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Get Started Saving

2019/4/26
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Life Kit: Money

AI Deep Dive AI Insights AI Chapters Transcript
People
B
Beth Kobliner
C
Chris Arnold
Topics
Chris Arnold: 我在报道个人理财方面拥有多年的经验,这期节目中,我们将分享一些经过研究验证的实用技巧,帮助你更好地储蓄。首先,为了省钱,你必须让储蓄自动化。我们的头脑天生就倾向于关注当下和即时满足,这与储蓄的理念背道而驰。因此,你需要克服数百万年的进化带来的本能反应,才能有效地储蓄。最重要的是,将你的储蓄自动化,例如自动存入401k或银行储蓄账户。不要指望自己能够主动想起并定期转账,因为这几乎不可能实现。 此外,即使经济紧张,也应该尝试储蓄,即使是从少量开始。你可以从薪水的2%开始,然后每年逐步提高储蓄比例。目标是储蓄薪水的10%到15%。自动将至少10%到15%的薪水存入储蓄账户,这样你就不会轻易动用这笔钱。 自动储蓄对养成储蓄习惯至关重要。研究表明,如果公司自动将员工加入退休计划,90%的人会坚持下去,即使他们之前声称自己因为学生贷款或其他原因无法储蓄。 其次,你需要将储蓄的资金分配到不同的账户中。例如,你可以将8%到10%的储蓄用于退休投资账户,尤其是在你的雇主提供匹配的情况下。充分利用雇主匹配的退休计划,因为这是免费的钱。 然后,你可以将剩余的储蓄资金自动存入紧急备用金账户或普通储蓄账户,用于娱乐或其他消费。 在储蓄和偿还债务之间,你需要根据收益率进行优先排序。优先偿还高利率债务,例如信用卡债务,然后再偿还低利率债务,例如学生贷款。最后,你需要在普通银行储蓄账户中留一些应急资金。 有时候,适当的奖励可以激励储蓄行为。你可以设定一个目标,例如一次旅行或其他消费,并在完成储蓄目标后给自己奖励。这是一种心理账户的运用,可以帮助你避免随意消费。 想象未来的自己也可以增强储蓄动力。研究表明,想象未来的自己可以提高储蓄意愿。 年轻时开始储蓄,利用复利的力量可以获得巨大的财富增长。 最后,良好的财务状况可以提升个人魅力,有助于寻找伴侣。理财规划关乎生活方式的选择和未来的可能性。 Beth Kobliner: (此处应补充Beth Kobliner的观点,不少于200字,并使用第一人称视角,例如:我建议……,我认为……,在我的经验中……等。 由于原文中Beth Kobliner的观点较为分散,需要整合补充。) 我多年来一直致力于帮助人们理清财务状况,我知道这看起来多么令人不知所措,但请记住,你不是孤单的。对于一些人来说,如果他们靠着微薄的薪水生活,或者需要抚养家人,储蓄似乎是不可能的。但是,只要你能开始储蓄,哪怕只是一点点,都比什么都不做要好。你可以从一个小目标开始,比如将2%的薪水自动存入储蓄账户,然后每年逐步增加这个比例。随着时间的推移,你的储蓄会越来越多的。 我建议你将储蓄的资金分配到不同的账户中,例如退休投资账户、紧急备用金账户和普通储蓄账户。 在偿还债务和储蓄之间,我建议你根据收益率进行优先排序,优先偿还高利率债务。 记住,奖励自己也是很重要的,这可以激励你坚持储蓄。 最后,想象一下你未来的生活,这会让你更有动力去储蓄。

Deep Dive

Key Insights

Why is it difficult for humans to save money according to behavioral economists?

Humans are hardwired to focus on the present and immediate gratification, a trait rooted in evolution. Behavioral economists call this 'discounting the future,' where people prioritize current needs over future ones, making it challenging to save for long-term goals.

What is the most effective way to start saving money?

Automating savings is the most effective strategy. Setting up automatic deposits into retirement accounts (like a 401k or 403b) or savings accounts ensures consistent saving without relying on willpower. Research shows that 90% of people stick with automatic savings plans, even if they initially feel overwhelmed by debt or expenses.

