Let’s talk about savings accounts
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布里奇特！布里奇特！看看这个！瑞恩，这个巨大的木箱是怎么回事？我投资了一件将彻底改变《百万亿万》的东西。我只需要打开它。什么？小心点！快到了！哎哟，木刺！上面写着什么？万能问答机？

瑞恩，这就像那些老式的算命机吗？就像他们在马戏团或嘉年华上用的那种。你投入一个硬币，它就会吐出一张写着你命运的卡片。是的，我们老朋友让从游戏机仓库专门为我们改装了它。它不是给出我们的幸运签，而是给出听众的关于钱的问题。真的吗？太棒了。这真的可以帮助我们加快进程。

你能想象如果我们一个季度能比以往任何时候都回答更多问题吗？我知道。这个节目将势不可挡。好吧，让我们把它插上。建筑物里的所有灯都灭了。好吧，等等。让我来修理一下。

欢迎回到《百万亿万》，这是一个解答你关于金钱问题的节目。我是布里奇特。我是瑞恩。我们帮助美元更有意义。现在让我们从我们非常酷炫、高科技且完全修复的、运行完美的万能问答机上听到今天的问题。我是万能问答机。

你想要答案，但我有一些问题。每个国家的钱都不一样吗？我们为什么有便士？我们为什么纳税？什么是假币？股票为什么涨跌？为什么小尺寸的东西更贵？我的钱如何在储蓄账户里增长？为什么银行要付钱让你保管他们的钱？哇，哇，哇。瑞恩，我不确定你是否完全修复了它。等等，我的错。让我拧紧最后一个螺母。等等，再播放最后两个问题。也许我们可以回答这些问题。好吧，让我们再试一次。等等，让我在这里敲一下侧面。等等。

我工作很笨拙。我知道我是一个亿万富翁。我的名字是佩里。我住在印第安纳州的克拉克维尔。我的问题是，我的钱如何在储蓄账户里增长？你好。我的名字是库珀。我住在加利福尼亚州的萨克拉门托。我九岁了。我的问题是，为什么银行要付钱让你保管他们的钱？谢谢。

哦，哇。好的。它一次给了我们两个。所以佩里想知道钱如何在储蓄账户里增长。库珀想知道为什么银行要付钱让你在他们那里存钱。好的。所以这些答案有点相关。我们这一集能回答这两个问题吗？哦，我们当然可以。

为了回答这些问题，我们需要谈谈佩里提到的和库珀提到的那些储蓄账户。这是一个存放你不需要或不想立即花掉的钱的地方。银行的储蓄账户与你的储钱罐或抽屉里的信封有什么不同？或者你床垫里的一个大洞？哎哟，我其实不应该大声说出来。等等，瑞恩，你真的没有把钱放在床垫里，对吧？嗯，不再是了。现在我必须找到另一个藏钱的地方。

也许斯基姆布尔·尚克斯的猫砂盆里有一些空间。哎，瑞恩，你真的应该把钱存到储蓄账户里。佩里和库珀都说得对。储蓄账户的一大好处是，银行会支付你利息，让你保管他们的钱。这意味着你实际上可以在你自存的钱的基础上赚取额外的钱。它被称为利息。

利息？我知道我有许多兴趣爱好。音乐剧、怪兽卡车、那件看起来是白色和金色或蓝色和黑色，取决于你问谁的连衣裙。不，不，不，不是那样。当我们谈论储蓄账户时，利息是指银行支付你保管他们钱的钱。等等，等等，等等，等等，等等，等等。你告诉我银行是……

你知道吗，了解银行和储蓄账户的工作方式很疯狂。

在我们成长的过程中，我们都应该学习的技能。是的，但是银行也可能是地球上最无聊的地方。它们感觉很成熟和古板。它们有很多规则。如果你违反了这些规则，你必须支付费用。但是成年后有很多事情需要用到银行。所以你最好知道它们是如何运作的。从好的方面来说，有些银行确实会分发棒棒糖。真的吗？

我只得到过免费的钢笔，但你必须非常努力才能把它从那条小链子上取下来。哦，你不应该把它们带回家。那他们为什么要把它拿出来呢？好吧，我们有一些钢笔要退还，但是当我们回来的时候，我们会得到佩里和库珀的问题的答案，就在这段广告之后。现在是时候问随机的孩子不太随机的问题了。今天的问题是，如果你有自己的银行，你会把它命名为什么？

