Common financial mistakes to avoid
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财务教育家Yanely Espinal分享了她关于金钱的“不要”建议。不要共同签署贷款；不要进行炒作驱动的投资；不要花你没有的钱。如果你一直在犯这些错误，别担心——Espinal会建议你如何创建一个前进的道路。了解更多关于赞助商信息选择：podcastchoices.com/adchoicesNPR隐私政策</context> <raw_text>0 这条消息来自Discover。你知道什么是个神话吗？自我保健并非适合所有人。什么不是神话？Discover被99%的全国范围内接受信用卡的商家接受。基于2024年2月尼尔森报告。Discover.com斜杠信用卡。您正在收听来自NPR的Life Kit。大家好，我是Marielle。我想从这句话开始这一集……

我们都犯过财务错误。Yanely Espinal是一位财务教育家。她在一个名为NextGen Personal Finance的非营利组织工作。该组织的使命是努力让美国每一个高中生都能获得一个关于个人理财和金融素养的学期课程。十年前，她深陷信用卡债务，每天都在倒计时，直到她还清债务。在2015年10月，我将支付我的最后一张信用卡账单。

所以，就像2015年10月是我的每日口头禅一样，对吧？就像我在2014年醒来准备上班一样，我就像，2015年10月，2015年10月，因为我知道那是我的北极星。就像我那天将摆脱债务一样。Yaneli写了一本书，名为《用心理财》。作为一个低收入的移民女儿，我不得不自己学习美国的货币体系。我想讲述这个故事，并帮助人们了解信用评分和股市。

她学到的一件事是，如果你犯了财务错误，给自己一些宽松。我犯了一堆错误是可以的。我21岁时以为自己是J-Lo，买了太多衣服和鞋子是可以的。没关系。看，错误已经犯了。我真的不知道该如何处理我的财务。我从未得到过指导。我们从未学习过这些东西。但现在我知道得更多了，我做得也更好。

在本期Life Kit节目中，Yaneli和我将讨论一些她看到人们常犯的财务错误。我们将把它们分成三类：借钱、用钱赚钱和预算。所有这些的目的不是羞辱你，而是给你更多信息，帮助你找到前进的道路。这条消息来自NPR赞助商Progressive。如果比较汽车保险费率像播放你最喜欢的播客一样容易会怎样？Progressive是一个播客，它将帮助你弄清楚如何赚到最多的钱

有了Progressive，就可以做到。只需访问他们的网站，即可获得你想要的所有承保范围的报价。你将看到Progressive的直接费率，他们的工具将提供其他公司的选择，以便你可以进行比较。然后只需选择你喜欢的费率和承保范围即可。今天在Progressive.com上报价。Progressive意外险公司及其关联公司。并非所有州或情况都提供比较费率。价格因购买方式而异。

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这条消息来自Discover。有些人认为自我保健是放纵的。这是一个神话。你知道什么也是个神话吗？Discover并没有被广泛接受。事实是，Discover被99%的全国范围内接受信用卡的商家接受。每次你用卡进行购买时，你都会自动获得现金返还。还有什么比去水疗中心享受自我保健更好的借口呢？使用Discover很划算。基于2024年2月尼尔森报告。了解更多信息，请访问discover.com斜杠信用卡。

对NPR和以下消息的支持来自Wallace基金会，该基金会致力于开发和分享可以改善年轻人学习和丰富以及每个人艺术活力的实践。更多理念和信息请访问wallacefoundation.org。

因此，我们向你询问了一些你看到的常见错误。我认为它们可以分为几类。首先，我认为是承担债务的类别。对于借钱的人来说，你看到的一些最常见的错误是什么？是的，我的意思是，他们不明白借款人和贷款人之间的关系。

所以他们没有意识到这种关系不像，他们会帮助我并给我免费的钱。这种关系是，他们经营着一家企业，他们将通过我目前的贷款获利。因此，我将戴上我的商业帽子，这意味着我正在考虑谈判。我正在考虑如何在这项合作中，在这笔商业交易中获得最佳交易。而我们并没有那样运作。通常情况下，我们的运作方式是，我们很绝望。我们真的需要这笔钱。我们将接受任何我们可以得到的贷款。