How much of your salary should you aim to save, and how can you start if money is tight?

The goal is to save 10-15% of your salary. If money is tight, start with as little as 2-3% of your paycheck and gradually increase it over time. Even small amounts add up, and automating deposits helps ensure consistency.

Why is it important to take advantage of employer matching in retirement plans?

Employer matching is essentially free money. For example, if your employer matches contributions up to 7%, contributing enough to get the full match doubles your investment. This is a smart financial decision that significantly boosts your retirement savings.

How should you prioritize saving versus paying off debt?

Compare the returns on saving versus the cost of debt. Prioritize high-interest debt (like credit cards) first, as paying it off is equivalent to earning a high return. Next, focus on lower-interest debt (like student loans) while still contributing to retirement accounts, especially if there's employer matching.

What is the benefit of rewarding yourself while saving?

Rewarding yourself, such as planning a trip or buying something you enjoy, can motivate you to stick to your savings plan. This practice, known as mental accounting, helps assign purpose to your money and prevents random spending.

How does envisioning your future self help with saving?

Envisioning your future self, such as imagining a comfortable retirement, can increase your likelihood of saving. A Stanford study found that people who interacted with avatars of their older selves saved twice as much for retirement compared to those who didn't.

Why is starting to save early in life so impactful?

Starting to save early allows your money to grow significantly due to compound interest. For example, saving $30,000 by age 30 could grow to half a million dollars by retirement. Early savings benefit from decades of tax-free growth, making it a powerful financial strategy.

How can having your finances in order impact your relationships?

Being financially responsible can make you more attractive to potential partners. A poll revealed that people are more turned off by debt than by a nonviolent felony record. Having savings and a retirement plan signals responsibility and shared lifestyle goals, which are important in relationships.

Chapters
This chapter explores the evolutionary reasons behind our difficulty in saving money, highlighting our inherent bias towards immediate gratification. It introduces the concept of 'discounting the future' and sets the stage for practical strategies to overcome this ingrained behavior.
  • Humans are hardwired to focus on the present.
  • Saving requires fighting against millions of years of evolution.
  • Behavioral economists call it discounting the future.

Shownotes Transcript

如果你不擅长储蓄,那不是你的错:人类天生就专注于当下。但是有一种方法可以战胜进化,为你的未来而努力。以下是需要记住的:- 自动储蓄。- 即使你有学生贷款也要储蓄。- 参加雇主的匹配计划。- 奖励自己储蓄。- 想象你未来的自己。- 年轻时就开始储蓄。了解更多关于赞助商信息选择:podcastchoices.com/adchoicesNPR隐私政策</context> <raw_text>0 NPR及其以下信息由我们的赞助商全食超市提供支持。在全食超市,您可以找到负责任养殖的三文鱼、绝无抗生素鸡胸肉、有机草莓等产品的超值日常价格。我们将从穴居时代开始。

好的,你是一个穴居人。就跟我一起吧,或者是一个穴居女人。无论哪种方式,你都毛茸茸的,你知道,以你自己的方式很有吸引力。但我们正在热带草原上四处游荡。你每天都在为生存而战。你正在寻找食物。我的意思是,危险无处不在。这有点令人兴奋,但也令人害怕,因为有狼和剑齿虎,它们一直在你身后潜伏。就像,哇。格尔。

现在,这是思考储蓄、401k退休账户等东西的最佳时机吗?我的意思是,当然不是。穴居人不会考虑这些事情。你需要活过今天,吃东西,别让自己被吃掉。好吧,我们在这里有点愚蠢和俗气。但事实上,这是一个关于储蓄的好教训,因为重点是,我们天生就专注于当下和即时的满足感

而且这种情况已经持续了很长时间。这与你的大脑为了专注于储蓄而必须做的事情恰恰相反。行为经济学家称之为“未来贴现”。我们基本上说,我们很难等待。我们不想等待。我们想现在就得到它。我们低估了未来所需东西的重要性。所以实际上,为了为未来储蓄,你必须与数百万年的进化对抗。但有一种方法可以赢得这场战斗。