如果我有自己的银行，我会把它命名为企鹅银行。我会把它命名为儿童利息发展银行或KID银行。塞西莉亚的美国银行。拉拉的超级银行。51区，超级恒星银行。如果我有自己的银行，我会把它命名为疯狂蛇银行。

那是德克萨斯的埃莱娜和本杰明，华盛顿特区的阿什温，科罗拉多的塞西莉亚，加利福尼亚的埃米利亚诺和明尼苏达的塞巴斯蒂安。这是问随机的孩子不太随机的问题。

我们回来了。今天，我们将学习储蓄账户，并得到佩里和库珀的一些有见地的问题的答案，这些问题与银行如何实际支付你保管他们的钱有关。我认为我们真的找到了方向。我迫不及待地想看看事情会如何发展。好的，为此，我认为我们需要去一家银行，对吧？也许我们可以在那里问一个人。哦，银行。太无聊了。我不想去银行。

瑞恩，来吧。这是他们存放所有钱的地方。你知道这会很酷的。听着，如果这能让你感觉好些，我会让你选择银行。真的吗？好的。嗯，这里离这里几个街区的地方有一家我见过，但我从未进去过。我们可以去那里吗？当然，我们走吧。和你比赛到那里。瑞恩，你确定这是一家银行吗？它看起来不像一家银行。不，你看，这是大顶银行。

这家银行为在马戏团工作的人提供服务。太神奇了！银行不应该安静祥和吗？

为什么这里有小丑？我不喜欢小丑。看看那匹骑着三轮车的小马。看，它甚至戴着一顶配套的小帽子。那位女士是在喷火吗？哦，布里奇特，我好像把你的头发烧焦了一点。等等！真的没那么糟糕。好吧，哦，看，轮到我们了。那里有一个出纳员空着。她戴着小丑鼻子，她旁边的窗口的出纳员实际上是一只穿着领结的黑猩猩。

我知道，是不是很棒？看起来这只黑猩猩有顾客，所以我们去找小丑吧。下一个顾客，请过来。请过来

你好。我是佩皮·佩妮。欢迎来到大顶银行，这是马戏团专业人士首屈一指的银行机构。有什么可以帮你的吗？你好，佩妮小姐。我叫瑞恩，这是我的联合主持人布里奇特。我们为孩子们主持一个关于金钱的播客，我们正在尝试回答一些听众的问题，这些听众基本上想知道，为什么你们要付钱让人们在你们这里存钱？是的，他的意思是利息。为什么这家银行或任何银行都要付钱让人们存钱？比如，这笔钱是怎么算的？哦，这是一个好问题。

哦，这是一个好问题。我很乐意回答。你看，这一切都归结于此。银行希望你成为一个优秀的储蓄者，并试图给你一些理由来增加你的储蓄。因为当你将你辛苦赚来的储蓄存入大顶银行时，你的现金不会仅仅放在保险库里一个小盒子里，上面写着你的名字。不会吗？但是你不应该保管每个人的钱吗？这是什么样的银行？嗯，有波佐小丑、宾基小丑、可可

小丑好吧，我直接说出来了，但我不是说哪些字面上的小丑坐在这家银行的董事会里，我的意思是你们在经营什么样的业务，你们对每个人的钱做了什么？银行的业务是把钱贷回世界

它开始以贷款的形式流经你的社区，这些贷款可以帮助人们买房子、买车或创业。为了发放这些贷款，银行需要很多优秀的储蓄者，他们有很好的、充实的储蓄账户。然后，银行可以从你这里借钱，然后发放贷款。获得贷款的人最终会偿还贷款，外加一点额外费用。这就是银行赚钱的方式。

哦，是的，我明白了。这说得通。是的。好的。银行和贷款。例如，你看到那边的小丑了吗？那个穿橡胶鞋的小丑？是的，那是贾姆布尔斯。去年，他想和妻子定居下来，生几个小丑孩子。他们想买一辆小丑城汽车，你知道的，让他的家人挤进去。但他们没有足够的钱付现金。所以我们借给他们钱，他们一段时间后还给我们，外加一点额外费用。

