SP01 不太保险 X 开卷有益：《道德与市场》从美国保险史看寿险业发展
01:13:10 Share

其实第一个阻力就是我们如何给人的生命定价如何定价富人的命更值钱吗你怎么去确定这个价值呢如果我们给一个人的生命定价了那可不可能导致了杀害性他值钱嘛这个人值 200 万想办法弄死他赚 200 万所以这个理念被提出的时候大家觉得这是一种对生命的亵渎甚至对宗教的亵渎

你不可能保住所有的情况你只能说这玩意百年一遇还是千年一遇你只能保一个上限你现在是一个核电站你万一是更严重的事呢你掉个小行星把俩城市砸没了你怎么赔啊那么宗教它是拥有对生命的最高解释权的你想通过商业上的某种行为去插手这件事情那就是一种毒神的行为所以宗教一开始是一定一定不会允许有人去插手这个领域

只有上帝能去救赎你们你们怎么可能自己凑凑钱去把生命救赎了当年有一句比较狠的广告语他说我不知道妇女们喜不喜欢人寿险但是寡妇们都很喜欢

但是受险业不同在于什么呢在于任何一个人都可以是客户这很可怕所以这些人就开始既不择食就只要是一个活人你有命吧你有命就可以买人寿险对吗那这很可怕就是说我单身我想找个姑娘然后你会在路上每一个姑娘都去表白

因为他本质上是在弥补某些损失对吧但麦克斯老师万一有什么问题他不是我个人损失是中国播客界的损失太夸张了哈喽大家好这期是一个番外篇我抛弃了汤圆

自己出来跟友台录了一期串台节目这期是跟开卷有意的主播 Max 老师是前一段时间我强行安利他看了一本我们行业的书叫《道德与市场》我说这个书特别好你卖不卖保险都可以看一看

后来看完之后我们就约了这一期来聊一聊那 Max 老师先自我介绍一下哈喽大家好我是开卷友谊的主播 Max 开卷友谊呢是一档跟读书相关的节目那但他并不是单纯的只是跟大家聊聊书更多呢其实聊的是跟书相关的和大家实际生活相关的一些话题

那今天呢也特别开心受到德福老师的邀请来和德福老师一起聊这本他的专业的书籍这本书呢是我看的还挺快的尤其是关于保险室的发展让我觉得其中很多的转折都非常的出乎意料但又合情合理那今天呢在聊的过程当中也

有很多的问题可能要向德福老师请教希望德福老师能够在这期节目当中给大家做一些相应的普及好 没有没有大家来聊天了他说我也会把友台的链接放到我们的 shownotes 里面我们今天就直接先来聊这本书的内容好的

我们可以先聊聊为什么会选这本书刚才德福老师说是他强行安利的那他对这本书肯定比我要更了解其实也可以让德福老师先说一下他为什么会选择这本书我是开始要加入保险行业

我觉得我们这些背景的人通常是对这个行业一开始是比较有防备心理也觉得这些人就是跟搞传销似的对吧然后你去上的那些培训课讲了一些东西有用讲了一些东西你也持怀疑态度

所以你想真正想找到答案我肯定要靠自己去发掘那最好的办法第一呢就是你找教科书我去买了北大的教科书也买了海外的保险学的教科书另外一方面呢我觉得你想找到大部分问题的答案就在历史中去找

所以就去看保险史的书这是一本叫《道德市场》还有像可能很多人听说过叫《迷失的盛宴》那本书比较有名一点是讲中国保险史的还有一本叫做《生老病死的生意》也是讲近代中国保险史的选这本书《道德与市场》是因为他讲的大概是 19 世纪美国的保险市场丛林开始发展的历程

这个历程里面当时看的时候就是觉得这书挺有意思直到从业一段时间你再反过来看发现最有意思的事情是当代我们对保险业的一些困惑保险从业者的一些问题在 100 年前的美国原样都在发生所以这个事情我觉得挺有意思的

我们可以来通过读这本书来聊一聊美国的保险业 聊聊当代的保险业我们可以去更好的了解这个行业一开始在聊这本书的时候 其实我去找了一下这本书相关的一些信息另外也跟其他的嘉宾有过一些沟通我之前有一期节目是和阿威老师一起录的《老后破产》

那期老后破产的时候在聊的时候就在讲老龄化的相关的问题其实我们发现了同样的类似的一个现象其实中国现在的经济发展实际上是在其他的所谓的这些经济强国前面已经走过的路我们能够大概看到这些路标的情况下再往前推进的

所以现在聊一本有关于保险史的书我觉得可能和中国未来保险的发展也会有暗暗契合的地方因为毕竟这是一个从成熟的社会已经经过实践的部分那在聊这本书之前呢首先我们先聊一下这个作者

作者叫做维维安娜·泽利泽她是一位美国的社会学家目前在普林斯顿大学做社会学的教授同时她除了是一位社会学家之外还是一位经济学家所以她主要探讨的领域就是在文化和道德的方面在她的研究过程当中出版了很多的相关的论文集比如像经济生活文化如何塑造经济金钱的社会意义

另外就是这本最著名的《道德与市场美国生命保险史的发展》泽利泽是在 1946 年 1 月 19 号出生在阿根廷的布宜诺斯埃利斯他最早是在布宜诺斯埃利斯大学学习法律后面他是移民到了美国在移民美国之后获得过文学学士的学位哥伦比亚大学的社会学的博士学位 1974 年的时候在哥伦比亚大学还获得了

哲学硕士的学位所以他是一个非常综合的人那么这本保险史也并不是单纯的通过时间线去罗列看保险的相应的发展刚才 Max 老师介绍了作者这个书的译者也很有意思这个书的译者他的博士生导师就是我刚才说的生老病死的生意那本书的作者他导师的博士论文是这个生老病死的生意所以这两本书大家可以配合在一起看

听起来发现串起来了这是一个保险宇宙对他从美国保险使也做类比再去讲中国保险使从 1988 年开始所以你可以把道德与市场看作前传

看 19 世纪的美国然后你再看 20 世纪的中国两本书连在一起看很有意思好呀我们把时间稍微往前拨一点拨到 180 几年相当于这本书开始记录的这个部分那么这个部分的话其实还是想问抖夫老师一个作为业内人士的一个比较经常会被问到的话题吧就是现在的保险的话肯定有几大种吧能帮我们大概先介绍一下有哪些保险的闲种吗

保险的险重的话大类上我们可以分为人身险和财产险我们接触到的保险代理人或者经纪人他们大部分就是在卖的是人身险财产险的部分包括车险

财产险的一半可能都是扯险另外一半就五花八门了什么保猫保狗保农田保火箭都有还有雇主责任你去的餐厅里面可能也会有一些经营责任甚至是企业管理者犯了经营错误之类之类的那个就纷纷复杂的另外一大类人身险的话你也可以分为健康险跟人寿险人寿险只跟人的生死相关

如果一个人因为某种原因身故会获得赔付这个就是跟死相关如果一个人寿命非常的长他可以一直拿年金这个就是跟生相关除了人寿以外健康险呢去医院

治疗报销或者是有重病了拿到一笔大额赔付的重疾这些就是跟健康相关的所以大概就是财产险和人身险人身险可以分为健康险和人寿险所以今天我们其实来聊就是人寿险的部分人身险现在在整个的保险行业当中大概占比有多少

