定期受险的价格其实一样就是也是翻了一倍就是我高血压就容易头晕对头晕就容易摔倒摔倒就容易受伤是的那这摔倒因为高血压头晕导致的受伤赔不赔
但后来你发现不是这样的你不能每次都赢但输一次你就 NBA 也讲叫进攻赢得比赛防守赢得总冠军有一个道理尤其对于高风险的老年人来说这个也是我们经常讲一个人的风险也是一家人的风险是的
大家好 我是程旭元奶爸努力让女儿生活在一个更好的世界里的保险代理人德福大家好 我是坚信自己能活到 90 岁所以一直在努力存钱养生的保险经纪人汤元欢迎大家收听不太保险
想要加入听友群的朋友可以搜索公众号不太保险发送听友群小助手会拉你进入群聊在我们找到给节目城堡的公司以前本节目所有嘉宾的观点仅代表个人不构成投资建议特别感谢声派提供了高大上的录音场地和录音设备下面我们开始今天的节目吧
我们今天来聊一个大家之前很多人问的一个群体的保险我们后面可能也会考虑出一些拜群体的一些保险所以我们今天先聊老年人老年人的保险应该怎么配这个是我们之前被很多的不管是身边人还是听友都非常关注的一个点嗯
然后我们也请了非常专业的文语我们的嘉宾已经不知道是第几次来返场给我们讲了如果大家想听文语上一次的应该是第二季医疗也可以反过去听一下第二季那期感觉是我们的王牌节目了对文语讲的都非常的专业所以大家今天就先听文语老师来给我们讲评论区都说是全网讲第二季讲的最好的嗯
而且我据说有一些保险公司的团队会把文娱奖的这个当成他们内部的课去学他们收费吗不收费啊他们也没给我们打赏他们把钱补一下给我们补一下学费加一下学费
我们节目就为了发电好了文宇老师那文宇老师还是自我介绍一下吧对 万一别人不认识你呢哈喽大家好我是傅文宇来自明亚保险经济是医学的背景从业保险七年今天来主要给大家讲一下老年人的保险如何配置好 我开一下空调
这要剪掉吗王德福这剪掉吧为什么你自己的要剪掉为什么我们的就不剪留着留着留着我想说在保险公司这个老年人的那个界定线大概在哪啊
你们怎么看我是觉得退休就算老年人比如说有些保险是多少岁以上就不能买了比如百万医疗险经常是那个限 55 岁 50 岁都有花那么低吗你们那个 50 岁以上不就要交体检报告了吗对 50 岁以上是出发体检对然后投保是 65
首次投保咱们说的是医疗险是吧医疗险有些公司还可以上线放到 70 甚至有些公司现在不限制年龄防范险会高一点其实我们今天聊的老年人我们就按怎么说 60 岁 55 岁算吧 OK
55 岁吧因为我们很多听友的听友二三十岁然后父母差不多就五十多岁左右我觉得这个线可以先明确一下因为不同贤种他们对于老年人的这个线的标准是不太一样的是的对吧意外线可能会也分对也会分呀意外线年纪大了是骨折的那种专项会门口低一点对对对 75 岁能买
像那种全部能买的通用的成人的意外险也是卡年龄的我们这个就是大家投保的时候可能要再去关注了就是这个产品它的年龄到底是怎么划分的另外就是超过一定年龄尤其是像医疗险这些大家需要提供体检报告所以这个是大家要关注的那我们还是重新回到就是老年人面临的风险这块来去解读我们从这个角度来想吧
大家觉得老年人会到老年了会面临哪些风险一个就是慢性病基础病疾病上的风险然后的确就是摔倒骨折的事情听说的很多尤其是在我的老家东北因为下雪每年下第一场雪的时候骨科一定是蛀满的每年都是这样我
文宇你的老家东北也是这样的吗当然了我们是鹤岗对所以我们那边会更冷然后下雪的频率也会更高一些你们都摔过吗没摔过也住院但是肯定什么打粗溜滑摔那是都摔过的就是很常见的一个事情同学也有就是什么尾椎过
衰碎的对尾椎骨经常是会经常那个衰骨折的对比如下雪天就是回到教室那个教学楼你鞋上带着雪嘛然后一边走一边那个雪就化了所以楼梯就会很滑然后楼梯一滑倒了摔下去然后尾椎骨摔碎了
你们身边有碰到老年人摔过的吗有啊肯定有有我还有同学三十多岁我就是我的中学同学三十多岁就是冬天下楼梯
在户外滑了吃完饭就三段楼梯第一第二第三然后摔了我之前就是在网上有那个就是东北人下雪摔跤合集的那种搞笑视频那个时候看的比较多对你的快乐都是建立在我们这个骨科医院的基础上的摔的是真的惨真的惨是的
所以就是这样看像摔跤这块的话应该也就是意外险能够去来去解决这块的风险就不要解决吧我只能说是补偿对补偿这块的风险那我们一般看老年人意外险的时候要关注哪些点呢
通常情况下我们在老年人阶段的时候买到的意外险通常大家都会觉得说可能解决一些小额的意外医疗的门急诊的一些费用对不对那有的老人有可能会轻微的骨折然后住了两天院那这样子的话呢也可以就比如说有 1 万块钱或者是 2 万块钱的住院的也能够报销但实际上我今天想给大家分享的就是有一块风险是我们会经常忽略的就是在意外的情况下很多老人是会发生不同程度的伤残的
因为意外情况分为自身的意外和外来的意外对不对有可能是因为我走在马路上摔跤了也有可能是因为外来的车辆伤到了我导致发生了一定程度的伤残那其实这个也不光是老年人的风险其实中年人小孩子也都会有这样子的风险但是大家会通常忽略一个问题就是什么呢老年人的意外险意外身故和伤残的额度非常非常低大家知道吧就是在 65 岁以上的时候老年人的意外身故伤残的额度基本上都是只有 10 万大概也就是 10 万左右
甚至到 80 岁 85 岁以上老年人已经买不到意外险了就是因为这个年龄段的老人伤残的风险会非常高他们有可能会因为就是自身的原因我都不需要外来的因素自身的原因就会导致骨折对伤残我这边有过一些身边的朋友的一些案例就是车祸其实人都没有在马路上就是在小区的园里就被那个垃圾车就撞到了现在还在 ICU 里面躺着
就是这样子的事对然后那这种程度就是发生不同程度的伤残那我说一下意外险可以怎么赔呢伤残是分为不同的等级的实际的伤残是最轻的举个例子断四根肋骨四根肋骨骨折这叫实际伤残那么如果有一个 100 万额度的意外险就能赔 10 万块钱赔 10%可是你刚才不是说买不到 100 万额度了吗所以这个就是我现在要跟大家说一下就是高额的意外伤残的这个它是非常有用的
其实现在还是可以能够买得到如果现在正在四五十岁五六十岁的这样子的人他还是能够买得到长期的一百万的这种伤残的意外险的这是长期险就要每年要交钱对每年要交钱他可以交十年或者交二十年保到八十岁就类似于一个定期的重疾险大家可以这么样去理解那种缴费方式和保障方式对他是给付型的对他是给付型的
它没有报销然后如果报销的话大家可以去挂一个一年期的小额的这种意外险因为这种风险的话它属于概率极低发生的概率极低但是一旦发生之后就是会对我们家庭会有非常大的影响那老年人长期卧床之后其实就是后期我们可以一会儿再会讲到这个老年人护理的这个责任对那我非常建议就是大家如果身边还会有这个四五十岁的人五六十岁的人建议去配置一份哪怕有五十万额度的