哦,对不起。那是我的错。这是你的NPR生活工具包,用于储蓄和投资。在本集中,我们将讨论如何开始储蓄。这将是值得的,因为你知道,度假很有趣。我想退休后拥有一间漂亮的木屋和一条渔船,在未来的日子里非常快乐。为此,你必须开始储蓄并将钱存起来。我们将在稍后学习如何做到这一点。

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我是克里斯·阿诺德,多年来我一直报道个人理财。关于金钱,我们有很多需要了解的事情,而这些事情我们并没有在学校学到。在本集中,我们将为您提供一些非常实用的技巧,这些技巧经过研究和验证,可以帮助您节省更多资金。好吧,把这称为最重要的收获之一。如果你想省钱,你必须让它自动化。

我在这里停顿一下。自动的。记住它。这真的很重要。这又回到了穴居人的事情。我们的大脑根本不会关注很多,哦,

哦,你知道,今天是星期二。我想今天是我需要把一些钱转到我的储蓄账户的日子。让我们现在就做吧。我的意思是,不,那不会发生。你现在能做的最重要的事情是自动化你的储蓄。我的意思是,现在,你应该将你的工作中的401k或403b或银行储蓄账户设置为自动驾驶。那是贝丝·科布利纳。她是一位金融专家。她写了一本书,叫做《获得财务生活》。

她把自己的职业生涯都花在了帮助人们理解自己的金钱上。这是真的。我知道这看起来多么令人不知所措。你不是一个人。对于一些人来说,如果你是靠工资生活,或者抚养亲戚或单身父母,储蓄似乎真的不可能。我的意思是,我开始在公共广播电台做自由职业者。我开着一辆600美元的车。我知道有时候你一分钱也存不下。

但是当你能够存下任何东西、任何一点东西的时候,那都比什么都不存好。有一些好的策略可以使它更容易实现。如果你的钱真的很紧,你可以这样做。你可以从你工资的2%开始,并开始自动存入退休或储蓄账户。人们总是觉得,哦,我不能存钱。这太难了,因为我们的生活方式会适应我们的工资。

但尽你所能,先存入2%、3%,然后每年增加。然后贝丝说,目标应该是节省你工资的10%到15%,无论你能不能马上做到,或者随着时间的推移逐渐增加。你知道,如果你加薪了,或者通货膨胀上涨了,通常你的工资也会每年上涨一点,你知道,每隔一年左右你就会增加2%或3%。四年或五年后,你就会存下相当多的钱。

然后你想要把它自动存入储蓄账户,这样它就不会放在你的支票账户里。你不想能够动用这笔钱。你不想让它在那里。因为一旦你动用这笔钱,你就会花掉它。自动将至少10%到15%的工资存入这些账户是有意义的。对我来说,这是最重要的收获。这是最重要的事情,哈佛大学和富布赖特的行为经济学家布里奇特·马德里安。

她做的这项研究发现,如果你自动将某人加入退休计划,比如公司这样做,90%的人,这些人会说,哦,我有学生贷款,我不能存钱。哦,我的上帝,这对我来说是不可能的。90%的人会坚持下去,他们会储蓄,他们会做到。绝对的,是的。好的,我们的下一个收获,称之为技巧二。你想把你要存起来的钱分成几个不同的账户。好的,这就是它的运作方式。

如果我们有理想中要存的15%,贝丝说,也许其中8%或10%存入你的退休投资账户,特别是如果你的雇主与你投入的金额相匹配。然后你只需要投入足够的钱来获得全部匹配。我的意思是,那是免费的钱。

你投入一美元,你得到一美元。谁会拒绝免费的钱呢?如果你走进,你知道,你在街上看到几百美元,你会捡起来。你知道,这是人们放弃的免费钱。所以这太重要了,无论你的年龄多大,你都必须投入公司所能匹配的最多金额,有些公司说7%、10%。把它存入你的退休储蓄账户。你正在做出明智的财务决策,你也在为未来的自己提供保障。

我们实际上还有一整集专门介绍如何设立退休账户并以非常聪明的方式进行投资。所以请查看一下。然后贝丝说,你存的其余钱,她说你可以设置成每发工资就自动存入紧急基金,有些人称之为缓冲账户,然后拿一些存入储蓄账户,用于你想要做的事情或你真正想花钱的事情。技巧三,你如何优先考虑储蓄而不是偿还债务?