当他回来买小丑城房子时，他们也做了同样的事情。那笔房屋贷款被称为抵押贷款。他们每个月还给我们一点钱，外加利息。我明白了。哦，你看到那边那个人了吗？伟大的马扎潘？哦，是的，带着所有的小狗。他是大顶银行的忠实客户。

几年前，他带着一个主意来开一家巡回马戏团，表演小狗。你知道的，吉娃娃、几只猎犬和一条穿着贵宾犬裙子的波美拉尼亚犬。正是这条穿着贵宾犬裙子的波美拉尼亚犬成就了这一切。我们的银行经理只是知道伟大的马扎潘有一个成功的主意。他只需要一点额外的钱来资助他的第一次巡演。

所以伟大的马扎潘从这家银行贷了5万美元。你们只是给了某人5万美元用于狗展？不，不。我们借给他钱。

伟大的马扎潘必须还给我们。他做到了。他偿还了我们给他的5万美元，外加5000美元的利息。我们不会把钱借给那些我们认为无法偿还的人。那不是好生意。但我搞糊涂了。伟大的马扎潘在他贷款上支付的利息与银行为我的储蓄账户支付的利息有什么关系？

嗯，你说得对。银行正在向储蓄账户持有人支付利息。银行正在从贷款持有人那里获得利息。这是同一个词，可能会有点令人困惑。是的。是的，确实有点。是的。只要把利息想象成借钱的代价。当你通过将钱存入储蓄账户来把钱借给银行时，你就可以成为获得利息的人。

我们这里说的是多少钱？我将从我的利息中赚多少钱？这取决于。首先，取决于你存了多少钱，然后取决于银行的利率。一些银行提供的利率相当低，例如低于1%。哎哟！这比一美元的一分钱还少！但其他银行提供的利率接近4%或5%。你只需要问银行。

等等，是什么阻止银行借出这么多钱，以至于当我需要钱的时候他们身边没有钱呢？哦，当然，大顶马戏团银行由FDIC投保，每个账户最高可达25万美元。FDIC是什么？

FDIC是政府的一部分。它是在20世纪30年代大萧条期间许多银行损失了大量人们的钱后成立的。这听起来很糟糕。是的，很糟糕。在那之后，人们对把钱存入银行并不太兴奋。

为了恢复每个人对银行的信任，政府为其投保。这意味着，即使银行正在使用你账户中的钱来发放贷款，你也可以随时回来取回你存入的金额。哇。那么现在大银行倒闭会发生什么？嗯，政府只是救助他们。嗯，这很有启发性。谢谢你的帮助，佩皮。随时欢迎。下一个顾客，请过来。

好的，所以当你拥有储蓄账户时，银行会支付你额外的钱，这叫做利息。这可以帮助你从储蓄中赚到比把美元锁在箱子或床垫里更多的钱。银行这样做是为了进行他们的另一项业务，即发放贷款并对这些贷款收取利息。瑞恩？

我们做到了。我们回答了库珀和佩里的问题。而且是在创纪录的时间内。是的，我们真的势不可挡。我们为什么不回去看看万能问答机是否还有更多我们可以回答的问题？你明白了。看，机器总是让一切变得更好。我看不出有任何风险或缺点。好的，我们回来后会回答更多问题。

欢迎回到《百万亿万》。今天，我们回答了听众佩里和库珀关于储蓄账户的一些问题。它让我震惊了。嗯，你还应该知道的是，瑞恩给我们买了一台非常酷炫的问答机，它仍然有点故障。这就是为什么我们今天有两个问题的原因。但这没什么大不了的。无论如何，瑞恩正在努力让它给我们下一个问题。我相信进展顺利。

我快到了。我得到了。好的。好的。嗨，我叫罗马，来自马里兰州的罗克维尔。我的问题是，什么是复利，它是如何运作的？谢谢。谢谢你，罗马，感谢你收听并提出关于复利的问题。

这实际上与今天的节目高度相关。另外，我开始怀疑万能问答机实际上是不是伪装的自动取款机。明白了吗？因为所有问题都与银行有关。不幸的是，我们不能问它任何问题。它是万能问答机，而不是万能回答机。是的。好的，那么还记得我们去大顶银行时，我们了解到银行会向你，也就是客户，支付你在他们银行存钱的费用，这叫做利息吗？是的。