一份意外生故加上伤残的一份意外险因为这个定级好像比我们想象中定的轻断四根挺重的断四根肋骨其实非常轻不影响正常生活的你刚刚说那个尾椎骨断是几级这还没演那个应该是不算的那也下不了床但是那种的话它没有对生活造成影响它不需要瘫在床上它瘫了呀这尾椎骨的粉碎性的那怎么上不了课了
它站不起来从此都站不起来了吗那倒不是它这伤残等级不一定是不可恢复的不是及时的小白跟我讲它这断过这个锁骨断过跟我讲这个断的特别划算因为这个没有后遗障然后伤残等级评级评得又挺好的
就赔工伤赔了不少钱对工伤保险会比人身意外伤害保险评的那个伤残等级要轻得多这个也是一个指示点我也是最近才知道就是这是两套评级这是两套评级系统工伤的评级跟我们商业的那个评级不一样不一样工伤基本上就是受点伤哪怕崴个脚骨个褶什么的都能评成工伤但是这样子的话在人身意外伤害保险里面是评不成的
但他们工商那个赔付比例也不是我们这个比例对对对它不是那种十二十三十四十它定级低的话就是十级九级什么的赔的是少对没错但你说文宇你说的这种是可以领那个残疾证的鉴定吗它是要到特定的残疾鉴定的机构去鉴定这是另外一种鉴定对对这是另外一种鉴定残疾证一定意味着是说这个不可
恢复才有残疾症对不一定是一定要能领到残疾症就比如说我刚才说的断四根肋骨这很容易就是我的一个朋友的好友他是那个玩手机年轻人走路走在花坛上就那马路牙子没看见嘛就摔了遮进去了就真的就断了四根肋骨如果他有一份 300 块钱的意外险那他都能赔到 10 万块钱嗯
然后那我再说一下就是大家心理上以为的那种伤残比较大型的就是断一条腿这种大家会觉得这已经很大了对吧那是在意外险当中的话大概就是五级的伤残就是能够赔到 60 万对
回骨折不是骨折是断掉了一支断掉截肢的对这已经是大家心里已经是非常大的伤残了其实也是六级五级到六级对五级到六级它断在哪对它断在哪大概就是五级到六级那一百万的意外险就能赔五十万到六十万那大家知道这在重级里面算什么吗
算什么疾病轻症轻症中症对也就是说我们花了大价钱一年甚至一万块钱去买了一份 50 万保额的重疾险那如果断了一条腿的话其实也就只能赔到 15 万顶多赔到 30 万的样子对于这种低保费的意外险来说其实伤残责任是非常重要的这意外险杠杆可真大嗯
对意外险这杠杆就是非常大所以我今天我早上的时候还去看了一下那个长期的意外险假如是 50 岁的话保 100 万那保到 80 岁其实基本上保了 30 年对吧然后如果是 20 年缴费的话男的就是一年是 1500 女的一年就是 700 块钱
但很便宜其实是非常便宜的因为男生 1500 女生 700720 男的不是更容易吗贵这么多吗我们男的这么危险吗男的天天出去撩啊跑啊的对风险更高一些但是风险没有想到这么高翻一倍多跟定期受险的价格其实一样就是也是翻了一倍定收率定收率女生也是比男生少一半对嗯
所以女生买这些很划算的对是你要这样换的说你重疾男生不也高吗重疾没高那么多是那像这种意外险的话其实我看有些老年人意外险也是有建告的然后有一些没有就如果我们真的在选择老年人意外险的时候我们应该去除了您刚才说到的这些责任还要去关注哪些呢还要关注的就是意外医疗的责任嘛
然后刚刚你也提到了现在大部分的老年人的意外险都是有健康告知的昨天又刚给客户去保了一份意外险然后就是有健康告知就保险公司越来越收的非常严格了原来比如说这个高血压他只问到了三级高血压现在就是问到了只要你这个
达到 160 然后那就买不了了基本上就是达到二级高血压就买不了了这可能也是好的挺有想问的就是我既然已经是发生意外了为什么你还要问我建告呢跟我之前有没有病有什么关系呢从理论上来讲的话意外的情况的发生其实跟疾病没有太大的关系但是实际上已经得过疾病的老年人发生概率的风险大家会不会觉得会更高一些
就是我高血压就容易头晕头晕就容易摔倒摔倒就容易受伤那这摔倒因为高血压头晕导致的受伤赔不赔那问题你怎么去界定呢我就下楼梯的时候两眼一妈就掉下去了我说我踩空了
你怎么界定我是因为血压血糖的问题摔下去的还是就是不小心摔下去呢这没法界定你只能判定是意外了呀对吧这就是精英原则所以就是我们在看这个意外险帮父母选意外险的时候呢我们也要考虑到除了这个身故身残而外也要考虑到医疗这块的一个责任那医疗这块如果再细分的话因为我也会看到有一些是献不献社保
你觉得这个是一个很重要的点吗我觉得这个首先第一现不现社保它有两层第一层是是否要求你用社保身份就医这是一个问题因为很多意外的时候他是没有办法用社保的比如说第三方导致的意外这个社保就是不管的如果你因为没有医保就医而给你只能赔到 60%
或者是有的产品是可以赔 80%的那这个因素要去考量一下当然是不限制医保用医的这种是最好的那么还有一个就是是否限制医保用药那是否限制医保用药呢它还分为两个层次就是有一个是可以扩展自费药还有一个是可以扩展自费项目如果只扩展自费药的话那么大家可以理解为饼类的药品是可以报销的但是饼类的医疗手段器械它都是不管的
但因为发生意外很多的这个器械其实是是占了很多的费用骨折相关的一些辅助的器械护卫护具这些是不是对还有一些因为还有一些这个护具嘛它是在医院里面开不出来发票的它的那个护具的发票都是这个医疗器械公司开的那也要去问一下这个相关的产品护具之类的是否有一定的额度就是非医院能开出发票的这种护具
这个也是大家需要关注的一些重点这个我记得之前你刚刚提到就是如果是他人导致的意外的话不能走医保这个我们上次在第二届好像简单提到过就比如说一个老年人被别人车撞了他就对方有可能要赔他钱就是要走警方那边的一个认定所以他就没有办法走医保因为医保就不给他结算那这样的话保险公司
如果他这个产品是需要走一把保险公司就没有办法给他结算了但是就算是别人的责任别人赔了我钱赔了我所有的医药费那我的保险公司如果可以给我就是给我报的话他是可以报的吗可以如果那个人就是说我所谓私了我给你钱就给你钱但如果那个人要发票的话这个发票你就没法再给保私了明白明白对吧那这个保险报效的就是发票给谁谁给钱嘛嗯
所以就是我可以两边都是要钱的对你肇事的话就直接给的没错那说完这个这说完了吧这说完了吧对意外的这块说完了那说完意外这块呢我们再聊一下刚才提到的疾病的风险这是一个比较大的问题