很多人对此感到困惑,他们只是不知道该怎么做。这会造成阻碍,这是可以理解的,因为你知道,你可能会想,我有这些学生贷款,我有这些信用卡,我需要偿还它们。我怎么能存钱呢?贝丝说,一个好的思考方法是比较你通过储蓄和投资可以赚到的金额与债务给你造成的成本,然后以此为优先级。

我说就按数字来。所以把钱存入退休账户,如果你有匹配,就像你的钱的100%。那么下一个利率是多少?偿还一张向你收取17%利息的信用卡相当于赚取你资金的17%。那是下一个最好的。这就是你应该把钱放在哪里。偿还高利率债务

然后偿还低利率债务,如学生贷款债务。最后,你想留出一些钱放在一个普通的银行账户里,一个银行储蓄账户,可能只支付2%的利息,这并不理想,但这是应急资金,你知道这笔钱会存在那里。所以当我提到你总共节省了你工资的15%时,你将它分配到这些优先事项中,你查看数字,并按数学上合理的顺序排列。

这是一种方法。我们在这里对百分比、账户和所有这些东西进行了大量的处理。我有一些好消息。下一个重要的技巧是,称之为技巧四,有时在你自己身上花一些钱是有意义的,特别是如果这能让你真正做到我们正在谈论的事情。所以,想想你喜欢做的事情或你想买的东西,比如200美元或300美元。也许是一个周末的瑜伽静修,或者去海滩旅行。

然后本周,把所有这些都做完。设置账户、自动存款,所有这些不同的东西。然后去做。去吧。买下这次旅行。奖励自己。给自己一个小小的奖励可以非常激励人。这实际上被称为心理会计。我们给我们的钱赋予特定的用途。

这有助于我们避免随意花钱。所以这是一个绝对好主意。这很有趣。研究发现,那些擅长延迟满足感的人,他们并不一定是自我否定者,他们也不会给自己任何东西。他们实际上只是更擅长转移自己的注意力。所以一个好的转移注意力的方法是,是的,我正在把10%存入退休计划。但是我还有这次旅行期待着,我要存下200美元买机票。

现在,我想让你闭上眼睛,想象一下20年或30年后的你,无论是什么,你都完全成功了。你存了很多钱。你投资得很聪明。你不喜欢在葡萄园里。让我们现实一点。但是你在哪里?你在沙漠里吗?你有一座土坯房。你像乔治亚·奥基夫一样作画。

对我来说,我在科德角这样的地方,也许没那么贵。这是公共广播,但我有一间很棒的木屋,适合我和我的妻子和孩子,朋友们也会来住,因为你知道,它很漂亮。我有一条渔船。好的,仅仅做这件事的行为实际上可以让你更擅长储蓄。

研究表明,想象你未来的自己实际上可以让你更有可能储蓄。斯坦福大学做了一项非常酷的研究,他们有两组学生,他们给了每组学生化身。他们为他们制作了电脑化身,但一组化身的年龄与学生相同,另一组化身是他们70多岁的化身。然后在学生与他们的化身互动之后,

他们问他们,你会用1000美元做什么?那些看到自己70岁的人,那些了解自己70岁的人,他们在退休账户中存的钱是那些没有遇到自己未来的人的两倍。他们说他们会把比那些没有遇到自己未来的人多两倍的钱存入他们的退休账户。接下来我们要谈论的事情,技巧六,如果你年轻的话,这是一个巨大的收获。就是这样。你在生命早期存的钱

如果你投资它,它可以增长到非常巨大。所以你真的想年轻时就开始储蓄。如果你在30岁或30岁出头的时候设法存了30000美元,那么当你退休时,这实际上可以变成50万美元。免税复利的神奇之处。

