Buy now, pay later loans are becoming more popular. Here's what to know
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Klarna、Afterpay、Affirm——也许你在网上购物时注意到了这些平台。它们允许你将大额付款分成较小的分期付款，你可以分期支付，并且是信用卡的热门替代品。在本期节目中，我们将介绍这些贷款的优缺点以及如何负责任地使用它们。了解更多关于赞助商信息选择：podcastchoices.com/adchoicesNPR隐私政策</context> <raw_text>0 这条消息来自弗雷德·哈奇癌症中心，该中心发现的骨髓移植技术已挽救了全球一百多万人的生命。了解这项和其他突破性成果如何影响世界，请访问fredhutch.org/lookbeyond。您正在收听 NPR 的 Life Kit 节目。大家好，我是 Marielle。

您在网上付款时是否看到过分期付款选项？它被称为“先买后付”。如果您不熟悉，“先买后付”贷款是由 Klarna、Afterpay 和 Affirm 等金融科技公司提供的服务。这些贷款是信用卡的替代品，是另一种借钱购买商品的方式。但是，与信用卡不同的是，当您使用“先买后付”时，您通常无需支付购买商品的利息。

零售商与这些“先买后付”公司合作向您提供这项服务，因为他们认为提供此选项会鼓励您购买更多商品。并且有证据表明确实如此。“先买后付”贷款很受欢迎。据消费者金融保护局称，目前五分之一的购物者使用过这种方式进行购物。也许您就是其中一位购物者。当您选择此选项时，您知道自己正在注册什么吗？

LifeKit 记者 Andy Tegel 一直在深入研究这个话题，在今天的节目中，我们讨论了使用“先买后付”的优势和风险。她将解释这些公司如何赚钱以及专家们对您使用这些服务的建议。

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Andy，为什么有人会使用“先买后付”？人们喜欢“先买后付”贷款有很多原因。第一个原因是准入，对吧？它让很大一部分以前无法获得信贷的人获得了信贷。例如，那些信用评分不高或与银行没有关系的人？是的。年轻人或信用记录不好的人，就是这样。好的。

第二点是，“先买后付”贷款非常易于使用。这项技术非常灵活快捷，非常方便。另一件事是，在大多数情况下，这是一笔免息贷款。因此，典型的计划是将四笔付款分摊在六周内。因此，即使比信用卡账单的时间更长一些。因此，它可以帮助您更好地支配资金。它可以提高您的流动性。这对很多人来说都是一件大事。

好的。人们还喜欢它的哪些方面？是的。然后我想说，“先买后付”贷款如此受欢迎的另一个原因是其一次性功能。当您申请信用卡时，如果您获得信用卡批准，您就是在与这家公司建立关系。

一旦您决定申请信用卡，就不容易摆脱它了，对吧？是的。“先买后付”贷款，您进行一次购买，注册该商品，进行四次付款，然后就完成了。我能理解它的吸引力。是的，数据显示许多年轻人同意您的观点。

ZFPB 实际上在 1 月份刚刚发布了一些数据，数据显示，对于 18 至 24 岁的借款人来说，“先买后付”购买占总无担保消费者债务的 28%。将其与所有年龄段借款人的平均 17% 进行比较。因此，年轻人更依赖这种金融工具。

据 Austin Kilgore（Achieve Financial 的消费者洞察分析师，这是一家数字金融公司）称，这很可能是因为在 21 岁之前很难获得信用卡。然后，一旦他们年满 21 岁并且能够获得信用卡，他们可能会继续使用“先买后付”，因为这是他们习惯的，也是他们感到舒适的方式。然后，Mariel，他说还有另外两大类“先买后付”用户。

有些人几乎没有信用记录。这意味着您没有足够的信用信息供三大信用机构生成实际信用评分。还有一些人将“先买后付”贷款作为最后手段的信贷产品。

因为它们可能是双刃剑，特别是对于新的信用用户而言。斯坦福大学商学院教授 Ed DeHaan 说道。它很好的一点是，许多以前无法获得信贷的人现在可以获得信贷。不好的一点是，这些特征与那些容易陷入债务困境的人的特征相同。因为他们还没有这方面的经验，他们往往会过度消费，然后难以偿还余额，这可能会导致他们陷入债务循环。