也是风险比较高的一个点了就是说到疾病风险的话除了刚才德夫说的一些慢性病癌症也是老年人高发的对对对什么都是高发的我感觉是上年龄了你们有之前有看到过一些数据就比如说超过多少岁以上然后他的这个重疾啊这些赔付率就会高之类的吗我刚才看一个数据是 60 还是 65 以上有 60%多就三分之二的肿瘤发生在后面吧
因为这块其实我们也会被就是听友问到说那我需要给我父母买重集吗包括我们之前也有嘉宾分享过他在 50 多岁的时候给自己买重集就这个你怎么看呢文宇
现在首先重疾险这几年已经涨价了大概有四五轮吧原来 50 多岁买重疾的时候其实还有的产品还没有发生倒挂呢也就是说你交的总保费其实是小于你的那个保额的但是现在情况上来讲的话基本上超过 45 岁就会发生倒挂了那我觉得说有两层因素首先第一的话看保费是否发生倒挂哪怕我认为总保费和保额相等
重疾险都是划算的首先重疾险的逻辑呢第一个大逻辑是杠杆是你从交费第一年开始你就拥有了相应的保额比如说你一年交一万块钱二十年总共需要交二十万你的重疾险保额也是二十万那么从第一年交完这第一个一万块钱开始你就拥有了二十万的重疾的保障
那还有一层因素是什么呢现在的重疾显示多疾病多层次的赔付除了我们理解的重疾还有轻症和中症那现在对于疾病早发现早治疗的现在能理赔到轻症其实是比较容易的然后还有一点就是重疾是多次赔付的我们曾经有一个 60 多岁的一个老年人他连续理赔了三次重疾他买的是某公司的一款正好是有三次重疾赔付的
而且这三次重疾的赔付前两次是相关疾病然后后面有一次是不相关的疾病他理赔了三次那很可惜他只卖了五万块钱的保额一年缴费好像是一两千块钱吧然后基本上交了三年还是五年的费用对他就理赔了三次的重疾所以那么大家不光要考虑说我的总保费和我的这个额度相等
这是一回事但是大家要知道现在的重疾是多次赔付的那还有一个重点就是说即便我们这 20 年期间都不生病我们 20 万已经交进去了那么我们未来拿到的赔付其实还是可以大于 20 万的如果说在理赔多次重疾或者是理赔了轻症又理赔了重疾的情况下
那我们拿到的这个理赔款一定是大于 20 万的其次还有一点就是我们如果一辈子都不发生重疾的理赔其实我们只是把钱换了一个地方而已你只是把你的这 20 万块钱每年一万一万的挪到了另外一个重疾险的保险的账户里你并没有说浪费掉或者怎么样你的保障在了对你的保障在顶多你就损失点利息嘛那 20 万能有多少利息对不对
所以前期有保障后期你还能把你的钱拿回来我觉得是 OK 的如果是大家认为说我交的钱跟这个赔的钱都差不多了然后所以这种情况下我觉得还是可以买的当你有钱存着没地儿放的时候可以去考虑那你要是说我家里现在都已经这个接不开锅了我孩子这边上学这学费都快交不上了那你可以去就是考虑一下就是
怎么样去配置一下你的钱我说的情况是当一个老年人他手里真的会有很多钱的时候他可以考虑把一部分资产配置在重疾险的保障当中然后一会儿我还会在护理那个责任那块再说一下重疾险的作用
那重疾的话其实我们就简单讲到这因为重疾这块一般我们跟老年人建议的时候其实不太会主动说重疾超过 50 岁我就不会建议说重疾的这回事了但是医疗的话确实是我们觉得都
非常有必要的医疗我们上一次在第二季的时候其实已经来到老年人这个群体我们已经讲过了对我们今天就简单的讲一下如果大家有兴趣的话可以重新去听文娱老师第二季的那一期首先就是中老年人这个医疗显示一定要配置的也是从上一期第二季的那期播客结束之后有非常多的听友加了我的微信想给爸妈去配置重疾线然后也是因为现在重疾线
医疗险抱歉医疗险但是因为这个父母的各种身体原因呢然后得过冠心病的甚至是癌症后期的但是现在的身体状况都非常好然后也买不到什么样子的医疗险所以大家但是最近但是最近又有这个没有健康告知的医疗险可以供大家去配置所以大家不要因为我的父母以前得过什么样子的疾病就会说那我父母可能是买不了了就不考虑了所以说现在就
就是只要你的这个父母没有医疗险大家都可以考虑去配置你能跟我们分享一下就是当一个人来问说我想给我爸爸妈妈买医疗险你会问他什么样的问题或者你的思路一般是怎么样个优先配置法呢
首先是第一点就是先问年龄年龄是取决于我选产品的这个对因为好多产品可能都脱不了了对对对 是的是的还有一个就是问既往的这个体检的报告或者是就医的就医室或者最近的这几年有没有住过院有没有说一直服药的这种情况哪怕在医院里去做下的检查比如说因为很多人嘛因为新冠肺炎去这个医院做那个肺炎
那大家都会有不同程度的这个肺结节那这个都是高敏感的指标那我都会问我会把这一串都发给他然后让他去好好回忆基本上大家其实现在都会给父母去做体检基本上每个人都会把两份体检报告甩给我甚至连续三年的体检报告都甩给我了
然后你看到这体检报告对然后看到体检报告的时候首先第一判断他是不是只有小的一些异常比如说妈妈只有个甲状腺结节和乳腺结节那如果只有这两个结节我基本上会建议他们去买一个正常的医疗线进行除外然后再让他们去配一份惠民保或者是再配一份便宜版本的重安去打一个补丁把这两个部位再保起来然后当然也是要看这个
但这种概率很低对对对也是要看对方的这个经济的这个明白对如果他买不了的话本来这一份我交费已经很费劲了那基本上就是重民保了能把所有的部位保进来对所以就是还能选择正常产品的时候我基本上就会让大家去选择正常的产品进行除外然后再去打一个补丁如果说真的就是一厂已经特别多了这七八项了这身体部位都除外的太多了除外的七七八八差不多了
然后还有就是真的是有三高的有糖尿病的然后已经有过冠心病的我发现最近冠心病的这个老人会非常多最近已经连续三次就连续三天有三个人加我都是父母有冠心病的然后他基本上就是正常的医疗险就是买不了嘛首选就是重安嗯
你为什么这个时候不推防癌险呢防癌险有一个上次我们也讲到了防癌险有一个最大的问题就是它不保障意外的住院它只保障癌症这一种疾病所以那大家可以理解为那除了癌症以外其他疾病都不管 OK 那其实意外也是能够导致大额的医疗费用的那我就配一个意外的住院那我们那个意外的那个住院又有一个最大的问题了首先第一就是你年龄大了之后你买不了甚至得了大病之后也买不了
还有就是额度太低了能赔个五万十万的他不是报销型的不 意外险的那个报销额度非常低也有报销型的就是正常老年人意外险的那个住院责任那个没多少钱十万最多对 赔十万块钱最多了对 所以在发生大型的意外的时候我们还是要由医疗险去承接住院的这部分费用的
所以总结一下就是老年人来了的时候我们首推的两款产品就是意外险加上医疗险这是老年人必备的基本上能够减轻我们绝大部分的就医压力懂了就还有一个点就是在老年人医疗险这边我会倾向于去找那种零免赔或者起伏低就是你为了鼓励父母去医院不然心疼我说我去花钱你跟他说妈你去你放心多少钱