嗯，这个国家的大多数银行都使用复利来计算每个月向每个客户支付多少利息。有点像这样。假设你有10根香蕉，你打算把这些香蕉放在我的香蕉银行，我会付给你复利作为保管费。嗯哼。好的。香蕉。当然。我就在这里。事实上，我能不能用这10根香蕉耍杂技？这看起来很容易。好的。

我的利率是多少？我提供的利率将是10%。哇，10%。我现在就去那家银行。我只是用这个数字，因为它使这个例子的数学计算更容易一些。记住，佩皮·佩妮说现在的利率更接近1%到5%。哦，对，对。继续。所以如果利率是10%，这意味着对于你拥有的每10根香蕉，我会给你一根香蕉，我将每月计算一次。

成交。好的，你给我10根香蕉，在第一个月结束时，你会得到一根我支付你的利息的新香蕉，好吗？对，对，因为10%的10是1。对，好的，所以现在是复利部分。我把那根新的利息香蕉添加到你最初带到我银行的那堆香蕉中。所以，让我把那根香蕉加进去。你有空间拿住这些11根香蕉吗？我能应付。扔给我吧。好的，开始了。好的。

然后下个月，我将根据11根香蕉计算你的利息。你的利息大约是一根香蕉。所以我们将把它添加到这堆中。现在你有12根香蕉了。这太棒了。我什至什么也没做，但我现在比开始时多了两根香蕉。不过，我有点后悔承诺了这个杂技表演。既难以做到，我们的听众也看不到，因为我们是播客。我相信他们会欣赏这种精神的。

好的，所以复利是指你的利息香蕉开始产生利息香蕉。所以让我们快进几个月。你仍在赚取复利，现在你有20根香蕉，你开始时的10根香蕉和我过去10个月支付给你的10根新香蕉。

好的，新主意。我能不能把我的20根香蕉放在篮子里？好主意。猜猜怎么着？这就是复利开始变得真正酷炫的地方，当你赚取利息而不是不得不支付利息时，好吗？

我现在每月将给你两根新的香蕉作为利息，因为我正在使用你的一堆20根香蕉来计算10%的利率。所以我现在每月欠你两根香蕉。所以你的钱会继续增长。最好的部分是，你已经赚取的利息实际上正在帮助你在未来赚取更多钱。所以复利就像有很多香蕉？是的，就是这样。但我为什么要这么多香蕉呢？嗯。

嗯。我不知道。也许你有一只大猩猩。也许吧，但即使是大猩猩也不会吃这么多香蕉。也许你需要果皮在比赛中扔向其他汽车，就像在马里奥赛车中一样。说得对。好的。我现在完全同意了。太棒了。好的。

现在，我想和你分享另一个很酷的复利技巧。为此，我要请一位朋友来帮我。他会告诉我们一种非常酷的方法，用于计算复利在增加储蓄方面的威力。它被称为72法则。我的名字叫约瑟夫，我来自阿肯色州。

所以72法则可以帮助你计算你的钱翻倍需要多长时间。这太实用了。它的运作方式是，你取72，然后除以你储蓄账户的利率。结果就是，如果你只是把钱留在账户里，并且不增加存款，那么你的钱翻倍需要多少年。约瑟夫，你能举个例子吗？所以利率将是10%。

在这种情况下，是72除以10。如果是72除以10，那么你就在7的中间加上一个小数点，那就是7.2。太棒了。好的，所以7.2年后，如果你不碰你的钱，而是以10%的利率把它存入银行，

你的钱就会翻倍。我喜欢这个技巧。哇，谢谢，约瑟夫。我开始掌握这一切了。也许我应该开一个储蓄账户。这是一个好主意。哦，看起来那个来自小丑银行的黑猩猩跟着我们回家了，想要我们的一堆香蕉。对他来说，香蕉就像钱一样。先别考虑储蓄账户的事。我们很快就要烤很多香蕉面包，我们马上回来。走开。没人在家。

大家好。我们回来了。我们为瑞恩和那些可能对开设银行账户感兴趣的人准备了一些特别的东西。没错。我要加入那些拥有银行账户的成年人的行列。银行，就像任何金融机构一样，都可能有点吓人。但这没关系，因为我将得到一位听众的帮助，事实上，她有自己的银行账户。让我们欢迎艾娃。是的。是的。