人身险在保险业里面是占大头的大概 2022 年中国保险业的规模你可以猜一下大概是什么规模什么量级的百万亿百万亿是吗那你高估了高估了是吧是大概 40 万亿 50 万亿这个量级的这里面过半的是人身险

所以如果有这么大的规模的话其实听起来好像大家对于自己的健康和对于自己未来的一个规划其实还是应该是蛮关注的可是毕竟三驾马车也有各种原因来进来的还有一些财团险就是你去下载一个叫金氏通的 APP 你可以查到你自己身上的保单很有可能比你想象中要多也许有你父母买的也不记得了或者是你的雇主会有一些财团险在你身上

也许你莫名其妙到当年银行跟你说存个理财你今天一打开开发我觉得是个保险都有可能这个地方多聊两句因为我之前有一个朋友对于自己的保险的配置的话特别的感兴趣按照他的之前的想法他就做了好多好多的这种保险的购买

有一次我跟他正好在聊天他就拿一个电脑出来在整理 Excel 表格他跟他家人说如果未来有一天我可能有什么问题的时候这个电脑的密码是什么给你写在那把那个 Excel 表格打开按照你说的其实那个 APP 叫金士通就已经可以代替这个功能了对吗对

没错当然得本人登录了但是金氏通货上是可以查到这个人所有的保单的如果这个人突然出现意外怎么办如果你想去查的话也有办法就是你拿到相关人申雇的证明去到相关总局相关的也有办法能查到名下的财产也好保单也好更靠谱的方式就大概有两种如果你有找到一个经纪人等于这个人会拿着你的这个人所有保单然后你

然后你去找这个经纪人他应该要帮你做这些包括如果是一个代理人代理人也应该去帮你管理持有这些保单如果他更负责任的话可能每年都会来跟你再讲一下哎哪些要续保了哪些是不是有更好的产品替代了啊

现在大概给你什么保障如果你的收入增加了或者某些风险增加了或者生活状态有所改变要不要去调整这个保单所以我一个人来帮你看这个事情可能比你电脑密码要更可靠一点我其实之前就一直担心如果我现在比如说买了一个意外线我把我的受益人写成了谁谁谁那假设我突然死了

他其实可能都不知道他甚至都不知道他是受益人怎么办呢这种保单比如说他保险公司知道你这个人申雇了以后

他可能会联系你但是也可能有保单就是一直是那种空的状态就是孤儿单或者就是挂在那没有人管的单我其实接到过就是我妈妈去世之后我有收到过保死电话跟我说有一笔钱就没有办法接收就辗转找到我然后我跟他说我说那人不在了他说那你变更一下我去接受吧

其实这个的话还是要看保险公司是不是足够负责任这个产品链路设计的足够通畅因为他不会主动去查你人在不在对啊所以申雇赔你拿不到但如果是年金类的他发现年金类的打款打不进来了

因为你的卡消耗了已经这个人不在了已经消耗打不进来了你录保单的时候它会有紧急联系人第二第三联系人你可以录很多的联系人它会试图通过这个关于去找到相关人说怎么回事所以在这个地方还是提醒各位听友一下如果你有这样的有其他人是受益人的话还是通知他一下而且把这些文件资料的话做好相应的准备对就起码受益人本人要知道有这件事儿

就是不管是谁你买了保单受益人是你的配偶也好子女也好你跟他说我有一个保单如果我不在的话你是受益人他只要知道这件事就可以了然后他去打那个保司的 400 电话或者去联系谁你说谁是谁这个我是受益人你报那个人的身份证号

他去查有这张保单你也是确实受益人那个流程就可以走了 OK 对这个其实是解了我很长时间的一个疑惑因为我总在各种各样的影视剧里面看到经常就是一个穷小子可能什么都不知道突然出现一个西装革履人跟他说你有一个叔叔对那二大爷给你十个亿是吗对西红是首富这样的告诉他说你必须接收而且就一脸懵但是我在想说那个人去世的时候他怎么知道这个人还在

或者是这类保险公司或者怎么能知道说那个人已经去世了这个其实看起来还是要跟保险公司有做好良好沟通的新闻首付那个是他自己留的遗嘱你可以认为类似信托公司在做后面的事情然后以及就是受益人这一块如果指定了一个名字我的申负受益人是一个人这个钱百分百就是这个人的如果你投保的时候说我就不写了我写一个法定受益人

这个钱是作为你的遗产就是最后这个钱在你身上然后人走了之后这个钱怎么办按照遗产继承顺序按照继承顺序来就是你的第一顺位如果都在的话就大家平分尽量不要这样还是要明确一点因为这样很麻烦这样需要所有的有资格的人都来签字

都来一起去确认领取但若是一个人的话就比较简单容易办至于说身后不要发生纠纷跟麻烦特别感谢德福老师给我传道授业解惑真的是在聊这本书之前就已经解决了我很多现在脑子里面然后原来不太清晰的问题我们回到这本书本身其实他在讲授的是生命线在美国做推广的过程首先第一个问题就是

既然他要推广说明他一开始的时候肯定不是一个自然而然的生意如果是自然而然的生意并且具有一个很大市场的话那就你天然的就不需要推广没错所以推广这个词就代表他在市场当中其实是受到阻力的那第一个问题想跟德夫老师探讨的就是你会觉得为什么生命险要比财产险更让市场难以接受哦

我们刚才聊那段也比较有意义我们就在聊了保险征赠赔付大家也可能已经注意到我们说人身险包含生命跟疾病健康类的所以疾病险是诞生比较晚的最早的受险它就是受险跟生死相关的事情再往前倒为什么会有财产险水火险最朴素的是海运从海运诞生的

你想海运一艘船出海风险很大当时他们就发明了一种办法说我给你借钱去海运但是这个利息会高一些如果这个船我没有到钱你不用还了算我倒霉但如果你到了你这个利息要比正常的借贷利息高你现在反过头去想它多余的利息你就可以认为是保费

我作为投资方我多承担一些风险但是我能拿更高的利润他们也会考虑说不同货主的货会分散放在不同的船上当一艘船沉的时候其实大家分摊了这种风险所以最早就是这种叫水险然后就是着火火险水火险是大家直观上明显能感觉到的损失但是到了人生命的时候

当我们想到这件事情的时候其实第一个阻力就是我们如何给人的生命定价如何定价富人的命更值钱吗你怎么去确定这个价值呢而且如果把人的生命定价了它会不会涉及到道德层面的问题你看这本书这本书名字非常好就是前半本在讲道德后半本在讲时长你看我们就先聊道德如果我们给一个人的生命定价了那可不可能导致了杀害行为

他值钱嘛这个人值 200 万想办法弄死他赚 200 万所以这个理念被提出的时候大家觉得这是一种对生命的亵渎甚至对宗教的亵渎对吧嗯

这个部分其实在书里面写的非常的详细尤其是关于对于人权本身的敬畏书里面其实举过一个例子就是曾经的以色列的大魏王想要在他的国家之内进行人口普查他的人口普查的结果用一个比较神话的方式说被记载下来说当时就遭了天谴

那为什么人口普查这件事情就能遭遇天谴呢是因为他觉得这是我对于每个人都要进行一个数字上的衡量而这个数字上的衡量就已经把人做了物化把生命做了降格所以对于书里面在这个部分的描写其实是在西方世界推广人口普查其实都是一个非常非常难的事儿