花一分钱都给包哪怕这种比如说多少线之内报 50%什么的但是你看海报写着零免赔零起付对吧虽然一个小字写指 50%报销你别看这个反正咱们零就能付
这个东西有一些人性的成分在对就是如果完全去算说这个划算或者是这个性价比高有的时候其实算不清的但是你倒头回来去想说我比如说我妈妈她就是老去做那个理疗她有的时候就觉得很贵她就不想去
那我现在就跟他说我说妈这理疗钱我给你买了一个保险他能给你报我觉得就是他会很从心理上可能去接受这件事情而且你那个报的是说每年那个限额这么多不用明天就没了吗倒不是他会攒但是我可以个
骗我妈我说对你说拿这钱是咱家的不花那白瞎了您按摩也舒服去呗对对嗯有时候都用着有的时候就感觉就是咱们中国的这些老年人他们以前就是太苦了或者是他不太舍得去花这些钱嗯所以有的时候去骗着他们啊也比较骗吧就是去用这种方式然后去
告诉他们说有这些额度或者是这些我们已经给你弄好了没花多少钱的这些额度他们会做的就是去接受的跟心甘情愿这个钱已经变成专款专用的钱了对对吧那你就只能在这个项目上去花那你赶紧去花这个保险我已经给你买了我也退不了了你就心甘情愿去接受这件事情
让父母的心理负担更小一些对然后来去提高父母的生活品质这也是经常我们在说的保险你不仅是看百分之零点几的收益率你还要去看它的功能性是的对吧咱不是百分之零点几咱百分之二点几我是说多少不要贬低我们百分之零点几上下你记小那个小数点是咱
讲完了是吧今天语速又快了不是他刚讲完医疗还有就是之前这个听有样讲过的这个护理险对吧因为有很多半摊的老人在家里躺着其实对家庭的经济压力也比较大因为是持续的对你家里出不了人你就只能请护工然后如果对护工不满意或者是护工也经常会请假呀或者是他们的职业也会发生一些变动那你都找不到人的时候其实你只能送到社区
对 养老社区所以说对于家庭的影响还比较大的那我可以总结为真正如果家里有这个半自理甚至不能自理的失能失智的老人的时候最大的风险其实就是钱的风险对 是吧这个问题基本都可以靠钱去解决是的然后我们国家现在也推出了大家知道五险一金社保的五险一金是五险吧那么我们国家现在推出了六险第六险
叫长期护理保险现在已经在全国的多个城市试点执行了北京市是实景山区然后天津市是全市然后包括上海是不是有上海也有江苏那边也有山东山东多个城市都有我就是我们家有老人在成都他用的是那种政府补贴的一种活动
护理险然后他就可以每周还是每个月有一个人上门来给他洗澡或者是剪指甲然后打扫卫生还有这个对四川只有成都市实施的但我不知道是不是你说的这个保险反正它就是一个护理险是政府补贴的然后我说一下这个政府补贴的这个护理险首先缴费是从我们跟我们五险一级一起扣钱每个城市扣的都不一样比如说苏州它是一年扣 90 块钱
一年才 90 块钱然后个人只需要掏 30 单位是掏 60 跟我们教那个社保的那个是一样的他能够做到什么呢首先第一就是在居家护理的时候他能够给你在社区给你派人每周像唐元刚才说每周上门每个月对然后这个每个城市也都不一样给你翻翻身然后帮你去做一些那个基础的医疗护理可能也有有的城市是可以做到的
还有的是能给一定的补贴假如说这个人他是住在社区的养老院里面他是每天可以给补贴个 60 块钱 90 块钱的这种对那这是必须要上班的时候才能买吗现在老了不能买了
买多少乘乡居民的这个如果交了乘乡居民医疗保险或者是已经退休的老人是可以享受的他已经可以享受可他之前没有买那之前没有买就享受不了了吧你要买几年才享受呢就跟咱们社保一样跟咱们的医保一样就是比如说我们上班的时候一直交着然后我们退休的时候就
一直享有可是我们现在很多就北京这边我感觉大家都没有很多公司来给我们交对因为只有石井山区 14 点对所以我们现在还没有交我交了一年我退休之后能一直用可以可以应该是可以的跟着我们那个医保的政策走但是我觉得如果后期真的要是全国推广了这样子的这个
国家的这种长期护理线的话我估计会让我们再去每年额外补一天钱比如说你要是享有的话你就每年都在交钱就跟城乡居民医保一样要交一辈子交一年就享有这可以理解对所以还是那个逻辑大概就是能够解决我们基础的一点点的人力的费用和补贴的一天几十块钱的费用
我现在看到网上很多的一些护理险它好像也不是真正的这叫什么不叫真正的护理险或者是在被宣传的时候它变成了一种可增值的一种显种就这种情况你怎么看呢现在大家正在网上看到的一种护理险其实是增额护理险它其实只是我们如果了解过存钱对了解过存钱类型的那种保险就是增额受的一种变形它其实护理作用并不大
还有一个就是我们商业健康险能够节税每年能够抵 2000 次的这个税额的那个保险它也是一个存钱的类型它的护理的作用也不大主要是护理的责任比较少对护理责任比较少所以就是不能够称之为严格意义上的有杠杆类型的护理险在我之前早年入行的时候那个时候护理险其实是有卖的类似于像重疾险一样的得福你醒醒
您是睡着了吗我没睡着我眼睛小而已我睁着眼睛我一直在睁着眼睛老师怒了我上学时候也是这样就有人老师就很生气说你快睁眼睛我说我刚才那两分钟你讲什么我给你重复一遍我都看着呢好重复一遍
他刚才说呢就是这个护理险他是当增额护理险卖的就跟这个增额售一样嗯他不是为了不是为了真正护理因为我们去判断一个保险他要不然是比如我申雇责任很高我杠杆很高我护理责任很高嗯那反过来如果这个赔付的杠杆低或者我赔付的这个标的的发生率低嗯
我就可以把更多的投资去放在他的增值上嘛是的所以我们在看这个保险你就看他他赔付什么说我只赔付全身瘫痪嗯那这个现金增值肯定很快嗯那你说我这赔十种就差一下我说一百多种护理我全都能赔嗯我还能每个月去给你洗澡那放心没生什么现金价值嗯对吧就是也就是叫什么羊毛出在羊身上也是根据这个公司有关嘛那有的公司他做不了受险嗯
那他就以护理险的这个形式去做这种长期的没错对吧然后还有就是像你说的睡优类的很多是做他也是存钱的我是不是可以理解为如果我现在买重机就年龄比较大的话我还能买护理险这就是我现在要说的问题早年的时候还有护理险它大概是一个什么样的形态呢比如说你也是交个 10 年 20 年的钱假如能够达到护理状态的时候
保险公司每个月都给你发 5000 块钱或者是 1 万块钱这个是不是也就是失能险对这个就是失能险这个就是我现在要说的问题是我现在发现没有针对于专门老年人的这种护理险了就保险公司不卖了是
是不是因为它这个培复就是这个认定上水分会比较多首先第一能够达到护理状态和我们大家认为的不一样还有一点是什么呢因为护理线老年人买年龄越大的人买跟重疾险一样年龄越大的人买越贵然后那有一个最大的一个矛盾点就是如果你家老人身体好的话你不会给他去买护理线的