大家好，我是来自明尼阿波利斯的艾娃。我喜欢狗和游泳。我从七岁就开始存钱了。好的，我知道我在可靠的人手中。对于在座的听众，请随意暂停并记下任何内容，或者回来收听本节内容几次。你知道播客是如何运作的。我们将在本集的节目说明中以及我们的网站上提供更多信息。网址是marketplace.org/million。好的，艾娃，你叫什么名字？

我敢打赌，在你选择银行之前，你做了一些研究，对吧？因为有很多类型的银行。比如你的传统银行。有小型银行。有大型银行。有信用合作社。甚至没有实体位置的网上银行。对吧？

那么你最终选择了哪家银行？我选择了一家传统银行，这很方便，因为它在我家附近有一个营业点。瑞恩，在我们开始之前，我们应该为你做一些研究。选择几家我们很容易到达的银行。然后让我们尝试了解更多关于他们提供的服务。比如他们提供的利率是多少？我还想知道他们是否为18岁以下的儿童提供特别账户。他们是否推荐为像我这样的孩子开设联名账户或监护账户？我需要存入最低金额才能开始吗？哇。这些都是很好的问题。

艾娃，你是如何选择你最终选择的银行的？嗯，我选择了我的父母使用的银行。我敢打赌很多人都是这么做的。是的。还有一件事，你需要身份证才能开户。所以可能是你的出生证明或你的社会安全卡。你可能需要你的成年人陪你去。所以一旦你拥有了所有这些，你就准备好了。然后是时候去银行了。你很兴奋。你准备好了。你能做到。

所以我们在这里，在银行外面。不是之前那家古怪的马戏团银行，而是一家普通的银行。嗯，你不是马戏团表演者，你是播客主持人。在他们为播客主持人开设银行之前，我们只是在这里的普通银行。啊，是的，你总是那么实际，不是吗？我们准备进去吗？是的，我们走吧。我准备好了。

所以这是一家那些豪华的银行之一，比如大理石地板和墙壁以及高高的天花板。是的！你去的银行是什么氛围？它没有大理石或任何东西。它铺着地毯，所有东西都是棕灰色。不过他们有免费咖啡。不错！接下来我们要做什么？比如找到我们在队伍中的位置并等待轮到我们？是的，差不多。看看他们是否有免费钢笔。哦，不！我听说过这些。事实证明它们不是免费的。奇怪。

好的，瑞恩，记住在你轮到在银行窗口办理业务时要对出纳员有礼貌。说清楚。让他们知道你想开一个账户。当我开户时，他们让我和我的妈妈去坐在一张桌子旁，和某人一起查看所有文件。现在，如果我知道成年人和他们对文件的热爱，而我知道……

然后最后，我猜他们会需要你签署一些东西，他们会给你所有文件的副本。如果你在家中有一个安全的藏匿处，你过去常常把你的美元放在那里，也许你可以把你的银行文件放在那里。你将永远不会再看它了。但我猜有它在身边也不错。

但是银行也会每个月或每两个月向你发送一次对账单，无论是通过邮件还是在线发送。我的银行家告诉我，确保我每个月都要检查我的余额，并确保金额是我认为应该的金额。还要检查你的利息，对吧？哦，是的，也是。是的。嘿，瑞恩和听众们，你们可能想告诉银行家你们开户的目标。比如，你是在为大学攒储蓄账户吗？你打算买一辆新自行车吗？

你呢，艾娃？你的目标是什么？我正在为买车和买房攒钱。我认为攒够买这些东西的钱需要一段时间，所以我从现在就开始。哦，太棒了。好的，瑞恩，下一个轮到你了。艾娃和我将在这里等待。你好，先生。今天有什么可以帮你的吗？嗯，嗯，我想今天开一个账户，就像一个大人一样。太好了。我一会儿可以帮你。他做得很好。是的，先生。

是的，他几乎没有出汗。请随意从碗里拿一块糖果。嗯，不用了。作为成年人，棒棒糖并不是我的菜。但谢谢你的好意。他刚刚拒绝了免费的棒棒糖吗？我很印象深刻。我有40根香蕉要存入我的账户。这个储蓄账户多久才能开始支付我的利息？嗯？