对比中国来说的话中国很早就建立了户口制度好像一直都没有这个方面的困扰对就是连你进出某一个城镇进出村都有各种各样的所谓的路证或者之类的商鞅变法开始就在查了是吧对所以好像那个时候人天然的也对这件事情没有什么抵触的情绪但是在西方可能

不同的文化传承的背景下在欧美国家对于这类的问题的话可能确实也是关注度会更高一点我觉得要探讨这件事情其实跟宗教脱不开干系这里面受宗教的影响很大因为中国我们都知道它其实是政教不分离的皇帝就是天子但是你在西方来讲它是两套系统那么宗教它是拥有对生命的最高解释权的

你想通过商业上的某种行为去插手这件事情那就是一种毒神的行为所以宗教一开始是一定一定不会允许有人去插手这个领域的对吧只有上帝能去救赎你们你们怎么可能自己凑凑钱去把生命救赎了这里也提到了说

我们觉得是上帝会照顾那些遗孀和那些孤儿他怎么可以用钱去做这件事情呢你要取代神的工作吗但是这个也很神奇就是神也不管孤儿寡妇的生活对然后他们会举例子说你看有哪些人当他们的丈夫离世之后他们就获得了别人的帮助

就好像这是一种自然而然发生的行为他不应该有金钱这是道德而一旦你把这些事情做定价还是我刚才说的问题你定的高还是定的低你们定价不同的人获得的帮助也不同生前贫困的人他们只能获得廉价的帮助甚至没有帮助而那些生前富庶的人他们会甚至获得更多的财产

这不合理那现代保险是怎么解决和解释这个问题的呢因为这行业实在是钱太多了三驾马车对不对它已经对整个国家的金融体系产生了非常大的影响现在我们知道保险业我刚才说了就是几十万亿的这么一个规模的资金它会进入到一些非常长期的项目像你知道南水北调西西东出高铁大飞机这种

超高投资超长期的项目里面有大量都是保险业的资金但这也很合理然后他们的长期回报也是比较可以预期和稳定的但这不是任何一个个体可以去投的非常多的资金就进入到这种长期的基建的一些项目里面了所以在今天我们看来这是一个闭环的东西这是有非常好的市场去决定了道德与市场但是那个年代我们其实在纠结还是道德层面的问题

对但其实我觉得虽然可能现在的整个的保险的行业已经非常的完善了无论是法治上面的支持还是制度上面的监管还是整个行业的运作其实我觉得都非常的顺畅但刚才德福老师提到那个问题就是

这件事情听起来还是一个会让富人变得更富但是穷人变得更穷的游戏没错对它在道德的这个本质上面的话其实一直都没有解决这个问题只是这件事情因为有更大的利益所以这个道德就直接被买掉了我觉得这件事的转折点也是在于市场化然后我们看看书的后半段去讲代理人制度我会觉得代理人制度是这个行业变化的一个非常大的转折点

就是在之前还是一种传统的方式我会做广告在报纸上登广告然后把这件事情去讲成一种家庭责任就比如对于我来说我的确有一些受险如果有一天我不在了起码我的离开会把我们家所有的贷款都带走我闺女未来哪怕要出国留学的话这个钱也有了所以我可以继续去尽我未完成的家庭责任

其实早期授权也会这样去讲你有一个确定的可以负责的事情然后由这个授权来完成当年有一句比较狠的广告语他说我不知道妇女们喜不喜欢人授权但是寡妇们都很喜欢对因为这个毕竟是会给活着的人留下一大笔财产对然后那个时候是非常奇怪跟当前是相反的

你不接触这个行业你可能想象不到这个行业发展最大的阻力是什么是什么人是男人为什么因为大量的保险都是妻子在买然后老公会说不要买非常多去聊

聊得特别好第二天打电话说我商量一下我老公说不买哪怕我我去见肯定是男生多对吧但我发现就是跟女生成交很多跟女生没有成交的一小部分是当时不成交很多的都是第二天打电话说不买但是在这本书里去讲当年的美国是反过来的男生买的多很多的是家庭妇女他们说没必要没必要

更多是男生女生是这个阻力所以才有我刚才说那个广告词他们在想方设法的动员女性去认同这件事情男性是很好说服说你要给家里一个责任感你是对家庭负责的人你就应该去配置这个东西他说可以然后就你说你这个又乱花钱我们家钱也没有那么多你这个东西看不见摸不着的对不对

而且就是你万一不在的话没事就你看谁家谁家也没有但是亲戚朋友也都帮他也过得挺好的干嘛花这个钱呢这本书里面其实除了刚才德福老师说到的一个特别重要的人的因素之外他也罗列了人寿保险发展过程当中各种阻碍各种原因那作家泽利泽在这本书里面其实他分门别类的把

把人寿保险发展过程当中所遇到的各项阻碍分成了内部原因和外部原因都一一罗列给了大家首先我们可以先看一下外部原因都包含哪些第一个所遇到的阻力就是原来可能社会上面没那么多钱尤其是 1840 年之后美国的社会经济的增长可能是促进人寿保险行业发展的一个基本的动力

没错我们现在讲一些就是听起来比较奇怪但是的确是事实的话就是保险它不是为穷人服务的保险它不能赚钱所以保险对于中产和更高级的阶级来说它的意义是防止阶级跌落

但如果你已经很穷了你吃饭已经成问题了你当下的风险都非常大你为什么要考虑未来的风险你只是说当下比较安稳你不希望这种安稳被打破

你会拿出来一些钱去保证自己的未来这个才成立所以保险业成立的前提一定是当下有足够多的重产他们害怕自己稳定的生活被打破害怕急急跌落才会有保险的需求这是当时在这本书里面介绍的 1840 年之后美国保险业可能发展的一个重大的原因第二个原因是关于城市化

这个部分我当时读的时候其实也挺有疑问的就是为什么美国的城市化建设就导致于保险行业能够从原来一个特别泥沼的困境当中能够走出来关于城市化这个部分我们这边就是有一些前辈来聊说跟美国的同行去交流就是美国保险业的人他们会认为北京是一个特别特别好的市场

因为中国就是一个城市化人口密度很高的地方你知道你在美国的一些城市可能大家不是聚集在城市里可能我会分散大家通过高速公路去连接对吧但北京这个城市你随时随地能找到很多人比如这个行业的代理人会讲我们怎么去日常开展工作我们叫展业怎么展业呢叫 353 每天至少见三个人

美国同事说这也太简单了你们在北京每天找三个人聊保险没有任何的困难对吧你不需要特地开车去挨个拜访你随便找个地铁站一天聊 30 个都聊出来了所以当人们去聚集然后人们从农业的东西你到了工业你到了写字楼里面

我个人认为就是这种东西其实在增加你的不安全感和不稳定性因为当你有一个地的时候这个地是你的你去种你去收你去怎么样你很确定但是你在写字楼的工作它变得没那么安稳跟确定你需要把一些风险转交给经济手段去控制它被分化了我会认为这是一个契机吧

你说到这个时候我突然想到我之前跟另外一个嘉宾在聊王朔的《起初纪念》的那本书

他在其中的话就介绍到一个社会对于风险的防控能力到底有多大当时中国其实是处在一个农耕环境的那这个农耕环境当中因为你只要有地在那无非是这个地就是丰收跟欠收那即便你是欠收你也知道未来它总归会有一个两个年或者三年它就能缓过来只要地在人就在嗯