如果你家老人身体不好真正达到护理状态的时候买不了因为有健康告知知道了吧所以跟所有的商业健康险的逻辑都是一样的你一定要把风险提前预置你当风险已经来了的时候什么都买不了了这就是一个最大的问题那么现在我看到护理险年轻化然后变成了这种失能险就是假如说一个年轻人他没有办法工作了因为什么疾病啊伤残没有办法工作了达到某种状态的话
然后保险公司可以每个月给他发钱就相当于他有一份底薪的工作他这个认定是需要谁来认定就是保险合同里面有约定比如说呢我给大家举一个例子保险公司通常认定的能够达到护理状态的这个标准是什么呢首先有一个比较通俗易懂的一个标准大家记一下就是六项的基本日常生活活动
有三项无法完成其实大家可以去看看自己的重疾险的脑中风后遗症的标准有一项也是这个标准脑中风后遗症就是重疾险的第二个疾病六项基本日常生活活动三项无法完成哪六项穿衣移动行动如厕进食洗澡有三项不能完成基本上就是能够达到护理状态了因为这个有三项不能完成其实就属于半摊洗澡还挺难的
洗澡挺难的穿衣也挺难的然后你们知道移动和行动最大的这个差距点是什么吗对啊这俩行动是不是要走路出门那种叫行动全身上下的移动是脚移动是自己从一个房间移动到另外一个房间脚能够拖着走过去然后行动是自己上床或者是上下轮椅
有的人是你给他扶起来了之后他自己能够挪到另外一个房间去有的人他是站不起来自己都站不起来所以有的时候我就觉得说这六项自己能力有哪三项是无法完成剩下三项还能完成呢进食进食的话是需要他自己端起食物然后送到嘴里边自己吞咽下去拿勺子自己吃所以这个是可能脚不能动但是手能动
但是或者是穿衣服也是手能动对吧裤子也穿不了如果是老年痴呆的话不是说腿不行腿不行穿裤子好像也凑合穿裤子你能站起来你怎么站起来对所以只能穿衣服
对你有可能站不起来自己能够穿衣及脱衣然后如厕是自己控制大小便穿衣脱衣它不保护裤子它不需要穿衣服那就是穿衣服吃饭会容易一点如厕如厕是不需要自己去到马桶是自己可以控制大小便它是
也不就是坐便就行你都不需要你穿个尿不湿都可以你至少自己能控制就行穿尿不湿不行穿尿不湿你都控制不了控制不了了他不是说我得蹲下去那种都不需要蹲就是不需要尿不湿的意思对吧所以这三个是偏简单的我在想如果让我选选哪别选了别选了想想真的是
这个老年生活又有点不太闪光了没有什么期待了这六个命中三个就是等于失能了基本上就是脑中风后遗症的那个状态对所以也有很多伤惨的人也是能够达到中等比如说下肢伤惨他上肢是完全没有问题的他也是能够达到护理中等行动移动都不行而且大小便可能也控制不了对这个我觉得好一些
没有好一些也好没好哪去好不了哪去好的那重集里面定义就是脑中后遗症持续 180 天是指这个状态要持续 180 天是的没错这个是要持续到 180 天之后再去给他做一个鉴定不是是发生就发生脑中风之后 180 天那个时候是这个状态对没错对
然后当然脑中风后遗症它还有其他两个评定标准语言问题 吞咽问题对 这个就是不是咱们今天讨论的重点还说是脑险那大家理解的现在的这种护理险首先第一个就是政策性的它是能够享受到护理服务的以及有一些补贴这补贴非常少一个月我估计就是充其量就是最严重最严重的失能状它一个月能补贴到 2000 块钱
相对来说还 OK 了对我觉得已经很高了咱们没交多少钱对啊吃饭什么是的然后大部分的补贴基本上能够达到个 1000 到 1500 嗯
但是也分城市啊大家要去看自己城市的那个政策然后商业的护理线是达到护理状态我不管你是在哪护理谁给你护理我就给你钱对但是现在呢基本上买不到都是年轻人能买的那种失能线年轻人能买的失能线对所以现在针对于老年人的护理线没有我去翻了一下全市场
你会考虑给自己买失能险吗不会啊因为我重疾险这就是我要说的问题很多人首先第一很多年轻人觉得说我重疾险买了 70 岁 80 岁就 OK 了我不需要了对吧 70 岁 80 岁之前那个得病能赔 70 80 岁的时候得后得病我就不赔了但有没有想到过说子女会因为
你的失能失智状态而为你额外付出很多钱对所以这个就是重疾险在老年阶段的一个重要的作用但是有可能我瘫痪不是因为重疾啊但是重疾里面有一个病就是瘫痪对对对对所以重疾险是有非常大的作用的早期它能够解决你的家庭的花销支出晚年的时候还要解决护理
所以我们现在作为儿女的这个角色上来讲就是非常担心父母现在这样子的状态未来会有发生这样护理的时候这个状态我们又是独生子女你要说我要抽出一个人来照顾是万万不可能的我们只能花钱这个钱至少一个月你得涵盖一个什么钱护工的工资钱护工现在要多少钱一个月六七千吧六七千是吧至少吧
差不多五六千至少而且人家护工也要休息的时候吧那中间建议我买这个重疾险其实是给护工存工资的是的那还是晚期呢那早期也是要治病的呢所以这个就是现在已经没有护理险去选择的话咱们年轻人啊这个重疾险要是能买的话基本上也是要覆盖终身的也不要去选个七八十岁了其实也没有差太多的钱你说一年多掏个两三千块钱一级一级也能出来
对我一直都是这个观点年轻时候咬咬牙都可以对咬咬牙都可以少吃两顿饭其实都出来了你别等六七十岁牙都掉了开始咬对然后那还有一个逻辑就是刚刚说的护理险如果没有的话我们的重疾险是非常重要的还有一个就是长期意外险的身故伤残的那个额度是非常重要的那这里要跟大家说一个有一个大坑的一点啊
很多我们这一代人的父母大概是五六十岁的人他们在早期的时候通常都会买一份保险叫什么百万两全意外保险那个保险是两全险他只赔申雇不赔伤残知道吧就是特别贵那种所谓的我保你 30 年或者保你 40 年然后你一年交个几千块钱然后能保一百万的意外申雇如果是到达了 80 岁或者
没有出现没有出现我把钱都还给你然后老年人听上去这样子的产品好划算有病有死保死什么不死就是还我钱但实际上它是不赔伤残的嗯
他的责任很单一就是意外生涯但这种伤残的话你残到 80 岁也会还你钱不还了就是返还类型的保险有一个最大的问题就是一旦出现了你的钱就不还给你了就发生赔付了我残他赔啥呢他有赔付项目如果要是残了的话一分钱不赔对你就残着挺到 80 岁把本金还回来
那我就如果我残了然后我又雇了那他就可以赔我所以我要尽快在 80 岁前雇掉不如果是因为疾病申雇的话那就是赔 120%或者是 160%的本金他不赔 100 万疾病申雇嗯
因为并不是因为残了生故的你残了都一两年了你都没过然后最后是肯定是因为疾病过的也是我腿折了我能有什么意外我躺在床上这个责任真的是太单一了对非常单一它的这种赔付概率很低大家现在要去买那种也有那种两全类型的保险所谓的这个意外能赔一百万什么交通意外两百万什么自然灾害还有八百万飞机五百万