算了吧。这是20美元，我想存入我的账户。剩下的我需要从我的床垫底下拿。我的意思是，很快就会从一个不明确的地点拿。明白了。好了，伙计们。我准备好了。我已经有了我的储蓄账户。Ava，非常感谢你的帮助。不客气，Ryan。我想我现在最好回去了。谢谢你的款待。

好吧，看起来我们今天回答了我们机器的许多金钱问题。哦，不，不，不，不，不，不。这里到底发生了什么？Ryan，怎么了？那个无所不知的提问机还好吗？现在它又开始工作了，它就是不停地抛出问题。问题来得太快了。为什么他们不再印2美元的钞票了？Bridget，答案是什么？实际上，他们仍然在印。只是它们不像其他面额那样常见。下一个问题。美元这个词从哪里来？呃。

呃，它来自一种叫做塔勒的银币，是来自16世纪波西米亚货币Joachimus Thaler的缩写。没有时间详细解释。什么是经济衰退？我们在第五季第二集中对此做过一整集的讲解。为什么钱是绿色的？总统赚多少钱？什么是租赁套利？我们肯定没有时间在本集中回答所有这些问题。是回顾时间了。好吧，我就把它拔掉电源。

好的，所以我们会把这些问题留到下一期节目。但是我们今天学到了什么，Bridget？希望从Roman、Cooper和Perry那里得到很多很好的答案。比如，我认为我们学到了很多关于如何让我们的储蓄增长的知识。现在，我知道储蓄可能很难。我们在这集中没有谈到这一点，但我们在过去的节目中谈到过。

事情是这样的。为未来储蓄仍然很重要。还记得我们之前也谈到过通货膨胀吗？通货膨胀的情况下，即使你把钱放在安全的地方，而且不像Ryan以前那样把现金放在床垫下，它仍然很重要。

随着时间的推移，它能买到的东西会越来越少。因此，寻找能够帮助你比自己更快地储蓄的安全的工具，这是一个好主意。没错。我们弄清楚一个工具是否对我们安全的一种方法是真正了解它的工作原理、如何最好地使用它以及所涉及的风险。有FDIC保险的储蓄账户可能是一个相当安全的赌注。

而且有很多选择供你选择。街角有一家银行，你的当地信用合作社，甚至是一家网上银行。这取决于你想要什么。另外，别忘了在床垫下放几百美元，以防万一。Ryan！

这就是本期《百万亿》的全部内容。我们在这集节目的节目页面和我们的网站marketplace.org/million上提供了更多关于储蓄账户的信息。如果本集激发了你在储蓄旅程中的灵感，我们也很乐意听到你的反馈。你决定开设银行账户了吗？你在为攒什么钱？你对《百万亿》还有什么其他问题吗？我们也很乐意听到这些。

特别感谢帮助我们解答这个问题的聪明人，包括美国银行协会基金会的Kelsey Haberman和Blair Bernstein，Marketplace的Justin Ho，以及南卡罗来纳州哥伦比亚Optus银行的Dominic Martin。《百万亿》由美国公共媒体的Marketplace提供。本集由我Ryan Perez和Bridget Bodner撰写和主持。

我们还有一些额外的帮助来为本集配音，来自Mitchell Hartman、Jasmine Romero、Jay Sebold和Becca Weinman。此外，我们还从Yosef和Ava那里得到了一些关于银行业务和复利的很好的建议。Jasmine Romero是我们的编辑。Courtney Bergseeker是我们的制片人。Marissa Cabrera是我们的高级制片人。本集的声音设计由Chris Julin完成，混音由

谢谢。

并特别感谢Ranzetta家族慈善基金和NextGen个人理财为这个播客提供启动资金，并继续支持Marketplace和我们让年轻观众更了解经济的工作。如果《百万亿》正在帮助你的家人就金钱进行重要的对话，请考虑今天在marketplace.org/givemillion进行一次性捐款。感谢您的支持。你的生活中是否有青少年需要一些额外的帮助来学习如何管理他们的财务？

来自Marketplace的《Financially Inclined》是一个你可以信赖的播客，它可以帮助Z世代认真对待金钱。我是主持人Janelia Espinal，每周我都会与专家讨论重要且实用的个人理财主题，例如选择你真正负担得起的大学、寻找实习机会以及如何在年轻时创业。让我们确保下一代比我们更早地学习这些理财课程。

无论你在哪里收听播客，都可以收听《Financially Inclined》。