让我们稍微谈谈“先买后付”是如何运作的。我知道，当您获得信用卡时，您必须申请。他们会询问您的收入。他们会查看您的信用记录或信用评分。“先买后付”公司如何筛选他们借钱给的人？

是的，Marielle。这就是“先买后付”贷款蓬勃发展的原因之一。进入门槛要低得多。并不是说任何人都可以获得“先买后付”贷款，但可以获得贷款的人数要多得多。您知道，您必须年满 18 岁。您必须有银行账户和借记卡、手机号码。但您通常不需要信用评分和信用记录。

这很不寻常。这与常态背道而驰。明白了。他们改用的是这些承保算法。它们是专有的，所以我们不知道它们里面到底有什么。有时他们会进行软信用检查，但并非总是如此。这是 Dahan 的说法。

所以他们说，这可能是准确的，他们可以使用替代数据来分析人们，例如您的购物资料、浏览习惯，以及您可以在市场上购买的任何其他数据，并避免使用信用评分，并根据您的风险来分析您的资料。

现在，这意味着那些没有信用评分或信用评分很低的人能够获得“先买后付”，而他们以前无法获得信贷额度。这发生得非常快，就像实时一样。从您提交申请的那一刻起，您可以在几秒钟内获得批准。是的。

我想很多人对较新的产品或做事方式都有一个疑问，那就是有什么陷阱，对吧？这些公司如何赚钱？好的。Marielle，我认为外面存在一个很大的误解，那就是这些公司希望消费者错过付款以收取大量费用。斯坦福大学的 Ed 说，不，实际上，他们真的希望您花钱，并且希望您按时偿还贷款。因此，“先买后付”提供商赚钱主要有两种方式。

主要方式，第一种方式，是从零售商那里收取佣金。例如，您从您最喜欢的化妆品公司在线购买商品，并决定分期付款。“先买后付”提供商代表您向零售商付款，然后他们会从中抽取一部分作为报酬。而且这部分抽成通常高于典型的信用卡公司，因为数据显示，人们使用“先买后付”时会花更多的钱。

好的，所以基本上，零售商正在与“先买后付”公司合作，并向他们支付更高的佣金，因为……

当我们使用“先买后付”时，我们在他们的商店里花了更多的钱。是的，就是这样。他们赚钱的另一种主要方式是，“先买后付”提供商拥有自己的应用内购物。这是一种超级量身定制的购物体验，因为他们非常了解您的历史。我用的是这个比喻。

当您走到杂货店收银台时，那里有冲动购买的商品。您知道，有巧克力棒、口香糖、杂志。他们必须在那里放置一些对各种各样的人都有吸引力的东西。

但是对于“先买后付”，他们会将您真正想要的商品摆放在您面前。而且他们是在您钱包在手、准备花钱的时候这么做的，这使得冲动购买非常有效。这就是“先买后付”赚钱的方式。他们只是给了您您自己的私人购物中心。它将只是 Marielle 购物中心。

我喜欢这个主意，但我不喜欢某些公司了解我这么多信息，我知道他们已经了解了。我认为这只会激励我更多地消费，而我正试图减少消费。对。这是一个好主意。是的，这就是它如此危险的原因。绝对正确。好的。假设我确实选择在结账时将“先买后付”作为我的付款方式。那实际上是什么样的？是的。让我们为任何没有做过这件事的人讲解一下步骤。这很容易做到。

您进入结账页面，然后选择 Klarna 或 Afterpay 等“先买后付”提供商作为您的付款方式。有些公司有您可以使用的数字卡，因此您甚至可以在实体店（不仅仅是在线）使用它进行刷卡支付。如果这是您第一次使用该服务，则需要先完成其申请流程并获得批准。

您需要在他们那里登记一张卡或银行账户。然后您只需在结账时选择“先买后付”选项，他们将代表您向零售商支付全部购买费用。然后，您将在“先买后付”网站或应用程序上选择付款计划。您经常会看到一个选项是分六周进行免息付款，但每家公司的规定都不同，并且有很多不同的方式来划分它。然后您将进行剩余的付款，假设您按时完成了所有付款，那么与提供商的关系就结束了。您