但它的所谓的外敌的这个因素就是匈奴的因素的话那它的那个经济结构就非常的不稳固那如果是在假设我们现在倒回到那个状态下其实就保险要展业的话那其实应该卖给匈奴人的

对你卖给边境上人就是匈奴入侵险而且这个事情它大概能成立在于就是什么样的场景保险能成立它必须有足够多的场景跟样本并且它们有一定的分散性什么意思比如说受险行业为什么能成立是因为我们大概能测算某个城市或者某个国家人的平均寿命

能测算而且来承保的人是各种职业各种情况都有的所以它也会符合一些分布规律这也是为什么我们个人买健康检查要做健康告知但是如果一个公司去保的时候大概不需要因为保险公司会认为你们公司这些人他们就足够分散各种不同情况所以我能通过这个概率把它分散掉

就已经是相当于一个公司只要他的这个公司规模足够大那他就已经相当于是代表了社会样本了对所以我就不需要对每个人的健康去告知但是个人投健康险一定要告知的那有些什么就不能去保呢比如说怀孕相关的基本不保因为这个事很确定怀孕一定会去医院那没有人去保怀孕住院这不可能保的还有一些比如说一个城市的地震

这个能不能保呢这就是完全不同的一类保险因为如果要保这个城市的房屋一地震所有屋子都会塌那保险公司可能当场就倒闭了这种叫聚灾保险这是一个单独的类它能怎么做呢它会分到一个再保险公司再保险公司可能通过某些债券的形式再去分散你可以去买那个债券就是这个城市只要不地震我就给你收益但万一它地震了你就没有收益了把这个风险分散给更多的人去赌

对这件事情其实就有两个特别大的经济学上的例子我觉得可能正好是我之前学到的一些东西和德夫老师在这个方面产生了一个交际点像 08 年的时候的这个次贷危机他其实就是把贷款做了一个分级分级之后这些不偿还的人

被投了保险做空投的这个人实际上是用个人的名义做了一个逆向的保险操作他说如果这些人正常还钱保险公司你就不用赔我对如果他们不还钱了你就需要赔我钱有一个同类的类比我在我之前的其他节目里面也提到过就好像是我用别人家的房屋投了火灾险

保险公司会认为说发生火灾本身是一个低概率的事情所以我允许你做这样的投只要他没有发生火灾我就每年需要去给他续保费但是他发生火灾之后跟那个受火灾那个人没啥关系把这个保险收益要给到我保险公司认为这是一个百赚的钱所以他就去做了这样的险第二个例子是之前你说到的这个例子当中的话其实有一个是说到叫做聚灾保险嗯

像我了解就是日本的福岛核电站他就是应该是遇到了这样的情况就是突然之间出现一个非常偶然的因素而这个因素直接就把保险公司给挤塌了对现在的很多的在福岛核电站当中受到影响的这些日本群众其实他也没有获得相应的赔偿这个赔偿一直还在继续

所以这种聚灾险的话是不是就相当于说一个非常偶然的因素这种因素的话其实是不可控的原则上来说就是保险公司可能太过于自信了觉得这件事情完全不可能发生就卖了这个保险不是完全不能发生是你要去评估这个规模有多大你不可能保住所有的情况你只能说这玩意百年一遇还是千年一遇

你只能保一个上限你现在是一个核电站你万一是更严重的事呢你掉个小行星把俩城市砸没了你怎么赔啊对吧你不可能是无限去保的你肯定有一个线在这线以内我保得住超过这个线那我就是赔穿了

没办法所以这个其实本质上来说还是一个生意刚才跟陆老师在聊的时候有两点我觉得是这本书里面也详细的介绍到了第一个就是关于人的寿命的预估变得越来越准确这个越来越准确的话就给整个保险行业提供了特别坚实的数据依据这是一个理论依据我们所有的保险产品

它背后有个精算模型这个精算模型受险的精算模型是来自于生命表这个生命表是国家定的这是公开可以查的而且还有一个很神奇的事情是中国的生命表有两套大陆是一套大湾区是一套所以同样的保险很有可能你在广东省买的比在北京买的要便宜这是为什么呢因为那边预期寿命长

难道广东人都长寿这是生命表测算给到的一个结论但是这事反过来说寿险一类的赔死的保险是这样但是年金险就反过来因为他长寿年金险的逻辑是比如说我活过 60 岁从 60 岁开始每个月都给我钱

我最多能活到 105 岁打到 105 岁但是到 105 岁就按目前的生命表来说在精算师眼里 105 岁就死定了你的赔付所有的赔付你去看那个表到 105 岁给你笔什么注售金还是什么的就是钱都退给你我们的责任就终止这是目前精算模型但是新一版的生命表应该这两年会出有可能把这个上限再提高包括一些测算的数据也会有更新整个就是人的预期寿命会变长

这是一个趋势对刚才德夫老师就说到了我想提到的第二个重要的因素就是精算知识在 1840 年前后有一个突飞猛进的增长

在我当时上大学的时候其实还没有特别分的那么细有精算这个学科现在是已经有专门精算这个学科了吗这听起来像广告了精算专业有帮 92 年回到中国之后跟复旦去建了精算学院现在跟很多学校也有在合作

这是最早在国内去做精算的现在精算有中经就中国精算师体系还有北美精算师这个是提的比较多的有可能是业界含量最高的然后精算师现在要是中经的话也细分了比如说受险精算非受险精算养老精算这都是单独的分七个不同的方向

它就是通过数学统计学概率来考虑如何去定下所以在保险产品里面重疾险是比较复杂的你可以看到重疾险的条款很多包括癌症的多次赔付心脏血管多次赔付病和病之间要不要分组这些它们是基于重疾发生率的一个表根据不同的年龄不同的发生概率也包括这个产品长期你对于投资收益的一个预估

因为你的钱给到保险公司之后保险公司拿这个钱会投资的

一些钱是留下来随时赔付这个应该就是一个核心偿付率这也是能查到的大概意思就是说我账上的活钱能赔多少这个是监管要求的你不能所有钱都拿去投资了如果有些意外要大额赔的时候你要拿出来的钱但其他的钱你可以拿去投资这个也是我们年金险也好或者是受险就是受一类的你能拿到更多钱的一个原因他会去投资的

所有这些东西要加在一起放到模型里面最终能给到一个产品出来那么也意味着你能在市面上所有买到合法的产品

它一定是精算模型通过了国家金融监督管理总局的审核的它不会太离谱所以你听到有人说这个性价比高这个便宜这个有问题它不会有大问题因为精算模型在那放着的定价的差异可能是来自于大家的经营费用不同这个行业的收益就是三件事叫费差死差利差费差就是经营费用

人员工资啊佣金发放啊投广告啊有的大公司找个代言人花很多钱这是废差利差就是我投资收益有的人说我投资地产有的人买国债有的去买一些优秀公司的股票都可能这是利差再一个就叫死差死差指的就是赔付就是俗称嘛但是其他的健康险的赔付也都有如果你对荷宝做的更严格那么你的死差是能控制的好的

就是出血没有那么多其实保险公司控制死叉的方式一般是在投保的时候严加审核而不是不赔这件事比较容易弄清是你只要找一个代理人朋友或者是经纪人朋友你问他你的业绩跟你的赔付有关吗他没有关就是一个代理人命不好我卖的所有人都出血我收保费收个 5 万我赔了 50 万对他有影响没有影响没有任何考核的影响你应赔尽赔