我们当时算过说能叠加项说怎么最划算呢说是坐在飞机上因为龙卷风掉到了医院里着火死掉就是能把所有的富家全部费率拉满
可以赔百分之多少小一千万吧差不多大可不必挺好的买一个我们的两千万的那个航空亿万也行直接买航空亿万不用再那个掉到哪里去因为什么几种自然灾害的是有假假成然后医院学校是有假成然后什么火灾什么水灾那种也有假成他们就在那算太逗了就可怕了哎呀
这个命啊说值钱也值钱说不值钱也不值钱那就是文宇刚才讲这种情况代雇不带残的就这个保障是一个确实大家要找自己身边的专业的从业者去给家里的长辈去看一下过往的保单保什么缺什么对不要觉得就是自己觉得已经有了对但实际上会发现漏洞还挺大的嗯
那我们这个保障类差不多讲完之后呢还有一个是我们经常被客户问到的就是养老金这块的内容但是正常啊养老金按理说应该是在年轻的时候去补就是去交去买嘛但是会发现很多的客户他是到了快退休或者是已经退休了他突然就觉得我养老金不够了然后我需要补
但这个时候其实又有一些受限嗯如果要是已经都到退休了然后去买养老金的话那肯定是没有什么杠杆的比如说我们 30 岁的人我们花 100 万去买一份养老金我们日后可能能领回来个两三百万的那如果是一个 50 岁的老人那 55 岁的老人他花 100 万去买一份养老金基本上能领回来的钱也就是一百一二十万的样子嗯
你活得很努力能多点对对对活到 105 岁能多点所以就是在经济条件上如果你要是这么样去算收益的话那大家肯定去会觉得说买了不划算对吧那么我今天就是想给大家分享的第三个老年人的风险就是继承和传承的风险嗯
然后大家有一句话一定要记住就是每一次传承都是财富再分配的一次过程然后我给大家去举一个例子啊就是比如说汤圆你有一千万你这是这一千万是你这一辈子辛辛苦苦工作攒下来的你攒给你儿我不想攒给他对那你吧
我给我闺女我都给我闺女对你都给你闺女但是当有一天这个老人生故的时候闺女现在是已婚的状态把一千万直接传承给她的时候这五百万就属于我女婿属于你女婿你愿意吗
不愿意他连他闺女结婚都不一定愿意对所以这就是最大的一个问题很多老年人攒了一辈子的钱那我的钱我就想踏踏实实的留给我儿子我闺女但是如果儿子闺女现在是已婚的状态等到申雇的时候把那个钱传承给他们的时候直接分给掉子女的配偶一半
所以这是一个最大的问题他们这个婚姻状态感情好是一回事如果感情就是未来感情如果发生一些破裂的话那人家真的就直接分走一半如果不行的话就趁着我还在呢赶紧把婚先离了走了之后拿完钱你们再复婚那万一你的女儿是三十天对万一等待期还有三十天的离婚咬牙也活三十天啊
所以现在是这个是一个最大的问题那么还有一个问题就是第一顺位的继承人大家都知道吧呃呃配偶吗呃
配偶父母子女那一个人的第一顺位继承人有这么多人然后之前网上有一个特别火的一个案例就是小丽作为她父母的独生子女继承不了她父母的那个房产所有财产对就是因为她的奶奶在她的爸爸申雇之后了申雇那么她奶奶也有一定的份额
对不对然后又有其他的子女因为他奶奶又有他的姑姑他的书班之类的所以他家他爸爸的房产分给他的奶奶他的奶奶再次申雇之后也要分给他的这个七大姑八大爷儿们所以这就是作为独生子女无法继承父母的全部的这个财产的这个
案例对案例所以这个也是要大家取知道的一个点然后之前有一个网友来加了我的微信问我继承的事情就是因为他的爸爸非常小的时候跟他妈妈就离婚了然后他的爸爸后来又再婚了两次分别都生了孩子有一个人领了证有一个人还是这边还没离那边又过起来了然后又非婚又生了个孩子
然后几家人都在要分他爸爸的财产其中第二个孩子还出国了留学了还回不来然后也找不到也联系不上因为他跟那边就没有过联系现在他爸爸已经申雇了对他爸爸已经申雇了这个剧组来找他然后真的就是六七年了他爸爸所有的钱房产都没有继承过来然后就一直僵持在那谁也拿不到手
所以这个也是一个非常大的一个问题尤其是有这种再婚家庭的这种情况的话比较复杂的家庭对对对哪怕是你之前这个爸妈就是有其中一方有跟谁有过什么再婚啊这样子的情况那也是这个继承非常非常的复杂
还有一个就是比较罕见的一种情况就是隔代继承的风险啊就比如说父母不在了但是爷爷奶奶在我爷爷奶奶他想把所有的这个房产或者钱啊都传承给我的时候也会有一定的风险那比如说 60 天之内没确认视为放弃啊然后这个大家也可以日后去找这个律师啊去做这种专场啊
然后包括监护人 侵占财产比如说我儿子不在了我的那个孙女假如说我走的时候我想把钱传承给我孙女结果呢我孙女她妈都在家了都去跟别人生小孩了但是如果有一天我不在的时候我孙女的监护权一定是要给到她妈妈的对吧所以那我给到我孙女的钱就全部不是王小飞有点像对那这样子的钱就全部就是归到了你最讨厌的那个人身上了
他来支配你所有的钱对吧嗯这种是走保险金信托对这种是要做保险金信托是最好的嗯
保险金信托意味着就是那个受益人是保险公司然后这个钱按照约定一点点的放给孩子他信托有好几种什么 1.0 2.0 3.0 然后就可以选到时候看一下那一种那可以做非常细你上小学给多少每年给多少每个月给多少离婚也给各种生孩子也给还说生一个给五万生第二个给一百万对
文宇那如果是这样的话就是是不是就只能通过终身受家信托的方式来去把这样就你刚才讲到的这些问题风险去降低一些对如果是不存在说这种隔代继承比如说要把钱留给小孙女的这种风险的话比如说你只想把你的钱传承给你已经成年的这种子女的话我非常建议大家现在去投保一种显种就是年金血
因为我举一个例子比如说我妈妈今年已经 55 了她手头有一百万这一百万日后就是要留给我的她每年只想花点利息对吧那她每年只想花点利息的时候她就只能存什么一年期的定存那现在一年一百万的利息也就是一万多块钱嘛对吧然后最后要把一百万留给我那假如以后我要是结婚了我这到我手就剩五十万了那
现在有一种年金保险的好处是什么呢首先第一你存完了这一百万当年过了满一年你就可以领到两万多的年金就是妈妈花利息然后每一年都是领两万多是确定的大概就是两万一到两万三四中间这个钱数然后申雇金永远都等于一百万
那保险有一个好处是什么呢申雇金串成给谁只属于他一个人不会属于这个女儿的婚礼财产就是我指定受益人对我指定了受益人那么我这一百万只属于他自己不会被任何婚姻关系什么样其他的关系而分走也不会发生反向继承比如说妈妈申雇了姥爷还在对吧你这样子的钱你就比如说这个妈妈还有爱人爸爸也在那这样子的情况那