这些利率非常高。它们复利增长得如此之快，这意味着你偿还的金额远高于你借入的金额。它最终可能导致你陷入一个你无法摆脱的债务偿还循环中。好的。所以听起来那里的建议或要点是，如果你借钱，要货比三家。货比三家，百分之百。在我的书中，我实际上说……

上车吧，失败者。我们要货比三家，这是对《贱女孩》的引用，对于那些不是邪教经典粉丝的人来说。就像，是的，上车。这就是我们必须做的。这就是我们都应该做的。好的。关于货比三家的问题……

你可能会考虑哪些机构可能对你更有利的条款？是的，完全正确。信用合作社历来以提供更优惠的贷款利率而闻名。原因是，你不仅仅是客户，不仅仅是客户。你实际上是会员所有者。因此，他们能够将通常会赚取的利润分配给会员，通过提供更低的利率来回报会员。

例如信用卡贷款、汽车贷款、个人贷款甚至抵押贷款。因此，如果你要为任何此类大件商品借钱，并且你不是信用合作社的成员，最好在你需要借钱之前先在信用合作社开设一个账户，以便你已经与该信用合作社建立了关系。然后，当你需要贷款时，你可以说，嘿，你认识我。

你知道，我已经在这里存钱一段时间了。我们有关系。我有一个账户。因此，这将使你能够通过信用合作社而不是这些大型银行获得更低利率的贷款。然后是网上搜索。现在有很多市场可以向你展示15到20个可能的贷款选择。然后你可以比较贷款条款，并在找到你认为最适合你的贷款后申请。

你告诉我们的另一个常见的财务错误是为他人共同签署贷款。你能谈谈这个吗？哦，是的。这尤其是在你

可能是在一个非常重视社区的家庭中长大的。就像我们互相帮助。我们为家人做一切事情。最终发生的事情是，你有时会看到兄弟姐妹中，一个兄弟姐妹信用评级很差。他们无法获得贷款资格。然后他们问他们的另一个兄弟姐妹，嘿，你能帮我吗？然后当然，我怎么能拒绝我的家人呢？所以他们为他们的兄弟姐妹共同签署贷款，而兄弟姐妹停止还款。然后发生的事情是，你同样承担100

百分百的还款责任，因为你共同签署了贷款。所以我看到很多人因为共同签署贷款的两个借款人都无法偿还贷款而导致他们的信用评分下降。好的。那么，对于处于这种情况的人来说，建议是什么呢？假设是你的兄弟姐妹，他们说，嘿，你能共同签署这个贷款吗？我真的很需要这个。我需要这辆车才能去上班。我需要这个。我

我需要这笔贷款才能维持生计。请帮我。是的，我的意思是，这件事发生在我身上。几年前，我有一个教女，她试图重返护理学校。她给我发短信，让我为她共同签署贷款。我只是说，我爱你，女孩。我想帮你。我可以和你坐下来，试着帮你找到

为信用评分较低的人提供的贷款，可以帮助你获得贷款资格。我也可以花一些时间和你一起查看你的信用报告，以帮助你提高你的评分，以便你可以再次尝试并查看你是否有资格获得贷款。我会和你坐下来，仔细检查你的预算，看看我们能否挤出一些你可能不必要的花费的地方。就像我提供时间、资源以及我能提供的尽可能多的帮助和支持一样

诚实地说明我的理由，比如，嘿，你知道，我想帮助你，但这并不是我愿意做的事情，冒着我的信用风险为别人的目标提供贷款。我认为如果你从真诚、爱、善良、祝愿一切顺利，而不是从愤怒、评判或怨恨的角度出发，我认为大多数人都会理解。所以这是一个方面。另一个是……