所以从保险公司的经营来看他并没有去控制这个赔付就意味着他并不会指望在这个地方去做死叉收益真正做死叉收益的是健康告知认真添血鼓励大家健康的生活比如说他会问你你喜不喜欢做极限运动滑雪跳伞潜水你要是喜欢的话我们就谨慎一点你一天抽烟抽多少 20 根以上喝酒每天三两以上这种我就谨慎一点

其实这个也说到了最初的时候中国保险业在发展的过程当中出现了一些问题在我很小的时候当时经常听说就会出现比如说有这样的保险买了之后但最后保险公司不赔等等等等所以可能在业界以外的这些人看起来觉得保险本身就是一个不是一个特别靠谱的行业

这个东西你可以就看我刚才说生老病死的声音那本书来讲中国人自古有储蓄的习惯

所以大家如果去翻过网保单的话大量的都是储蓄险挪储去跟银行利率速对比其实现在监管上是不允许这样做的就是大家不能把保险业跟银行业相提并论它是一个保障而不是一个储蓄但是到 99 年的时候是高峰因为那个时候银行利率已降在降但是保险的预定利率还是很高它已经倒挂到非常恐怖的程度就是保险产品可以到 8.8 的负利但银行利率已经砸到 2 了

就是所有人晚上排队去买保险这样的状况所以那个时候大家就觉得我是在存钱可能这个行业很多人也被冲昏了头脑说你存过来我们保啊什么都保啊也没有讲清楚有的人就是拿着一份储蓄险说你既然告诉我什么都保我生病了能不能保我能不能保不是它就是一个储蓄险是一个养老险所以这里的核心问题在于教授舞蹈

没有讲清楚很多人就是这个钱太好赚了我们就来赚这个钱你们快买买不到就亏了但是根本没有搞清楚他是在保什么的不是说保险条款上写了但是他不按照这个条款做而是一开始这个条款上没写这件事但是那些销售人员说都能保都能保给你买导致的所以在现代保险当中尤其是代理人对于比如说投保人他的相应的沟通和承诺其实会非常非常的在意对吗

对而且现在监管会要求比如我跟您销售完了之后你要写手写的问卷比如说我有没有跟你讲清楚或者你知不知道这是什么东西你还会接到电话也会再次跟你确认说这个人在跟你做销售过程中有没有告诉你什么什么什么什么你知不知道这个是什么或者你告诉我这个是什么

监管也会再跟你确认一次确保你知道你买的东西是什么现在比较规范如果你不接这个电话我拿不到佣金所以现在所有的这些沟通其实都要留痕确保投保人是知道这些信息的没错因为大部分问题是出在这现在监管把这个地方已经加强了很多

这个部分其实也是在美国的人寿险的发展过程当中一个非常重要的因素当然他把这个因素归结为公司的内部因素包括刚才所说到的营销策略以及保单的质量价格和公司对于相应的保单和投保人之间的宣传和合规性那这个呢都是保险公司内部的因素

那我们再回到一个最重要的外部因素这个就是政府和法学家对于保险的态度的变化我们要再回头聊一下陈学对于保险行业的这个看法其实在 1840 年前后是有一个巨大的转变动作

最开始的时候刚才德福老师也在聊所有的原教旨主义的这些神学的从业人员他其实对于保险这个行业是非常敌视的因为他认为是两个方面第一个是你用钱的这个刻度来衡量人的生命这个对于人的生命权其实是不够尊重的第二个是原本每个人都有自己所要经历的事情

那么所有的这些经历最终其实你并不应该相信金钱的力量而要相信上帝的力量所以你用一个金钱的力量去代替上帝的力量这件事情在原教旨主义的这些神学从业人员来说是不能允许的那后面的时候其实悄悄地发生了一个转变就是所有的这些教会由于它的教众逐渐逐渐地增多

这些教众会发现如果我真的投保了我未来的生活可能会真的会有保障对吧我如果我真的投保了那么等我申雇之后我的家庭是会有保障的而我投保的这个呢其实

它是不是一个我个人的决定或者说我是违背上帝的决定这件事情在神学家之间已经开始做讨论了说你不但需要有上帝的保护你也需要有世俗的保护他们开始成立各种各样的比如说互助会或者之类的它就已经变成了一种变相的保险的模式

等到后来的时候那这些保险公司可以看到这些互助会的模式可以完全来进行相应的接管因为所有的这些互助会神学的这些互助会毕竟他们只是神学的专业人员不是金融行业的专业人员他们无论是说在收钱还是拿这个钱再去做新的理财投资的方面其实都不足够专业

那正好保险公司在背后承担了一个他这样的一个承担的角色所以顺其自然的就把这部分所谓的互助会的钱接过来了接过来之后就在保险的这个行业里面开始运转那么一旦他接了这个互助会的钱之后所有的这些神父包括这些推广了这个互助会的教堂他看到在这件事情当中可以让更多的人流动进来也有更多钱流动进来

这些神父竟然成了保险行业的推销员第一代的保险代理人对 所以这个我觉得还蛮神奇的他其实是通过经济的杠杆改变了一个社会观念这个社会观念改变其实没有想象的那么短

它可能用了大概有三四十年的时间所以这个时候我们就会联想到另外一件事就是这种保险的产生一个从无到有的过程无论是最初的水险也好火险也好还是后面逐渐的发现人的生命这件事情它也是一个可以被保障的事情它都是一种创新那这种创新的背后带来的其实都是伦理和社会上的思考

但我会觉得你还听完这个经历之后它是不是更像是一种历史的必然它一开始可能就是互助会劳工的互助会或者就是工友之间我们一起存个钱万一谁有危险了那么我们去照顾他的家人对吧后来呢这个宗教的人说不行你们这样毒神你们这样做不对的我们来结果他们花了几十年时间又重新开了一遍保险公司你发现还是这个东西

我只是从名义上从一些所谓的指导思想上不同但是殊途同归你最后都是落到这个形态无论你是从朴素的这种劳工的实践上还是你从以神学为出发来形成的最终指向的都是这样一个东西所以我会认为它是历史的必然它总会诞生的

那像保险的产生其实是一种社会创新就我了解的德福老师其实在做保险代理人这个行业之前也是程序员我今天也是今天也是程序员吗现在还在做程序员的工作吗对我现在还在写代码就你听起来一个程序员卖保险好像挺惨的但是一个保险代理人还在写代码听起来好励志对吧对啊突然觉得你的身份多重多样对对对在聊这期话题之前其实和德福老师在对这个结构的时候当时也说到

我觉得现在的 AI 的这个状态其实和当时的保险很类似它就是一种社会创新但是这个社会创新就带来了新的伦理和社会上的思考没错我之前也跟另外一个台在聊就是 AI 和这些东西的类比我会觉得 AI 就很像当年的宗教改革因为马丁路德做了一件什么事情就很简单他告诉你说你不需要通过神父

你自己拿一本圣经就可以跟上帝去对话对吧他其实就打破了罗马教廷对于宗教解释权的垄断那 AI 现在做了一件事情就是你不需要是一个程序员现在大家就是用这些 gimi 用什么东西你通过自然语言就可以去做一些小的程序做一些小的系统了程序员对于电脑的解释权的垄断是被 AI 在打破对吧每次这样的创新都会有很多的反对的声音