都分开了对不对我只想把我这 100 万我给到我的孩子的时候那就是通过保单这种指定申雇受益人的方式我自己花点利息我把本金传承给我的孩子确定指定对所谓的利息按理是不合规我们不能讲利息这个词它之所以能做到 2 万多是因为它的申雇只有一百万
所以就存在这个人可能领了两年他就领不到了这个人生故了所以就是年纪大了有可能领的更多是对吧年纪大或者体况差有可能就像方老师那种对吧有可能所以理论是这样的
加了这个生故的这个因素在里面所以也能做到零的多那听着一个场景就很划算对那我刚才为什么没有说去推荐那个如果要是传承钱的话为什么没有推荐大家去买这种增额终身受险或者受险呢因为对于
老年人群体来说基本上身上都带点病或者是甚至有些人甚至有些人都挨后了那只要是受险都有健康告知那我刚刚说的这种年金险呢它是没有健康告知的就是所有人都能投或者是比较低的那种比较简单的健康告知这样很多人能够好投进去是的所以就哪怕就是有些人躺在床上了那我能不能买保险能不能抱着钱传承出去可以没问题
这种就是我们今天想给大家讲的一个就是在我们保险的这个领域上来讲属于一个比较高阶的风险然后也是我们经常会忽略掉的为什么因为我们这一代人是作为一个被继承的这个人以后的麻烦事和手续都是由我们来办的
就是你少了任何一个比如说亲属关系证明你七家雇八大爷儿你不在这个不在你所在的城市出国了你还要他们然后又有一些公正的手续然后又去派出所去开很多证明要证明我爸是我爸我爸我妈是我妈这种手续大家都知道如果有人办过一定是知道非常复杂的如果不在一个糊口本里嗯
我现在有一个客户他要给他爸办北京普惠宝的那个理赔他爸没有任何银行卡然后他给他爸爸投的北京市的那个普惠宝要把钱打到他的银行卡里现在要证明他爸是他爸他证明不了因为他们不在一个户口本里他早年的时候就已经跟他爸是户口本就已经分开了而且他爸那户口本上没有任何其他人了哦
然后就现在就没有办法证明我爸是我爸后来我给他出的建议就是找银行的人上门给他爸办一张银行卡因为他现在没有办只能打到他爸自己的银行卡里然后他爸没有办法去现场办对他爸已经现在是躺在床上的状态对我说那爸爸能够明确表达自己的意思吗明确可以表达可以说话我说那就 OK 那这样的话就可以办银行卡如果爸爸是昏迷的状态的话那连银行卡都办不了所以就是一个死循环
对所以大家一定要把复杂的这种手续就是这种继承的这种风险然后提前就是布局而且要考虑就是我们父母那一代人他们当时的很多的资料都是纸质的甚至没有找不到对不像我们这代人你还有可能有些电子资料
我当时是办我妈妈和她父母的关系的时候最终是到单位的档案室去查到她刚刚工作的时候又填了一个证明材料写了父母这样去证明她父母跟她的关系这还能找到一个材料这找不到就变了因为当时我们这设计就是有四个相关人然后四个相关人所有的关系必须都得证明到位才能往下走嗯
所以我们还好一点我们一家三口在一起但就是他父母跟他的关系去证明而且呢还得证明我是独生对你没有那个独生自理证吗我有对啊就找了那个独生自理证证明就没有其他孩子嗯嗯嗯
对那这样就是但这块其实当然已经扯远了就是如果是要谈这些的话其实我们现在也很难跟父母去讲这个东西对中国人很忌讳对对对这就是一个最大的问题就是因为我有一个客户那个他爸爸其实就是脑部嘛有肿瘤然后这个我是我跟他提到了这块风险他说但是这块文娱我没有办法跟我爸爸讲
你说人家现在病危的状态那我提前先说这个事情就感觉很不孝所以我说这个就是那中国的子女父母父子之间就是很难去谈这个事情所以我说那不如趁健康的时候去谈反而更好那么我们父母会不会觉得我们惦记他的钱呢有的人会惦记但是我刚刚说有一个风险是所有父母都不能够忍受的就是我现在已婚状态嗯
我的钱要是被谁分谁谁谁分走一半你愿意吗所有的父母回答都是不愿意早上我问我妈愿意吗我妈说我不愿意对所以也可以通过这一个点然后去跟自己的父母去谈一下那如果家里的这个财产的种类非常多比如说房产又非常多现金类的然后这个各种理财类的又非常多那我觉得规划一些是一些嘛嗯
我觉得不可能大家说我把房子都卖了或者是这个把钱都买到保险里这个是不可能的这个不现实所以我们提前能规划一些就是一些嘛能省一点这个风险就省一点好的好像又讲完了我今天好像你的拖呀
就还是文云老师字里能力比较强语速又快我每次都我今天讲的精准全是干货我就是特别怕那个聊聊聊聊飞了我还给我自己写大纲我说你俩聊飞了你哪次不准备大纲对我的大纲准备的就是最全的
那你现在会跟你父母去这样讲到这些吗他们会去考虑会他们不介意因为我们三个可能就是那个信任那个状态关系会比较好我们三个天跟三个退休的人是天天在家你瞅我我瞅你的对
所以其实德福你会讲吗我尤其是你们家其实有经历过我实际上跟我爸没讲那么多而且我也是做了保险之后我才是重新看这些事情那时候他也已经是 66 了吧今天都 67 了很多保险其实买不了就还是选了一些门槛比较低的宽松一些的
我说那肯定要投一投保一保嗯对给他去上了一些但像意外险嗯就只能上骨折意外了嗯医疗险是保了嗯这样子对意外险医疗险我跟他说我说反正我做这个的也不用你掏钱嗯一买身份证发我上一上也不用管了嗯
你要卡号告诉我不是也不用你扣钱扣我要钱打钱打你卡上这里我有遇到过就是有一些客户的父母是完全不接受买保险这个事情的所以有的时候我们的客户会来找我们说我要不经过他知道的这个投保的过程对
就是不要让他签字我是有这样的对对对因为这个是我们也是有一些产品我觉得也符合人性对不能让对方知道我给他买了这个东西像我是意外险这种是可以的意外险可以受险不可以受险不行受险就够了受险太危险了对但明确死亡的对你
拿我的性命做标的我还不知情这太危险了是的所以就可能有的医疗险可能也可以但是就是再往上就够呛了所以就也就只能在意外和医疗这块去把这个事情解决再往后的话还是得去跟父母商量对如果父母不好商量的话可以从侧面比如介绍父母听一下我们这个节目哈哈
科普像保险的理念家长听一听对这就是本期节目的意义早一点做打算我们现在也有一些客户呢就是退了休之后呢他有很多的资产比如说他有很多的房子呀他存了很多的钱但是呢他的养老金会很少可能只有就是那种最低以前按最低的那种交的所以就是基本上就是最下限的那种
那种收入三千块钱对这个时候很多客户他会有意识的发现就是现金流这块的重要因为我身边也有就是老年人养老金很高的
然后他去卖那个保健品就是去买保健品他就每个月就是这样去买保健品但他家人就相对来说就没有办法就是去管到太多因为他这个月的养老金拿去买了保健品之后他下个月又有很多的养老金所以他家人就会睁一只眼闭一只眼但是