您完成了。钱会自动从您的账户中扣除，还是您必须手动操作？您可以注册自动付款，有时这是必需的。好的。如果您是经常使用信用卡的人，如果您对“先买后付”感到好奇，这里有一些明显的区别。

“先买后付”贷款并非旨在保持余额。通常，他们会对逾期付款收取滞纳金，但不会收取任何利息。因此，对于您的信用卡，您会在整个月中使用一张信用卡累积您的购买，然后您在月底全部还清或还清一定比例。对于“先买后付”提供商，如果您进行了 20 次购买，例如全部通过 Affirm 进行，则每次购买都是一笔独立的贷款，并且处于独立的周期中。对。

那么，如果您确实错过了一笔付款会发生什么？您知道，Marielle，错过一笔付款，没什么大不了的。可能会或可能不会收取滞纳金，具体取决于提供商。但逾期付款可能会迅速累积。它们可能非常危险。我将向您解释原因。好的。它表示，对消费者来说，最大的危险在于这些公司如何将这些贷款的还款游戏化。所以是

在很多情况下，您需要连接到支票账户或借记卡才能获得初始贷款。就像我说的那样，有时它是自动付款。如果您不付款，他们会切断您的信用额度。好的。不再购买。但也会发生这种情况，如果您按时进行了第一次付款，他们会说，嘿，干得好。感谢您的付款。如果您继续向我们付款，我们将

我们将再给您 200 美元，让您在我们商店消费。你觉得怎么样？从心理上来说，这非常有吸引力。没错。因为您会想，哦，他们给了我 200 美元。他们什么也没给你。没错。这仍然是您的钱。没错。这是 Ed 的说法。如果您按时付款，您的信用额度就会提高。这对人们来说有点像肾上腺素或多巴胺的刺激。因此，人们最终可能会花费超过他们所能承受的范围。没错。

最重要的是，他们可能会错过其他付款。他们可能会错过信用卡付款。他们可能会错过手机账单，也许是自动付款。您可能会超出您的承受能力。是的。非常容易。再次强调这一点。不幸的是，我们都有需要自我拯救的时候。

当我们陷入债务困境时，那就是最好尽早切断联系、开始改变生活、想办法偿还这些余额的时候，而不是背负太多未偿还的债务。纠正它会变得更加困难。

因此，使用“先买后付”确实存在一些风险，就像您承担的任何类型的贷款一样。绝对正确。我认为这里的一个要点是，您知道，就像任何其他金融工具一样，如果您可以负责任地使用它，它可以非常有用。它可以非常强大。但有一些需要注意的地方。

例如，Business Insider 的高级个人理财记者 Jennifer Streaks 告诉我的一件大事是，将这些贷款视为垄断货币是多么容易。我真的认为人们并没有把它看作是真正的债务。

因为它不是附加在信用卡上的东西，它的运作方式与信用卡不同。它只是他们快速注册的东西，因为进入门槛很低。它几乎就像看起来不真实一样。它只是，你知道，只是一点现金。所以他们不像对待信用卡那样认真对待它。她接着谈到，这与最初的非常小的数字有很大关系，对吧？你有点在欺骗你的大脑。我今天要付 100 美元。

但如果我只付 10 美元，那么我今天还有 90 美元可以做其他事情。它几乎感觉像是你拿回了一些钱。但是你必须告诉自己，随着时间的推移，当你开始习惯这一点时，并非所有事情都可以“先买后付”。它不可能。

因此，有时最好直接付款，而不是陷入累积这些贷款的困境。你会想，我以后再付，以后再付，以后再付，就像把问题推迟到以后。是的。好的。所以……

如果您确实决定使用“先买后付”，您如何才能做到聪明？首先，您需要查看细则。“先买后付”提供商之间的条款和条件差异很大。仅仅因为您熟悉一个并不意味着您了解所有这些规则。有一些事情您需要注意，对吧？付款时间表、还款方式、购买限额等。

利息和滞纳金。这些在各个方面都大相径庭。是的。您可以在他们的网站上找到细则，对吧？是的。在您注册之前，您可以阅读这些协议。是的。使用“先买后付”的另一个常见挑战是管理多个贷款人和多个商家之间的多笔交易，而不是只使用一张信用卡，您可以在月底向信用卡公司支付一张账单。