那这种反对声音的话我觉得产生的背景可能是因为利益的通缉吗那你看也跟这本书的讲道德与市场它的前半段一定是道德它挑战就是何为人这个问题嗯

像我这代人 我已经 30 多岁了 我是接受不了那种 AI 配音的我没有抖音 我不看抖音 我受不了但是对于我们的下一代小朋友 10 后的他们天然就是生活在这个世界里的他们不会对这件事有任何反感 他们未来甚至可能有一个 AI 朋友但是我如果接到任何的 AI 电话 我都会很生气他不可能承载我对情感的诉求

有时候我打客服电话我只是很生气想找个活人吐槽一下如果对面是 AI 的电话我只会更生气但是也许这代人不同他们可能就会在他们的眼中 AI 是有人性和有人权的但我们不可能有了这一代人我们在探讨的就是纯实道德问题但是当下一代人

他们已经开始接受这些东西就是在他们诞生的时候这个东西已经诞生了他们就会说那好像不用那么多去讨论道德了我们就可以讨论市场了我们可以讨论他的商业了这是需要一代人才能去推动的就是必须要消耗一代人到下一代人这个事情才可能发展

所以在美国的人寿险的发展的过程当中大概可以看到是从 18 世纪的后半段一直到了 1840 年算是一个分水岭逐渐逐渐走上了正规发展的道路对你也可以认为是比如这一代人少数人去做了人寿险他们的后代获得了赔付他们过得很好

这些被培父的一代人才能把这个行业再往前推进一大步它必须是代际更迭的因为涉及到人性涉及到人它必须有一代的生和死才可能发生重新的认知所以 AI 也是这样我这代人是不可能对他的人性产生重新认识的我的社会观世界观已经塑形了有一个问题我就特别好奇了你对于 AI 生成播客这件事情怎么看

没有灵魂没有灵魂吗没有灵魂就是你的演讲稿已经非常好了而且他可以生情并茂的甚至做成对谈的节目我看到那个新闻的时候其实我自己还特别想尝试一下我就说如果我只有一个独自稿我让他生成一期播客想测试一下情况因为我业余也有讲脱口秀脱口秀这种比如五分钟八分钟的稿子这里面不是说有一个笑话或者一个梗你前面的铺垫很重要

你铺垫到位了它才好笑而铺垫的过程中你要精确到每一个逗号气口状态表演这些都是很重要的一部分我们再举个例子就是自动驾驶有了自动驾驶有了之后会不会开车就变得没有意义了呢就是当下大家都开自动挡车的时候手动挡会不会没有意义呢不会因为我喜欢驾驶的乐趣

那播客如果我当做一个生意当做获取流量的东西我当然可以 AI 批量生成去放但我今天想象的是我跟 Max 老师面对面的去聊天这个是 AI 做不到替代不了的

我总觉得作为内容生产来说其实开始我的想象是作为内容生产其实是很难被 AI 替代的但是后来随着 AI 的发展我发现内容创作反而是最容易被 AI 替代的无论是作曲也好写诗歌也好写小说也好画画也好甚至现在已经有了视频的 AI 视频可以自动生成根据你的描述就能阐释出一段一段非常

贴合实际生活的这种视频作品但你看你关注的到底是这个作品还是背后的人这幅画是齐白石画的你是因为这个虾画的好还是因为这个人是齐白石画的

这不一样我们播客有时候很神奇就评论区会说谁谁谁咳嗽了或者谁谁喝水是不是最近不舒服这不会是 AI 是加个喝水的或者加个咳嗽的东西对不对但是这是有一些人性的东西在里面然后有些鲜活的其实播客的大部分听众他们最终是认人的我很喜欢这个台我喜欢这个主播就是到底是讲什么内容反倒没有那么重要我喜欢听到这个人的表述这个人的想法

那想法当然你可以把很多东西给到 AIAI 输出的那个价值观和表示方式跟你很像但是你的那个表述状态你今天心情更亢奋一点就状态更亢奋一点还是更低落一点这些东西你全都写到 AI 里全部都要去输入一些然后完全营造出来一个什么什么样的商业形象去放在那儿

可以作为一个生意它可以但对于我们来说波克也是一个生活状态它是个手动挡的车我们所有人都知道它不够方便但我们就很喜欢开手动挡的车嗯所以其实我觉得波克是一个能够聚拢大家有表达欲的这些人聚拢在一起的一个状态我觉得这个其实还挺有意思的对这个节目放出是我们聊天的一个副产品嗯

对吧更重要是聊天对更重要是聊天顺便给你们听听原来是这样那我们回到这本书就是我们刚才讲了人寿险在美国 1840 年前后尤其是一些内部因素和外部因素的变更导致于他找到了这个发展的契机和土壤那关于

关于道德的部分其实在外部因素当中有关于神学也好政府也好包括公众对于他的认知也好都发生了一个改变给了他土壤后面的发力的话其实就要看保险的市场关于后续的发展德福老师可以跟我们介绍介绍也是接着刚才前面其实也提到了代理人制度最早大家就是打广告

但是不理想就好像说没有人会主动走进教堂除非有人去传教所以它的模式就跟传教很类似在早期发展的时候其实一样就是 100 年前 100 年后都一样会有各种市场乱象我们最开始给佣金 5%10%到 20%50%甚至到 100%那在 100%就是首年保费的 100%比如你要交一个什么保险每年交 1 万块钱交 20 年

这个人卖出去之后他就拿走一万块钱的佣金可以手电保费全部拿走甚至更多在这种利益驱动下那就有大量的投机的人他们说反正这个能赚钱我也不需要理解保险我只要找我的认识的人去摁着头让他交钱我就会赚大钱

所以就非常多的这种说这是一个什么必要的恶这就是这是保险从业依然不能完全否定他们只能说这是一些必要的恶因为我摁着你的头是为了让你获得保障民众就更会说说这些东西就是一种侵扰是一些抢卖抢卖的东西画了一些漫画

就是说行了不要再说了我认输了快让我签字吧就有这样的漫画你可以想就是一模一样我们对于保险业的这种看法 100 年前的美国就是这样的漫画了 Shut up and take my money 就我们会把这个放到题图里面就是美国对于保险业的这种态度因为他的钱实在是很多很多人就会这样去做推销

你看威尔史密斯那个很著名的当幸福来敲门他也是个推销员你去看到推销也是这样上门去讲你的产品去推销但是受险业不同在于什么在于任何一个人都可以是客户这很可怕所以这些人就开始饥不择食就只要是一个活人你有命你有命就可以买人受险对吗那这很可怕就是说我单身我想找个姑娘然后你会在路上每一个姑娘都去表白很可怕吧

但是因为这个钱很多所以有大量的人就在做这件事情然后这个行业的口碑就很坏但是这些人不在乎因为我能赚大钱我在乎口碑干什么呢所以同样的事情在 90 年代的中国原样的发生了一遍

但是不可否认这件事情就是把行业推起来了大量的钱进来了它就真的正式成为了金融支柱的一部分一直到这个国家不可忽视的一部分了倒推政府必须要规范这个市场它不能去放弃个手说这个不要了不可以而且确实从道理上来讲无论是什么原因和动机购买了一份保险是增加了家庭和社会的稳定性这是一定的