当你试图用钱赚钱，当你试图投资或赚取利息时所犯的错误。其中一些是什么？在这个方面你看到的一些最常见的错误是什么？80%的美国人没有使用高收益储蓄账户。

你的现金实际上每年都在贬值，因为通货膨胀每年都在变化。有时是4%，有时是3%，有时是7%，8%。而你存放在传统储蓄账户中的现金几乎没有赚取任何利息。在大型银行，利率低至0.01左右，对吧？所以我们必须

出去看看，我该如何让我的钱发挥作用，在我存钱的时候赚最多的钱，让我赚最多的钱？现在，对于你拥有的任何现金来说，毫无疑问，它将是一个高收益储蓄账户。我要告诉你一件事，提供这些账户的银行往往是不太知名的银行，例如仅限在线银行或仅限移动银行。

人们并不真正觉得他们对这些名称和机构很熟悉，这些机构不像我们每次出门都会看到的那些大型银行那样常见。但是，如果你确保你的银行账户有FDIC保险，或者如果你有一个信用合作社储蓄账户，你的信用合作社有NCUA保险，对于信用合作社来说也是一样的，你确保你保护自己和你的钱，并且它得到了支持。

由政府支持。因此，只要你这样做，就没有理由认为有什么可疑的事情发生。因此，将钱存入高收益储蓄账户是一种用钱赚钱的方式。但是用钱赚钱的另一种方式是投资它。我认为很多人对此并不熟悉。你在投资方面看到的一些财务错误是什么？是的，实际上，我今年夏天参加了一个教学研讨会。而且

在研讨会结束时，一位清洁人员进来了，他跟我说话，他说，嘿，我听到了你的研讨会，关于金融素养的重要性。我想和你谈谈，因为当我第一次找到工作时，他们向我提供了一个工作场所退休计划。它被称为401k。我的表弟告诉我不要这样做，因为他说是骗局。现在我快到退休年龄了。我觉得我犯了一个错误。我不知道。你了解这个吗？我说，哦。

哦，我的天哪。就像我的心只想为这个人破碎一样。他是一位年长的男子。他是一位有色人种，就像经常被金融业忽视的那种人一样。我只是想，哦，我的天哪，你的表弟告诉你这是一个骗局，并没有很好地为你服务。那不是真的。这不是骗局。这是一个好处。这是一个工作场所福利。

所以如果我今年赚一美元，我将被征税，对吧？我必须支付我欠的那一美元的任何税款百分比。但是如果我把那一美元存入401k或其他工作场所退休计划，直到我将来退休时实际取出它时才需要缴税。而我存入该账户的所有资金都将能够用于购买股票市场投资。这太棒了，因为如果你看看股票市场的回报率，例如在2023年，它是

是24%。但由于波动性很大，我认为人们害怕它。他们认为这是骗局，因为市场回报率每年都在变化。今年甚至可能是负数。市场可能会下跌，人们可能会损失账户中的资金。但总的来说，如果你只查看美国所有公司在20年或30年期间的平均回报率，大约是9%。所以

所以这实际上会增加你的钱。所以当到了退休时间，你想放松身心，享受劳动成果时，你实际上有一些成果。是的。这还有很多其他好处。税收部分是，

例如，如果你有401k，它现在不征税，退休时征税。希望的是，在你退休时，你的税率会低于你现在赚取这笔可能更大的薪水时的税率。基本上，这些被认为是一种福利，因为它们为你提供某种税收优惠，并且因为它们为你提供了一个投资股票市场的机会，并以

可能在你的公司的帮助下，因为公司通常会提供匹配。如果你投入，比如说，你工资的3%，他们会匹配，他们会投入你工资的3%，就像你本来永远不会得到的等额资金一样。对。

是的。如果你用你的税前收入1500美元，然后你把它存入你的账户，但你的公司会匹配它。然后他们也会给你另外1500美元。所以你存入1500美元后，你神奇地获得了3000美元。就像你的钱为你工作得更多一样，因为公司匹配了那1500美元。但如果你根本不存入任何资金到账户中，那么你基本上是在说，我不要我公司的1500美元。我