因此，可以帮助您解决此问题的一件事是，您知道，一个简单的理财应用程序可以跟踪您的支出和购买，并在您需要付款时添加提醒。另一个我认为有帮助的建议是，如果您喜欢“先买后付”，如果这是一个适合您的系统，那么您可以考虑只使用一个贷款人。这是 Austin 的说法。如果您有一家“先买后付”贷款人的五笔交易，您登录他们的网站。您将在该贷款人的网站上看到所有五笔交易。这不是五个不同的登录名。

因此，在这种情况下，您的关系与您的信用卡公司更相似。

是的。您还可以尝试对购买时间进行战略性规划。因此，您知道，您在每个月开始或结束时都会还清信用卡。您可能还需要考虑将您的“先买后付”购买分开。对。结账后 14 天，下一次付款到期。因此，您需要确保它与您领取薪水的时间相符。

或者您何时能够负担得起这些付款。一旦这些付款确定，就很难更改付款日期了。是的。然后，这里要考虑的最后一件事是，如果您通过“先买后付”贷款购买商品，退货可能会更加困难。这是一个完整的流程，因为“先买后付”贷款人是一个外部方。因此，这不像您只是退货，并且所有内容都集中在一个空间内。

然后，商家必须确认商品已退货。好的。根据您的报道，您还有什么最后的建议吗？是的，Marielle，有几件事。因此，您知道，无论您是否喜欢，信用评分和信用记录都是我们经济的重要组成部分。如果您只使用“先买后付”贷款，您将不得不以后再付。

重要的是要记住，您并没有通过这些购买建立信用记录。至少目前还没有。2024 年，苹果公司确实开始向信用机构报告其“先买后付”用户数据。并且一直在推动“先买后付”公司开始报告。但在这成为标准之前，我们仍然需要信用评分和信用记录才能做很多事情。

如果您最终想要买车或签署租赁协议、买房、从银行贷款，这是您需要考虑的事情。如果您打算继续使用“先买后付”，这绝对没问题。它可能真的很好。但要小心。要聪明。您知道，当它在您手中的小屏幕上分成很小的数字时，它很容易感觉不真实。但那笔债务可能是真实的。这是您的钱。是真金白银。仅仅因为它不在信用卡上，仅仅因为他们不收取利息

并不意味着它最终不会变得昂贵。是真金白银。感谢 Andy 的详细解释。谢谢，Marielle。好了，现在是回顾时间。

越来越多的人，尤其是年轻人，正在使用“先买后付”贷款来支付各种购买。它们易于注册，并且允许您将大额费用分解成几周或几个月内的小额分期付款。如果您要使用“先买后付”贷款，请确保您可以支付购买商品的总金额，而不仅仅是小额金额，因为逾期付款可能会迅速累积。

此外，如果您是“先买后付”的粉丝，请考虑坚持使用一个提供商，而不是将您的费用分散到许多不同的提供商。我们采访的专家表示，这样可以更容易地跟踪付款。并确保阅读细则。不同的贷款人有不同的条款，对吧？付款时间表、何时从您的账户中扣除资金、您是否会产生滞纳金以及何时产生滞纳金，都取决于您的“先买后付”提供商。

有关更多 Life Kit 内容，请查看我们的其他剧集。我们有一集关于信用卡积分，还有一集关于如何在预算内健康饮食。您可以在 npr.org/lifekit 上找到它们。如果您喜欢 Life Kit 并想要更多内容，请订阅我们的时事通讯，网址为 npr.org/lifekit newsletter。此外，我们喜欢听取您的意见。因此，如果您有剧集创意或想要分享的反馈，请发送电子邮件至 [email protected]。

本期 Life Kit 节目由 Andy Tegel 报道，由 Claire Marie Schneider 制作。我们的视觉编辑是 Beck Harlan，我们的数字编辑是 Malika Gharib。Megan Cain 是我们的主管编辑，Beth Donovan 是我们的执行制片人。我们的制作团队还包括 Margaret Serino 和 Sylvie Douglas。工程支持来自 Arthur Laurent。我是 Mariel Cigarra。感谢收听。

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