所以这个行业也会讲说保险产品是一种的确你不需要有道德负担就可以去销售产品

无论是任何原因只要你买了你就是获得一个保障最多是你获得的保障跟你理解的保障不一样但是保障是在你身上的前提假设是一定能赔付了不赔那是另外一回事但现在有监管就一定能赔付如果你的理解和你购买东西是一致的它一定是一个好的和对的东西但是这个过程中的乱象就很多所以导致了这个样子但是同样它快速快速的让这个行业回来了

发展了市场规模使得所有人不可忽视之后就会有很多的监管的力量也好还是有学术界的法律界的人就必须要扶着他他不能停下来不能减速就等于是开着飞机换引擎

就是这个状态不得不去改进不得不去规范一边推一边规范一边推一边规范直到现在好我们达到了一个比较规范比较稳定的状态了这本书上面其实也是介绍了美国的人寿险行业从一开始的遇到了各种各样的阻力逐渐发展在发展的过程当中乱象丛生所谓的这种群雄并起很多的资金进来变成了一个巨大的所谓的虚假繁荣那巨大的虚假繁荣你

当然也不一定真的是虚假繁荣就是造成一个巨大的繁荣的景象而这个繁荣的景象变成了一支不可忽视的力量需要去被规范和监管那在有其他的这种制度也好法律也好逐渐逐渐的把它规范化下来

形成一个稳定的行业这件事情其实在中国的今天也在逐渐的发生那还有一个问题就想问德福老师你觉得到了今天中国现在的保险业的行业发展是不是已经达到了美国在保险行业大爆发之后的那个规范的程度我的天哪这个问题好难啊我何能何能回答这个问题

没关系我们瞎聊天我们对比比较多的其实看日本很多因为你就是聊过老后破产我们下一期也聊这个景录完了那么现在大家很多就是关注养老这件事情所以你看美国我们可以去对比它的早期乱象但是面临的问题不太一样

现在中国保险业很多时候其实可以看日本的因为社会的人口结构什么的也类似包括我们很预期到来的老龄化也都是类似的

所以中国保险业其实第一个大的风险或者危机就是在 90 年代末期去卖大量的就是倒挂利率的这些储蓄钱使得中国的保险预定利率有长达 13 年的时间都被限定在很低的一个程度就是使得大家都不能去卖收益高的就慢慢慢慢的去还债吧

通过你的利差就是你能拿到更高投资但是你卖的产品的收益更少慢慢回血但是现在很多的公司依然被复杂人力是包袱而且这个雷不是现在包是到未来可能是 50 年的时候当年的险友大众兑付的时候你是背着这个包袱的

另外一点就是老龄化我们都可以预计到来包括国家在做个人养老金去鼓励更多个人去负责自己的养老再一个分支就是现在有医疗的改革第二季的推动所以医疗这一块也是有一些动荡的就我会认为在当下我们来看可能已经不是要主要看美国的

发展的经验了我们已经可能走上另外一条路可能学日本会更重要一点其实作为普通人来说可能也会有很多的问题比如说我经常能够在我的朋友圈当中看到因为我也有朋友去投身到保险行业当然我不知道是不是因为我信息筛选的问题我经常看到说保险公司是不会破产的有这样的说法吗

保险公司中国已经破产四个了那他们破产之后的这些保单怎么办呢中国有一个基金可以接手这些东西去看它是更名的状态比如我就买过一张华夏的我的保单现在写的叫华夏但是已经被接管了它不是华夏了但是保单利益目前来看还是保障的就是当年的合同是什么样日后的合同还是保障什么样子的但是保险保障基金它是有限的

你一两家三四家能兜住但如果再有多的未必兜得住所以现在给到的是说我们利益是保证不高于 90%但是也有今天上半年有风声说这个保险法可能要去修改要去考虑一样你看日本日本有倒闭的到时候是怎么处理的情况这是怎么说就是你可以承诺一些东西但是没钱是真没钱

对这个其实是我觉得很挑战的一点因为看到很多的比如说类似于这样宣传说你把钱放到保险公司你放到银行银行还有可能倒闭但你放到保险公司保险公司会有一个国家兜底所以你肯定不会产生损失但我自己又很怀疑包括希腊国家信用都已经破产了那拿什么兜底呢你可以去看目的评级其实目的评级下很多保险公司它的安全性甚至高过了工行

高过了宇宙航所以本质上来说还是更保险的一个投资的途径因为你看保险公司它还有背后有再保险去分担比如你买到几乎所有的航空险它都不是保险公司承包它是背后的再保险承包的因为这个概率非常小但是钱又很多它会把这东西分散出去以及有些是做更长期长线的投资

比如为什么我们有年金险或者是长期的险说我 50 年 60 年后能给多少钱是因为这个公司持有长期国债所以我能确定五六十年之后我也能拿到百分之几的一个确定的收益保险公司可不是年年买股票那这个事情是不稳的国家也不允许就是保险资金能进入哪些行业进入多少这是有监管的比如以前是不能进房地产后来放开能进房地产

能进股票市场吗能投哪些这都是非常严格的他一定要确保这个资金是做这种长期稳定投资的但如果你考虑说国家信用破产怎么办那就是没办法

但如果到了那一天那不是保险公司破产的问题那就已经是血流满地了这个部分的话其实也说到了如果在保险的过程当中保险公司出了问题怎么办其实我们还会有一类的问题就这类问题我觉得可能会更常见就是投保人或者收益人出现问题像我们节目刚开始的时候德夫老师就说到

如果一个投保人他投保了一个巨额的人身险就是这个生命已经标价了比如说 200 万那肯定就会有人因为这 200 万铤而走险好来我跟你讲第一是所有的合同里面会写啊投保人对被保人的故意伤害或杀害这个一定是不赔的不能这么做然后比如自残

肯定也不行这是骗保有这样的事情说我咔嚓手指头剁掉了我切排骨的时候不小心后来一查你这根本不是你就是故意的骗保有这样的肯定会有然后还有一点比较奇怪的其实也是挑战人性的事情就是关于自杀自杀是赔的投保就保单生效两年之后的自杀是全额会赔收钱的这件事其实我们之前讨论过你会发现赔或者不赔都是有道德挑战的不赔也会有

就当我生活已经很绝望了我生活是很痛苦的我没有权利去选择吗这是一个复杂的包括最近不是社会热点一眼说有一个去瑞士的那个女生所以如果说不赔那还可能导致的问题是我们是不是还要去破案这个人他有没有自杀的嫌疑证明他是自杀了所以这个保安就不赔了有更多纠纷还是说好过了两天之后不管任何原因这个人只要申雇了我们就去赔付比如说出了一个车祸他到底是因为我想不开了

还是我不小心走神了还是一个意外对吧我自己开车这个人申雇了你怎么去判定呢如果自杀不赔的话保险公司会千方百计的去引导说这个人就是自杀他自己去装的车所以现在的情况下就是投保两年之后

它是一个全国的佩服你能想象到的关于人身的挑战保险公司大概都会去想到这个其实就是在影视剧里面看到的很常见的情况就是保险调查员比警察更热衷于破案对的你像车险那种就更多了你去看而且它也涉及到一些人情世故的一些东西就更复杂了但受险它非常简单就是人活着还是死掉