问题是人们不想把钱锁在401k账户中，直到他们59岁半生日才能取用。但现实是，当你试图闭上眼睛想象自己59岁半的样子时，难道你不会很高兴你30岁的自己为59岁的自己获得了公司的匹配吗？你不能只考虑现在的自己。你真的必须考虑自己。

那个女孩，她应该得到，那个女人，成熟的女士，她应该像我现在一样快乐并拥有金钱。相信我，当你到了那个年龄时，你会回顾过去，你会非常高兴。你会希望你能回到过去，拥抱过去的自己，因为我看着我的父母，你知道，他们坐着看着他们的账户，他们说，我希望我年轻的时候存更多钱。我也希望他们这样做，因为现在我必须给他们一部分我的薪水。是的。

来帮助他们。

你谈到的另一个财务错误是根据炒作进行投资，对吧？就像现在什么很热门一样，购买大量个股，而不是将资金投入风险较低的投资，例如指数基金，这是一个大型的股票和债券组合。因此，当你选择股票时，你非常努力地试图预测未来，并说，我认为我知道如何选择那些将飞向月球的股票，那些将，你知道，赚取大量利润的股票。

但你不知道。我也不知道。新闻上大喊大叫的人也不知道。我们都在猜测。我们都只是根据我们看到的情况做出最好的猜测。幸运的是，其中一些猜测最终被证明是正确的。但你为什么要

把你的整个退休账户或你整个未来的财富积累结果都押在运气上呢？如果你想涉足个股，我喜欢说你应该有一个百分比规则。所以你说，你知道，我的80%的钱，我投资于始终为人们带来回报的久经考验的方法，指数基金、目标日期基金、共同基金、ETF，它们成本低廉，并且在税收效率方面非常出色。

收获税收损失。因此，确保它为你提供良好的税收策略，对吧？另外20%，所以我将用五分之一的钱来涉足我认为很热门很酷的东西，比如一些加密货币或一些我想购买的个股。这很好。但要承认，这些东西可能会出错，你可能会损失账户的一部分。

但至少你大部分的钱不会完全冒险进入这个炒作的世界，这个炒作可能会成功，也可能不会成功。是的，这很有道理。好的，所以我认为我们谈到的另一类是预算。在这个领域，人们会犯一些常见的错误，对吧？

那些是什么？嗯，第一个就是没有预算。是的。因为现实情况是，当你没有一个系统来跟踪你的支出与你收入的关系时，你可能会超支。你会，你知道，你会在这里花钱，你会在那里花钱，而你并没有跟踪。

所以你最终花的钱比你拥有的多。然后当你无法还清信用卡时，一切都会变得更贵，因为你没有跟踪，只是制定了一个简单的计划。而且，就像，有几种不同的预算方法。就像，你不必使用与其他人相同的预算类型一样。你可以给自己任何一种适合你的预算策略或方法。

你可以现金预算、现金填充、信封预算。你可以在应用程序上进行。你可以在Excel电子表格或Google电子表格上进行。你可以进行每日预算分配，任何适合你的方法都可以。关键是找出它是什么，然后坚持下去。好吧，这让我们想到了我们的最后一个错误。你给我们发来了一封关于生活方式通货膨胀的邮件。当你开始赚更多钱时，你通常会开始花更多钱，然后突然你认为自己破产了。

我认识一些人，我不会说出是谁，但他们每年赚数十万美元，不知何故，他们过着月光族的生活。

帮助。我不明白。太疯狂了。所以他们所做的是，他们立即环顾四周，看看其他赚取六位数以上收入的人，他们说，哦，这就是我们现在的水平。这就是我们所在的领域。所以我们必须做这个领域的人做的事情。我必须买一栋更大的房子。我必须升级我的房子。我们需要这个。我们需要那个。所以你刚开始赚更多的钱，你多余的钱，