但是也有一些可能因为我们那边就是卖保健品的比较多也有一些就是卖保健品的他就借了很多的钱就是照家里边人然后把所有的存款那些都放进去了因为他的那个现金流其实也存在不够所以我现在在想就是这样的客户是不是要去把他的这个资产再去往他的养老金那块做一个就是给他的现金流做一个转移
我们之前也老提到的就是这种防骗的问题对我们不能指望上了年纪之后我的脑子和我年轻时候一样清醒是有这个风险的对因为我现在就是以前像我爸妈我觉得他们脑子还是挺好用的但是我感觉这两年他们上了年纪之后就是我爸也会去刷一些短视频然后去上面买一些乱七八糟的那些东西我就觉得
是不是要去关注他的这个就是他可能已经没有这种防范意识或者这块再降低了那就是把确定的那个现金变成现金流的问题对对对与其把一大把钱放在那里然后会有比较大的风险那倒不如转化成这个每个月都能够到账的一些小钱嗯
对然后那如果他去买一些这个我们不太认可的东西的时候这个钱也是可控的是的因为他没有办法一次性把一大笔钱花出去对但是你刚刚也说这样买的话他那个养老金其实有可能会倒挂也不叫倒挂就是不太怎么说倒也不会花算你家里连拿回来的钱带申雇的总价肯定会比你付出的多肯定会比你保费多但是可能就他的这个
你要算收益的话那就没有那么高了那我觉得在所有的风险面前收益率都是一个伪命题对吧我要避免的是零以下对零以上都是赚的对是的对吧就是它的这个作为一个工具来说它的这个或者是法律上的这些工具它是更有意义的没错你正 2%和负 100%你选哪个你肯定选正 2%哪怕正 1.5%那比负 100%好嗯
所以这也是我们常说的那个风险管理的核心是不输对不能输那也是我们为什么一直提倡说储蓄之前先保障我们先要确保我们兜里的钱不会掏给医院对吧然后在这个基础之上你存下来的钱才能称之为你自己的钱是这样就和你们不玩游戏像我们玩游戏的
就是打那种摩拔类的话我们会知道治疗那个角色很重要的你这个团就是这个团战打的好不好其实不是看主要不是看输出是主要看辅助看奶妈辅助这么重要对啊你加血能顶上你防护的能顶上嗯
你们团战能打赢你不妨你再厉害的伤害再高一个脆皮秒了对人生和家庭风险也应该这么去看对但是年轻时候不会年轻时候大家都打 C 都打输出都在往前冲呢对我只要我杀的够快对吧就可以了但后来你发现不是这样你不能每次都赢但输一次你就完了嗯 NBA 也讲嘛叫进攻赢得比赛防守赢得总冠军哦
这一个道理的尤其对于高风险的老年人来说这个也是我们经常讲的一个人的风险也是一家人的风险是的好讲完了再呼吁一下最后一句
就是我们现在为了父母的这些风险操碎了心所以趁我们年轻的时候把自己的这块事也好好搞一搞不然以后你的孩子也会为你操碎了心我就觉得这样就是一个非常恶性的一个循环一代人操一代人的心这真的是我会配置保险的一个动机就是等我老了这事不要给孩子添麻烦我把你都保好我闺女过她的日子别再分钱分精力在我这儿
分一点就是正常的生活的经历就好了不要被拖累着这是值得来想一想的我们这代人真不容易上又老下又小对我们又是独生真的你们会要二胎吗
我现在就感觉就是经历啊这些根本就冲不上都有的时候其实你要说花钱也并没有说花很多的钱但就是经历上跟不上的话就觉得没有必要把自己的这些舍弃掉然后再去要一个孩子今天聊完觉得那我们再要一个你为什么有这种想法因为你怕你老了之后的那个阳浪可是你刚刚也说了你也不会给你孩子添麻烦呀
但是我要真那样的话他就一个人他压力也挺大的因为我体会过这种他这不是可以结婚吗能指望上吗但是你没有一个就是血脉相连的亲兄弟姐妹他需要有个人你跟他一起去做决定毕竟这是你的血亲那这些压力只有就我觉得有些压力就只有血缘相连的人才能很大就是你说的就是我
上一次有想要二胎的那个想法的时候就是因为我姥姥去世的时候然后我妈她就两个孩子嘛我妈和我舅舅两个人就他们俩还有我姥爷我姥姥他们四个人一块这样待在一起我还有我妹妹什么我爸我舅妈这些我们都是在外面的人就会觉得因为他们俩要去做决定说比如说我们现在是不是要放弃治疗啊等等嗯
这些事情是对于他们来说就是就像我站在我妈角度我就会觉得有一个人在旁边帮她去做决定去分担然后最后姥姥走了之后舅舅说哎呀你看我们没有妈妈了就是我觉得这种感觉会因为我是独生子女我没有体会过但是我还挺羡慕有这样的这种感觉的所以我当时是有那么一个想法说要不要要一个阿尔泰来去陪伴我的孩子你刚说到像我那种的生脸啊
三个人投票时候能投出来他俩人投票是一边一票怎么办呢直男的思维真的是我躺那儿完了我一个闺女我一个儿子一个拔一个不管两人说这咋办的但是我后来又想了一下就是为什么我的生老病死一定要由他来给我决定呢我就早一点做好准备可不可以呢
就是比如说像文宇你现在没有孩子难道你未来真的就是会托付给另外一个人吗我会托付的好的昨天我去给我姐家孩子过生日去了我的大外甥女我就眼巴巴地看着长大了要照顾小姨啊以后给小姨签字呀
那但是我也会提前写好就是我需要由我自己来去做主就是到底什么时候放弃治疗或者是什么时候怕的就是你的心意会变那我就不管了在什么样的情况下可是我姥姥躺在那她已经失去知觉的时候我不相信我妈也知道我姥姥心里想的啥有可能我姥姥还想活呢对吧没错所以就没有办法交给自己吗
就提前定好嘛就按自己咱也不后悔了嘛自己之前给定好的事不改了你孩子不同意我舍不得我妈妈
这感觉就是很难这人性啊还是什么很难看你看你们那个时候还有人挽留你们我连个挽留我的人都没有所以你看那个时候重点不是说怎么做这个决定而是在做决定前他是一个人纠结还是能多一个人陪着他一起纠结你多一点养老金那个人会挽留你的是我现在是这么想的我昨天看着我大外甥女的时候就想以后你来看小姨小姨就给你钱花
你就弄一个那种技术的就是看我一次翻一次身对然后多陪一小时就给多少钱所以你看我们这代人还是要配养老金我的养老金还不够得加点好
好吧那我们今天这期差不多就到这了也希望大家就是听完这期之后呢我觉得倒也不是说非得要把家里边的人什么老年人的保险都给配全但是我觉得至少要有意识的去理解就是去回顾这些事情要去评估家里边可能会面临的一些风险是的就是说有必要的话你可以加我们主播的微信我们也愿意陪你一起去整理一下这些事情
好的好的好谢谢文宇好谢谢大家再见拜拜你这句话太快了我真的是可以放心吃了快吗如果语速过快的话能够调慢点吗
会不会有奇怪可以吗可以 0.9 吗 0.95 也没事也一个多小时了一个多小时呢我看一个小时呢我感觉就是我刚刚说那个养老金那个往前挪一下其他的不用说变了说一说挺好的他有口屁吗他基本没有你的最爱还是那个就是嗯你说好但我今天好多了吧好的不多好吧
好像是太阳就你思考想说话之前你会不自觉的发出声音好的你要是太阳嗯