免税复利。我的意思是,对我来说,这实际上有点令人兴奋,但接下来这件事更令人兴奋,因为我们现在要谈论的是,如果你这样做,如果你开始储蓄,你开始建立退休基金并做所有这些事情,对吧?所有这一切中可能还有一个额外的奖励,那就是一些关系魔法。好的。这是开始储蓄的最后一个重要原因。它可能会让你更有吸引力。

有点。我的意思是,好的,贝丝说,这些东西对正在约会并寻找想要与之建立关系的人来说是一件非常重要的事情。我有一个疯狂的民意调查问题要问你。你会更讨厌一个负债累累的人,还是一个有非暴力重罪记录的人?所以猜猜大多数人会选择什么?

是的,非暴力重罪要好得多。当我们遇到人并发现他们负债累累时,突然你就会想,嗯,他们是不是不负责任?我们的目标是否一致?你知道,我对我的钱非常小心,而这个人却在刷爆信用卡。这些都是与伴侣进行非常重要的谈话,对吧?

但是当你寻找伴侣时,你可能想让你的财务状况井然有序,以便扩大你的选择范围。是的。不仅仅是因为如果你的财务状况一团糟,这会让人反感。但如果你遇到某人,就像,嘿,哇,他们在退休账户里有20万元,他们把所有这些事情都弄清楚了等等。

他们储蓄并去度假。就像,我的意思是,这听起来像是枯燥的美元和美分,但这实际上是关于生活方式的选择。绝对的。选择。这是关于你的金钱观。你知道,你想在哪里?想想未来,而不是现在和那些可能让我们所有人沮丧的细节。想想你未来想要什么。

你可以做所有这些事情,对吧?即使你只是开始储蓄少量资金,然后这笔钱开始累积,我的意思是,这会让你感觉非常好。为了记住我们一直在谈论的所有这些事情,以下是要点,首先是第一点。首先,你需要自动化你的储蓄。你想达到节省你工资10%到15%的目标。

技巧二是,你想把你自动节省的钱分成几个不同的账户。所以这些钱都不在你的支票账户里,你不会把它花在拿铁咖啡上。你绝对想利用雇主匹配。好的,第三点。你想优先考虑储蓄在偿还债务之前。第四点。奖励自己。你不必拒绝自己。技巧五。我喜欢这个,想象你未来的自己。这很有趣,它会帮助你节省更多。

技巧六,如果你年轻的话,这个很重要,早点存钱以后可以累积成一大笔钱,这要感谢复利。最后,确保你的财务状况井然有序,这样你才能遇到你的未来伴侣,并且不会感到尴尬。所以,如果你找到一种方法来管理它,它会让你的生活更快乐。

更多NPR生活工具包,请查看我们的其他剧集。我们的下一集是关于如何投资你正在节省的所有资金。我们采访了世界上最伟大的投资者之一。他有一个关于如何为一个伟大的投资账户做好准备的秘诀。老实说,我一直跟人们说这个。这超级酷。查看一下。

我们还建立了“你的钱和你的生活”Facebook群组。我们有数万人在那里分享想法和建议,讨论各种个人理财话题。像往常一样,当我们在这里结束时,我们有一个完全随机的技巧。这次来自NPR市场和品牌团队的格里芬·罗威尔。所以如果我乘坐优步或Lyft,我想到达一个大致区域,我没有需要到达的具体地址或下车地点。

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我们的项目经理是玛蒂尔德·皮亚尔。尼尔·卡鲁斯是我们很棒的播客总经理。高级节目副总裁是阿尼亚·格鲁曼。我是克里斯·阿诺德,感谢收听。

我们是否即将进入另一次经济衰退?有人确切知道吗?不,他们不知道。如果他们说他们知道,那就是在撒谎。我是斯泰西·瓦内克-史密斯,来自星球金钱的指标节目的联合主持人。每天,我们都会在10分钟或更短的时间内为你提供经济学速成课程。那是来自星球金钱的指标。

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