瞬间消失在空气中，因为它被用于新的不必要的财务义务。它们不是必需品。让我们说实话。它们是你想要的东西，这样你才能跟上潮流。

成为一个六位数以上收入者的样子。也许这意味着你必须拥有一块新表、一辆新车。你必须拥有名牌鞋子。我们都认为我们应该得到它。我们应该拥有它。但你也应该拥有体面的退休生活。你也应该拥有很多其他东西，比如

能够将代际财富传给你的孩子和他们的孩子。创造代际财富需要一代人的时间。这不会在今天、明天或下个月发生。你必须真正长期坚持下去。这需要你从心理上检查自己，并确保你的心态正确。就像我不是为了，你知道，为了明天的快乐而这样做。我这样做是为了让我在很多很多年后快乐。是的，Nellie，非常感谢你。当然。

好了，让我们回顾一下。如果你需要贷款，请货比三家。不要只去一家银行并接受他们给你的条款。你可以在网上比较利率并与贷款人协商。此外，考虑在信用合作社开设一个账户。如果你最终需要贷款，他们可能会有更好的贷款利率。

如果你为他人共同签署贷款，如果他们停止还款，你将承担责任。如果你不愿意这样做，那就拒绝，并可能提供其他类型的帮助。获得高收益储蓄账户，这将为你存入的存款支付4%或5%的利息。为了保护你的钱，请确保银行有FDIC保险，或者信用合作社有NCUA（全国信用合作社管理局）保险。

对于长期投资，不要将大部分资金投入目前看起来很热门的股票。相反，投资于包含大量股票和债券的基金。如果你的雇主提供401k或403b或其他退休账户，那是一种福利。使用它。存钱，尤其是在你的雇主提供匹配你的供款的情况下。以任何适合你的方式进行预算。

如果你开始赚更多钱，这并不意味着你必须花掉所有钱。也许你不需要更大的房子或更好的汽车。此外，Yaneli说，如果你需要帮助制定摆脱债务或整理财务的计划，请咨询理财治疗师或顾问。一些政府机构免费提供这些服务。

更多Life Kit内容，请查看我们的其他剧集。我们有一集关于预算的，还有一集关于借钱的。你可以在npr.org斜杠life kit找到它们。如果你喜欢Life Kit并想要更多内容，请订阅我们的时事通讯，网址为npr.org斜杠life kit newsletter。此外，我们喜欢听到你的声音。因此，如果你有剧集想法或财务问题或想要分享的反馈，请发送电子邮件至lifekit at npr.org。

本期Life Kit节目由Sylvie Douglas制作。我们的视觉编辑是Beck Harlan，我们的数字编辑是Malika Gareeb。Megan Cain是我们的主管编辑，Beth Donovan是我们的执行制片人。我们的制作团队还包括Andy Tegel、Claire Marie Schneider和Margaret Serino。工程支持来自Ted Meebane。我是Mariel Seguera。感谢收听。

这条消息来自Energia，在那里每个人都可以直接投资世界各地最赚钱的可再生能源市场中的太阳能项目。自成立以来，Energia帮助投资者实现了12%的回报，同时获得了稳定的月度股息。

这是一种明智且有影响力的方式，可以利用实际资产在股市之外进行多元化投资。了解更多信息，请访问Energia.com斜杠NPR。过去的表现并非未来结果的指标。所有投资都存在风险，包括可能损失本金。

这条消息来自GiveWell。GiveWell提供关于最佳捐赠机会的严格、透明的研究，以便捐赠者可以就高影响力捐赠做出明智的决定。要了解更多信息，请访问GiveWell.org并选择Podcast，并在结账时输入NPR。

嘿，我是Laurel Bristow，科学家、专业讲解员和Health Wanted节目的主持人，这是一个新的节目，它通过深入研究科学来追求更好的健康。从欧司朗到臭氧，从流行病到极端高温，有很多公共卫生新闻需要处理。我们将通过深入研究、采访专家和回答你最大的问题来帮助你驾驭这些主题。收听WABE上的Health Wanted，它是NPR播客网络的一部分。