但是在这么简单一个生死状态里面背后的规则的确也有很多说到了骗保那有没有这种情况呢就是真的是我是怀有一个恶意来做这件事的我的目的不是为了给他保障而是为了我自己收益我就是所谓的这样的投保之后消失了他对类似于这样的听说杀妻骗保案他会去调查很多事情包括这种大额的投保第一是你要看你的收入

你收入如果很少你是投不了大额的比如我今天想给自己买 1000 万的身家我买不了保险公司会限制你而且他投保问卷里也会问你在别的保险公司有没有买过你的总身家是什么样的他也会在意所以如果一个人买了 6 份收钱那肯定是很可疑的事情对吧所以保险公司在这个时候会控制

你不可能有那么高的一个身价以及投保人跟被保人的关系上亲属或者是有利益关系直系亲属像我给我侄子买不了但是老板跟员工可以买夫妻可以买父母子女这种可以买那你旁系亲属就买不了他还是会相信你有一些人性的东西在维系的以及他还是有健全的调查机制就是事出反常必然有痕迹他也会去查你有没有外债

你就借了高利贷你确实欠了很多的钱的话那也会严查你这里是不是有问题如果你买的更大额的话它不仅是健康要告知你的财务状况也要告知你的收入情况流水情况负债情况这是要告知保险公司的如果这些实际情况给你告知不符发现你其实欠了债的那就会严查这个东西刚才你说到老板是可以给员工买的是吗对有公用关系对在这本书里面就介绍到

美国的人寿险当中的一个发展阶段是自然人其实是不能买人寿险的但是美国的奴隶主是可以给奴隶买险的我觉得奴隶主眼中的是财险那对于现在的这个老板给员工买有什么样不一样的地方吗其实很少见说老管给员工买个险现在就是团险作为一种公司福利希望大家万一身体不舒服赶紧去看病看好赶紧回来上班

基本是这么一个工资福利的状态所以其实现在如果出现比如说出现的情况相应的获益实际上是个人个人获益那这个其实就把这个获益的方向指向性做了更明确的部分和那个奴隶主给奴隶买还是不太一样的就是老板给员工买然后老板是受益人是吧对我一开始的理解是这样的就是你

你不是不来上班吗你不来上班没关系病假那几天保险公司给我赔钱那真成财产线了对我觉得这个听起来也挺恐怖的对你就把人当机器了机器不工作然后给我赔钱是吧所以如果你入职一家公司老板要给你买保险的时候千万问清楚了对到底是拿你当员工还是拿你当牛吗我觉得这个也挺好玩的

其实刚才聊到了有关于一些保险当中可能会很灰色的部分那这个很灰色部分在做这期节目开始之前我跟德夫老师还在聊保险的这件事情有没有可能把保险然后变成一个所谓的悬上追杀哈哈哈哈

对就是你突然看到说这个人身价挺高的然后我给他买一个买完之后我把他干掉我是受益人这件事情其实我们现在听起来可能觉得天方夜谭但是我之前看过一个算是路边社花边新闻

他就说在暗网上面的这个所谓的暗杀令其实就是用这样的众筹猜时间来确认的他的那个故事特别的简单就是他会写一些名人的名字说我们今天来做一个博彩这个博彩就是你猜他什么时候会死猜到的就会获得一个巨额奖金

这个就发在暗网上面然后发在暗网上面之后呢就会有很多人说那我猜他什么时候会死每个时间后面都有一个专门的金额的标注好像这个职业杀手就通过这个方式去拿这个花红这就很像赌球是吧你就是裁判员又是运动员对对对

对我总觉得是不是保险行业发展到最后的时候也有可能会进入到这个阶段现在还是这样你的投保人跟被保人以及受益人是很严格的有亲属关系的你不能给陌生人投保不是今天我给 Max 老师投一个受险受益人是我

老师肯定很害怕对吧对有我干什么有没有下期节目就看今天德夫老师下手轻重了你都别说这样了我们在日常中想让老婆给老公买一个寿险的时候很多老公第一反应就是你想什么这我死还是怎么样的夫妻之间都会觉得这件事要么不吉利要么就是下意识反应不对的很奇怪的因为你想我活着出力我死了之后我依然出钱

这听起来就很奇怪所以这件事情的利益关系是不可能放到社会上来讲社会上的因为他本质上是在弥补某些损失对吧但麦克森老师万一有什么问题他不是我个人损失是中国播客界的损失太夸张太夸张但是这不可能让我拿一个钱对吧但是这件事其实

在德福老师看来可能是一个很挑战的问题但是在我的身边的朋友当中的话好多好多人都长时间的受困于这个状态我很多的男生的朋友在家里面因为不掌管财政大权嘛过了若干年之后一翻家里的保单发现自己的爱人买的是健康线给自己买的是人寿限哈哈哈哈

突然发现原来老板和员工刚才的那个故事套在了老公和老婆身上这件事情更恐怖所以我建议就是啊就是我们这些男同胞啊你不买可以但是呢你得了解啊你了解之后才知道这些处境是什么对别最后活了一辈子发现在职场上面和在家庭里面自己都是作为一个财产线的保险的投保物生的伟大死的值钱对

其实呢今天呢我们也聊了很多有关于受险的部分当然呢我们也不光只聊了受险包括有一些财产险呀包括有一些健康险呀包括在保险过程当中大家可能会有一些比较浅显的疑问那么这些疑问呢我们今天是通过聊天的这种方式呢

跟大家呢做一些相应的沟通如果大家对于保险的部分呢有更多的问题那其实可以找德福老师来进行咨询那德福老师他的播客的频道相关的联系方式的话呢我都会放在我的 show notes 里面如果感兴趣的话呢也可以跟德福老师取得联系另外呢如果有什么想要了解的问题或者说有些想要探讨的

可以在我的留言区让我知道也可以加我的听友群那我们也期待和大家在这个问题上面能够做一些更多深度的沟通我们今天所介绍这本书的话它是一本保险室相关的书它并不是告诉你说你应该如何去配置你的保险或者之类的更多的是希望通过保险室的发展

让大家能够对于保险这个行业有一个更多的了解其实保险作为现在社会当中三大金融支柱之一是一个不可忽视的力量那么每个人其实也都需要知道自己在现在的生活啊工作啊婚姻啊职场啊等等各种状态下你所具有的各项保障到底是什么使大家更关注于自己的状态

对 今天也很高兴受到麦斯老师邀请来录一个串台节目然后也向麦斯老师强行安利了这本保险的书让他学习了一下其实这本书呢它讲道德与市场刚才我们一直在探讨就是关于道德也好关于经济也好一个新兴行业的

诞生然后以它兴盛过程这本数据的经验你甚至可以放到当前 AI 你去看这个市场的发展也可以得到一些类似的经验跟结论确实像麦斯老说的今天我们这期节目没有去谈保险配置或者东西我们在探讨的就是关于生命关于我们如何去看待这些风险保障理念性的一些东西

所以保险很多东西它也是关乎人文的不纯粹是经济上的问题所以相关的这些东西其实我的这档栏目里面一部分是聊保险产品也有很多的就是在聊人文相关的东西家庭责任生死所以其实跟不同的主播来聊这个行业的事情也还蛮有意思的今天我的收获也很多对未来也可能会有更多这样的串台的节目

感谢大家持续来关注我们这期就做到这里谢谢收听再见好的拜拜拜拜